Pengertian Kebidanan Pasal 13 Kebidanan dan Dampaknya pada Pinjaman Masa Depan

Pasal 13 Kebangkrutan, yang dikenal sebagai kebangkrutan reorganisasi, menawarkan individu dengan pendapatan tetap suatu rencana pembayaran kembali yang disupervisi pengadilan untuk menyelesaikan semua atau sebagian utang mereka selama tiga sampai lima tahun. Tidak seperti Bab 7, yang melikuidasi aset, Bab 13 menyediakan metode terstruktur untuk mengejar hipotek atau pembayaran mobil yang berlebihan sambil menjaga properti dari penyitaan atau pengembalian utang mereka selama tiga sampai lima tahun. Namun, pengajuan tetap pada laporan kredit Anda untuk sampai tujuh tahun dan secara signifikan mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman baru — dari hipotek dan pinjaman otomatis ke kartu kredit dan pinjaman pribadi. Memahami bagaimana pemberi pinjaman mengevaluasi kebangkrutan Bab 13 dan apa langkah konkret Anda dapat membangun kembali kredit untuk siapa pun yang sedang mengalami kerusakan keuangan.

Cara Kerja Kebanjiran Pasal 13

Bila Anda mengajukan berkas untuk Bab 13, Anda mengusulkan rencana pembayaran kepada pengadilan yang bangkrut yang merinci bagaimana Anda akan menggunakan pendapatan masa depan untuk membayar kreditur selama periode yang ditetapkan. Pengadilan harus menyetujui rencana, setelah itu Anda mulai melakukan pembayaran kepada seorang wali yang ditunjuk oleh pengadilan, yang mendistribusikan dana kepada kreditur Anda. Selama masa pembayaran, Anda dilindungi dari tindakan pengumpulan, penyitaan, dan pembayaran kembali. Setelah menyelesaikan semua pembayaran di bawah rencana, pengadilan memberikan debit sebagian besar utang yang tersisa, kecuali kewajiban tertentu yang tidak dapat ditanggung seperti pinjaman mahasiswa, tunjangan anak, dan utang pajak.

Karena Bab 13 menunjukkan komitmen untuk membayar utang, bukannya hanya melunasi utang, beberapa pemberi pinjaman memandangnya sedikit lebih baik daripada Bab 7. Meskipun demikian, setiap pengajuan kebangkrutan adalah peristiwa negatif yang signifikan pada riwayat kredit Anda yang membutuhkan pembangunan kembali yang disengaja.

Apresiasi Skor Kredit Langsung

Kebangkrutan yang mencoret kerugian Bab 13 biasanya menyebabkan penurunan besar dalam nilai kredit Anda — di mana saja dari 130 sampai 200 poin untuk seseorang dengan skor yang baik sebelum mengajukan. Dampak yang tepat tergantung pada skor awal Anda, jumlah rekening yang termasuk dalam kebangkrutan, dan profil kredit keseluruhan Anda. notasi kebangkrutan itu sendiri muncul pada laporan kredit Anda sebagai catatan publik yang diajukan oleh pengadilan kebangkrutan, dan itu akan tetap selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan.

Selama rencana pembayaran uang tiga sampai lima tahun, nilai kredit Anda dapat tetap di 500-an hingga 600-an rendah. namun, secara konsisten melakukan pembayaran pada waktu yang tepat kepada wali dan mempertahankan perilaku kredit positif lainnya dapat secara perlahan membangun kembali skor Anda. Setelah debit terjadi, kebangkrutan publik mencatat pembaruan untuk \"dicabut\", yang mungkin memberikan peningkatan skor yang bersahaja dari 20 sampai 50 poin.

Hal ini penting untuk memahami bahwa kredit mencetak model memperlakukan Bab 13 sedikit berbeda dari Bab 7. Sebagai contoh, FICO dan VantageScore mempertimbangkan baik kehadiran kebangkrutan maupun rekensi. seiring berjalannya waktu tanpa tambahan item negatif, dampak skor berkurang.

Kebidanan Orang yang Meminjam Cara Memuliakan Pandangan Bab 13

Lunders berhitung risiko menggunakan nilai kredit, rasio utang-ke-penghasilan, dan kehadiran barang-barang yang merendahkan seperti bangkrut. A Chapter 13 mengajukan sinyal bahwa Anda telah menghadapi kesulitan keuangan yang signifikan. namun, pemberi pinjaman juga melihat bahwa Anda menyelesaikan rencana pembayaran yang diawasi pengadilan, yang menunjukkan disiplin keuangan dan komitmen untuk memenuhi kewajiban.

Sebagian besar pemberi pinjaman konvensional yang bernama Anda diharuskan menunggu sampai kebangkrutan Anda diberhentikan sebelum menyetujui kredit baru. Beberapa pinjaman yang didukung pemerintah, khususnya hipotek FHA, dapat mengizinkan Anda memenuhi syarat selama masa pembayaran kembali dengan syarat tertentu — seperti membuat 12 pembayaran rencana berturut-turut dan menerima izin pengadilan untuk melunasi utang baru. pemberi pinjaman swasta biasanya memberlakukan masa tunggu yang lebih ketat dan mungkin memerlukan pembayaran atau bunga yang lebih tinggi.

Aplikasi Kartu Kredit

Setelah mengajukan permohonan ke dalam Bab 13, Anda sering dapat memperoleh kartu kredit atau kartu penyimpanan yang diamankan dalam waktu satu atau dua tahun. Kartu kredit yang tidak dijamin dari penerbit utama lebih sulit untuk mendapatkan selama masa pembayaran kembali. Peminjam subprime mungkin menawarkan kartu dengan suku bunga tinggi dan batas rendah, yang dapat membantu membangun kembali kredit jika digunakan secara bertanggung jawab. Setelah kebangkrutan diberhentikan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kartu tidak aman standar dalam satu sampai tiga tahun, asalkan Anda tidak memiliki item negatif lain dan mempertahankan rasio pemanfaatan kredit yang rendah.

Beberapa penerbit telah menawarkan kartu yang dirancang khusus untuk pembangunan kembali kredit setelah bangkrut contoh termasuk Capital One Platinum Amankan atau temukan itu aman kartu ini melaporkan ke ketiga biro kredit utama, dan penggunaan yang bertanggung jawab dapat menyebabkan kelulusan status yang tidak aman.

Pinjaman Oto

Kerugian yang diperoleh oleh pihak yang berutang secara otomatis selama Bab 13 mungkin, tetapi Anda umumnya perlu izin pengadilan untuk melunasi utang baru. Beberapa pemberi pinjaman khusus dalam pembiayaan otomatis pasca-kerugian, tetapi Anda akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi dan mungkin memerlukan pembayaran turun yang lebih besar — sering kali 20% hingga 30% dari harga pembelian kendaraan. Setelah debit, menunggu satu sampai dua tahun dan memiliki pendapatan yang stabil dan pembayaran tetap pada utang lain dapat membantu Anda mengamankan tarif yang lebih kompetitif. Untuk informasi lebih lanjut, mengacu pada Panduan Komisi Perdagangan Federal untuk kebangkrutan dan pinjaman baru.

Pertimbangkan untuk membeli mobil yang bisa diandalkan, bukan mobil baru untuk mengurangi jumlah pinjaman dan memperpendek jangka pembayaran kembali. strategi ini menurunkan risiko si pemberi pinjaman dan dapat meningkatkan kemungkinan persetujuan Anda.

Pinjaman Mortage

Pinjaman pinjaman rumah adalah salah satu yang paling sulit untuk diperoleh setelah Bab 13. Namun, pinjaman yang didukung pemerintah menawarkan periode menunggu paling lemah:

  • [[ZALALT:0]]FHA Pinjaman: Anda dapat memenuhi syarat segera setelah satu tahun ke dalam rencana pembayaran kembali Anda jika Anda telah melakukan semua pembayaran rencana tepat waktu, menerima izin pengadilan untuk incur utang baru, dan dapat mendokumentasikan sejarah pembayaran tepat waktu.
  • VA Pinjaman: Umumnya memerlukan dua tahun dari tanggal debit, dengan riwayat kredit bersih berikut debit.
  • [[NOLT:0]]Perhutani Umum Pinjaman (Fannie Mae dan Freddie Mac): Memerlukan empat tahun dari tanggal debit, atau tujuh tahun dari tanggal pengajuan jika penjualan singkat atau akta-in-lieu terjadi.
  • [3]]USDA Pinjaman: Memerlukan tiga tahun dari debit.

Untuk defek detil defek penantian hipotek berdasarkan jenis pinjaman, lihat Nolo panduan untuk hipotek menunggu periode setelah Bab 13].

Setelah debit, Anda perlu mendemonstrasikan pendapatan yang stabil, rasio utang-ke-penghasilan yang rendah (biasanya di bawah 43%), dan kemungkinan pembayaran turun yang lebih besar — sering kali 10% hingga 20%. Membina kembali kredit dengan kartu atau pinjaman angsuran yang terjamin dapat meningkatkan eligibilitas hipotek Anda.

Strategi Ahli Berencana Membangun Kembali Penghargaan Setelah Pasal 13

Kebangkrutan akan tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan, namun dampaknya berkurang seiring waktu. strategi berikut dapat mempercepat pemulihan dan membantu Anda mendapatkan kembali akses ke persyaratan pinjaman yang menguntungkan.

Semua biaya pembayaran sesuai waktu

Kekhalifahan membangun kredit Anda yang paling penting selama periode pembayaran kembali adalah membuat setiap pembayaran rencana tepat waktu. Laporan perwalian pembayaran kepada biro kredit, dan sejarah pembayaran yang sempurna mencerminkan positif. Pembayaran yang hilang dapat membahayakan debit Anda dan kerusakan lebih lanjut kredit Anda. Menetapkan pembayaran otomatis atau pengingat kalender untuk memastikan Anda tidak pernah melewatkan tanggal jatuh tempo.

Mengeluarkan Kartu Kredit yang Aman

Kartu kredit yang telah dijamin harus membayar uang tunai yang menjadi batas kredit Anda — biasanya $200 menjadi $2,000. Gunakan kartu untuk pembelian kecil dan bayar saldo penuh setiap bulan. setelah 6 hingga 12 bulan penggunaan yang bertanggung jawab, banyak penerbit akan mengubah kartu tersebut menjadi rekening yang tidak aman dan mengembalikan deposit Anda. ini adalah salah satu cara tercepat untuk membangun jalur perdagangan positif setelah bangkrut.

Menjadi Pengguna yang Diijinkan

Jika Anda memiliki anggota keluarga atau teman dekat dengan kartu kredit yang dikelola dengan baik, mintalah untuk ditambahkan sebagai pengguna yang berwenang. Sejarah positif akun akan muncul pada laporan kredit Anda, berpotensi meningkatkan skor Anda. Pastikan pembayaran pemegang kartu utama tepat waktu dan menjaga keseimbangan tetap rendah. Strategi ini dapat menambah tahun sejarah pembayaran positif ke laporan Anda.

Perhatikanlah Pinjaman Pemilik Kredit

Pinjaman kredit-builder dari serikat kredit atau bank komunitas dirancang khusus untuk membangun kembali kredit. Peminjam memegang jumlah pinjaman dalam rekening tabungan saat Anda melakukan pembayaran bulanan. Pada akhir masa jabatan, Anda menerima dana. Pembayaran dilaporkan ke biro kredit, membantu Anda membangun riwayat pembayaran positif. Untuk penjelasan rinci, lihat Panduan Experian untuk pinjaman kredit-builder].

Penghargaanmu Dipantau

Periksa laporan kredit Anda dari Equifax, Experian, dan TransUnion setiap tahun di AnnualCreditReport.com. Mengabaikan ketidakakuratan apa pun, seperti akun yang termasuk dalam kebangkrutan tetapi tetap menunjukkan sebagai terbuka atau delinquent. Kesalahan pembetulan dapat memberikan skor Anda lift cepat. Pertimbangkan mendaftar untuk layanan pemantauan kredit untuk melacak perubahan dalam waktu nyata.

Rendahkan Utilisasi Kredit

Jika Anda memiliki kartu kredit terbuka, jaga keseimbangan di bawah 30% dari batas kredit Anda — lebih rendah bahkan lebih baik.

Diversifikasi Campuran Kredit Anda

Jika Anda memiliki campuran jenis kredit — seperti kartu kredit, pinjaman angsuran, dan kartu jaminan — dapat meningkatkan nilai kredit Anda dari waktu ke waktu, namun jangan membuka akun baru dengan tidak perlu.

Garis Waktu Pemulihan Kredit Setelah Bab 13

  • [ObnnyFLT:0]] Tahun 1 ⁇ (selama pembayaran ulang): Nilai kredit mungkin tetap dalam kisaran 500 ⁇ 600. Fokus pada kartu diamankan dan pinjaman kredit-builder. Menerapkan hanya untuk kredit yang Anda butuhkan, dan hindari pertanyaan berlebihan. Membuat semua pembayaran rencana tepat waktu.
  • [[ZOZOFLT:0]]Tahun 3–4 (sering kali hampir debit): Dengan pembayaran on-time yang konsisten, skor dapat naik menjadi 600 ⁇ 650. Beberapa kartu kredit yang tidak aman dan pinjaman otomatis menjadi tersedia pada suku bunga yang lebih tinggi. Lanjutkan untuk menjaga pemanfaatan rendah.
  • [ZOZOFLT:0]]Tahun 5 ⁇ (post-discharge): Markah dapat memanjat di atas 680 ⁇ 20 jika Anda mempertahankan keseimbangan rendah dan tidak ada item negatif baru. Peningkatan eligibilitas mortgage secara signifikan. Kebangkrutan turun setelah tujuh tahun dari tanggal pengajuan.

BAHASA BAHANA hasil individu bervariasi berdasarkan profil kredit awal Anda, jumlah akun yang disertakan, dan perilaku keuangan Anda secara keseluruhan. Kuncinya adalah untuk mulai membangun kembali segera setelah mengajukan dan tetap bersabar seiring peningkatan profil kredit Anda dari tahun ke tahun.

Perbedaan Beda antara Bab 13 dan Bab 7 untuk Aplikasi Pinjaman

Pasal 7 Kebangkrutan tetap berada pada laporan kredit Anda selama sepuluh tahun, sementara Bab 13 tetap untuk tujuh.Karena Bab 13 melibatkan pembayaran sebagian, beberapa pemberi pinjaman memandangnya kurang berisiko daripada Bab 7, yang seluruhnya menghapus utang. Periode tunggu untuk pinjaman baru umumnya lebih pendek setelah Bab 13 daripada Bab 7 karena rencana pembayaran menunjukkan komitmen.Sebagai contoh, pinjaman FHA memerlukan dua tahun setelah penghapusan Bab 7 tetapi hanya satu tahun ke dalam rencana Bab 13. Pola yang sama berlaku untuk VA dan pinjaman konvensional.

Jika Anda memutuskan antara Bab 7 dan Bab 13, bukan hanya mempertimbangkan dampak kredit, tetapi juga kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran tetap. Pasal 13 mungkin merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda memiliki pendapatan tetap dan ingin menjaga aset seperti rumah atau mobil.

Mitos Umum tentang Pasal 13 Kebanjiran dan Pinjaman

  • [[ZOZOFLT:0]]Myth: Anda tidak dapat memperoleh kredit apapun saat berada dalam Bab 13.] Fakta: Anda dapat memperoleh kredit dengan izin pengadilan, dan banyak pemberi pinjaman menawarkan kartu aman atau pinjaman otomatis khusus untuk peminjam dalam rencana pembayaran kembali aktif.
  • [OGNOFLT:0]]Myth: Bankruptcy merusak kredit Anda selamanya. Fakta: Dengan membangun kembali yang bertanggung jawab, Anda dapat memiliki kredit yang baik dalam waktu 3 ⁇ tahun pasca-pengecualian. Banyak orang dengan bangkrut masa lalu melanjutkan untuk memenuhi syarat hipotek prime-rate.
  • [[EzmanFLT:0]]Myth: Anda harus menunggu sampai kebangkrutan dihapus dari laporan Anda untuk mendapatkan hipotek. Fakta: FHA dan VA pinjaman sering kali mengizinkan tahun kualifikasi sebelum tanda tujuh tahun, selama Anda memenuhi kriteria underwriting lainnya.
  • [COLLAST:0]]Myth: Semua pemberi pinjaman memperlakukan kebangkrutan sama. Fakta: Setiap pemberi pinjaman memiliki pedoman penulisan sendiri Beberapa mengkhususkan diri dalam peminjam pasca-bankruptcy dan menawarkan istilah yang lebih fleksibel.
  • [[ZOZOFLT:0]]Myth: Filing Bab 13 berarti Anda tidak dapat menyimpan kartu kredit Anda. Fakta: Anda dapat menyimpan kartu kredit jika mereka tidak dimasukkan ke dalam kebangkrutan, tetapi Anda harus terus melakukan pembayaran pada mereka sesuai dengan rencana.

Kekecualian Kesimpulan

Pasal 13 Kebangkrutan menghadirkan tantangan maupun kesempatan untuk aplikasi pinjaman di masa depan. Meskipun hal itu menyebabkan penurunan nilai kredit dan tetap pada laporan Anda selama tujuh tahun, hal ini juga memberikan Anda jalan terstruktur untuk membayar utang dan membangun kembali kehidupan finansial Anda. Pandangan Lender bervariasi dengan tipe pinjaman dan masa tunggu, tetapi dengan disiplin — membuat semua pembayaran rencana tepat waktu, menggunakan kredit yang diamankan secara strategis, dan pemantauan kredit Anda — Anda dapat memperoleh kembali akses ke kredit dan akhirnya memenuhi syarat yang menguntungkan pada hipotek, pinjaman otomatis, dan kartu kredit. Kuncinya adalah untuk mulai membangun kembali segera setelah mengajukan dan tetap sebagai pasien sebagai kredit Anda meningkatkan profil tahun demi tahun.

Untuk bimbingan yang lebih rinci, tinjau kembali sumber daya FTC tentang kebangkrutan dan pinjaman atau konsultasikan seorang konselor kredit yang disetujui oleh Program Trustee AS. Dengan komitmen dan pendekatan strategis, Anda dapat berhasil menavigasi lanskap pasca-bankruptcy dan mencapai tujuan keuangan Anda.