Keanekaragaman Pengertian Dasar-dasar Bab 13 Kebanjiran dan Cara Kerjanya

Pasal 13 Kebangkrutan adalah alat hukum yang memungkinkan individu dengan penghasilan tetap untuk menata kembali utang mereka dan menjaga harta benda mereka. Melalui rencana pembayaran yang disetujui pengadilan berlangsung selama tiga sampai lima tahun, Anda dapat mengejar ketinggalan pada kreditur yang tidak terjawab atau pembayaran mobil, menghentikan penyitaan, dan memperoleh kelegaan dari pelecehan kreditor. Berbeda dengan Bab 7 kebangkrutan, yang melikuidasi aset untuk membayar kreditur, Bab 13 menawarkan jalan terstruktur untuk menyelesaikan kesulitan keuangan saat mempertahankan rumah, kendaraan, dan harta benda berharga lainnya.

Apa Pasal 13 Kerugian?

Pasal 13 Kebangkrutan sering disebut reorganisasi kebangkrutan. Didesain untuk individu yang memiliki penghasilan tetap tetapi bergelut dengan utang.Di bawah pasal ini, Anda mengusulkan rencana pembayaran kembali untuk membayar kembali sebagian atau semua utang Anda dari waktu ke waktu.Rancangan diawasi oleh seorang wali yang ditunjuk pengadilan dan harus disetujui oleh hakim yang pailit.

Salah satu tujuan utama Bab 13 adalah untuk membantu Anda menjaga aset yang akan hilang dalam likuidasi Bab 7 Misalnya, jika Anda berada di belakang pada hipotek Anda, Bab 13 memungkinkan Anda untuk menyebarkan pembayaran yang hilang atas kehidupan rencana, mencegah penyitaan. Demikian pula, jika Anda memiliki pinjaman mobil, Anda dapat mengejar ketinggalan pada arrears dan terus melakukan pembayaran tetap.

Pasal 13 juga meliputi utang tertentu yang tidak dapat dilunasi dalam Pasal 7, misalnya utang pajak baru-baru ini, anak yang mendukung ketangkasan, dan utang dari penyelesaian perceraian.Dengan menyertakan ini dalam rencana Anda, Anda dapat menghindari konsekuensi hukum seperti upah berupa upah atau kebohongan properti.

Keperluan Kesamaan Keistimewaan untuk Bab 13

Tidak semua orang bisa mengajukan untuk Bab 13 bangkrut.

Pendapatan Regular:]Persyaratan:] Anda harus memiliki sumber pendapatan yang stabil yang cukup untuk mendanai rencana pembayaran kembali. Ini termasuk upah, pendapatan mandiri, tunjangan pensiun, atau pembayaran cacat.
[[ZOZOFLT:0]]Debt batas: Mulai 2025, utang tak terjamah Anda harus kurang dari $2.750.000 dan utang Anda yang diamankan kurang dari $1.395.875. Jumlah ini disesuaikan secara berkala untuk inflasi. Catatan: Batas ini jauh lebih tinggi daripada pada tahun-tahun sebelumnya, membuat Bab 13 tersedia untuk lebih banyak orang.
[[Charseit:]]Credit consultans: Anda harus menyelesaikan kursus penyuluhan kredit yang disetujui dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan. Sertifikat harus diajukan dengan petisi Anda.
[LOLST:0]] Tidak ada pemecatan baru-baru ini: Anda tidak dapat memiliki kasus kebangkrutan sebelumnya diberhentikan dalam 180 hari terakhir untuk kegagalan sengaja untuk muncul atau mematuhi perintah pengadilan.
Pengisian pajak secara berkala: Anda harus telah mengajukan semua pajak yang diperlukan untuk empat tahun terakhir.Kegagalan untuk melakukannya dapat mencegah pengesahan rencana Anda.

Jika Anda memenuhi persyaratan ini, Pasal 13 dapat menjadi alat yang ampuh untuk mengendalikan keuangan Anda. Namun, dibutuhkan disiplin dan anggaran yang realistis untuk berpaut pada rencana selama tiga sampai lima tahun.

Bagaimana Bab 13 Berkarya: Langkah demi Langkah

Memfilisi Petikan

Proses ini dimulai ketika Anda mengajukan permohonan pailit dengan pengadilan kebangkrutan di distrik Anda. Permohonan ini mencakup jadwal terperinci yang mencantumkan pendapatan, pengeluaran, aset, utang, dan daftar kreditor. Anda juga akan mengajukan rencana pembayaran yang diusulkan, atau Anda dapat mengajukannya dalam waktu 14 hari (beberapa pengadilan mengizinkan sampai 30 hari). Biaya pengajuan saat ini adalah $ 313, yang dapat dibayar dalam angsuran dengan persetujuan pengadilan.

Automatik Tetap

Setelah mengajukan diri, masalah pengadilan sebuah tinggal otomatis]. Injunksi yang kuat ini menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan, termasuk gugatan, garnishment upah, proses pengambilan kembali, dan penjualan penyitaan. Tinggalan memberikan Anda ruang pernapasan untuk mengatur kembali keuangan Anda tanpa pelecehan. Namun, tinggal otomatis mungkin tidak menghentikan pengusiran jika tuan tanah sudah mendapatkan penilaian kepemilikan, dan mungkin tidak menghentikan pengumpulan dukungan anak.

kreditor tidak dapat menghubungi anda secara langsung setelah tinggal di tempat pelanggaran apapun dapat mengakibatkan sanksi terhadap kreditor tetap berlaku sepanjang kasus anda kecuali dicabut oleh pengadilan

¡Memproposkan Rencana Pembayaran Kembali

Rencana pembayaran kembali Anda adalah jantung dari kasus Bab 13. Ini harus mengusulkan untuk membayar setidaknya sebanyak yang akan diterima oleh kreditur Anda yang tidak dapat disembuhkan jika Anda telah mengajukan Bab 7 (pengambilan \"kepentingan terbaik dari kreditor\" tes). Ini juga harus menggunakan \"penghasilan yang tidak dapat dibayar\" Anda ⁇ pendapatan yang ditinggalkan setelah membayar biaya hidup yang wajar dan diperlukan ⁇ untuk mendanai rencana tersebut.

Rencana tersebut biasanya berlangsung tiga tahun jika pendapatan Anda berada di bawah median negara, atau lima tahun jika di atas. Anda dapat memilih rencana yang lebih pendek jika Anda dapat membayar semua utang Anda lebih cepat. Rencana harus diajukan dengan pengadilan dan dilayani oleh semua kreditor. Mahkamah akan menjadwalkan sidang pengesahan sekitar 20 sampai 45 hari setelah pengajuan.

Pendengaran yang Sah

Pada pemeriksaan konfirmasi, hakim yang bangkrut meninjau kembali rencana Anda untuk memastikannya memenuhi persyaratan hukum. kreditor dapat mengajukan keberatan pada rencana jika mereka percaya itu tidak layak atau tidak memperlakukan mereka dengan adil. yang dipercaya juga akan meninjau rencana tersebut dan mungkin menyarankan perubahan. Jika rencana tersebut disetujui (dikonfirmasi), Anda harus mulai melakukan pembayaran kepada wali tersebut dalam waktu 30 hari.

Jika rencana itu tidak dikonfirmasi, Anda dapat mengubah dan meminta sidang baru. dalam beberapa kasus, kasus ini mungkin akan dibatalkan atau diubah menjadi Bab 7.

Membayarkan bayaran kepada Trustee

Setelah dikonfirmasi, Anda membuat pembayaran bulanan kepada pihak yang dipercayakan Pasal 13. Pihak yang dipercayakan kemudian menyalurkan dana tersebut kepada kreditur Anda sesuai dengan rencana. Kreditur yang telah diamankan (mis., pemberi pinjaman hipotek, pemegang pinjaman mobil) dibayar terlebih dahulu; prioritas kredit yang tidak diamankan (mis., otoritas pajak, dukungan anak) dibayar berikutnya; dan kreditur umum yang tidak disewakan menerima apa pun yang tersisa ⁇ sering kali persentase dari apa yang mereka berutang.

pembayaranmu harus dilakukan tepat waktu setiap bulan hilang pembayaran atau gagal membayar semua jumlah yang dibutuhkan dapat menyebabkan pemecatan kasusmu selama rencana, kau juga harus tetap melanjutkan kewajiban seperti hipotek dan pembayaran mobil.

Boundir Menyiapkan Rencana dan Mengosongkan

Setelah melakukan semua pembayaran yang diperlukan (biasanya 36 sampai 60 bulan), Anda menyelesaikan rencana Anda. Anda juga perlu menyelesaikan sebuah debtor pendidikan kursus[] sebelum menerima surat izin keluar. Pengadilan kemudian mengeluarkan perintah debitur, membebaskan Anda dari kewajiban untuk sebagian besar utang yang tersisa yang termasuk dalam rencana.Namun, utang tertentu seperti pinjaman mahasiswa, tunjangan anak, dan sebagian besar utang pajak tidak diberhentikan kecuali syarat tertentu terpenuhi.

debit adalah langkah terakhir itu memberikan awal yang baru, bebas dari hutang yang ditanggung oleh rencana pembayaran apapun yang dilakukan melalui wali dihitung sebagai kepuasan dari hutang-hutang itu

Manfaat Kerugian Pasal 13 Kerugian

Pasal 13, beberapa keuntungan yang berbeda dari utang - utang lain:

Prevent penyitaan: Anda dapat menghentikan penjualan yang disita dan mengejar pembayaran gadai janji yang terlewat atas jangka rencana.

[[OGNOFLT:0]]Stop repossession: Jika Anda berada di belakang pada pinjaman mobil, Anda dapat memasukkan arroar dalam rencana Anda dan menjaga kendaraan.
[[Operasi tools:0]]Tanyakan aset berharga[: Tidak seperti Bab 7, Anda tidak perlu menjual properti non-exempt. Anda menyimpan semuanya asalkan Anda berpegang pada rencana.
[[EfleksifT:0]]Percaya atau hapus utang yang tidak aman: Pada akhir rencana, utang yang tidak aman tersisa (kartu kredit, tagihan medis) yang tidak dibayar sepenuhnya diberhentikan.
[[CUGHELT:0]]Protect co-signers[: Tinggal otomatis juga melindungi co-signer pada utang konsumen (meskipun co-signer mungkin masih bertanggung jawab jika utang tidak dibayar penuh melalui rencana dalam beberapa keadaan).
[[EzpanishFLT:0]]Lower pembayaran bulanan[: Rencana ini dapat mengurangi beban pembayaran bulanan total Anda dengan mengkonsolidasikan utang menjadi jumlah yang terjangkau dan tunggal.

Kecurian dan Risiko untuk Ditimbang

Meskipun Bab 13 kuat, tidak tanpa tantangan:

[[CharlesfLT:0]]Long komitmen: Anda terikat pada rencana selama tiga sampai lima tahun.Perubahan hidup (kehilangan pekerjaan, darurat medis) dapat membuatnya sulit untuk mempertahankan pembayaran.
[ZOZOFLT:0]]Negative credit impact: A Chapter 13 kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan. Hal ini dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit baru, menyewa apartemen, atau bahkan mendapatkan pekerjaan.
[[ZOZOFLT:0]]Fees and cost: Biaya Jaksa, biaya pengajuan, dan biaya perwalian dapat bersifat substansial.Petruse dibayarkan persentase pembayaran rencana anda (hingga 10% di beberapa distrik).
[[CUALT:0]]Tidak ada kredit baru: Anda umumnya tidak dapat mencekal utang baru tanpa persetujuan trustee selama rencana.Jika Anda perlu membeli mobil atau mengeluarkan pinjaman, Anda harus mendapatkan izin pengadilan.
[OGNOFLT:0]]Risk dari pemecatan: Hilang bahkan satu pembayaran dapat mengakibatkan kasus Anda diberhentikan, meninggalkan Anda terkena kreditor lagi. Anda tidak akan menerima debit dan biaya yang hilang tidak didanai.

Bab 13 vs. Bab 7: Perbedaan Kunci

Di antara Pasal 7 dan Pasal 13, kita harus memilih antara situasi keuangan dan tujuan.

Feature	Chapter 7	Chapter 13
Asset liquidation	Yes – non-exempt assets sold to pay creditors	No – you keep all assets by paying through plan
Duration	3–6 months	3–5 years
Income requirement	Must pass means test; low income preferred	Must have regular income to fund plan
Mortgage arrears	Cannot cure (except in limited cases)	Can catch up missed payments over plan
Discharge of debts	Most debts discharged quickly	Discharge only after completing plan
Credit report impact	10 years	7 years
Filing cost	Lower (attorney fees ~$1200–$2000)	Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

Di antara pendapatan Anda adalah terlalu tinggi untuk memenuhi syarat untuk Bab 7, atau jika Anda memiliki aset signifikan yang ingin Anda simpan, Bab 13 sering kali adalah pilihan yang lebih baik.

Alternatif untuk Bab 13 Kerugian

Kesampahan bank bukan satu-satunya pilihan untuk utang. Pertimbangkan alternatif ini sebelum mengajukan:

[ZOZANFLT:0]]Debt rencana manajemen: Melalui lembaga konseling kredit nirlaba, Anda dapat mengkonsolidasikan utang yang tidak tersembuhkan ke dalam pembayaran bulanan tunggal dengan suku bunga yang dikurangi. Ini tidak menghentikan penyitaan tetapi dapat membantu dengan kartu kredit.
[ZOZANZFLT:0]]Debt penyelesaian: Anda bernegosiasi dengan kreditor untuk membayar jumlah benjolan kurang dari jumlah penuh. Ini dapat menyakiti kredit Anda dan mungkin memiliki konsekuensi pajak untuk utang yang diampuni.
[[XALT:0]]Loan modifikasi[: Jika Anda sedang berjuang dengan hipotek, Anda dapat meminta modifikasi dari peminjam Anda untuk menurunkan suku bunga atau memperpanjang istilah.
[[LANFALAST:0]]Informal forbearance[: Beberapa pemberi pinjaman akan menyetujui pengurangan sementara atau penangguhan pembayaran jika Anda menunjukkan kesulitan keuangan.
[[EZOLFLT:0]]Bab 7 kebangkrutan: Jika Anda memenuhi sarana uji dan memiliki sedikit aset, Bab 7 mungkin lebih cepat dan lebih murah.

Setiap alternatif jarford memiliki pro dan kontra. Konsultasi sebuah bankruptcy suspect atau sebuah financial conselor dapat membantu Anda menentukan jalan terbaik.

Miskonsepsi Umum untuk Orang Biasa Pasal 13

Banyak mitos yang mengelilingi Bab 13 bangkrut Berikut adalah fakta:

[[ZOZOBLT:0]]Myth: Pasal 13 menghapus semua utang. Fakta: Beberapa utang seperti pinjaman mahasiswa, tunjangan anak, dan sebagian besar utang pajak bertahan dari debitur kecuali jika Anda membuktikan kesulitan yang tidak semestinya (rare).
Myth: Anda harus membayar kembali 100% utang Anda. Fakta: Anda hanya membayar sebanyak yang Anda mampu dari pendapatan sekali pakai Anda, dan sering kali kreditur tidak aman mendapatkan sebagian kecil dari apa yang berutang.
Myth: Anda tidak dapat memiliki tabungan atau aset apapun. Fakta: Anda dapat menyimpan rekening pensiun, barang rumah tangga, dan sering kali mobil sepanjang Anda mengikuti pembayaran rencana.
]Myth: Anda akan kehilangan rumah Anda. Fakta: Pasal 13 dirancang untuk membantu Anda menjaga rumah Anda dengan menyembuhkan arear hipotek Anda harus terus melakukan pembayaran hipotek biasa ditambah jumlah arrears melalui rencana.
[[CULIT:]]Myth: Kebanjiran merusak hidup Anda secara permanen.] Fakta: Meskipun mempengaruhi kredit selama beberapa tahun, banyak orang membangun kembali kredit dengan cepat setelah debit. bahkan ada yang memenuhi syarat untuk hipotek dalam waktu dua tahun.

Cara Memulai: Langkah ke Berkas

[[OGOUFLT:0]]Get credit consultans: Selesaikan kursus yang disetujui dari U.S. Trustee Program disetujui agensi[. Jaga sertifikat.
[[CUALT:0]]Gather dokumen keuangan: Mengutip pajak, pajak, pernyataan bank, dokumen pinjaman, dan daftar semua kreditor dengan jumlah yang terutang.
[[OGAL:0]]Konsult jaksa penuntut yang bangkrut: Pasal 13 adalah kompleks; seorang pengacara dapat membantu penyusunan rencana yang dapat dilaksanakan dan mewakili Anda pada sidang.
[OGALT:0]]File the petisi and plant: Apakah Anda atau pengacara Anda mengajukan dokumen ke pengadilan kebangkrutan.
[6] FFLT:0]]Attennd pertemuan kreditor: Sekitar 20 ⁇ 40 hari setelah pengajuan, Anda bertemu dengan wali di bawah sumpah. Kreditor mungkin muncul dan mengajukan pertanyaan. Bawa identifikasi dan pajak Anda.
[[HOGANDAFLT:0]]Membuat pembayaran rencana: Mulai melakukan pembayaran bulanan kepada wali. Pembayaran pertama jatuh tempo dalam waktu 30 hari pengajuan rencana, meskipun belum dikonfirmasi.
[[Eflat:0]] Selesaikan rencana: Bayar semua jumlah yang diperlukan tepat waktu. Jika pendapatan Anda meningkat, Anda mungkin perlu memodifikasi rencana untuk membayar lebih banyak.
[[ELATOR:0]]Debtor pendidikan kursus: Setelah melakukan pembayaran terakhir Anda, mengambil kursus yang diperlukan dan mengajukan sertifikat. Pengadilan kemudian akan mengeluarkan debit.

Peranan Seorang Jaksa yang Meniup Uang

Meskipun mungkin untuk mengajukan Bab 13 tanpa pengacara (pro se), prosesnya sangat legalistik.

Tentukan kelurusan dan nasihat tentang bab terbaik untuk situasi Anda
Persiapkan jadwal yang akurat dan rencana pembayaran kembali yang realistis yang memenuhi standar hukum
Perundingan dengan kreditor dan wali
Kegaduhan dan pengubahsuaian terhadap rencana
Pastikan Anda mematuhi semua batas waktu dan persyaratan

Biaya pengacara pengacara bervariasi, tetapi biasanya berkisar antara $3.000 hingga $5.000 untuk kasus Bab 13 banyak pengacara mengizinkan Anda membayar biaya melalui rencana, berarti tidak ada pembayaran di muka diperlukan.

Kekecualian Kesimpulan

Pasal 13 Kebangkrutan menawarkan garis hayat bagi individu dengan penghasilan tetap yang ingin menghindari penyitaan, pengambilalihan, atau likuidasi aset.Memberikan kerangka kerja terstruktur untuk membayar utang sambil menjaga harta milik Anda, tetapi menuntut disiplin keuangan selama beberapa tahun.Menimbang keuntungan terhadap kekurangan tersebut, dan mempertimbangkan alternatif seperti manajemen utang atau modifikasi pinjaman.

Jika Anda mempertimbangkan Bab 13, berkonsultasi dengan pengacara yang memenuhi syarat untuk meninjau keadaan tertentu Anda. Sumber daya di bawah ini dapat memberikan bimbingan tambahan:

[[CAMUDAN:0]]U.S. Pengadilan ⁇ Dasar Kebanjiran[ (panduan resmi)
[[COLT:0]]Nolo Pasal 13 Perbankan[ (perincian penjelasan hukum)
Komisi Perdagangan Federal ⁇ Berurusan dengan Debt (tips dan alternatif)

Dengan perencanaan yang cermat dan bantuan profesional, Bab 13 dapat membuka jalan menuju pemulihan keuangan dan awal yang baru.