Legal Hukum Tips untuk Mengurus Utang Tanpa Kerugian

Hak-hak ini hanya berlaku untuk kolektor pihak ketiga bukan kreditor asli yang Anda pinjam. Namun, banyak negara bagian memiliki hukum penagihan utang sendiri yang juga meliputi kreditor asli. periksa dengan kantor jaksa agung untuk perlindungan lokal.

¡Ogosiasi dengan Kreditor: Langkah ⁇ oleh ⁇ Langkah Pendekatan Hukum

Kebanyakan kreditor lebih memilih untuk memulihkan uang daripada tidak sama sekali.Mereka mungkin menerima pengurangan lump ⁇ sum pembayaran atau menyetujui rencana pembayaran kembali yang telah dimodifikasi.Pernegoan hukum memerlukan persiapan dan dokumentasi.

Siapkan Inventaris Keuangan

Daftarkan setiap utang yang Anda berutang, suku bunga, pembayaran bulanan minimum, dan apakah itu diamankan (mortgage, pinjaman otomatis) atau tidak dijamin (kartu kredit, tagihan medis). Tentukan berapa banyak yang secara realistis mampu Anda bayar setiap bulan atau dalam jumlah yang banyak.

Berdoalah untuk Bersurat - Tulisan

COUND hubungi kreditor atau wakil yang berwenang dan buat penawaran penyelesaian yang jelas. Untuk utang yang tidak aman, penawaran gumpalan ⁇ jumlah 30 ⁇ 50% dari saldo sering kali realistis jika Anda dapat membayar dalam jangka waktu singkat. Untuk utang yang diamankan, Anda dapat meminta pengubahan atau pengubahan pinjaman. Selalu menindaklanjuti dengan konfirmasi tertulis.

Surat negosiasi sederhana harus mencakup:

• Nama dan nomor rekeningmu.
• Pernyataan yang jelas bahwa Anda meminta penyelesaian atau rencana pembayaran.
• Jumlah yang bisa kau bayar dan garis waktu yang diusulkan.
• Permintaan yang mereka minta untuk membayar semua bunga, biaya, dan hukuman yang tersisa.
• Alamatmu untuk penerimaan tertulis mereka.

Perjanjian dalam Menulis Sebelum Anda Membayar

Jangan pernah mengirim pembayaran sampai Anda memiliki surat yang ditandatangani dari kreditor yang menyatakan syarat yang tepat. Jika Anda membayar di bawah perjanjian lisan, kreditor mungkin kemudian mengklaim bahwa Anda masih berutang saldo penuh. Persetujuan tertulis juga harus menyatakan bahwa utang akan dilaporkan kepada biro kredit sebagai “ dibayar dalam jumlah penuh” atau “disetujui,” tergantung pada pengaturan Anda. Hutang yang telah diselesaikan masih sakit kredit Anda tetapi jauh lebih kurang merusak daripada kebangkrutan atau biaya yang belum dibayar ⁇ off.

Pahamilah implikasi Pajak

Jika kreditor memaafkan utang Anda sebesar $600 atau lebih, IRS menganggap bahwa jumlah yang diampuni sebagai penghasilan yang dapat dikenakan pajak. Anda akan menerima Formulir 1099 ⁇ C dari kreditor.Rencana untuk hal ini dengan menyisihkan uang untuk pajak atau berkonsultasi dengan seorang profesional pajak.

Program Manajemen Utang vs Pemukiman Utang vs Konseling Kredit

Banyak orang bingung bingung dalam rencana manajemen utang (DMPs) dengan penyelesaian utang atau konseling kredit masing-masing memiliki konsekuensi hukum dan keuangan yang berbeda.

Penghargaan atas Konseling

Badan penyuluhan kredit nirlaba nirlaba memberikan saran bebas atau rendah senilai . Seorang konselor sertifikasi meninjau keuangan Anda dan membantu Anda membuat anggaran. Mereka mungkin menyarankan DMP tetapi tidak dapat memaksa Anda menjadi satu. Konseling kredit sendiri tidak mempengaruhi nilai kredit Anda. Pastikan lembaga tersebut diakreditasi oleh National Foundation for Credit Counselling (NFCC) atau Financial Counseling Association of America (FCAA).

Rencana Manajemen Utang (DMPs)

Dalam sebuah DMP, lembaga penyuluh kredit bernegosiasi dengan kredit kredit Anda untuk menurunkan suku bunga dan membayar terlambat waive. Anda membuat satu pembayaran bulanan ke lembaga, yang mendistribusikannya ke kreditor Anda. Rencana tersebut biasanya berlangsung selama tiga sampai lima tahun. DMP secara hukum mengikat kontrak antara Anda dan agensi, dan Anda harus setuju untuk berhenti menggunakan kartu kredit. Sementara DMP tidak mengurangi saldo utama, mereka dapat membuat pembayaran terjangkau dan menghentikan panggilan koleksi. Enrollment mungkin dicatat pada laporan Anda tetapi umumnya kurang berbahaya daripada utang.

Pemukiman Utang

Perusahaan penyelesaian utang undi untuk mengurangi total keseimbanganmu, sering kali dengan menghentikan pembayaran kepada kreditor dan sebaliknya uang deposito ke rekening.

• Para kreditor mungkin menuntut atau mempercepat pengumpulan sementara Anda tidak membayar.
• Biaya dan bunga yang terlambat terus menumpuk.
• Perusahaan permukiman berkukuh biaya besar ⁇ sebanyak 15 ⁇ % dari utang terdaftar.
• Nilai kreditmu akan menurun secara signifikan karena pembayaran yang terlewat.

Perlindungan Hukum Legal terhadap Penahanan dan Pengunduran Diri

Hutang yang telah dijamin itu memberikan hak kepada pemberi pinjaman untuk mengambil properti Anda jika Anda tidak punya. Namun, hukum mengharuskan pemberi pinjaman mengikuti prosedur tertentu sebelum mereka dapat menyita rumah atau mengambil kembali mobil Anda.

Perlindungan Penutupan Siput

Kebanyakan negara bagian membutuhkan penyitaan yudisial ⁇ berarti pemberi pinjaman harus mengajukan gugatan dan memperoleh perintah pengadilan.Anda berhak untuk menanggapi gugatan tersebut, meningkatkan pertahanan (seperti tidak tepatnya layanan pinjaman atau pelanggaran Kebenaran dalam Undang-Undang Pinjaman), dan meminta modifikasi pinjaman.Program federal seperti Program Modifikasi yang dapat dibantah oleh Home Affordable (HAMP) telah habis masa berlakunya, tetapi banyak pemberi pinjaman yang masih menawarkan dalam pilihan modifikasi Øhouse.Anda juga dapat mengajukan perintah penahanan sementara jika pemberi pinjaman melanggar aturan prosedural.

Untuk pemilik rumah yang menghadapi penyitaan, taktik hukum yang disebut “foresclosure defiment” dapat membeli waktu untuk bernegosiasi. Seorang pengacara dapat meninjau kembali dokumen pinjaman Anda untuk kesalahan ⁇ misalnya, kehilangan rantai judul atau tugas yang tidak tepat dari hipotek. Jika kesalahan ditemukan, Anda mungkin dapat memaksa pemberi pinjaman untuk membuktikan bahwa mereka berdiri untuk menyita.

Perlindungan Pengunduran Mobil Ukur

Jika Anda lalai pada pinjaman otomatis, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali mobil Anda tanpa perintah pengadilan di sebagian besar negara bagian ⁇ selama mereka tidak melakukan “mengajak perdamaian.” Artinya mereka tidak dapat masuk ke garasi terkunci, mengancam Anda, atau menggunakan kekuatan fisik. Jika mereka melakukannya, Anda mungkin menuntut ganti rugi. Setelah menerima kembali, pemberi pinjaman harus memberitahu Anda tanggal penjualan dan memberikan hak untuk mengembalikan pinjaman dengan membayar biaya yang telah lewat ⁇ due ditambah biaya. Beberapa menyatakan Anda dapat menebus mobil dengan membayar penuh pinjaman sebelum penjualan.

Jika Anda mengantisipasi repossession, kontak proaktif kepada pemberi pinjaman Anda. Mereka mungkin setuju untuk menyerah secara sukarela, yang menghindari biaya repossesi dan dapat mengurangi keseimbangan kekurangan. Namun, penyerahan sukarela masih muncul pada laporan kredit Anda.

Alternatif untuk Kebanbanbanban yang Masih Memerlukan Bantuan Hukum

Ketika negosiasi dan DMP tidak cukup, beberapa alternatif hukum ada yang melindungi Anda dari tuntutan hukum dan garnishment upah tanpa pengajuan kebangkrutan penuh.

Proposal Konsumer (Bab 13 Setara untuk Beberapa Negara)

Di Amerika Serikat, sebuah kebangkrutan Bab 13 adalah sebuah pengadilan ⁇ rencana pembayaran yang diawasi dan berlangsung selama tiga sampai lima tahun. Secara teknis, ini adalah kebangkrutan tetapi tidak melikuidasi aset Anda. Jika Anda memiliki pendapatan tetap, Anda dapat mengusulkan untuk membayar kembali sebagian utang yang tidak terjamah melalui rencana. Namun, artikel ini berfokus pada menghindari kebangkrutan sama sekali. Bagi mereka di Kanada, proposal konsumen adalah proses hukum di bawah Undang-Undang Kebantahanan dan Kecerobohan yang tidak mewajibkan pernyataan pailit. Artikel ini membekukan minat dan memungkinkan Anda membayar sebagian dari apa yang Anda berutang pada suatu istilah tetap. Selalu dilisensifkan dalam konsultasi tertulis di Kanada (diberikan) atau kebangkrutan (dikebangkrutan) sebelum menggunakan opsi ini (S.)

Hukum Utang: Membela Diri atau Mempertahankan Diri

Jika kreditor menuntut Anda untuk utang, Anda berhak membela diri. banyak orang mengabaikan panggilan, yang mengakibatkan penilaian baku terhadap mereka. tetapi, menjawab gugatan secara tertulis dalam batas waktu (biasanya 20 ⁇ 30 hari). pertahanan umum meliputi:

• Hutangnya sudah melewati batas batas (biasanya 3 ⁇ 6 tahun, tergantung hukum negara).
• Pembayar kredit tidak dapat membuktikan Anda berutang (kekurangan dokumentasi).
• Utangnya sudah lunas atau lunas.
• Layanan hukum yang tidak pantas.

Jika kau kalah dalam gugatan, kau mungkin masih bisa bernegosiasi dengan rencana pembayaran atau penilaian yang dikurangi. memenangkan tuntutan hukum bisa menghapus kewajibanmu untuk membayar seluruhnya.

Tawaran untuk Ambalan Pajak (untuk Utang Pajak)

Patutkah Bernilai Nasihat Hukum di Awal

Terlalu banyak orang menunggu sampai mereka digudang dengan gugatan hukum, memiliki perintah garnishment upah, atau pengusiran wajah sebelum memanggil pengacara.

• Kesengsaraan-kesengsaraan yang mana utang-utang yang dapat ditegakkan secara hukum (misalnya, melewati ketetapan batasan).
• Kenali pelanggaran FDCPA atau hukum koleksi negara yang mungkin memberikanmu pengaruh.
• Struktur pemukiman yang mengurangi konsekuensi pajak.
• Siapkan kemungkinan untuk proses litigasi.
• Kehampaan memahami perbedaan antara Bab 7 dan Bab 13 kebangkrutan jika menjadi tidak dapat dihindari.

Pengacara konsumen yang menawarkan konsultasi awal gratis atau rendah biaya Anda dapat menemukan mereka melalui Asosiasi Advokat Konsumen Nasional (NACA) atau pengacara asosiasi bar Anda merujuk layanan layanan layanan layanan layanan layanan layanan layanan layanan layanan bahkan satu jam saran profesional dapat menghemat ribuan dolar dan tahun stres.

Langkah Praktis Praktis untuk Tetap Jauh dari Utang Panjang ⁇ Term

Setelah kau menyelesaikan utangmu saat ini, mengambil langkah hukum dan pribadi untuk menghindari jatuh kembali ke dalam perangkap yang sama:

• [[Ceate a legal sound budget:] Track all pendapatan dan pengeluaran. Gunakan alat gratis seperti lembar kerja Biro Perlindungan Keuangan Konsumer.
• OCLC [[FLLT:0]]Bangunkan dana darurat: Aim untuk setidaknya tiga bulan biaya hidup dalam rekening tabungan terpisah.Dana ini mencegah anda untuk bergantung pada kartu kredit ketika biaya yang tidak terduga muncul.
• [ZOZANFLT:0]] Gunakan kredit dengan bijak: Jaga pemanfaatan kredit di bawah 30% dan bayar saldo dalam jumlah penuh setiap bulan jika memungkinkan. Hindari pinjaman gaji dan pinjaman gelaran ⁇ mereka sering membawa suku bunga di atas 300% dan hanya legal di bawah peraturan negara yang ketat.
• OunsifoFLT:0]] Monitor laporan kredit Anda: Anda berhak atas satu laporan kredit bebas per tahun dari masing-masing tiga biro utama (Equifax, Experian, TransUnion) melalui AnnualCreditReport.com. Periksa kesalahan dan perselisihan setiap informasi yang tidak benar di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil (FCRA).
• [pranala nonaktif]Negotiate proactively:] Jika anda mengantisipasi masalah keuangan, hubungi kreditor sebelum anda melewatkan pembayaran. Banyak pemberi pinjaman memiliki program kesulitan yang dapat menurunkan suku bunga atau menunda pembayaran sementara.

Kekecualian Kesimpulan

Kerugian Bank adalah alat yang kuat, tetapi bukan satu-satunya ⁇ atau bahkan yang terbaik ⁇ pilihan. Dengan mengetahui hak hukum Anda, bernegosiasi langsung dengan kredit kredit kredit kredit yang dapat direputasikan, dan mengambil keuntungan dari perlindungan hukum terhadap penyitaan dan pengambilan kembali, Anda dapat mengelola utang tanpa konsekuensi yang parah dari kebangkrutan. Setiap langkah yang Anda ambil harus didokumentasikan dan, apabila diperlukan, ditinjau oleh pengacara yang memenuhi syarat. Dengan kegigihan dan strategi hukum yang tepat, pemulihan keuangan dapat dicapai ⁇ dan Anda dapat melakukannya dengan syarat sendiri.