Kerugian Bank adalah proses hukum yang menyediakan bantuan individu dan bisnis dari utang yang sangat besar. Sementara prospek dapat merasa berat, memahami garis waktu dari pengajuan ke debit membantu menghilangkan perjalanan Artikel ini memecah setiap tahap untuk kedua Bab 7 (penerimaan) dan Bab 13 (reorganisasi) kebangkrutan, meliputi langkah pra ⁇ memasukkan langkah, prosedur pengadilan, interaksi kreditor, dan perintah penghilangan terakhir. Mengetahui apa yang diharapkan pada setiap pos pemeriksaan mengurangi kecemasan dan memungkinkan debitur dan penasihat mereka untuk merencanakan secara efektif.

Pertimbangan dan Nasihat Kredit yang Berpertimbangan Pra - Filing

Sebelum debitur dapat mengajukan permohonan pailit, hukum federal mengharuskan penyelesaian kursus penyuluhan kredit yang disetujui dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan. Sesi ini, biasanya berlangsung 60 sampai 90 menit, meninjau situasi keuangan debitur dan mengeksplorasi alternatif kebangkrutan, seperti rencana manajemen utang. Sebuah sertifikat penyelesaian harus disertakan dengan petisi. Selama periode ini, debitur juga mengumpulkan catatan keuangan yang terperinci ⁇ tagihan pajak, pengembalian uang, pernyataan bank, dan daftar semua kreditur dan aset.Persiapan ini kritis karena petisi harus lengkap dan akurat untuk menghindari penundaan atau pemecatan.

Pilihan Keiskesen antara Bab 7 dan Bab 13 tergantung pada pendapatan, aset, dan jenis utang. Suatu cara ujian menentukan kewajiban untuk Bab 7; jika pendapatan Anda melebihi median negara, pengadilan dapat menganggap penyalahgunaan dan mewajibkan rencana pembayaran kembali Bab 13. Konsultasi pengacara kebangkrutan lebih awal (benar-benar 6 ⁇ 12 bulan sebelum pengajuan) memastikan Anda memahami implikasi untuk utang yang diamankan, kewajiban yang tidak ⁇ dirugikan, dan kredit masa depan.

Memfilir Petisi dan Tetap Otomatis

Kasus kebangkrutan secara resmi dimulai ketika debitur mengajukan petisi dengan pengadilan kebangkrutan federal di distrik mereka.Selanjut dengan petisi, jadwal daftar semua aset, kewajiban, pendapatan, biaya, dan kontrak pembebasan, dan pembebasan pajak diajukan.Uang pengajuan (saat ini kira-kira $338 untuk Bab 7 dan $313 untuk Bab 13) diperlukan, meskipun pengadilan mungkin mengizinkan pembayaran dalam angsuran atau pelunasan biaya jika pendapatan di bawah 150% dari garis kemiskinan.

Dengan segera setelah mengajukan, sebuah tinggal otomatis] berlaku. Injunksi yang kuat ini menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan: panggilan telepon dari penagih utang, garnishment upah, proses penyitaan, pengambilan kembali kendaraan, utilitas ditutup ⁇ off, dan gugatan. Kreditor yang melanggar tempat tinggal mungkin dikenakan sanksi oleh pengadilan.Namun, tinggal tidak menghentikan tindakan untuk proses pidana tertentu, kewajiban dukungan anak, atau tindakan untuk menegakkan perintah pengadilan kebangkrutan.Dalam Bab 13, tinggal otomatis sering kali lebih luas dan kadang-kadang dapat berhenti koleksi kodebtor.

Ketinggalan tetap berlaku di tempat sampai kasus ditutup atau diberhentikan, kecuali jika kreditor berhasil menggerakkan pengadilan untuk mengangkat tetap (misalnya, untuk melanjutkan penyitaan jika debitur tidak melakukan pembayaran hipotek dan tidak memiliki ekuitas untuk melindungi).

Perihal Penghargaan Para Pemberi Penghargaan 341

Secara perkiraan 20 sampai 50 hari setelah pengajuan, pengadilan kebangkrutan mengatur rapat kreditur di bawah Bagian 341 dari Kode Kebanjiran.tanggal, waktu, dan lokasi dikirim ke semua kreditor.Pertemuan ini biasanya diadakan di pengadilan atau gedung federal, meskipun banyak distrik sekarang menggunakan telekonferensi atau video.Penyalah debitur harus hadir dan membawa foto dan bukti nomor Jaminan Sosial.

Pada pertemuan tersebut, pihak yang dipercayakan kebangkrutan (diputuskan untuk Bab 7 atau 13) meninjau petisi dan jadwal. Kreditor dapat muncul dan mengajukan pertanyaan tentang aset debitur, utang, transaksi keuangan, dan setiap transfer yang mencurigakan. Masalah-masalah yang biasa mencakup transfer properti baru-baru ini, pembayaran kembali kerabat sebelum mengajukan, atau biaya yang signifikan. Pihak yang dipercaya juga dapat meminta dokumen tambahan: pengembalian pajak, pengembalian pajak, pernyataan bank, atau bukti asuransi.Pertemuan relatif singkat, sering kali 10 ⁇ 20 menit untuk kasus rutin, dan bukan sidang pengadilan ⁇ pengadilan tidak hadir.

Untuk Keiskefian bagi Pasal 7, peran utama wali amanat adalah untuk menentukan apakah ada aset non ⁇ eksempt yang dapat dilikuidasi untuk membayar kreditor.Jika semua aset dikecualikan, wali amanat kemungkinan \"tidak akan ⁇ asset\" kasus, artinya tidak ada distribusi kepada kreditur yang tidak aman.Untuk Bab 13, wali yang meninjau rencana pembayaran yang diusulkan untuk feasibility dan good magrid, maka merekomendasikan konfirmasi atau keberatan kepada pengadilan.

Keharusan Mempercayai Tinjauan dan Keberatan Potensi

Setelah pertemuan tahun 341, para wali terus menyelidiki. fase ini dapat memakan waktu 30 hingga 90 hari, tergantung pada kompleksitas.Pewali dapat mengeluarkan laporan yang menyimpulkan kasus ini dengan mudah, atau mereka mungkin mengajukan keberatan ⁇ misalnya, bahwa debitur memindahkan aset untuk nilai kurang dari nilai adil (a creadulent transfer), bahwa utang tidak boleh diberhentikan karena penipuan atau perbuatan tercela, atau bahwa Rencana Bab 13 tidak melakukan semua pendapatan sekali pakai selama tiga sampai lima tahun.

[6]] [6]Ghareditor keberatan juga umum. Seorang kreditor yang diamankan mungkin keberatan terhadap rencana yang memperlakukan klaim mereka sebagai kurang dari nilai penuh agunan. Sebuah perusahaan kartu kredit mungkin keberatan untuk mengeluarkan uang muka pembelian mewah atau uang muka baru-baru ini (dianggap tidak dapat digugat jika dibuat dalam waktu 70 atau 90 hari sebelum pengajuan). Pengadilan memegang sidang atas keberatan-keberatan ini, yang dapat memperpanjang garis waktu.

Jika pihak yang dipercaya tidak menemukan masalah, mereka akan mengajukan laporan \"tidak ada distribusi\" dalam kasus Bab 7 . Dalam Bab 13, pihak yang dipercaya dapat menyarankan konfirmasi jika rencana tersebut memenuhi semua persyaratan hukum.

Penebusan, Pengurangan, dan Penghindaran yang Lien

Debtors debtors dalam Bab 7 sering kali memiliki pilihan untuk menegaskan kembali utang tertentu ⁇ biasanya pinjaman mobil atau hipotek ⁇ dengan menandatangani perjanjian pengesahan kembali. Ini berarti Anda setuju untuk terus membayar utang meskipun debitur, dan pemberi pinjaman tidak dapat mengambil kembali jaminan tersebut.Pengadilan dapat meninjau kembali perjanjian untuk memastikan itu bukan suatu kesulitan yang tidak semestinya.Selain itu, debitur dapat menebus suatu aset dengan membayar pinjaman nilai pengganti saat ini dalam jumlah lum (selain dari neraca pinjaman penuh), atau menghindari kebohongan tertentu pada properti yang dikecualikan.

Misalnya, rencana ini mungkin \"garis atas\" suatu hipotek junior yang tidak aman atau membayar pinjaman mobil yang sama dengan nilai kendaraan dengan suku bunga yang berkurang.

Bab 7 Bab 13: Garis Waktu yang Divergent

Garis waktu untuk debit berbeda secara signifikan antara dua bab utama.

Bab Bab 7 (Likuidasi) Garis waktu

  • Filing to 341 Meeting: 20 ⁇ 40 hari
  • Laporan dari Tefee: 30 ⁇ 60 hari setelah pertemuan
  • [[EZALT:0]]Deadline for defaults for default:] 60 hari setelah pertemuan pertama yang dijadwalkan 341 (tanggal bar). Jika tidak ada keberatan yang diajukan, pengadilan mengabulkan debit secara otomatis.
  • [[CharfLT:0]]Discharge entry: Biasanya 4 ⁇ bulan setelah pengajuan, kadang-kadang sedini 3 bulan dalam kasus sederhana, tidak ada ⁇ asset.
  • [[EALFLT:0]]Case menutup: 1 ⁇ 1 bulan setelah dilunasi, setelah distribusi akhir dari aset atau konfirmasi apapun bahwa semua persyaratan dipenuhi.

Pasal 7 lebih cepat tetapi memerlukan penglikuidasian aset non ⁇ exempt ⁇ meskipun kebanyakan filers memiliki sedikit atau tidak ada.Penyalinan adalah perintah permanen melepaskan debitur dari sebagian besar utang; tidak ada pembayaran yang dilakukan kepada kreditur yang tidak aman.

Pasal 13 (Reorganisasi) Garis waktu

  • Filing to 341 Meeting: 20 ⁇ 50 hari
  • [[CharfsFLT:0]]Plan diusulkan dengan petisi atau dalam waktu 14 hari setelah (jika diperpanjang).
  • [[CUBIL:0]]Persidangan pengesahan: Biasanya dijadwalkan 30 ⁇ 60 hari setelah pertemuan 341, tetapi mungkin ditunda karena keberatan.
  • [[ANFAILT:0]]Plan pembayaran: Mulai dalam waktu 30 hari pengajuan (atau sebagaimana diperintahkan oleh pengadilan) dan dilanjutkan selama 3 sampai 5 tahun.
  • [[COLMT:0]]Komplesi rencana: 36 sampai 60 bulan dari konfirmasi.
  • Discharge entry: Segera setelah selesai dari semua pembayaran rencana dan pengajuan laporan akhir.Beberapa utang (misalnya, lama angsuran jangka panjang) dibayar di luar rencana dan tetap setelah debit.

Pasal 13 Memungkinkan debitur untuk mengejar ketinggalan pada arroar hipotek, membayar utang prioritas tertentu (taxes, child support) secara penuh, dan menjaga semua aset.Tapi itu membutuhkan konsisten, pada ⁇ time pembayaran kepada wali. Pembayaran yang tidak terjawab dapat menyebabkan pemecatan atau konversi ke Bab 7.

Pemusatan Rencana dan Pembayaran Fase (Bab 13)

Untuk Pasal 13 debitur, pemeriksaan pengesahan adalah saat pivotal. Pengadilan harus menemukan bahwa rencana tersebut diusulkan dengan itikad baik, memenuhi ujian \"kepentingan terbaik kreditor\" (kreditor menerima setidaknya apa yang akan mereka lakukan dalam likuidasi Bab 7), dan melakukan semua debitur yang diproyeksikan pendapatan sekali pakai untuk masa komitmen yang dapat diterapkan. Jika wali atau objek kreditor, pemeriksaan ditetapkan; debitur mungkin perlu memodifikasi rencana. Debtor yang memperoleh penghasilan di atas pendapatan negara median harus melakukan lima tahun; ⁇ median debitur dapat memilih tiga tahun.

Setelah dikonfirmasi, wali pengawas mendistribusikan pembayaran kepada kreditur sesuai dengan rencana.Utang prioritas (seperti kewajiban pajak dan tunjangan anak) harus dibayar secara penuh.piutang yang telah diamanatkan dibayar dari rencana kecuali jika ditangani secara terpisah. Kreditur yang tidak aman menerima bagian pro ⁇ rata dari apapun yang tersisa.Penyalah hutang harus melakukan pembayaran melalui deduksi gaji di banyak distrik.Tidak ⁇ kesepakatan ⁇ hilangan tiga pembayaran berturut-turut atau lalai pada hipotek yang dibayar di luar rencana ⁇ dapat mengakibatkan pemecatan sebelum diberhentikan.

Pengusiran Utang Lenyap

Debian adalah tujuan akhir: perintah pengadilan permanen yang meringankan debitur kewajiban pribadi untuk semua utang yang dapat dilunasi.Dalam Bab 7, debitur biasanya masuk 4 ⁇ bulan setelah pengajuan, tidak diberikan surat keputusan atau keberatan yang bersifat paksa telah diajukan.Dalam Bab 13, hal ini muncul setelah keberhasilan penyelesaian rencana pembayaran, biasanya 3 ⁇ tahun setelah pengajuan.

Tidak semua utang dapat dilunasi. pengecualian umum meliputi:

  • Kebanyakan pinjaman pelajar , kecuali kesulitan yang tidak semestinya terbukti dalam sebuah kesengsaraan melanjutkan )
  • Pajak pendapatan yang tidak dibayar (di bawah 3 tahun atau belum dianggarkan)
  • Dukungan dan tunjangan anak - anak
  • Utang utang yang timbul dari penipuan, penggelapan, atau pemborosan disengaja
  • Kelibilitas mengemudi dengan mabuk dan mabuk lainnya
  • Utang - Utang tidak terdaftar dalam jadwal asli (kecuali kreditor telah pemberitahuan)
  • Kehalusan dan hukuman yang terutang kepada unit pemerintah

Debtor-debtor senilai debitor secara otomatis melalui surat. Pengadilan juga akan menutup kasus ini setelah memastikan semua persyaratan administratif dipenuhi ⁇ menembus sertifikat kursus manajemen keuangan yang diperlukan (kursus \"pendidikan debtor\" yang diambil setelah pengajuan).

Pos ⁇ Pengisian dan Rekonstruksi Kredit

Setelah debitur, debitur bebas dari sebagian besar penagihan utang tetapi harus mengambil langkah aktif untuk membangun kembali berdiri keuangan.Kebangkrutan tetap pada laporan kredit selama 10 tahun dari tanggal pengajuan (Bab 7) atau 7 tahun dari pengajuan (Bab 13).Namun, nilai kredit sering kali mulai membaik dalam waktu 12 ⁇ bulan jika debitur menetapkan sejarah pembayaran positif.

Key poster Veather ⁇ mengosongkan tindakan:

  • [[NANFAILT:0]]Obtain a a diamankan kartu kredit atau pinjaman kredit ⁇ builder untuk mendemonstrasikan pembayaran yang konsisten.
  • [5] ¡FLT:0]]Pasi semua tagihan pada waktu]] ⁇ kemudahan, sewa, dan materi pembayaran asuransi.
  • [[OGOFLT:0]] Laporan kredit monitorer untuk kesalahan (contoh, akun masih menunjukkan keseimbangan setelah discharge). Dispute inaccurcies with the biroes.
  • [[NOLGALT:0]]Create a budget yang memperhitungkan pendapatan, pengeluaran yang diperlukan, dan tabungan darurat. Hindari mengambil utang tinggi ⁇ kepentingan baru.
  • OCLC HANOLT:0]]Pertimbangkan pinjaman mobil atau hipotek baru] setelah 2 ⁇ 4 tahun; suku bunga mungkin lebih tinggi, tetapi banyak pemberi pinjaman yang mengkhususkan diri dalam peminjam post ⁇ bankruptcy.

ANGKAH Untuk Pasal 13 debitur, debitur tidak mengakhiri tanggung jawab untuk jangka panjang ⁇ utang dibayar di luar rencana (misalnya, hipotek ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Situasi Istimewa yang Mengatasi Garis Waktu

Faktor - faktor yang bisa membuat garis waktu biasa:

  • [[CUALANBLAGS]]Antara proses [ ⁇ Lawsuit dalam kebangkrutan untuk menentukan debibilitas utang tertentu (misalnya, penipuan) memerlukan pengadilan, menambah 6 ⁇ bulan.
  • [[LongzaiFLT:0]]Percaya keberatan[]] ⁇ Jika para wali yang tidak percaya menantang pengecualian atau berusaha untuk memulihkan aset, sidang dan negosiasi dapat menunda debit per bulan.
  • [[OBILT:0]]Dismissal dan refiling]] ⁇ Jika debitur gagal berarti ujian, dokumen yang hilang, atau meninggalkan kasus, hasil pemecatan. Penolakan mungkin mungkin mungkin terjadi setelah 180 hari untuk pemecatan sukarela.
  • [[CHELT:0]]Konversi antar bab] ⁇ Seorang debitur dapat memulai dalam Bab 13 tetapi kemudian diubah menjadi Bab 7 (atau sebaliknya), menetapkan kembali beberapa tenggat waktu.
  • [[ElearFLT:0]]Motions for relief from stay[]] Seorang kreditor dapat memperoleh izin pengadilan untuk melanjutkan repossession atau penyitaan, memperpendek masa perlindungan.

Kekecualian Kesimpulan

Dari sesi penyuluhan kredit awal ke perintah pemberhentian akhir, kasus kebangkrutan biasanya berkisar empat sampai enam bulan untuk Bab 7 dan tiga sampai lima tahun untuk Bab 13. Setiap fase ⁇ filing, tinggal otomatis, review terpercaya, rapat kreditor, konfirmasi rencana (ketika diaplikasikan), dan debit ⁇ melayani tujuan hukum tertentu. Memahami garis waktu memberdayakan debitur untuk mematuhi persyaratan pengadilan, menanggapi keberatan, dan akhirnya memperoleh awal keuangan segar.

Debtors debtors harus selalu berkonsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat untuk nasihat yang dipersonalisasi dan untuk meninjau aturan dan jadwal biaya lokal yang paling terkini. Untuk pembacaan lebih lanjut, lihat U.S. Courts crash bases page], panduan Nolo ke timeline kebangkrutan, dan Saran FTC tentang kredit kembali].