Cara Menggunakan Pemukiman Utang Sebagai Alternatif Kerugian

Apa Pemukiman Utang Itu?

Pemukiman utang adalah strategi keuangan di mana seorang peminjam bernegosiasi langsung dengan kreditur untuk membayar sejumlah lumpul yang kurang dari jumlah total yang terutang. proses ini biasanya digunakan oleh individu yang sudah ketinggalan pembayaran atau menghadapi default yang sudah dekat, dan menawarkan cara untuk menyelesaikan utang tanpa menggunakan kebangkrutan. Berbeda dengan rencana manajemen utang (yang membutuhkan pembayaran penuh dari waktu ke waktu), penyelesaian utang bertujuan untuk mengurangi keseimbangan yang disetujui kreditor untuk menerima sebagai pembayaran penuh.

Kreditor acesen dapat setuju untuk puas karena menerima pembayaran sebagian sering lebih menguntungkan daripada mengejar upaya pengumpulan secara mahal atau memiliki berkas peminjam untuk kebangkrutan, yang dapat mengakibatkan pemulihan yang lebih rendah lagi. Pemukiman utang dapat dikejar secara independen (do-it-yourself) atau melalui perusahaan penyelesaian utang secara profit.Namun, itu bukan perbaikan cepat — biasanya membutuhkan beberapa bulan pembayaran yang terlewat untuk membangun leverage, dan itu datang dengan konsekuensi yang signifikan untuk sejarah kredit Anda.

Cara Kerja Pemukiman Utang

Proses Negosiasi

negosiasi penyelesaian utang secara umum dimulai setelah kau berhenti melakukan pembayaran untuk jangka waktu kredit menjadi lebih bersedia bernegosiasi ketika mereka percaya kau tidak bisa membayar proses negosiasi melibatkan:

[[ANCANFALAT:0]]Htopping pembayaran: Untuk menunjukkan kesulitan keuangan, Anda berhenti membayar utang, yang dengan cepat merusak nilai kredit Anda.
Membangun dana lum-sum: Daripada mengirim pembayaran bulanan, Anda menyimpan uang dalam rekening terpisah untuk membuat penawaran penyelesaian.
[[CharlieFLT:0]]Membuat penawaran: Anda atau wakil Anda menghubungi kreditor dengan penawaran tertulis, biasanya antara 30% dan 60% dari saldo yang terutang.
Menetuskan perjanjian tertulis: Jika kreditor setuju, anda harus memperoleh surat penyelesaian yang ditandatangani yang merinci neraca baru, ketentuan pembayaran, dan implikasi pajak.
[[ZOZOLT:0]]Membayar penyelesaian: Anda membuat pembayaran lum-sum, dan kreditor memperbaharui laporan kredit Anda untuk menunjukkan akun sebagai ⁇ ditetapkan ⁇ (sering ditandai sebagai ⁇ dibayar diselesaikan untuk kurang dari saldo penuh ⁇ .

Garis Waktu dan Biaya

Proses penyelesaian utang secara keseluruhan dapat memakan waktu 12 hingga 36 bulan, tergantung pada jumlah utang dan kemampuan Anda untuk menghemat. Selama waktu ini, biaya akhir, bunga, dan denda dapat terus berlaku hingga mencapai accrue, dan rekening Anda mungkin dikenakan biaya utang atau dikirim ke badan-badan pengumpulan pihak ketiga. Selain itu, perusahaan penyelesaian utang dikenakan biaya — biasanya 15% hingga 25% utang terdaftar — yang hanya dipungut setelah penyelesaian tercapai.] Komisi Perdagangan Fideral (FTFTC)] memiliki aturan yang ketat mengatur utang kemanusiaan, termasuk biaya di muka.

Manfaat Pemukiman Utang atas Kebanjiran Bank

Kerugian besar, meskipun utang dan kebangkrutan dapat membantu Anda lolos dari utang yang tak tertagih, penyelesaian menawarkan beberapa keuntungan yang berbeda untuk situasi tertentu:

OGNOFLT:0]]Lesss kerusakan kredit parah: Kerugian bank tetap pada laporan kredit Anda selama 7 ⁇ tahun. Akun yang diselesaikan mungkin tetap selama 7 tahun dari delinquency asli, tetapi menunjukkan status yang jauh lebih kurang negatif daripada pengajuan kebangkrutan.
OGAL:0]] Kontrol atas aset: Dalam Bab 7 kebangkrutan, Anda mungkin diharuskan untuk menlikuidasi aset non-exempt untuk membayar kreditor. Pemukiman utang tidak melibatkan likuidasi aset.
[[OGALFLT:0]]Jalan Faster menuju pemulihan: Sementara kebangkrutan dapat mengambil bulan untuk melunasi utang, negosiasi penyelesaian dapat diselesaikan dalam waktu satu atau dua tahun.
[NOLT:0]] Tidak ada catatan publik: Kerugian adalah suatu proses hukum publik yang dapat ditemukan oleh majikan, tuan tanah, dan pemberi pinjaman. Pemukiman utang tetap bersifat pribadi antara anda dan kreditur anda.
[[ZOBILT:0]]Fleksibilitas: Anda dapat memilih utang mana yang harus diselesaikan dan mana yang akan terus dibayar (misalnya, utang yang diamankan seperti pinjaman mobil atau hipotek).

Kerugian ini tidak semua kreditor akan setuju untuk menyelesaikannya, dan prosesnya mengharuskan Anda memiliki atau dapat menghemat jumlah benjolan bagi mereka yang tidak mampu untuk menyimpan atau yang menghadapi garnishment atau tuntutan hukum, kebangkrutan mungkin satu-satunya pilihan yang layak.

Perihal Pemukiman Utang

Pemukiman utang paling tepat saat kau:

\"Nordon\" memiliki jumlah utang yang tidak aman (kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi) yang tidak dapat Anda bayar dengan syarat saat ini.
Sudah beberapa bulan terlambat membayar dan nilai kreditmu sudah rusak.
Dari keluarga, ada sumber uang tunai lum-sum (pembayaran, pengembalian pajak, pemberian dari keluarga) atau dapat menghemat cukup lebih dari 6 ⁇ bulan.
Waskianto ingin menghindari kebangkrutan karena dampak kreditnya yang lebih lama atau karena Anda perlu melindungi aset seperti rumah atau mobil.
Keangkuhan hukum atau hukuman bayaran masih ada waktu untuk bernegosiasi sebelum penghakiman.

Secara konversely, pembayaran utang biasanya bukan pilihan yang baik jika Anda memiliki pendapatan sekali pakai yang sangat sedikit, sebagian besar telah mengamankan utang (seperti pinjaman gadai atau pinjaman mobil), atau dapat membayar biaya pembayaran kerugian Bab 13 yang mengurangi atau menghilangkan bunga.

Panduan Langkah-Ber-Alat untuk Menggunakan Pemukiman Utang Secara Efektif

Langkah 1: Mengatasi Gambar Keuangan Sepenuhnya

Sebelum menghubungi kreditor, kumpulkan daftar lengkap semua utang, termasuk neraca, suku bunga, pembayaran minimum, dan tanggal jatuh tempo. Tentukan pendapatan bulanan dan biaya pokok Anda untuk melihat berapa banyak yang dapat secara realistis Anda simpan setiap bulan. Periksa laporan kredit Anda (bebas tahunan di yearcreditedreport.com) untuk memastikan bahwa utang tersebut akurat dan bahwa tidak ada akun yang telah dibebankan atau dikirim ke koleksi.

Langkah Keistimewaan 2: Pilih Antara Bantuan DIY dan Profesional

Anda dapat menegosiasikan pemukiman sendiri atau menyewa perusahaan penyelesaian utang. DIY menghemat uang dengan biaya dan memberikan Anda kontrol penuh, tetapi memerlukan waktu, kegigihan, dan pengetahuan tentang taktik negosiasi. Perusahaan profesional telah menjalin hubungan dengan kreditor dan mungkin mencapai hasil yang lebih cepat, tetapi mereka mengenakan biaya yang substansial dan mungkin tidak selalu bertindak dalam kepentingan terbaik Anda. Sebelum mempekerjakan perusahaan, memverifikasi reputasinya dengan Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)] dan memeriksa keluhan dengan Biro Bisnis yang Lebih Baik.

Langkah 3: Bina Dana Pemukiman Anda

Buka rekening tabungan terpisah (tidak terkait dengan pemeriksaan harian Anda) dan mulai mentransfer uang secara otomatis setiap bulan. Bertujuan untuk mengumpulkan cukup untuk menawarkan 30 ⁇ 50% dari setiap saldo utang. Sebagai contoh, jika Anda berutang $10,000 pada kartu kredit, Anda akan ingin memiliki $ 3.000 hingga $ 5.000 disimpan untuk membuat tawaran yang kredibel. jangan sentuh dana ini untuk tujuan lain.

Langkah 4: Berhenti Membayar Utang yang Anda Rencanakan untuk Diselesaikan

Ini adalah langkah tersulit secara emosional, tapi sering kali diperlukan kreditor jarang bernegosiasi dengan seseorang yang sedang menjalani pembayaran dengan menghentikan pembayaran, Anda menunjukkan kesulitan dan memberikan diri Anda sendiri pengaruh. namun, mengharapkan biaya terlambat, bunga pidana, dan panggilan telepon dari kolektor. anda mungkin juga ingin mengirim surat validasi utang untuk mengkonfirmasi utang adalah milikmu.

Langkah 5: Memulai Negosiasi

Hubungi kantor kredit atau lembaga kolektor secara langsung. jelaskan situasi keuangan Anda dengan jujur ⁇ mengatakan Anda telah kehilangan pekerjaan Anda, mengalami keadaan darurat medis, atau mengalami pengurangan pendapatan besar. buat penawaran awal sebesar 20 ⁇ 30% dari neraca. kreditor mungkin kontra dengan 50 ⁇ 60%. negosiasi sampai Anda mencapai nomor yang dapat Anda bayar dari dana simpanan Anda. selalu mendapatkan persetujuan akhir secara tertulis sebelum mengirimkan uang apapun.

Langkah 6: Bayar dan Ikuti

Setelah Anda memiliki perjanjian yang ditandatangani, kirimkan pembayaran melalui cek atau dana sertifikasi kasir. Jangan berikan akses rekening elektronik atau cek ke kreditor. Setelah pembayaran selesai, mintalah kreditor untuk mengirimkan surat yang mengkonfirmasikan rekening tersebut dibayar penuh dan bahwa sisa saldo tersebut diampuni. sebulan kemudian, periksa laporan kredit Anda untuk memastikan rekening tersebut dilaporkan dengan benar sebagai \"disetor\" atau \"dibayar sebagaimana yang disepakati dengan kurang dari saldo penuh.\"

Risiko dan Pertimbangan Pemukiman Utang

Credit Score Impact

Keputusan untuk menghentikan pembayaran akan menurunkan nilai kredit Anda secara signifikan ⁇ sering kali 100 poin atau lebih. Akun akan dilaporkan sebagai delinquent, terpiut, atau ditempatkan di tempat pengumpulan. Meskipun penyelesaian kurang merugikan daripada kebangkrutan, masih dapat memakan waktu bertahun-tahun untuk membangun kembali kredit. Anda mungkin tidak dapat memperoleh kartu kredit baru, pinjaman, atau hipotek selama proses penyelesaian dan untuk periode setelahnya.

Konsekuensi Pajak Pajak Pajak Pertambahan

Di bawah kode pajak IRS, utang yang diampuni lebih dari $600 umumnya dianggap sebagai penghasilan yang dapat dikenakan pajak. Setelah suatu penyelesaian, Anda mungkin menerima Formulir 1099-C (Pembukaan Utang) dari kreditor. Anda harus memasukkan jumlah ini sebagai pendapatan atas pengembalian pajak Anda. Namun, pengecualian ada jika Anda berada dalam keadaan insolvensi segera sebelum utang diampuni (liability overtact). IRS menyediakan Topik 431: Debt dibatalkan] untuk membantu menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk eksklusi.

Risiko Hukum Legal

Jika Anda tidak membayar, kreditor dapat menuntut Anda untuk mendapatkan keputusan. Jika gugatan diajukan dan Anda tidak menanggapi, pengadilan dapat masuk ke dalam penilaian yang baku, memungkinkan kreditor untuk mempercantik gaji atau membayar rekening bank Anda. Pembayaran utang berisiko apabila Anda memiliki utang yang besar bahwa kreditur bersedia untuk mengejar secara hukum.

Tidak Semua Utang Dapat Diselesaikan

Pemukiman utang secara tipikal hanya berlaku untuk utang yang tidak aman. Hutang yang telah dicurangi (utang otomatis, pinjaman gadai) diundur oleh jaminan, dan gagal bayar dapat menyebabkan pengembalian atau penyitaan.Penyaluran mahasiswa, tunjangan anak, dan sebagian besar utang pajak tidak dapat diselesaikan melalui program penyelesaian utang standar; ini mungkin memerlukan opsi pembebasan yang bersifat kebangkrutan atau berbasis pemerintah.

Scams Perusahaan dan Fees Tinggi

Industri utang utang utang memiliki sejarah praktik predator Beberapa perusahaan mengenakan biaya muka (ilegal di bawah aturan FTC), gagal menyelesaikan utang seperti yang dijanjikan, atau menyarankan klien untuk berhenti membayar tanpa menyediakan alternatif yang realistis Selalu meneliti catatan trek perusahaan dan menghindari setiap yang menjamin hasil atau meminta uang sebelum penyelesaian tercapai.

Pemukiman Utang vs. Kebanjiran: Perbandingan Terrinci

Untuk memutuskan jalan mana yang terbaik, bandingkan faktor - faktor berikut:

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

Alternatif untuk Pemukiman Utang

Sebelum melakukan penyelesaian, menjelajahi pilihan lain yang mungkin memiliki konsekuensi yang kurang parah:

[ZOZT:0]]Debt Management Plan (DMP):]] Ditawarkan oleh lembaga penyuluh kredit nirlaba, DMPs mengkonsolidasikan utang yang tidak terjamah menjadi pembayaran bulanan tunggal, sering dengan suku bunga yang berkurang. Anda membayar 100% dari kepala sekolah, tetapi proses menjaga kredit Anda lebih baik daripada penyelesaian.
[[ZOZANFLT:0]]Debt Consolidation Pinjaman: Jika Anda memiliki kredit yang baik, pinjaman pribadi berkepentingan rendah dapat mengkonsolidasikan utang berganda ke dalam satu pembayaran yang dapat dikelola. Hal ini menghindari kerusakan kredit tetapi membutuhkan pendapatan yang konsisten.
[[ChartoufFLT:0]]Credit Counning: Seorang konselor kredit bersertifikat dapat membantu Anda membuat anggaran yang realistis dan dapat mendaftarkan Anda dalam DMP atau menyarankan alternatif yang bangkrut tanpa biaya.
Perundingan informal: Beberapa kreditor akan bekerja dengan Anda pada rencana kesulitan ⁇ lowering suku bunga atau waiving fees ⁇ tanpa mengharuskan Anda untuk menghentikan pembayaran.
[[NOLGALT:0]]Bab 13 Kerugian Bank: Jika Anda memiliki pendapatan tetap, Bab 13 memungkinkan Anda untuk menjaga aset saat membayar sebagian utang lebih dari 3 ⁇ 5 tahun. Sisa utang dapat diberhentikan.

Tips Praktis untuk Pemukiman Utang yang Sukses

Mulai dengan utang terkecil pertama: Awal menang membangun momentum dan membebaskan dana untuk pemukiman yang lebih besar.
[[Efleksif:0]]Keep meticulous records: Simpan semua korespondensi, surat penyelesaian, dan konfirmasi pembayaran.
[[ANCUBLAT:0]] Jangan pernah memberikan akses langsung kepada kreditor ke rekening bank Anda.[ Gunakan cek atau perintah uang kasir.
[[CharlesfT:0]]Dapatkan segala sesuatu secara tertulis sebelum membayar.] Perjanjian Verbal tidak dapat ditegakkan.
[[ANCANDAFLT:0]]Perhatian pembayaran \"phantom\":] Beberapa kreditor dapat mengambil pembayaran penyelesaian anda tetapi terus melaporkan neraca penuh. Konfirmasi kewajiban pelaporan secara tertulis.
[[LRT:0]]Permintaan perencanaan pajak: Mengesampingkan uang untuk pajak yang mungkin mengenai utang yang diampuni, atau berkonsultasi dengan seorang profesional pajak tentang eksklusi insolvency.
[EzexiflFLT:0]]Stay persisten:] Kreditor mungkin awalnya menolak. Tunggu beberapa bulan dan coba lagi, karena kesediaan mereka meningkat sebagai default menjadi lebih berurat berakar.

Kekecualian Kesimpulan

Pemukiman utang madya dapat menjadi alternatif yang kuat untuk kebangkrutan bila digunakan dengan benar, menawarkan cara untuk mengurangi utang yang tidak aman tanpa stigma jangka panjang dan risiko aset dari pengajuan pengadilan.Tapi itu bukan jalan pintas ⁇ ia membutuhkan disiplin keuangan, kemampuan tabungan lum-sum, dan toleransi untuk kerusakan skor kredit dan pelecehan kreditor. Bagi mereka yang dapat cuaca proses, melunasi utang untuk sebagian kecil dari apa yang terutang dapat memberikan awal keuangan segar.

Sebelum melanjutkan, bandingkan penyelesaian utang dengan kebangkrutan dan alternatif lain seperti penyuluhan kredit atau Bab 13. Konsult dengan pengacara kredit nirlaba maupun pengacara kebangkrutan untuk memastikan Anda memiliki gambaran lengkap tentang pilihan Anda. Dengan perencanaan dan eksekusi yang cermat, penyelesaian utang dapat membantu Anda menghindari kebangkrutan dan membangun kembali kehidupan keuangan Anda dengan ketentuan Anda sendiri.