Kepastian Kembalinya Utang dalam Kebanjiran

Kerugian bank dirancang untuk memberikan kepada individu awal keuangan segar dengan membatalkan sebagian besar utang. Namun, tidak semua utang secara otomatis dihapuskan, dan dalam beberapa kasus, seorang debitur dapat memilih untuk mencacatkan[ utang. Penegasan kembali adalah perjanjian sukarela antara debitur dan kreditor untuk tetap mempertahankan utang tertentu hidup dan dapat ditegakkan meskipun debitur tersebut dikeluarkan. Ini berarti debitur tetap secara pribadi bertanggung jawab untuk utang setelah bangkrut, seolah-olah kebangkrutan tidak pernah terjadi untuk kewajiban spesifik tersebut.

Reafirmasi debitur paling umum digunakan untuk utang yang diamankan, seperti pinjaman mobil, hipotek, atau pinjaman properti pribadi (seperti perabot atau elektronik), di mana debitur ingin menjaga aset mengamankan pinjaman.Tanpa perjanjian refirmasi, kreditor dapat mengambil kembali atau menyita kembali aset, dan utang akan diberhentikan, menghapus kewajiban pribadi debitur tetapi juga hak untuk mempertahankan jaminan tersebut.Dengan menegaskan kembali, debitur setuju untuk terus melakukan pembayaran, dan kreditor setuju untuk tidak mengambil kembali properti, selama pembayaran pribadi dilakukan pada waktu.

Perlu diperhatikan bahwa penegasan kembali tidak diperlukan, dan sering kali melibatkan pertimbangan yang cermat mengenai manfaat menjaga aset terhadap kewajiban keuangan jangka panjang.Pengadilan harus menyetujui perjanjian pengesahan untuk memastikan mereka berada dalam kepentingan yang paling baik bagi debitur dan tidak terlalu membebani.

Jenis Utang yang Dapat Dipastikan Kembali

Meskipun hampir semua utang secara teori dapat ditegaskan kembali, praktek paling umum dengan kategori tertentu:

  • [NOLNFLT:0]]Car pinjaman: Banyak debitur menegaskan kembali pinjaman otomatis untuk menjaga kendaraan mereka, yang sering kali penting untuk pekerjaan atau kehidupan sehari-hari.
  • [[OGAL:0]]Moortgages: Pemilik rumah dapat menegaskan kembali hipotek mereka untuk menghindari penyitaan dan terus tinggal di rumah mereka.
  • [[ANCALT:0]]Personal properti pinjaman: Pinjaman untuk perabot, elektronik, atau peralatan di mana debitur ingin mempertahankan barang.
  • [[Efleksi:0]] Kartu kredit yang diperamankan: Dalam kasus yang jarang terjadi, utang kartu kredit yang diamankan mungkin ditegaskan kembali untuk mempertahankan hubungan positif dengan bank.

Utang yang tidak dapat disecure, seperti saldo kartu kredit, tagihan medis, atau pinjaman pribadi, jarang sekali ditegaskan kembali karena tidak ada jaminan risiko. Membatalkan utang yang tidak dapat disetor akan berarti secara sukarela menyetujui membayar utang yang sebaliknya akan diberhentikan, tanpa aset untuk menunjukkannya.Hukum menciptakan presumsi yang menegaskan kembali utang yang tidak aman tidak aman tidak ada dalam kepentingan terbaik debitur, membuat persetujuan pengadilan jauh lebih sulit untuk diperoleh.

Langkah - Langkah untuk Membatalkan Utang Selama Kebanjiran

1. Evaluasi Apakah Kepastian Kembali Masuk Akal

Sebelum mengambil tindakan apapun, duduklah dengan pengacara atau penasihat keuangan yang bangkrut untuk menentukan apakah menegaskan kembali utang tertentu adalah bijaksana secara finansial.

  • Jika aset itu bernilai kurang dari yang kau hutangkan (negatif equality), tegaskan kembali mungkin tidak bijaksana.
  • Anda mungkin akan berubah karena utang lain sudah lunas, tapi Anda harus memastikan Anda dapat menangani pembayaran yang telah dikembalikan.
  • Beberapa pinjaman yang ditegaskan membawa nilai tinggi; pencairan kembali setelah bangkrut mungkin pilihan yang lebih baik.

Pertanyaan kunci: Jika Anda berhenti membayar dan menyerahkan aset, dapatkah Anda menggantinya dengan aset serupa dengan biaya yang lebih rendah? Jika ya, tegas kembali mungkin tidak diperlukan.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Diawali pernyataan dan kontrak yang sedang dibayarkan dan syarat-syarat dari kreditor. Kadang-kadang kreditor akan setuju untuk mengubah ketentuan sebagai bagian dari refirmasi, seperti menurunkan suku bunga atau menyesuaikan jadwal pembayaran.Tidak semua kreditur bersedia untuk bernegosiasi, tetapi patut diminta.Perjanjian pengesahan harus memuat semua syarat materi pinjaman, termasuk jumlah yang terutang, suku bunga, jadwal pembayaran, dan deskripsi agunan.

¡Fergosiasi 3.

Sementara negosiasi di masa kebangkrutan mungkin tampak tidak biasa, kreditur kadang-kadang lebih memilih kembali daripada repossesi karena mereka menghindari biaya penjualan agunan. Anda dapat mengusulkan refirmasi yang mencakup syarat yang ditingkatkan, seperti suku bunga yang berkurang, jumlah gaji yang lebih rendah, atau masa jabatan yang diperpanjang. Jika kreditor setuju, syarat baru menjadi bagian dari perjanjian pengesahan. Jika mereka menolak, Anda masih dapat menegaskan kembali di bawah istilah kontrak asli.

4. Draf dan Tandatangani Persetujuan Pengesahan

Perjanjian pengesahan harus ditulis dan ditandatangani oleh pihak kreditur. pengacara anda (jika anda memiliki satu) juga harus menandatangani untuk menyatakan bahwa perjanjian tidak mewajibkan suatu kesulitan yang tidak semestinya dan bahwa anda dapat membayar pembayaran. jika anda mewakili diri anda (pro se), anda harus mengajukan pernyataan yang menjelaskan mengapa pernyataan tegas adalah kepentingan terbaik anda.

Perjanjian ini harus diajukan dengan pengadilan pailit.ada formulir tertentu (Form Official 2400A untuk perjanjian pengesahan) yang harus digunakan.Permohonan harus terjadi sebelum kasus pailit ditutup, yang biasanya dalam waktu 60 hari setelah pertemuan kreditur (341 rapat).

5. Menghadiri Sidang Sidang (Jika Diperlukan)

Pengadilan akan meninjau kembali perjanjian pengesahan tersebut. Jika debitur diwakili oleh pengacara, tanda tangan jaksa tersebut membentuk sertifikasi bahwa perjanjian tersebut terjangkau dan dalam kepentingan terbaik debitur.Dalam kasus tersebut, persetujuan pengadilan sering kali otomatis tanpa pemeriksaan.Namun, jika debitur tidak diwakilkan, atau jika presumsi kesulitan yang tidak semestinya muncul (misalnya, utang melebihi kemampuan debitur untuk membayar), pengadilan akan menjadwalkan sidang.Pada sidang, hakim akan mengajukan pertanyaan mengenai keuangan dan kebutuhan Anda untuk menegaskan kembali. Hakim, mungkin menyetujui, menolak, atau menolak kesepakatan.

\"6\" \"Mutakhirkan dan Mulai Bayaran\" \"Di bawah Ketentuan Yang Dipastikan\"

Setelah disetujui, utang yang telah ditegaskan kembali tetap dapat ditegakkan. Anda harus terus melakukan pembayaran sesuai dengan perjanjian. Jika Anda lalai nanti, kreditor dapat mengambil kembali jaminan dan juga mengejar Anda secara pribadi untuk setiap kekurangan (perbedaan antara neraca utang dan nilai jaminan yang dijual), kecuali hukum negara melarang penilaian kekurangan untuk jenis pinjaman tertentu.

Risiko Dalam-Kedalaman dari Menegaskan Utang

Kepastian Kepastian bukanlah langkah yang dapat dianggap enteng.Sementara itu dapat membantu Anda mempertahankan aset, ada kelemahan yang signifikan.Pengertian risiko ini dapat membantu Anda membuat keputusan yang terinformasi ⁇ atau menghindari kesalahan yang mahal.

1. Kelemahgunaan Pribadi Tetap Berguna

Jika utangmu dilunasi, kewajiban pribadimu untuk membayar itu dihapuskan. kreditor tidak dapat lagi menuntut atau menggadaikan upahmu untuk utang itu. tetapi dengan utang yang sudah dimuat kembali, anda secara sukarela menyerahkan perlindungan itu. jika anda kemudian jatuh di belakang pembayaran, kreditor memiliki hak hukum penuh untuk memungut utang dari anda secara pribadi ⁇ bahkan setelah kasus kebangkrutan anda berakhir. ini termasuk kemungkinan gugatan, garnishment upah, atau rekening bank levy, subjek ke keterbatasan hukum negara.

2. Potensial untuk Forexclosure or Repossession

Jika Anda tidak meminta izin atau penyitaan jika Anda gagal membayar pembayaran, itu membuat pengembalian lebih mungkin karena hak kreditor tidak sepenuhnya utuh. jika Anda tidak meminta kembali, kreditor harus menunggu kasus kebangkrutan Anda untuk menutup sebelum mengambil kembali aset, tetapi mereka tidak dapat mengejar Anda untuk kekurangan tersebut. dengan tegas, mereka dapat mengambil aset dan masih mengejar Anda untuk sisa keseimbangan.

3 ⁇ 3 ⁇ Impact on Credit Score and Future Borrowing

utang yang telah dikonfirmasi kembali dilaporkan ke biro kredit sebagai rekening aktif yang dibayar sesuai kesepakatan. Ini dapat menguntungkan nilai kredit Anda jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, tetapi juga berarti utang terus mempengaruhi rasio utang dan pemanfaatan kredit Anda. Lebih penting lagi, jika Anda lalai pada utang yang dikonfirmasi setelah bangkrut, pembayaran terlambat dan aktivitas pengambilan kembali atau pengumpulan akan muncul pada laporan kredit Anda, lebih merusak kredit Anda pada saat Anda mencoba untuk membangun kembali.

Legalnya 4 .

Setelah perjanjian pengesahan ditandatangani dan disetujui oleh pengadilan, itu adalah mengikat secara hukum. Anda tidak dapat mengubah pikiran Anda dan memiliki utang yang diberhentikan ⁇ pemecatan kebangkrutan telah diberikan, dan menegaskan kembali utang secara khusus kecuali dari surat izin keluar. Satu-satunya cara untuk membatalkan kembali sebuah pernyataan adalah jika Anda dapat membuktikan penipuan, dures, atau bahwa perjanjian melanggar hukum kebangkrutan ⁇ yang sulit dan memerlukan tindakan hukum. Beberapa pengadilan mengizinkan sebuah \"penghapusan\" dalam waktu 60 hari setelah perjanjian diajukan, tetapi jendela ini sempit.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Kreditor dapat menggunakan perjanjian refirmasi untuk mengunci dalam istilah yang tidak menguntungkan. Sebagai contoh, pinjaman mobil dengan suku bunga 25% atau hipotek dengan pembayaran balon mungkin dapat ditegaskan kembali tanpa modifikasi. Karena Anda sudah dalam kebangkrutan, kreditor mungkin tidak mau memperbaiki persyaratan. Selalu baca perjanjian dengan hati-hati dan bandingkan dengan dokumen pinjaman asli. Jika persyaratan lebih buruk dari yang dapat Anda dapatkan dari pinjaman baru setelah bangkrut (bahkan dengan nilai kredit yang lebih rendah), menegaskan kembali mungkin pilihan yang buruk.

Alternatif untuk Mencabut Utang

Kepastian kembali bukan satu-satunya pilihan ketika Anda ingin menyimpan aset selama bangkrut.

  • [[ZOZOFLT:0]]Redeem aset: Dalam Bab 7 kebangkrutan, anda mungkin dapat menebus properti pribadi (seperti mobil) dengan membayar kreditor nilai penggantian saat ini dalam jumlah lum. Ini menghilangkan utang dan memberikan anda judul yang jelas.Namun, anda harus memiliki uang tunai yang tersedia.
  • ]Ride melalui (membayar tanpa menegaskan kembali): Beberapa pengadilan dan kreditor mengizinkan pengadilan \"ride through\" di mana Anda terus melakukan pembayaran secara sukarela, bahkan tanpa persetujuan refirmasi. Kreditor tidak mengambil kembali selama Anda membayar, tetapi mereka tidak dapat mengumpulkan utang secara pribadi jika Anda berhenti. Ini berisiko karena kreditor dapat mengambil kembali setiap saat, karena tidak ada kewajiban mengikat secara hukum untuk menjaga arus pinjaman. Pilihan \"ride through\" dibatasi oleh Pengecekan Abuse Bankrupsi dan Konsumen Proteksi 2005 (BA) dan tidak tersedia di semua yurisdiksi.
  • Kemuliaan [$LT:0]]Surrender aset dan mendapatkan pembiayaan baru: Jika aset memiliki ekuitas negatif atau pembayaran tinggi, mungkin lebih baik untuk menyerahkannya, melunasi utang, dan kemudian mendapatkan pinjaman baru (mungkin dengan syarat yang lebih baik) setelah bangkrut Banyak pemberi pinjaman menawarkan pinjaman otomatis kepada filers kebangkrutan baru-baru ini dengan tarif sedang.
  • [[CUALT:0]]Pergosiasi kembali dengan ketentuan yang lebih baik: Seperti disebutkan di atas, Anda dapat mencoba untuk menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah atau jumlah hasil pembayaran. Jika kreditor menolak, Anda memiliki pilihan untuk berjalan kaki dan membiarkan aset tersebut direpos.

Pertimbangan Hukum dan Pengawasan Pengadilan

Pengadilan kebangkrutan berperan sebagai pelindung dalam menegaskan kembali. hakim harus menentukan bahwa perjanjian tidak mewajibkan suatu kesulitan yang tidak semestinya terhadap debitur atau debitur yang bersangkutan.Jika debitur tidak diwakili oleh pengacara, pengadilan akan melakukan pemeriksaan untuk memastikan debitur memahami konsekuensi.Pengadilan juga dapat menolak pengesahan apabila tampak bahwa debitur tidak mampu membayar pembayaran berdasarkan cara pengujian atau jadwal pendapatan dan biaya.

Dalam Bab 13 kebangkrutan, penegasan kembali kurang umum karena Pasal 13 melibatkan rencana pembayaran kembali lebih dari tiga sampai lima tahun.Utang diperlakukan melalui rencana, dan kreditur yang diamankan harus dibayar secara penuh melalui rencana atau agunan harus diserahkan.Namun, beberapa utang dapat ditegaskan kembali dalam Bab 13 jika rencana tersebut menyediakan untuk itu, meskipun pada umumnya tidak diperlukan.

Keberuntungan atas Kredit dan Masa Depan Keuangan

Kepastian akan muncul kembali sebagai jalur perdagangan positif setelah kebangkrutan, membantu membangun kembali nilai kredit Anda. Di satu sisi, kebangkrutan itu sendiri akan tetap berada pada laporan kredit Anda hingga 10 tahun, dan utang yang dikonfirmasi mungkin menunjukkan keseimbangan tinggi yang mempengaruhi pemanfaatan kredit Anda jika itu adalah akun yang melibatkan kembali (meskipun utang yang paling dikonfirmasi adalah pinjaman angsuran).

Jika Anda lalai pada utang yang ditegaskan kembali, kerusakan kredit Anda dapat parah: pembayaran terlambat, pembayaran kembali, penyitaan, atau pengutangan akan dilaporkan. Selain itu, kreditor mungkin memperoleh penilaian kekurangan, yang menjadi utang baru yang juga dapat dilaporkan. Ini dapat membatalkan awal baru bahwa kebangkrutan seharusnya memberikan.

Skenario di Mana Kembalinya Kepastian Bisa Dinasihati

  • [[ANCANDA:0]]Anda memiliki mobil yang dapat diandalkan dengan pembayaran yang terjangkau: Jika suku bunganya masuk akal (misalnya, di bawah 10%), mobil tersebut diperlukan untuk bekerja, dan Anda dapat dengan nyaman membayar pembayaran, refirmasi mungkin merupakan cara yang baik untuk menjaga kendaraan dan mempertahankan transportasi.
  • [ZOZT:0]]Anda memiliki ekuitas substansial di rumah Anda:] Jika Anda memiliki pembayaran angsuran rendah, ekuitas signifikan, dan keinginan untuk tinggal di rumah Anda, menegaskan kembali hipotek (plus stay current on payment) memungkinkan Anda untuk menjaga aset dan menghindari penyitaan.
  • [6]] ] Kreditor menawarkan istilah yang dimodifikasi yang meningkatkan situasi keuangan Anda: Sebagai contoh, seorang kreditor setuju untuk menurunkan suku bunga dari 18% menjadi 8% atau untuk mengurangi neraca pokok. Hal ini dapat membuat resah kembali lebih menarik daripada menyerahkan aset dan mencoba untuk menggantikannya.
  • Hukum tak tertandingi:] Hukum negara melindungi aset yang dipertahankan: Beberapa negara bagian memiliki pengecualian murah hati yang memungkinkan Anda untuk menjaga aset bahkan tanpa resah kembali, tetapi lien kreditor tetap. Dalam kasus seperti itu, refirmasi mungkin tidak diperlukan; Anda hanya dapat terus membayar pada kontrak yang ada.

Skenario di Mana Perlu Dihindari untuk Ditelak

  • OANZOFLT:0]] Pinjaman memiliki suku bunga yang sangat tinggi atau istilah yang tidak menguntungkan: Memperbaiki utang dengan APR tinggi atau struktur pembayaran balon tidak dalam kepentingan terbaik Anda. Anda mungkin lebih baik menyerah aset dan menemukan pembiayaan pengganti dengan biaya yang lebih rendah.
  • [[ZANJUR:0]]Anda berada dalam kesulitan keuangan dan tidak pasti tentang pendapatan masa depan:] Jika situasi pekerjaan Anda tidak stabil atau anggaran Anda ketat, menegaskan kembali utang dapat menyebabkan masalah hukum yang baku dan tambahan. Kerugian bank dimaksudkan untuk meringankan Anda dari kewajiban tersebut.
  • [ZOZOFLT:0]] Aset yang merosot dengan cepat: Mobil kehilangan nilai dengan cepat. Jika Anda berutang lebih dari mobil bernilai, menegaskan kembali berarti Anda membayar aset yang nilainya menurun, sementara juga bertanggung jawab untuk utang penuh.
  • [[ANCUBLAT:0]]Anda memiliki utang yang tidak aman tanpa jaminan: Mensyarati kembali kartu kredit yang tidak aman atau pinjaman pribadi tidak menyediakan keuntungan dan hampir tidak pernah disetujui oleh pengadilan. Hindari.

Kesimpulan: Membuat Keputusan yang Benar

Kerugian yang diperoleh kembali oleh pihak yang berutang selama kebangkrutan adalah keputusan keuangan yang serius dengan konsekuensi jangka panjang. Hal ini dapat membantu Anda mempertahankan aset yang penting dan menjaga stabilitas setelah bangkrut, tetapi juga dapat membebani Anda dengan kewajiban yang melemahkan awal baru yang dirancang untuk memberikan. Sebelum menandatangani perjanjian pengesahan, pastikan bahwa syarat tersebut adil dan bahwa Anda yakin dalam kemampuan Anda untuk membuat semua pembayaran masa depan. Konsult dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat (menemui satu melalui National Association of Consumer Bankruptcy Atjustments] dan review dengan hati-hati semua dokumen. Baca juga [[TFL2FT:FT2]] tentang pedoman dalam perjanjian [TFL3:3]] dan pertimbangkan bentuk kebangkrutan:FL2]] untuk menyatakan kembali kebangkrutan.

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin diizinkan untuk menegaskan kembali utang yang benar-benar membantu upaya membangun kembali kredit Anda. namun dalam banyak kasus, Anda dapat mencapai hasil yang sama dengan hanya mempertahankan pembayaran pada kontrak asli tanpa menegaskan kembali ⁇ atau dengan menyerahkan aset dan mendapatkan pembiayaan baru dengan lebih baik.