Kerugian dan Kerangka Kerja Hukumnya yang Kecewa

Kerugian adalah sebuah proses hukum yang menawarkan individu dan bisnis awal yang baru dengan menghapuskan atau merestrukturisasi utang di bawah pengawasan pengadilan kebangkrutan federal. Proses ini diatur oleh UU Kebanjiran AS dan memiliki implikasi yang besar untuk pelaporan kredit. Ketika seseorang mengajukan berkas untuk kebangkrutan, peristiwa tersebut menjadi catatan publik dan dilaporkan kepada biro kredit utama ⁇ Equifax, Experian, dan TransUnion. Interaksi antara kebangkrutan dan Undang-Undang Penerbitan Kredit Adil (FCRA) mengatur bagaimana informasi ini dikumpulkan, dilaporkan, dan dibantah. Pengguna dan pemberi pinjaman harus memahami aturan-aturan yang tepat ini untuk memastikan keakuratan dan keakuratan ini dalam pelaporan kredit.

Undang - Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) — Sekilas

Keunggulannya pada tahun 1970, FCRA adalah hukum federal yang dirancang untuk mempromosikan keakuratan, keadilan, dan privasi dalam laporan kredit konsumen.Memenyatakan kewajiban untuk lembaga pelaporan konsumen (CRAs) dan pembuat informasi ⁇ seperti bank, serikat kredit, dan lembaga pengumpulan ⁇ untuk memastikan bahwa data yang mereka laporkan akurat dan lengkap.F FCRA juga memberikan hak kepada konsumen untuk membantah informasi yang tidak benar, termasuk entri kebangkrutan, dan mengharuskan CRA untuk menyelidiki perselisihan dalam waktu 30 hari (45 hari dalam keadaan tertentu).

Untuk menyelam lebih dalam ke FCRA, Anda dapat meninjau teks resmi yang dipertahankan oleh Federal Trade Commission (FTC). FTC adalah badan federal utama yang memberlakukan FCRA.

Perlindungan Kunci di bawah FCRA

  • [[EZALT:0]]Akkursif: CRAS dan perabot harus mempertahankan prosedur yang wajar untuk memastikan ketepatan maksimum yang mungkin dari informasi yang dilaporkan.
  • [[CUGHELT:0]]Dispute Rights: Konsumen dapat membantah informasi apapun yang mereka percayai tidak lengkap atau tidak akurat, termasuk pengajuan kebangkrutan.
  • Had Waktu pada Pelaporan: FCRA memberlakukan batasan waktu yang ketat tentang berapa lama informasi negatif, seperti kebangkrutan, dapat tetap pada laporan kredit.
  • [[EZANFALAST:0]]Privacy: Akses ke laporan kredit terbatas pada entitas dengan tujuan yang diizinkan, seperti pemberi pinjaman, majikan (dengan persetujuan), dan insurer.
  • Remediasi: Pelanggaran terhadap FCRA dapat menyebabkan kerusakan statutory, kerusakan aktual, dan biaya pengacara.

Kerugian Cara Munculnya Kebanjiran pada Laporan Kredit

Bila suatu berkas individual untuk kebangkrutan, pengadilan kebangkrutan menciptakan catatan publik. Biro kredit secara rutin mengumpulkan data catatan publik ini dan menambahkannya ke berkas kredit konsumen. Jenis bab kebangkrutan yang diajukan menentukan lamanya waktu masuk dapat tetap pada laporan:

  • [[NOLT:0]]Bab 7 Bankruptcy: Dapat dilaporkan untuk sampai dengan 10 tahun dari tanggal pengajuan.
  • [[NOLT:0]]Bab 13 Bankruptcy: Dapat dilaporkan untuk sampai dengan 7 tahun dari tanggal pengajuan.
  • Bab 11, 12, atau bab lain:] Biasanya diperlakukan serupa dengan Bab 7, dengan jangka waktu pelaporan maksimum 10 tahun.

Batas waktu ini ditetapkan di bawah FCRA, khusus 15 U.S. Code § 1681c(a)(1). Setelah jangka waktu yang dapat diterapkan berakhir, biro kredit harus menghapus entri kebangkrutan dari laporan kredit konsumen.Namun, kebangkrutan itu sendiri tetap menjadi catatan pengadilan permanen — hanya penampilan pada laporan kredit yang dibatasi waktu.

Penghargaan atas Penghargaan

Kerugian Bank adalah salah satu barang paling merusak yang dapat muncul pada laporan kredit. hal ini dapat menyebabkan skor kredit konsumen menurun hingga mencapai 150 hingga 250 poin atau lebih, tergantung pada skor awal. kehadiran sinyal masuk yang bangkrut kepada calon pemberi pinjaman bahwa individu tersebut telah mengalami kesulitan keuangan yang parah dan mungkin risiko kredit yang lebih tinggi.Bahkan setelah kebangkrutan diberhentikan, tanda derogatori terus membebani dengan berat pada nilai kredit selama beberapa tahun.

Menurut data dari FICO, kebangkrutan dapat tetap menjadi faktor negatif yang signifikan untuk dua sampai tiga tahun pertama setelah pengajuan.Setelah itu, dampaknya berangsur-angsur berkurang, terutama saat konsumen mulai membangun sejarah kredit positif.Untuk memahami bagaimana mencetak model menangani kebangkrutan, konsultasi sumber daya dari MyFICO.

Kesalahan Umum pada Pelaporan Kebanjiran

Kesalahpahaman yang terjadi di FCRA, kesalahan dalam pelaporan kebangkrutan sangat umum. Kesalahan dapat menyebabkan dampak negatif yang berkepanjangan pada kredit yang layak dan bahkan penolakan kredit atau pekerjaan.

  • [[COLLAT:0]]Latar pasal tercantum: Sebagai contoh, suatu Bab 13 kebangkrutan dilaporkan sebagai Bab 7, yang membawa periode pelaporan yang lebih lama.
  • [[EGOFLT:0]]Tanggal tanggal debit salah: Tanggal debit mungkin salah, menyebabkan pembuangan dini atau retensi berkepanjangan.
  • [[NOLT:0]]Penggangguan barang muncul setelah batas waktu yang diizinkan: CRAS kadang gagal menghapus entri kebangkrutan setelah 10 tahun (atau 7 untuk Bab 13).
  • [[EfleksifLT:0]]Duplicate entry: Kasus kebangkrutan yang sama mungkin muncul beberapa kali dalam berkas kredit.
  • [[NOLT:0]]Penggangguan barang dilaporkan untuk orang yang salah: Berkas campuran terjadi ketika biro kredit membingungkan dua konsumen dengan nama yang mirip atau nomor Jaminan Sosial.
  • OGNOFLT:0]]Accounts yang dimasukkan dalam kebangkrutan masih dilaporkan sebagai delinquent: Setelah debit kebangkrutan, akun yang disertakan dalam kebangkrutan harus menunjukkan keseimbangan nol dan status seperti ⁇ Termasuk dalam Bankrupsi ⁇ atau ⁇ Discharged ⁇ Sebaliknya, mereka mungkin secara keliru menunjukkan keseimbangan atau ⁇ dicas off ⁇ status.

Kesulitan apapun dari kesalahan ini dapat membahayakan profil kredit konsumen. untungnya, FCRA memberikan proses sengketa yang jelas untuk memperbaikinya.

Entri Kebanjiran Beban Berbahaya: Panduan Langkah-Alat-Langkah

Proses sengketa yang dirancang untuk dapat diakses. Konsumen dapat memulai perselisihan secara online, melalui surat, atau melalui telepon dengan setiap biro kredit.

Langkah 1: Dapatkan Laporan Penghargaan Anda

Sebelum berbantah, Anda perlu melihat persis apa yang sedang dilaporkan. Anda berhak atas satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari masing-masing dari tiga biro kredit nasional melalui AnnualCreditReport.com. Tinjau semua bagian, terutama ⁇ Public Records ⁇ atau ⁇ Bankruptcy ⁇ bagian.

Langkah ke - 2: Kenali Kesalahannya

Catatan dari catatan dari entri kebangkrutan tertentu yang anda percayai tidak akurat atau ketinggalan zaman. Mengumpulkan dokumen pendukung seperti petisi kebangkrutan, perintah debitur, atau catatan pengadilan. misalnya, jika pasal tersebut salah, salinan sertifikasi dari pengajuan pengadilan akan membantu membuktikan kesalahan tersebut.

Langkah 3: Mengajukan Perselisihan dengan Setiap Biro Penghargaan

Anda harus membantah setiap biro yang melaporkan informasi yang salah. Ketiga biro tidak saling berkomunikasi. Berikan nama, alamat, deskripsi yang jelas dari kesalahan, dan salinan dokumentasi pendukung (jangan kirim yang asli).

Langkah ke - 4: Tunggu Siasatannya

Mereka akan menghubungi pembuat informasi (dalam hal ini, pengadilan bangkrut atau pembuat data) untuk memastikan ketepatan. Jika pembuat perabot tidak dapat memastikan informasi atau mengakui kesalahan, biro harus memperbaiki atau menghapus entri.

Step 5: Tinjau Hasil - Hasilnya

Setelah penyelidikan, biro kredit harus memberikan pemberitahuan tertulis tentang hasil, termasuk salinan gratis laporan kredit yang telah diperbarui Anda jika perubahan dilakukan. Jika perselisihan tersebut mengakibatkan penghapusan atau pembetulan, biro tidak dapat menambahkan kembali informasi yang sama tanpa memverifikasinya lagi.

Jika Perselisihan Tidak Berguna

Jika biro mempertahankan bahwa entri kebangkrutan akurat, Anda berhak menambahkan pernyataan sengketa ke berkas kredit Anda. Pernyataan (sampai 100 kata) menjelaskan mengapa Anda percaya bahwa informasi itu salah. Pemberi pinjaman masa depan yang menarik laporan Anda akan melihat pernyataan ini. Anda juga dapat memperburuk masalah ini dengan mengajukan keluhan dengan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) atau dengan berkonsultasi dengan pengacara konsumen. CFPB memiliki otoritas supervisori atas biro kredit terbesar dan dapat mengambil tindakan.

Hak dan Remediasi Hukum untuk Pelanggaran FCRA

Jika biro kredit atau pembuat barang melanggar FCRA ⁇ dengan gagal menyelidiki sengketa dengan benar, melaporkan informasi yang tidak akurat di luar waktu yang diizinkan, atau mengabaikan perselisihan Anda ⁇ Anda mungkin memiliki jalur hukum. FCRA mengizinkan konsumen untuk menuntut di pengadilan federal untuk:

  • [GALAL:0]] Kerusakan aktual: Kompensasi Anda untuk kerugian keuangan yang disebabkan oleh kesalahan, seperti penyangkalan pinjaman atau suku bunga yang lebih tinggi.
  • Stattori kerusakan: Untuk pelanggaran disengaja, Anda mungkin pulih antara $100 dan $1,000 per pelanggaran, bahkan tanpa kerugian yang sebenarnya.
  • Punitif kerusakan: Jika pelanggaran itu disengaja dan berniat jahat.
  • Atorney biaya dan biaya: Konsumen yang berlaku dapat memulihkan biaya hukum, sehingga layak untuk mengejar klaim.

Kuncinya adalah apakah biro atau pembuat perabot gagal mengikuti prosedur yang wajar. Misalnya, jika entri kebangkrutan jelas sudah berakhir (past 10 tahun) dan biro menolak untuk menghapusnya setelah perselisihan, itu adalah pelanggaran yang kuat.

Pembatasan yang Ditentukan

Klaim Æðða FCRA umumnya memiliki ketetapan dua tahun pembatasan dari tanggal penemuan pelanggaran tersebut, tetapi paling lama lima tahun dari pelanggaran yang sebenarnya.

Kerugian

Meskipun kebangkrutan merusak skor kredit, pemulihan sepenuhnya mungkin. FCRA memastikan bahwa informasi negatif lama akhirnya jatuh, tetapi konsumen harus secara aktif membangun sejarah kredit positif.

1. Bayar Semua Tagihan tepat waktu

Sejarah pembayaran yuan berbayar adalah faktor terpenting dalam model skor kredit (35% dari sebuah skor FICO).Setelah bangkrut, membuat setiap pembayaran tepat waktu sangat penting.Setel pembayaran otomatis atau pengingat untuk menghindari pembayaran terlambat.

25. ^ a b c d e f g h i j k l m n o p q r s t u u v w x y z a t u r s t u u u u u v w x y z a t u r s t u u u u u u r s t u u u u u r r s t u u u u u r r r s t u u u u u u u r r s t u u u u u u r t u u r t u u u r u u r s t u u u u u u u u r r u u u u u r u u r r u u u u r r t u u u u u u u u r r r t u u u u u b

Penggunaan kredit (perbandingan keseimbangan batas kredit) menyumbang 30% dari skor FICO. Bertujuan untuk tetap memanfaatkan di bawah 30% pada setiap kartu, dan idealnya di bawah 10%. Bahkan setelah bangkrut, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengamankan atau tidak aman kartu yang dirancang khusus untuk membangun kembali.

Terapkan Kartu Kredit yang Diamankan

Kartu kredit yang diamankan memerlukan deposit tunai yang menjadi batas kredit Anda. Kartu ini lebih mudah untuk memenuhi syarat setelah bangkrut. Gunakan kartu tanpa batas dan membayar saldo dalam waktu penuh setiap bulan. Setelah beberapa bulan penggunaan yang bertanggung jawab, Anda mungkin ditingkatkan ke kartu yang tidak aman atau menerima batas kredit meningkat. NerdWallet menawarkan daftar komprehensif kartu diamankan yang disarankan.

Menjadi Pengguna yang Diijinkan

Tanya seorang anggota keluarga atau teman dengan kredit yang baik untuk menambahkan Anda sebagai pengguna yang berwenang pada akun kartu kredit mereka. riwayat pembayaran positif akun dapat muncul pada laporan kredit Anda, meningkatkan skor Anda. Namun, memastikan pemegang kartu utama memiliki kebiasaan yang bertanggung jawab; setiap aktivitas negatif dapat menyakiti skor Anda.

5. Mangkunegaran Pemiutang Kredit

Beberapa serikat kredit dan pemberi pinjaman online yang menawarkan pinjaman kredit-builder. Anda membuat pembayaran tetap ke dalam rekening tabungan, dan jumlah pinjaman hanya disumbangkan kepada Anda setelah masa pinjaman berakhir. Pembayaran dilaporkan ke biro kredit, membantu Anda membangun riwayat pembayaran positif. Lihat ke dalam pilihan dari Self (sebelumnya Self Lender).

6. Pantau Laporan Penghargaan Anda dengan Sering

Setelah bangkrut, kesalahan masih dapat terjadi ⁇ seperti akun lama yang seharusnya dimasukkan ke dalam kebangkrutan muncul kembali sebagai charge-off. Pemantauan reguler membantu Anda menangkap dan membantah kesalahan dengan cepat. Gunakan alat bebas seperti Credit Karma atau laporan bebas dari AnnualCreditReport.com.

7. Hindari Perangkap Utang Baru

Saat membangun kembali, itu menggoda untuk mengajukan beberapa kartu kredit atau pinjaman berkepentingan tinggi.

Horizon Waktu untuk Pemulihan Skor Kredit

Kepularan garis waktu bervariasi. Dengan usaha yang rajin, banyak konsumen melihat nilai kredit mereka naik kembali ke βfair ⁇ (580-669) berkisar dalam satu sampai dua tahun setelah debit, dan ke β baik ⁇ (670-739) jangkauan dalam waktu tiga sampai lima tahun.Kebangkrutan tetap terlihat pada laporan untuk batas waktu penuh, tetapi dampak skoringnya berkurang seiring bertambahnya usia dan sebagai akun positif yang lebih baru ditambahkan.

Penelitian oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumer menemukan bahwa konsumen yang aktif menggunakan kredit setelah bangkrut pulih lebih cepat daripada mereka yang menghindari kredit sama sekali. Menggunakan kredit bertanggung jawab adalah kunci.

Pertimbangan Khusus untuk Bab 13 Kebanjiran

Pasal 13 Kebangkrutan menyangkut rencana pembayaran kembali lebih dari tiga sampai lima tahun.Pada periode ini, kebangkrutan masih aktif.Laporan kredit akan menunjukkan Bab 13 pengajuan, dan jika Anda melewatkan pembayaran, kasus tersebut dapat diberhentikan atau diubah menjadi Bab 7.Namun, setelah Anda menyelesaikan rencana pembayaran kembali dan menerima debit (biasanya setelah masa jabatan rencana), masuknya kebangkrutan tetap sampai tujuh tahun dari tanggal pengajuan.

Selama periode pembayaran kembali, Anda mungkin dapat memperoleh kredit baru dengan izin pengadilan, tetapi sering kali lebih bijaksana untuk menunggu sampai setelah dilunasi. Biro kredit juga memiliki prosedur khusus untuk melaporkan status suatu Bab 13 — misalnya, Bab 13 Kebanjiran ⁇ dengan kode yang menunjukkan ⁇ Aktif ⁇ atau ⁇ Discharged ⁇ Galat dalam pengkodan ini tidak jarang, sehingga pemantauan yang cermat sangat penting.

Pencemaran Perabotan Responsibilitas Di bawah FCRA

Informasi kebangkrutan pada laporan kredit biasanya berasal dari catatan pengadilan ketimbang dari pembuat barang tradisional seperti bank. Namun, akun yang termasuk kebangkrutan ⁇ seperti kartu kredit, pinjaman otomatis, atau tagihan medis ⁇ dilaporkan oleh kreditur asli tersebut. Di bawah FCRA, kreditor tersebut harus memastikan informasi yang mereka laporkan akurat. Secara khusus, mereka harus melaporkan status akun dengan benar, seperti ⁇ Diterapkan dalam Bankrupsi ⁇ atau ⁇ Discharged in Bankruptcy ⁇ Jika mereka melaporkan saldo atau status pembayaran terlambat setelah didebit, itu bisa menjadi pelanggaran.

Jika Anda menemukan bahwa kreditor masih melaporkan rekening sebagai ⁇ dicas off ⁇ atau dengan neraca setelah Anda telah menerima debit kebangkrutan, Anda harus membantah bahwa dengan biro kredit dan kreditor secara langsung. kreditor wajib di bawah FCRA untuk menyelidiki dan memperbaiki pelaporan mereka jika memang tidak akurat.

Tips Praktis bagi Para Lentera dan Bisnis

Pemberi pinjaman untuk pengurang yang mengevaluasi konsumen dengan kebangkrutan masa lalu, FCRA memberikan pedoman.Pelind tidak dapat secara otomatis menyangkal kredit semata-mata berdasarkan kebangkrutan yang lebih tua dari sepuluh tahun (atau tujuh untuk Bab 13) karena laporan kredit tidak boleh memuatnya.Untuk kebangkrutan yang lebih baru, pemberi pinjaman harus mempertimbangkan stabilitas keuangan konsumen saat ini, pendapatan, dan setiap sejarah kredit positif yang dibangun sejak debit.

Para pemberi pinjaman juga harus memastikan bahwa mereka tidak menyalahgunakan informasi laporan kredit.

Kekecualian Kesimpulan

Kerugian dan pelaporan kredit yang adil terjalin melalui peraturan FCRA. Memahami batas waktu pelaporan, hak sengketa, dan perlindungan hukum memberdayakan konsumen untuk mengambil alih kesehatan kredit mereka setelah pengajuan kredit mereka yang bangkrut. Kesalahan dapat dan dapat terjadi, tetapi hukum menyediakan mekanisme yang kuat untuk memperbaikinya. Sementara itu, upaya pembangunan kembali strategis dapat memulihkan kredit yang layak seiring waktu.Apakah Anda adalah konsumen yang pulih dari kesulitan keuangan atau pemberi pinjaman menilai risiko, pengetahuan tentang hukum ini sangat penting untuk navigasi lanskap kredit yang adil dan akurat.