Bagaimana Tetap Otomatis Menghaltkan Sifat - Sifat yang Terjang

Saat Anda mengajukan kebangkrutan, masalah pengadilan sebuah tinggal otomatis. Perintah federal ini segera menghentikan semua tindakan pengumpulan: penjualan penyitaan, pengambilan kembali kendaraan, penggarapan upah, dan pelecehan kreditor. tinggal mengambil efek segera petisi Anda diajukan, bahkan jika lelang penyitaan dijadwalkan untuk kemudian hari yang sama.Namun, tinggal sementara. Untuk mencegah penyitaan secara permanen, Anda harus mengatasi pembayaran yang tidak terjawab di dalam rencana kebangkrutan.

Jika seorang pemberi pinjaman atau agen repossession mengabaikan tinggal otomatis, Anda dapat meminta pengadilan untuk menahan mereka dalam penghinaan dan memulihkan kerugian ditambah biaya pengacara. mekanisme penegakan yang kuat ini membuat kebangkrutan salah satu alat paling kuat yang tersedia ketika menghadapi kerugian properti langsung. misalnya, dalam kasus 2022, seorang debitur yang mobilnya disita kembali setelah mengajukan menerima penghargaan sanksi sebesar $10,000 terhadap pemberi pinjaman karena pelanggaran disengaja dari pihak yang tinggal.

Jangka Waktu dan Batas dari Tetap Otomatis

Kediaman tetap berlaku sepanjang kasus kebangkrutan Anda. Dalam Bab 7, biasanya berlangsung dua sampai tiga bulan sampai debit. Dalam Bab 13, dapat memperpanjang tiga sampai lima tahun. Namun, pengadilan dapat Memindahkan tempat tinggal jika seorang kreditor meminta dan Anda gagal melindungi kepentingan mereka yang diamankan. Sebagai contoh, jika Anda tidak memiliki ekuitas dalam mobil dan berhenti melakukan pembayaran, si pemberi pinjaman mungkin mendapatkan izin untuk mengambil kembali. Memahami pembatasan ini sangat penting: tinggal waktu, tetapi Anda harus menggunakan waktu yang konstruktif.

Kreditor dapat mengajukan mosi untuk bantuan dari tempat tinggal. pengadilan akan mengabulkannya jika anda tidak memiliki ekuitas di properti dan properti tidak diperlukan untuk reorganisasi, atau jika anda gagal melakukan pembayaran yang diperlukan di bawah rencana. untuk menjaga tempat tinggal, anda perlu menunjukkan jalan yang layak untuk menyembuhkan kegelisahan dan mempertahankan pembayaran yang sedang berlangsung.

Kerugian Pasal 7 Perbankan: Likuidasi dan Perlindungan Barang

Pasal 7 menghilangkan utang yang tidak dijamin seperti kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi. Untuk utang yang dijamin — hipotek dan pinjaman mobil — Pasal 7 menawarkan dua jalur: penyerahan properti atau menegaskan kembali utang. penyerahan berarti Anda menyerahkan rumah atau mobil dan utangnya, tetapi Anda kehilangan aset. Penahanan memungkinkan Anda menjaga properti jika Anda terus melakukan pembayaran dan mengejar ketangkasan, meskipun hal ini membutuhkan persetujuan pengadilan.

Karena Keisahan Pasal 7 tidak menyediakan mekanisme untuk membayar kembali angsuran yang hilang dari waktu ke waktu, jarang pilihan terbaik bagi seseorang yang jauh di dalam keresahan.] Jika Anda beberapa bulan di belakang], pemberi pinjaman dapat melanjutkan penyitaan segera setelah debit kebangkrutan kecuali Anda menegaskan kembali dan mendapatkan saat ini. Kebanyakan pemilik rumah dan pemilik mobil menghadapi kenakalan substansial menemukan Bab 13 lebih efektif.

Eksempsi: Apa yang Dapat Anda Jaga di Bab 7

Banyak orang takut bahwa mereka akan kehilangan segalanya dalam kebangkrutan. dalam kenyataannya, pengecualian negara dan federal memungkinkan Anda untuk melindungi sejumlah besar ekuitas rumah (umumnya $ 25.000 hingga $100,000 atau lebih), ekuitas kendaraan (biasanya $2.500 hingga $ 7.500), barang rumah tangga, rekening pensiun, dan alat-alat perdagangan Anda. jika ekuitas Anda jatuh dalam batas-batas tersebut, Anda dapat menjaga properti Anda saat mendiskrifikasi utang lain. Seorang pengacara berpengalaman membantu Anda memilih antara sistem pembebasan negara dan federal untuk memaksimalkan perlindungan.

Sebagai contoh, pengecualian federal memungkinkan Anda melindungi hingga $27.900 ekuitas kendaraan (dibenarkan setiap tiga tahun), sementara pengecualian di California dapat melindungi hingga $600.000 ekuitas rumah.

Tes Maknanya: Memenuhi Syarat untuk Bab 7

Tidak semua orang dapat mengajukan Bab 7. ] Tes artian bandingkan pendapatan Anda selama enam bulan sebelumnya dengan pendapatan median untuk negara Anda. Jika pendapatan Anda melebihi median, Anda mungkin dianggap memiliki cukup pendapatan sekali pakai untuk membayar kreditor, dan Anda harus melewati bagian kedua dari biaya pengujian yang diizinkan. Jika pendapatan sekali pakai yang dihasilkan di atas ambang batas, Anda mungkin dipaksa ke Bab 13. Pengacara bankruptcy menggunakan tes ini untuk menentukan eligibilitas selama konsultasi awal.

Pasal 13 Kerugian: Alat yang Disukai untuk Menjaga Properti

Pasal 13 sering disebut penghasilan wanage karena menggunakan pendapatan masa depan Anda untuk membayar utang lebih dari tiga sampai lima tahun.Didesain khusus untuk membantu Anda mengejar ketinggalan pada hipotek yang hilang atau pembayaran mobil (arrears) saat melakukan pembayaran saat ini tepat waktu.Saat Anda mengajukan, Anda mengusulkan rencana yang menyebarkan arrear melintasi jangka rencana.Selama Anda tetap berpegang pada rencana, penyitaan atau resposesi secara permanen diblokir.

Keuntungan Kunci Keindahan Pasal 13 bagi Pemilik Rumah dan Pemilik Mobil

  • [[ZOZOFLT:0]]Repay arroears over time]]: Anda dapat meregang pembayaran yang terlewat lebih dari 36 sampai 60 bulan, membuat mereka dapat dikelola bahkan jika Anda berutang sejumlah besar benjolan.
  • [[ZOZOFLT:0]]Cram down high-interest pinjaman]]: Untuk kendaraan dibeli lebih dari 910 hari sebelum mengajukan, Anda dapat mengurangi pokok pinjaman ke nilai pasar saat ini mobil, menurunkan pembayaran bulanan Anda.
  • ¡¡FLT:0]]Strip off wholly unsecured gadai dua[: Jika gadai pertama Anda melebihi nilai rumah Anda, Anda dapat menghapus hipotek kedua sepenuhnya.
  • [[NOLT:0]]Perkenalkan bunga dan biaya: Pengadilan dapat melarang tuntutan hukuman yang berlebihan dan menyesuaikan suku bunga pada utang yang diamankan.
  • [[Operasi HANOLT:0]]Protect co-signers: Sementara tidak otomatis, menginap otomatis mungkin memperpanjang perlindungan kepada co-signer jika kondisi tertentu terpenuhi.
  • [ZOZANFLT:0]] Tingkat suku bunga lower pada utang diamankan: Untuk beberapa pinjaman, rencana dapat mengurangi suku bunga ke tingkat pasar saat ini, menyimpan ribuan atas istilah rencana.

Pasal 13 juga memberi Anda waktu untuk mengejar modifikasi pinjaman tanpa tekanan penjualan yang akan segera terjadi. banyak pemilik rumah berhasil menegosiasikan modifikasi permanen selama rencana mereka. misalnya, seorang debitur dengan hipotek 6% mungkin memperoleh modifikasi mengurangi tingkat menjadi 3% saat menangkap arrear melalui rencana.

Pasal 13 Rencana Pembayaran Kembali dalam Detail

Rencana Anda harus disetujui oleh pengadilan dan harus melakukan semua pendapatan sekali pakai untuk jangka waktu rencana. pendapatan yang tidak dapat dibayar adalah yang tersisa setelah mencabut biaya hidup yang wajar dari pendapatan bulanan Anda saat ini. rencana memprioritaskan utang yang dijamin terlebih dahulu (mortgage, pinjaman mobil), kemudian prioritas utang yang tidak aman (tapak pajak, dukungan anak), dan akhirnya utang umum yang tidak disetor (kartu kredit, tagihan medis). pada akhir rencana, utang yang tidak dijamin mungkin diberhentikan.

Jika Anda tidak bisa mengejar lebih cepat untuk pinjaman mobil, Anda harus membayar klaim yang dijamin penuh atau jika pinjaman tersebut memenuhi syarat untuk ditagih, jumlah yang dikurangi. selama Anda membuat pembayaran hipotek biasa langsung kepada pemberi pinjaman ditambah pembayaran rencana melalui wali, Anda mempertahankan kepemilikan.

Proses Pembuktian Membuktian

Setelah pengajuan, pengadilan mengadakan sidang pengesahan sekitar 45 sampai 60 hari kemudian. Pada sidang ini, hakim yang pailit meninjau rencana yang diusulkan Anda. Kreditor dapat mengajukan keberatan jika mereka percaya rencana tersebut tidak membayar mereka cukup atau jika Anda telah kehilangan pendapatan. Jika pengadilan menegaskan rencana, Anda mulai membuat rencana pembayaran kepada wali, yang mendistribusikan mereka kepada kreditor. Konfirmasi adalah tonggak penting: sekali dikonfirmasi, rencana menjadi mengikat pada semua pihak, dan otomatis tetap sepenuhnya efektif untuk durasi rencana.

Langkah Kritis yang Kritis untuk Diambil Sewaktu Mempertimbangkan Kebajikan Bank

Waktu adalah inti dari waktu ketika menghadapi penyitaan atau pengambilalihan.

  1. OFGAL:0]]Consult seorang pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat segera. Hanya seorang pengacara yang dapat mengevaluasi utang, aset, pendapatan, dan pengecualian negara. Kebanyakan menawarkan konsultasi awal gratis.
  2. [5] vicenaz Gather seluruh dokumen keuangan: pernyataan hipotek, perjanjian pinjaman mobil, stub pembayaran, pengembalian pajak, pernyataan bank, dan setiap pemberitahuan dari default atau repossesi.
  3. [[LRT:0]]Disahkan dengan hukum pengecualian negara Anda]. Eksemptions bervariasi secara luas. Pengacara Anda akan memberitahu Anda berapa banyak ekuitas rumah dan nilai kendaraan yang dapat Anda lindungi.
  4. [O] UGNOFLT:0]] Konseling kredit lengkap. Anda harus mengambil kursus yang disetujui pengadilan dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan. Ini juga dapat membantu Anda mengevaluasi alternatif.
  5. [[OGNOFLT:0]]File petisi anda sebelum penjualan atau pengambilan kembali terjadi. Setelah penjualan yang dicadangkan atau mobil diambil kembali dan dijual, menjadi hampir mustahil untuk dibatalkan. Filing petisi memicu otomatis tinggal segera.
  6. [CUGHELT:0]]Hentikan menggunakan kartu kredit dan membuat transfer aset besar. Melakukan hal itu mungkin menciptakan tuduhan penipuan. Pengacara Anda akan menyarankan pada tindakan pra-penerusan yang sesuai.

Alternatif untuk Kerugian bagi Menghentikan Penggelapan dan Pengunduran

Kebajikan bank sangat kuat tapi bukan satu-satunya pilihan Anda. Pertimbangkan alternatif ini dengan profesional terlatih:

  • ¡Efolance Loan modifikasi: Banyak pemberi pinjaman akan menurunkan suku bunga, memperpanjang istilah pinjaman, atau menambah aroaring ke kepala sekolah untuk menghindari penyitaan biaya. Untuk hipotek yang didukung oleh FHA, VA, atau Fannie Mae, standardisasi program modifikasi ada.
  • Ketahanan [ Ketahanan: Pengurangan atau suspensi pembayaran sementara, sering tersedia setelah kehilangan pekerjaan atau keadaan darurat medis. biasa untuk pinjaman mahasiswa federal dan beberapa hipotek.
  • [O]NOLT:0]] Penjualan singkat: Jual rumah Anda untuk kurang dari saldo hipotek. Peminjam mungkin menerima hasil sebagai pembayaran penuh, menghindari penyitaan pada laporan kredit Anda.
  • ]Deed in leeu of penyitaan: Mengalihkan secara sukarela properti ke pemberi pinjaman. Ini lebih cepat dan kurang merusak daripada penyitaan penuh, tetapi Anda masih kehilangan rumah.
  • ¡Efleksi:0]]Voluntary repossession: Kembalikan mobil ke pemberi pinjaman. Ini menghentikan akumulasi biaya repo, tetapi Anda mungkin masih berutang kekurangan keseimbangan.
  • Oncez]Debt permukiman: Negotiasi pembayaran lum-sum untuk kurang dari yang Anda berutang. Ini bekerja terbaik untuk utang yang tidak aman dan membutuhkan cadangan tunai. Ini tidak menghentikan penyitaan atau pengambilan kembali.
  • [Ofles:0]]Credit conseling: Badan nirlaba dapat membantu menciptakan rencana manajemen utang. Ini hanya bekerja untuk utang yang tidak aman, tidak mengamankan pinjaman dalam arrears.

Pengacara yang bangkrut bisa membantumu menimbang mereka melawan protektif dari mengajukan kasus.

Kerugian Kredit Term Panjang: Kebusukan Perbankan vs Foreclosure vs Pengunduran Diri

Banyak orang khawatir bahwa kebangkrutan akan merusak kredit mereka selama satu dekade, sedangkan Bab 7 tetap berada pada laporan kredit Anda selama 10 tahun dan Bab 13 selama 7 tahun, penyitaan juga akan tetap ada selama 7 tahun dan pengembalian selama 7 tahun.

Dalam banyak kasus, mengajukan kebangkrutan sebenarnya dapat membantu Anda membangun kredit lebih cepat daripada membiarkan penyitaan atau pengambilan kembali menjalankan kursusnya. Setelah debit, Anda dapat memulai dengan baru:

  • Kebarangkalian membuat semua pembayaran pasca-kebancukan tepat waktu
  • Memerlukan kartu kredit yang aman
  • ¡Keeping utang-ke-hasil rasio rendah
  • Luncon Monitor laporan kredit anda untuk kesalahan

Kelender sering mempertimbangkan hipotek baru dua tahun setelah debit Bab 7 (dengan faktor kualifikasi lain) atau bahkan selama rencana Bab 13 dengan izin wali. Pinjaman mobil tersedia sehari setelah debit, meskipun tarif mulai tinggi. Seiring waktu, penggunaan kredit yang bertanggung jawab dapat menaikkan skor Anda kembali ke tingkat prima. Sebagai contoh, banyak peminjam melihat peningkatan titik 50 ⁇ 100 dalam waktu 12 bulan dari debit dengan melakukan pembayaran on-time dan menjaga pemanfaatan kredit di bawah 30%.

Kelainan Biasa tentang Kerugian dan Properti

  • ] \"Saya akan kehilangan segalanya.\" Salah. Eksemptions melindungi ekuitas rumah yang signifikan, ekuitas kendaraan, barang rumah tangga, dan rekening pensiun.
  • \"Penggangguan tidak akan menghentikan penyitaan setelah itu dimulai.\" Tidak benar. Tempat tinggal otomatis menghentikan semua tindakan pengumpulan, termasuk penjualan terjadwal — asalkan Anda mengajukan sebelum palu lelang jatuh.
  • [[ZOZOLT:0]] \"Saya hanya dapat mengajukan satu kali.\" Anda dapat mengajukan beberapa kali, tetapi harus menunggu di antara debit: delapan tahun untuk Bab 7, dua tahun untuk Bab 13 setelah Bab 7, dan empat tahun setelah Bab 13.
  • [ZOWT:0]] \"Ipar saya akan terpengaruh\" Jika Anda mengajukan sendiri, aset dan pendapatan terpisah pasangan Anda umumnya bukan bagian dari harta bangkrut kecuali mereka adalah rekan-peminjam. Pengarsipan gabungan sering lebih sederhana tetapi tidak selalu diperlukan.
  • Dengan keberpihakan, kau bisa membangun kembali kreditmu menjadi 700+ dalam waktu lima tahun setelah debit.

Contoh Dunia- Nyata: Kerugian Simpanan Rumah dan Mobil

[pranala nonaktif][pranala nonaktif]Case: Pemilik rumah dengan penyitaan yang sudah dekat] ⁇ Seorang penduduk California kehilangan pekerjaannya dan jatuh enam bulan di belakang. peminjam menjadwalkan penjualan secara disita dalam dua minggu. dia mengajukan Bab 13 sehari sebelumnya. tetap otomatis menghentikan lelang. rencananya membutuhkan pembayaran hipotek biasa ditambah tambahan $300 per bulan menjelang arrears. setelah 60 bulan, dia memiliki rumah bebas dari jumlah yang telah lewat.

OncehandoFLT:0]]Case: Pemilik mobil setelah repossession ⁇ Seorang pria Texas melewatkan empat pembayaran mobil. Peminjam mengambil kembali mobilnya dari tempat parkir tempat kerjanya.Dia mengajukan Bab 13 dalam waktu 48 jam.Pekerja otomatis memaksa si pemberi pinjaman untuk mengembalikan kendaraan.Pembayaran yang hilang dan biaya repo dimasukkan dalam rencana, dibayar lebih dari 60 bulan, dan dia tetap mengemudi.

¡OGHO$2]]Case: Strip off angsuran kedua]] ⁇ Pasangan Illinois berutang $200,000 pada hipotek pertama dan $40,000 pada detik . Nilai rumah telah jatuh menjadi $180.000. Melalui Bab 13, mereka berhasil menanggalkan hipotek kedua sebagai secara mutlak tidak aman, menghilangkan utang $40.000 tersebut. Mereka terus membayar hanya hipotek pertama dalam rencana.

Cerita-cerita ini menyoroti pentingnya bertindak dengan cepat. berkas sebelum saat kritis.

Bekerjasama dengan Pengacara yang Berpenghasilan: Apa yang Harus Diharapkan

Perwakilan hukum lonore tidak bersifat opsional dalam kasus yang melibatkan properti dokumennya kompleks, pengecualian harus diklaim dengan benar, dan batas waktu tidak dapat diampuni kebanyakan pengacara menawarkan konsultasi gratis dan banyak yang mengizinkan rancangan angsuran biaya beberapa Pasal 13 rencana dapat mencakup biaya hukum.

Selama konsultasi, pengacaramu akan:

  • Tinjau pendapatan, pengeluaran, aset, dan utang Anda
  • Tentukan Keunggulan Bab 7 melalui uji cara
  • Amunisi Menghitung perlindungan menggunakan pengecualian yang dapat diterapkan
  • Terangkan garis waktu dari pengajuan ke debit
  • Keterluaran Keterbatasan Keterbatasan Pasal 13 Rencana persyaratan jika dapat diterapkan
  • Biaya dan pembayaran biaya untuk biaya hukum

Setelah mengajukan permohonan, anda menghadiri pertemuan kreditur (pertemuan 34) sekitar 30 hari kemudian. dalam Bab 13, anda juga mengkonfirmasi rencana pembayaran kembali dengan pengadilan. pengacara anda menangani semua komunikasi pengadilan dan keberatan kreditor.

Pertanyaan yang diajukan kepada pengacara calon pengacara Anda: Berapa banyak kasus kebangkrutan yang telah Anda tangani? berapa biaya total termasuk biaya pengajuan?

Proses Sampahan Bank: Dari Filing ke Pengosongan

Ini adalah urutan yang khas:

  1. [[EfleksiChartout:0]]Pre-filling period: Mengumpulkan dokumen, konsultasi kredit lengkap, mengajukan petisi dengan pengadilan pailit.
  2. [[CharfsFLT:0]]Hari pengajuan: Tinggal otomatis berlaku segera.Sidang menetapkan nomor kasus dan wali.
  3. [[ZOZOFLT:0]]Dengan 14 hari: Anda harus mengajukan jadwal aset, kewajiban, pendapatan, dan pengeluaran, bersama dengan pernyataan urusan keuangan.
  4. [[UGHELT:0]]Hari 30-45: Rapat kreditor (pertemuan 34). Trustee mengajukan pertanyaan di bawah sumpah. Kreditor dapat menghadiri.
  5. [[NOLGAL:0]]Hari 45-60 (Bab 13): Pemeriksaan pengesahan untuk rencana pembayaran.
  6. [[ZALAGAL:0]]Hari 60-90 (Bab 7): Batas waktu keberatan untuk kreditor.Jika tidak ada keberatan, debit dimasukkan.
  7. [[Eflear Hari 110 (Bab 7)[[FLT:]]: Perintah discharge dikeluarkan, dan penutupan kasus.
  8. [[ZANDAFLT:0]]Ke-36-60 (Bab 13): Setelah pembayaran rencana akhir, debit dimasukkan, dan penutupan kasus.

Sepanjang proses, Anda mempertahankan properti selama Anda mematuhi rencana dan melakukan pembayaran yang sedang berlangsung.

Sumber Daya Eksternal untuk Membaca Lebih Lanjut

  • [[Cendana Kebanci]]U.S. Courts Bankruptcy Basics[ Pedoman resmi pemerintah untuk pasal dan prosedur kebangkrutan.
  • [[NOLGALT:0]]Nolo ⁇ Bankruptcy and Foreclosure ⁇ Penjelasan Plain-Inggris tentang bagaimana kebangkrutan berhenti penyitaan.
  • [[CUALT:0]] Komisi Perdagangan Federal Bankruptcy: Apa yang Perlu Anda Ketahui ⁇ Konsumer-fokus overview proses dan alternatif.
  • [[CALAT:0]]HUD ⁇ Hindari Foreclosure[] ⁇ Sumber daya untuk konseling dan opsi modifikasi pinjaman sebelum pengajuan.
  • [[UGOFLT:0]] Departemen Kehakiman ⁇ Program Amanah AS ⁇ Informasi tentang administrasi dan pengawasan kebangkrutan.
  • [[NOLGAL:0]]American Bankruptcy Institute ⁇ Penelitian dan berita untuk profesional bangkrut.

Kelainan: Ambil Tindakan yang Memutuskan untuk Melindungi Rumah dan Kendaraan Anda

Kerugian dan pengembalian yang menakutkan, tetapi hukum menyediakan jalan yang jelas untuk menghentikan mereka. Kerugian ⁇ terutama Bab 13 ⁇ menawarkan perlindungan langsung melalui tinggal otomatis dan rencana pembayaran kembali yang terstruktur untuk mengejar pembayaran yang hilang saat menjaga properti Anda. Proses ini bukan tanda kegagalan; ini adalah hak hukum yang dirancang untuk memberikan debitur jujur awal yang segar. Menunda hanya meningkatkan risiko kehilangan segalanya. Konsult seorang pengacara kebangkrutan lokal hari ini, membawa dokumen Anda, dan belajar bagaimana kebangkrutan dapat beralih dalam pemulihan keuangan Anda. Dengan benar, Anda dapat muncul dari kesulitan keuangan Anda, dan jalan keluar dari rumah Anda, dan jalan yang jelas ke depan.