Kerugian dan Hukum Perlindungan Konsumen dan Kerugian Kebidanan

Ketika masalah keuangan menyerang atau ketika bisnis menghadapi utang yang tak tertanggulangi, kebangkrutan dan hukum perlindungan konsumen menjadi garis hayat. kerangka hukum ini ada untuk memberikan debitur yang jujur mulai segar sementara melindungi konsumen dari pinjaman kasar, koleksi, dan praktik pelaporan. bagi profesional hukum, penasihat keuangan, dan individu yang mengawasi kesulitan, sebuah genggaman yang kuat dari kebangkrutan maupun perlindungan konsumen sangat penting. panduan ini memberikan pandangan yang mendalam pada statistik inti, interaksi antara kedua bidang ini, dan langkah praktis konsumen dapat mengambil untuk melindungi masa depan keuangan mereka.

Pandangan Kebanjiran Hukum Perbankan

Kerugian Bank adalah suatu proses hukum di bawah hukum federal yang memberikan bantuan kepada individu atau bisnis yang tidak mampu membayar utangnya. proses diatur oleh Bankruptcy Code[ (Title 11 dari Kode Amerika Serikat) dan diberikan oleh pengadilan federal. Tujuan utama dari kebangkrutan adalah untuk memberikan debitur awal segar sambil memperlakukan kreditur secara adil.Bergantung pada pasal yang diajukan, utang mungkin diberhentikan, direstrukturisasi, atau dilunasi dari waktu ke waktu.

Jenis Kebusukan

Kebangkrutan yang paling umum bagi konsumen dan bisnis adalah Bab 7, 13, dan 11. yang masing-masing memiliki persyaratan, prosedur, dan hasil yang berbeda.

  • Kebangkrutan luar biasa:0]]Bab 7 ⁇ Likuidasi: Juga dikenal sebagai ⁇ kebangkrutan ketat, ⁇ Bab 7 memungkinkan individu untuk mengeluarkan utang yang paling tidak aman (kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi) sebagai ganti aset non-eksempt yang dijual oleh seorang wali. Kesiagaan didasarkan pada suatu ujian yang membandingkan pendapatan Anda dengan median negara. Ini adalah jenis kebangkrutan tercepat, biasanya bertahan selama tiga sampai enam bulan.
  • [[OflesT:0]]Bab 13 ⁇ Reorganisasi: Bab ini memungkinkan individu dengan pendapatan tetap untuk mengusulkan rencana pembayaran kembali yang berlangsung selama tiga sampai lima tahun. Debtor menjaga aset mereka (seperti rumah atau mobil) saat mengejar pembayaran yang tidak terjawab. Pasal 13 sering digunakan oleh orang yang memiliki aset yang ingin mereka lindungi atau yang memperoleh terlalu banyak untuk memenuhi syarat Bab 7.
  • [[ULST:0]]Bab 11 ⁇ Reorganisasi untuk Bisnis: Terutama digunakan oleh perusahaan dan kemitraan, Bab 11 memungkinkan bisnis untuk terus beroperasi sambil mengatur kembali utangnya.Orang-orang besar dengan tingkat utang yang tinggi juga dapat mengajukan Bab 11. Hal ini lebih kompleks dan mahal daripada kebangkrutan konsumen.

Kesamaan dan Pengujian Makna

Untuk file Bab 7, seorang individu harus lulus tes, yang membandingkan pendapatan bulanan rata-rata Anda selama enam bulan sebelum mengajukan kepada pendapatan median untuk rumah tangga dari ukuran Anda dalam negara Anda. Jika pendapatan Anda berada di bawah median, Anda secara otomatis memenuhi syarat. Jika di atas, Anda harus menunjukkan bahwa Anda tidak memiliki cukup pendapatan sekali pakai untuk membayar bagian yang berarti dari utang Anda yang tidak terjamah selama lima tahun. Situs web USs menyediakan detail berarti informasi).

Proses Sapunya Bank

Kebangkrutan Filing dilakukan oleh para pemuliaan kredit (diperlukan dalam waktu 180 hari sebelum mengajukan permohonan), mempersiapkan petisi dan jadwal yang mendaftarkan semua aset, utang, pendapatan, dan biaya, dan membayar biaya pengajuan. Setelah diajukan, tinggal otomatis berlaku segera, menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan, termasuk gugatan, garansi upah, dan panggilan telepon dari kreditur. Seorang wali yang bangkrut ditunjuk untuk mengawasi kasus, dokumen peninjauan, dan dalam Bab 7, melikuidasi aset non-eksempt. Debtor harus menghadiri pertemuan kreditur (341) di mana pihak penerima kepercayaan dan kreditur dapat mengajukan pertanyaan tentang urusan keuangan Anda. Akhirnya, Bab 7, utang dapat diberhentikan; Bab 13, setelah selesai membayar kembali; Bab 13, setelah selesai membayar kembali.

Utang Apa yang Dicabut?

Utang-utang yang tidak dapat dibantah termasuk saldo kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, dan utilitas arrores.Namun, utang-utang tertentu tidak dapat dibantah, artinya mereka selamat dari kebangkrutan.Ini mencakup sebagian besar pinjaman mahasiswa (kecuali kesulitan yang tidak semestinya terbukti), pajak pendapatan terkini, tunjangan anak, utang untuk cedera pribadi yang disebabkan oleh mengemudi mabuk, dan denda atau denda yang terutang kepada lembaga pemerintah. Cornell Legal Information Institute menyediakan daftar komprehensif utang yang dapat dilunasi dan tidak dapat dibanjirikan].

Eksempsi: Apa yang Dapat Anda Pertahankan

Kerugian bank yang tidak boleh dikecualikan oleh debitur untuk melindungi properti tertentu dari likuidasi. Kekecualian kebangkrutan federal tersedia tetapi agak terbatas; kebanyakan negara mengizinkan filers untuk menggunakan pengecualian khusus negara. Pengecualian umum termasuk pengecualian rumah tangga untuk ekuitas di rumah, pengecualian kendaraan (hingga nilai tertentu), properti pribadi seperti pakaian dan barang rumah tangga, dan alat-alat perdagangan. dalam Bab 13, karena Anda membayar utang dari waktu ke waktu, Anda dapat menyimpan semua aset sepanjang rencana membayar nilai yang setara dengan kreditor yang tidak dibayar.

Hukum Perlindungan Konsumer

Hukum perlindungan Konsumen Keisliaran Keistimewaan Konsumen adalah suatu ketetapan yang dirancang untuk mencegah penipuan, penipuan, dan praktik yang tidak adil di pasar.Mereka mengatur pelaporan kredit, penagihan utang, pengungkapan utang, pengungkapan surat, dan lebih lanjut Hukum federal Kunci termasuk Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil (FCRA), Undang-Undang Praktik Praktik Praktik Pengungkapan Utang Adil (FDCPA), Kebenaran dalam Undang-Undang Penginjam (TILA), dan Undang-Undang Perlindungan Keuangan Konsumer. Pelaksanaan dilakukan oleh badan-badan seperti Komisi Perdagangan Federal (FTC) dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CPB).

Undang-Undang Pelaporan Kredit Ber Fair (FCRA)

AWAS FCRA mengatur pengumpulan, penguraian, dan penggunaan informasi kredit konsumen oleh lembaga pelaporan kredit (CRAs) seperti Equifax, Experian, dan TransUnion. Memberikan hak kepada konsumen untuk mengakses laporan kredit mereka, membantah informasi yang tidak akurat, dan memiliki kesalahan yang dikoreksi dalam waktu 30 hari. FCRA juga mewajibkan CRA untuk menyelidiki perselisihan dan memaksakan kewajiban untuk pelanggaran yang disengaja atau lalai. FTC menawarkan pandangan resmi mengenai FCRA].

Praktek Koleksi Utang Adil (FDCPA)

FDCPA yang profiden FDCPA melindungi konsumen dari praktek-praktek penagihan utang yang kasar, menipu, dan tidak adil oleh para pengumpul utang pihak ketiga. Ini melarang pelecehan (misalnya, panggilan berulang, ancaman), pernyataan palsu (misalnya, mengaku sebagai pengacara atau bahwa Anda akan ditangkap), dan praktik yang tidak adil (misalnya, menambah biaya yang tidak sah). Konsumen berhak meminta validasi utang dan menuntut para kolektor untuk menghentikan kontak mereka. Hukum juga membatasi waktu ketika para kolektor dapat memanggil (8.m. ke 9.m. waktu setempat). [[TFL0: CFPB]] memberikan utang kepada para pengguna untuk memberikan hak-hak [T:1].

Kebenaran dalam Meminjamkan (TILA)

TILA NISA mensyaratkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan biaya kredit yang sebenarnya dengan cara yang jelas dan seragam, termasuk tingkat persentase tahunan (APR), biaya keuangan, total jumlah yang dibiayai, dan jadwal pembayaran. meliputi kartu kredit, hipotek, pinjaman otomatis, dan pinjaman konsumen lainnya. TILA juga memberikan hak kepada konsumen untuk membatalkan pinjaman jenis tertentu (seperti pinjaman ekuitas rumah) dalam waktu tiga hari tanpa penalti.Tindakan tersebut dilaksanakan oleh Regulasi Z, yang ditegakkan oleh CFPB dan FTC.

Statuta Perlindungan Konsumer Tambahan

  • [[Persyaratan:0]]Undang-Undang Peluang Penghargaan Bersyarat (ECOA): Prohibit diskriminasi kredit berdasarkan ras, warna, agama, asal usul nasional, jenis kelamin, status perkawinan, usia, atau penerimaan bantuan publik.
  • Undang-Undang Komisi Perdagangan Hak Asasi Manusia [[Federal:] Secara broadly melarang tindakan tidak adil atau menipu atau praktik dalam perdagangan, memberikan kewenangan FTC untuk mengambil tindakan terhadap penipuan.
  • Undang-Undang Perlindungan Keuangan Kecakapan Keuangan Keperkasaan Mendirikan CFPB untuk menegakkan hukum keuangan konsumen federal dan menyediakan pendidikan konsumen.
  • [[FolT:0]]Credit Perbaikan Organisasi Organisasi (CROA): Mengatur perusahaan yang berjanji untuk memperbaiki laporan kredit dan mewajibkannya untuk memberikan kontrak yang jelas dan hak untuk membatalkan.

Perantaraan antara Hukum Perbankan dan Perlindungan Konsumen

Kerugian dan perlindungan konsumen hukum berpotongan dalam beberapa cara penting.Ketika sebuah berkas konsumen bangkrut, otomatis langsung tinggal menghentikan sebagian besar upaya pemungutan utang, termasuk gugatan, garnishment upah, dan panggilan telepon.Hal ini memicu perlindungan di bawah FDCPA karena para kolektor harus menghentikan komunikasi langsung dengan debitur. Pelanggaran dapat ditujukan di pengadilan kebangkrutan atau melalui gugatan FDCPA yang terpisah.

Kemantapan dan Kesannya yang Berantakan

Setelah permohonan paira bangkrut diajukan, tinggalan otomatis melarang kreditor untuk mengambil tindakan apapun untuk memungut utang.Ini termasuk pelecehan kreditor, pengembalian properti, penyitaan, pengucilan, pengucilan tutup paksa (dengan pengecualian terbatas), dan bahkan terus melakukan litigasi.Pengacara debitur dapat menggunakan ini sebagai alat yang kuat untuk menghentikan perilaku pengumpulan yang kasar.Jika seorang kolektor melanggar biaya tinggal, debitur dapat memulihkan kerugian yang sebenarnya, biaya pengacara, dan bahkan kerusakan punitive di bawah Kode Bankrupt.

Deb yang Mengosongkan dan Pelaporan Kredit

Apabila utang diberhentikan dalam kebangkrutan, laporan kredit konsumen yang khas akan mencantumkan utang sebagai ⁇ dibuang dalam kebangkrutan ⁇ dengan saldo nol. Di bawah FCRA, lembaga pelaporan kredit harus dengan akurat melaporkan status utang setelah dilunasi. Kreditor wajib untuk memperbarui laporan mereka untuk mencerminkan debitur. Jika mereka gagal melakukan hal tersebut atau terus melaporkan utang tersebut sebagaimana terhutang, konsumen dapat mengajukan sengketa dan, jika perlu, menuntut pelanggaran FCRA. Selain itu, kebangkrutan itu sendiri tetap berada pada laporan kredit selama 10 tahun dari tanggal pengajuan, meskipun dampaknya berkurang dari waktu ke waktu.

Pengecualian untuk Mengganggu dan Mengaku Klaim

Utang-utang tertentu yang bertahan dari kebangkrutan mungkin masih menjadi subjek remedi perlindungan konsumen.Sebagai contoh, pinjaman mahasiswa jarang diberhentikan, tetapi jika seorang pemberi pinjaman yang terlibat penipuan terkait pinjaman, peminjam mungkin memiliki pertahanan di bawah TILA atau hukum pinjaman negara.Serupa, jika utang kartu kredit yang timbul karena pencurian identitas, utang tersebut mungkin ditantang sebagai tidak terhutang, dan debit kebangan tidak akan diperlukan ⁇ meskipun pengajuan masih dapat menghentikan pengumpulan saldo penipuan.

Levereran Pengolahan Barang di Kasus Kebanjiran

Pengacara debtors sering menggunakan ketetapan perlindungan konsumen sebagai klaim yang afirmatif untuk melunasi utang atau memulihkan kerugian.Sebagai contoh, jika seorang pemungut utang melanggar FDCPA dengan mengancam untuk menuntut debitur setelah mengajukan permohonan kebangkrutan, debitur dapat membawa klaim dalam kasus kebangkrutan atau di pengadilan negara bagian. Kerusakan yang tidak dibayar dari klaim tersebut dapat ditambahkan ke rumah sakit yang bangkrut dan berpotensi diberhentikan atau dibayar melalui rencana.Pengadilan juga telah memegang bahwa pelanggaran atas tinggal otomatis dapat menjadi dasar klaim di bawah FDCPA, karena tinggal adalah bentuk perlindungan pengadilan.

Pembangunan dan Trend Terbaru yang Berkelanjutan

Wacana hukum untuk kebangkrutan dan perlindungan konsumen selalu berkembang. Sebagai tanggapan terhadap pandemi COVID-19, modifikasi sementara dibuat untuk Kode Kebancukan, termasuk perluasan Bab 13 eligibilitas dan ketentuan bantuan utang. Undang-Undang Reorganisasi Usaha Kecil (SBRA) menciptakan Subchapter V yang tergiring untuk bisnis kecil di bawah Bab 11, yang telah menjadi alat populer. Di sisi konsumen, CFPB telah meningkatkan tindakan penegakan terhadap para peminjam dan pengumpul utang. Sebuah tren menuju hukum perlindungan konsumen tingkat negara juga tidak dapat, dengan banyak negara saat ini mewajibkan lisensi untuk utang dan melarang praktik FPADC.

Undang-Undang Perlindungan Penyalahgunaan dan Penyalahgunaan Kebanjiran (BAPCPA)

Keunggulan Keanjuran pada tahun 2005, BAPCPA adalah reformasi besar yang memperketat kelayakan untuk Bab 7, memperkenalkan uji sarana, penyuluhan kredit, dan meningkatkan beban pada debitur.Pendapatan kritik berpendapat hal itu membuat kebangkrutan lebih sulit bagi individu berpendapatan rendah, tetapi pendukung mengatakan itu mengurangi penipuan.Pengertian BAPCPA sangat penting bagi siapa pun yang mempertimbangkan kebangkrutan setelah 2005.

Langkah Praktis Praktis bagi Konsumen

Jika Anda berjuang melawan utang atau menghadapi praktek yang tidak adil, inilah langkah - langkah yang dapat dilakukan untuk melindungi hak Anda menggunakan hukum perlindungan kebangkrutan maupun konsumen.

Kerugian

  • Kau punya hutang yang tak terurus (tagihan medis, kartu kredit) dan tak ada cara untuk membayar kembali dalam lima tahun.
  • Kau sedang menghadapi penghiasan upah, pengambilalihan, atau penyitaan.
  • Kau sudah mencoba bernegosiasi dengan kreditor dan utang tanpa keberhasilan.
  • Anda lulus tes berarti atau memiliki aset Anda dapat melindungi di bawah Bab 13.

Cara Melindungi Hak Konsumer Anda

  • Keangkuhan cek laporan kredit anda setiap tahun (bebas di AnnualCreditReport.com) dan kesalahan sengketa segera di bawah FCRA.
  • Jika seorang pemungut utang menghubungi Anda, minta pengesahan tertulis atas utang dalam waktu 30 hari untuk menjaga hak FDCPA Anda.
  • Dokumen Ke dokumen Semua kontak dengan kreditor dan kolektor ⁇ menjaga catatan panggilan telepon, surat, dan email.
  • Jangan membayar utang yang tidak akurat atau dibatasi waktu (statute of limitation).
  • Konsultasi ulir dengan pengacara yang bangkrut sebelum melakukan transfer aset atau membayar kreditor tertentu, karena hal ini mungkin dianggap transfer hak pilih subjek untuk mencakar kembali.

Konsultasi Profesional

Hukum kebangkrutan dan hukum perlindungan konsumen yang bersifat prosedural yang kompleks. Seorang pengacara berpengalaman dapat memberikan saran pada bab terbaik untuk file, membantu navigasi tes sarana, dan mengidentifikasi kontraklaim di bawah FDCPA, FCRA, atau TILA yang dapat membantu offset utang atau bahkan menghasilkan pemulihan kas. banyak pengacara kebangkrutan menawarkan inisial gratis. jika biaya adalah perhatian, cari klinik bantuan hukum atau pro bono layanan di daerah Anda.

Kekecualian Kesimpulan

Kerugian dan perlindungan konsumen tidak pulau-pulau terpisah ⁇ mereka bekerja sama untuk menyediakan jaring pengaman bagi individu dan bisnis kecil menghadapi masalah keuangan. Dengan memahami bagaimana kebangkrutan dapat menghentikan pengumpulan pelecehan dan pemutusan utang yang tidak terurus, dan bagaimana hukum konsumen mencegah penyalahgunaan dari kredit kredit kredit kredit kredit, Anda dapat mengambil tindakan yang terinformasi. apakah Anda adalah klien advising profesional hukum atau individu yang menghadapi kesulitan, pengetahuan tentang kerangka hukum ini merupakan alat yang kuat untuk mencapai stabilitas keuangan dan perdamaian pikiran. selalu berkonsultasi dengan pengacara yang memenuhi syarat sebelum membuat keputusan keuangan besar.