Kebusukan dan Masa Depan Kredit Anda: Pedoman Komprehensif

Filing untuk kebangkrutan adalah keputusan yang sulit, sering dibuat setelah melelahkan pilihan lain untuk mengelola utang yang luar biasa. Meskipun kebangkrutan menyediakan jalur hukum untuk menghapus atau menrestrukturisasi utang, dampaknya pada kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru sangat mendalam dan bertahan lama. laporan kredit Anda akan mencerminkan kebangkrutan pengajuan selama tujuh sampai sepuluh tahun, tergantung pada bab yang diajukan, dan pemberi pinjaman akan melihat bahwa rekor sebagai faktor risiko yang signifikan.Namun, kebangkrutan tidak secara permanen menutup pintu ke kredit masa depan. Dengan strategi keuangan yang disengaja dan kesabaran, Anda dapat membangun kembali kredit Anda dan akhirnya memenuhi syarat untuk pinjaman, kartu kredit, dan kredit, dan kredit kredit kredit, dan kredit kredit kredit, dan kredit kredit kredit, dan kredit kredit kredit, dan kredit kredit kredit, dan kredit kredit, dan kredit kredit, dan kredit kredit, dan kredit kredit, dan kredit kredit kredit, dan kredit kredit, dan kredit kredit, dan kredit, dan kredit, dan kredit kredit, dan kredit kredit, dan kredit, dan kredit, dan kredit, dan kredit, yang masuk akal.

Artikel ini memeriksa bagaimana kebangkrutan mempengaruhi berkas kredit Anda, tantangan spesifik yang akan Anda hadapi sewaktu mengajukan permohonan kredit baru, dan langkah - langkah yang dapat Anda ambil untuk memulihkan reputasi finansial Anda. Tujuannya adalah untuk memberikan peta jalan yang jelas dan berwibawa untuk maju setelah bangkrut.

Kerugian dan Laporan Kredit Kerugian Kecewaan Kecewaan Kecewaan Kecewaan Kecewaan dan Kecewaan Kecewaan Kecewa

Kerugian Bank adalah proses hukum federal yang diatur oleh Undang-undang Perbankan Amerika Serikat.Tujuannya adalah untuk memberikan kepada individu atau badan usaha permulaan baru dengan cara melikuidasi aset untuk membayar kembali kreditor (Bab 7) atau menetapkan rencana pembayaran yang disetujui pengadilan (Bab 13).Setelah kasus diajukan dan pengadilan mengeluarkan surat pencabutan (atau pencabutan), acara tersebut dicatat pada laporan kredit individu.Catatan ini dipertahankan oleh tiga biro kredit utama: Experiman, Equifax, dan TransUnion.

Pemberlakuan atas permohonan pailit pada laporan kredit bukanlah opsional. Kreditor dan pengadilan melaporkan pengajuan, dan biro menerapkan periode retensi khusus di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA). Untuk kebangkrutan Bab 7, periode pelaporan biasanya 10 tahun dari tanggal pengajuan. Untuk sebuah Bab 13 kebangkrutan, adalah 7 tahun dari tanggal pengajuan. Perlu dicatat bahwa jika sebuah kasus diberhentikan daripada, periode pelaporan mungkin lebih pendek, tetapi skenario yang umum kurang.

Kerugian Cara Munculnya Kebanjiran pada Laporan Kredit

Apabila terjadi kebangkrutan, muncul dalam bagian \"Catatan Publik\" dari laporan kredit Anda. Entri tersebut akan mencakup pasal (7 atau 13), nomor kasus, tanggal pengajuan, lokasi pengadilan, dan status pencabutan atau pencabutan. Selain itu, rekening perorangan yang termasuk dalam kebangkrutan akan diperbarui dengan notasi seperti \"Termasuk dalam Kebancukan\" atau \"Dibebani melalui Bankrupsi Pasal 7\" notasi ini juga negatif mempengaruhi riwayat pembayaran rekening.

Keterlaluan untuk memahami bahwa kebangkrutan tidak menghapus semua utang. Kewajiban tertentu, seperti pinjaman mahasiswa (kecuali tanpa kewajiban yang terlambat, kesulitan yang tidak semestinya dibuktikan), sebagian besar utang pajak, tunjangan anak, dan tunjangan, umumnya tidak dapat dibantah. Selain itu, rekening apapun yang Anda tegaskan kembali selama kebangkrutan tetap menjadi tanggung jawab hukum Anda, dan rekening-akuan tersebut akan terus dilaporkan dengan sejarah kredit asli mereka ⁇ meskipun penyebutan kebangkrutan masih akan muncul.

Setelah bangkrut, nilai kredit Anda akan turun secara signifikan ⁇ sering kali mencapai 150 hingga 200 poin atau lebih, tergantung pada skor awal Anda. Sebuah skor yang sudah rendah dapat jatuh ke pertengahan 500-an atau bahkan lebih rendah.Keruntuhan ini dalam skor kredit berdampak langsung pada kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru selama beberapa tahun.

Apresiasi Term Lama dan Segera pada Aplikasi Kredit Baru

Efek paling langsung dari kebangkrutan adalah bahwa pemberi pinjaman menjadi sangat berhati-hati. Sebuah kebangkrutan pada sinyal berkas kredit Anda yang telah Anda lalaikan pada utang dan menggunakan perlindungan hukum untuk menghindari pembayaran kembali mereka. dari perspektif pemberi pinjaman, ini mewakili probabilitas tinggi dari nilai baku masa depan. oleh karena itu, banyak pemberi pinjaman arus utama secara otomatis akan menyangkal aplikasi dari individu dengan kebangkrutan baru-baru ini pada berkas.

Bahkan jika Anda menemukan pemberi pinjaman yang bersedia memperpanjang kredit, persyaratan akan jauh kurang menguntungkan. Expect high tingkat persentase tahunan (APRS)[, low credit limit[]], dan substantial fees[. Produk kredit yang diamankan, seperti kartu kredit yang diamankan atau pinjaman otomatis, menjadi pilihan yang paling mudah diakses. Ini memerlukan deposit atau agunan, yang mengurangi risiko pemberi pinjaman.

Kerugian Bank

Sewaktu mengevaluasi permohonan kredit, para pemberi pinjaman mempertimbangkan beberapa faktor di luar batas pengajuan kebangkrutan itu sendiri:

  • [[COLMAT:0]]Time sejak debit: Kebangkrutan yang berusia 4 ⁇ tahun dipandang lebih baik dibandingkan dengan yang berusia 6 bulan. Lender ingin melihat jangka waktu panjang penggunaan kredit yang bertanggung jawab setelah kebangkrutan.
  • [Efron]Current credit score and credit history: Sebuah skor di atas 620 (untuk pinjaman FHA) atau 660 (untuk pinjaman konvensional) mungkin menunjukkan Anda sedang membangun kembali dengan sukses, sedangkan skor yang sangat rendah menunjukkan melanjutkan stres keuangan.
  • []]]Debt-to-income ratio (DTI): Lender ingin melihat bahwa kewajiban bulanan Anda yang ada mengkonsumsi tidak lebih dari 43 ⁇ 50% dari pendapatan bulanan kotor Anda. Sinyal DTI tinggi yang mungkin Anda perjuangkan untuk mengambil pembayaran baru.
  • [[NOLMAL:0]]Employment and socciance pendapatan: Ketenagakerjaan yang tetap dan pemberi pinjaman yang cukup dan cukup pendapatan yang meyakinkan bahwa anda dapat membayar utang baru.
  • [CUBILT:0]]Permintaan kredit terbaru dan akun baru: Terlalu banyak pertanyaan terkini atau akun yang dibuka baru-baru ini dapat menjadi bendera merah. Lender lebih suka melihat pendekatan yang disengaja dan bertahap untuk membangun kembali.

Kebanyakan penerbit kartu kredit tradisional dan bank akan mengharuskan Anda untuk menunggu setidaknya 12 ⁇ bulan setelah debit Bab 7 sebelum mereka mempertimbangkan Anda untuk kartu tidak aman. Bab 13 filers sering kali memiliki waktu yang lebih mudah karena mereka melakukan pembayaran reguler di bawah rencana pembayaran, yang dapat menunjukkan disiplin keuangan.

Strategis Kewirausahaan untuk Membangun Kembali Kredit Setelah Kerugian

Keterampilan kredit setelah kebangkrutan adalah proses bertahap, tetapi sepenuhnya dapat dicapai. Kuncinya adalah memulai dengan produk kredit yang kecil dan berisiko rendah dan secara konsisten menggunakannya dengan bertanggung jawab. Dibawah ini adalah metode yang paling efektif, tercantum dalam urutan implementasi yang khas.

Kartu Kredit Teraman 1.

Kartu kredit yang diamankan membutuhkan uang tunai yang menjadi batas kredit Anda. Misalnya, jika Anda membayar $500, Anda dapat mengenakan biaya hingga $500 per bulan.

Kehati-hatian terhadap biaya: cari kartu dengan biaya tahunan rendah dan tanpa biaya tersembunyi. Capital One Platinum Amankan dan Discover it® Diamankan adalah pilihan populer. Hindari kartu yang memiliki biaya startup berlebihan atau yang tidak melapor ke ketiga biro.

Wireter Kredit 2.

Ini adalah pinjaman angsuran kecil yang ditawarkan oleh serikat kredit, bank komunitas, dan pemberi pinjaman online. Jumlah pinjaman (biasanya $300 ⁇ $1.000) dipegang dalam rekening tabungan terkunci sementara Anda membuat pembayaran bulanan. Setelah pinjaman dibayar, Anda menerima dana. Laporan pinjaman pada pembayaran waktu, membantu untuk menetapkan sejarah pinjaman angsuran positif. pinjaman kredit-pembangun membawa suku bunga yang lebih rendah daripada sebagian besar pinjaman yang tidak dibayar.

Menjadi Pengguna yang Diizinkan

Jika Anda memiliki anggota atau teman keluarga yang dipercaya dengan akun kartu kredit yang dikelola dengan baik, minta mereka untuk menambahkan Anda sebagai pengguna yang berwenang. Riwayat positif akun tersebut ⁇ termasuk usia, batas kredit, dan catatan jalur pembayaran ⁇ mungkin ditambahkan ke laporan kredit Anda. Namun, pastikan pemegang kartu utama memiliki kebiasaan kredit yang sangat baik; jika tidak, tindakan negatif mereka dapat membahayakan skor Anda lebih lanjut.

Kartu Toko Retail 4.

Beberapa kartu kredit berbrand toko memiliki standar persetujuan yang lebih mudah daripada kartu serba guna umum. Anda dapat mengajukan kartu toko dari pengecer di mana Anda sudah berbelanja. Batas biasanya rendah, dan suku bunga tinggi, tetapi jika Anda membayar saldo dalam sebulan penuh, kartu membantu membangun riwayat kredit Anda. Gunakan opsi ini hanya setelah Anda telah menetapkan beberapa riwayat kredit yang diamankan (biasanya 6 ⁇ bulan pasca-kerugian).

www.go.org 5. Credit Union Keanggotaan

Serikat kredit berstatus non-untuk-profit lembaga yang sering kali mengambil pendekatan yang lebih pribadi untuk meminjamkan. banyak serikat kredit menawarkan kartu kredit \"kesempatan kedua\" atau pinjaman kecil pribadi kepada anggota yang telah mengalami kebangkrutan, terutama jika Anda memiliki hubungan dengan serikat kredit. bergabunglah dengan serikat kredit yang melayani komunitas atau majikan Anda.

Kerugian

Keisfausan memperoleh kredit utama ⁇ seperti pinjaman otomatis, hipotek, atau pinjaman pribadi ⁇ setelah kebangkrutan memerlukan waktu dan persiapan yang cermat.Setiap jenis pinjaman memiliki waktu tunggu dan kriteria kualifikasi sendiri.

Pinjaman Oto

Keterpendapatan Auto dealer sering kali merupakan produk kredit utama pertama yang tersedia setelah bangkrut.Banyak dealer bekerja dengan pemberi pinjaman subprime yang khusus meminjamkan kepada orang dengan kebangkrutan terbaru.Diharapkan suku bunga 10 ⁇ % atau lebih, dan disiapkan untuk pembayaran turun yang dapat disusutkan (20 ⁇ 30% dari nilai kendaraan).Persyaratan pinjaman biasanya lebih pendek (36 ⁇ 48 bulan), dan pemberi pinjaman mungkin memerlukan ambang nilai kredit yang lebih tinggi setelah debit Bab 7.

Keuž untuk mendapatkan tingkat subprime terbaik, berlaku tidak lebih cepat dari 6 bulan setelah debit untuk Bab 7, atau segera setelah konfirmasi suatu Bab 13 rencana (dengan izin pengadilan). Tunjukkan bukti pendapatan yang stabil dan siap untuk menjelaskan keadaan yang menyebabkan kebangkrutan.

Andorra

Peminjam Mortgage adalah yang paling berhati-hati. Untuk hipotek konvensional didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, Anda biasanya perlu menunggu 4 tahun setelah debit Bab 7[ (atau 2 tahun dengan penjelasan yang luar biasa untuk kebangkrutan). Untuk Bab 13, Anda harus menunggu 2 tahun dari tanggal debit[ (atau 4 tahun dari pemecatan jika kasus tidak selesai). Untuk pinjaman FHA, masa tunggu adalah 2 tahun setelah dibebastugaskan Bab 7[TFLT:5], Bab 13, dan untuk selama 12-time telah dibuat pada pembayaran dan rencana masuk ke dalam surat gadaian baru.

Selama periode menunggu, fokus pada membangun profil kredit yang kuat: mempertahankan pemanfaatan kredit yang rendah, melakukan semua pembayaran tepat waktu, menyimpan untuk pembayaran turun (setidaknya 3,5% untuk FHA), dan menjaga dokumentasi pendapatan tetap mudah tersedia. Bekerja dengan pialang hipotek yang dialami dengan peminjam pasca-bankrupsi.

Kelunakan Pribadi

Pinjaman pribadi yang tidak terjamin sulit diperoleh segera setelah bangkrut karena kurangnya jaminan. Beberapa pemberi pinjaman online menawarkan pinjaman pribadi untuk pembangunan kembali kredit, tetapi suku bunga dapat melebihi 30 ⁇ %. Jika Anda harus mengambil pinjaman pribadi, pertimbangkan pinjaman pribadi yang diamankan (menggunakan rekening tabungan sebagai jaminan) atau pinjaman kredit-builder sebagai pengganti.Tunggu setidaknya 12 ⁇ bulan setelah debit sebelum mengajukan permohonan pinjaman pribadi yang tidak aman, dan hanya berlaku jika Anda memiliki kebutuhan spesifik, penting.

Keanekaragaman dan Skor

Setelah bangkrut, Anda harus memantau laporan kredit Anda secara proaktif untuk memastikan ketepatan. Kesalahan umum: akun yang seharusnya telah diberhentikan mungkin masih muncul aktif dengan neraca, atau kebangkrutan itu sendiri mungkin tidak dihapus setelah masa pelaporan hukum berakhir. Kesalahan yang membingungkan dapat meningkatkan nilai kredit Anda lebih cepat.

Anda berhak atas satu laporan kredit gratis per tahun dari setiap biro di annualcredicreport.com. Periksa semua tiga laporan setidaknya sekali setiap empat bulan, mengejutkan permintaan untuk memantau sepanjang tahun. Perhatikan bagian rekaman publik, status akun, dan pertanyaan. Jika Anda melihat kesalahan, memulai perselisihan melalui situs biro; biro harus menyelidiki dan merespon dalam waktu 30 hari.

Selain itu, pertimbangkan untuk mendaftar layanan pemantauan kredit gratis (seperti Credit Karma atau Credit Sesame) untuk melacak VantageScore Anda, dan layanan berbayar (seperti myFICO) untuk melacak FICO Score 8, yang merupakan yang paling banyak digunakan oleh pemberi pinjaman. Melihat peningkatan incremental dapat memotivasi Anda untuk tetap di jalur.

Memahami Kredit yang Mengatasi Dampak Selama Waktu

Nilai acesensialia ] dampak negatif dari kebangkrutan pada nilai kredit Anda berkurang seiring waktu. Menurut FICO, pengurangan skor paling parah dalam dua tahun pertama. Setelah tiga sampai empat tahun, skor mulai pulih, dengan asumsi Anda telah menambahkan sejarah kredit positif. Pada tahun enam atau tujuh (untuk Bab 7) atau tahun empat atau lima (untuk Bab 13), banyak individu melihat skor di atas 680, di mana mereka titik memenuhi syarat untuk produk kredit mainstream.

Salah satu kesalahpahaman umum adalah Anda harus menghindari penggunaan kredit untuk membangun kembali. Sebaliknya adalah benar: Anda harus menunjukkan penggunaan kredit yang bertanggung jawab. Tanpa garis perdagangan positif, skor Anda akan tetap rendah. Model skor FICO membutuhkan aktivitas kredit terbaru; berkas kosong dapat terlihat berisiko sebagai berkas dengan item negatif.

Pertimbangan Hukum dan Perjanjian Jaminan Kembali

Selama proses kebangkrutan, Anda mungkin memiliki pilihan untuk menegaskan kembali utang tertentu, seperti pinjaman mobil atau hipotek. Reafirmasi berarti Anda setuju untuk terus membayar utang setelah bangkrut, dan pemberi pinjaman setuju untuk tidak mengambil kembali utang atau menyita utang, hal ini hanya diperbolehkan jika pengadilan menyetujuinya. Membatalkan utang dapat bermanfaat karena mempertahankan sejarah pembayaran positif dan tetap terbuka, melakukan laporan kredit Anda. Namun, jika Anda lalai setelah menegaskan kembali, utang tetap dapat ditegakkan terhadap Anda. Kami akan memberikan manfaat hati-hati dengan kebangkrutan Anda.

AWAS juga, jika Anda menerima panggilan pengumpulan, surat, atau pernyataan untuk utang yang diberhentikan, hubungilah Federal Trade Commission (FTC)] atau kantor jaksa agung Anda. Anda juga dapat mengajukan gugatan untuk memulihkan kerusakan di bawah Undang-Undang Praktik Koleksi Debt yang Adil.

Kesimpulan: Awal Keuangan Baru

Kerugian bank adalah kemunduran besar untuk profil kredit Anda, tetapi bukan akhir dari perjalanan kredit Anda. Kebangkrutan akan tetap berada pada laporan kredit Anda hingga sepuluh tahun, tetapi pengaruhnya pada kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru berkurang dengan mantap seperti yang Anda tunjukkan perilaku keuangan yang bertanggung jawab. Dengan mulai dari produk kredit yang diamankan, membayar setiap tagihan tepat waktu, menjaga keseimbangan kartu kredit rendah, dan memantau laporan kredit Anda untuk kesalahan, Anda dapat membangun kembali nilai kredit yang kuat dalam waktu tiga sampai lima tahun.

Proses ini membutuhkan kesabaran, disiplin, dan rencana yang jelas. membangun kembali kredit setelah bangkrut adalah maraton, bukan lari. namun, jutaan orang telah berhasil mengembalikan kredit mereka dan kemudian mendapatkan hipotek, pinjaman mobil, dan kartu kredit dengan tingkat kompetitif. anda dapat melakukan hal yang sama dengan menerapkan strategi yang diuraikan dalam artikel ini dan mempertahankan perspektif jangka panjang.

Untuk sumber daya tambahan untuk pembangunan kembali kredit setelah bangkrut, lihat Penguasa Biro Perlindungan Keuangan Panduan tentang kebangkrutan dan Experian bankbang informasi halaman. Situs-situs otoritatif ini memberikan rincian lebih lanjut tentang bagaimana kebangkrutan berinteraksi dengan skor kredit dan langkah apa yang dapat Anda ambil untuk maju.