Kerugian bank dapat berdampak secara signifikan berbagai aspek kehidupan keuangan Anda, termasuk kemampuan Anda untuk memperoleh asuransi jiwa. Meskipun mengajukan kebangkrutan sering kali merupakan langkah yang diperlukan untuk pemulihan keuangan, hal ini menimbulkan bendera merah bagi para penulis asuransi di bawah Anda yang menilai risiko berdasarkan riwayat kredit dan stabilitas keuangan. Memahami bagaimana kebangkrutan mempengaruhi peluang Anda, apa yang dicari oleh para pengasuransi, dan strategi yang dapat Anda gunakan akan membantu Anda membuat keputusan yang terinformasi tentang mengamankan cakupan selama atau setelah proses kebangkrutan.

Kerugian Bank yang Mempengaruhi Kesia-siaan Asuransi Jiwa

Perusahaan asuransi jiwa madya mengandalkan kombinasi antara kesehatan, gaya hidup, dan data keuangan untuk mengevaluasi para Pemohon. Sebuah kebangkrutan mengajukan sinyal potensi kesulitan keuangan, yang di bawah penulis mungkin menafsirkan sebagai peningkatan risiko untuk lapsi kebijakan, non-pembayaran, atau bahkan penipuan.Namun, dampaknya tidak seragam di seluruh insurer atau tipe kebijakan.Keparahan sebagian besar tergantung pada bab kebangkrutan, waktu pengajuan, dan pedoman penulisan yang spesifik insurer.

Kebanyakan polis asuransi jiwa standard dari Universitas Wasiat diperlukan pemeriksaan medis dan peninjauan kembali sejarah keuangan Anda, termasuk nilai asuransi berbasis kredit. Skor ini berasal dari laporan kredit Anda dan digunakan untuk memprediksi kemungkinan klaim diajukan. Sebuah kebangkrutan dapat menurunkan nilai asuransi berbasis kredit Anda secara signifikan, mengarah ke premi yang lebih tinggi atau penurunan.

Keterdam pada Premium dan Pilihan Liputan

Biasanya, para Pemohon yang masuk kategori ke dalam kelas risiko — lebih disukai ditambah, lebih disukai, standar, standar (taraf rendah), atau menurun. Seorang yang bangkrut mungkin mendorong Anda dari tingkat yang lebih disukai ke peringkat standar atau substandar, yang dapat meningkatkan premi tahunan Anda sebesar 20% hingga 50% atau lebih. Sebagai contoh, seorang non-penghisap 40 tahun yang sehat mungkin membayar $ 400 per tahun untuk kebijakan jangka $500.000 pada tingkat yang disukai, tetapi setelah kebangkrutan, cakupan yang sama bisa dikenakan biaya $600 ⁇ $800 tahunan jika mereka memenuhi syarat pada tingkat standar.

Dalam beberapa kasus, terutama jika kebangkrutan tersebut baru-baru ini (dalam dua sampai tiga tahun terakhir) atau jika ada faktor negatif tambahan seperti kebijakan yang gagal atau utang besar, para insurer mungkin menunda cakupan selama 12 sampai 24 bulan pasca-penundaan. yang lain mungkin secara tidak langsung menyangkal para Pemohon yang memiliki kasus kebangkrutan terbuka, mengharuskan mereka menunggu sampai debit tersebut dimutasi.

Faktor - Faktor yang Mempengaruhi Asuransi Asuransi Setelah Kerugian

  • [O]]] OUGALT:0]]Type of Bankruptcy: Bab 7 (liquidation) dan Bab 13 (reorganisasi) diperlakukan secara berbeda. Bab 13, di mana Anda secara aktif membayar utang, mungkin dipandang sedikit lebih menguntungkan karena menunjukkan komitmen untuk rehabilitasi keuangan. Bab 7, yang menghapus sebagian besar utang, dapat dilihat sebagai peristiwa yang lebih mengganggu.
  • Kedekatan Anda dengan tanggal pengajuan, semakin sulit untuk disetujui Kebanyakan insurer mengharuskan kebangkrutan Anda diberhentikan setidaknya 12 sampai 24 bulan sebelum mereka akan mempertimbangkan Anda untuk tingkat standar atau lebih disukai Beberapa perusahaan menawarkan cakupan selama proses kebangkrutan tetapi dengan tarif yang lebih tinggi atau melalui rencana yang dimodifikasi.
  • [Current Credit Score and History:] Perbankan tetap pada laporan kredit Anda hingga 10 tahun, tetapi dampaknya memudar seiring waktu. Sebuah nilai kredit pembangunan kembali, dengan pembayaran on-time dan pemanfaatan kredit rendah, dapat menskortkan beberapa pengaruh negatif.
  • Faktor kesehatan tetap menjadi penentu utama insurability. Seorang non-smoker tanpa kondisi kronis dan riwayat medis bersih akan memiliki waktu yang lebih mudah untuk menemukan cakupan meskipun mengalami kebangkrutan daripada seseorang yang memiliki masalah kesehatan dan kredit yang buruk.
  • Kegunaan dan jumlah Liputan:] Kebijakan yang lebih kecil (contohnya, $ 50.000 hingga $100,000) untuk biaya akhir atau penggantian pendapatan mungkin menghadapi kurang pengawasan dari kebijakan besar (misalnya, $1 juta+) untuk perencanaan estate atau kebutuhan bisnis.Insurer lebih berhati-hati dengan jumlah muka yang tinggi.

Kebimbangan Memahami Proses Penulisan dengan Kebanjiran

Asuransi jiwa asuransi jiwa yang ditulis oleh asuransi jiwa melibatkan pemeriksaan rinci atas aplikasi Anda, catatan medis, riwayat mengemudi, latar belakang keuangan (termasuk laporan kredit), dan kadang-kadang ujian paramedis. ketika kebangkrutan muncul pada laporan kredit Anda, penulis bawah akan meminta dokumentasi tambahan, seperti:

  • Pengadilan mengajukan gugatan pengadilan yang menunjukkan debit kebangkrutan atau konfirmasi rencana.
  • Pernyataan enoza A menjelaskan keadaan yang menyebabkan kebangkrutan (kedaruratan medis, kehilangan pekerjaan, perceraian, dll).
  • Bukti bukti adanya pendapatan dan stabilitas keuangan saat ini, seperti pajak pajak atau pajak.

Anda menjelaskan hal-hal yang penting, penulis di bawah adalah manusia dan sering bersimpati terhadap kesulitan keuangan yang tidak dapat dihindari. Jika Anda dapat menunjukkan bahwa kebangkrutan Anda disebabkan oleh peristiwa tunggal (misalnya, tagihan medis bencana atau penurunan bisnis) dan bahwa Anda telah sejak memperoleh kembali pekerjaan yang stabil dan tabungan yang dibangun kembali, Anda meningkatkan peluang Anda untuk tawaran standar atau bahkan peringkat yang lebih disukai jika faktor lain kuat.

Markah Asuransi Berasaskan Kredit: Penampilan Lebih Dekat

Kebanyakan insurers besar di Amerika Serikat menggunakan nilai asuransi berbasis kredit dalam penulisan mereka. Skor ini berbeda dengan FICO atau VantageScore yang digunakan untuk pinjaman, tetapi mereka berasal dari data laporan kredit yang sama.Kebangkrutan dapat menjatuhkan skor asuransi Anda dengan 100 ⁇ poin, tergantung pada tingkat keparahan dan rekensi.Insurer memperoleh skor ini melalui perusahaan pihak ketiga seperti LexisNexis atau Asuransi TransUnion.

Anda berhak mendapatkan laporan tahunan gratis dari setiap tiga biro (Equifax, Experian, TransUnion) di AnnualCreditReport.com. Mengabaikan setiap kesalahan, terutama jika kebangkrutan tersebut diberhentikan tetapi masih terdaftar aktif, atau jika akun tidak benar dilaporkan seperti yang dimasukkan dalam kebangkrutan ketika mereka tidak. Kesalahan pembetulan dapat meningkatkan skor asuransi Anda dan hasil aplikasi Anda.

Strategi Kewirausahaan untuk Meningkatkan Peluang Anda Mendapatkan Asuransi Jiwa Setelah Bankup

Kebangkrutan yang muncul di masa kebangkrutan tidak secara permanen menghalangi Anda untuk memperoleh asuransi jiwa dengan mengambil langkah strategis, Anda dapat memposisikan diri sebagai pelamar yang lebih menarik dan berpotensi mengamankan cakupan dengan tarif wajar.

Kerugian Anda Dicabut

Kesabaran sering kali merupakan strategi yang paling sederhana. kebanyakan insurer tidak akan mengeluarkan kebijakan standar saat kasus kebangkrutan masih terbuka. setelah Anda menerima perintah pembebasan Anda (biasanya 3 ⁇ bulan untuk Bab 7, atau 3 ⁇ tahun untuk Bab 13), jam mulai berdetak. banyak perusahaan memiliki waktu tunggu tertentu setelah dilunasi sebelum mereka akan mempertimbangkan Anda:

  • [Eflean 1 tahun post-discharge: Beberapa kapal induk akan menawarkan cakupan pada tingkat standar atau sedikit lebih tinggi, tergantung pada faktor lain.
  • [[Eflet:0]]2 tahun post-discharge: Lebih banyak insurer akan mempertimbangkan Anda, dan kemungkinan Anda dari tingkat standar meningkatkan secara signifikan.
  • [[ZOGAL:0]]4+ tahun post-discharge: Kebangkrutan memiliki dampak minimal; Anda sering dapat memenuhi syarat untuk tarif yang disukai jika kredit Anda telah dibangun kembali.

Jika Anda perlu segera liputan — misalnya, untuk mengamankan hipotek atau melindungi ketergantungan selama proses kebangkrutan — pertimbangkan produk terbitan sementara atau sederhana (lihat di bawah).

Bandingkan Penyedia Asuransi Berganda

Insurers ancedo sangat bervariasi dalam cara mereka memperlakukan kebangkrutan. Beberapa perusahaan memiliki lebih lenient underwriting guide untuk sejarah keuangan, sementara yang lain lebih ketat. Agen asuransi independen atau broker yang bekerja dengan multiple carrier dapat membantu Anda mengidentifikasi perusahaan yang lebih memaafkan kebangkrutan masa lalu. Sebagai contoh, beberapa insurer bersama mungkin lebih fleksibel daripada perusahaan pemilik saham. Seorang broker juga dapat menyerahkan aplikasi ke beberapa operator secara bersamaan (dengan izin Anda) untuk menemukan penawaran terbaik tanpa meninggalkan jejak aplikasi yang ditolak.

Hal ini juga layak dipertimbangkan sebagai insurer langsung-ke-konsumer yang menggunakan algorithmic underwriting dan mungkin lebih menimbang data medis lebih berat daripada riwayat kredit.Namun, perusahaan-perusahaan ini sering memiliki cakupan yang lebih rendah maksimum dan mungkin menurun kasus-kasus kompleks.

Berfokuslah untuk Mempengaruhi Kesehatan Anda yang Sepenuhnya

faktor kesehatan dan gaya hidup adalah kriteria penulisan yang paling berpengaruh setelah bangkrut, anda dapat menskors sejarah keuangan negatif dengan menyajikan profil kesehatan yang sangat baik langkah untuk mengambil:

  • Kegemukan, tekanan darah, dan kadar kolesterol, tetap sehat.
  • Jika Anda merokok atau menggunakan nikotin, berhenti selama setidaknya 12 bulan untuk memenuhi syarat untuk tarif non-merokok.
  • Batasi konsumsi alkohol dan hindari aktivitas berisiko tinggi (misalnya, selam scuba, panjat tebing) yang membutuhkan rating tambahan.
  • Waskidin ujian medis pada saat Anda sedang beristirahat dan tidak mengalami stres akut.

ikhlas tentang Sejarah Keuangan Anda

Jika Anda jujur, penulis bawah dapat menilai risiko dengan benar. Banyak pelamar khawatir bahwa pengungkapan akan secara otomatis menyebabkan penurunan, tetapi dalam banyak kasus, pengungkapan lengkap dikombinasikan dengan penjelasan positif sebenarnya membantu kasus Anda.

Jika kau perlu liputan segera setelah bangkrut dan tidak bisa memenuhi syarat untuk kebijakan yang tidak tertulis secara medis, cari tahu:

  • [6]][6]Guaranteed issue life insurans: Tidak ada pemeriksaan medis dan tidak ada pertanyaan kesehatan — penerimaan dijamin terlepas dari sejarah kesehatan atau keuangan.Namun, kebijakan ini memiliki jumlah wajah rendah (biasanya $5.000 ⁇ $25.000), premi tinggi relatif terhadap cakupan, dan manfaat kematian yang dinilai (upah penuh hanya setelah 2 ⁇ tahun). Mereka terbaik untuk menutupi biaya akhir.
  • Persoalan asuransi jiwa yang diperkuatkan: Tidak ada ujian medis, tetapi Anda menjawab beberapa pertanyaan kesehatan dan gaya hidup. Kebijakan ini sering kali memiliki maksimum yang lebih tinggi daripada masalah yang dijamin (hingga $300.000 atau lebih) dan sedikit lebih rendah premium. Banyak pembawa isu yang disederhanakan tidak bertanya tentang kebangkrutan pada aplikasi mereka, membuat mereka pilihan yang layak untuk beberapa pelamar.

Setelah kredit Anda pulih dalam beberapa tahun, Anda dapat mengganti kebijakan ini dengan istilah atau kebijakan permanen yang sepenuhnya tidak tertulis dengan tarif yang lebih baik.

¡After Rebuild Profil Kredit dan Keuangan Anda

Menyatukan nilai kredit Anda dan kesehatan keuangan secara keseluruhan tidak hanya akan membantu asuransi, tetapi juga dengan pinjaman dan pekerjaan di masa depan.

  • Bayar semua tagihan tepat waktu, setiap bulan, sejarah pembayaran adalah faktor kredit yang paling penting.
  • Jangan sampai kartu kredit kurang seimbang — di bawah 30% dari batas kredit Anda.
  • Dia mempertimbangkan kartu kredit yang diamankan atau pinjaman kredit-builder untuk menetapkan sejarah positif.
  • Lugonah Monitor laporan kredit Anda dan kesalahan sengketa segera.
  • Hindari membuka beberapa akun baru dalam waktu singkat, karena ini dapat menurunkan skor Anda sementara.

Anda juga dapat menunjukkan stabilitas keuangan dengan tetap mempertahankan pekerjaan tetap, membangun dana darurat, dan memiliki anggaran yang menunjukkan bahwa Anda mengelola biaya secara bertanggung jawab.

Pertimbangan Khusus untuk Bab 13 Kebanjiran

Pasal 7, Bab 13 melibatkan rencana pembayaran ganti rugi yang disetujui pengadilan yang berlangsung selama 3 sampai 5 tahun. sementara kebangkrutan aktif, Anda melakukan pembayaran tetap kepada kreditur. beberapa pihak yang melakukan asuransi menganggap ini sebagai tanda positif — Anda secara aktif menangani utang Anda daripada mendiskrifikasinya. akibatnya, beberapa operator mungkin menawarkan standar atau bahkan tarif yang lebih disukai ke Bab 13 filers yang telah berada dalam rencana setidaknya 12 bulan dengan sejarah pembayaran yang baik.

Namun, sebagian besar insurers masih ingin melihat bahwa rencana tersebut berhasil diselesaikan dan bahwa Anda telah menerima debit sebelum menawarkan surat izin secara penuh. Jika Anda mengajukan permohonan selama rencana, mengharapkan tarif yang lebih tinggi atau penundaan. Anda juga mungkin perlu menunjukkan bahwa pendapatan sekali pakai Anda cukup untuk membayar premi asuransi tanpa membahayakan rencana kebangkrutan.

Seberapa Lamakah Kerugian Bank Mengimbas Asuransi Jiwa?

Dampak dari kebangkrutan pada tingkat asuransi jiwa berkurang seiring waktu.

  • [[HILANGAN:0]]0 ⁇ 2 tahun post-discharge: Dampak parah. Banyak insurer akan menurun atau menawarkan tarif substandar. Terbaik untuk menunggu atau menggunakan masalah yang dijamin/disederhanakan.
  • [Gharlear]]]2 ⁇ 4 tahun pasca-discharge: Dampak laju sedang. Tarif standar dimungkinkan dengan kesehatan yang baik dan keuangan yang stabil. Beberapa pembawa mungkin menawarkan standar yang disukai.
  • [[CUGNOFLT:0]]4 ⁇ 7 tahun pasca-discharge: Dampak minor. Kebanyakan pelamar memenuhi syarat untuk tarif standar atau lebih disukai. Beberapa kapal induk mungkin masih bertanya tentang kebangkrutan dalam 10 tahun terakhir.
  • [ZOZOFLT:0]]7+ tahun post-discharge: Minimal untuk tidak berdampak. Kebangkrutan biasanya tidak lagi muncul pada laporan kredit Anda (Bab 7 tetap selama 10 tahun; Bab 13 selama 7 tahun). Pemerontak jarang menganggapnya melampaui titik ini.

Pertanyaan yang Sering Ditanyakan

Bisa aku minta asuransi jiwa saat masih bangkrut?

Anda mungkin memenuhi syarat untuk asuransi jiwa yang dijamin, atau beberapa pembawa dapat menawarkan kebijakan isu yang mudah tanpa ujian medis. Anda harus memeriksa dengan wali yang bangkrut sebelum menerapkan, karena beberapa kebijakan memiliki nilai tunai yang dapat dianggap aset di dalam harta bangkrut.

Kebangkrutan akan mempengaruhi asuransi jiwa kelompok melalui majikanku?

Umumnya tidak. asuransi jiwa kelompok yang diberikan oleh karyawan (basic coverage) tidak memerlukan pemeriksaan di bawah kedokteran atau pemeriksaan kredit. bahkan cakupan kelompok tambahan sering kali memiliki kekurangan dalam menulis.

Kebangkrutan akan mempengaruhi polis asuransi jiwaku yang ada?

Jika anda sudah memiliki polis asuransi jiwa yang memaksa, mengajukan pailit tidak membatalkannya. namun, anda harus terus membayar premi tepat waktu. jika polis memiliki nilai tunai, mungkin dianggap sebagai aset dalam kebangkrutan dan dapat digunakan untuk memuaskan kreditur. bicaralah kepada pengacara anda tentang bagaimana melindungi kebijakan anda.

Bisa aku beli asuransi jiwa untuk keperluanku setelah bangkrut?

Anda dapat membeli asuransi jiwa pada pasangan, anak, atau bergantungan lain selama Anda memiliki minat yang tak terbantahkan. Sejarah kebangkrutan Anda sendiri umumnya tidak mempengaruhi penulisan dasar pada kehidupan orang lain, kecuali bahwa Anda perlu membuktikan bahwa Anda mampu membeli premi.

Apakah semua perusahaan asuransi jiwa menggunakan nilai asuransi berbasis kredit?

Beberapa perusahaan dan insurer kecil mungkin tidak terlalu menekankan pada sejarah kredit dan lebih fokus pada kesehatan dan catatan medis bekerja dengan agen independen dapat membantu Anda menemukan kapal induk ini.

Kekecualian Kesimpulan

Kerugian Bank adalah kemunduran finansial, tetapi tidak harus menjadi penghalang permanen untuk memperoleh asuransi jiwa. Kuncinya adalah memahami bagaimana insurers melihat kebangkrutan, merencanakan timeline aplikasi Anda, dan secara proaktif meningkatkan kesehatan dan profil kredit Anda. Sementara Anda mungkin menghadapi premi yang lebih tinggi atau opsi terbatas segera setelah pengajuan, menunggu satu atau dua pascapembuangan dapat meningkatkan secara dramatis peluang Anda mengamankan cakupan terjangkau. Bagi mereka yang membutuhkan perlindungan segera, isu yang dijamin atau kebijakan asuransi jiwa yang disederhanakan memberikan jaring pengaman selama periode pembangunan kembali.

Secara akhir, asuransi jiwa adalah tentang melindungi orang - orang yang Anda sayangi dari kesulitan keuangan — dan mengambil langkah - langkah untuk mengamankan liputan setelah bangkrut merupakan tanda positif komitmen terhadap masa depan keluarga Anda. Dengan jujur kepada para insurer, membandingkan beberapa induk, dan bekerja dengan agen berpengalaman, Anda dapat menemukan kebijakan yang sesuai dengan kebutuhan dan anggaran Anda, bahkan dengan kebangkrutan pada catatan Anda.

[ZOZT:0]] Untuk informasi lebih lanjut tentang kebangkrutan dan asuransi, Anda dapat mengunjungi panduan Insurance Insurance Insurant Institute atau berkonsultasi dengan sumber daya dari U.S. for the . Untuk mempelajari lebih lanjut tentang skor asuransi berbasis kredit, lihat National Association of Insurans Commissioners.]