Pengertian Kebidanan Pasal 13 Perundingan Kebantahanan dan Utang

Filing untuk Bab 13 kebangkrutan menawarkan individu dengan pendapatan tetap jalur terstruktur untuk mengatur kembali utang dan menghindari likuidasi. Tidak seperti Bab 7, Bab 13 mengharuskan Anda untuk mengusulkan rencana pembayaran kembali ke pengadilan, biasanya berlangsung selama tiga sampai lima tahun, selama itu Anda membuat pembayaran bulanan kepada seorang wali yang mendistribusikan dana kepada kreditur. Negosiasi pengurangan utang dalam kerangka kerja ini mungkin tetapi menuntut persiapan yang cermat, waktu strategis, dan pemahaman yang jelas tentang batas hukum. Banyak filers menganggap pengadilan hanya menetapkan persyaratan, tetapi negosiasi aktif dengan kreditur secara signifikan dapat menurunkan jumlah yang terutang, mengurangi suku bunga, atau memodifikasi jadwal pembayaran.

Kediaman otomatis yang berlaku pada pengajuan menghentikan tindakan pengumpulan, memberikan Anda ruang pernapasan untuk membuat rencana.Namun, negosiasi sering dimulai sebelum rencana dikonfirmasi dan dapat berlanjut melalui kehidupan kasus Artikel ini menyediakan strategi yang dapat ditindaklanjuti untuk negosiasi pengurangan utang, menyoroti kunci alat hukum seperti cramdown dan lien stripping, dan menjelaskan bagaimana bekerja secara efektif dengan wali dan pengadilan.

Kesamaan dan Kesamaan dalam Negosiasi Pasal 13

Tidak semua utang dapat ditawar dengan cara yang sama. Bab 13 memungkinkan Anda untuk mengobati utang yang diamankan (misalnya, hipotek, pinjaman mobil), utang yang tidak dapat ditawar (kartu kredit, tagihan medis), dan utang prioritas (tajam, tunjangan anak) secara berbeda. Kredit yang diamankan memegang jaminan, sehingga negosiasi sering melibatkan penyesuaian saldo pinjaman ke nilai agunan saat ini, mengurangi bunga, atau memperpanjang masa jabatan. kreditur yang tidak aman, di sisi lain, mungkin hanya menerima sebagian kecil dari apa yang terutang tergantung pada pendapatan sekali pakai. Utang prioritas umumnya harus dibayar dalam jangka waktu penuh.

Klasifikasi Utang dan Dampaknya atas Negosiasi

  • Anda dapat mengusulkan rencana yang membayar kreditor nilai aset saat ini daripada saldo pinjaman penuh — sebuah proses yang disebut ⁇ cramdown ⁇ untuk properti pribadi tertentu. Sebagai contoh, jika Anda berutang $ 25.000 pada mobil senilai $15.000, Anda dapat membayar $15.000 ditambah bunga melalui rencana, dan sisanya $ 10.000 menjadi utang yang tidak terjamah.
  • [(1)FLT:0]]Unsecured wrongs: Kreditor dalam kategori ini sering dibayar persentase dari total utang berdasarkan pendapatan sekali pakai Anda. Negosiasi jumlah benjolan yang lebih rendah atau persentase yang dikurangi dapat terjadi, tetapi pengadilan harus menyetujui penyelesaian apapun yang berbeda dengan ketentuan rencana.
  • [[XOZOLT:0]]Utang prioritas: Utang seperti pajak pendapatan atau kewajiban dukungan dalam negeri baru-baru ini umumnya tidak dapat dikurangi di bawah jumlah penuh. Namun, Anda dapat menegosiasikan jadwal pembayaran yang diperpanjang atau pelunasan bunga dalam beberapa kasus.

Pengertian di mana setiap utang jatuh di bawah Kode Kebancukan (khususnya 11 U.S.C. § 507, 1322, 1325) sangat penting sebelum memasuki perundingan. Konsult Pedoman resmi Mahkamah AS Bab 13] untuk kerangka statutori.

Persiapan yang sangat besar meningkatkan kredibilitas Anda dengan kreditur dan wali. Anda harus menyajikan gambaran realistis tentang pendapatan, pengeluaran, aset, dan utang Anda. Pengadilan akan meneliti rencana yang diusulkan Anda untuk memastikannya memenuhi kepentingan ⁇ terbaik dari kreditor ⁇ tes dan bahwa Anda melakukan semua pendapatan sekali pakai yang diproyeksikan ke rencana tersebut setidaknya selama tiga tahun jika pendapatan Anda berada di atas median negara.

Dokumentasi Essential Essential

  • Pernyataan pendapatan nigonah (stub pembayaran, pajak, tunjangan Jaminan Sosial, dll.)
  • Catatan pengeluaran bulanan yang terperinci (bermain, keperluan, makanan, transportasi, asuransi, biaya medis)
  • Daftar lengkap semua utang dengan nomor rekening, neraca, suku bunga, dan rincian jaminan
  • Aset valuasi (tekanan untuk real estate, Kelley Blue Book untuk kendaraan, dll.)
  • Setiap surat koleksi, penilaian, atau surat pemberitahuan penyitaan

Berdasarkan data ini, Anda dapat membuat proposal yang dapat Anda lakukan dan dapat diterima oleh kreditur. Kesalahan umum adalah mengusulkan rencana yang meremehkan biaya hidup yang diperlukan — para wali akan menolaknya, memaksa amandemen yang mahal. Gunakan formulir resmi Means Test] untuk memandu anggaran Anda.

Kenalilah Batas Anda

Kode Kerugian Perbankan menetapkan tutupan tentang seberapa banyak Anda dapat memodifikasi utang yang diamankan. Sebagai contoh, bunga keamanan uang pembelian pada kendaraan yang diperoleh dalam waktu 910 hari sebelum mengajukan mungkin membatasi kemampuan Anda untuk mengurangi kepala sekolah. Demikian pula, hipotek real estate pada tempat tinggal utama Anda tidak dapat dimodifikasi melalui crramdown — Anda hanya dapat menyembuhkan arear over the plan. Namun, jika Anda memegang hipotek kedua yang secara pasti tidak aman (yaitu, hipotek pertama melebihi nilai rumah), Anda mungkin dapat menghapusnya melalui gerakan kebohongan menghindari.

Perundingan Strategi sebelum Pengesahan Rencana

Periode antara pengajuan dan konfirmasi adalah yang paling aktif untuk negosiasi. kreditor dapat keberatan dengan rencana Anda, tetapi Anda juga dapat secara preemptive mencapai pemukiman yang membuat rencana lebih mungkin disetujui.

Pemukiman Lump-Sum

Salah satu cara yang paling efektif untuk mengurangi utang adalah dengan menawarkan pembayaran lum-sum yang kurang dari saldo penuh. Jika Anda memiliki akses ke dana dari pengembalian pajak, hadiah, atau pinjaman dari kerabat, Anda dapat mengusulkan untuk membayar kreditor, katakanlah, 40% dari utang dalam satu pembayaran. kreditor menghindari risiko menerima bahkan kurang melalui rencana dan mungkin menerima. Anda harus memiliki persetujuan wali untuk memodifikasi rencana untuk memasukkan pembayaran tersebut, dan penyelesaian harus didokumentasikan dan diajukan dengan pengadilan.

Bunga dan Fees yang Berkembang

Kreditor sering menambahkan bunga dan biaya pascakerugian pada utang yang tidak aman. Anda dapat bernegosiasi untuk melunasi tuntutan tersebut sebagai ganti pembayaran bulanan yang lebih tinggi atau pembayaran yang lebih cepat. Untuk utang yang diamankan, Anda dapat mengusulkan suku bunga yang dikurangi yang mencerminkan kondisi pasar saat ini daripada tingkat kontrak yang semula. Pengadilan biasanya mengharuskan bunga tersebut pada klaim yang diamankan dalam Bab 13 dibayar pada ⁇ prime plus ⁇ tarif untuk mengkompensasi kreditor untuk nilai waktu uang (standar Till). Gunakan ini sebagai dasar untuk negosiasi.

Ketentuan Pembayaran Kembali yang Mempawah atau Memperpanjang Kepenurunan atau Penurunan Pajak

Sementara itu, Pasal 13 berencana untuk membayar utang yang lebih lama dari jangka waktu yang lebih lama dari jangka waktu yang lebih lama dari jangka waktu yang lebih lama — misalnya, melanjutkan pembayaran hipotek langsung di luar rencana setelah konfirmasi. Untuk pinjaman otomatis, Anda dapat mengusulkan untuk terus melakukan pembayaran pada jadwal semula, bahkan jika melebihi jendela rencana tiga sampai lima tahun, selama Anda dapat menyembuhkan default dalam rencana.

Alat Lever Lever: Pemecatan, Pemecatan Lien, dan Pembuangan Hardship

Ke luar negosiasi langsung, Pasal 13 menyediakan mekanisme untuk memaksa pengurangan utang tertentu, persyaratan hukum yang diberikan dipenuhi.Peralatan ini sering digunakan dalam hal bersama dengan penyelesaian sukarela.

Kehancuran Utang Aman (11 U.S.C. § 1325)

Keramdown Membiarkan Anda mengurangi saldo pinjaman yang terjamin untuk nilai jaminan saat ini jika pinjaman digunakan untuk membeli properti pribadi (bukan tempat tinggal utama Anda) lebih dari 910 hari sebelum pengajuan (atau 1 tahun untuk kendaraan dalam keadaan tertentu). Anda kemudian membayar bahwa jumlah yang dikurangi ditambah bunga atas rencana. kreditor menerima nilai crammed-down, dan sisa saldo diperlakukan sebagai utang yang tidak aman, yang mungkin dibayar pada persentase yang lebih rendah. ini adalah tuas negosiasi yang kuat — kreditor mungkin setuju untuk mengurangi biaya litigasi secara sukarela.

[ Gambar di hlm.

Jika rumah Anda bernilai kurang dari jumlah yang terutang pada hipotek pertama, hipotek kedua atau ketiga menjadi yang secara tidak aman. Anda dapat mengajukan mosi untuk strip (void) yang sepenuhnya. Setelah dilucuti, pemegang hipotek junior menjadi kreditor yang tidak aman dan mungkin menerima hanya uang receh pada dolar. Ini bukan negosiasi sukarela tetapi perintah pengadilan; namun, secara efektif mengurangi beban utang Anda secara dramatis. otoritas hak milik di bawah Bagian 1322(b)] izin ini untuk properti non-residen dan untuk tidak mengklaim bahwa bunga hanya oleh properti yang nyata adalah sebuah kedoktanan yang membutuhkan sebuah kependudukan yang tidak penting.

Kelainan Kapal Keras (U.S.C. § 1328(b))

Jika perubahan keadaan — kerugian pekerjaan, penyakit, atau kesulitan lainnya — Anda mungkin mencari suatu kesulitan untuk keluar sebelum menyelesaikan rencana. Ini memerlukan suatu menunjukkan bahwa modifikasi tidak dapat dipraktekkan, bahwa Anda telah melakukan upaya terbaik Anda, dan bahwa pembayaran yang telah dilakukan akan menutupi suatu likuidasi Bab 7. Meskipun bukan negosiasi per se, hal ini dapat mengakibatkan pengurangan utang jika kreditur menerima perintah debit. Kreditor mungkin menentang debit kesulitan, sehingga negosiasi seputar pembayaran parsial atau alternatif pemecatan mungkin muncul.

Bekerja sama dengan para Trustee dan Pengadilan selama Negosiasi

Keabsahan Bab 13 tidak menjadi lawan Anda tetapi memainkan peran penjaga gerbang.Penyampaian ulasan Anda terhadap rencana yang diusulkan untuk mendapatkan kelayakan, itikad baik, dan kepatuhan dengan Kode. Setiap kesepakatan penyelesaian dengan kreditor harus diserahkan kepada wali, yang akan mengevaluasi apakah mereka dalam kepentingan terbaik dari semua kreditur.Rekomendasi wali yang menguntungkan sering memperlancar jalan ke konfirmasi.

¡ Bagaimana Para Pemercatur Mempengaruhi Negosiasi

  • Para wali yang memeriksa anggaran Anda dan mungkin menyarankan penyesuaian bahwa membebaskan lebih banyak uang bagi kreditor, membuat rencana Anda lebih dapat diterima.
  • Jika Anda bernegosiasi dengan seorang kreditor, wali yang menjamin tidak secara tidak adil mendiskriminasi orang lain.
  • Pembayaran rencana yang tak terjawab yang berulang kali dilewatkan dapat menyebabkan pemecatan, sehingga setiap perubahan yang dinegosiasikan harus dapat dilakukan dalam aliran uang tunai yang sebenarnya.

Dan bersiaplah untuk menjawab pertanyaan tentang proposal Anda. Mempersembahkan negosiasi yang terdokumentasi dan transparan menunjukkan iman yang baik.

Air Terjun Biasa dan Cara Menghindari Mereka

Bahkan, penderita yang berpengalaman bisa tersandung sewaktu negosiasi pengurangan utang.

  • Aset yang di-Upervaluasi: Mengusulkan sebuah cramdown berdasarkan nilai agunan yang diinflat mengundang keberatan. Gunakan sumber objektif seperti NADA Guides for kendaraan atau penilaian pajak county untuk real estate.
  • [6] BAHASA:0]]Mengabaikan utang pajak prioritas: Pajak yang berusia kurang dari tiga tahun umumnya tidak dapat dibantah dan harus dibayar penuh melalui rencana. Upaya untuk menegosiasikan mereka ke bawah dapat menyebabkan IRS atau keberatan pendapatan negara dan penolakan rencana.
  • Failing to account for post-petition cost:] Sebuah negosiasi yang mengurangi pembayaran bulanan tetapi meninggalkan Anda dengan dana yang tidak mencukupi untuk keadaan darurat (perbaikan mobil, biaya medis) akan menyebabkan Anda untuk lalai nanti.Bangun cadangan kecil ke dalam anggaran Anda.
  • Tidak mendapatkan penyelesaian secara tertulis: Perjanjian lisan tidak mengikat.Selalu mendokumentasikan setiap ketentuan yang dirundingkan dalam suatu perintah atau ketentuan yang diusulkan yang diajukan dengan pengadilan.
  • [5]]Menghilangkan tinggal otomatis: Jika kasus Anda diberhentikan atau Anda gagal untuk melakukan pembayaran rencana, tinggal otomatis berakhir, dan kreditor dapat melanjutkan koleksi. Hindari negosiasi agresif yang menunda konfirmasi melampaui jendela 180 hari untuk mengajukan Bab 13 kedua.

Contoh Kasus Sinesen: Negosiasi dalam Aksi

Contoh dari contoh yang menjelaskan bagaimana strategi ini bekerja, perhatikan dua skenario.

Contoh 1: Penghapusan Pinjaman Kendaraan

Dia membayar $ 18.000 untuk mobil senilai $12.000. Dia file Bab 13 dan mengusulkan cramping yang membayar kreditor $ 12.000 ditambah bunga 5% lebih dari 60 bulan. sisa $ 6.000 diperlakukan sebagai utang yang tidak aman dan dibayar sebesar 10% ⁇ dalam kasus ini, $ 600. Objek kreditor, berdebat kendaraan dibeli dalam waktu 910 hari. Pengacara Janet memproduksi kontrak pembelian yang menunjukkan mobil dibeli 920 hari sebelum pengajuan. Pengadilan menyetujui, dan Janet menyimpan $ 5.400.

Contoh 2: Pemukiman Lump-Sum dengan Kredit Kredit Kredit Kredit Kredit Kredit

Dia memiliki pengembalian pajak sebesar $ 50.000 dari $ 50.000 pada 6 kartu kredit. dia memiliki pengembalian pajak sebesar $10,000 yang dijadwalkan tiba dalam empat bulan. dia bernegosiasi langsung dengan tiga dari kreditor terbesar, menawarkan sejumlah besar dari 40% dari saldo yang luar biasa pada masing-masing, didanai oleh pengembalian uang tunai. dua menerima; ketiga diulurkan. Mark menebus rencananya untuk memasukkan satu kali disuransi dari pengembalian uang kepada dua kredit tersebut, mengurangi total utangnya yang tidak disetor dari $ 50.000 sampai $ 30,000. pembayaran bulanannya turun dari $800 sampai $600.

Setelah Rencana Konfirmasi: Oportunititas Negosiasi yang Sedang Berlangsung

Kepastian untuk tidak mengakhiri kemungkinan pengurangan utang. Jika situasi keuangan Anda berubah ⁇ pengarang, pekerjaan sampingan, atau biaya yang lebih rendah ⁇ Anda dapat memodifikasi rencana untuk membayar kreditor lebih (mendorong total bunga atau memperpendek jangka waktu). Sebaliknya, jika ada kesulitan mogok, Anda dapat beralih ke Bab 7 atau mencari pencabutan kesulitan. Beberapa kreditur mungkin setuju untuk menerima pembayaran akhir yang lebih kecil untuk menutup kasus lebih awal, terutama jika baki neraca kecil.Selalu mencari persetujuan pengadilan untuk setiap modifikasi pasca-konfirmasi.

Pemikiran Akhir Figur tentang Pengurangan Utang yang Bernegosiasi

Dengan demikian, ia berhasil mengurangi utang selama Bab 13 bangkrut membutuhkan kombinasi pengetahuan hukum, komunikasi transparan, dan perencanaan keuangan yang realistis. Tinggal otomatis memberikan ruang kepada Anda untuk restrukturisasi, tetapi kreditur harus melihat upaya yang baik-iman. Dengan menggunakan alat seperti cramdown, len stripping, dan penyelesaian lum-sum, dan dengan bekerja sama dengan wali dan pengadilan, Anda dapat muncul dari Bab 13 dengan utang yang signifikan lebih sedikit daripada yang Anda mulai. Selalu mempertimbangkan konsultasi pengacara bangkrut yang berpengalaman ⁇ navigat ketentuan rumit dan keberatan kredit menantang tanpa bimbingan profesional. Untuk lebih banyak sumber daya, lihat [[TFLTFL0:00]] Bab 13[T:1] dan bantuan loFLc]][TFL]].