Memahami Peran: Co-Signers vs Debtor Gabungan

Bila seseorang file untuk kebangkrutan, efek riak keuangan meluas jauh di luar neraca mereka sendiri. siapa pun yang telah menandatangani pinjaman atau mengambil utang bersama dengan filer dapat menghadapi serius, sering tidak terduga, konsekuensi. untuk sepenuhnya memahami bagaimana dampak kebangkrutan individu ini, Anda pertama perlu memahami peran berbeda dari seorang co-signer dan debitur bersama di bawah hukum.

Apa Itu Co-Penandatangan?

Seorang ahli waris [co-signer adalah seorang individu yang setuju untuk menjamin pinjaman untuk peminjam utama yang tidak memiliki riwayat kredit, pendapatan, atau kredit yang cukup untuk memenuhi syarat sendiri. co-signer pada dasarnya memberikan jaminan kredit dan aset mereka sendiri sebagai jaminan cadangan. jika peminjam utama gagal untuk membuat pembayaran, co-signer menjadi bertanggung jawab secara hukum untuk keseimbangan sisa penuh. co-signer biasa digunakan untuk pinjaman mahasiswa, pinjaman otomatis, dan pinjaman pribadi, terutama ketika peminjam muda atau memiliki profil kredit terbatas.

Apa Itu Debtor Gabungan?

A joint debitur adalah seseorang yang berbagi tanggung jawab yang setara untuk utang bersama orang lain. Berbeda dengan seorang co-signer, seorang debitur bersama biasanya berlaku untuk kredit bersama dengan pihak lain, sering kali sebagai pasangan, mitra bisnis, atau anggota keluarga. Kedua pihak adalah peminjam utama, dan pemberi pinjaman menganggap baik sejarah kredit dan pendapatan selama proses underwriting. Contoh umum termasuk pinjaman hipotek bersama, rekening kartu kredit bersama, dan pinjaman bisnis bertanda di mana kedua pihak terdaftar sebagai co-bor.

Perbedaan Kunci yang Tidak Dapat Dimanfaatkan

Perbedaan hukum yang paling penting adalah bahwa seorang co-signer adalah sebuah kedua-dua guarantor[ sementara debitur bersama adalah seorang obligor [. Praktis guarantor, ini berarti seorang kreditor akan secara tipikal mengejar peminjam utama terlebih dahulu sebelum pergi setelah co-signer.Namun, untuk debitur bersama, kreditor dapat mengejar pihak dari satu hari, dan kedua pihak sama-sama pada hook. Kedua pihak membawa risiko keuangan, dan kebangkrutan oleh pihak yang tidak secara otomatis menghapus kewajiban pihak lain.

Bagaimana Otomatis Tetap Mempengaruhi Co-Signers dan Debtor Gabungan

Ketika sebuah file individual untuk kebangkrutan, sebuah tinggal otomatis segera diberlakukan.Orde pengadilan ini menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan, gugatan, garnishment upah, dan panggilan dari kreditor terhadap orang yang mengajukan.Tapi apakah ini tetap melindungi co-signers dan debitur bersama?jawabnya tergantung pada pasal kebangkrutan dan sifat utang.

Perlindungan Perlindungan Perlindungan untuk Co-Penandatangan dalam Bab 13

Kerugian [Bab 13 kebangkrutan], berkasr mengusulkan rencana pembayaran kembali sebagian atau semua utang mereka selama tiga sampai lima tahun. Salah satu manfaat yang sering diunggulkan Bab 13 adalah co-debtor tetap[ (11 U.S.C. § 1301) Ketentuan khusus ini memperpanjang waktu tinggal otomatis untuk melindungi co-signer pada utang konsumen dari upaya pengumpulan sementara Rencana Bab 13 berlaku.Selama rencana peminjam utama yang diusulkan untuk membayar utang, dalam kreditor secara penuh, tidak dapat mengejar cosigner.Namun, namun perlindungan ini hanya berlaku untuk utang konsumen terbatas, di mana utang-hutang utama juga tidak berlaku untuk utang-hutani.

Tidak Ada Perlindungan Otomatis dalam Pasal 7

Dalam Bab 7 kebangkrutan], yang melibatkan penglikuidasian aset untuk melunasi utang yang tidak terjamah, tidak ada tinggal co-debtor. Pembeli otomatis hanya melindungi orang yang mengajukan. Kreditor bebas untuk segera menuntut pembayaran dari setiap co-signer atau debitur gabungan. Ini dapat menjadi kebangkitan kasar bagi seseorang yang menganggap paparan keuangan mereka berakhir ketika peminjam utama yang diajukan untuk kebangkrutan. Cosigner mungkin menghadapi panggilan telepon melecehkan, gugatan, garnishments, atau kebohongan upah terhadap properti mereka, bahkan ketika peminjam utama menikmati utang yang sama.

Pasal 7 Kerugian: Dampak Langsung pada Co-Signers dan Debtor Gabungan

Pasal 7 Kebangkrutan dirancang untuk melunasi utang yang tidak dapat disecure, memberikan berkasr awal yang baru.Namun, debitur yang dilunasi hanya berlaku pada filer. Pemegang atau debitur bersama tetap sepenuhnya bertanggung jawab kepada kreditor untuk saldo yang tidak dibayar.

Kemampuan Co-Penandatangan Setelah Dicas

Jika Anda mengajukan kebangkrutan Bab 7, utang pinjaman diberhentikan seperti kepada Anda. Kreditor dapat secara sah mengambil kembali mobil, tetapi yang lebih penting, mereka dapat menuntut wakil anda untuk sisa saldo.

Debtor Gabungan dan Masalah Berat Penuh

Untuk debitur bersama, situasinya bisa lebih berbahaya. Misalkan pasangan suami istri memegang rekening kartu kredit bersama dengan saldo $15.000, dan satu berkas pasangan untuk Bab 7 bangkrut sendirian. Kreditor dapat menuntut bahwa pasangan yang tidak menfilir membayar seluruh $ 15.000, ditambah bunga dan biaya. Skor kredit non-filing pasangan segera mengambil hit karena akun akan menunjukkan pembayaran terlambat dan biaya acara. Bahkan jika pasangan non-filing secara sempurna saat pembayaran, pengajuan kepailitan oleh debitur gabungan lain dapat menyebabkan kreditor review dan berpotensi menutup atau mengubah persyaratan.

Gagal dengan Penghargaan Penghargaan

Kerugian kedua pihak yang menandatangani dan debitur bersama mengalami kerusakan nilai kredit ketika berkas peminjam utama untuk kebangkrutan.Akun tersebut kemungkinan dilaporkan sebagai ⁇ dimuat off ⁇ atau ⁇ ditermasukkan dalam kebangkrutan ⁇ pada laporan kredit co-signer atau debitur bersama, bahkan jika mereka telah membuat setiap pembayaran tepat waktu.Informasi negatif ini dapat menurunkan skor mereka dengan 100 poin atau lebih, membuatnya lebih sulit untuk mendapatkan kredit baru, memenuhi syarat untuk hipotek, atau jaminan bunga bunga yang menguntungkan. Dampaknya dapat bertahan hingga tujuh tahun di bawah Undang-Undang Penerbitan Kredit Adil (RAFC).

Pasal 13 Kebanjiran: Co-Debtor Tetap Berlatih

Pasal 13 ORANG - ORANG - ORANG PELAJARAN YANG unik bagi para wakil dan debitur bersama melalui tinggalan wakil - penerima utang, tetapi perlindungan ini tidak mutlak.

Bagaimana Co-Debtor Tetap Bekerja

Bila suatu rencana Bab 13 disahkan, pengadilan mengeluarkan perintah yang melarang kreditor untuk mengumpulkan utang konsumen dari para wakil bupati selama rencana tersebut diikuti dan menyediakan pembayaran penuh utang tersebut.Ini berarti seorang wakil bupati atas pinjaman mobil atau pinjaman pribadi dapat menghindari kegiatan pengumpulan untuk jangka waktu rencana pembayaran kembali, biasanya tiga sampai lima tahun.Jika peminjam utama berhasil menyelesaikan rencana, sisa saldo diberhentikan, dan kewajiban co-signer mungkin terpenuhi.Ini adalah alat yang kuat untuk melindungi rekan-penanda, terutama dalam kasus-kasus di mana rekan-peni atau anggota.

Pengecualian untuk Co-Debtor Tetap Tinggal

Beberapa pengecualian penting ada. kedua, jika rencana Bab 13 tidak mengusulkan untuk membayar utang penuh, kreditor dapat meminta bantuan pengadilan dari tempat tinggal untuk mengejar co-signer. ketiga, jika co-signer juga mengajukan untuk kebangkrutan atau menerima debit mereka sendiri, tinggal mungkin dimodifikasi. akhirnya, jika utang diamankan oleh jaminan yang tidak dilindungi secara memadai, kreditor dapat pindah ke lift dan tetap tinggal dan tinggal dari co-signer.

Utang Gabungan Utang - Utang dalam Pasal 13

Bila kedua debitur gabungan file untuk Bab 13 bersama-sama, mereka dapat mengusulkan rencana pembayaran tunggal yang mencakup semua utang, termasuk utang bersama. Ini menyederhanakan proses dan melindungi kedua pihak dari tindakan pengumpulan.Jika hanya satu berkas debitur bersama, debitur gabungan non-penyunting dilindungi hanya jika utang adalah konsumen di alam dan rencana mengusulkan pembayaran penuh.Jika kondisi ini tidak dipenuhi, debitur gabungan non-penyelus tetap terkena brunt penuh utang.

Langkah Praktis Praktis bagi Co-Signers dan Debtor Gabungan

Jika Anda adalah wakil atau debitur bersama dan peminjam utama sedang mempertimbangkan atau telah mengajukan kebangkrutan, tindakan segera diperlukan untuk melindungi keuangan dan kredit Anda.

Memounungkan dengan Peminjam Utama

Langkah pertama adalah untuk memiliki percakapan yang jujur dengan peminjam utama tentang situasi keuangan mereka dan niat kebangkrutan mereka. Memahami bab mana yang mereka ajukan, apa yang termasuk utang, dan bagaimana mereka berencana untuk menangani setiap utang bersama atau bersama-sama. Jika peminjam mengajukan Bab 13, meminta untuk melihat rencana pembayaran yang diusulkan untuk memverifikasi bahwa utang Anda akan dibayar penuh. Jika mereka mengajukan untuk Bab 7, anggaplah Anda perlu mengambil tanggung jawab penuh untuk utang.

Perhatikan Perjanjian Refirmasi

Dalam beberapa kasus, pihak peminjam utama mungkin ingin menjaga aset (seperti mobil atau rumah) dan terus melakukan pembayaran.Mereka dapat menandatangani perjanjian reaffirmasi[]], yang mencegah utang tersebut diberhentikan.Hal ini menjaga kewajiban co-signer tetap utuh dan melindungi pihak pemegang tanda tangan dari pengumpulan langsung.Namun, penegasan kembali tidak selalu dalam kepentingan terbaik si peminjam, sehingga membahas pro dan kontra dengan pengacara yang bangkrut.

Mengeluarkan kembali Utang ke Nama Sendiri

Jika Anda memiliki kredit dan pendapatan yang cukup, pertimbangkan untuk men-refinansi utang bersama atau co-signed ke dalam nama Anda sendiri. Ini menghapus peminjam utama dari utang dan menghilangkan risiko kebangkrutan mereka mempengaruhi Anda. Ini sangat penting untuk hipotek dan pinjaman mobil.

Kekhalifahan Bernegosiasi dengan Kredit

Anda dapat mencoba untuk bernegosiasi langsung dengan kreditor. jelaskan bahwa Anda adalah wakil atau debitur bersama dan bahwa Anda ingin menghindari default. Beberapa kreditor mungkin bersedia menurunkan suku bunga, biaya terlambat waive, atau mengatur rencana pembayaran untuk menjaga akun tetap aktif. ini terutama efektif jika Anda telah menjadi pelanggan yang baik dan dapat menunjukkan kesediaan untuk membayar.

Siasat Legalnya Nasihat

Hal ini sangat dianjurkan oleh para wakil dan debitur bersama berkonsultasi dengan pengacara yang bangkrut yang berpengalaman, bahkan jika mereka tidak mengajukan diri. seorang pengacara dapat meninjau fakta-fakta spesifik kasus Anda, menjelaskan hak-hak Anda, dan membantu Anda mengembangkan strategi untuk meminimalkan kerusakan. banyak pengacara yang bangkrut menawarkan konsultasi awal secara gratis. biaya konsultasi minimal dibandingkan dengan potensi kerusakan keuangan karena dipaksa membayar utang enam angka yang tidak pernah diharapkan untuk berutang.

Co-Signer atau Joint Debtor Berkas untuk Kebanjiran

Jika Anda adalah wakil atau debitur bersama dan peminjam utama telah mengajukan pailit, Anda mungkin tidak dapat menangani utang yang tersisa. dalam beberapa kasus, pengajuan kebangkrutan Anda sendiri mungkin merupakan pilihan terbaik untuk melunasi kewajiban Anda dan menghentikan upaya pengumpulan.

¡Obt yang Tersisa dalam Filing Sendiri

Jika utang tidak aman (kartu kredit, pinjaman pribadi, tagihan medis) dan Anda mengajukan untuk Bab 7 bangkrut, Anda mungkin dapat melunasi kewajiban Anda. Namun, jika utang tersebut diamankan (seperti pinjaman mobil atau hipotek), Anda perlu menyerahkan jaminan atau menegaskan kembali utang untuk menjaga aset tersebut.

Filing Dual Strategis Strategis

Dalam beberapa kasus, peminjam utama maupun pemegang kontrak atau debitur bersama dapat mengajukan kebangkrutan pada saat yang sama atau berurutan. Ini dapat menjadi langkah strategis untuk menghapus semua kewajiban dan memulai tugas segar.Namun, setiap pengajuan membawa konsekuensi signifikan untuk sejarah kredit, perlindungan aset, dan kemampuan peminjaman di masa depan. analisis keuangan menyeluruh dengan pengacara sangat penting sebelum mengejar rute ini.

Pemulihan Keuangan Panjang-Term

Bahkan setelah krisis segera berakhir, para wakil dan debitur bersama menghadapi jalan panjang menuju pemulihan keuangan.

Berkreasi Kembali dengan Hati - Hati

Mulailah dengan memperoleh salinan gratis laporan kredit Anda dari AnnualCreditReport.com dan meninjaunya untuk kesalahan. Mengabaikan setiap ketidakakuratan, seperti akun yang seharusnya diberhentikan tetapi masih menunjukkan keseimbangan. Kemudian, fokus pada membangun sejarah kredit positif. Pilihan termasuk mengamankan kartu kredit, pinjaman kredit-builder, atau menjadi pengguna yang berwenang pada kartu kredit anggota keluarga yang dipercaya. Membuat semua pembayaran tepat waktu dan menjaga pemanfaatan kredit rendah (dibawah 30% kredit yang tersedia).

Diversifikasi Campuran Kredit Anda

Keanekaragaman ini dapat meningkatkan nilai kredit Anda lebih cepat daripada memiliki satu jenis akun. Namun, menghindari terlalu banyak utang terlalu cepat.

Memantau Penghargaan Anda secara Reguler

Ini penting jika seorang debitur bersama atau wakil bupati mengajukan kebangkrutan di masa depan.

Tol Emosi dan Hubungan

Seorang ibu yang menandatangani pinjaman pelajar anak mungkin merasa dikhianati jika file anak untuk bangkrut. seorang istri mungkin merasa terpaksa membayar utang yang mereka pikir telah ditangani. stres atas panggilan koleksi, tuntutan hukum, dan kerusakan kredit bisa sangat besar.

Komunikasi terbuka, penyuluhan keuangan profesional, dan, dalam beberapa kasus, mediasi keluarga dapat membantu memelihara hubungan sambil navigasi proses kebangkrutan.Penting juga untuk mengakui bahwa kebangkrutan sering kali merupakan alat keuangan yang diperlukan, bukan kegagalan moral.Pengertian ini dapat mengurangi kesalahan dan memungkinkan semua pihak untuk membuat keputusan rasional.

Hak Hukum Hak Tanda Tangan dan Debtor Gabungan

Kepakaran untuk memahami bahwa para wakil-penandatangan dan debitur bersama memiliki hak hukum, bahkan ketika mereka bukan orang-orang yang mengajukan kebangkrutan.

Hak Informasi untuk Informasi

Anda berhak menerima salinan dari semua surat menyurat dari kreditor, termasuk pernyataan, pemberitahuan baku, dan pengajuan pengadilan. Jika kreditor menolak untuk memberikan informasi ini, Anda dapat mengajukan keluhan dengan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) atau kantor jaksa agung negara Anda.

Hak untuk Melepaskan Utang

Di bawah 11 U.S.C. § 722, seorang wakil bupati mungkin berhak menebus barang pribadi dari harta milik yang bangkrut dengan membayar kreditor nilai agunan.Ini dapat menjadi cara untuk menjaga jaminan (seperti mobil) tanpa membayar saldo kontrak penuh.Ini adalah hak hukum yang kompleks yang biasanya membutuhkan bantuan pengacara.

Tepat untuk Dicas

Dalam kasus yang jarang terjadi, seorang co-signer atau debitur bersama mungkin memiliki alasan untuk keberatan terhadap debitur utang oleh peminjam utama.Sebagai contoh, jika debitur melakukan penipuan ketika memperoleh pinjaman, utang mungkin tidak dapat dibantah di bawah Bagian 523(a)(2) dari Kode Kebanjiran.Namun, ini adalah bar hukum tinggi dan biasanya membutuhkan bukti penipuan disengaja.

Daftar Tanda Praktis untuk Co-Signers dan Debtor Gabungan

  • [[ZANDAFLT:0]] Beritahu kreditor: Beritahu kreditor bahwa anda adalah seorang co-signer atau debitur bersama dan meminta saldo saat ini, suku bunga, dan riwayat pembayaran.
  • [ZOZOFLT:0]] Dokumen segalanya: Simpan berkas semua komunikasi dengan peminjam utama, kreditor, dan pengacara manapun. Ini termasuk email, surat, dan catatan dari panggilan telepon dengan tanggal dan nama.
  • [[ZOZOFLT:0]]Review seluruh dokumen pengadilan: Jika peminjam utama telah mengajukan permohonan pailit, memperoleh nomor kasus dan meninjau ulang petisi, jadwal, dan rencana. Informasi ini tersedia pada sistem Akses Publik ke Court Electronic Records (PACER).
  • [[ZOZOFLT:0]]Asesss your budget:] Tentukan apakah Anda mampu mengambil alih pembayaran utang.Jika tidak, rencana untuk alternatif seperti refinancing atau negosiasi penyelesaian.
  • [Oblemen:0]]Consult a profesional: Bertemu dengan pengacara kebangkrutan atau konselor kredit yang mengkhususkan diri dalam manajemen utang. mereka dapat menawarkan saran pribadi berdasarkan situasi unik Anda.
  • [OGNOFLT:0]]Pertimbangkan penyelesaian utang: Jika utangnya besar dan Anda tidak mampu membayarnya secara penuh, negosiasi penyelesaian lum-sum dengan kreditor. Pemukiman untuk jumlah yang kurang dari jumlah yang terutang sering kali mungkin, terutama jika kreditor takut total default.
  • [[ObnnyFLT:0]]Melindungi aset Anda: Jika Anda memiliki properti yang dapat berisiko (seperti rumah atau mobil), menjelajahi hukum pengecualian negara atau strategi perlindungan aset dengan pengacara.

Pemikiran Akhir Fikiran

Kerugian adalah pedoman hidup hukum bagi individu yang kewalahan oleh utang, tetapi dapat menjadi beban yang signifikan bagi mereka yang bekerja sama atau berbagi utang dengan filer. Memahami perbedaan antara Bab 7 dan Bab 13, mengetahui hak Anda, dan mengambil langkah proaktif untuk berkomunikasi dengan peminjam dan kreditor dapat membuat perbedaan besar dalam hasil. Jika Anda menemukan diri Anda dalam posisi co-signer atau debitur bersama, jangan menunggu sampai aksi pengumpulan dimulai. Cari panduan hukum profesional sedini mungkin. Dengan perencanaan dan tindakan waktu, Anda dapat meminimalkan kerusakan kredit Anda, melindungi aset Anda, dan memulihkan kesehatan Anda.