Kerugian dan Pinjaman Mahasiswa Kesamaan Kesamaan Kesamaan Kesamaan Kesamaan Kesamaan Kesamaan dan Kebidanan

Pinjaman mahasiswa yang dimiliki oleh pihak swasta mewakili salah satu kategori terbesar utang konsumen di Amerika Serikat, dengan lebih dari 43 juta peminjam yang membawa sekitar $1,7 triliun utang pinjaman mahasiswa federal dan swasta. ketika kesulitan keuangan mogok, banyak peminjam bertanya-tanya apakah kebangkrutan dapat menawarkan bantuan. jawabannya tidak mudah. tidak seperti utang kartu kredit atau tagihan medis, pinjaman mahasiswa diperlakukan berbeda di bawah hukum kebangkrutan AS. Artikel ini memberikan gambaran komprehensif tentang bagaimana kebangkrutan berinteraksi dengan pinjaman mahasiswa, standar hukum yang diperlukan untuk debit, dan strategi alternatif peminjam dapat menggunakan sebelum langkah drastis tersebut.

Apakah Orang yang Berkekurangan Siswa Bisa Diusir dalam Kebimbangan?

Dalam hampir semua kasus, pinjaman mahasiswa federal maupun swasta adalah sangat sulit untuk didebit[ melalui kebangkrutan. Perlindungan ini berakar dari Kode Kebidanan, secara khusus 11 U.S.C. § 523(a)(8), yang ditamatkan berkali-kali selama puluhan tahun untuk melindungi pinjaman pendidikan dari debit. Undang-undang ini saat ini mewajibkan peminjam untuk membuktikan bahwa pembayaran pinjaman akan memberlakukan ⁇ ungue kesulitan ⁇ ] pada mereka dan mereka. Standar ini jauh lebih ketat dari prinsip umum ⁇ mulai berlaku kebangan.

Para rasionale di balik bar tinggi ini adalah bahwa Kongres ingin mencegah peminjam untuk tidak hanya berjalan menjauh dari utang mahasiswa setelah menerima manfaat dari pendidikan dan potensi pendapatan.Namun, para kritikus berpendapat bahwa hukum telah menjadi terlalu pikul, menjebak peminjam dalam utang yang tidak dibayar selama puluhan tahun.

Standar Kesulitan yang Tak Tertunda: Ujian Brunner

Untuk menunjukkan kesulitan yang tidak semestinya, kebanyakan pengadilan kebangkrutan menerapkan uji Brunner (meskipun beberapa menggunakan sedikit perbedaan ⁇ totalitas keadaan ⁇ pendekatan). Tes Brunner, yang ditetapkan dalam kasus 1987 Brunner v New York State Higher Education Services Corp., berisi tiga prong yang harus dibuktikan oleh praponderan bukti:

  1. [[ZOZOFLT:0]]Poverty:] Berdasarkan pendapatan dan pengeluaran yang ada saat ini, peminjam tidak dapat mempertahankan standar hidup minimal untuk diri sendiri dan ketergantungan mereka jika dipaksa untuk membayar pinjaman.
  2. [[LATGAL:0]]Persisten: Keadaan tambahan ada menunjukkan bahwa keadaan urusan ini kemungkinan akan berlarut-larut untuk sebagian besar masa pembayaran kembali.
  3. [[OGNOFLT:0]] Good Faith: Peminjam telah melakukan upaya baik-iman untuk membayar kembali pinjaman, seperti mencari penangguhan, kepatuhan, atau opsi pembayaran hasil-pengendali sebelum mengajukan kebangkrutan.

Sebagai contoh, peminjam yang cacat permanen dan hidup pada pendapatan cacat Jaminan Sosial mungkin memuaskan dua prong pertama tetapi masih gagal prong baik-iman jika mereka tidak pernah menghubungi layanan pinjaman mereka tentang pengaturan pembayaran alternatif.

Jumlah Tes Keadaan

Beberapa kecil pengadilan kebangkrutan (umumnya dalam Sirkuit Pertama, Kedua, dan Kedelapan) menggunakan sedikit lebih fleksibel ⁇ totalitas keadaan ⁇ tes daripada uji Brunner yang kaku. Di bawah pendekatan ini, hakim menganggap semua faktor yang relevan ⁇ seperti pendapatan, biaya, kesehatan, usia, jumlah ketergantungan, dan kemampuan untuk menemukan pekerjaan yang membayar lebih tinggi ⁇ tanpa mengharuskan menunjukkan secara ketat bahwa kesulitan akan berterusan untuk seluruh masa pembayaran.Bahkan di bawah tes yang lebih fleksibel ini, debitur tetap langka.

Statistika Statistika: Seberapa Langkakah Pengeboran Uang Siswa?

Angka-angka yang diucapkan untuk diri mereka sendiri. menurut penelitian 2021 oleh American Bankruptcy Institute, kurang dari 0,1% peminjam pinjaman mahasiswa yang mengajukan kebangkrutan bahkan mencoba untuk mendapatkan pinjaman mereka diberhentikan. di antara mereka yang mencoba, tingkat keberhasilannya sekitar 40%. hal itu mungkin tampak tinggi, tetapi mayoritas peminjam tidak pernah mengajukan proses kebalikan (pernyataan terpisah yang diperlukan dalam kasus kebangkrutan untuk mencari debit). banyak yang dikecilkan oleh kompleksitas dan biaya litigasi.

Ahli keuangan dan advokat konsumen, Mark Kantrowitz, mencatat bahwa banyak peminjam salah percaya pinjaman mahasiswa tidak pernah bisa diberhentikan, menyebabkan mereka untuk menghindari kebangkrutan sama sekali bahkan dalam kasus di mana mereka mungkin memenuhi syarat.Sementara itu, berarti baik tapi kurang tepat diberitahu pengacara kebangkrutan kadang-kadang gagal untuk menyarankan klien tentang pilihan.

Mengelabui Musuh yang Menyalahkan Pinjaman Mahasiswa

Jika Anda percaya Anda memenuhi standar kesulitan yang tidak semestinya, proses melibatkan pengajuan gugatan terpisah dalam kasus kebangkrutan Anda disebut peralihan melanjutkan[. Ini tidak otomatis dengan Bab 7 atau Bab 13 mengajukan gugatan. Anda harus secara proaktif mengajukan keluhan dengan pengadilan kebangkrutan dan melayaninya pada pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman. Langkah-langkah tersebut meliputi:

  • Soudofree adalah seorang pengacara yang berpengalaman bangkrut yang memahami litigasi pinjaman mahasiswa.
  • NIS: Dokumen dokumentasi yang luas: pajak, pajak, pajak pajak, catatan cacat, tagihan medis, catatan pencarian pekerjaan, dan surat-menyurat apapun dengan petugas jasa pinjaman.
  • Draf dan mengajukan keluhan, menyatakan fakta-fakta yang mendukung setiap prong dari tes Brunner.
  • Diamankan dalam penemuan, termasuk interogori dan deposisi.
  • Muncul di pengadilan di mana hakim yang bangkrut akan mendengar bukti dan membuat keputusan.

Bab 7 vs Bab 13 untuk Pinjaman Mahasiswa

Kebanyakan peminjam dari agama-agama yang mencari untuk menghapus berkas pinjaman mahasiswa di bawah Bab 7 kebangkrutan[, yang melikuidasi aset non-exempt untuk membayar kreditor dengan imbalan sebagian besar utang. Namun, Bab 13 juga dapat berguna. Dalam Bab 13, peminjam mengusulkan rencana pembayaran balik (biasanya 3 ⁇ tahun) jika mereka tidak mampu memasukkan jumlah pembayaran pinjaman mahasiswa secara penuh dalam rencana, mereka mungkin akan mengajukan advertari yang melanjutkan dalam kasus tersebut. Beberapa pengadilan telah mengadakan pembayaran melalui rencana Bab 13 selama beberapa tahun membantu memuaskan pro-kepercayaan baik Brunner. Bab tambahan, 13 dapat menghentikan tindakan untuk menangkap pembayaran secara lalai jika Anda tidak memperoleh izin keluar dari tujuan.

Perubahan Terkini: Administrasi Biden ⁇ Fresh Start ⁇ dan Kebijakan Baru

Pada akhir 2022, Departemen Kehakiman dan Departemen Pendidikan mengeluarkan pernyataan kebijakan bersama yang memperbaharui pedoman untuk mengevaluasi kesulitan yang tidak semestinya. Untuk pertama kalinya, pemerintah mengakui bahwa peminjam pinjaman mahasiswa dalam kebangkrutan berhak atas proses ⁇ fair dan adil ⁇ . Panduan baru menginstruksikan para wali yang tidak dapat diregistrasi dan pengacara pemerintah untuk tidak menentang debit kecuali ada masalah asli fakta materi. Selain itu, pemerintah sekarang akan menyetujui untuk debit atau debit parsial dalam kasus di mana peminjam jelas memenuhi uji Brunner. Pergesan ini telah membuat sedikit lebih mudah untuk meminjam, tetapi standar tetap tinggi, administrasi tambahan#17 ⁇ Mulailah inisiatif; Mulailah pinjaman secara baku untuk membayar utang secara berurutan, karena sepuluh kali pembayaran tidak langsung, tidak mempengaruhi pembayaran yang diterima oleh sepuluh kali lipat.

[[EfolFLT:0]]Baca pernyataan kebijakan resmi dari Departemen Kehakiman

Alternatif untuk Kebanjiran bagi Peminjam Kepemilikan Bertarung

Karena kebangkrutan jarang solusi yang layak untuk pinjaman mahasiswa, peminjam harus mengeksplorasi setiap alternatif sebelum pengajuan pinjaman mahasiswa federal menawarkan beberapa pilihan fleksibel yang dapat mengurangi pembayaran atau menghentikan mereka sepenuhnya:

Rencana Pembayaran Kembali Pendapatan-Pembayaran Kembali (IDR)

IDR berencana cap pembayaran bulanan di persentase pendapatan kebijaksanaan Anda (biasanya 10% hingga 20%) dan memaafkan sisa saldo setelah 20 atau 25 tahun pembayaran kualifikasi. Rencana terbaru, SAVE (Meninggal pada Pendidikan Bernilai), menurunkan pembayaran lebih lanjut dan mencegah bunga dari accruing jika Anda membuat pembayaran yang diperlukan. Peminjam dengan pendapatan rendah bahkan mungkin memiliki pembayaran $0 bulanan dan masih menerima kredit untuk pengampunan. Importantly, mengajukan kebangkrutan tidak diperlukan untuk mengakses rencana IDR.

[[Efleksi:0]]Learn about ecome-driven reparentment plans on StudentAid.gov

Penahanan dan Ketidakwajipan

Jika Anda menghadapi kesulitan sementara ⁇ seperti pengangguran, masalah medis, atau dinas militer ⁇ Anda dapat meminta penangguhan atau penahanan. Selama penangguhan untuk pinjaman federal, bunga mungkin tidak dapat diterima jika Anda memiliki pinjaman subsidi. Selama forbearance, bunga selalu akrues, bahkan pada pinjaman subsidi. Pilihan ini menghentikan pembayaran tanpa konsekuensi kredit yang parah dari kebangkrutan.

Penghiburan dan Penebusan Ukur Ukur Ukur

Jika Anda mengkonsolidasi pinjaman federal ke dalam satu pinjaman tunggal Consolidation Direct Loan dapat menyederhanakan pembayaran dan memberikan akses ke rencana IDR tambahan. Namun, konsolidasi tidak menurunkan suku bunga Anda. Refinancing dengan pinjaman pribadi dapat menurunkan tarif Anda, tetapi Anda akan kehilangan perlindungan peminjam federal (termasuk penangguhan, penahanan, dan pilihan IDR). jangan membiayai kembali pinjaman federal ke orang pribadi kecuali Anda yakin Anda tidak akan membutuhkan perlindungan tersebut.

Cacah Total dan Kekurangan Kekalan (TPD) Melepaskan Tenaga dan Tenaga Mematikan

Peminjaman dana yang sepenuhnya dan cacat permanen mungkin memenuhi syarat untuk pembebasan TPD dari pinjaman mahasiswa baik federal maupun swasta. lamaran tersebut memerlukan dokumentasi dari seorang dokter, Departemen Urusan Veteran, atau Administrasi Jaminan Sosial.pengecualian ini tidak memerlukan kebangkrutan dan bebas pajak hingga 2025.

Langkah Praktis Praktis Sebelum Mencuci Bankrupsi

Jika kau mempertimbangkan bangkrut karena hutang pinjaman mahasiswa yang berlebihan, ambil langkah ini dulu:

  • Kumpulkan semua dokumen pinjaman: tahu jenis, keseimbangan, suku bunga, dan layanan untuk setiap pinjaman.
  • Hubungi petugas pinjamanmu dan tanyakan rencana IDR, penangguhan, atau kepatuhan.
  • Konsultan Konsulat seorang konselor pinjaman mahasiswa dari lembaga nirlaba seperti Institut Penasihat Pinjaman Mahasiswa (TISLA) atau National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
  • Anda dapat mengurangi pengeluaran atau meningkatkan pendapatan untuk membayar minimum?
  • Meet dengan pengacara bangkrut yang berpengalaman dengan proses peminjaman mahasiswa.

Kerugian yang Menyalahkan Anda dan Pinjaman Masa Depan

Kerugian tetap ada pada laporan kredit Anda selama 7 sampai 10 tahun, tergantung pada pasal yang Anda berkas. Sebuah Bab 7 biasanya bangkrut tetap 10 tahun penuh. Selama waktu itu, mendapatkan kredit baru, menyewa apartemen, atau bahkan mendapatkan pekerjaan di bidang tertentu dapat menjadi sulit. pinjaman mahasiswa sendiri tidak boleh diberhentikan, tetapi utang lain (kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi) dapat dihilangkan. Namun, jika pinjaman pelajar Anda selamat dari kebangkrutan, kegiatan pengumpulan dapat dilanjutkan kembali setelah lift otomatis tetap. Dalam Bab 7, tinggal sementara; dalam Bab 13, itu terakhir untuk rencana#17s; durasi durasi.

Bahkan jika pinjaman mahasiswa Anda tidak dikeluarkan, kebangkrutan dapat membebaskan aliran kas dengan menghilangkan utang lain, memungkinkan Anda untuk mulai membuat kemajuan pada pinjaman mahasiswa.

Apakah Siswa Pribadi Bisa Luang - Luahkan Lebih Mudah?

Pinjaman siswa swasta adalah subjek standar kesulitan yang tidak semestinya di bawah Kode Kesulitan Bank sebagai pinjaman federal. namun, beberapa kontrak pinjaman swasta mungkin berisi ketentuan yang membuat debit lebih sulit jika peminjam memiliki co-signer. selain itu, jika hasil pinjaman digunakan untuk tujuan non-edukasi (mis., biaya hidup di sekolah non-akreditasi), pinjaman mungkin tidak memenuhi syarat sebagai pinjaman ⁇ di bawah ⁇ 523(a)(8) di semua, membuka pintu ke debit normal. Ini adalah area kompleks dan analisis hukum.

Kos dan Kompleksnya Suatu Upaya yang Bertekun

Pencemaran yang dilakukan oleh pihak lawan tidak murah. Biaya pengacara dapat berkisar antara $3.000 hingga $ 10.000 atau lebih, ditambah biaya pengadilan. Banyak pengacara yang bangkrut tidak menawarkan biaya cadangan untuk kasus-kasus ini karena hasilnya tidak pasti. Beberapa negara bagian memiliki organisasi bantuan hukum yang mungkin memberikan bantuan biaya-biaya yang dikurangi, tetapi ketersediaan terbatas. Pengaut hendaknya menimbang biaya terhadap keuntungan potensial. Jika saldo pinjaman mahasiswa Anda relatif kecil terhadap utang lain, kebangan tidak mungkin merugikan biaya-efektif.

[[NOLFLT:0]]Nolo’s panduan tentang mengecilkan pinjaman pelajar dalam kebangkrutan

Kelainan Biasa tentang Pinjaman Pelajar dan Kebanjiran

Beberapa mitos terus berlanjut:

  • [[CUBILT:0]]Myth: pinjaman pelajar tidak pernah dapat dilunasi. Reality: Discharge adalah mungkin tetapi jarang terjadi. Tes Brunner membutuhkan keadaan yang ekstrem.
  • Myth: Anda harus menunggu sampai Anda pensiun atau dilumpuhkan untuk memenuhi syarat. Reality: Kecacatan permanen membantu, tetapi peminjam yang lebih muda pun dapat membuktikan kesulitan jika mereka memiliki kondisi medis yang parah dan jangka panjang.
  • [[ZOZOFLT:0]]Myth: Filing Bab 7 secara otomatis menghapus pinjaman mahasiswa. Reality: The automatic stay stops collect sementara, tetapi debit tidak berlaku untuk pinjaman mahasiswa kecuali jika sebuah proses aversary melanjutkan berhasil.
  • [[NOLT:0]]Myth: Pinjaman pelajar swasta lebih mudah untuk dilunasi. Reality: Standar yang sama berlaku, tetapi beberapa pengadilan telah memperlakukan pinjaman dari sekolah-sekolah for-profit secara berbeda.

Apa yang Harus Dilakukan Jika Anda Ingin Mengejar

Jika Anda percaya bahwa Anda memiliki kasus, mulai dengan mendokumentasikan kesulitan Anda secara menyeluruh. Simpan jurnal tentang bagaimana keterbatasan keuangan Anda mempengaruhi kehidupan sehari-hari Anda. Simpan catatan medis jika relevan. tetap rekam setiap komunikasi dengan para petugas jasa pinjaman dan setiap upaya untuk menyelesaikan rencana pembayaran kembali. kemudian cari pengacara yang bangkrut dengan catatan jejak litigasi pinjaman mahasiswa. tanyakan pertanyaan spesifik:

  • Berapa banyak proses yang kau ajukan?
  • Apa tingkat keberhasilanmu?
  • Apa yang diperkirakan biayanya?
  • Apakah Anda menangani seluruh kasus atau merujuk musuh melanjutkan ke pengacara lain?

Jika Anda tidak mampu membayar pengacara, beberapa klinik sekolah hukum menangani kasus ini pro bono.

Kekecualian Kesimpulan

Kesulitan dan pinjaman mahasiswa yang sering kali membuat para peminjam gagal mencari awal yang baru. Standar kesulitan yang tidak semestinya, sementara tidak mungkin untuk bertemu, adalah sulit. Perubahan kebijakan baru-baru ini dari administrasi Biden tidak secara dramatis meningkatkan debit tetapi telah membuat proses lebih transparan. Bagi kebanyakan peminjam, mengeksplorasi pengembalian pendapatan yang didorong, penangguhan, pemutusan cacat, atau alternatif lain akan lebih praktis daripada kebangkrutan.Namun, jika Anda benar-benar tidak dapat bekerja karena cacat atau keadaan permanen lainnya, pengadilan kebangan dapat memberikan bantuan setelah melakukan penyiapan. Kunci untuk mengumpulkan, pengetahuan, konsultasi, dan tindakan dengan tekad.

Tidak ada peminjam yang harus menghadapi keputusan ini sendirian sumber daya di bawah ini menawarkan petunjuk lebih lanjut:

  • [[Federal Kantor Bantuan Mahasiswa [[Federal UGD Office — situs resmi Departemen Pendidikan Amerika Serikat untuk manajemen pinjaman.
  • [[AzonaldFLT:0]] Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit untuk konsultasi keuangan yang bebas atau rendah biaya.
  • [[NOLGALT:0]]American Bankruptcy Institute untuk sumber daya hukum dan bahan pendidikan.