Perantaraan Kompleks antara Bab 13 Perbankan dan Utang Pendidikan

Bila terjadi pelanggaran keuangan, Bab 13 dapat menawarkan garis hayat bagi individu yang tenggelam dalam utang. Tidak seperti Bab 7, yang mengharuskan penglikuidasian aset, Bab 13 mengizinkan debitur untuk mengusulkan rencana pembayaran kembali yang disetujui pengadilan yang meliputi tiga sampai lima tahun. Rencana ini dapat mengkonsolidasi dan menstruktur ulang berbagai jenis utang ⁇ kartu kredit, tagihan medis, dan bahkan beberapa kewajiban pajak.Namun, perawatan pinjaman mahasiswa dan utang pendidikan lainnya di Bab 13 tetap menjadi salah satu bidang yang paling disalahpahami dari hukum kebangkrutan.Sementara proses dapat memberikan bantuan jangka pendek yang berarti, aturan dasar: pinjaman mahasiswa terkenal sulit untuk diluncurkan.Hal ini menjelaskan bagaimana sebenarnya berinteraksi dengan utang pendidikan, apa yang secara realistis dapat meminjam, dan mengharapkan adanya pinjaman yang strategis bagi siswa.

Sebelum melakukan eksplorasi secara spesifik, perlu untuk memahami mengapa pinjaman pelajar menerima perlakuan khusus tersebut. Kongres sengaja membuat pinjaman pelajar yang tidak dapat disusutkan dalam kebangkrutan, dengan hanya pengecualian \"kesusahan yang berat\" yang sempit. kebijakan ini bertujuan melindungi sistem peminjaman federal dan memastikan bahwa pembiayaan pendidikan tetap tersedia.

Cara Kerja Kebanjiran Pasal 13

Pasal 13 sering disebut \"rencana pencari gaji\" karena bergantung pada penghasilan tetap debitur untuk mendanai pembayaran.Upacara pembayaran utang adalah rencana pembayaran kembali dengan pengadilan pailit, yang harus disetujui oleh seorang wali. Rencana ini memprioritaskan utang tertentu (seperti tunjangan anak dan sebagian besar pajak) dan mengalokasikan sisa dana kepada kreditur yang tidak aman, yang meliputi perusahaan kartu kredit, penyedia jasa medis, dan para peminjam pinjaman mahasiswa.

Fitur Kunci dari Bab 13 antara lain:

  • [[ZOZOFLT:0]]Automatic stay: Segera setelah petisi diajukan, semua upaya pengumpulan ⁇ termasuk garnishment upah untuk pinjaman mahasiswa ⁇ harus berhenti. Ini menyediakan ruang pernapasan segera.
  • [[NOLT:0]]Plan durasi: Biasanya tiga tahun, tetapi dapat memperpanjang ke lima jika pendapatan debitur melebihi median negara.
  • [[EfLAFT:0]]Debt debit: Pada akhir rencana, pengadilan memberhentikan utang tak terjamah tertentu yang masih tersisa (seperti kartu kredit), tetapi pinjaman mahasiswa umumnya bertahan.

Rencana ini juga dapat memperlakukan pinjaman mahasiswa dengan cara tertentu, tergantung pada apakah mereka adalah pinjaman federal, swasta, atau institusional, dan pada gambar keuangan debitur secara keseluruhan.

Peraturan Umum: Pinjaman Mahasiswa Tidak Terkendali

Bagian 523(a)(8) dari Kode Kebancukan, pinjaman mahasiswa ⁇ termasuk Pinjaman Langsung federal, pinjaman FFEL, pinjaman Perkins, dan sebagian besar pinjaman pendidikan swasta ⁇ tidak dapat diberhentikan kecuali debitur membuktikan \"kesusahan yang berat\". Standar ini jarang dipenuhi. Pengadilan menerapkan uji Brunner[ (atau varian lokal), yang mengharuskan debitur untuk menunjukkan tiga elemen:

  1. Itu berdasarkan pendapatan dan biaya saat ini, debitur tidak dapat mempertahankan standar hidup minimal jika dipaksa untuk membayar pinjaman;
  2. Kekekalan keuangan negara ini akan bertahan untuk porsi signifikan dari masa pembayaran; dan
  3. Dia telah berusaha untuk membayar pinjaman.

Hanya sebagian kecil kasus kebangkrutan yang melibatkan pinjaman mahasiswa yang mengakibatkan debit. mayoritas filers menyelesaikan Bab 13 dengan saldo pinjaman mahasiswa mereka utuh, meskipun mereka mungkin tidak melakukan pembayaran selama rencana jika pinjaman dikelompokkan dengan utang lain yang tidak dijamin dan membayar saham pro-rata.

Bagaimana Bab 13 Dapat Masih Membantu Penindasan Siswa

Meskipun kebanyakan orang tidak mungkin berhenti, Bab 13 memberikan beberapa manfaat praktis bagi para peminjam dengan utang pendidikan:

Penghapusan dan Pengorbanan Wage

Pekerja pinjaman mahasiswa Federal dan swasta dapat membayar gaji tanpa gaji pengadilan hingga 15% dari pembayaran sekali pakai untuk pinjaman federal.

vicena viceling Student Loans sebagai Utang yang Tidak Terselamatkan dalam Rencananya

Dalam banyak Pasal 13 kasus, pinjaman mahasiswa ditempatkan dalam kelas yang sama dengan utang lain yang tidak dijamin. Kreditor (termasuk pemberi pinjaman siswa) menerima persentase dari apa yang terutang berdasarkan penghasilan sekali pakai debitur.Jika rencana tersebut tidak membayar apa pun kepada kreditur yang tidak dibayar (sebuah \"rencana nol persen\"), si pemberi pinjaman siswa menerima apa-apa selama lima tahun.Penting: Minat dan biaya terus berlaku pada neraca pinjaman selama rencana, tetapi si debitur mendapat istirahat dari pembayaran saat ini.

Potensi Potensi Pengurangan Suku Bunga (Peribadi Pinjaman)

Ausen untuk pinjaman mahasiswa swasta, Bab 13 kadang-kadang dapat mengurangi suku bunga.Bantahan pengadilan yang bangkrut dapat menerapkan ketentuan \"kramdown\" terhadap utang tertentu yang diamankan, tetapi pinjaman mahasiswa swasta tidak terjamin dan tidak dapat dijejalkan.Namun, rencana dapat memodifikasi istilah pembayaran ⁇ misalnya, menyebarkan jumlah past-due atas periode rencana ⁇ tanpa memerlukan persetujuan modifikasi terpisah dengan pemberi pinjaman.

Perlindungan Co-Signer Co-Signer

Filing Pasal 13 memicu tinggalan otomatis yang juga melindungi para co-signer dari upaya pengumpulan, setidaknya sementara.Namun, tinggalan untuk co-signer mungkin terbatas di bawah Bagian 1301 dari Kode Kebanjiran.Sidang dapat memberikan bantuan kepada kreditor jika rencana tidak menyediakan pembayaran penuh utang.Masih, co-signer mungkin memperoleh waktu yang berharga sementara debitur menyelesaikan rencana.

Termasuk Past-Due Federal Student Loans dalam Rencana

Jika seorang peminjam telah lalai pada pinjaman mahasiswa federal, Bab 13 dapat membawa mereka arus.Rencana tersebut dapat mencakup jumlah past-due (princical, bunga, dan biaya koleksi) dan membayar mereka selama periode rencana.Setelah debitur menyelesaikan rencana, pinjaman dianggap saat ini dan sering dapat direhabilitasi.Ini mungkin memungkinkan pengembalian kembali dari eligibilitas untuk rencana pembayaran hasil-dorongan, penangguhan, atau forbearances.

Perawatan pengobatan pengobatan pengobatan pengobatan pengobatan Federal vs Penyelangan Mahasiswa Swasta

Corupsi Bankrupcy Code memperlakukan pinjaman mahasiswa federal dan swasta sama namun dengan beberapa nuansa:

Pinjaman Mahasiswa Federal

Pinjaman Federal secara umum tidak dapat dibantah kecuali jika tidak karena kesulitan terbukti. Selama suatu Bab 13 rencana, Departemen Pendidikan tidak akan menerima pembayaran rencana kecuali jika pinjaman tersebut dimasukkan sebagai utang yang tidak dapat disusutkan kecuali jika tidak ada pelanggaran yang tidak dapat dibuktikan. Pada akhir rencana, peminjam tetap bertanggung jawab untuk neraca penuh ditambah bunga akrued.Namun, peminjam mungkin memenuhi syarat untuk dilakukan pembayaran kembali tanpa biaya (IDR) rencana peminjam setelah kebangan, yang dapat cap pembayaran pada persentase pendapatan kebijaksanaan. Waktu yang dihabiskan dalam suatu Bab 13 tidak dihitung menjelang jangka waktu 20 tahun atau 25-tahun untuk rencana pengampunan IDR.

Peninjam Pelajar Swasta

Pinjaman mahasiswa swasta bermurah hati juga tidak dapat dibantah di bawah standar hukum yang sama.Namun, pemberi pinjaman swasta memiliki pilihan pembayaran yang kurang murah ⁇ tidak ada rencana IDR, tidak sedikit forbeanance, dan tidak ada program pengampunan. Bab 13 dapat lebih berharga di sini karena otomatis tetap menghentikan praktik pengumpulan agresif, dan rencana dapat memaksa pemberi pinjaman untuk menerima pembayaran dari waktu ke waktu tanpa kapitalisasi bunga.

Sewaktu Orang yang Pinjaman Siswa Bisa Dibuang dalam Bab 13

Meskipun jarang terjadi, peminjaman mahasiswa dalam Bab 13 dimungkinkan jika debitur berkas sebuah proses yang melawan dan membuktikan kesulitan yang tidak semestinya. debitur harus menunjukkan ketiga elemen dari tes Brunner. beberapa pengadilan distrik menerapkan standar yang sedikit berbeda (misalnya, pendekatan \"totalitas keadaan\" di Sirkuit Kedelapan), tetapi hasilnya sama membatasi.

Faktor-faktor yang dipertimbangkan pengadilan meliputi: cacat permanen atau jangka panjang, sejarah pendapatan rendah, tidak ada prospek realistis dari peningkatan pendapatan, dan upaya baik-iman untuk membayar kembali. Peminjam dengan kondisi medis yang parah atau yang dipenjara untuk jangka panjang mungkin berhasil. Statistik dari American Bankruptcy Institute menunjukkan bahwa kurang dari 0,1% dari debitur pinjaman mahasiswa yang mengajukan kebangkrutan memperoleh debitur.

Pertimbangan Strategis Strategis sebelum Bersalah

Ini adalah faktor penting untuk ditimbang:

Credit Score Impact

Bab 13 tetap pada laporan kredit selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan. Ini dapat menurunkan nilai kredit secara signifikan, tetapi dampaknya berkurang seiring waktu. setelah menyelesaikan rencana, banyak peminjam menemukan nilai kredit mereka membaik karena mereka telah menghapuskan utang lain dan menunjukkan perilaku pembayaran yang konsisten.

Konsekuensi Pajak Pajak Pajak Pertambahan

Kerugian utang yang diberhentikan dalam kebangkrutan tidak dianggap sebagai penghasilan kena pajak di bawah Kode Revenue Internal.Namun, karena pinjaman mahasiswa jarang diberhentikan, manfaat ini minimal untuk utang pendidikan.Jika sebagian dari pinjaman tersebut diberhentikan melalui kesulitan yang tidak semestinya, jumlah yang diampuni tidak dapat dikenakan pajak.

Interaksi Atraksi terhadap Rehabilitasi dan Penyembelihan Pinjaman

Kerugian atas pinjaman federal, pengajuan Bab 13 mengganggu setiap upaya rehabilitasi pinjaman atau konsolidasi yang sedang berlangsung.Peminjam berniat untuk konsolidasi setelah kebangkrutan harus menunggu sampai kasus ditutup. Demikian pula, rencana kebangkrutan dapat mempengaruhi kelulusan untuk rencana pembayaran kembali hasil-dorongan tertentu sampai kasus ini diberhentikan atau diberhentikan.

Alternatif untuk Kebanjiran

Sebelum mengajukan, pertimbangkan opsi non-kebanjiran:

  • [[EANFAILT:0]]Income-driven reparentment plans (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) dapat mengurangi pembayaran bulanan hingga serendah $0 untuk pinjaman federal.
  • [[NOLT:0]]KonsolidasiLoan dapat menggabungkan pinjaman federal berganda menjadi satu dengan istilah pembayaran kembali yang lebih lama.
  • [[LAT$LT:0]]Deferment atau forbearance mungkin tersedia untuk kesulitan ekonomi atau pengangguran.
  • [[NOLDAFLT:0]] Layanan Publik Pinjaman Pengampunan (PSLF) menawarkan debit setelah 120 pembayaran kualifikasi untuk pelayan umum.
  • [[ZOZOLT:0]]Perantaraan dengan pemberi pinjaman swasta untuk penyelesaian atau pengurangan bunga mungkin mungkin terjadi di luar dari kebangkrutan.

Kesaingan bank harus dianggap sebagai jalan terakhir, terutama bagi peminjam yang berpotensi mendapatkan manfaat dari program pengampunan.

Langkah Praktis Praktis untuk Memasukkan Pinjaman Mahasiswa dalam Rencana Bab 13

Jika Anda memutuskan untuk melanjutkan Bab 13, berikut adalah bagaimana pinjaman mahasiswa biasanya ditangani:

  1. [[ZOZOFLT:0]]Identify all pinjaman: Daftar semua pinjaman mahasiswa federal dan swasta, termasuk co-signers, dalam jadwal kebangkrutan.
  2. [ZOZANFLT:0]]Klasifkan utang: Pinjaman mahasiswa hampir selalu tidak aman utang non-prioritas.Namun, jika pinjaman tersebut diamankan oleh properti (misalnya, pinjaman pribadi yang diamankan oleh mobil atau rumah), mungkin akan diperlakukan berbeda.
  3. [5] ¡FLT:0]]Propose a plan: Rencana harus menyatakan berapa banyak kreditor yang tidak aman akan menerima atas istilah rencana. Jika debitur memiliki pendapatan sekali pakai, para pemberi pinjaman siswa akan menerima persentase dari total utang (biasanya fraksi kecil).
  4. UDELT:0]]File an adversary proceding (jika mencari debit): Untuk mencoba debitur kesulitan yang tidak semestinya, debitur harus mengajukan gugatan terpisah dalam kasus kebangkrutan. Ini membutuhkan representasi hukum dan dokumentasi yang luas.
  5. Keangunan [NOLT:0]] Status pinjaman Monitor: Bahkan selama rencana, para peminjam pinjaman mahasiswa mungkin terus melaporkan pinjaman sebagai delinquen ke biro kredit kecuali jika rencana menyediakan pembayaran penuh.Kerugian bank tidak secara otomatis menyembuhkan pelaporan kredit pada pinjaman mahasiswa.

Dampak Dunia-Dunia Nyata: Apa yang Bisa Diharapkan Peminjam

Kita anggap saja skenario biasa. Seorang peminjam dengan $60.000 dalam pinjaman mahasiswa federal, $20.000 dalam utang kartu kredit, dan berkas pendapatan sederhana Bab 13. Rencana ini melakukan semua pendapatan sekali pakai selama lima tahun kepada seorang wali. Hutang kartu kredit mungkin dibayar sebesar persentase kecil, tetapi pinjaman mahasiswa diperlakukan dengan cara yang sama. Pada akhir rencana, utang kartu kredit diberhentikan, tetapi peminjam masih berutang $60.000 ditambah lima tahun dari bunga aktrued.Namun, peminjam menghindari garnishment upah, telah mengurangi pembayaran (tidak ada untuk pinjaman mahasiswa), dan sekarang dapat kembali rencana IDR. Kredit pinjaman telah mengalami kerugian, tetapi krisis keuangan telah diselesaikan.

Jika ada pinjaman swasta, hasilnya mungkin kurang menguntungkan. pemberi pinjaman swasta biasanya tidak menawarkan rencana IDR, sehingga setelah bangkrut si peminjam mungkin menghadapi pembayaran bulanan yang sama tinggi ditambah bunga akumulasi. dalam kasus seperti itu, Bab 13 hanya membeli waktu, bukan solusi permanen.

Bimbingan Hukum dan Profesional yang Bermanfaat Sangat Penting

Karena kompleksitas pinjaman mahasiswa dan kebangkrutan, situasi individu sangat bervariasi.Perantaraan antara Kode Kebancukan dan Undang-Undang Pendidikan Tinggi menciptakan perangkap untuk tidak waspada.Sebagai contoh, jika pinjaman pelajar federal peminjam adalah default, pengajuan Bab 13 dapat menghentikan pengumpulan tetapi juga dapat memicu hilangnya manfaat tertentu seperti penangguhan.Selain itu, otomatis tinggal untuk co-signers pada pinjaman swasta hanya mungkin berlangsung selama beberapa bulan sebelum kreditor mencari bantuan.

Kesengajaan atau Konsulat seorang pengacara kebangkrutan yang memahami hukum pinjaman mahasiswa sangat kritis. Banyak pengacara menawarkan konsultasi awal secara bebas. Untuk informasi tambahan yang berotoritas, merujuk pada the website Program Trustee AS[ untuk pedoman kebangkrutan resmi, Artikel Komisi Perdagangan Federal tentang pinjaman mahasiswa dalam kebangkrutan, dan Panduan komprehensif tentang pemutusan pinjaman mahasiswa dalam kebangan ]. The IRS]] Topik pajak dibatalkan pada utang[TFLT:3]], dan dapat memperjelas jika ada yang tidak jelas dari segi kebangkrutan pajak.

Kekecualian Kesimpulan

Pasal 13 Kebangkrutan tidak menghilangkan pinjaman mahasiswa untuk mayoritas peminjam, tetapi dapat menjadi alat strategis untuk menghentikan tindakan pengumpulan, mengatur kembali keuangan, dan menyediakan jalan terstruktur untuk memulihkan dari utang yang luar biasa. Peminjam yang memahami batas kebangkrutan ⁇ terutama hampir tidak mungkin untuk mengurangi pinjaman mahasiswa tanpa membuktikan kesulitan yang tidak semestinya ⁇ dapat menggunakan Bab 13 untuk memperoleh waktu dan mengurangi tekanan keuangan yang segera diperoleh.Namun, pendekatan terbaik adalah untuk mengeksplorasi semua alternatif, termasuk pembayaran dan program pengampunan hasil pendapatan, sebelum beralih ke ke kebangkrutan. Seorang jaksa yang berkemampuan dapat membantu mengevaluasi apakah 13 menawarkan penilaian apakah menawarkan manfaat yang cukup untuk memperoleh manfaat untuk kredit dan kredit dan kepautannya yang cukup lama. Dengan perencanaan yang realistis, Bab ini dapat tetap menjadi pemborosan, bahkan untuk menjadi bagian dari pinjaman pinjaman uang.