utang medis adalah penyebab utama dari kebangkrutan pribadi di Amerika Serikat, dengan jutaan orang Amerika menghadapi tagihan yang luar biasa dari penyakit yang tidak terduga, operasi, atau kondisi kronis. Bahkan bagi mereka yang memiliki asuransi kesehatan, deduktif, kopay, dan tuduhan kerja luar jaringan dapat menumpuk menjadi puluhan ribu dolar. Ketika panggilan pengumpulan dan garnishment upah menjadi ancaman harian, mengajukan Bab 13 kebangkrutan menawarkan cara yang terstruktur untuk menata kembali utang dan berpotensi mengeluarkan sebagian besar kewajiban medis. Tidak seperti Bab 7, yang mencairkan aset untuk membayar kreditur, Bab 13 mengizinkan Anda untuk tetap mengikuti properti Anda sementara proses pembayaran utang selama lima tahun.

Apa Pasal 13 Kerugian?

Pasal 13 Kebangkrutan, sering disebut reorganisasi atau rencana penggajian ⁇ peninjau, adalah proses hukum yang dirancang untuk individu dengan pendapatan tetap yang perlu mengejar pembayaran yang terlambat dibayar tanpa kehilangan rumah atau mobil mereka. Di bawah pasal ini, Anda mengusulkan rencana pembayaran kembali kepada pengadilan kebangkrutan yang memprioritaskan utang tertentu (seperti hipotek arrears atau pajak) dan mendistribusikan pendapatan yang tersisa kepada kreditor yang tidak terjamah, termasuk penyedia medis dan lembaga pemungutan suara. Rencana ini biasanya berlangsung selama tiga tahun jika pendapatan Anda berada di bawah media negara bagian, atau lima tahun jika lebih tinggi.

Pengadilan harus menyetujui rencana Anda, dan seorang wali ditunjuk untuk mengawasi pembayaran. Selama rencana, Anda melakukan pembayaran bulanan kepada wali, yang kemudian membagi dana kepada kreditur sesuai dengan jadwal yang disetujui. Kreditor dilarang menghubungi Anda atau mengambil tindakan pengumpulan sementara tinggal otomatis berlaku. Tidak seperti Bab 7, yang dapat diselesaikan dalam beberapa bulan, Bab 13 membutuhkan disiplin berkelanjutan tetapi menawarkan alat-alat yang kuat untuk mengelola utang medis besar.

Kelainan dari Bab 7:] Dalam Bab 7, utang yang tidak dijamin seperti tagihan medis biasanya diberhentikan setelah beberapa bulan, tetapi Anda mungkin harus menyerahkan aset non-eksempt. Pasal 13 memungkinkan Anda menyimpan semua properti Anda — termasuk kendaraan, rumah, dan barang pribadi — selama Anda membuat pembayaran rencana. Ini juga memungkinkan Anda untuk mengejar utang yang aman, seperti hipotek rumah, sementara mengurangi atau menghilangkan saldo medis pada akhir rencana.

Utang Obat dalam Pasal 13

Utang medis ugutan ugutan dianggap tidak terjamah, klaim non-prioritas dalam hukum kebangkrutan. Ini berarti mereka tidak terikat pada jaminan (tidak seperti pinjaman mobil atau hipotek) dan tidak menerima status prioritas khusus seperti utang pajak atau tunjangan anak.Sebagai utang non-prioritas yang tidak diselipkan, tagihan medis dibayar dari apa pun pendapatan kebijaksanaan tetap dalam rencana pembayaran Anda setelah meliputi prioritas dan kewajiban yang terjamin.

Jika Anda menyelesaikan seluruh rencana pembayaran menurut Bab 13 — semua pembayaran yang dilakukan tepat waktu — sisa pembayaran utang medis Anda dapat diberhentikan. Dalam prakteknya, banyak debitur membayar hanya sebagian kecil dari utang kreditor medis melalui rencana tersebut. Sebagai contoh, jika Anda memiliki $50.000 dalam utang medis tetapi penghasilan sekali pakai bulanan Anda hanya $200 selama lima tahun, kreditur medis mungkin menerima total $12.000. Pada akhir rencana, pengadilan melunasi sisa $38.000 — Anda tidak lagi diwajibkan membayar secara hukum.

Namun, tidak semua utang medis dapat dilunasi secara otomatis. Beberapa jenis kewajiban, seperti biaya medis yang timbul melalui penipuan atau yang sebenarnya merupakan bagian dari pengadilan yang sebelumnya untuk cedera pribadi yang disebabkan oleh DUI Anda, mungkin dikecualikan. Selain itu, utang yang gagal Anda daftarkan dalam petisi kebangkrutan Anda tidak dapat diberhentikan. Sangat penting untuk bekerja dengan pengacara berpengalaman untuk memastikan semua tagihan medis dijadwalkan dengan benar.

Kesamaan untuk Mengosongkan Utang Medis Melalui Bab 13

Kelayakan untuk Kekhalifaan Ke Kelayakan untuk Pasal 13, Anda harus memiliki pendapatan tetap dan utang yang tidak aman (termasuk tagihan medis) harus kurang dari $465.275 sebesar 2025, dan utang yang diamankan kurang dari $1,395.875. Batas-batas ini disesuaikan secara berkala. Tidak ada cara untuk menguji Bab 13 seperti yang ada untuk Bab 7, tetapi Anda harus memiliki cukup pendapatan sekali pakai untuk mendanai suatu rencana yang dapat dibayar. Hutang medis sendiri tidak mendiskualifikasi Anda — bahkan, tagihan medis tinggi sering menurunkan perhitungan pendapatan Anda secara sekali pakai, sehingga lebih mudah untuk mengusulkan suatu rencana dengan pembayaran kecil kepada krediturah yang tidak dapat dicurup.

Kerugian atas utang medis tidak otomatis. Anda harus menyelesaikan semua pembayaran rencana. Jika Anda gagal melakukan pembayaran tepat waktu dan kasus ini diberhentikan, biaya tinggal otomatis berakhir dan kreditor dapat melanjutkan pengumpulan kembali. dalam beberapa kasus, jika Anda tidak dapat menyelesaikan rencana karena kehilangan pekerjaan atau penyakit, Anda mungkin dapat mengubah kasus Anda ke Bab 7 dan masih memiliki utang medis yang diberhentikan. seorang pengacara yang bangkrut dapat membantu Anda menavigasi opsi ini.

Langkah - Langkah untuk Memasukkan Utang Medis dalam Rencana Bab 13

Proses untuk menagih utang medis melalui Bab 13 mengikuti prosedur standar kebangkrutan, tetapi perhatian khusus harus diberikan untuk mendaftarkan semua kreditor medis dan jumlah klaim yang benar mereka Berikut adalah rinciannya:

  • [ZOZT:0]Gather lengkap catatan penagihan medis. Obtain itemized pernyataan dari setiap rumah sakit, dokter, laboratorium, layanan ambulans, dan badan pengumpulan yang telah mengirimkan tagihan Anda. Jangan menganggap tagihan lama telah dibayar atau dilupakan. Bahkan utang medis kecil dapat menumpuk bunga dan biaya.
  • Daftar semua utang dalam jadwal kebangkrutan Anda. Anda harus memberikan nama, alamat, dan nomor rekening (jika tersedia) untuk setiap kreditor medis. Hendaklah menyeluruh — kreditor yang tidak diizinkan mungkin tidak terikat oleh debitur.
  • [[OGNOFLT:0]]Consult a cubublible suffist circate pengacara. Bab 13 adalah kompleks, terutama ketika utang medis terlibat. Seorang pengacara dapat membantu Anda menghitung pendapatan sekali pakai Anda, mengusulkan rencana yang memuaskan pengadilan, dan keberatan terhadap klaim yang tidak tepat yang diajukan oleh penyedia medis.
  • [6][6]] Berkas petisi kebangkrutan dan rencana yang diusulkan.] Rencana Anda akan menunjukkan berapa banyak yang akan Anda bayar kepada kreditor yang tidak aman setiap bulan. Karena utang medis adalah non-prioritas, mereka mungkin hanya menerima sebagian kecil dari total klaim mereka — kadang-kadang sedikitnya 1% hingga 10%.
  • [[ZOZALT:0]]Attend rapat kreditur (pengadilan 34). Pihak yang dipercaya dan kreditur yang meminjamkan dapat mengajukan pertanyaan mengenai aset, pendapatan, dan utang yang terdaftar. Kreditor medis jarang hadir, tetapi Anda harus siap menjawab.
  • ] Buat semua pembayaran rencana tepat waktu. Gunakan pengurangan gaji jika memungkinkan untuk menghindari pembayaran yang terlewat. Retrustee Anda akan melacak setiap pembayaran. Hilang bahkan satu dapat membahayakan seluruh rencana.
  • ] Selesaikan rencana dan menerima debit. Setelah pembayaran terakhir Anda, pengadilan mengeluarkan perintah debitur. setiap sisa saldo pada utang medis yang diberhentikan dihapuskan. Anda akan menerima pemberitahuan yang mengkonfirmasi debit.

Manfaat Penggunaan Manfaat Pasal 13 untuk Utang Medis

Sedangkan Pasal 13 memerlukan komitmen multi ⁇ tahun, hal ini memberikan keuntungan yang unik ketika berurusan dengan tagihan medis tinggi.Di bawah ini adalah manfaat utama, masing-masing diperiksa secara rinci.

Perlindungan Perlindungan Hewan dari Aksi Koleksi

Setelah mengajukan petisi Anda ke Bab 13, maka tinggal otomatis berlaku. Ini menghentikan semua kegiatan pengumpulan: para pemungut utang tidak dapat lagi menghubungi rumah atau tempat kerja Anda, mengirimkan surat - surat ancaman, menghias upah Anda, membekukan rekening bank, atau gugatan berkas Anda. Bagi seseorang yang menghadapi pelecehan harian atas tagihan medis 100.000 dolar, bantuan ini saja dapat berubah.

Kelayakan yang Memulihkan Aset yang Penting

Pasal 13 mengizinkan Anda untuk menjaga rumah, mobil, dan properti lain selama Anda terus melakukan pembayaran rencana dan membayar setiap keluh melalui rencana. kreditor medis tidak dapat memaksa penjualan rumah atau kendaraan Anda untuk memenuhi utang. Ini adalah keuntungan penting atas Bab 7, yang mungkin memerlukan penglikuidasian aset non-eksempt. sebagai contoh, jika rumah Anda memiliki ekuitas signifikan, Bab 13 memungkinkan Anda membayar kreditur dari waktu ke bukan menjualnya untuk membayar tagihan medis.

Pengurangan Potensial dari Kepala Sekolah Utang

utang medis yang tidak dapat dibayar, sering kali memiliki jumlah pokok yang tinggi dan dapat termasuk biaya bunga. dalam Bab 13, Anda tidak perlu membayar pokok atau bunga yang lengkap. kreditur yang tidak dapat dibayar hanya menerima jumlah yang ditentukan oleh penghasilan sekali pakai Anda — yang dapat berupa sebagian dari total. pada akhir rencana, sisanya diberhentikan. ini berarti Anda mungkin membayar $5.000 pada tagihan medis sebesar $ 50.000 dan memiliki sisa $45.000 dihapuskan. pengurangan tidak otomatis; hal ini tergantung pada keadaan keuangan Anda dan feabilitas rencana Anda.

Pembayaran yang Terstruktur dan Terprediksi

Memulihkan hutang medis berganda dengan tanggal jatuh tempo, suku bunga, dan taktik pengumpulan kacau. Bab 13 mengkonsolidasikan semua utang medis ke dalam pembayaran bulanan tunggal kepada wali. jumlah pembayaran didasarkan pada pendapatan sekali pakai Anda dan ditetapkan pada awal rencana. Anda tahu persis apa yang Anda berutang setiap bulan selama tiga sampai lima tahun, membuat anggaran jauh lebih mudah.

Potensi Potensi untuk Melepas Lien Tertentu

Dalam beberapa kasus, penyedia medis mungkin telah memperoleh hukuman yang memberatkan properti Anda. Pasal 13 memungkinkan Anda untuk \"menggali\" hipotek junior atau gadai yang tidak aman jika properti tersebut bernilai lebih kecil daripada tempat-tempat kebohongan senior. hal ini dapat berpotensi menghapus suatu putusan medis yang berasal dari rumah Anda, tetapi aturannya rumit dan bergantung pada hukum negara. seorang pengacara dapat mengevaluasi apakah penghapus kebohongan berlaku untuk utang medis Anda.

Batas Batas dan Pertimbangan

Bab 13 bukanlah peluru ajaib untuk utang medis. beberapa keterbatasan penting harus dipertimbangkan sebelum mengajukan.

  • [ZOZOFLT:0]] Tidak semua utang medis dapat diberhentikan. Utang yang timbul melalui penipuan, tort disengaja, atau pemerintah tertentu ⁇ ditolak pinjaman mahasiswa untuk pendidikan kedokteran tidak dapat dilunasi. Juga, utang yang Anda lupa untuk daftarkan dalam jadwal Anda tetap menjadi tanggung jawab Anda.
  • [6]] OFTO:0]]Impact pada nilai kredit. A Chapter 13 kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan. Sementara awal yang baru adalah gol, nilai kredit Anda akan turun secara signifikan — sering kali dengan 100 ⁇ poin. Namun, bagi mereka yang sudah dalam utang medis yang dalam, nilai kredit mungkin sudah rusak.
  • Kerugian [Cost and fees. Menerapkan sebuah Bab 13 kebangkrutan memerlukan biaya pengacara (biasanya $3.000 ⁇ $5.000) ditambah biaya pengajuan pengadilan (saat ini $313). Tambahan, Anda harus membayar biaya perwalian (hingga 10% pembayaran rencana). Biaya ini dapat dibayar melalui rencana, tetapi mereka mengurangi uang yang tersedia untuk kreditur medis.
  • Proses ¡¡¡¡FLT:0]]Lengthy. Mengkomplet rencana tiga ⁇ sampai lima ⁇ tahun memerlukan disiplin yang berkelanjutan.Kerugian kerja, penyakit, atau kemunduran keuangan lainnya dapat membuat mustahil untuk diselesaikan.Jika Anda tidak dapat menyelesaikan rencana, Anda mungkin harus pindah ke Bab 7 atau memiliki kasus yang dibatalkan, berpotensi meninggalkan Anda dengan utang medis yang sama ditambah biaya kebangkrutan yang gagal.
  • Catatan publik.] Catatan publik.] Pengarsipan bankruptcy adalah catatan pengadilan umum.pekerja, tuan tanah, atau pemberi pinjaman mungkin melihat kebangkrutan Anda. Hukum federal melarang diskriminasi pekerjaan berdasarkan semata-mata pada kebangkrutan, tetapi beberapa tuan tanah swasta masih mungkin memilih untuk tidak menyewa kepada seseorang yang mengajukan gugatan.

Alternatif untuk Pasal 13 untuk Utang Medis

Wadisch sebelum berkomitmen untuk rencana kebangkrutan multi ⁇ tahun, mengeksplorasi pilihan lain yang mungkin memberikan bantuan serupa dengan gangguan yang lebih sedikit.

Perundingan dan Perawatan Amal Utang Medis

Rumah sakit, terutama non-profit, menawarkan perawatan amal atau program bantuan keuangan. Anda dapat mengajukan permohonan langsung ke rumah sakit untuk pengurangan berdasarkan pendapatan dan aset Anda. Bahkan setelah utang masuk ke pungutan, Anda mungkin dapat bernegosiasi dengan penyelesaian benjolan ⁇ sum seharga 20 ⁇ 50 sen dolar. lembaga kolekte sering membeli utang medis untuk uang receh pada dolar dan bersedia menerima pembayaran parsial.

Pendapatan ⁇ Driven Rencana Pembayaran Kembali

Jika utang medis Anda terikat pada kartu kredit atau pinjaman pribadi, Anda mungkin tidak akan langsung dilunasi. tetapi untuk utang medis yang belum dihakimi, Anda dapat membuat rencana pembayaran sendiri di luar kebangkrutan. hubungi setiap kreditor dan mengusulkan jumlah bulanan yang dapat Anda bayar. banyak penyedia medis akan menerima pembayaran lebih kecil dari waktu untuk menghindari biaya pengumpulan.

Kerugian Besar Pasal 7

Jika Anda memiliki sedikit atau tidak memiliki properti non ⁇ eksempt, Bab 7 mungkin merupakan pilihan yang lebih cepat dan lebih murah. Hutang medis dapat dilunasi dalam Bab 7 sebagaimana dalam Bab 13, dan proses tersebut biasanya membutuhkan waktu empat sampai enam bulan. Anda tidak dapat menjaga aset dengan ekuitas yang signifikan, tetapi jika rumah dan mobil Anda dilindungi oleh pengecualian negara, Bab 7 dapat menghapus utang medis tanpa rencana multi ⁇ tahun. Suatu cara tes menentukan kelayakan.

Rencana Manajemen Utang (DMPs)

Badan penyuluh kredit non - profit dapat membantu Anda mendaftar dalam DMP. Anda membuat satu pembayaran bulanan ke lembaga tersebut, yang kemudian membayar kredit Anda — termasuk penyedia jasa medis — sering kali dengan suku bunga yang berkurang atau dengan biaya yang dilunasi. Namun, DMP tidak mengikat secara hukum; kreditur masih dapat menuntut Anda. Mereka biasanya hanya menutupi kartu kredit dan utang yang tidak aman, bukan murni tagihan medis jika mereka dengan penyedia asli.

Kekecualian Kesimpulan

Kerugian medis yang disusifikasi oleh Kebangkrutan Bab 13 adalah suatu strategi yang kuat tetapi menuntut. Ini memberikan perlindungan segera dari tindakan pengumpulan, memungkinkan Anda untuk menjaga properti Anda, dan dapat mengurangi atau menghapus puluhan ribu dolar dalam tagihan medis setelah menyelesaikan rencana pembayaran tiga ⁇ sampai lima ⁇ tahun. Namun, hal itu memerlukan pendapatan, disiplin, dan kesediaan untuk hidup dalam anggaran yang ketat. Keputusan untuk mengajukan tidak boleh diambil secara ringan — berkonsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat yang dapat mengevaluasi gambar utang total, menilai eligibilitas, dan membantu Anda merancang rencana yang lebih penting dari aset Anda saat menangani kewajiban medis.

Untuk informasi lebih lanjut tentang dasar-dasar kebangkrutan, kunjungi U.S. Courts crash bases page. Federal Trade Commission juga menawarkan panduan tentang utang medis dan hak penagihan utang utang utang utang utang. Selain itu, AARP medical underload center[ memberikan nasihat praktis untuk mengelola tagihan rumah sakit tanpa kebangan. Akhirnya, Nolo guide to for criff and medical debt[FLT7]] adalah sebuah sumber daya biasa-biasa-biasa Inggris.

Kenanglah, utang medis bukanlah suatu kegagalan moral — itu adalah kendala finansial.