Pengertian Keanekaragaman Utang yang Aman dalam Pasal 13 Kebanjiran

Filing for Bab 13 kebangkrutan memperkenalkan kerangka terstruktur untuk menata ulang keuangan Anda, tetapi menuntut perhatian yang cermat tentang bagaimana Anda menangani utang yang diamankan. Ini adalah kewajiban yang didukung oleh jaminan ⁇ paling umum hipotek rumah atau pinjaman otomatis ⁇ yang memberikan kredit kredit kredit kredit otoritas hukum untuk merebut kembali atau menyita aset jika pembayaran berhenti. Tidak seperti utang yang tidak aman seperti pembayaran kredit kartu kredit atau tagihan medis, mengamankan utang langsung ke properti yang mungkin anda anda anda anda anda anda anda anda anda andalkan sehari-hari. Bab 13 menyediakan garis kehidupan: rencana pembayaran multi-tahun yang dapat membantu anda menangkap pembayaran yang hilang, mengurangi utang tertentu, dan tetap menyimpan aset anda. Ini adalah panduan untuk mengeksplorasi prinsip-prinsip hukum, dan menjamin agar anda dapat mengendalikan utang dalam jangka waktu yang telah ditentukan, dan mengatur utang-utang dalam jangka panjang, dan menetapkan keputusan-hutang yang telah anda tetapkan untuk membuat keputusan yang telah ditentukan.

Apa Saja Utang yang Aman?

utang yang telah dijamin oleh pihak yang berutang timbul ketika Anda berjanji akan memberikan aset sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman, memberikan kreditor bunga keamanan pada properti tersebut. bunga ini secara hukum mengikat aset tersebut pada utang, artinya kreditor dapat menyitanya jika Anda lalai. Contoh umum meliputi:

  • [[NOLGAL:0]]Mortgages ⁇ Rumah Anda mengamankan pinjaman; pembayaran tidak dibayar dapat menyebabkan penyitaan.
  • [[EzonaFLT:0]] Pinjaman otomatis[ ⁇ Kendaraan mengamankan utang; risiko baku repossession.
  • [[CUALT:0]] Jalur ekuitas rumah tangga kredit (HELOKs) ⁇ Sebuah lien junior terhadap rumah Anda, sering kali dengan istilah variabel.
  • [[CharnalesFLT:0]]Personal properti pinjaman[ ⁇ Furniture, elektronik, atau mesin yang digunakan sebagai agunan.
  • [[LATGAL:0]]Tax liens ⁇ Klaim pemerintah terhadap properti untuk pajak federal, negara bagian, atau lokal yang tidak dibayar.
  • Judgment liens[ ⁇ Klaim yang dititahkan pengadilan atas harta yang dihasilkan dari gugatan.

Anda tidak dapat hanya mengeluarkan utang yang diamankan tanpa menangani aset: Anda harus membayar utang, menegosiasikan syarat baru, atau menyerahkan properti. Bab 13, bagaimanapun, menawarkan alat untuk membantu Anda mempertahankan kepemilikan sementara mengelola arroar atau bahkan mengurangi kepala sekolah melalui pengecoran kebohongan.

Bagaimana Pasal 13 Cara Mengamankan Utang yang Aman

Pasal 13 mengharuskan Anda untuk mengusulkan rencana pembayaran kembali yang berlangsung selama tiga sampai lima tahun, selama itu Anda melakukan pembayaran tetap kepada seorang wali yang mendistribusikan dana kepada kreditur. Untuk utang yang diamankan, rencana harus mengatasi setiap jumlah masa lalu (arrear) dan memastikan kewajiban yang sedang berlangsung dipenuhi. Tinggal otomatis, yang berlaku segera atas pengajuan, menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan, termasuk penyitaan dan pengambilan kembali. Tinggal ini menyediakan ruang pernapasan, tetapi kreditor diamankan hak untuk melindungi agunan mereka, termasuk mencari bantuan dari tempat tinggal jika kepentingan mereka terancam.

Tetap Bermantap dan Berpendirian Berguna

Kediaman otomatis adalah perisai yang kuat yang menghentikan tindakan kreditor saat kasus Anda diajukan. Untuk utang yang diamankan, ini berarti penjualan yang disita diistirahatkan, reposesi diblok, dan garnisi upah untuk klaim yang diamankan berhenti. Namun, untuk mempertahankan perlindungan ini, Anda harus memberikan perlindungan yang memadai untuk jaminan kreditor. Perlindungan yang dilakukan oleh pihak yang berwenang memastikan kreditor tidak kehilangan nilai dari aset selama proses kebangkrutan. Biasanya ini melibatkan melanjutkan pembayaran bulanan secara tetap atau membuat pembayaran tunai berkala jika aset tersebut secara cepat (misalnya, mobil). Jika Anda gagal atau gagal melindungi agunan, berkas kreditor dapat tetap bergerak, memungkinkan mereka melanjutkan pembayarannya dengan biaya atau melakukan pembayaran secara berkala. Nilai pembayaran yang diberikan berdasarkan nilai uang tebusan, dan nilai pembayaran pajak yang diberikan oleh pihak anda.

Klasifikasi Klaim yang Diamankan

Dalam Bab 13, klaim yang diamankan sering dibagi menjadi kategori. Pertama, klaim yang diamankan oleh hipotek pertama pada tempat tinggal utama Anda diperlakukan sebagai utang jangka panjang: Anda harus menyembuhkan setiap arroar melalui rencana dan terus melakukan pembayaran rutin di luar rencana. Kedua, klaim yang diamankan oleh properti lain (misalnya, mobil, rumah kedua) dapat dimodifikasi di bawah kondisi tertentu, seperti mengurangi tingkat bunga atau memperpanjang masa pembayaran. Ketiga, yang secara pasti belum diamankan juniorn terletak (seperti hipotek kedua ketika ekuitas rumah nol) mungkin dilucuti sepenuhnya. Pemahaman klasifikasi ini membantu Anda menyusun utang yang mana untuk menyembuhkan, atau memodifikasi, atau mengubah.

Pilihan Kunci untuk Menangani Utang Aman dalam Bab 13

Cara Anda untuk mengamankan utang bergantung pada tujuan keuangan Anda: menjaga aset, mengurangi utang, atau mengakhiri kewajiban.

Cure yang baku

Ini adalah pilihan yang paling umum untuk pemilik rumah dan pemilik mobil yang jatuh di belakang tetapi ingin mempertahankan aset tersebut. Sebagai contoh, jika Anda berada empat bulan di belakang pada hipotek Anda, yang paling umum adalah pilihan untuk pemilik rumah dan pemilik mobil yang telah jatuh di belakang tetapi ingin mempertahankan aset. Sebagai contoh, jika Anda empat bulan di belakang pada hipotek Anda, yang paling sering terjadi adalah opsi pemilik rumah dan pemilik mobil yang telah jatuh di belakang tetapi ingin mempertahankan aset tersebut. Anda harus melanjutkan kembali membuat pembayaran bulanan secara rutin langsung kepada pemberi pinjaman di luar rencana. Selama Anda mematuhi, kreditor tidak dapat menutup atau mengembalikan pilihan. Ini bekerja lebih dari tiga sampai lima tahun. Sementara itu, Anda harus melanjutkan pembayaran yang sedang berlangsung dan juga membayar bagian yang lebih besar. Ini juga mencegah kreditor pinjaman, yang akan segera ditanggung dari seluruh pinjaman.

KASIH Utangnya

Jaminan Kerugian adalah perjanjian yang bersifat sukarela, mengikat secara hukum di mana Anda berjanji untuk terus membayar utang sesuai dengan kontrak asli, secara efektif menghapus kewajiban tersebut dari debitasi kebangkrutan. Sebagai gantinya, kreditor setuju untuk tidak mengambil jaminan selama Anda membayar utang tersebut sesuai dengan waktu. Refirmasi tetap mempertahankan syarat pinjaman tetap utuh dan menjaga kewajiban pribadi Anda. Sebagai gantinya, kreditor setuju untuk tidak mengambil kembali jaminan tersebut selama Anda ingin membayar kembali jaminan tersebut selama Anda membayar utang tersebut. Refirmasi menjaga syarat pinjaman tetap utuh dan menjaga kewajiban pinjaman tersebut dan menjaga kewajiban pribadi Anda. Hal ini sering digunakan untuk pinjaman mobil dengan tarif bunga yang menguntungkan atau untuk hipotek apabila Anda ingin menghindari modifikasi pinjaman. Namun, tegasasi membawa risiko signifikan: jika Anda menghadapi kesulitan keuangan, Anda tidak dapat melunasi utang utang utang yang gagal setelah beberapa tahun. Kreditor juga melaporkan kredit Anda dapat memberikan kredit, tetapi dapat memperbaiki kredit kredit, tetapi dengan tegas kembali, tetapi dengan membayar kembali pembayaran dan mengurangi kerugian.

Membatalkan Pemecatan Lien

Jika rumah Anda bernilai $180.000 dan Anda berutang $ 190.000 pada hipotek pertama, tidak ada hak yang tersisa untuk hipotek $ 20.000 kedua. hipotek kedua adalah yang tidak dapat dikucilkan dan dapat dilucuti, setelah $ 280.000 dan Anda berutang $ 190.000 pada hipotek pertama, tidak ada biaya yang tersisa untuk biaya utang dua kali lipat.

Kata - Kata Pengenal

Pasal 13 mengizinkan modifikasi pinjaman tertentu yang diamankan, khususnya yang tidak diamankan oleh tempat tinggal utama Anda. Sebagai contoh, Anda dapat memodifikasi pinjaman otomatis dengan mengurangi suku bunga, memperpanjang jangka pengembalian, atau \"menghancurkan\" pokok ke nilai pasar saat ini kendaraan. Hal ini dikenal sebagai pengurangan biaya: jika Anda berutang $25.000 pada harga mobil senilai $15.000, Anda hanya dapat membayar biaya yang dijamin $ 15.000 melalui rencana, dengan sisa $ 10.000 yang diperlakukan sebagai utang yang tidak terawat. Pilihan ini dapat secara signifikan mengurangi pembayaran dan merupakan keuntungan utama di atas Bab 7, cram tidak tersedia untuk mobil dalam waktu 910 hari. Untuk sewaan atau sewaan, mungkin juga dapat didekorasi dengan ketat, meskipun aturan dasar berlaku untuk rumah tinggal.

Menyerahkan jaminan

Ini sering kali merupakan pilihan terakhir ketika mempertahankan properti secara finansial tidak berkelanjutan ⁇ misalnya, jika Anda tidak mampu membayar pembayaran mobil atau rumah itu sangat dalam air. Menyerahkan diri menghentikan kewajiban yang berkelanjutan dan, dalam Bab 13, setiap kekurangan neraca setelah kreditor menjual aset dapat diperlakukan sebagai klaim yang tidak aman. Untuk pinjaman recourse, berkas kreditor klaim untuk shortfall, yang Anda bayar melalui rencana Anda, sering kali pada persentase yang dikurangi. Ini dapat memberikan bantuan dari pembayaran yang menindas, tetapi berarti kehilangan aset. Pertimbangkan apakah aset itu penting (e. g., untuk biaya kreditor) dan penggantian yang lebih murah.

Melepaskan Lien dalam Kedalaman

Keterlaluan Lien stripping layak mendapat perhatian terperinci karena merupakan salah satu alat paling berharga bagi pemilik rumah dalam Bab 13. Untuk memenuhi syarat, Anda harus memenuhi dua syarat: pertama, lenten harus merupakan tempat duduk junior (misalnya, hipotek kedua, HELOK, atau hakim len; kedua, nilai pasar adil properti harus kurang dari saldo yang terutang pada semua tempat tidur senior. Dengan kata lain, len junior adalah yang secara keseluruhan tidak tersembuhkan karena tidak ada ekuitas untuk menutupinya.

Otoritas untuk pengerukan liesen berasal dari Bagian 1322(b)(2) dari Kode Kebancukan, yang mengizinkan modifikasi hak pemegang klaim yang diamankan, dengan pengecualian klaim yang diamankan hanya oleh tempat tinggal utama. Pengecualian ini mencegah penghapusan hipotek pertama, tetapi hipotek kedua tidak sepenuhnya dilindungi ⁇ mereka dapat dilucuti jika secara tidak pasti tidak aman. Proses dimulai dengan mengajukan mosi dengan pengadilan, didukung oleh bukti nilai properti. Kreditor memiliki 21 hari untuk mengajukan keberatan. Jika mereka membantah properti tersebut lebih layak, pengadilan yang ditahan untuk menentukan nilai. Penilaian yang diberikan oleh para pengaplikasi adalah bukti terkuat, tetapi cukup untuk menganalisis beberapa yurisdiksi yang disetujui oleh pengadilan, namun tidak dapat dilanggarkan dan tidak dapat digugat kembali. Jika rencana pemeriksaan yang diajukan oleh hakim dapat diajukan secara permanen, maka putusan pengadilan dapat disahkan dan tidak dapat diubah.

Pertimbangan Strategis Strategis

Lien stripping paling bermanfaat apabila nilai rumah tertekan relatif terhadap neraca hipotek. Dapat menghilangkan pembayaran tahun pada hipotek kedua dan mengurangi rasio pendapatan-ke-penghasilan utang Anda, sehingga lebih mudah untuk menyelesaikan rencana Anda. Namun, ada sisi lain: utang yang diampuni dapat dianggap sebagai penghasilan yang dapat dikenakan pajak di bawah undang-undang negara atau federal, meskipun debit kebangkrutan sering dikecualikan di bawah Undang-Undang Bantuan Debt Mort. Selain itu, stripping sebuah lien dapat mempengaruhi laporan Anda, karena kreditor dapat melaporkan kerugian sebagai biaya. Konsult pajak profesional untuk memahami potensi Anda. Jika nilai rumah Anda meningkat di kemudian, mungkin masih berlaku sebagai perintah pengadilan yang sah.

Perjanjian Kepastian Kembali: Pro dan Kon

Kerugian dapat menjadi keuntungan atau merugikan tergantung pada keadaan Anda. Di sisi positif, menegaskan kembali utang memungkinkan Anda untuk menjaga aset dengan ketentuan yang akrab, menghindari pengembalian, dan berpotensi membangun kembali kredit dengan melakukan pembayaran on-time. Hal ini umum bagi pinjaman mobil ketika bunganya berada di bawah tarif pasar saat ini atau ketika Anda membutuhkan kendaraan untuk bekerja. Kreditor dapat menawarkan untuk menegaskan kembali pada syarat yang lebih baik, meskipun ini jarang terjadi. Pada sisi negatif, Anda mengibaskan debit untuk utang tersebut, berarti Anda tetap secara pribadi bertanggung jawab. Jika Anda lalai, kreditor dapat menuntut agar seluruh utang, dan tidak dapat diberhentikan dalam Bab 13 tahun yang lain. Selain itu, Anda harus mengajukan surat perjanjian dengan pengadilan, dan tidak menyetujuinya.

Alternatif untuk Mendapatkan Kembali Kepastian

Anda tidak perlu menegaskan kembali untuk mempertahankan aset. dalam Bab 13, Anda dapat terus membayar utang yang diamankan tanpa menegaskan kembali, dikenal sebagai pengaturan \"pay-through\". kreditor tidak dapat mengambil kembali jaminan selama Anda terus melakukan pembayaran dan menyembuhkan setiap rasa takut melalui rencana. namun, beberapa kreditur mungkin berpendapat bahwa mereka membutuhkan penegasan untuk melaporkan pembayaran ke biro kredit atau untuk mempertahankan kepentingan keamanan mereka. dalam praktiknya, banyak peminjam mempertahankan mobil dan rumah tanpa menegaskan kembali, mengandalkan istilah untuk melindungi aset. diskusi dengan pilihan pengacara Anda untuk menghindari paparan hukum.

Penghiburan Bantuan: Apa yang Akan Diharapkan

Ketika Anda menyerahkan aset, proses melibatkan notatifikasi kreditor dan pengadilan kebangkrutan, kemudian mengizinkan kreditor untuk mengambil alih kepemilikan. Untuk sebuah rumah, hal ini mengarah ke penyitaan, yang mungkin tertunda sementara rencana Bab 13 Anda aktif. Untuk sebuah mobil, kreditor reposses dan menjualnya di lelang. Proses penjualan mengurangi utang, dan setiap kekurangan diperlakukan sebagai klaim yang tidak aman dalam rencana Anda. Penurunan klaim sering menerima 1% dari 10% nilai mereka, tergantung pada pendapatan sekali pakai Anda dan total kolam renang yang tidak terawat. Menyerah dapat membebaskan uang tunai bulanan bulanan untuk keuntungan lainnya, seperti biaya yang lebih murah atau biaya yang lebih murah, namun secara emosional, dan praktis dapat kehilangan stabilitas, dan kehilangan rumah, dan mungkin kehilangan pekerjaan, atau kehilangan pekerjaan, atau kehilangan biaya untuk mendapatkan pekerjaan.

Langkah Praktis untuk Mengelola Utang yang Teraman

Mengemudikan utang yang diamankan dalam Bab 13 menuntut organisasi dan manajemen proaktif. Ikuti langkah-langkah ini untuk melindungi hak-hak Anda dan memaksimalkan hasil:

  • [pranala nonaktif] Dokumen segalanya: Simpan salinan perjanjian pinjaman, sejarah pembayaran, dan korespondensi kreditor. Ini membantu verifikasi arroar dan membela terhadap klaim yang tidak akurat. Simpan salinan digital dan fisik di lokasi yang aman.
  • [pranala nonaktif]Tinggalkan arus pada pembayaran yang sedang berjalan: Setelah mengajukan, terus membuat pembayaran pasca-pelaksanaan reguler untuk properti yang ingin anda simpan. Rencana ini hanya mencakup pra-pelaksanaan arroar; pembayaran pasca-pemasukan yang hilang dapat menyebabkan tinggal lega dan kehilangan aset.
  • [ZOU]
  • [[CUBILT:0]]Komunikasi dengan pengacara anda: Laporan perubahan pendapatan, pengeluaran, atau nilai aset segera. Pengacara anda memerlukan informasi ini untuk menyesuaikan rencana, gerakan berkas, atau negosiasi dengan kreditor. Jangan menganggap rincian minor tidak relevan.
  • [6]Afrond:0]]Attend semua pendengaran: Kreditor dapat menantang rencana Anda, mencari tetap lega, atau keberatan untuk berbaring stripping. Berada di sini dan siap dapat melawan keberatan dan menunjukkan iman yang baik. Hilangnya pendengaran dapat mengakibatkan baku terhadap Anda.
  • [[OGNOFLT:0]]Review perintah konfirmasi rencana Anda: Setelah konfirmasi, pengadilan mengeluarkan perintah yang merinci pembayaran Anda dan perawatan setiap kreditor. Tinjau dengan seksama untuk memastikan amannya utang ditangani dengan benar ⁇ misalnya, bahwa jumlah arrears akurat.
  • [[CUALT:0]]Konsider konsekuensi pajak: Lien stripping atau defek saldo dapat memicu kewajiban pajak.Menujuk seorang ahli pajak untuk merencanakan potensi pendapatan dari utang yang dibatalkan, meskipun pengampunan terkait kebangkrutan sering kali dikecualikan dari pendapatan di bawah peraturan IRS.
  • [Stay menginformasikan tentang perubahan hukum: Hukum perbankan dan prosedur pengadilan lokal berkembang. Sumber daya hukum seperti U.S. Courts official guide menawarkan pembaruan yang dapat diandalkan, sementara Institut Kebanjiran Amerika menyediakan wawasan industri untuk profesional dan konsumen sama. Untuk summary bahasa-biasa, Ensiklopedia kebangkrutan Nolo] adalah sumber daya yang dipercaya.

Bekerjasama dengan Jaksa Perbankan

Masalah utang yang terjamin di Bab 13 adalah rumit dan diatur oleh hukum federal, pengecualian negara, dan aturan pengadilan lokal. Seorang pengacara kebangkrutan berpengalaman memberikan bimbingan kritis: mereka dapat mengevaluasi apakah pengeboran kebohongan itu layak, menegosiasikan syarat-syarat refirmasi, proposal struktur cramdown, dan memastikan komplise rencana Anda dengan persyaratan hukum. Mereka juga menangani procedual motions, menghadiri pertemuan kreditur dengan Anda, dan mewakili Anda di sidang. Kebanyakan pengacara menawarkan konsultasi awal gratis ⁇ gunakan ini untuk membahas utang spesifik Anda, aset, dan tujuan. Tanyakan tentang pengalaman mereka dengan strip dan cramping kasus, seperti yang diperlukan oleh pengetahuan khusus. Bahkan jika Anda pro file, sangat dianjurkan sebagai sebuah kesalahan dalam mobil atau kehilangan sumber daya kerja Anda, [TFL]] [TFL] menolak saran konsumen Anda.

Kekecualian Kesimpulan

Dengan memenuhi utang yang diamankan dalam Bab 13 tidak perlu terlalu berat. Dengan memahami pilihan Anda ⁇ mengamankan default, menegaskan kembali utang, stripping kebohongan junior, memodifikasi istilah pinjaman, atau menyerahkan jaminan ⁇ Anda dapat membuat keputusan yang selaras dengan pemulihan keuangan Anda. Setiap strategi membawa default: penghapusan utang dapat menghilangkan beban hipotek kedua tetapi membutuhkan penyelesaian rencana Anda; menegaskan kembali menawarkan stabilitas tetapi waives debit perlindungan; penyerahan berakhir pembayaran tetapi biaya Anda aset. Kuncinya adalah untuk bertindak awal, tetap terorganisir, dan bekerja erat dengan pengacara yang memenuhi syarat yang dapat menavigasi hukum. Dengan konsisten dan konsisten perencanaan yang konsisten, Anda dapat mempertahankan aset, dan meningkatkan utang, dan meningkatkan kembali dengan lebih kuat dari yayasan yang dirancang oleh Bank.