Keterjemahan Pengertian Keteraturan Pasal 13 Kerugian atas Laporan Penghargaan Anda

Kerugian yang luar biasa dapat dirasakan seperti jalan buntu, tetapi hukum kebangkrutan ada tepat untuk menawarkan jalan yang terstruktur ke depan. Namun, banyak, Bab 13 kebangkrutan menyediakan garis kehidupan ⁇ rencana pembayaran yang diperintahkan pengadilan yang memungkinkan Anda untuk menjaga aset seperti rumah atau mobil saat mengejar ketinggalan pembayaran yang terlewatkan. Namun, kekhawatiran kritis yang berkepanjangan bagi siapa pun yang mempertimbangkan opsi ini: persis berapa lamakah kebangkrutan yang akan tetap berada di laporan kredit Anda Bab 13, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk membangun kembali reputasi keuangan Anda sementara? Jawaban singkat, menurut Undang-Undang Penerbitan Kredit Adil, adalah bahwa jenis kebangkrutan ini dapat tetap pada kredit Anda selama tujuh tahun dari berkas Anda. Namun, gambaran yang lebih mendalam tentang kinerja Anda, tentang kredit Anda sendiri, dan kredit Anda sendiri.

Tidak seperti halnya kasus kebangkrutan, yang biasanya melibatkan penglikuidasian aset non-eksempt untuk membayar kredit kredit, Bab 13 sering disebut \"rencana pencari gaji\". Hal ini mengharuskan Anda untuk mengusulkan rencana pembayaran kembali untuk melunasi semua atau sebagian utang Anda selama tiga sampai lima tahun. Setelah pengadilan menyetujui rencana Anda, Anda membuat pembayaran bulanan kepada seorang wali yang bangkrut, yang kemudian mendistribusikan dana kepada kreditur Anda. Sukses menyelesaikan proses ini dapat menyebabkan debit utang yang tersisa eligible, tetapi notasi kebangan itu sendiri akan muncul pada laporan kredit Anda. Memahami garis waktu, tepat bagaimana penilaian yang berbeda tentang kredit yang menimbangkan model, dan langkah praktis yang Anda dapat mengambil langkah untuk mematikan kerusakan yang penting bagi siapa pun untuk meninggalkan kebangkrutan keuangan dan ke masa depan yang stabil.

Asas Hukum: Undang - Undang Pelaporan Penghargaan yang Adil dan Pasal 13

Durasi bahwa setiap kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda diatur oleh Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil (FCRA), hukum federal yang dirancang untuk memastikan keakuratan, keadilan, dan privasi informasi dalam berkas lembaga pelaporan konsumen. Di bawah FCRA, informasi tentang kebangkrutan Bab 13 mungkin dilaporkan hingga tujuh tahun dari tanggal pengajuan. Hal ini sebenarnya lebih menguntungkan daripada Bab 7 bangkrut, yang dapat tetap pada laporan Anda sampai sepuluh tahun. Logika di balik periode yang lebih singkat untuk Bab 13 adalah bahwa hal ini mencerminkan upaya debitur untuk membayar kewajiban daripada sekadar menyudahkan mereka, yang dipandang berisiko oleh para pemberi pinjaman selama ini.

Hal ini sangat penting untuk dicatat bahwa jam tujuh tahun mulai berdetak pada tanggal pengajuan, bukan tanggal rencana Anda dikonfirmasi atau tanggal defek. Sebagai contoh, jika Anda mengajukan petisi Bab 13 Anda pada tanggal 1 Juni 2025, kebangkrutan akan secara sah dihapus dari laporan kredit Anda pada tanggal 1 Juni 2032 ⁇ bahkan jika rencana pembayaran Anda membutuhkan waktu lima tahun penuh untuk diselesaikan. Ini berarti bahwa untuk banyak kehidupan rencana pembayaran Anda, kebangkrutan akan menjadi fitur menonjol pada berkas kredit Anda. Namun, dampak notasi tersebut cenderung berkurang selama lebih lama, terutama seperti yang Anda tunjukkan konsisten, pada rencana yang konsisten dan mulai mengelola kreditib.

Berantakan Bagaimana Biro Kredit Menerapkan Aturannya

Keterlaluan dari tiga biro kredit utama ⁇ Experian, Equifax, dan TransUnion ⁇ secara umum mengikuti pedoman FCRA menghapus Bab 13 kebangkrutan tujuh tahun setelah tanggal pengajuan. Namun, dapat terjadi ketidaksesuaian kecil. Misalnya, jika kasus Anda diberhentikan (mungkin karena Anda gagal melakukan pembayaran di bawah rencana) daripada diberhentikan, beberapa biro mungkin memperbarui status atau menghapus catatan sebelumnya. Demikian pula, jika Anda menerima \"pemecatan keras\" lebih awal dari rencana akhir tanggal, tujuh-tahun masih berlaku dari pengajuan asli. Dalam kasus yang jarang, mungkin salah satu biro mungkin lebih lama daftar kebangkrutan untuk masa yang lebih lama. Ini adalah laporan penting untuk memeriksa semua laporan kredit Anda dari biro tahunan untuk mereka [FL] [FL]:1] [1]

Kedalamnya Lihat Faktor yang Dapat Mempengaruhi Durasi

Sementara aturan tujuh tahun adalah garis dasar, beberapa faktor dapat mempengaruhi berapa lama kebangkrutan sebenarnya muncul atau seberapa parah itu diberatkan dalam keputusan kredit. pemahaman nuansa ini dapat membantu Anda merencanakan kehidupan keuangan pasca-kebancukan Anda secara lebih efektif.

Hasil Kasus Luar Biasa: Cas Kerugian vs. Tidak Menyalahkan

Dengan sukses menyelesaikan rencana pembayaran kembali Bab 13 Anda dan memperoleh debit adalah hasil terbaik untuk catatan kredit Anda. Sebuah debit berarti pengadilan telah membebaskan Anda dari kewajiban pribadi untuk utang tertentu, dan pemberi pinjaman melihat ini sebagai proses yang selesai. Jika kasus Anda diberhentikan sebelum digugurkan ⁇ untuk alasan seperti gagal untuk melakukan pembayaran rencana ⁇ kebangkrutan masih mungkin tetap pada laporan Anda untuk tujuh tahun penuh, dan pemberi pinjaman melihat ini sebagai proses yang selesai. Jika kasus Anda diberhentikan sebelum diberhentikan. Beberapa model skor kredit mungkin memperlakukan kasus yang diberhentikan lebih keras karena dapat menunjukkan pembayaran tidak lengkap. Namun, tujuh tahun untuk laporan tetap tidak berubah apakah kasus yang tidak diketahui atau diberhentikan, selama ini, seperti yang diajukan di bawah Bab 13.

Kebobrokan Awal yang Dibuang dan Perbantahan Hukum

Dalam beberapa situasi yang luar biasa, kebangkrutan mungkin dihapus lebih awal dari tujuh tahun. Sebagai contoh, jika kebangkrutan mengajukan penipuan atau jika pengadilan mengeluarkan perintah untuk mengosongkan penilaian, catatan mungkin dihapus. Sebagai contoh, beberapa perusahaan perbaikan kredit mengklaim bahwa mereka dapat \"menghapus\" kebangkrutan melalui perselisihan, tetapi praktik ini sebagian besar tidak efektif dan dapat menjadi penipuan. FCRA tidak menyediakan dasar hukum untuk menghapus kebangkrutan Bab 13 yang sah sebelum periode tujuh tahun, dan mencoba untuk melakukannya dengan klaim palsu dapat menghasilkan pelanggaran hukum. Alih-alih berfokus pada penghapusan energi awal Anda, lebih baik dihabiskan untuk membangun kembali dalam kredit yang ada.

Dampak atas Hukum Negara dan Praktek Pengadilan

Kerugian bank adalah hukum federal, sehingga periode pelaporan konsisten di seluruh negara bagian. namun, hukum negara dapat mempengaruhi aspek tertentu dari berapa lama penghakiman kebangkrutan tetap pada catatan publik. sebagai contoh, beberapa negara bagian mungkin menyimpan catatan pengadilan tanpa batas, sementara yang lain membersihkan kasus yang lebih tua. hal ini kadang-kadang dapat menyebabkan kebingungan ketika pemberi pinjaman menarik catatan publik secara terpisah dari laporan kredit. dalam praktiknya, biro kredit menggunakan pedoman federal, jadi laporan kredit Anda harus mencerminkan aturan tujuh tahun tanpa memandang negara tempat tinggal Anda.

Kerugian Anda Berpengaruh pada Nilai Kredit Anda

Keterdaman langsung dari Bab 13 kebangkrutan pengajuan pada nilai kredit Anda dapat menjadi parah. Ketika Anda pertama kali mengajukan berkas, nilai kredit Anda mungkin turun 100 hingga 200 poin atau lebih, tergantung pada skor awal dan profil kredit keseluruhan Anda. Hal ini terjadi karena sinyal kebangkrutan ke algoritme skoring yang telah Anda alami kesulitan keuangan yang signifikan.Namun, sifat dampak ini berubah seiring waktu, dan memahami bahwa lintasan dapat membantu Anda menghindari kepanikan dan fokus pada pemulihan.

Model Penilaian Kredit dan Perawatan Mereka Pasal 13

Hal ini juga membuat model FICO dan VantageScore, dua model skor kredit yang paling banyak digunakan, memperlakukan bangkrut dengan cara yang sama tetapi dengan beberapa nuansa. Di bawah model FICO (terutama FICO 8 dan 9), kebangkrutan Bab 13 adalah peristiwa negatif yang paling berat ditimbang dalam dua sampai tiga tahun pertama setelah pengajuan. Seiring waktu, signifikansinya berkurang sebagai yang lebih baru, sejarah pembayaran positif menumpuk. VantageScore versi 3.0 dan 4.0 umumnya kurang punitif terhadap kebangkrutan secara keseluruhan, tetapi versi selanjutnya mungkin berbeda. Sebagai contoh, FI TCO, dirilis dalam tren, data yang berpotensi menimbangkan perilaku finansial Anda. Lend-CO sering kali menggunakan pinjaman pinjaman secara berbeda untuk pinjaman pinjaman secara berbeda.

Kerugian juga penting untuk memahami bahwa sementara notasi kebangkrutan tetap, sejarah pembayaran Anda pada Bab 13 rencana itu sendiri dapat secara positif mempengaruhi skor Anda. Konsisten, pembayaran pada waktu ke wali dilaporkan sebagai riwayat pembayaran, meskipun tidak selalu sebagai tradeline biasa. Beberapa wali melaporkan pembayaran ini ke biro kredit, tetapi tidak semua melakukannya. Jika Anda ingin data positif ini muncul pada laporan Anda, Anda dapat meminta bahwa wali Anda memberikan informasi ini atau meminta pengacara Anda bagaimana memastikan pembayaran ditangkap.

Garis Waktu Pemulihan: Apa yang Akan Diharapkan

Ini adalah garis waktu umum pemulihan nilai kredit setelah pengajuan Bab 13:

  • [ZOZANFLT:0]] YEAR 1: Dampak mendalam. Anda mungkin melihat penurunan skor 150+ poin. Hindari mengajukan kredit baru kecuali mutlak diperlukan; fokus pada membuat pembayaran rencana tepat waktu dan membayar semua tagihan lain tepat waktu.
  • [Oble] Statilisasi. Saat membangun catatan on-time plan pembayaran, skor Anda dapat meningkat perlahan-lahan. Menambah kartu kredit yang diamankan dan menggunakannya secara bertanggung jawab dapat membantu. Rata-rata pemulihan skor untuk Bab 13 filers dalam periode ini adalah sekitar 30 ⁇ 50 poin per tahun.
  • [Efron]: [[EarthFLT:0]]Tahun 4 ⁇ : Peningkatan. Jika Anda menyelesaikan rencana dan menerima debit, skor Anda mungkin akan membaik lebih cepat, terutama jika Anda telah menetapkan campuran akun positif. Berat kebangkrutan pada skor Anda terus menurun.
  • [[ErbidFLT:0]]Tahun 6 ⁇ : Kebangkrutan hampir disingkirkan.Pada titik ini, dampaknya minimal, dan banyak filer melihat skor di pertengahan 600-an atau lebih tinggi, tergantung pada kebiasaan kredit secara keseluruhan.

Tentu saja, ini adalah rata-rata kasar. kunci adalah untuk mulai membangun kembali segera setelah pengajuan, tidak setelah kebangkrutan dihapus.

Strategi Praktis untuk Membangun Kembali Penghargaan Setelah Pasal 13

Anda tidak akan mendapatkan kredit Anda, tetapi ini adalah gambaran dari perilaku keuangan Anda dari waktu ke waktu. sementara sebuah Bab 13 bangkrut tidak dapat dihapus lebih awal, Anda dapat benar-benar mempengaruhi sejarah hidup yang mengikutinya. tujuan adalah untuk membuat catatan tentang penggunaan kredit yang bertanggung jawab yang akhirnya melebihi notasi kebangkrutan. ini adalah langkah-langkah yang dapat dilakukan selama dan setelah rencana pembayaran Anda.

1. Pantau Laporan Penghargaan dan Skor Keagamaan Anda. 1.

Anda akan mendapat laporan kredit gratis dari setiap tiga biro setiap 12 bulan melalui AnnualCreditReport.com. Selama masa kebangkrutan, periksa laporan Anda setidaknya sekali setiap empat bulan (dengan memutar biro mana yang Anda periksa). Cari kesalahan seperti akun yang terdaftar sebagai \"termasuk dalam kebangkrutan\" ketika mereka harus diberhentikan, atau status usang. Pertikaian berkas dengan biro relevan jika Anda menemukan ketidakakuratan. Anda juga dapat menggunakan layanan pemantauan kredit gratis seperti Credit Karma] atau [[FLTFLT:2Creded:Creded SeTFL3]] untuk mencetak skor, meskipun mereka memberikan perubahan dalam pikiran ini, sehingga tidak menggunakan istilah yang tepat untuk mempantau.

Terapkan Kartu Kredit yang Aman

Kartu kredit yang diamankan adalah alat yang paling dapat diandalkan untuk membangun kembali kredit setelah bangkrut. Anda menyimpan uang tunai sejumlah uang tunai secara total $ 200 sampai $500 ⁇ yang menjadi batas kredit Anda. Anda kemudian menggunakan kartu untuk pembelian kecil, biasa dan membayar saldo dalam sebulan. Setelah beberapa bulan pembayaran on-time, banyak penerbit akan lulus Anda ke kartu kredit yang tidak aman dan mengembalikan deposit Anda. Cari kartu dengan biaya rendah dan jalur yang jelas untuk lulus. Beberapa pilihan populer termasuk Discover itu® Amaned Credit Card dan Capital One Quicksil Amancances Crewments. Card yakin akan mengeluarkan laporan ke tiga biro, tidak semua yang dilakukan.

Menjadi Pengguna yang Diijinkan

Jika Anda memiliki anggota keluarga atau teman dekat yang terpercaya dengan akun kartu kredit yang dikelola dengan baik, minta untuk ditambahkan sebagai pengguna yang berwenang. Ini dapat menambahkan riwayat pembayaran positif akun ke laporan kredit Anda, berpotensi meningkatkan skor Anda. Pemegang kartu utama bahkan tidak perlu memberikan Anda akses fisik ke kartu; penggunaan tanggung jawab mereka sendiri dapat menguntungkan Anda. Namun, memastikan bahwa pemegang utama memiliki manfaat kredit yang rendah dan catatan pembayaran yang tidak bernoda. jika mereka melewatkan pembayaran atau membawa keseimbangan tinggi, itu bisa melukai skor Anda sebagai gantinya.

4. pertimbangkan Pinjaman Pembeli Kredit

Pinjaman kredit kredit kredit kredit kredit perusahaan atau pinjaman online seperti Self dirancang khusus untuk orang miskin atau tidak kredit. Dengan pinjaman kredit, pemberi pinjaman memegang jumlah pinjaman dalam rekening tabungan sementara Anda membuat pembayaran bulanan. Setelah Anda menyelesaikan masa pembayaran (biasanya 12 ⁇ bulan), Anda menerima uang kembali, dikurangi biaya. Peminjam melaporkan pembayaran on-time Anda ke biro kredit, membangun riwayat pinjaman angsuran positif. pinjaman ini adalah low-risk untuk pemberi pinjaman dan dapat menambahkan akun \"installment\" yang berharga untuk mencampur kredit Anda.

5. Jaga Semua Akun Anda yang Kini Berada di Berdiri yang Baik

Kerugian biasanya akan mengurangi utang yang tidak dapat disembuhkan, tetapi Anda dapat memilih untuk menegaskan kembali utang tertentu seperti pinjaman mobil atau hipotek. Jika Anda menegaskan kembali, Anda tetap bertanggung jawab atas pembayaran tersebut, dan mereka akan muncul pada laporan kredit Anda. Berlanjut untuk membayar utang ini pada waktu kritis. Jadi, apakah kewajiban lain tidak diberhentikan oleh kebangkrutan, seperti pinjaman mahasiswa atau utang pajak tertentu. Pembayaran yang hilang pada rekening ini akan memperparah kerusakan. Sejarah pembayaran adalah faktor terpenting tunggal dalam kredit mencetak (35% dari skor FICO), jadi jangan pernah meremehkan kekuatannya.

6. Hindari Terpaksa untuk Terlalu Banyak Penghargaan

Beberapa filers membuat kesalahan untuk mengajukan permohonan kartu kredit atau pinjaman secara ganda segera setelah bangkrut, berharap untuk \"memecahkan\" item negatif. Setiap aplikasi menghasilkan penyelidikan yang keras pada laporan kredit Anda, yang dapat menurunkan skor Anda. Selain itu, banyak pemberi pinjaman memandang bahwa aplikasi yang tidak dapat digunakan sebagai perilaku berisiko. Mulai dengan satu kartu kredit yang diamankan, menggunakannya dengan bertanggung jawab selama 6 ⁇ bulan, dan baru kemudian mempertimbangkan penambahan akun kedua. Kesabaran adalah kebajikan dalam membangun kembali kredit pasca-bankruptcy.

7. Pertahankan Utilisasi Kredit Rendah

Penggunaan kredit oleh pihak awards azzance for thridit your credit throughs to your credit cianance for the credit limitment ⁇ adalah faktor skor kedua yang paling penting (30% dari skor FICO). Bertujuan untuk menjaga total pemanfaatan kredit Anda di bawah 30% pada kartu apapun, dan idealnya di bawah 10% untuk keuntungan skor terbaik. Ini menunjukkan pemberi pinjaman bahwa Anda tidak terlalu bergantung pada kredit. Bahkan dengan kartu yang diamankan, gunakan tidak lebih dari 30% dari batas Anda setiap bulan dan membayar saldo secara penuh untuk menghindari bunga dan mendemonstrasikan kontrol.

Konsultan Penasehat Kredit Berprofit

Yayasan Nasional untuk Penasehat Kredit Bersertifikat dari badan nirlaba seperti Yayasan Nasional untuk Penasehat Kredit dapat memberikan saran terpersonalisasi untuk situasi Anda. Mereka dapat membantu Anda membuat anggaran, bernegosiasi dengan kreditur (jika ada yang tersisa), dan mendirikan rencana keuangan pasca-bankruptcy. Konseling dapat sangat berharga jika Anda merasa kewalahan dengan proses pembangunan kembali atau perlu bimbingan tentang apakah harus mengambil kredit baru.

Mitos Biasa tentang Bab 13 dan Laporan Penghargaan

Kelainan informasi yang beredar secara luas tentang kebangkrutan dan kredit.

  • [[ZOZOFLT:0]]Myth: Kebangkrutan tetap pada laporan Anda selamanya.]Fact:] Bab 13 dibatasi untuk tujuh tahun, dan Bab 7 sampai sepuluh tahun oleh hukum federal. Penghapusan otomatis diperlukan.
  • [O]] O$2]]Myth: Setelah Anda berkas, Anda tidak dapat mendapatkan kredit selama tujuh tahun. Fact: Banyak orang memenuhi syarat untuk kartu diamankan, pinjaman otomatis (kadang-kadang bahkan selama rencana), dan produk kredit lainnya segera setelah pengajuan. Rates dan persyaratan mungkin kurang menguntungkan, tetapi akses kredit tetap mungkin.
  • ONOZOFLT:0]]Myth:] Anda dapat menghapus kebangkrutan secara sah dengan membantahnya. Fact:] Kebangkrutan yang sah tidak dapat dihapus melalui sengketa. Disputes adalah untuk tidak akurat, tidak dapat diverifikasi, atau informasi yang ketinggalan zaman.Menyumbangkan suatu perselisihan yang salah dapat menyebabkan masalah hukum.
  • Kebangkrutan Bab 13 lebih baik untuk kredit Anda daripada Bab 7. Myth: Sementara Bab 13 tetap pada laporan Anda untuk waktu yang lebih singkat (7 lawan 10 tahun), Bab 7 mungkin dilihat sebagai \"pembersih\" dilucuti oleh beberapa pemberi pinjaman. Dampak skoring bervariasi, tetapi keuntungan utama Bab 13 adalah bahwa hal itu memungkinkan Anda untuk menjaga aset saat membayar utang.
  • Anda harus menutup semua akun kredit Anda sebelum mengajukan. Fact:Myth:] Menutup akun dapat mengurangi kredit Anda yang tersedia dan mungkin tidak meningkatkan situasi Anda. Bahkan, menjaga beberapa akun lama, positif terbuka (jika tidak dimasukkan ke dalam kebangkrutan) dapat membantu campuran kredit dan panjang sejarah Anda. Selalu berkonsultasi dengan pengacara Anda sebelum menutup akun apapun sebelum mengajukan.

Perspektif Panjang-Term: Kehidupan Setelah Bab 13

Sebuah Bab 13 bangkrut pada laporan kredit Anda bukanlah hukuman seumur hidup. Ini adalah bab tujuh tahun dalam cerita keuangan yang lebih panjang. Banyak orang yang mengajukan untuk Bab 13 melanjutkan untuk membeli rumah, membiayai mobil, dan membangun tabungan substansial setelah mereka keluar. Kuncinya adalah untuk memperlakukan pengajuan bukan sebagai akhir, tetapi sebagai reset terstruktur. Rencana pembayaran kembali memberikan Anda jalur yang dapat diprediksi; otomatis tinggal berhenti kreditor pelecehan; dan debit acara bebas Anda dari utang yang tidak terurus. Dengan pola pikir yang benar dan konsisten ⁇ mengbayar tagihan pada waktu, menggunakan kredit, tanpa kredit, laporan - laporan Anda dapat memantau nilai kredit Anda sebelum tujuh tahun naik.

Bahkan, banyak pemberi pinjaman akan mempertimbangkan Anda untuk hipotek hanya dua tahun setelah debit Bab 13, selama Anda dapat menunjukkan sejarah penggunaan kredit yang bertanggung jawab dan pendapatan yang stabil. Beberapa pemberi pinjaman konvensional mungkin membutuhkan masa tunggu yang lebih lama, tetapi pinjaman FHA, misalnya, mungkin tersedia dengan kredit yang baik yang diberhentikan Bab 13 dan dokumentasi. pemberi pinjaman otomatis, serupa, sering menyetujui pinjaman selama rencana pembayaran sendiri jika Anda memiliki pendapatan yang cukup dan sejarah pembayaran yang baik dengan wali.

Secara akhir, panjang waktu Bab 13 tetap pada laporan kredit Anda tetap tetap, tetapi pengaruhnya atas kehidupan keuangan Anda tidak. Dengan mengambil langkah yang disengaja untuk membangun kembali kredit Anda selama fase pembayaran dan setelah debit, Anda dapat muncul lebih kuat dari sebelumnya. notasi kebangkrutan akhirnya akan menjadi entri jauh dalam sejarah kredit Anda, sementara tindakan positif Anda ⁇ kartu yang dibayar tepat waktu, pemanfaatan rendah, tabungan yang konsisten ⁇ akan membangun fondasi yang tahan lama untuk masa depan. jalan jelas; satu-satunya persyaratan adalah komitmen Anda untuk perjalanan.

[CUBILT:0]]Disclaimer: Artikel ini memberikan informasi umum dan tidak merupakan nasihat hukum atau keuangan. Hukum kebancukan dan peraturan pelaporan kredit dapat berubah.Menyujuk pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat dan penasihat keuangan untuk nasihat yang disesuaikan dengan keadaan spesifik Anda.]