Bila utang yang tak terbantahkan memenuhi penghasilan tetap, Bab 13 kebangkrutan menyediakan kerangka hukum terstruktur untuk rehabilitasi keuangan tanpa menggunakan likuidasi. Jantung dari setiap kasus Bab 13 yang berhasil adalah rencana pembayaran kembali ⁇ sebuah dokumen mengikat secara hukum yang menguraikan secara tepat bagaimana pendapatan sekali pakai Anda akan didistribusikan kepada kreditor selama periode tiga sampai lima tahun. Mengatur rencana yang memenuhi standar kekakuan Kode Kerugian Bank memerlukan pemahaman yang tepat tentang persyaratan kemanjuran, perhitungan pendapatan yang tak terbantahkan, dan perlakuan yang berbeda dari klaim yang diamankan, prioritas, dan tidak tersembuhkan.

Pengertian pengertian pengertian pengertian pengertian Inti Fungsi Bab 13 Kerugian Bank

Pasal 13 adalah alat reorganisasi yang dirancang untuk individu dengan pendapatan tetap yang ingin menjaga asetnya, khususnya rumah atau kendaraan, saat mengejar pembayaran yang terlewat.Sementara pengajuan, tinggal otomatis menjadi efek, menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan, penyitaan, pengambilan kembali, dan garnisi upah.Perbedaan penting dalam Bab 13 adalah tinggal co-debtor, yang melindungi co-signers pada utang konsumen dari kegiatan pengumpulan, menawarkan bantuan signifikan bagi anggota keluarga yang membantu pinjaman aman.

Kerugian yang debitur tidak berinteraksi langsung dengan kreditur selama rencana. Sebaliknya, seorang wali amanat yang berdiri Bab 13 bertindak sebagai perantara, mengumpulkan pembayaran rencana bulanan dari debitur dan pembagi dana kepada kreditur sesuai dengan ketentuan rencana yang telah dikonfirmasi.Pewali perwalian juga melayani fungsi penjaga gerbang, meninjau rencana untuk mematuhi hukum dan membantah ketentuan yang melanggar Kode Kerugian Bank. Memahami dinamika ini sangat penting, sebagai rekomendasi wali percaya secara signifikan mempengaruhi apakah pengadilan mengkonfirmasi rencana Anda.

Kesamaan, Pengujian Makna, dan Durasi Rencana

Sebelum menyusun rencana, Anda harus memastikan eligibility. Kode Kebanbanbanbanbanban memerlukan bahwa utang yang tidak dilindungi tidak melebihi $465.275[ dan amankan utang tidak melebihi $1,395.875[ (jumlah ini disesuaikan secara berkala). Anda juga harus menyelesaikan konseling kredit dari sebuah badan yang disetujui dalam 180 hari sebelum pengajuan. Penurunan terpenting dari struktur rencana Anda dan durasinya adalah Mean Test, formal dalamFLT4]] [:Official 42][T-2C[TFL:2].

Tes Makna: Di Atas-Median vs Debtor Bawah-Median

Tes Keananan Membilang Anda Current Monthly Income (CMI), yang umumnya mewakili pendapatan kotor rata-rata Anda selama enam bulan sebelum pengajuan kebangkrutan. Angka ini dibandingkan dengan pendapatan median untuk rumah tangga ukuran Anda di negara Anda.

  • [ZOZT:0]]Below-Median Debtors:] Jika CMI Anda berada di bawah median negara, Anda menghadapi pembatasan lebih sedikit. Rencana Anda berlangsung 36 bulan, dan pendapatan sekali pakai Anda dihitung menggunakan biaya yang sebenarnya, masuk akal seperti yang dilaporkan pada Jadwal J. Ini menyediakan fleksibilitas yang lebih besar dalam menyusun rencana feasible.
  • [ZOZT:0]]Above-Median Debtors:] Jika CMI Anda melebihi median, Kode memberlakukan persyaratan yang lebih ketat. Rencana Anda harus bertahan minimum 60 bulan. Lebih signifikan, pendapatan sekali pakai Anda dihitung menggunakan tunjangan biaya terstandardisasi Mean Test (IRS Local Standards for house, transport, and living costmentsment), bukan biaya aktual Anda. Hal ini sering mengakibatkan pembayaran yang lebih tinggi diperlukan untuk tidak dicured kreditur, persyaratan yang dikenal sebagai [[FLT4:Project]] (tersediakan) (PDI)[TFL5]].

Menghitung Pendapatan yang Terbagi

Pendapatan yang dapat didisposable adalah jumlah yang harus Anda kontribusikan untuk rencana setiap bulan. Untuk debitur di bawah-median, itu hanya pendapatan dikurangi biaya yang masuk akal dan perlu (Schedule J). Untuk debitur di atas-median, itu CMI dikurangi debitur Tes Means. Hal ini sangat penting untuk membedakan antara pendapatan CMI dan pendapatan sekali pakai yang diproyeksikan. Pengadilan telah berpendapat bahwa jika debitur debitur yang sebenarnya debitur pada saat konfirmasi lebih rendah dari CMI (misalnya, karena perubahan pekerjaan baru-baru ini tidak tercermin dalam tampilan kembali), rencana pembayaran dapat disesuaikan dengan debitur yang sebenarnya. Namun, jika pendapatan yang sebenarnya lebih tinggi, mungkin lebih tinggi kontribusi untuk pendapatan yang lebih tinggi untuk pendapatan.

Utang yang Dirahasi: Frame Kerja Struktural Rencana

Rencana yang terdrafted menentukan bagaimana setiap kelas utang akan diperlakukan.

Utang Prioritas Kepri

utang-utang ini harus dibayar penuh atas kehidupan rencana. tidak ada kepentingan yang diperlukan pada klaim prioritas, tetapi kepala sekolah harus diagih 100% klaim prioritas umum termasuk:

  • [[Eflat:0]]Domestic Support Obligations (DSos): Dukungan anak dan arear tunjangan.
  • [[LART:0]]Utang Pajak Keterbatasan: Pajak Penghasilan yang menjadi jatuh tempo dalam waktu tiga tahun dari tanggal pengajuan, serta pajak dana perwalian (dengan pajak gaji yang ditahan).
  • OGNOFLT:0]]Bankruptcy Attorney Fees: Sering dibayar melalui rencana secara langsung.
  • [[ZUBAL:0]]Pengeluaran Administratif: Biaya perwalian, biaya pengajuan, dan biaya administrasi kasus lainnya.

Utang Aman

Hutang yang telah dijamin oleh gadai dan pinjaman mobil, memerlukan perawatan yang teliti.Rencana harus mengusulkan bagaimana arrearages akan disembuhkan dan bagaimana pembayaran yang sedang berlangsung akan ditangani.

  • [ZOZT:0]]Mortgage Arrearages:] Rencana harus menyembuhkan semua pembayaran hipotek yang telah lewat-due atas durasi rencana. Sebagai contoh, jika Anda adalah $ 12.000 di belakang pada hipotek Anda dan memiliki rencana 60 bulan, Anda harus membayar $ 200 per bulan ke arah itu arrearage di samping pembayaran hipotek Anda yang sedang berlangsung biasa dilakukan di luar rencana, langsung ke pemberi pinjaman, kecuali perintah pengadilan yang sebaliknya.
  • [ZOZT:0]]Vehiccle Cramdowns:] Ciri kuat Bab 13 adalah kemampuan untuk \"cram down\" pinjaman kendaraan. Di bawah 11 U.S.C. ⁇ 506], jika Anda membeli kendaraan untuk penggunaan pribadi dan pinjaman lebih tua dari 910 hari (2,5 tahun)], klaim dapat dibujukkan. Bagian yang diamankan sama dengan nilai kendaraan saat ini, sementara sisanya diperlakukan sebagai utang yang tidak dicurase yang mungkin menerima bunga pada dolar yang diberikan pada harga yang biasanya ditetapkan pada harga pasar saat ini.
  • AWAL [[ZOGNONO]]Lien Stripping: Pelantaian Junior (gadai kedua, garis ekuitas rumah) dapat dilucuti jika hipotek pertama melebihi nilai properti saat ini. Hal ini diatur oleh kasus Mahkamah Agung Dalam re Kloeckner dan putusan sirkuit terkait. Sebuah jalur lien sukses mengubah lien junior menjadi klaim yang tidak aman, yang tunduk pada perlakuan rencana terhadap utang yang tidak terjamah.

Utang Umum Tidak Terselamatkan

Kategori ini termasuk kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, dan neraca kekurangan setelah repossession. Rencana ini harus menentukan persentase klaim yang akan dibayar. Untuk debitur di bawah-media, rencana harus melakukan semua pendapatan sekali pakai (Schedule J) untuk durasi rencana. Untuk debitur di atas-media, rencana harus melakukan Uji Cara yang dihitung PDI selama 60 bulan. Dalam praktiknya, kreditur yang tidak aman dalam Bab 13 sering menerima antara 0% dan 10% klaim mereka, tergantung pada pendapatan sekali pakai debitur. TheFLT:[T0] \"Penghargaan Terjangkauan atas Kepentingan atas PDI selama 60 bulan\". Dalam praktek, kreditur yang tidak amanah dalam Bab 13 sering menerima antara 0 dan 10% dari klaim mereka, tergantung pada pendapatan sekali debitur. TheFLT0: [T] [T]] Menghargai][TFLt[t]]] membutuhkan kreditur] yang tidak dikenakan kreditur yang tidak diperhitungkan bahwa kreditur yang tidak diperhitungkan sebagai jumlah kreditur yang paling sedikit jika Anda akan mengajukan sebanyak 7%. Bab ini akan mengajukan gugatan yang akan memberikan penilaian yang tidak dapat dibandingkan dengan kasus yang tidak diperhitungkan.

KATA - KATA dan Provisi yang Bermanfaat

Dokumen rencana itu sendiri, sering kali bentuk pengadilan lokal atau Formulir Resmi B 230J, harus memuat ketentuan-ketentuan khusus untuk efektif secara hukum.A rencana yang samar atau tidak lengkap mengundang keberatan dan penundaan.

[Tangku] [Tangku] [Tangku] [Pangkuan dan biaya] [Tangku] [Tangku] [Tangku] [Tangku] [Tangku]

Ini adalah jumlah dari pendapatan sekali pakai yang diproyeksikan ditambah jumlah yang diperlukan untuk menyembuhkan arrearages pada utang yang diamankan. jelasnya, apakah rencana itu 36 atau 60 bulan. jika anda di atas-media, jangkanya harus 60 bulan. di bawah-median debitur dapat mengajukan rencana yang lebih pendek, tetapi hanya jika kreditur yang tidak dirawat dibayar penuh.

Perawatan Pajak Pembayaran dan Air Terjun

Sebagian besar rencana standard yang dilakukan oleh pihak debitur untuk menyerahkan pengembalian pajak, bonus, dan warisan melanjutkan kepada pihak yang dipercaya jika mereka melebihi jumlah tertentu. Dana ini kemudian didistribusikan kepada kreditur sebagai pembayaran tambahan Dasar Rencana. Ada kemungkinan untuk merundingkan suatu istilah yang memungkinkan anda untuk menyimpan sebagian pengembalian uang untuk biaya yang diperlukan (misalnya, dana perbaikan mobil), tetapi ini harus dinyatakan secara eksplisit dalam rencana atau perintah. Failure untuk mematuhi dengan klausul pengembalian pajak adalah salah satu alasan utama untuk kasus pemecatan.]

Eksekusi Dokumen dan Vestasi Properti

Rencana tersebut harus menyatakan bahwa atas pengesahan, harta benda milik yang diberikan kembali dalam debitur, kecuali harta yang diperlukan untuk mendanai rencana. Hal ini mencegah pihak yang dipercaya untuk mengambil alih aset secara tidak perlu.Selain itu, termasuk ketentuan yang mewajibkan debitur untuk melaksanakan dokumen apapun yang diperlukan untuk memberikan efek pemindahan harta kepada kreditur (misalnya, suatu akta yang menjadi pengganti penyitaan).

Proses Konfirmasi: Mulai dari Penerus sampai Urutan Akhir

Kebohongan mendapatkan rencana Anda dikonfirmasi oleh hakim bangkrut melibatkan proses terstruktur dengan batas waktu tertentu dan kesempatan untuk keberatan.

Perihal Penghargaan Para Pemberi Penghargaan 341

Secara perkiraan 30 sampai 45 hari setelah pengajuan, Anda akan menghadiri rapat kreditur (Pertemuan 341). Penjaga akan memeriksa Anda di bawah sumpah tentang pendapatan, biaya, aset, dan akurasi jadwal Anda. Kreditor juga dapat hadir, meskipun mereka jarang melakukannya. Jika wali mengidentifikasi masalah dengan rencana (misalnya, ketidakcukupan pengungkapan, perhitungan biaya yang tidak akurat), mereka akan membutuhkan modifikasi rencana sebelum merekomendasikan konfirmasi. Plan modifikasi dapat melibatkan perubahan jumlah pembayaran, penambahan pembayaran ke kreditur yang tidak terkutuk, atau pengelasan utang.[TFL:1]]

Kemudahan dan Tes Kepentingan Terbaik

Dua hurdles hukum bagi pihak berwenang harus puas sebelum hakim menandatangani perintah konfirmasi. Pertama adalah feasibilitas (11 U.S.C. § 1325(a)(6). Pengadilan harus menentukan bahwa anda benar-benar dapat membuat semua pembayaran rencana. Jika rencana mengusulkan pembayaran yang begitu tinggi sehingga anda tidak dapat menutupi biaya hidup dasar, hakim akan menyangkal konfirmasi. Yang kedua adalah Best Minat Kreditor (Liquidation Analysis)]. Yang dipercayai oleh pihakee akan menghitung total nilai non-empt Anda. Jika anda memiliki properti yang tidak bernilai $ 20,000, maka anda harus membayar kreditor yang tidak dibayar dengan biaya yang paling sedikit $20,000.

Membuktikan Rencana dan Pengendalian Keberatan

Pemberi pinjaman dapat mengajukan keberatan atas pengesahan. Keberatan umum termasuk gagal membayar kreditor yang diamanatkan kepada kreditor suku bunga yang sesuai, mengusulkan rencana yang tidak diajukan dengan itikad baik, atau melanggar aturan prioritas mutlak (yang umumnya tidak berlaku dalam Bab 13 untuk debitur individu).Pendengaran konfirmasi adalah kesempatan anda untuk menyelesaikan keberatan ini.Pengadilan mungkin membatalkan keberatan, memodifikasi rencana, atau mewajibkan penyelesaian dengan kreditur yang keberatan.

Kehidupan Selama Masa Pembayaran Kembali

Kepastian Kefahaman Kefahaman bukanlah akhir dari perjalanan; ini adalah awal dari periode ke-5 tahun. mengatur hidup Anda dalam ketat Bab 13 memerlukan disiplin dan proaktif komunikasi dengan pengacara Anda.

[ Gambar di hlm.

Pembayaran pampasan eyang biasanya dilakukan melalui perintah deduksi wage, dimana majikan anda mengirimkan sebagian gaji anda langsung ke wali. Jika anda membayar secara langsung, anda harus mengirim pembayaran satu bulanan kepada wali yang bersangkutan sesuai dengan tanggal jatuh tempo. Kehilangan pembayaran dapat menyebabkan pembatalan kasus. Jika anda jatuh di belakang, anda dapat mencari modifikasi rencana untuk memungkinkan penangkapan, tetapi lalai berulang akan mengakibatkan pemecatan.

* * * Rencananya

Perubahan kehidupan ⁇ a perubahan hidup ⁇ suatu kerugian pekerjaan, darurat medis, atau warisan ⁇ mungkin memerlukan pengubahan rencana. Di bawah 11 U.S.C. § 1329, debitur, wali perwalian, atau kreditor dapat meminta modifikasi untuk meningkatkan, mengurangi, memperpanjang, atau mengurangi pembayaran rencana. Modifikasi harus memenuhi persyaratan konfirmasi yang sama dengan rencana asli. Jika pendapatan Anda turun secara signifikan, modifikasi dapat menurunkan pembayaran Anda. Jika Anda menerima kejatuhan angin, wali mungkin mencari modifikasi untuk meningkatkan pembayaran ke kreditor.

Utang Baru yang Tak Terluka

Anda tidak dapat mengincur utang baru melebihi batas tertentu (sering kali sebagian dari batas administratif yang dimiliki oleh pihak yang tidak dapat digugat) tanpa persetujuan pengadilan. Sebagai contoh, membeli mobil baru atau mengeluarkan pinjaman diperlukan pengajuan mosi dengan pengadilan yang bangkrut dan memperoleh perintah yang mengotorisasi utang. Kegagalan untuk melakukannya dapat mengakibatkan utang dinyatakan batal atau kasus yang diberhentikan.] Pelaku sering memperoleh \"perintah kekuasaan yang mengikat\" atau mosi darurat untuk membeli kendaraan yang dapat diandalkan.]

Melengkapi Rencana dan Pengosongan dengan Sukses

Namun, proses tidak berakhir pada hari Anda membuat pembayaran terakhir.

Bab 13 Pengusiran

Setelah Anda menyelesaikan semua pembayaran rencana, pengadilan akan mengeluarkan dicascharge order. Perintah ini menghilangkan kewajiban hukum Anda untuk membayar utang yang paling banyak dapat dilunasi. Utang yang biasanya diberhentikan termasuk saldo kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, dan sisa saldo pada pinjaman kendaraan crammed-down. Debts yang survive Bab 13] meliputi:

  • Pinjaman pelajar untuk anak-anak, kecuali jika Anda menang, lawan yang terpisah akan melanjutkan membuktikan kesulitan yang tidak semestinya).
  • Pajak pajak luntur (pajak prioritas harus dibayar dalam rencana, tetapi tidak boleh dilunasi jika tidak dibayar).
  • Kewajiban dukungan domestik domestial (DSO aroars dibayar melalui rencana, tetapi kewajiban itu sendiri tetap).
  • Utang yang timbul akibat penipuan, cedera disengaja, atau mengemudi dalam keadaan mabuk.

Menerima Penghapusan dan Menutup Kasus

Anda akan menerima Notice of Discharge dari pengadilan. Retrustee akan mengajukan laporan akhir (Form 230J) yang menunjukkan bahwa semua pembayaran telah didistribusikan. Kasus ini kemudian ditutup. Anda harus menerima dana surplus apapun yang tetap berada dalam akun trustee. Ingat bahwa debisi tidak secara otomatis menghapus liens jika rencana tidak menyediakan untuk penghindaran mereka.

Penghargaan Berbina Kembali setelah Bab 13

Pasal 13 Surat Pemberitahuan tetap berlaku pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan. Namun, Pasal 13 yang telah selesai dipandang positif oleh pemberi pinjaman karena menunjukkan komitmen untuk membayar utang.

  • Tinjau laporan kredit Anda untuk ketepatan dan perselisihan utang apapun yang telah diberhentikan tetapi masih menunjukkan keseimbangan.
  • ¡Obife Obtain a kartu kredit yang dilindungi untuk mulai membangun kembali sejarah pembayaran positif.
  • Rencana ini mungkin mengharuskan anda untuk tetap bertahan dalam pembayaran pasca-penyalahgunaan; melanjutkan disiplin ini sangat penting.
  • WANITA meminta nasihat kredit untuk mengembangkan anggaran yang mencegah masalah keuangan di masa depan.

Air Terjun Biasa dan Cara Menghindari Mereka

Banyak kasus di Pasal 13 tidak gagal karena iman yang buruk, tetapi karena kesalahan sederhana dalam penyusunan rencana atau selama periode kepatuhan.

  • [ZOUBAL:0]]Underestimasi biaya pribadi: Rencana yang tidak meninggalkan ruang untuk biaya hidup dasar pasti akan gagal. Ensure Jadwal J mencerminkan realitas, bukan anggaran aspirasi.
  • [[ZALAZT:0]]Overestimating pendapatan masa depan: Jangan asumsikan overtime atau bonus akan terus berlanjut kecuali Anda memiliki sejarah dokumentasi. Retrustee akan menguji feasibility berdasarkan pendapatan stabil.
  • [[Efleksif:0]]Failing to listing all kreditor:] Jika seorang kreditor tidak terdaftar dalam rencana, utang tidak boleh diberhentikan. Jadilah over-inclusive ketika listing claims.
  • ]Mengabaikan klausa pengembalian pajak: Banyak debitur menganggap mereka akan menyimpan pengembalian mereka. Kecuali rencana tersebut secara eksplisit mengizinkannya, menganggap wali akan mengklaimnya.
  • Jangan berkomunikasi dengan pengacara Anda: Jika Anda kehilangan pekerjaan, memiliki keadaan darurat medis, atau mengalami perubahan lain, hubungi pengacara Anda segera. Pengubahan waktu dapat menyimpan kasus. Diam biasanya mengarah ke pemecatan.

Rencana pembayaran kembali yang terhadih Pasal 13 adalah lebih dari anggaran; merupakan strategi hukum komprehensif yang menavigasi interplay antara pendapatan, pengeluaran, klaim yang diamankan, kewajiban prioritas, dan utang yang tidak aman.Ketika disusun dengan presisi dan dilaksanakan dengan disiplin, hal ini menawarkan jalur yang terbukti untuk rehabilitasi keuangan.