Mengapa Membangun Kembali Kredit Anda Setelah Masalah Kebajikan

Kebangkrutan akan menghapus banyak utang Anda dan memberikan Anda slate finansial yang bersih. Namun, catatan kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda hingga 10 tahun (Bab 7) atau 7 tahun (Bab 13). Tanda negatif tersebut dapat membuat Anda sulit memenuhi syarat untuk hipotek, pinjaman mobil, atau bahkan aplikasi sewaan. Membangun kembali nilai kredit Anda setelah bangkrut bukan hanya tentang mendapatkan nomor kembali ⁇ itu adalah tentang membuktikan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda telah menjadi peminjam yang bertanggung jawab. Dengan usaha yang konsisten, banyak orang melihat skor mereka naik ke dalam \"fair\" atau \"baik\" atau \"jangkauan yang baik\" dalam waktu dua tahun setelah mereka keluar dari mereka.

Perjalanan ini memerlukan perubahan perilaku disengaja. Cukup menunggu waktu berlalu tidak akan memperbaiki kredit Anda; Anda harus mengambil tindakan spesifik yang didokumentasikan untuk menunjukkan kelayakan kredit. Panduan ini menyediakan peta jalan yang lengkap, dari meninjau laporan kredit Anda untuk memilih produk kredit yang tepat dan menghindari jerat umum.

Ketahuan terhadap sistem scoring itu sendiri juga dapat membantu. Skor FICO Anda terdiri dari lima faktor yang berat: sejarah pembayaran (35%), jumlah utang/kredit pemanfaatan (30%), panjang riwayat kredit (15%), kredit baru (10%), dan campuran kredit (10%). Setelah kebangkrutan, sejarah pembayaran dan pemanfaatan kredit Anda adalah tuas yang dapat Anda kendalikan dengan cepat.

Langkah ke - 1: Dapatkan dan Tinjau Laporan Penghargaan Anda

Sebelum Anda dapat membangun kembali, Anda perlu tahu persis apa tiga biro kredit utama ⁇ Equifax, Experian, dan TransUnion ⁇ menyampaikan laporan tentang Anda. Anda berhak untuk satu salinan bebas dari laporan setiap biro setiap 12 bulan melalui AnnualCreditReport.com]. Tinjau setiap baris laporan melalui baris. Lihat secara khusus untuk:

  • [(1)FLT:0]]Accounts disertakan dalam kebangkrutan:] Ini harus ditandai dengan status \"dicabut,\" \"termasuk dalam kebangkrutan,\" atau \"dihentikan\". Jika rekening yang diberhentikan masih menunjukkan neraca atau ditandai sebagai \"charge-off,\" Anda perlu membantahnya.
  • [AflethingFLT:0]]Errors atau informasi usang: Misspellings, salah alamat, atau akun yang milik orang lain dapat menyeret skor Anda ke bawah. Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil memberikan hak untuk membantah item yang tidak akurat.
  • ] Akun positif:] Jika Anda memiliki pinjaman yang diamankan atau kartu kredit yang ditegaskan kembali dan dibayar tepat waktu, mereka harus tetap muncul sebagai akun positif. Ini dapat bekerja untuk Anda.

Setiap biro memiliki proses sengketa online. anda juga dapat mengirim surat sertifikasi dengan salinan dokumentasi pendukung. biro harus menyelidiki dalam waktu 30 hari. kesalahan kliring dapat memberikan skor anda segera, tidak ada peningkatan. tetap rekam semua perselisihan dan tanggapan. jika perselisihan tidak diselesaikan, anda dapat mengajukan keluhan dengan Consumer Financial Protection Bureau.

Langkah 2: Cipta Anggaran yang Mendukung Pembayaran On-Time

Sejarah pembayaran payment adalah faktor terbesar dalam skor FICO Anda, akuntansi untuk 35% dari total. Setelah kebangkrutan, setiap masalah pembayaran on-time. Bangun anggaran yang memastikan Anda dapat memenuhi sewa atau hipotek, utilitas, asuransi, dan pembayaran minimum pada utang yang tersisa. Tetapkan pembayaran otomatis untuk setidaknya jumlah minimum pada semua rekening. Jika pembayaran otomatis tidak mungkin, gunakan pengingat kalender dan bayar secara manual tiga hari sebelum tanggal jatuh tempo. satu pembayaran yang terlewat setelah kebangkrutan dapat menjadi kemunduran besar.

Fokuskan anggaran Anda pada hal-hal penting terlebih dahulu. Jika Anda memiliki utang yang terjamin (seperti pinjaman mobil yang Anda simpan) atau pinjaman yang Anda simpan, prioritaskan mereka. pertimbangkanlah menggunakan aplikasi penganggaran atau lembar kerja sederhana untuk melacak setiap dolar. tujuan adalah untuk tidak pernah terkejut dengan tagihan yang akan datang. banyak juga orang juga merasa berguna untuk membuat \"kalender bill\" yang memvisualisasikan tanggal di sepanjang bulan. dan menyesuaikan hari gaji Anda dengan jadwal pembayaran Anda sehingga Anda selalu memiliki uang tunai yang tersedia.

Jika Anda berjuang untuk memenuhi kebutuhan akhir, cari cara untuk mengurangi biaya: mennegosiasikan kembali tarif asuransi, memotong layanan langganan, atau mengurangi perumahan jika memungkinkan.

Langkah ke - 3: Buka Akun Kredit Baru Secara Strategis

Jika ada, jika ada, rekening yang melibatkan revolving terbuka untuk membangun kembali, anda perlu menunjukkan bahwa anda dapat menangani kredit baru secara bertanggung jawab. namun, pemberi pinjaman akan ragu untuk menyetujui kartu tradisional yang tidak aman. pilihan terbaik adalah:

Kartu Penghargaan Teraman

Kartu kredit yang diamankan memerlukan deposit tunai yang menjadi batas kredit Anda (biasanya $200 ⁇ $3.000). Sebagai contoh, Anda meletakkan $500 dan mendapatkan batas $500. Gunakan kartu untuk biaya bulanan yang kecil dan dapat diprediksi seperti langganan streaming atau gas. Bayar saldonya dalam waktu penuh setiap bulan. Setelah beberapa bulan pembayaran on-time, banyak penerbit akan mengubah kartu tersebut ke garis tak aman dan mengembalikan deposit Anda. Lihat kartu yang melaporkan ke semua tiga biro dan memiliki biaya tahunan yang rendah. Hindari kartu dengan biaya on-time upfront yang berlebihan. Beberapa kartu yang dikenal mengamankannya termasuk Discovered Capital dan One Secure. ⁇ Bacalah dengan hati-hati isu yang mungkin tidak lulus secara otomatis, mungkin tidak perlu Anda percepatkan.

Kredit-Pemilik Pinjaman

Pinjaman kredit kredit kredit kredit kredit kredit mundur. peminjam menempatkan jumlah pinjaman (mis., $ 1.000) ke rekening tabungan terkunci. Anda membuat pembayaran bulanan bulanan sekitar $50 ⁇ $100 selama 6 ⁇ bulan. Setelah Anda selesai, Anda mendapatkan uang kembali. Peminjam melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit, membangun sejarah pembayaran positif. Banyak serikat kredit dan pemberi pinjaman online menawarkan ini. Mereka juga cara yang baik untuk menghemat uang saat membangun kembali. Beberapa serikat kredit bahkan menawarkan pinjaman kecil \"dicure-secured\" menggunakan tabungan Anda sebagai jaminan ⁇ milar konsep, tetapi Anda segera mengakses dana.

Menjadi Pengguna yang Diizinkan

Jika Anda memiliki anggota keluarga atau teman yang terpercaya dengan kartu kredit yang dikelola dengan baik, minta untuk ditambahkan sebagai pengguna yang berwenang. Riwayat akun mereka akan muncul pada laporan kredit Anda (disediakan laporan penerbit yang berwenang kepada biro-biro). Ini dapat memberikan skor Anda untuk segera diangkat, tetapi hanya jika pemegang kartu utama menyimpan akun dalam posisi yang baik. Pastikan untuk mendapatkan kartu atas nama Anda; Anda bahkan tidak perlu menggunakannya. Strategi ini bekerja terbaik dengan akun lama yang memiliki keseimbangan rendah dan sejarah pembayaran sempurna. Berhati-hatilah: jika pengguna utama melewatkan pembayaran, juga dapat melukai skor Anda.

Langkah 4: Menjaga Kredit Utilisasi Ultra-Low

Penggunaan kredit (persentasi batas kredit Anda yang Anda gunakan) adalah faktor FICO yang paling penting kedua, yang menghasilkan 30% dari skor Anda. Dengan garis kredit baru yang mulai kecil, mudah untuk secara tidak sengaja maksimalkan mereka keluar. Saran umum adalah untuk menjaga pemanfaatan di bawah 30%, tetapi setelah bangkrut, bertujuan untuk di bawah 10%. Pada kartu $ 500 diamankan, yang berarti tidak pernah membawa keseimbangan lebih tinggi dari $ 50. Semakin rendah pemanfaatan Anda, skor Anda akan lebih baik. Cara termudah untuk mencapai ini adalah dengan membayar kartu ini sepenuhnya sebelum tanggal penutupan pernyataan, bukan hanya karena tanggal. Banyak isu yang diperbolehkan per bulan.

Jika Anda memiliki beberapa kartu, total pemanfaatan di semua rekening, seperti halnya pemanfaatan setiap kartu individu. praktek yang baik adalah mengatur pengingat beberapa hari sebelum pernyataan Anda dipotong tanggal untuk membayar saldo. beberapa orang bahkan memperlakukan kartu kredit mereka seperti kartu debit, membayar setiap transaksi segera menggunakan tagihan bank mereka. hal ini terus memanfaatkan 0% dan membangun sejarah pembayaran yang kuat.

Langkah 5: Batasi Pertanyaan Keras dan Aplikasi Baru

Jika Anda mendaftar kartu kredit atau pinjaman, pemberi pinjaman melakukan penyelidikan keras, yang biasanya akan menjatuhkan 5 ⁇ poin dari skor Anda untuk tahun pertama. setelah bangkrut, skor Anda sudah rendah, sehingga beberapa aplikasi dapat terluka. hanya berlaku untuk kredit ketika Anda memiliki kesempatan persetujuan yang tinggi. alat-alat pra-kualifikasi yang menggunakan tarikan lembut lebih aman. pertimbangkan penerapan baru jarak setidaknya enam bulan terpisah. fokus pada membangun hubungan yang solid dengan satu atau dua akun daripada membuka banyak sekali.

¡ague mencatat bahwa memeriksa laporan kredit Anda sendiri atau menggunakan layanan pemantauan skor bebas (seperti Credit Karma atau Experian) tidak dihitung sebagai penyelidikan yang sulit.

Apakah Asal Mula Membangun Kembali Dibutuhkan?

Tidak ada angka ajaib, tetapi inilah yang dapat Anda harapkan berdasarkan pola nilai kredit yang biasa:

  • [Ofperasi] 6 bulan pertama:] Anda mungkin tidak melihat sedikit untuk tidak ada perbaikan. Kebangkrutan masih segar, dan pemberi pinjaman berhati-hati. Gunakan kali ini untuk menstabilkan keuangan Anda, mendapatkan anggaran Anda dalam rangka, dan membuka satu kartu diamankan. Skor Anda mungkin duduk dalam kisaran 450 ⁇ 550.
  • [ZOZT:0]]6 ⁇ bulan: Dengan pembayaran waktu dan pemanfaatan waktu yang konsisten dan rendah, banyak orang melihat kenaikan skor mereka dari 500-an rendah ke pertengahan 600-an. Anda dapat mulai menerima tawaran untuk kartu kredit yang tidak aman dengan APR dan biaya tinggi. Pertimbangkan menaikkan kartu Anda yang diamankan jika penerbit mengizinkan.
  • [ZOZELT:0]]1–2 tahun: Skor Anda sering kali bergerak ke dalam rentang \"fair\" (620 ⁇ 6880). Anda dapat mulai mendaftar untuk kartu kredit yang lebih baik atau bahkan pinjaman pribadi yang kecil. Hindari menyimpan kartu dengan istilah predator. Diversif dengan pinjaman kredit-builder jika belum Anda lakukan.
  • [u]:]]]]](1)22–4 tahun: Skor sering mencapai kisaran \"baik\" (680 ⁇ 39) Pada saat ini, Anda mungkin memenuhi syarat untuk hipotek atau pinjaman otomatis dengan suku bunga yang masuk akal. Penurunan sengatan kebangkrutan sebagai akun positif yang lebih baru melebihi negatif. Anda juga dapat mempertimbangkan penambahan kartu kredit kedua atau pinjaman angsuran kecil untuk meningkatkan campuran kredit lebih lanjut.
  • [Efleksi][Efrom:0]]Setelah 7 ⁇ tahun: Kebangkrutan secara otomatis jatuh dari laporan Anda. Jika Anda telah mempertahankan kredit yang baik sejak itu, skor Anda dapat sangat baik (740+). Rekor bersih memungkinkan Anda untuk mengakses tingkat dan imbalan atas.

Ingatlah, situasi setiap orang berbeda ⁇ yang memiliki banyak kebangkrutan atau koleksi mungkin membutuhkan waktu lebih lama. Juga, jika Anda memiliki nilai tinggi sebelum bangkrut, Anda mungkin akan lebih cepat kembali karena kebiasaan dasar Anda sudah kuat. Kuncinya adalah kesabaran: senyawa aksi kecil yang konsisten dari waktu ke waktu.

Mabuk Dukun Berharga Berharga Kembali Membangun Mitos

Kesalahpahaman dapat menggagalkan kemajuan Anda.

  • ]Myth: \"Kebajikan berarti Anda tidak dapat memperoleh kredit selama 10 tahun.\" Reality: Sementara catatan tetap pada laporan Anda, Anda dapat mulai membangun kembali segera setelah diluncurkan.
  • [[ZOLT:0]]Myth: \"Membayar rekening koleksi akan menghapusnya dari laporan Anda.\"[ Reality: Membayar koleksi memperbaharui statusnya menjadi \"bayar\", tetapi akun negatif tetap selama 7 tahun. Hal yang sama berlaku untuk rekening yang terinfeksi kebangkrutan. Membayar mereka tidak menghapus sejarah.
  • Kerugian setelah bangkrut membantu skor Anda.\" Reality: Menutup rekening dapat mengurangi total kredit Anda yang tersedia dan memperpendek riwayat kredit Anda. Jika akun memiliki saldo nol dan tidak ada biaya tahunan, tetap buka. Jika memiliki sejarah negatif (seperti notasi kebangkrutan), menutupnya tidak akan menyakitkan tetapi tidak akan membantu baik. Namun, jika akun tersebut memiliki biaya tahunan dan Anda tidak lagi menggunakannya, penutupan mungkin merupakan keputusan keuangan.
  • [ZOZFLT:0]]Myth: \"Anda perlu membawa keseimbangan untuk membangun kredit.\" Reality: Membawa keseimbangan tidak pernah membantu skor Anda; itu hanya biaya yang Anda bungakan. Bayar penuh setiap bulan untuk menunjukkan penggunaan yang bertanggung jawab tanpa membayar tambahan. Banyak orang salah percaya bahwa membawa keseimbangan kecil menunjukkan \"usia\", tetapi mencetak model hanya peduli tentang pemanfaatan yang dilaporkan, bukan apakah Anda membayar bunga.
  • [ZOZT:0]]Myth: \"Membawa kartu batas tinggi akan menyakiti pembangunan kembali saya.\" Reality: Batas yang lebih tinggi dapat benar-benar membantu rasio pemanfaatan Anda, selama Anda tidak menggunakan ruang ekstra. Jika Anda memenuhi syarat untuk kartu dengan batas $ 5.000 dan Anda hanya mengisi $100, pemanfaatan Anda hanya 2% ⁇ eksselen untuk nilai Anda.

Keaneka Cara Mencari Bantuan Profesional

Jika Anda merasa kewalahan dengan proses atau menghadapi tantangan unik seperti pencurian identitas atau pengumpul utang agresif, berkonsultasi dengan seorang penasihat kredit yang dapat diandalkan. Yayasan Nasional untuk Pembimbing Kredit (NFCC)[ menawarkan konselor bersertifikat yang dapat meninjau laporan kredit Anda, membantu Anda membuat anggaran, dan membimbing Anda melalui strategi pembangunan kembali. Berkeluhlah terhadap perusahaan yang berjanji kepada \"erase\" kebangan atau menghapus informasi akurat ⁇ mereka adalah penipuan. Konseling legitimate adalah rendah-kos atau bebas dan berfokus pada pendidikan, tidak cepat memperbaiki.

Anda juga dapat mempertimbangkan layanan perbaikan kredit, tetapi hanya jika Anda telah mengkonfirmasi mereka reputable dan biaya biaya biaya wajar biaya flat. Banyak orang dapat mencapai hasil yang sama sendiri dengan mengikuti langkah yang diuraikan di sini. Hal yang paling penting adalah mengambil tindakan konsisten, bahkan jika kemajuan merasa lambat pada awalnya. Jika Anda melakukan bantuan sewa, periksa dengan Federal Trade Commission (FTC)] untuk tanda peringatan dari scam. Selalu membaca kontrak dengan hati-hati dan tidak pernah membayar biaya di muka.

Kebidanan Lama untuk Kesehatan Kredit yang Berkelanjutan

Bina kembali setelah bangkrut bukanlah proyek sekali waktu ⁇ itu adalah pergeseran jangka panjang dalam cara Anda menangani uang. Mengadopsi kebiasaan ini akan menjaga skor Anda tetap sehat selama puluhan tahun:

Semua Itu Dibungkus

Proses ini membutuhkan kepatuhan: meninjau kembali laporan kredit Anda, membuat sistem pembayaran yang tidak pernah ketinggalan tanggal jatuh tempo, membuka produk kredit yang aman, menjaga keseimbangan tetap rendah, dan menghindari aplikasi yang berlebihan. Kemajuan akan datang dalam bulan dan tahun, bukan hari. setiap pembayaran dan setiap dolar utang yang dikurangi adalah bata di yayasan keuangan Anda. Dengan mengikuti langkah yang diuraikan di sini, Anda tidak hanya dapat memulihkan kredit Anda, tetapi juga membangun kebiasaan keuangan yang lebih sehat yang berlangsung seumur hidup.