Pengantaran: Gerbang menuju Bab 7 Kebanjiran

Memfilirkan untuk kebangkrutan adalah keputusan keuangan yang serius, dan Ujian Kerugian berfungsi sebagai penjaga gerbang utama menentukan debitur mana yang dapat mengakses awal baru Bab 7. Diaktifkan pada tahun 2005, tes tersebut dirancang untuk mencegah penyalahgunaan sistem oleh individu berpenghasilan tinggi yang mampu membayar kembali sebagian utang mereka. Namun, tes tersebut tidak merupakan ujian pass-or-fail sederhana; ini melibatkan perhitungan rinci pendapatan, biaya, dan ukuran rumah tangga. Memahami bagaimana Tes Makna bekerja, dan lebih penting, pengecualian yang dapat Anda bebaskan darinya, kritis bagi siapa pun untuk kebangan. Ini melibatkan perluasan mekanika Mean Mean Mean Mean Mean, mengeksplorasi setiap contoh praktis, dan menyelam dengan contoh yang mendalam dalam pengecualian dalam strategi Anda.

Tes Keanekaragaman berlaku hanya untuk kasus kebangkrutan konsumen di mana utang terutama pribadi, keluarga, atau rumah tangga di alam. utang bisnis, utang pajak dari suatu bisnis, atau kewajiban non-konsumsi lainnya dapat membawa Anda keluar dari tes sepenuhnya. Selain itu, keadaan khusus ⁇ seperti darurat medis, dinas militer, atau bencana alam ⁇ dapat memberikan Anda cara untuk mengatasi praduga penyalahgunaan bahkan jika pendapatan Anda berada di atas median. Pada akhir artikel ini, Anda akan memiliki peta jalan yang jelas dari apa yang diharapkan dan bagaimana untuk menavigasi uji dengan keyakinan.

Apa Artinya Ujian?

Tes Means diperkenalkan sebagai bagian dari Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005 (BAPCPA), dikomodifikasi dalam 11 U.S.C. § 707(b)]. Tujuan utama adalah untuk memastikan bahwa Bab 7 relief disediakan bagi debitur yang benar-benar tidak mampu membayar kreditur mereka. Uji membandingkan penghasilan debitur dengan pendapatan median untuk ukuran rumah tangga mereka. Jika debitur berada di bawah, mereka secara otomatis ⁇ melalui dengan pendapatan mereka 7. Jika media mereka melebihi perhitungan terperinci, menentukan lebih banyak lagi suatu pelanggaran terhadap pelanggaran yang dilakukan oleh pihak yang dicadangkan. Jika ada, berarti ada juga ada pelanggaran yang diprekemusi (psumen) atau debitur yang diprepmentasi atau debitur yang diprepment (pment)

Uji coba ini menggunakan bentuk yang distandardisasi, terutama Official Form B 122A-1[ (Statement of Exemption from Presumption of Abuse) and B 122A-2] (Bab 7 Means Test Calculation). Perhitungan pendapatan adalah terbalik, averaging pendapatan kotor debitur dari semua sumber selama enam bulan kalender penuh segera sebelum pengajuan. Hal ini dikenal sebagai Current Air Di pendapatan (CMI)], sumber-sumber tertentu dikecualikan dari semua sumber CMI, seperti jaminan sosial (relemenetmentment, deviorement), dan pelanggaran pelanggaran jiwa, dan pelanggaran jiwa, dan pelanggaran jiwa, dan pelanggaran jiwa, dan pelanggaran kejahatan yang dilakukan oleh para korban terutama dari para debitur.

Cara Menguji Cara Menguji Caranya Melangkah demi Langkah

Tes berarti mengikuti proses tiga langkah setiap langkah membangun pada yang sebelumnya dan hasilnya menentukan apakah Anda menghadapi praduga penyalahgunaan yang harus dibutakan

Langkah 1: Hitung Pendapatan Bulanan Anda Saat Ini (CMI)

CMI adalah pendapatan kotor bulanan rata-rata dari semua sumber selama enam bulan kalender penuh sebelum Anda mengajukan. Misalnya, jika Anda mengajukan pada tanggal 1 Juli, periode lookback adalah 1 Januari hingga 30 Juni. Menambah semua pendapatan yang diterima selama enam bulan tersebut (wage, tip, gaji sendiri, bonus, sewaan, bunga, dividen, kompensasi pengangguran, dll.), kemudian membagi dengan enam. Exclude Social Security, tunjangan VA, dan pembayaran pemerintah tertentu. Jika Anda menerima pendapatan tidak teratur (misalnya, bonus atau pekerjaan musiman), rata-rata enam bulan itu lancar.

[Charlest:0]]Example: Misalkan pendapatan kotor Anda selama enam bulan terakhir adalah $ 30.000, $28.000, $32.000, $29.000, $31.000, dan $30,000. Total = $180.000. CMI = $180,000 .0 6 = $30,000 per bulan. CMI tahunan Anda adalah $30,000 × 12 = $360,000.

Langkah 2 : Bandingkan CMI dengan Pendapatan Median Negara

Program Pemercaya AS menerbitkan angka pendapatan median berdasarkan ukuran negara dan rumah tangga, diperbarui secara teratur (biasanya April dan November). Anda mengalikan CMI Anda dengan 12 untuk mendapatkan pendapatan tahunan dan membandingkannya dengan median untuk ukuran negara dan rumah tangga Anda. Jika pendapatan tahunan Anda sama atau kurang dari median, Anda secara otomatis lulus Tes Makna ⁇ tidak perlu perhitungan lebih lanjut. Anda dapat melanjutkan dengan Bab 7 tanpa ada dugaan penyalahgunaan.

[CharlefT:0]]Example:] Untuk ukuran rumah tangga 2 di Texas (2025 angka), pendapatan median mungkin $75,000. Jika CMI tahunan Anda $ 70.000, Anda lulus. Jika itu $80.000, Anda melanjutkan ke Step 3.

Selalu periksa figur pendapatan median saat ini di U.S. Department of Justice Means Testing page. Menggunakan angka ketinggalan zaman adalah kesalahan umum.

Langkah 3: Uji dan Praduga Penyalahgunaan yang Tidak Dapat Dirugikan

Jika pendapatan Anda melebihi median, Anda harus menyelesaikan formulir Tes Makna Terinci (B 122A-2) dengan mengurangi biaya yang diperbolehkan dari CMI Anda. Biaya yang diizinkan didasarkan pada IRS Collection Financial Standards[ untuk keperluan seperti perumahan, utilitas, transportasi, makanan, dan pakaian. Anda juga mengurangi biaya yang sebenarnya untuk pajak, pembayaran pajak wajib, asuransi kesehatan, tunjangan anak, dan pembayaran yang diamankan (misalnya, hipotek, pinjaman mobil). Hasilnya adalah pendapatan bulanan yang sekali pakai.

Jika jumlah pembayaran yang diproyeksikan melebihi batas tertentu, muncul dugaan penyalahgunaan.

  • Jika pembayaran kembali yang diproyeksikan setidaknya $13.650 (atau jumlah yang disesuaikan inflasi saat ini), praduga penyalahgunaan ada.
  • Jika itu akan membayar setidaknya 25% dari utang Anda yang tidak berharga, presumsi juga muncul.
  • if if number is di bawah $7,700 (perkiraan), tidak ada presumsi yang timbul.
  • Diantara $7.700 dan $13.650, evaluasi yang lebih bernuansa terjadi, dan wali mungkin masih menantang kasus Anda.

Jika muncul praduga penyalahgunaan, pihak Pemercaya atau kreditur AS dapat pindah untuk membatalkan Bab 7 kasus Anda atau mengubahnya menjadi Bab 13. Anda dapat mengembalikan praduga dengan menunjukkan keadaan khusus (didiskusikan di bawah ini) . Bagi sebagian besar debitur berpenghasilan tinggi, hasil praktis adalah rencana pembayaran kembali Bab 13 yang berlangsung tiga sampai lima tahun.

Pengecualian untuk Ujian Makna

Kongres Kongres Æzwan mengakui bahwa Tes Means tidak boleh berlaku secara seragam untuk semua orang. beberapa pengecualian signifikan baik pengecualian debitur dari mengambil tes atau memungkinkan mereka untuk mengatasi dugaan penyalahgunaan.

Utang Bukan Konsumen Terutama

Tes Means hanya berlaku jika utang Anda ⁇ utamanya utang konsumen ⁇ Jika lebih dari setengah dari total dolar utang Anda adalah terkait bisnis, terkait dengan investasi, atau sebaliknya non-konsumer (misal utang konsumen) ⁇ jika lebih dari setengah dari total dolar utang Anda adalah utang total dolar, jumlah utang dolar Anda adalah terkait bisnis, atau jika tidak utang Anda secara non-konsumer (mis., pinjaman bisnis, pajak pada bisnis, utang dari properti sewa, pinjaman mahasiswa? Sebenarnya, pinjaman mahasiswa adalah konsumen untuk tujuan ini? pinjaman mahasiswa adalah konsumen untuk tujuan ini? pinjaman mahasiswa biasanya konsumen kecuali jika terkait dengan bisnis. Perlu tepat: utang bisnis, utang utang utang yang ditanggung, dan sebagainya, Anda dikecualikan. Pengecualian ini sering digunakan oleh pinjaman mahasiswa yang tidak memiliki kewajiban pribadi [FLTFLT][FLT] [FLT]:1] Jika mereka tidak memiliki kewajiban bisnis yang terutama untuk membayar utang pribadi untuk kepentingan:[FL2T]

[OfweasthefLT:0]]Example: Jika Anda berutang $ 50.000 dalam utang kartu kredit (consumer) dan $60,000 pada lini bisnis kredit (non-consumer), lebih dari setengah utang Anda adalah non-konsumer. Anda dikecualikan dari Tes Means.

Militer Veteran dan Tugas Aktif

Para veteran dan anggota dinas tertentu telah benar-benar dikecualikan dari Tes Means. Secara khusus, seorang debitur memenuhi syarat jika mereka dilumpuhkan saat bertugas aktif dan utang tersebut dikecualikan terutama selama masa tugas aktif atau kegiatan pertahanan tanah air. Selain itu, reservis dan anggota Garda Nasional dipanggil untuk tugas aktif setelah 11 September 2001, dapat mengklaim pengecualian jika utang tersebut timbul dalam jangka waktu tertentu sebelum atau sesudah pelayanan mereka. Pengecualian ini memerlukan penyediaan dokumentasi seperti DD Form 214-koneksi. Ini adalah perlindungan penting bagi mereka yang memiliki perlindungan dari militer.

Rumah Tangga Berpenghasilan Rendah (Media Rendah)

Ini bukan pengecualian per se, tetapi fitur bawaan: jika CMI tahunan Anda berada di atau di bawah median negara untuk ukuran rumah tangga Anda, Anda otomatis lulus dan tidak perlu pergi lebih jauh. ini mencakup mayoritas dari Bab 7 filers. tidak ada perhitungan biaya, tidak ada praduga penyalahgunaan. ini adalah cara yang paling umum untuk memenuhi syarat.

Petani dan Nelayan Keluarga Bertani

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

Situasi Istimewa untuk Menolak Pengungkapan Penyalahgunaan

Jika Anda melebihi median dan praduga penyalahgunaan timbul, Anda masih dapat mengajukan Bab 7 dengan menunjukkan keadaan khusus yang membenarkan pengurangan biaya tambahan atau pengurangan pendapatan. Undang-undang mewajibkan bahwa keadaan khusus adalah serius dan menarik. Contoh meliputi:

  • A serious medical condition membutuhkan perawatan mahal yang tidak sepenuhnya ditanggung oleh asuransi.
  • [[NOLT:0]]Military call-up yang mengurangi pendapatan atau meningkatkan pengeluaran.
  • [[AZALT:0]]As bencana alam (hurricane, wildfire, flood) menyebabkan kerugian properti atau perpindahan sementara.
  • LUAR Care dari anggota keluarga penyandang cacat yang memerlukan pengeluaran tambahan untuk modifikasi rumah atau perawatan rumah.

Anda harus mendokumentasikan semua biaya, menunjukkan bahwa mereka masuk akal dan perlu, dan menjelaskan mengapa mereka belum diperhitungkan dalam standar IRS. Pengadilan memegang pendengaran, dan beban pada Anda untuk mengembalikan presumsi. sementara bar tinggi, telah berhasil digunakan. Sebagai contoh, debitur dengan anak yang membutuhkan kursi roda khusus van dapat mengurangi biaya kendaraan tambahan.

Kesepian dan Kesusahan Biasa

Salah paham bahwa Tes Means dapat menyebabkan kesalahan yang mahal Berikut ini adalah beberapa kesalahpahaman yang paling sering:

  • [[ECOBALT:0]] ⁇ Mencapai Ujian Arti berarti saya tidak dapat mengajukan kebangkrutan ⁇ Salah. Ini hanya berarti Anda tidak dapat menggunakan Bab 7; Bab 13 tetap tersedia dan mungkin bermanfaat.
  • Tes menggunakan pendapatan saya saat ini ⁇ ] No. Ini adalah undur-menarik, berdasarkan enam bulan sebelum pengajuan. Kerugian pekerjaan baru-baru ini mungkin memungkinkan Anda untuk lulus meskipun pendapatan Anda tinggi dalam periode lookback. Sebaliknya, kenaikan gaji baru-baru ini mungkin menyebabkan Anda gagal bahkan jika pendapatan Anda saat ini adalah sederhana.
  • [6]]]][6]]] ⁇ Semua pengeluaran didasarkan pada pengeluaran saya yang sebenarnya ⁇ Sebagian benar. Beberapa pengeluaran (seperti pajak, dukungan anak, kesehatan) adalah aktual. yang lain (seperti perumahan, transportasi, makanan) menggunakan tunjangan standardisasi IRS berdasarkan lokasi dan ukuran rumah tangga Anda. Anda tidak dapat mengklaim lebih dari standar kecuali Anda memiliki keadaan khusus.
  • [[ZANFAAT:0]] ⁇ Aku dapat mengabaikan ujian jika aku tidak memiliki aset ⁇ ] No. Tesnya adalah tentang pendapatan, bukan aset.Meskipun kamu tidak memiliki aset, pendapatan tinggi dapat mendiskualifikasi kamu dari Bab 7.

Perbankan umum yang biasa dilakukan antara lain gagal mengurangi semua biaya yang diperbolehkan (misalnya, biaya kepemilikan transportasi, penyesuaian perumahan lokal, perawatan anak yang diperlukan), menggunakan angka pendapatan median yang ketinggalan zaman, dan tidak mendokumentasikan keadaan khusus dengan memadai. Selalu memverifikasi angka Anda dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat atau perangkat lunak yang dapat direputasikan.

Cara Memantapkan Ujian yang Berarti

Persiapan sangat penting untuk pengajuan yang lancar.

  1. [[ZOZUFLT:0]]Pertautan pendapatan: Bayar stubs, pajak, pernyataan bank, dan bukti pendapatan lain apapun selama enam bulan sebelum pengajuan.
  2. [[Eflat:0]]Daftar semua pengeluaran: Termasuk sewa/mortgage, utilitas, makanan, transportasi, asuransi, biaya medis, perawatan anak, tunjangan, dan tunjangan anak.
  3. [NAFT:0]]Check state median pendapatan:] Gunakan angka yang paling sekarang dari U.S. Courts website. Bandingkan CMI tahunan Anda ke median untuk ukuran rumah tangga Anda.
  4. [[Calculaculate ango sekali pakai: Jika di atas median, gunakan standar pengeluaran IRS untuk wilayah Anda. Jangan tebak ⁇ download tabel resmi.
  5. [[ANCUAL:0]]Pengakuan pengecualian: Tentukan jika ada pengecualian yang berlaku (hutang non-konsumer, veteran cacat, dinas militer, keadaan khusus). Dokumen semuanya.
  6. [Oblemen]Consult an suspect: Hukum kebancukan adalah kompleks. Seorang pengacara berpengalaman dapat mengoptimalkan deduksi, mengidentifikasi pengecualian, dan memastikan kepatuhan. Banyak yang menawarkan konsultasi bebas.

Bahkan jika Anda berencana untuk mengajukan pro se, pertimbangkan menggunakan perangkat lunak pengujian yang disetujui untuk menghindari kesalahan.

Kekecualian Kesimpulan

Kerugian Bank adalah bukan penghalang yang dapat diatasi tetapi pedoman yang memastikan bahwa Bab 7 bantuan diberikan kepada mereka yang paling membutuhkannya. Dengan memahami proses tiga langkah ⁇ menghitung CMI, membandingkan dengan pendapatan median, dan menentukan pendapatan sekali pakai ⁇ Anda dapat menilai kemanjuran Anda. Yang sama pentingnya adalah pengecualian bagi debitur non-konsumer, veteran cacat, rumah tangga berpenghasilan rendah, dan mereka yang memiliki keadaan khusus.

Ingatlah bahwa gagalnya Tes Means tidak berarti Anda bangkrut tanpa perbaikan; Bab 13 menawarkan rencana pembayaran yang terstruktur yang dapat disesuaikan dengan situasi Anda. Dalam beberapa kasus, Bab 13 mungkin bahkan lebih menguntungkan, memungkinkan Anda untuk mengejar utang yang diamankan sambil membayar kreditur yang tidak aman jumlah yang dikurangi. Kuncinya adalah untuk mempersiapkan secara menyeluruh, menggunakan data yang akurat, dan mencari bimbingan profesional. Untuk membaca lebih lanjut, berkonsultasi dengan statutory teks di Cornell LII] atau meninjau bentuk kebangkrutan resmi dan instruksi dari Pengadilan AS. Dengan perencanaan yang cermat dan nasihat yang tepat, berarti Uji Mengatur ke arah pemulihan keuangan menjadi langkah.