Kerugian dan Kerugian yang Berjangka Panjang ⁇ Semamama Kehamilan

Kerugian yang diperoleh oleh penderita Kebangkrutan adalah salah satu keputusan keuangan yang paling serius yang dapat dibuat seseorang.Memberikan bantuan dari utang yang besar tetapi juga membawa konsekuensi yang dapat mempengaruhi peminjaman selama bertahun-tahun mendatang.Di antara kekhawatiran yang paling mendesak bagi banyak filer adalah apakah mereka akan pernah bisa membeli rumah lagi.Jawaban singkatnya adalah yes[], tetapi jalan menuju pemilik rumah setelah kebangkrutan membutuhkan kesabaran, disiplin, dan pemahaman yang jelas tentang bagaimana pemberi pinjaman melihat masa lalu keuangan Anda.

Artikel ini menjelaskan bagaimana bangkrut mempengaruhi kemampuan Anda untuk memperoleh gadai, termasuk periode tunggu tertentu, dampak skor kredit, dan langkah yang dapat Anda ambil untuk membangun kembali profil keuangan Anda. Apakah Anda mempertimbangkan pengajuan atau sudah dalam fase pemulihan, mengetahui apa yang diharapkan akan membantu Anda merencanakan dengan efektif.

Seberapa Merusaknya Kerugian Bank

Kebangkrutan yang menyebabkan penurunan nilai kredit Anda secara langsung dan parah tergantung pada skor Anda sebelum mengajukan, penurunan dapat berkisar 100 sampai 200 poin atau lebih. ini karena kebangkrutan menunjukkan kepada biro kredit bahwa Anda tidak dapat memenuhi kewajiban utang Anda, yang merupakan salah satu entri paling negatif pada laporan kredit.

Jenis kebangkrutan yang Anda ajukan juga mempengaruhi berapa lama informasi negatif tetap ada pada laporan Anda:

  • [[NOLGAL:0]]Bab 7 Bankruptcy ⁇ Tetap pada laporan kredit Anda selama 10 tahun dari tanggal pengajuan.
  • [[ZALT:0]]Bab 13 Bankruptcy ⁇ Tetap selama 7 tahun dari tanggal pengajuan (beberapa kreditor mungkin melaporkannya selama 10 tahun, tetapi Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil umumnya membatasinya menjadi 7 tahun untuk Bab 13).

Bahkan setelah kebangkrutannya selesai, nilai negatifnya bisa membuat nilai kreditmu rendah selama bertahun-tahun jika kau tidak mengambil langkah yang disengaja untuk membangun kembali.

Utilisasi Kredit Gagalnya Kerugian

Pinjam faktor lain yang dievaluasi oleh pihak pemberi pinjaman adalah rasio pemanfaatan kredit Anda. Setelah bangkrut, sebagian besar akun lama Anda akan ditutup atau diberhentikan, sehingga kredit Anda yang tersedia dapat turun ke nol. Ini berarti setiap kredit baru yang Anda dapatkan ⁇ bahkan kartu toko kecil ⁇ dapat dengan cepat mempengaruhi pemanfaatan Anda. Menjaga keseimbangan rendah dan membayar dalam penuh setiap bulan akan membantu menstabilkan skor Anda.

Kesiagaan dan Masa Penantian Mortgasi Kelainan dan Kesiagaan Kelainan Mortgasi Kelainan dan Periode Penantian oleh Tipe Kebanjiran

Ketertarikan terhadap orang yang meminjamkan pinjaman besar kepada orang yang memiliki kebangkrutan dalam catatan mereka. Untuk mengurangi risiko, kebanyakan program gadai memberlakukan jangka waktu tunggu wajib sebelum Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah baru. Periode tunggu ini diukur dari dicasging date] (atau tanggal pembatalan untuk Bab 13) dan bervariasi dengan tipe pinjaman.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Pengecualian dan Rincian Penting Barang

[ZOZANLT:0]]Bab 13 periode menunggu berbeda karena peminjam membayar sebagian utang mereka di bawah rencana yang diperintahkan pengadilan. Jika Anda telah membuat pembayaran rencana yang konsisten selama setidaknya 12 bulan dan dapat menunjukkan kesulitan keuangan Anda di luar kendali Anda, beberapa pemberi pinjaman mungkin mempertimbangkan pinjaman lebih awal dari jangka waktu tunggu standar.

[ZOZOFLT:0]]Extenuating keadaan ⁇ seperti kehilangan pekerjaan, darurat medis, atau perceraian ⁇ kadang dapat memperpendek jangka waktu menunggu untuk pinjaman konvensional.Namun, Anda harus mendokumentasikan keadaan ini secara menyeluruh, dan tidak semua pemberi pinjaman akan menerima mereka. pedoman Freddie Mac memungkinkan pengurangan menjadi 2 tahun untuk Bab 7 jika kebangkrutan disebabkan oleh peristiwa di luar kendali Anda.

Ketertarikan juga penting untuk dicatat bahwa perhitungan jangka waktu tunggu dari discharge tanggal[, bukan tanggal pengajuan. A Chapter 7 kebangkrutan biasanya membutuhkan waktu sekitar 4 sampai 6 bulan dari pengajuan ke debit, sehingga faktor yang ke garis waktu Anda.

Kerugian

Sementara periode menunggu menetapkan jangka waktu minimum, Anda tidak boleh menunggu. Gunakan waktu itu secara aktif untuk meningkatkan profil kredit Anda sehingga ketika periode tunggu berakhir, Anda adalah kandidat yang kuat untuk sebuah hipotek.

1. Buat Semua Pembayaran Tepat Waktu

Sejarah pembayaran paypaan adalah faktor terpenting dalam nilai kredit Anda (35% dari FICO). Setelah bangkrut, banyak akun Anda sebelumnya telah hilang, sehingga setiap masalah pembayaran baru. Atur pembayaran otomatis atau peringatan untuk semua tagihan ⁇ dibayar, utilitas, asuransi, dan rekening kredit baru.

¡Objek Kartu Kredit yang Teraman

Kartu kredit yang diamankan membutuhkan uang tunai yang menjadi batas kredit Anda. Gunakan untuk pembelian kecil dan membayar saldo dalam jangka waktu penuh setiap bulan. setelah 6 ⁇ bulan penggunaan yang bertanggung jawab, banyak pihak yang akan mengupgrade Anda ke kartu yang tidak aman dan mengembalikan deposit Anda. ini membangun sejarah pembayaran positif dengan cepat.

Menjadi Pengguna yang Diijinkan

Jika anggota keluarga atau teman yang dipercaya memiliki kartu kredit dalam kedudukan yang baik, mintalah untuk ditambahkan sebagai pengguna yang berwenang. Sejarah positif mereka dapat muncul pada laporan kredit Anda, meningkatkan skor Anda. Pastikan akun memiliki sejarah panjang pembayaran on-time dan pemanfaatan rendah.

Vigozic 4.Keep Kredit Utilisasi Rendah

Perbandingan pemanfaatan kredit Anda (jumlah kredit yang Anda gunakan dibagi dengan total kredit yang tersedia) harus tetap di bawah 30%, dan idealnya di bawah 10%. Setelah bangkrut, total kredit Anda yang tersedia kemungkinan rendah, sehingga bahkan sebuah saldo kecil dapat meningkatkan daya guna Anda. Bayar keseimbangan Anda sebelum pernyataan menutup untuk tetap melaporkan pemanfaatan rendah.

X. X. X. Diversifikasi Campuran Kredit Anda

Londers like to see that you can mengelola berbagai jenis kredit: pinjaman angsuran (seperti pinjaman mobil atau pinjaman pribadi) dan revolving credit (kartu kredit). Jika Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman angsuran kecil ⁇ mungkin dari serikat kredit ⁇ gunakannya untuk menunjukkan pembayaran yang bertanggung jawab. tetapi jangan mengambil utang hanya untuk kepentingan campuran kredit.

6. Penghargaan Anda Dipantau

Periksa secara teratur laporan kredit Anda dari Equifax, Experian, dan TransUnion di AnnualCreditReport.com[]. Abaikan setiap kesalahan, seperti akun yang diberhentikan dalam kebangkrutan tetapi tetap ditampilkan sebagai aktif. Kesalahan dapat menyeret skor Anda dan menyebabkan penundaan ketika Anda mengajukan permohonan hipotek.

Program Mortga dan Kebutuhan Uniknya

Setelah bangkrut, beberapa program lebih memaafkan daripada yang lain.

Luans FHA

Pinjaman FHA diasuransikan oleh Badan Pengawas Perumahan Federal dan populer di kalangan peminjam dengan nilai kredit yang lebih rendah atau mengalami kesulitan keuangan masa lalu.Setelah mengalami kebangkrutan Bab 7, masa tunggu hanya 2 tahun; setelah Bab 13, bisa sependek 1 tahun jika Anda telah melakukan 12 kali pembayaran rencana on-time berturut-turut. pinjaman FHA juga mengizinkan pembayaran turun serendah 3,5% dan menerima nilai kredit serendah 580 (kadang-kadang lebih rendah dengan pembayaran down yang lebih besar). Ini membuat mereka menjadi pilihan yang sangat baik untuk fileer kebangan.

Nafifififi

Anggota militer vesenta vesen dan aktif Øduty dapat mengakses pinjaman VA, yang tidak memerlukan pembayaran dan memiliki standar kredit yang fleksibel. Masa tunggu setelah kebangkrutan adalah 2 tahun untuk Bab 7 dan 1 tahun untuk Bab 13. pemberi pinjaman VA sangat berfokus pada pendapatan residual dan pekerjaan yang stabil, sehingga jika Anda memiliki pendapatan tetap dan rencana yang solid untuk pembayaran, Anda mungkin memenuhi syarat lebih cepat daripada peminjam konvensional.

Pinjaman Konvensional (Fannie Mae / Freddie Mac)

Pinjaman Konvensional Keispando tidak diundur pemerintah ⁇ kembali dan oleh karena itu memiliki persyaratan yang lebih ketat. Masa tunggu standar adalah 4 tahun setelah Bab 7 dan 2 tahun setelah Bab 13 (atau 4 tahun tanpa persetujuan pengadilan).Anda juga akan membutuhkan skor kredit yang lebih tinggi ⁇ biasanya 620 atau di atas ⁇ dan pembayaran turun setidaknya 5% (atau 3% dengan beberapa program).Jika Anda memiliki pendapatan yang kuat dan dapat menunggu lebih lama, pinjaman konvensional sering menawarkan suku bunga yang lebih rendah dari FHA.

UKA UKA

Pinjaman USDA untuk ibu rumah tangga pedesaan dan pinggiran kota dengan pendapatan rendah hingga sedang. masa tunggu adalah 3 tahun setelah Bab 7 dan 1 tahun setelah Pasal 13, pinjaman USDA tidak memerlukan pembayaran turun tetapi memiliki batas geografis yang ketat.Mereka juga memerlukan pendapatan yang stabil dan kesediaan untuk membayar biaya jaminan tahunan.

Strategi Strategi untuk Meningkatkan Ganjil Anda

Di luar pembangunan kembali kredit, ada langkah lain yang dapat Anda ambil untuk menjadi pelamar hipotek yang lebih menarik setelah bangkrut.

Simpan untuk bayaran Down yang lebih besar

Pembayaran lebih besar dari pembayaran yang lebih besar mengurangi risiko pinjaman.Sementara pinjaman FHA memungkinkan 3,5% ke bawah, menurunkan 10% atau 20% sinyal stabilitas keuangan dan dapat membantu Anda memenuhi syarat meskipun bangkrut.Hal ini juga menurunkan pembayaran bulanan Anda dan menghilangkan asuransi hipotek swasta (PMI) untuk pinjaman konvensional dengan 20% ke bawah.

Kurangi Utang Anda ⁇ untuk ⁇ Menghasilkan Rasio (DTI)

Keterpinjaman dari para pemuat utang lebih memilih rasio DTI (pembayaran utang bulanan dibagi dengan pendapatan bulanan bruto) di bawah 43%, dan idealnya di bawah 36%. Setelah bangkrut, Anda mungkin memiliki utang yang lebih sedikit, tetapi kartu kredit atau pinjaman mobil baru dapat meningkatkan DTI Anda. Membayar utang yang ada secara agresif. Hindari mengambil utang besar baru, seperti pinjaman mobil, tepat sebelum mengajukan permohonan hipotek.

Tetap Berdayakan Pekerjaan yang Stabil

Jika Anda mengganti pekerjaan setelah bangkrut, pastikan Anda dapat mendokumentasikan penghasilan yang konsisten. peminjam yang bekerja sendiri mungkin perlu menyediakan dua tahun pajak.

Cari Co ⁇ Penandatangan

Jika nilai kredit Anda berada di bawah minimum pemberi pinjaman atau DTI Anda terlalu tinggi, seorang co ⁇ signer dengan kredit yang kuat dapat membantu. co ⁇ signer setuju untuk bertanggung jawab sama untuk hipotek. tidak semua peminjam memiliki akses ke co ⁇ signer yang bersedia, tetapi dapat menjadi alat yang kuat untuk mendapatkan disetujui lebih cepat.

Coflesling Bekerja dengan Broker Mortgage Spesialisasi di Pinjaman Berkemandikan di Pinjaman Berkemandikan di Pos ⁇ Penggangguan

Tidak semua pialang hipotek memiliki pengalaman dengan kebangkrutan. Carilah broker yang mengiklankan \"kebalahan bank ⁇ ramah\" atau \"pembaik kredit\" gadaian. Mereka dapat membimbing Anda kepada pemberi pinjaman yang lebih lemah dan membantu Anda mempersiapkan dokumentasi Anda dengan benar. Seorang pialang juga dapat membandingkan produk pinjaman berganda untuk mencari yang terbaik untuk lini masa dan anggaran Anda.

Jalur Alternatif untuk Menjadi Pemilik Rumah

Jika Anda tidak mampu memenuhi syarat untuk gadai janji tradisional dalam periode yang sudah ditentukan, pertimbangkan jalan alternatif ini:

Perjanjian yang Diluncurkan ⁇ ke ⁇ Disahkan

Sewa Øto ⁇ ke ⁇ kontrak sendiri memungkinkan Anda menyewa rumah dengan opsi untuk membeli nanti. Sebagian dari sewa Anda mungkin akan pergi ke pembayaran urun masa depan. perjanjian ini dapat membantu Anda mengunci dalam harga sekarang sementara Anda membangun kembali kredit. namun, mereka dapat berisiko jika kontrak tidak jelas atau jika Anda baku. selalu memiliki pengacara real estate meninjau persyaratan.

Penjual Penjual Pencambangan

Anda melakukan pembayaran langsung ke penjual daripada peminjam. dan penjual mungkin menuntut pembayaran yang besar.

Kemitraan Rumah Tangga yang Setara

Beberapa perusahaan menawarkan pengaturan ekuitas bersama di mana mereka menyediakan sebagian dari pembayaran uang muka sebagai imbalan atas bagian dari penghargaan di masa depan rumah. hal ini dapat menurunkan persyaratan uang muka Anda dan memungkinkan Anda membeli rumah lebih cepat. berhati-hati dengan perjanjian ini dan memahami implikasi keuangan jangka panjang.

Psikologi dan Kesadaran Keuangan Menanti

Kemudahan untuk mendapatkan kembali stabilitas setelah bangkrut. Gunakan waktu itu dengan bijak. fokus pada membangun dana darurat, meningkatkan pendapatan Anda melalui pekerjaan sampingan atau kemajuan karier, dan meningkatkan kemampuan membaca keuangan Anda secara keseluruhan. semakin kuat yayasan keuangan Anda, semakin mudah untuk memenuhi syarat hipotek ketika masa tunggu berakhir.

Kenanglah bahwa kebangkrutan bukanlah tanda malu permanen.Sistem keuangan Amerika dirancang untuk memungkinkan untuk memulai awal yang baru.Banyak orang telah berhasil membeli rumah setelah bangkrut dengan tetap pada rencana pemulihan jangka panjang ⁇ term. Kuncinya adalah untuk menghindari mengulangi kesalahan yang menyebabkan kebangkrutan di tempat pertama ⁇ seperti mengambil terlalu banyak utang, tidak memiliki dana darurat, atau hidup di luar kemampuan Anda.

Pemikiran Akhir Fikiran

Kerugian bank akan mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan gadai, tetapi tidak menutup pintu selamanya. Dengan memahami periode menunggu untuk jenis pinjaman yang berbeda, secara aktif membangun kembali kredit Anda, menabung untuk pembayaran turun, dan bekerja dengan pemberi pinjaman yang berpengetahuan, Anda dapat memposisikan diri untuk pemilik rumah dalam beberapa tahun. proses membutuhkan disiplin dan kesabaran, tetapi tujuan untuk memiliki rumah masih dalam jangkauan.

Untuk informasi yang lebih rinci, konsultasi dengan FHA situs web resmi untuk pedoman pada pinjaman post ⁇ bankruptcy, dan memeriksa Consumer Financial Protection Bureau sumber daya pada kebangkrutan dan kredit[. Selain itu, HUD website menyediakan informasi tentang layanan konsultasi perumahan yang dapat membantu Anda membuat rencana pemulihan yang terpersonalisasi.