Asesstasi Keuangan Anda dengan Layak

Sebelum mengambil langkah hukum, Anda perlu gambaran lengkap utang dan pendapatan Anda. Kumpulkan semua pernyataan tagihan, perjanjian pinjaman, dan laporan kredit. Daftar setiap kreditor, keseimbangan yang luar biasa, suku bunga, pembayaran bulanan minimum, dan status kenakalan. Inventori rinci ini akan membantu Anda dan pengacara Anda menentukan apakah kebangkrutan diperlukan atau jika solusi alternatif mungkin bekerja. Tinjau laporan kredit Anda dari ketiga biro (Efaks, Experian, TransUnion) di yearcredicreport.com untuk memastikan tidak ada ketidakakuratan yang dapat menghubungkan kasus Anda. Sebuah gambar dari laporan kredit Anda jelas dari semua tiga biro (Efax, Experian, TransUnion) di setiap keputusan hukum yang mengikuti keputusan hukum.

Kerugian dalam jumlah dasar, kategorikan utang Anda sebagai prioritas yang terjamin, tidak aman, atau tidak aman, atau tidak berharga. Hutang yang aman (seperti hipotek dan pinjaman mobil) didukung oleh jaminan. Hutang prioritas yang tidak aman, atau tidak aman, atau tidak aman, atau tidak berharga, dan upah tertentu) umumnya tidak dapat diberhentikan. Hutang non-prioritas yang tidak aman (seperti hipotek dan pinjaman mobil) yang tidak aman, utang yang tidak aman, utang prioritas yang tidak aman, atau yang tidak aman (seperti pajak, kewajiban dukungan, dan upah tertentu) umumnya tidak dapat diberhentikan. Hutang non-prioritas yang tidak dibayar (kartu kredit, tagihan medis, utang pribadi, utang pribadi) adalah yang paling sering dilunasi. Klasifikasi ini mempengaruhi pasal yang paling cocok dengan utang yang terbaik dan yang mana utang yang dapat bertahan. Menganggarkan biaya bulanan bulanan bulanan Anda setelah hidup. Jika Anda tidak memiliki biaya sekali atau tidak memiliki pendapatan, Bab 7 mungkin lebih baik. Jika pendapatan media Anda mungkin di atas, kemungkinan besar, mungkin akan menjadi bagian yang paling besar, Bab ini akan menjadi bagian dari anggaran, dan juga akan menjadi bagian yang paling besar. Gunakan biaya untuk biaya kerja untuk proyek.

Memahami Dua Hal Kebantahanan Utama bagi Individu

Sebagian besar individu tercatat berdasarkan Pasal 7 atau Pasal 13. Pilihan Anda bergantung pada pendapatan, aset, dan jenis utang Anda.

Kebanjiran Kebanjiran Pasal 7 Kebanjiran ⁇ Cuir

Pasal 7 menghilangkan sebagian besar utang yang tidak dijamin seperti kartu kredit dan tagihan medis sebagai ganti likuidasi aset yang tidak terdaftar. Untuk memenuhi syarat, Anda harus lulus \"ujian yang berarti,\" yang membandingkan pendapatan Anda dengan pendapatan median di negara Anda. Jika pendapatan Anda di atas median, Anda mungkin perlu mengajukan di bawah Bab 13 sebagai gantinya. Penting: tidak semua utang dapat dilunasi dalam Bab 7 — pinjaman mahasiswa, sebagian besar utang pajak, dan dukungan anak umumnya bertahan. Proses biasanya membutuhkan tiga sampai enam bulan untuk diselesaikan. Namun, jika Anda memiliki aset non-ext signifikan, yang ditunjuk pengadilan dapat menjual mereka kepada kreditur, sebagian besar biaya, Bab 7 tetap menyimpan aset federal mereka.

Pasal 13 Kerugian Bank ⁇ Reorganisasi

Pasal 13 Anda boleh mengusulkan rencana pembayaran kembali 3 sampai 5 tahun untuk mengejar pembayaran yang tidak terjawab dan melunasi sebagian utang Anda. Sangat ideal bagi individu dengan penghasilan tetap yang ingin menyimpan aset seperti rumah atau mobil. Rencana ini harus disetujui oleh pengadilan, dan pembayaran dibayarkan kepada wali yang mendistribusikannya kepada kreditor. Setelah menyelesaikan rencana, utang yang masih dapat dibayarkan akan diberhentikan. Bab 13 juga mengizinkan Anda untuk \"menggali\" hipotek kedua atau tempat duduk junior lainnya jika properti tersebut tidak layak diperoleh dari hipotek pertama. Anda juga dapat menangkap hipotek atas pinjaman yang diperoleh dari utang utang utang atas rencana hidup. Pasal ini berguna terutama jika Anda memiliki kewajiban yang tidak dapat dibayarkan secara tidak dapat dibayar melalui pajak.

[[Cendana-Chanez]Tip: Konsult seorang pengacara untuk menjalankan sarana uji dan proyekkan pendapatan sekali pakai Anda. Hal ini menentukan jika Bab 13 adalah wajib atau jika Bab 7 tersedia. Untuk pedoman otoritatif, mengacu pada U.S. Courts Bankruptcy Basics page.

Konsultan kepada Jaksa Keuangan Awal

Jangan tunggu sampai Anda tenggelam dalam panggilan pengumpulan. Seorang pengacara yang memiliki kebangkrutan dapat meninjau keuangan Anda, menyarankan pasal mana yang sesuai, dan membantu Anda menghindari jerat umum. Sebagai contoh, mentransfer aset kepada teman atau keluarga sebelum mengajukan dapat dianggap sebagai transfer palsu, meneroka pencabutan Anda. Seorang pengacara juga akan memastikan Anda mematuhi persyaratan hukum untuk mengajukan jadwal yang akurat dan menghadiri pertemuan 341 dari kreditor. Carilah pengacara dengan pengalaman di pengadilan kebangkrutan setempat, karena prosedur yang bervariasi oleh distrik. Banyak pihak menawarkan konsultasi gratis — gunakan untuk membandingkannya. Selama proses konsultasi, tanya pengacara tentang kasus yang dikenal, kepercayaan, dan keberhasilan setempat, untuk kasus profesional yang dapat mengurangi kasus pemecatan atau penolakan Anda.

Jika Anda tidak mampu menyewa pengacara, periksalah dengan kantor bantuan hukum, klinik sekolah hukum, atau program pro bono yang ditawarkan oleh asosiasi bar. Bahkan konsultasi terbatas dapat memperingatkan Anda tentang perangkap besar seperti menggunakan tabungan pensiun untuk membayar utang yang tidak aman sebelum mengajukan.

Hasil Jelajahan Memanfaatkan Kebimbangan Pertama

Kesampahan bank tidak selalu menjadi pilihan terbaik sebelum mengajukan, pertimbangkan alternatif ini dan diskusikan dengan pengacaramu.

  • Anda membuat satu pembayaran bulanan ke agensi. DMP terbaik untuk individu dengan pendapatan tetap yang mampu membayar kembali penuh selama 3 ⁇ 3 tahun. Agensi biasanya mengharuskan Anda untuk menutup semua rekening kredit yang terdaftar dalam rencana. Sementara ini menyakitkan nilai kredit Anda sementara, itu menghindari catatan publik dan stigma kebangkrutan.
  • Kediaman:]Debt penyelesaian: Anda atau perusahaan bernegosiasi dengan kredit kreditur untuk menerima jumlah benjolan kurang dari saldo penuh. Berhati-hatilah: utang yang diampuni mungkin dapat dikenakan pajak sebagai pendapatan, dan pembayaran terlambat dapat merusak nilai kredit Anda. Selain itu, perusahaan pembayaran utang membayar biaya dan mungkin tidak memberikan hasil.] Biro Perlindungan Keuangan Konsumer memperingatkan tentang risiko, termasuk scammer.
  • [[OblesofFLT:0]]Direkt negosiasi: Hubungi kreditor sendiri untuk meminta modifikasi kesulitan, pengurangan suku bunga, atau penangguhan pembayaran. Dokumen semua perjanjian dalam tulisan. Pendekatan ini bekerja terbaik jika Anda memiliki kemunduran sementara tetapi pendapatan jangka panjang yang solid.
  • [[ZOZOLT:0]]Perumus proposal (Kanada) atau Bab 13 (bahasa AS: Rencana pembayaran kembali formal ini menawarkan perlindungan hukum dan mengikat ketentuan bahwa negosiasi individu jarang tercapai.Mereka juga menghentikan upaya pengumpulan melalui tinggalan yang mirip dengan kebangkrutan.

Kenanglah, Anda diharuskan menyelesaikan Kredit menseling] dari sebuah lembaga yang disetujui dalam waktu 180 hari sebelum mengajukan kasus kebangkrutan. Badan akan meninjau kembali pendapatan, pengeluaran, dan utang, dan dapat membantu Anda memutuskan apakah pengajuan tidak dapat dihindari. FTC bimbingan pada konseling kredit dapat membantu Anda memilih penyedia yang dapat direput. Bahkan jika Anda memutuskan untuk tidak mengajukan berkas, konseling kredit dapat menyediakan jalur terstruktur untuk pembayaran utang.

Lindungi Asset Anda Menggunakan Eksempsi

Kekecewaan bank bukan berarti kau kehilangan segalanya hukum federal dan kebanyakan hukum negara mengizinkanmu untuk membebaskan barang tertentu dari harta yang bangkrut.

  • [O]OGNOFLT:0]]Homestead pengecualian[]] — ekuitas di tempat tinggal utama Anda (varian luas: beberapa cap negara bagian pada $25.000, yang lain seperti Florida memiliki pengecualian tak terbatas). Jika Anda memiliki rumah dengan ekuitas signifikan, pilih negara bagian yang melindunginya sepenuhnya atau menggunakan pengecualian federal jika diperbolehkan.
  • [OflesofLT:0]]Vehiccle exception]] — ekuitas dalam satu mobil sampai dengan jumlah tertentu (sering kali $3.000 ⁇ $7.000). Jika mobil Anda lebih bernilai daripada pengecualian, Anda dapat mempertimbangkan negosiasi dengan wali untuk membeli kembali ekuitas berlebih atau menggunakan pengecualian wildcard.
  • [Celapak]
  • [Efronth]FLT:0]] Retirment account — kebanyakan 401(k)s, IRA, dan pensiun sepenuhnya dilindungi di bawah hukum federal sampai dengan batas murah hati. Namun, kontribusi yang dibuat tidak lama sebelum pengajuan mungkin dikaji sebagai transfer penipuan.
  • [[OblennyFLT:0]]Wildcard exception[]] — meliputi properti apapun yang Anda pilih, hingga jumlah dolar tetap. Ini terutama berharga untuk melindungi uang tunai, kendaraan, atau aset non-eksempt lainnya. Dalam pengecualian federal, wildcard dapat digunakan di atas pengecualian spesifik lainnya.

Anda harus memilih pengecualian federal atau negara bagian — Anda tidak dapat mencampur dan cocok. Pengacara Anda akan membantu Anda memaksimalkan perlindungan menggunakan set pengecualian yang terbaik untuk menjaga aset Anda. Perencanaan cermat berbulan-bulan sebelum mengajukan dapat mencegah kerugian yang tidak perlu. Sebagai contoh, jika negara Anda memiliki pengecualian rumah tangga yang rendah, Anda mungkin mempertimbangkan penggunaan pengecualian federal jika negara Anda mengizinkan pembebasan bebas. Beberapa negara mengharuskan Anda untuk menggunakan pengecualian hanya negara bagian, jadi periksa hukum lokal. catatan bahwa pengecualian hanya meliputi ekuitas dalam aset, bukan nilai penuh. jika Anda berutang $200,000 pada rumah senilai $20,000, ekuitas Anda dalam $ 20.000, dan sebagian besar rumah tangga adalah $ 20.000.

Memahami Kemantapan dan Batasnya yang Otomatis

Saat ini permohonan kebangkrutan Anda diajukan, sebuah tinggal otomatis berlaku. Perintah pengadilan ini menghentikan sebagian besar kegiatan pengumpulan: panggilan telepon, gugatan, garnishment upah, pengusiran (dengan pengecualian), dan upaya pengambilan kembali. Tetap memberikan ruang pernapasan untuk mengatur ulang keuangan Anda. Namun, tinggalan tidak mutlak. Kreditor dapat meminta pengadilan untuk mengangkat tetap jika Anda kekurangan ekuitas dalam agunan atau gagal untuk membuat pembayaran. Juga, jika Anda telah mengajukan beberapa kasus kebangkrutan dalam jangka pendek, mungkin terbatas dalam jangka waktu. Sebagai contoh, dalam setahun mungkin saja, dalam bentuk ini, hanya pemicu 30 hari saja Anda dapat tetap tinggal kecuali Anda tetap tinggal dengan baik. Proses pidana yang baik juga tidak menyebabkan Anda tidak melakukan kegiatan yang baik, atau tidak melakukan kegiatan yang baik, atau tidak melakukan kegiatan yang dilakukan dengan pajak.

Satu pengecualian penting: tinggal otomatis tidak menghentikan pengusiran yang tertunda jika tuan tanah sudah mendapatkan penilaian atas kepemilikan sebelum Anda mengajukan. Dalam kasus seperti itu, Anda mungkin perlu mengajukan sertifikasi khusus dan membayar sewa kepada wali untuk tetap berada di properti.

Hindari Pemindahan yang Lebih Penting dan Berdada

Hukum Kerugian Bankir (khususnya Pasal 547 dan 548 dari Kode Kebanjiran Bank) memungkinkan pihak yang dipercaya untuk \"mencakar kembali\" pembayaran atau pemindahan aset tertentu yang dibuat sebelum mengajukan. Pemicu kunci:

  • [Perpindahan preferensial:] Pembayaran yang dibuat kepada satu kreditor (seperti membayar kartu kredit secara penuh) dalam waktu 90 hari sebelum pengajuan (atau satu tahun jika kreditor adalah orang dalam, seperti anggota keluarga).Petrus dapat memulihkan uang tersebut untuk mendistribusikan secara adil di antara semua kreditur.Rawane adalah bahwa tidak ada kreditor yang harus disukai atas orang lain sesaat sebelum bangkrut. \"kursus biasa bisnis\" pengecualian melindungi pembayaran rutin untuk biaya hidup, tetapi besar atau tidak biasa adalah tersangka pembayaran.
  • Kerugian:]Perpindahan hak: Memindahkan aset untuk kurang dari nilai wajar mereka dalam waktu dua tahun pengajuan (lebih lama di beberapa negara bagian) dengan maksud untuk menghalangi kreditur. Contoh termasuk menjual mobil kepada teman seharga $1 atau menempatkan rumah dengan nama orang lain.Pewali dapat membatalkan transfer dan menjual aset untuk kepentingan kreditor.Meskipun Anda tidak berniat untuk menipu, kurang dari nilai aset dapat cukup untuk memicu ccatchback.

Untuk melindungi kasus Anda, hindari gerakan keuangan yang tidak biasa dalam beberapa bulan sebelum mengajukan. tetap pada pembayaran tagihan rutin untuk biaya yang diperlukan. selalu meminta pengacara Anda sebelum melakukan transfer besar atau melunasi utang lama. jika Anda telah membuat transfer yang dipertanyakan, pengacara Anda mungkin menyarankan untuk menunggu cukup waktu untuk periode lookback berakhir, atau Anda mungkin perlu mengungkapkannya dan risiko tindakan pemulihan. pengungkapan penuh lebih baik daripada menyembunyikan transfer.

Berkompabilitas dengan Penasehatan dan Pendidikan Debtor yang Berharga

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Selama Prosesnya, teruslah Pertahankan Catatan yang Terrinci

Dokumentasi dokumentasi yang terorganisasi adalah sekutu terbaikmu di luar daftar hutang dasar, tetap salinan dari:

  • Pajak pajak pajak pajak selama dua tahun terakhir
  • Bayaran untuk 60 hari sebelum mengajukan
  • Pernyataan bank untuk enam bulan terakhir
  • Deeds, gelar kendaraan, dan pernyataan rekening pensiun
  • Kesusahan apapun dengan kreditor atau lembaga koleksi
  • Catatan pembayaran yang dilakukan kepada kreditor atau profesional
  • Keledai, perjanjian sewaan, dan tagihan utilitas

Catatan-catatan ini akan digunakan untuk mengisi jadwal kompleks yang diperlukan oleh pengadilan kebangkrutan. Tidak akurat atau tidak lengkap jadwal dapat menyebabkan penundaan, keberatan dari pihak yang dipercaya, atau bahkan tuduhan perjuri. Gunakan scanner digital atau folder awan untuk menjaga segala sesuatu dapat diakses. Membuat garis waktu dari peristiwa keuangan besar: perubahan pekerjaan, pembelian aset, pembayaran besar, gugatan, dan garnishment. Garis waktu ini membantu pengacara Anda spot masalah dan mempersiapkan pernyataan Anda tentang urusan keuangan. Lebih banyak tips tersedia dari [[FLT0]][Nolos Bankrupt Center[TFL:1].

Bekerjalah dengan Cermat dengan Pengacara Anda dengan Strategi Filing

Setelah Anda memutuskan untuk melanjutkan, pengajuan sebenarnya adalah proses yang terperinci. Anda perlu menyelesaikan petisi, jadwal aset dan kewajiban, pernyataan keuangan, dan lembar kerja uji cara. Pengacara Anda akan meninjau setiap entri untuk akurasi dan konsistensi. Penutupan rahasia wajib — menyembunyikan aset atau utang dapat mengakibatkan penolakan terhadap debit atau penuntutan kriminal. Setelah mengajukan, Anda harus menghadiri pertemuan kreditur (pertemuan 341), di mana pihak penerima dan kreditur dapat mengajukan pertanyaan di bawah sumpah. Dengan pengacara Anda, biasanya dengan mudah. Pihak yang dipercayai akan menanyakan aset Anda, dan informasi, dan keterangan yang jelas dalam surat keterangan Anda. Jawablah, jika Anda mungkin telah memberikan keterangan yang tepat tentang masalah ini, dan surat keterangan yang jelas.

Pengacara anda mungkin juga menyarankan untuk mengajukan waktu secara strategis. jika anda mengharapkan pengembalian pajak yang besar, anda mungkin ingin mengajukan berkas setelah menerimanya untuk melindunginya dengan pengecualian. jika anda memiliki tuntutan hukum potensial, mengajukan sebelum penyelesaiannya dapat membawanya ke dalam rumah kebangkrutan. keputusan waktu ini membutuhkan perencanaan yang cermat.

Rencana untuk Hidup Setelah Kebanjiran

Setelah utang Anda diberhentikan, fokus pada kredit pembangunan kembali. Meskipun kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda selama 7 ⁇ tahun, dampaknya memudar seiring waktu. Anda dapat mulai membangun kembali dengan mendapatkan kartu kredit yang diamankan, melakukan pembayaran tepat waktu, dan menjaga keseimbangan tetap rendah. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan pinjaman pasca-bankruptcy dengan tarif yang wajar. Juga, mempertahankan dana darurat untuk menghindari jatuh kembali ke dalam utang. Banyak orang menemukan bahwa kebangkrutan memberikan mereka awal yang segar — slate bersih untuk menerapkan kebiasaan keuangan yang lebih baik. Pertimbangkan mendaftar dalam kursus manajemen keuangan yang tidak diperlukan. Ciptalah anggaran realistik untuk tabungan, dan biaya yang diperlukan. laporan tahunan yang akurat untuk memastikan laporan laporan kredit yang dikeluarkan. Jika laporan kredit yang dikeluarkan terus berlanjut sebagai alasan yang dilunasi, anda dapat membayar kembali.

Selain itu, sadarilah bahwa beberapa utang, seperti pinjaman pelajar dan utang pajak baru - baru ini, mungkin tidak boleh dikeluarkan. Anda mungkin perlu terus membayar kewajiban tersebut. Kerugian juga tidak mempengaruhi tempat - tempat tinggal tertentu, jadi jika Anda menyimpan mobil atau rumah, Anda harus tetap berada pada saat pembayaran untuk menghindari pembayaran kembali atau penyitaan.

Kekecualian Kesimpulan

Menelusuri beberapa utang sebelum mengajukan tuntutan kebangkrutan yang cermat perencanaan hukum, dokumentasi menyeluruh, dan perlindungan aset strategis. Dengan menilai gambaran keuangan penuh Anda, memahami pilihan bab Anda, berkonsultasi dengan pengacara yang memenuhi syarat, dan menjelajahi alternatif, Anda dapat membuat keputusan yang terinformasi. Jangan pernah terburu-buru ke dalam kebangkrutan tanpa bimbingan profesional — masalah waktu dan rincian sangat besar. Dengan pendekatan yang benar, Anda dapat meminimalkan kerusakan, melindungi properti yang diperlukan, dan memulai perjalanan menuju stabilitas keuangan. Selalu memprioritaskan transparansi dan kecocokan untuk memastikan kasus yang lancar dan pemulihan berkelanjutan. kerangka hukum ada untuk memberikan debitur yang jujur, tetapi mulai aktif dan dengan jujur. Gunakan sumber daya yang tersedia dari pengadilan, lembaga perlindungan, dan lembaga yang berpengalaman, dan lembaga yang berpengalaman untuk menavigasi.