Kerugian Kebimbangan Kebidanan pada Krisis Keuangan

Ketika krisis keuangan melanda ⁇ whether dipicu oleh resesi, kehilangan pekerjaan, darurat medis, atau keruntuhan pasar ⁇ tekanan pada keuangan pribadi dapat menjadi tak tertahankan. Kesulitan sering muncul sebagai jalan terakhir, tetapi tidak harus berarti kegagalan. Sebaliknya, hal ini dapat memberikan jalan terstruktur untuk utang lega dan awal yang segar. Panduan ini menjelaskan bagaimana menavigasi kebangkrutan selama krisis keuangan, meliputi jenis kebangkrutan, alternatif, proses pengajuan, dan bagaimana membangun kembali setelah itu.

Kerugian Bank adalah proses hukum federal yang diatur oleh UU Kerugian Bank AS. Sistem ini memungkinkan individu dan bisnis untuk melunasi atau menstruktur ulang utang di bawah pengawasan pengadilan.Sementara proses tersebut memiliki konsekuensi jangka panjang yang serius, hal ini juga dapat menghentikan pelecehan kreditor, mencegah garnisi upah, dan menghentikan penyitaan atau pengambilan kembali.Pengertian pilihan Anda adalah langkah pertama untuk mendapatkan kembali kendali.

Jenis Kerugian bagi Individu

Dua pasal yang paling umum untuk individu adalah Bab 7 dan Bab 13, masing - masing melayani situasi keuangan yang berbeda.

Kebanjiran (Likuidasi)

Pasal 7 Ditujukan bagi orang dengan penghasilan terbatas yang tidak dapat melunasi utangnya.Dalam proses ini, seorang wali yang ditunjuk pengadilan menjual aset yang tidak dibayar untuk membayar kredit kredit. Kebanyakan utang yang tidak dijamin utang ⁇ seperti saldo kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi ⁇ dibebaskan.Namun, utang tertentu seperti pinjaman mahasiswa, tunjangan anak, dan sebagian besar kewajiban pajak umumnya tidak dapat dilunasi. Bab 7 biasanya memerlukan waktu tiga sampai enam bulan dan meninggalkan Anda dengan slate bersih, tetapi Anda mungkin kehilangan properti yang tidak dilindungi oleh pengecualian.

Keistimewaan untuk Pasal 7 bergantung pada maksud ujian, yang membandingkan penghasilan anda dengan penghasilan median dalam keadaan anda. Jika penghasilan anda terlalu tinggi, anda mungkin diharuskan untuk mengajukan Bab 13 sebagai gantinya.

Pasal 13 Kerugian Bankir (reorganisasi)

Pasal 13 (1) Pasal 13 adalah bagi orang pribadi dengan penghasilan tetap yang dapat membayar sebagian atau seluruh utangnya selama jangka waktu tiga sampai lima tahun.Angka yang masih ada, Anda mengusulkan rencana pembayaran kembali kepada pengadilan, dan selama Anda melakukan pembayaran, Anda menyimpan aset Anda. Pada akhir rencana, utang yang masih dapat dilunasi dihapus Pasal ini sering digunakan untuk menangkap arear hipotek, menghentikan penyitaan, atau mengelola utang pajak yang tidak dapat diberhentikan dalam Bab 7.

Pasal 13 TIDAK mempunyai batas penghasilan yang teruji, tetapi utang jaminan dan prioritas harus dibayar secara penuh. kreditur yang tidak dapat disusutkan menerima sekurang-kurangnya apa yang akan mereka peroleh dalam suatu likuidasi Bab 7. proses tersebut memerlukan pemasukan yang konsisten dan anggaran yang ketat.

Alternatif untuk Kebanjiran

Kesaingan bank tidak boleh menjadi pilihan pertama Anda. Sebelum mengajukan, menjelajahi alternatif ini, terutama selama krisis keuangan ketika Anda mungkin memiliki waktu untuk bernegosiasi.

  • [Charlia]]Debt Rencana Manajemen: Badan penyuluhan kredit nirlaba dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan dengan kreditor. Anda membuat pembayaran tunggal kepada lembaga, yang mendistribusikan dana. Pilihan ini bekerja terbaik untuk utang yang tidak dijamin dan tidak melibatkan pengadilan.
  • [ZOZOFLT:0]]Debt Settlement: Anda atau perusahaan bernegosiasi dengan kreditor untuk menerima jumlah benjolan kurang dari saldo penuh. Ini dapat merusak nilai kredit Anda dengan berat, dan utang yang diampuni mungkin dapat dikenakan pajak sebagai pendapatan.
  • [[COLLAST:0]]Penggabungan Debt: Mengambil pinjaman baru pada suku bunga yang lebih rendah untuk melunasi utang berganda. Ini memerlukan kredit yang baik untuk memenuhi syarat yang menguntungkan.
  • [[Chardist Counseling:] Seorang konselor bersertifikat dapat membantu Anda membuat anggaran, meninjau pilihan Anda, dan menentukan apakah kebangkrutan benar-benar diperlukan. Banyak pengadilan memerlukan ini sebelum mengajukan berkas.
  • Perantaraan langsung dengan kreditor: Selama krisis keuangan, beberapa kreditor mungkin menawarkan program kesulitan, kepabeanan, atau pengurangan rencana pembayaran.Tidak ada salahnya untuk bertanya.

Sebagai contoh, debitur utang tidak mengurangi pokok, dan penyelesaian utang dapat menyebabkan gugatan.

Langkah - Langkah yang Harus Diambil ketika Menghadapi Kebanjiran

Jika kau memutuskan bahwa kebangkrutan adalah jalan terbaik, ikuti langkah-langkah ini dengan hati-hati.

1. Aseses Situasi Keuangan Anda dengan Lenyap

Keistimewaan membuat inventaris lengkap utang, aset, pendapatan, dan pengeluaran bulanan. Daftarkan setiap kreditor, jumlah yang terutang, dan apakah utang tersebut diamankan (dikembalikan oleh jaminan seperti rumah atau mobil) atau tidak aman. Hitunglah kekayaan bersih Anda dan pendapatan sekali pakai Anda. Penilaian ini akan membantu menentukan pasal mana yang Anda kualifikasi untuk dan pengecualian apa yang berlaku.

2. Konsultan Jaksa Keuangan yang Berkualifikasi

Hukum korupsi bank adalah rumit, dan kesalahan bisa mahal. pengacara berpengalaman dapat menyarankan Anda pada bab terbaik untuk situasi Anda, membantu Anda mengumpulkan dokumen, dan mewakili Anda di pengadilan. banyak pengacara menawarkan konsultasi awal gratis. cari seseorang yang menangani kasus kebangkrutan konsumen secara teratur. periksa ulasan dan tanya tentang biaya ⁇ beberapa pengacara menawarkan rencana pembayaran.

[5] 3. Pertimbangkan Penasehatan Kredit

sebelum mengajukan, anda harus menyelesaikan kursus penyuluhan kredit dari lembaga yang disetujui dalam waktu 180 hari sesi ini meninjau keuangan dan alternatif anda setelah mengajukan, anda juga perlu kursus pendidikan debitur untuk menerima surat izin masuk pengacara anda dapat memberikan daftar penyedia yang disetujui.

Dokumentasi yang diperlukan.

Kau akan butuh:

  • Bayaran dari enam bulan terakhir
  • Pajak pajak pajak pajak selama dua tahun terakhir
  • Pernyataan Bank untuk beberapa bulan terakhir
  • Daftar semua kreditor dan jumlah utang
  • Nilai properti dan aset properti (pernilaian rumah, nilai buku biru kendaraan)
  • Informasi untuk setiap transfer properti baru-baru ini atau pembelian besar

¡Forgan 5. Hindari Tindakan - Tindakan yang Pasti Sebelum Bergaul

Jangan transfer aset ke teman atau keluarga untuk menyembunyikan mereka ⁇ ini adalah penipuan dan dapat menyebabkan penolakan atas debit atau tuntutan pidana. Selain itu hindari juga membayar kreditur tertentu secara preetensial (misalnya, membayar seorang relatif daripada perusahaan kartu kredit). Jangan menggunakan kartu kredit atau mengambil pinjaman baru dalam bulan-bulan sebelum mengajukan.

6. Berkas Petisi Kebanjiran

Pengacaramu akan mempersiapkan dan mengajukan petisi, jadwal, dan dokumen yang diperlukan dengan pengadilan kebangkrutan di distrikmu. dan panggilan kreditor.

  • [6]][6]][6]]] Anda akan menghadiri pertemuan kreditor (pertemuan 34) sekitar 30 hari setelah pengajuan.Pecaya meninjau dokumen Anda dan mengajukan pertanyaan. Kreditor jarang hadir. Abaikan biasanya terjadi 60 ⁇ 90 hari kemudian jika tidak ada keberatan yang muncul.
  • [O]GhanexiflT:0]]Bab 13: Rencana Anda diajukan dengan petisi. Pengadilan mengadakan sidang pengesahan untuk menyetujui rencana. Anda mulai melakukan pembayaran kepada wali dalam waktu 30 hari. Rencana ini berlangsung 3 ⁇ tahun, dan debit terjadi setelah menyelesaikan semua pembayaran.

7 . Hadiri Keperluan Mendengar dan Kursus

Bab 7 berkas harus menghadiri rapat 341. Bab 13 berkas juga menghadiri sidang pengesahan. keduanya perlu menyelesaikan kursus pendidikan debitur sebelum debitur.

Memanenkan Dampak Kebajikan

Setelah dibebastugaskan, kehidupan keuanganmu dimulai lagi, tujuannya adalah membangun kembali dengan bertanggung jawab sambil menghindari kesalahan masa lalu.

Aka Cipta Anggaran Realistik

Diakuisisi setiap dolar pendapatan dan biaya selama minimal enam bulan. Gunakan aplikasi atau lembar kerja anggaran. Prioritaskan kebutuhan: perumahan, makanan, utilitas, transportasi, dan asuransi. membangun dalam tabungan ⁇ bahkan $ 20 per bulan. Hindari utang baru kecuali benar-benar diperlukan.

Hendaklah Anda Membangun Kembali Penghargaan Anda secara Beranjak

Nilai kredit Anda akan menurun secara signifikan setelah bangkrut, tetapi dapat pulih. Mulai dengan kartu kredit yang diamankan: uang tunai deposit sebagai jaminan, kemudian gunakan kartu untuk pembelian kecil dan membayar saldo dalam waktu penuh setiap bulan. Setelah 6 ⁇ bulan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kartu tidak aman. Jaga pemanfaatan kredit rendah (dibawah 30% dari batas Anda). Jangan pernah melewatkan pembayaran. Pertimbangkan pinjaman kredit-pembangun dari serikat kredit.

Diagnosa laporan kredit Anda secara gratis di AnnualCreditReport.com. Mengabaikan ketidakakuratan.

Pendidikan Keuangan

Belajarlah dari apa yang salah. Bacalah buku tentang keuangan pribadi, ambil kursus online gratis, atau bekerja dengan perencana keuangan bersertifikat. Fokus pada pembangunan dana darurat (3 ⁇ bulan pengeluaran) untuk menghindari krisis di masa depan. Memahami perbedaan antara utang yang baik (mortge, pinjaman mahasiswa) dan utang yang buruk (kartu kredit, pinjaman gaji).

Tetap Berdisiplin dengan Menghabiskan

Kebangkrutan adalah bukan izin untuk mengulangi perilaku yang sama. Hidup di bawah kemampuan Anda. Hindari pembelian impuls. Gunakan uang tunai atau kartu debit. Lengahkan gratifikasi untuk pembelian besar. Membangun rencana pengeluaran yang selaras dengan tujuan jangka panjang Anda.

Apeksi Emosi dan Psikologis Kebimbangan

Kebajikan bank sering kali membawa stigma, tetapi adalah hak hukum yang dirancang untuk memberikan debitur yang jujur awal yang baru. bisa menjadi emosional sulit ⁇ kesulitan, kecemasan, dan rasa bersalah adalah hal yang umum. sadarilah bahwa jutaan orang mengajukan kebangkrutan setiap tahun, termasuk banyak pemilik bisnis yang sukses dan profesional. krisis keuangan tidak mendefinisikan nilai Anda.

Banyak komunitas yang memiliki debitur pertemuan tanpa nama fokus pada masa depan: kebangkrutan menghapus beban utang yang sangat besar sehingga Anda dapat membangun kembali. gunakan kesempatan ini untuk mengubah hubungan Anda dengan uang.

Pertimbangan Hukum dan Pertaruhan

Kesampahan bank bukanlah solusi yang sesuai dengan ukuran-satu. Berikut adalah fakta-fakta hukum kunci untuk diingat:

  • [[ZOZOFLT:0]]Non-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-di-utang utang: Dukungan anak, tunjangan, sebagian besar pinjaman mahasiswa, utang pajak penghasilan di bawah tiga tahun, dan utang dari penipuan atau cedera DUI umumnya tidak dapat diberhentikan.
  • [Operasi]
  • [OGNOFLT:0]]Co-signers:] Jika seseorang menandatangani pinjaman, kebangkrutan tidak melindungi mereka. mereka tetap bertanggung jawab. dalam Bab 13, menginap otomatis mungkin melindungi co-signer jika utang adalah utang konsumen.
  • [O]CUBLET:0]]Reafirmasi perjanjian: Anda dapat memilih untuk menjaga properti yang diamankan seperti mobil dengan menandatangani perjanjian pengesahan, yang berarti Anda berjanji untuk terus membayar utang meskipun debitur. Ini berisiko ⁇ jika Anda lalai nanti, kreditor dapat mengajukan kembali.
  • [[ZALALT:0]]Bab 7 berarti uji: Jika penghasilan anda berada di atas median, anda tidak boleh lulus ujian sarana dan akan dipaksa masuk Bab 13. Namun, anda dapat mendeduksi pengeluaran tertentu untuk memenuhi syarat.
  • Permainan berkali-kali: Anda tidak dapat menerima suatu Bab 7 debit lebih dari sekali setiap delapan tahun. Bab 13 debit dapat diperoleh lebih sering dalam kondisi tertentu.

Jangan sembunyikan aset atau berbohong di bawah sumpah ⁇ kebohongan palsu adalah kejahatan federal yang dihukum dengan denda dan penjara.

Kerugian dan Aset Utama

Rumah Anda

Pasal 7 mungkin mengharuskan Anda untuk menyerahkan rumah jika Anda memiliki ekuitas yang signifikan yang melebihi pengecualian. namun, jika hipotek Anda masih ada dan Anda dapat membayar pembayaran, Anda mungkin dapat menjaga rumah dengan menegaskan kembali utang. Bab 13 memungkinkan Anda untuk mengejar pembayaran yang tidak terjawab atas jangka rencana, menghentikan penyitaan.

Kendaraan Anda

Kebanyakan negara bagian mengizinkan anda untuk membebaskan kendaraan sampai dengan nilai tertentu. jika mobil tersebut lebih bernilai daripada pengecualian, wali yang dapat menjualnya dan memberikan anda jumlah pengecualian. dalam Bab 13, anda dapat membayar nilai non-eksempt melalui rencana dan menjaga mobil.

Akun Pensiunan Pensiun

Anda dapat menjaga mereka tanpa kehilangan aset.

Kebajikan Bila Kebanjiran Bukan Jawaban

Kesampahan bank mungkin tidak cocok jika:

  • Utangmu sebagian besar tidak dapat dibantah (pinjaman pajak, pajak baru-baru ini).
  • Kau punya aset yang kau ingin simpan dan mampu membayar hutang dengan rencana yang bisa diatur.
  • Pendapatan Anda terlalu tinggi untuk Bab 7 dan Anda tidak dapat berkomitmen untuk Bab 13 rencana.
  • Anda mengajukan untuk Bab 7 baru-baru ini (dengan delapan tahun terakhir).
  • Kau menghadapi masalah arus kas sementara yang bisa diselesaikan dengan kemanjuran atau modifikasi pinjaman.

Dalam kasus ini, jelajah alternatif seperti manajemen utang atau negosiasi.

Bangunan Masa Depan Keuangan yang Lebih Kuat

Kerugian bank bukanlah akhir ⁇ itu adalah kesempatan kedua. Gunakan awal yang baru dengan bijak. Tetapkan tujuan keuangan: simpan untuk keadaan darurat, investasi dalam pensiun, bayar utang yang tersisa secara perlahan tapi pasti. Hindarilah perangkap kredit seperti kartu toko berkepentingan tinggi, pinjaman hari gaji, dan skema pembelian-sekarang-bayar-nanti. pertimbangkan menggunakan amplop tunai untuk pengeluaran kebijaksanaan.

Banyak orang muncul dari kebangkrutan secara finansial lebih kuat karena mereka belajar mengelola uang dengan lebih baik. Manfaatkan sumber daya bebas: Panduan kebangkrutan FTC[], lembaga penyuluhan kredit yang disetujui oleh U.S. Program Trustee[, dan organisasi nirlaba seperti National Foundation for Credit Counseling (]NFCC]).

Jika Anda sedang mempertimbangkan kebangkrutan selama krisis keuangan, ambil napas dalam-dalam. Anda memiliki pilihan. Dengan bimbingan profesional dan rencana yang solid, Anda dapat menentukan periode yang menantang ini dan bergerak menuju stabilitas keuangan.] U.S. Courts website] menyediakan formulir dan informasi resmi. Untuk hukum pengecualian yang spesifik negara, periksa dengan asosiasi bar lokal atau pengacara Anda.

Ingat: kebangkrutan adalah alat, bukan putusan. gunakan dengan bijak, belajar dari pengalaman, dan membangun kembali kehidupan keuangan Anda di atas fondasi yang lebih kuat.