Kesampahan dan Jaminan Pribadi: Apa yang Harus Diketahui Pemilik Bisnis

Ketika suatu bisnis yang baku pada pinjaman, konsekuensinya sering meluas jauh melampaui perusahaan itu sendiri. jaminan pribadi ⁇ kontrak yang mengharuskan pemilik atau petugas untuk menganggap kewajiban pribadi ⁇ dapat mengubah kegagalan bisnis menjadi bencana keuangan pribadi.Kerugian menawarkan jalan hukum untuk mengatasi bisnis maupun utang pribadi, tetapi interaksi antara hukum kebangkrutan dan jaminan pribadi adalah kompleks dan fakta-spesifik. Artikel ini memeriksa bagaimana kebangkrutan mempengaruhi jaminan pribadi dan pinjaman bisnis, strategi yang tersedia untuk debitur dan pemberi pinjaman, dan keputusan kritis yang menentukan hasil keuangan.

Keterpaduan dinamika ini sangat penting bagi pengusaha yang telah menandatangani jaminan, pemberi pinjaman yang berupaya untuk menegakkan mereka, dan profesional yang sah menyarankan pihak mana pun. Kode Kesulitan Bank memberikan alat-alat yang kuat ⁇ termasuk tinggal otomatis, debit utang, dan mekanisme reorganisasi ⁇ tetapi jaminan pribadi memperkenalkan nuansa yang dapat menjaga atau menghilangkan kewajiban. Panduan ini meliputi kerangka hukum, implikasi dunia nyata, dan langkah praktis untuk menavigasi kebangkrutan ketika jaminan pribadi terlibat.

Dasar Kebusukan Bank dan Kerangka Kerja Hukum

Kerugian Bank adalah sebuah proses hukum federal yang dirancang untuk memberikan bantuan kepada individu dan bisnis yang kewalahan oleh utang.Diperintah oleh UU Kebanjiran Bank, pasal-pasal yang paling umum adalah Bab 7 (liquidation), Bab 13 (individual reorganisasi), dan Bab 11 (reorganisasi bisnis). Setiap pasal memiliki aturan yang berbeda mengenai jaminan pribadi dan perlakuan pinjaman bisnis.

Pasal 7: Kecairan

Kerugian di bawah Bab 7, seorang wali yang menjual aset yang tidak ada dan mendistribusikannya akan melanjutkan kepada kreditor. bagi bisnis, hal ini biasanya mengakibatkan penutupan. bagi individu, utang tertentu diberhentikan, tetapi utang yang diamankan dan utang yang timbul melalui penipuan atau cedera yang disengaja dapat bertahan.Pengurangan pribadi umumnya diperlakukan sebagai klaim yang tidak aman, tetapi debitnya tergantung pada apakah penjamin atau berkas bisnis.

Pasal 13 : Organisasi Kembali Individual

Pasal 13 memungkinkan individu dengan penghasilan tetap mengusulkan rencana pembayaran kembali lebih dari tiga sampai lima tahun.Penyimpan utang tetap menyimpan asetnya sambil membayar kreditor sesuai dengan jadwal yang disetujui pengadilan. pasal ini tidak tersedia bagi korporasi atau LLC, tetapi pemilik tunggal dapat menggunakannya untuk menata kembali utang bisnis maupun pribadi, termasuk pinjaman yang dijamin.

Pasal 11: Reorganisasi Bisnis

Pasal 11 terutama digunakan oleh badan usaha yang ingin melanjutkan operasi sementara restrukturisasi utang . Debitur mengusulkan rencana reorganisasi yang diundi kreditor . Pasal 11 dapat juga digunakan oleh individu dengan tingkat utang yang tinggi . Keuntungan kunci adalah bahwa tinggal otomatis melindungi bisnis, tetapi melakukan bukan[ perisai penjamin pribadi kecuali mereka juga mengajukan kebangkrutan pribadi.

Kediaman otomatis ⁇ salah satu perlindungan paling kuat dari kebangkrutan ⁇ segera menghentikan gugatan, garnishment upah, penyitaan, dan upaya pengumpulan.Namun, tinggal melindungi hanya debitur yang mengajukan.Jika hanya berkas bisnis, penjamin pribadi tetap terkena tindakan pengumpulan.

Kebusukan Bank yang Mempengaruhi Jaminan Pribadi

Jaminan pribadi yang diberikan oleh individu (biasanya pemilik bisnis atau petugas) untuk membayar kembali pinjaman jika nilai baku peminjam utama. Pengejam meminta jaminan apabila badan peminjam kekurangan kredit atau aset yang kuat.Pengakuan mungkin terbatas[] (tercacat pada jumlah tertentu) atau unlimited (menutup seluruh neraca).Perlakan jaminan ini dalam kebangan bervariasi secara drastis tergantung pada berkas siapa dan di bawah pasal mana.

Coklin Bila Pemjaminan Berkas untuk Kebanjiran

Jika individu yang menandatangani berkas jaminan Pasal 7 atau Bab 13, utang jaminan umumnya diperlakukan sebagai klaim umum yang tidak dapat disekusi. Di bawah Seksi 523(a) dari Kode Kebanjiran, banyak utang yang tidak dapat disekusi secara umum dapat diluncurkan kecuali jika mereka jatuh ke pengecualian tertentu ⁇ seperti penipuan, cedera disengaja, pajak tertentu, pinjaman mahasiswa (dengan kesulitan terbatas), atau kewajiban dukungan domestik.Piutang bisnis yang dijamin oleh individu biasanya dapat dilunasi, diberikan pinjaman tersebut karena iman yang baik dan bukan karena barang mewah atau jasa pengajuan sebelum pengajuan.

Namun, debit tidak secara otomatis melarutkan utang bisnis. pemberi pinjaman mungkin masih mengejar entitas bisnis itu sendiri jika tetap pelarut. selain itu, jika bisnis adalah perusahaan atau LLC, jilbab perusahaan biasanya melindungi aset pribadi pemilik. tetapi setelah jaminan ditandatangani, perlindungan itu ditindik untuk utang yang dijamin.

Kecurigaan untuk mencatat bahwa debit tidak otomatis untuk semua utang jaminan. para lender mungkin mengajukan proses kebalikan debit yang menantang, terutama jika mereka menduga pinjaman itu diperoleh melalui pernyataan keuangan palsu atau di bawah pretens palsu. debitur menanggung beban pembuktian utang adalah debitur, meskipun praduga nikmat debit untuk utang bisnis biasa.

Coklin Hanya Bila Berkas Bisnis untuk Kebanjiran

Jika berkas entitas bisnis untuk kebangkrutan (misalnya, di bawah Bab 7 atau Bab 11), jaminan pribadi tetap berpengaruh penuh terhadap penjaminan individu. Tinggalan otomatis hanya melindungi bisnis, bukan penjamin secara pribadi. Lender dapat melanjutkan tindakan pengumpulan ⁇ hukum, garnishment upah, liens ⁇ melawan penjaminan.Ini adalah jebakan umum bagi pemilik bisnis yang tidak berformal yang percaya bangkrut bisnis akan melindungi mereka secara pribadi.Kebalikan dari tuduhan: pengajuan pemicu ketentuan baku dalam perjanjian pinjaman, mempercepat kewajiban penjaminan.

Alasannya, banyak pemilik bisnis kecil mengajukan kebangkrutan pribadi dalam koordinasi dengan atau segera setelah kebangkrutan bisnis untuk menghapuskan kedua utang.Tangkapan pengajuan ini sangat penting karena jika pemberi pinjaman memperoleh penilaian atau menempatkan kebohongan pada aset penjamin sebelum pengajuan kebangkrutan pribadi, penilaian mungkin lebih sulit untuk diluncurkan.

Manakala Baik di Berkas Bisnis dan Pengamanan

Untuk properator tunggal, utang bisnis dan pribadi adalah sama secara hukum, sehingga mengajukan kebangkrutan pribadi tunggal (Bab 7 atau 13) meliputi semua utang, termasuk pinjaman bisnis (subjek pengecualian). Bagi pemilik LLC atau perusahaan yang menandatangani jaminan, pengajuan secara terpisah atau terkoordinasi mungkin diperlukan. Urutan pengajuan masalah: mengajukan kasus bisnis pertama kali memberikan waktu pinjaman untuk mengejar penjaminan sebelum kebangkrutan pribadi tetap tindakan tersebut.Menurut kasus pribadi mungkin pertama kali melindungi penjamin tetapi meninggalkan bisnis. Combined atau simultan mengajukan permohonan secara hati-hati mengharuskan pemutusan utang secara hukum untuk memaksimalkan jaminan utang.

Kerugian Beban Usaha yang Tidak Terjamah di Kebanjiran

Kebezaan antara pinjaman yang diamankan dan tidak aman adalah sentral untuk bagaimana kebangkrutan memperlakukan utang bisnis ⁇ dan bagaimana jaminan pribadi berinteraksi dengan jaminan.

Pinjaman yang Dijamin

Pinjaman yang telah diamankan oleh jaminan seperti real estate, peralatan, inventaris, atau rekening dapat diperoleh kembali. Dalam suatu pasal 7 likuidasi, wali yang menjual jaminan dan mendistribusikannya akan melanjutkan ke kreditur yang diamankan sampai dengan jumlah yang terutang. Setiap kekurangan menjadi klaim yang tidak dapat disetor, yang mungkin diberhentikan (atau dibayar melalui suatu rencana). Dalam Bab 11, debitur mungkin mengusulkan untuk menjaga jaminan dan melanjutkan pembayaran, sering kali dengan syarat yang telah dimodifikasi. Namun, kreditor yang diamankan dapat mencari bantuan dari tinggal otomatis untuk mengambil kembali aset jika debitur kekurangan perlindungan yang memadai.

Jika penjamin pribadi yang memiliki perlindungan kebangkrutan pribadi, kekurangan itu bisa diberhentikan; jika tidak, penjaminnya akan bertanggung jawab secara pribadi untuk kekurangan tersebut.

Pinjaman Tak Terkutuk

Pinjaman tidak dijamin oleh pihak yang tidak mendapat jaminan, maka satu-satunya jalur pinjaman adalah untuk menuntut debitur atau memberlakukan jaminan pribadi.Dalam kebangkrutan bisnis, kreditur yang tidak aman tidak mendapat jaminan yang lebih rendah dan sering menerima sedikit atau tidak ada dalam Bab 7. Dalam Bab 11, kreditur yang tidak dijamin harus diperlakukan di bawah rencana, biasanya menerima persentase utang.Untuk penjaminan pribadi, pinjaman bisnis yang tidak aman umumnya dilunasi dalam kebangkrutan pribadi (pemikatan penipuan atau pengecualian lainnya).Namun, pemberi pinjaman sering menantang debit berdasarkan tuduhan salah kaprahan atau transfer yang lebih utama.

SBA Pinjaman: Sebuah Kasus Khusus

Pinjaman Bisnis Kecil (SBA) yang hampir selalu membutuhkan jaminan pribadi yang tidak terbatas dari pemilik dengan saham 20% atau lebih besar. Pinjaman SBA mengikuti aturan debitur yang sama dengan utang lainnya, tetapi SBA memiliki praktik pengumpulan secara agresif. Ini termasuk mengurangi pengembalian pajak, mengucilkan upah, merampas pembayaran federal, dan merujuk utang ke Program Offset Treasury. Mengosongkan pinjaman SBA-guaranteed dalam kebangan pribadi mungkin tetapi sering kali membutuhkan aduversary melanjutkan untuk menetapkan bahwa utang dapat dilunasi. SBA juga memiliki ketetapan yang lebih lama untuk pengumpulan dan mungkin mengejar uang setelah bangkrut. Karena pemerintah secara ekstensif, para individu harus melakukan konsultasi dengan utang.

Strategi Hukum Hukum untuk Pinjaman dan Pertahanan bagi Penginjam

Cara Peminjam Memaksa para Pengaman dalam Kebanjiran

Lender memiliki beberapa alat hukum untuk mempertahankan klaim mereka terhadap penjamin pribadi selama proses kebangkrutan.

  • [[Efleksif:0]]Filing a proof of claim in the cliff case (baik bisnis maupun pribadi, jika diaplikasikan).
  • Melihat lega dari menginap otomatis untuk mengejar penjamin secara langsung ketika kasus bisnis tidak melibatkan penjamin.
  • [[ANCUGHLT:0]]Aserting nondischargeability[] di bawah Bagian 523(a), terutama ketika jaminan tersebut didasarkan pada pernyataan keuangan palsu, penipuan, atau pelanggaran tugas fiduciary.
  • [[CUALBLT:0]]Objek untuk debit di bawah Bagian 727 jika debitur menyembunyikan aset, membuat sumpah palsu, atau gagal untuk menyimpan catatan yang memadai.

Para pelinjam sering memantau kesehatan keuangan para penjamin dan mungkin mempercepat pinjaman atau meminta tambahan jaminan sebelum pengajuan kebangkrutan.Mereka juga meneliti transfer pra-kebancukan, yang dapat dihindari sebagai preferensi atau transfer penipuan.

Pertahanan Pertahanan Pertahanan untuk Peminjam

Pengemis yang tidak memiliki potensi pertahanan. Pertama, jaminan itu sendiri mungkin tidak sah jika tidak dijalankan dengan benar ⁇ misalnya, tanda tangan yang hilang, bahasa yang tidak jelas, atau kurang pertimbangan. Kedua, penjamin mungkin berpendapat bahwa pemberi pinjaman gagal mengejar peminjam utama sebelum mencari jalur balik (tergantung pada jenis jaminan). Ketiga, jika tindakan pemberi pinjaman menyebabkan baku ⁇ seperti menuntut pembayaran secara tidak adil atau mengganggu bisnis ⁇ pengurus mungkin memiliki klaim untuk pelanggaran kontrak atau iman yang buruk. Akhirnya, penjamin dapat mengajukan keberatan atas klaim bukti pinjaman jika jumlah yang tidak benar atau termasuk biaya yang tidak tepat.

Dalam proses yang melawan hukum mengenai kecacatan, penjamin harus menunjukkan bahwa utang itu tidak ada niat baik dan bahwa tidak ada penipuan yang terlibat. menjaga catatan keuangan yang akurat dan menghindari transaksi tunai atau transfer aset sebelum mengajukan adalah penting.

Perencanaan Pra-Pengaman Pra-Pengelolaan Beku

Pemilik bisnis yang memiliki jaminan pribadi harus mengambil langkah proaktif sebelum mengajukan untuk memaksimalkan perlindungan aset dan debitur utang.

Bernegosiasi dengan Kreditor

Sebelum ada pengajuan kebangkrutan, pertimbangkan negosiasi pengurangan gaji, pembebasan jaminan, atau perjanjian kepatuhan. Lender mungkin bersedia untuk menyelesaikan jika alternatif adalah kebangkrutan yang kemungkinan besar tidak menghasilkan pembayaran.Perjanjian dapat distrukturkan sebagai jumlah benjolan atau rencana pembayaran, dengan jaminan dibatalkan atas kepuasan.

Memikul Filing yang Benar Bab dan Waktu

Bab yang dipilih untuk kebangkrutan individu (Bab 7 vs 13) mempengaruhi aset mana yang dapat dilindungi dan berapa lama waktu yang dibutuhkan debit.Dalam Bab 7, aset di atas jumlah pengecualian dijual; dalam Bab 13, debitur menyimpan aset tetapi harus melakukan pemasukan sekali pakai ke rencana selama tiga sampai lima tahun.Untuk pemilik mengajukan baik bisnis maupun kebangkrutan pribadi, penentuan waktu harus direncanakan dengan cermat untuk menghindari kesenjangan dalam perlindungan.Pada umumnya, mengajukan kasus pribadi terlebih dahulu atau secara bersamaan dengan kasus bisnis mencegah pemberi pinjaman dari memperoleh penilaian atau lien yang dapat bertahan dari debitur.

Eksempsi Leverage

Kekecualian negara dan pengecualian federal memungkinkan debitor untuk melindungi aset tertentu dari likuidasi.kekecualian rumah tangga melindungi ekuitas di tempat tinggal utama; rekening pensiun (IRA, 401(k)s) umumnya dilindungi secara penuh; pengecualian properti pribadi meliputi kendaraan, barang rumah tangga, dan alat-alat perdagangan. Beberapa negara menawarkan pengecualian \"kadar liar\" yang dapat diterapkan kepada aset manapun. Perencanaan pembebasan yang tepat sebelum pengajuan adalah aset kritis ⁇ dipindahkan ke dalam kategori pengecualian harus dilakukan tanpa maksud untuk mengurangi kreditor, karena pemindahan seperti itu dapat diundur.

Hindari Pemindahan Yang Lebih Penting

Kerugian membayar off anggota keluarga atau kreditor yang disukai dalam waktu 90 hari (atau satu tahun untuk orang dalam) dari pengajuan dapat diperoleh kembali oleh wali yang bangkrut sebagai preferensi. Demikian pula, menjual aset untuk nilai pasar yang kurang dari nilai pasar yang adil dapat ditantang sebagai transfer yang curang. Pembiayaan harus mencari nasihat hukum sebelum membuat pembayaran besar atau transfer aset selama bulan-bulan sebelum pengajuan.

Alternatif untuk Kebanjiran bagi para Penggugat

Kesaingan bank bukan satu-satunya solusi, dan dalam beberapa kasus pendekatan alternatif mungkin menghasilkan hasil yang lebih baik untuk bisnis maupun penjamin.

Restrukturisasi Utang Luar-dari-Court

Ketertarikan mungkin setuju untuk memodifikasi istilah pinjaman ⁇ lowering suku bunga, memperpanjang periode pembayaran kembali, atau menerima pembayaran sebagian ⁇ tanpa keterlibatan pengadilan. Ini dapat lebih cepat dan lebih murah biayanya daripada bangkrut, dan menghindari rekor publik dan kerusakan kredit.Namun, hal ini memerlukan kerja sama kreditor, yang mungkin ditahan jika penjamin kekurangan leverage.

Tugas untuk Memperoleh Manfaat Kreditor (ABC)

Adu ABC adalah mekanisme hukum negara dimana aset transfer bisnis menjadi pemegang aset untuk likuidasi dan distribusi kepada kreditur.Tidak seperti kebangkrutan, tidak ada tinggal otomatis, dan penjamin tetap secara pribadi bertanggung jawab kecuali pemberi pinjaman setuju sebaliknya. ABC dapat berguna untuk menggulung bisnis dengan cepat, tetapi mereka tidak mengeluarkan jaminan pribadi.

Penerima Remisi

A penerima adalah pihak yang ditunjuk pengadilan yang mengambil kendali suatu bisnis untuk mengoperasikan atau melikuidasinya.Pengambilan penerima sering kali kurang formal daripada kebangkrutan dan dapat disesuaikan dengan situasi tertentu.Namun, mereka juga tidak memberikan perlindungan kewajiban pribadi untuk penjamin.

Kerugian dan Kejatuhan Angin

Secara sederhana, tanpa melarutkan badan usaha dan membayar kreditor sedapat mungkin merupakan rute yang paling sederhana, tetapi jaminan pribadi tetap kecuali pemberi pinjaman membebaskannya.Penghapusan tidak mengurangi kewajiban si individu; penjamin harus membayar utang, menyelesaikan, atau mengajukan kebangkrutan pribadi untuk menghilangkannya.

Kekecualian Kesimpulan

Dampak dari kebangkrutan pada jaminan pribadi dan pinjaman bisnis sangat besar tetapi sangat tergantung pada keadaan tertentu. Suatu jaminan pribadi dapat bertahan dari kebangkrutan bisnis, meninggalkan pemilik yang terkena tindakan pengumpulan. Sebaliknya, mengajukan kebangkrutan pribadi dapat mengeluarkan utang jaminan ⁇ disediakan dengan benar Bab yang dipilih dan tidak ada penipuan atau pengecualian yang berlaku. Pemilik bisnis harus memahami bahwa sebuah entitas perusahaan tidak secara otomatis melindungi mereka dari kewajiban pinjaman jika mereka menandatangani jaminan.Lenders, sementara itu, memiliki alat yang kuat untuk menegakkan jaminan, termasuk debibilitas yang menantang dan mengejar aset baik sebelum dan selama masa kebangkrutan.

Kemudikan dana ini menuntut nasihat hukum yang kompeten. Setiap pemilik bisnis dengan jaminan pribadi harus berkonsultasi dengan pengacara yang bangkrut sebelum menandatangani perjanjian atau mengambil tindakan yang dapat mempengaruhi masa depan keuangan mereka. Perencanaan dini dapat memelihara aset, memaksimalkan debitur utang, dan menghindari kesalahan yang mahal. Untuk pembacaan lebih lanjut, konsultasikan U.S. Courts crubtment page] untuk prosedur resmi, Federal Trade Commission's resources[FLT:]] untuk perlindungan konsumen, Pengadilan kebangan pusat[T:5] untuk prosedur resmi, yang dapat diakses, dan Fideral Trade Commission's of the crimementments of American Institute[FLT:]] untuk kasus analisa dan pemberian izin hukum yang baru.