Pengantar lema: Awalan Keuangan Baru

Kelengkapan untuk Kemudahan Kerugian (Bab 13 kebangkrutan] merupakan tonggak utama di jalan menuju pemulihan keuangan. Berbeda dengan Bab 7, yang melunasi utang dengan cepat, Bab 13 membutuhkan rencana pembayaran tiga sampai lima tahun. Sukses menyelesaikan rencana menunjukkan kreditur dan pemberi pinjaman bahwa Anda berkomitmen untuk memenuhi kewajiban Anda. Namun, notasi kebangkrutan akan tetap pada laporan kredit Anda hingga tujuh tahun dari tanggal pengajuan. Sementara itu mungkin terdengar diskouring, nilai kredit Anda dapat mulai membaik dengan baik sebelum catatan itu jatuh jauh. Kunci terletak dalam pemahaman bagaimana mencetak kredit bekerja dan disengaja, dengan sengaja mengambil langkah untuk membangun kembali reputasi keuangan Anda.

Panduan ini menyediakan peta jalan yang komprehensif dan dapat ditindaklanjuti untuk mengembalikan kredit Anda setelah Bab 13. kami akan menutupi mekanika laporan kredit Anda, strategi spesifik untuk meningkatkan skor Anda, penggunaan pintar kartu aman dan pinjaman angsuran, kebiasaan penting untuk menghindari mengulangi kesalahan masa lalu, dan bagaimana memantau kemajuan Anda. Apakah Anda muncul dari kebangkrutan enam bulan yang lalu atau enam tahun yang lalu, prinsip-prinsip di sini akan membantu Anda bergerak maju dengan keyakinan.

Memahami Keanekaragaman Saudara Setelah Bab 13

Setelah rencana Bab 13 Anda diberhentikan, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah memperoleh laporan kredit resmi Anda dari tiga biro utama ⁇ Experian, TransUnion, dan Equifax. Anda berhak atas satu laporan gratis dari setiap biro setiap 12 bulan di AnnualCreditReport.com. Tinjau setiap item baris dengan hati-hati. Kesalahan umum mencakup akun yang masih melaporkan sebagai delinquent (selain \"termasuk dalam kebangan\"), saldo yang tidak benar, atau entri duplikat.

Kebangkrutan Bab 13 sendiri akan dicantumkan di bawah bagian \"Catatan Umum\" atau \"Bankrupsi\". Biasanya tetap terlihat selama tujuh tahun sejak tanggal yang Anda ajukan (bukan dari tanggal dikeluarkan). Untuk Bab 13, yang berarti catatan dapat tetap pada laporan Anda hingga tujuh tahun setelah pengajuan, bahkan jika rencana Anda memakan waktu lima tahun untuk menyelesaikannya.Setelah periode itu, kebangkrutan harus dihapus secara otomatis.

Meskipun kebangkrutan itu ada, akan berdampak negatif yang signifikan pada nilai kredit Anda, terutama dalam beberapa tahun pertama. namun, dampaknya berkurang seiring waktu. Sebagai contoh, nilai FICO akan mengurangi bobot pada barang negatif yang lebih tua. jadi walaupun dengan kebangkrutan pada laporan Anda, Anda dapat meraih nilai dalam \"fair\" (580 ⁇ 669) atau \"good\" (670 ⁇ 39) berkisar dalam beberapa tahun dengan mengikuti strategi di bawah.

Strategi Langkah-Berdasarkan Langkah untuk Membangun Kembali Penghargaan Anda

1. Bayar Setiap BiII tepat Waktu, Tanpa Pengecualian

Sejarah pembayaran eapony adalah faktor terpenting dalam nilai kredit Anda, akuntansi untuk 35% perhitungan FICO. Setelah bangkrut, terbukti bahwa Anda secara konsisten dapat melakukan pembayaran on-time secara kritis. Ini mencakup tidak hanya kartu kredit dan pinjaman tetapi juga sewa, utilitas, premi asuransi, dan tagihan telepon seluler. Banyak dari akun ini tidak secara otomatis dilaporkan ke biro kredit, tetapi jika Anda melewatkan pembayaran dan pergi ke koleksi, itu akan muncul.

Untuk tetap di jalur, atur pembayaran otomatis atau pengingat kalender. Jika Anda memiliki pendapatan yang tidak teratur, bangunlah penyangga di akun pemeriksaan Anda untuk menghindari overdrafts. Satu pembayaran terlambat dapat mengatur proses pembangunan kembali Anda kembali beberapa bulan, sehingga memprioritaskan ini di atas semua kegiatan kredit lainnya.

2. Buka Kartu Kredit yang Diamankan (dan Gunakan dengan Bijaksana)

Kartu kredit yang aman adalah alat tunggal paling efektif untuk membangun kembali kredit setelah bangkrut. Tidak seperti kartu yang tidak aman, kartu yang diamankan membutuhkan deposit tunai ⁇ biasanya $200 sampai $500 ⁇ yang menjadi batas kredit Anda. Deposit ini mengurangi risiko bank, membuat persetujuan hampir dijamin bahkan dengan nilai kredit rendah.

Pilih kartu yang diamankan yang melaporkan ke ketiga biro kredit dan menawarkan jalur untuk lulus (upgrade ke kartu yang tidak aman) setelah 6 ⁇ bulan penggunaan yang bertanggung jawab. Beberapa pilihan yang digugat termasuk Kartu Kredit Teraman Discover it®, Capital One Platinum Diamankan, dan Kartu Visa® Teraman Bank AS. Kartu yang memiliki biaya tahunan tinggi atau yang tidak melapor ke biro.]

Ketika menggunakan kartu, ikuti aturan ini:

  • [[LALT:0]]Teruskan pemanfaatan di bawah 10%. Untuk batas $300, menghabiskan tidak lebih dari $30 per bulan.
  • [[ZANFAILT:0]]Pay nilai neraca penuh pada waktu setiap bulan. Ini menghindari kepentingan dan membangun sejarah positif.
  • Gunakan secara teratur tetapi ringan. Satu muatan berulang kecil (seperti layanan streaming) sering kali cukup.

Dalam setahun, nilai kreditmu bisa mencapai 50 ⁇ 100 poin hanya dengan menunjukkan perilaku yang bertanggung jawab ini.

Menjadi Pengguna yang Diijinkan

Jika Anda memiliki anggota keluarga atau teman yang terpercaya dengan kebiasaan kredit yang sangat baik, tanyakan apakah mereka akan menambahkan Anda sebagai pengguna yang berwenang pada akun kartu kredit mereka. Sebagai pengguna yang berwenang, Anda menerima kartu atas nama Anda, tetapi pemegang rekening utama tetap bertanggung jawab untuk pembayaran. Seluruh riwayat pembayaran rekening muncul pada laporan kredit Anda, berpotensi termasuk tahun pembayaran on-time dan rasio pemanfaatan yang rendah.

Strategi ini dapat memberikan dorongan segera pada skor Anda. Namun, juga membawa risiko: jika pengguna utama melewatkan pembayaran atau membawa keseimbangan tinggi, bahwa aktivitas negatif juga akan merenungkan laporan Anda. Pilih seseorang dengan sejarah kredit yang panjang dan tak bernoda, dan memastikan laporan penerbit kartu yang berwenang pengguna ke biro (paling banyak melakukannya).

4. pertimbangkan Pinjaman Pembeli Kredit

Pinjaman kredit dan pinjaman online (seperti Self, sebelumnya Self Lender), adalah pinjaman angsuran kecil yang dirancang khusus untuk membantu orang membangun kredit. peminjam deposit uang pinjaman ⁇ sering $300 hingga $1.000 ⁇ ke rekening tabungan yang tidak dapat Anda akses sampai pinjaman tersebut dibayar penuh. Anda membuat pembayaran bulanan tetap lebih dari 6 sampai 24 bulan. setiap pembayaran on-time dilaporkan ke biro kredit.

Ini membangun sejarah pinjaman angsuran positif, yang membedakan campuran kredit Anda dan dapat meningkatkan skor Anda. Nilai campuran kredit untuk 10% dari skor FICO Anda, sehingga menambah pinjaman bersama kartu kredit bermanfaat.

5. Jagalah Akun Lama Terbuka (Jika Mereka Positif)

Jika Anda memiliki akun kredit yang selamat dari kebangkrutan ⁇ misalnya, pinjaman mobil yang Anda tegaskan kembali atau kartu kredit dengan saldo nol yang tidak Anda masukkan ⁇ jangan tutup mereka. Usia akun kredit Anda mempengaruhi 15% dari skor FICO Anda. Akun yang lebih tua berkontribusi pada riwayat kredit yang lebih panjang, yang baik. Menutupnya dapat memperpendek usia akun rata-rata Anda dan mengurangi total kredit yang tersedia, berpotensi menurunkan skor Anda.

Jika Anda tidak memiliki rekening terbuka setelah bangkrut, itu normal. strategi di atas (kartu aman, pengguna yang berwenang, pinjaman kredit-pembangun) akan secara bertahap membangun sejarah baru. Seiring waktu, usia rata-rata akun Anda akan meningkat.

Utilisasi Kredit Pemanasan

Penggunaan kredit achidone achigos for through for through for 30% dari nilai FICO anda. Setelah bangkrut, kredit anda yang tersedia akan rendah (mungkin beberapa ratus dolar pada kartu aman) oleh karena itu, bahkan saldo kecil dapat mengakibatkan pemanfaatan yang tinggi. sebagai contoh, jika anda memiliki batas dan biaya $ 300, pemanfaatan anda 50%, yang akan merugikan skor anda.

Untuk menjaga pemanfaatan rendah:

  • [[ANFAILT:0]]Pasi saldo Anda lebih dari sekali sebulan. Anda dapat melakukan pembayaran sebelum pernyataan menutup tanggal untuk menurunkan saldo yang dilaporkan.
  • [[EfleksifLT:0]]Permintaan peningkatan batas kredit setelah enam bulan penggunaan yang bertanggung jawab. Beberapa kartu diamankan memungkinkan peningkatan tanpa tambahan deposit, yang segera menurunkan pemanfaatan Anda.
  • [[ANCUBAL:0]]Avoid membawa neraca.[ Bayar dalam sebulan penuh.Anda tidak perlu membawa utang untuk membangun kredit; on-time payment adalah yang terpenting.

Aplikasi Kredit Baru Batasi Vita

Jika Anda mengajukan permohonan kredit, pemberi pinjaman melakukan penyelidikan yang keras, yang sementara mengurangi nilai kredit Anda dengan beberapa poin. beberapa pertanyaan dalam jangka waktu singkat dapat memberikan sinyal risiko dan lebih menekan skor Anda. setelah kebangkrutan, berkas kredit Anda tipis, sehingga setiap penyelidikan memiliki dampak yang lebih besar.

Hanya untuk mendapatkan kredit saat Anda cukup yakin dengan persetujuan. Mengukur aplikasi setidaknya enam bulan. dalam tahun pertama Anda setelah didischarge, fokus untuk mendapatkan hanya satu kartu diamankan dan mungkin satu pinjaman kredit-builder. setelah 12 bulan pembayaran on-time, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengajukan kartu yang tidak aman atau pinjaman kecil.

Bangunan yang Baik untuk Kekhalifahan Keuangan untuk Lari Panjang

Kredit pembangunan ulang bukan hanya tentang menambahkan item positif ke laporan Anda, melainkan tentang mengubah perilaku yang menyebabkan kebangkrutan pada awalnya. tanpa kebiasaan keuangan yang baik, Anda berisiko mengulangi siklus. kebiasaan berikut akan mendukung nilai kredit Anda dan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.

Aka Cipta Anggaran Realistik

Setelah Bab 13, Anda sudah mengalami hidup pada anggaran yang disetujui oleh pengadilan yang ketat. Lanjutkan disiplin tersebut tetapi menyesuaikannya dengan pendapatan pasca-pengurangan Anda. Daftar semua pengeluaran Anda yang berulang ⁇ mengurangi, makanan, transportasi, asuransi, utilitas ⁇ dan bandingkan dengan pendapatan bersih Anda. Alokasikan sejumlah tertentu untuk pengeluaran kebijaksanaan. Gunakan aplikasi penganggaran atau lembar kerja sederhana. Pastikan Anda memiliki item baris untuk disimpan, bahkan jika hanya $20 per bulan.

UMUM Dana Darurat

Salah satu alasan utama orang jatuh ke dalam utang adalah biaya tidak terduga ⁇ pengurangan mobil, tagihan medis, kehilangan pekerjaan.Dana darurat sebesar $1.000 hingga $3.000 dapat mencegah Anda dari kebutuhan untuk menggunakan kartu kredit ketika kejutan muncul.

Hindari Meminjaman Pradi

Setelah bangkrut, pilihan kredit Anda terbatas, membuat Anda menjadi target bagi para pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman berkepentingan tinggi, uang muka, atau pinjaman gelar. produk ini dapat menjebak Anda dalam siklus utang. jangan pernah mengambil pinjaman dengan APR di atas 30% jika Anda dapat menghindarinya. tetap pada kartu kredit dan pinjaman kredit-builder dari institusi yang dapat direputasi. jika kesepakatan terdengar terlalu baik untuk menjadi kenyataan, hampir selalu begitu.

Air Terjun Biasa untuk Dihindari

  • Berkosigning untuk orang lain. Anda berada dalam fase pembangunan kembali. Cosigning menempatkan Anda pada hook untuk utang orang lain dan dapat membahayakan kredit Anda jika mereka melewatkan pembayaran.
  • [[EfLT:0]]Menilik akun lama dalam kebangkrutan. Beberapa orang berpikir bahwa akun penutupan yang termasuk dalam kebangkrutan akan menghapusnya dari laporan; tidak. Rekor tetap, tetapi menutupnya dapat mengurangi kredit yang tersedia.
  • ] Terapan untuk kartu kredit toko. Ini sering kali memiliki suku bunga tinggi dan batas rendah. Mereka juga dapat memicu pertanyaan keras. tunggu sampai kredit Anda solid sebelum mengambil tawaran ini.
  • [OGAL:0]]Berpapan untuk layanan perbaikan kredit. Anda dapat melakukan segala sesuatu sendiri secara gratis. Berhati-hatilah terhadap perusahaan yang berjanji untuk menghapus entri kebangkrutan yang akurat ⁇ mereka tidak dapat. Satu-satunya hal yang menghapus item negatif yang akurat adalah waktu.

Kebohongan Memantau Kemajuan Anda

Secara rutin memeriksa kredit Anda sangat penting. Gunakan layanan bebas seperti Credit Karma (VantageScore) atau alat pemantauan kredit yang ditawarkan oleh banyak bank. Namun, ingatlah bahwa VantageScore dapat berbeda dari FICO, yang paling sering digunakan oleh pemberi pinjaman. Untuk melihat skor FICO Anda, Anda dapat menggunakan program skor FICO gratis yang ditawarkan oleh Discover (bahkan tanpa kartu Discover) atau membayar untuk berlangganan dari myFICO.com.

Periksa laporan Anda setidaknya triwulanan cari kesalahan, akun tidak sah, atau informasi yang ketinggalan zaman jika Anda menemukan kesalahan, perbantahan secara online dengan biro kredit misalnya, jika rekening masih menunjukkan keseimbangan setelah kebangkrutan diberhentikan, mengajukan perselisihan. biro harus menyelidiki dalam waktu 30 hari.

Kesabaran dan Kegigihan: Kunci Nyata

Perubahan kredit setelah Bab 13 adalah maraton, bukan sprint. rekor kebangkrutan akan menekan skor Anda untuk dua sampai tiga tahun pertama, tetapi setelah itu, dampak memudar. dengan pembayaran waktu dan waktu yang konsisten, pemanfaatan rendah, dan campuran jenis kredit, banyak orang melihat skor mereka bergerak ke kisaran 650 ⁇ 20 dalam waktu tiga tahun pasca-pembuangan. yang sering kali cukup untuk memenuhi syarat untuk hipotek atau pinjaman otomatis pada tingkat kompetitif.

Kenanglah bahwa setiap bulan penggunaan kredit yang bertanggung jawab menambah berat pada sisi positif dari riwayat kredit Anda. kesalahan masa lalu kurang masalah dengan setiap bulan lewat fokus pada apa yang dapat Anda kendalikan: pengeluaran Anda, tabungan Anda, dan kebiasaan pembayaran Anda. skor akan mengikuti.

Bermanfaatnya ketika Mencari Bantuan Profesional

Jika Anda berjuang untuk mengelola keuangan atau merasa kewalahan, pertimbangkan bekerja dengan seorang konselor kredit nirlaba. Yayasan Nasional untuk Penasehat Kredit (NFCC) menawarkan saran bebas atau biaya rendah. Seorang penasihat dapat membantu Anda membuat rencana yang dipersonalisasi dan bahkan dapat menghubungkan Anda dengan program-program pasca-bankruptcy credit-building. Hindari setiap konselor yang meminta biaya muka besar atau janji untuk menghapus catatan kebangkrutan yang akurat.

Secara tambahan, Anda dapat berkonsultasi dengan Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) untuk sumber daya pada perbaikan kredit dan menangani kesalahan. Untuk melihat lebih lanjut bagaimana FICO mencetak skor bekerja setelah bangkrut, Experian blog[ menyediakan panduan yang diperbarui secara teratur. Dan untuk pertanyaan hukum tentang periode pelaporan kebangkrutan Anda, Federal Trade Commission] menawarkan informasi yang berotoritas.

Kekecualian Kesimpulan

Anda telah menunjukkan disiplin keuangan selama rencana pembayaran kembali. dengan menerapkan langkah yang diuraikan di sini ⁇ membayar tagihan tepat waktu, menggunakan kredit yang diamankan dengan bijaksana, membangun dana darurat, dan memonitor laporan Anda ⁇ Anda dapat membangun kembali kredit Anda secara sistematis. Proses menuntut kesabaran, tetapi setiap tindakan positif membawa Anda lebih dekat ke kebebasan finansial. dalam beberapa tahun, kebangkrutan akan menjadi kenangan yang jauh, dan nilai kredit Anda akan mencerminkan konsumen yang bertanggung jawab yang telah Anda miliki.