Memahami Sikap Keuangan Anda Setelah Dicas

Sebuah debit utang melalui Bab 7 kebangkrutan, program pengampunan pinjaman mahasiswa, atau perjanjian penyelesaian utang ⁇ dapat merasa seperti tombol reset pada kehidupan keuangan Anda. Namun, reset itu datang dengan slate kosong yang membutuhkan disengaja, pembangunan kembali strategis. Nilai kredit Anda mungkin telah mengambil hit signifikan, dan pemberi pinjaman mungkin menganggap Anda sebagai risiko tinggi. namun, debit bukan tanda permanen; itu adalah titik awal. kunci adalah untuk mendekati proses pembangunan kembali secara metode, dengan pemahaman yang jelas tentang pendirian Anda saat ini dan rencana realistis untuk bulan-bulan mendatang.

Ini termasuk perintah pengadilan resmi (jika bangkrut), pengesahan peminjam (jika peminjaman pinjaman mahasiswa), atau persetujuan penyelesaian. meninjau berkas-berkas ini dengan teliti. mereka akan mencantumkan secara pasti utang yang telah dihapus. buat daftar utang yang tidak diliput ⁇ misalnya, pinjaman mahasiswa, dukungan anak, atau kewajiban pajak dapat bertahan dari pemutusan kebangkrutan. mengetahui apa yang tersisa di piring Anda mencegah kejutan kemudian.

Secara bersamaan, tarik laporan kredit Anda dari ketiga biro utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Anda dapat mendapatkan satu laporan bebas per biro per minggu di AnnualCreditReport.com[. Carilah akun yang harus menunjukkan keseimbangan nol atau status \"dikurangi\" tetapi masih melaporkan keseimbangan. Ini adalah kesalahan umum setelah dilunasi. Masukan yang tidak benar harus dibantah segera, karena itu menarik skor Anda dan mungkin memberikan informasi palsu tentang lia Anda. Komisi Perdagangan Federal menyediakan langkah ⁇ dengan step step kesalahan di atas ling (TFL:FT2Cput]]).

Akhirnya, hitung rasio utang-ke-masukan Anda (DTI) dengan utang yang tersisa. DTI Anda adalah pemberi pinjaman metrik kunci yang digunakan untuk menilai kemampuan Anda untuk menangani kredit baru. Setelah keluar, rasio Anda harus jauh lebih rendah, tetapi masih dapat terpengaruh oleh kewajiban seperti hipotek atau pinjaman mobil yang dikonfirmasi. Mengetahui DTI Anda memberikan dasar untuk melacak saat Anda menambahkan kredit baru secara bertanggung jawab.

¡Membangun Kembali Kredit Anda dengan Langkah demi Langkah

Kartu Penghargaan Teraman: Blok Bangunan Pertama Anda

Tanpa riwayat kredit yang kuat, kebanyakan kartu kredit yang tidak aman akan menolak Anda. Kartu kredit yang diamankan adalah alat yang paling dapat diandalkan untuk memulai segar. Anda mendepositkan sejumlah tunai ⁇ biasanya $200 hingga $ 2.000 ⁇ yang menjadi batas kredit Anda. Gunakan kartu untuk pembelian kecil dan biasa (seperti langganan streaming bulanan atau gas) dan membayar saldo dalam sebulan penuh sebelum tanggal jatuh tempo. Kegiatan pembayaran on-time ini dilaporkan ke biro kredit, perlahan membangun riwayat pembayaran positif.

Carilah kartu yang diamankan yang melaporkan kepada ketiga biro dan memiliki biaya tahunan yang rendah. Hindari kartu yang mengenakan biaya biaya biaya aplikasi yang berlebihan atau bahwa memasarkan diri mereka sebagai kartu \"reparasi kredit\" ⁇ mereka sering kali tidak menawarkan jalan untuk lulus. Setelah 6 hingga 12 bulan penggunaan yang bertanggung jawab, penerbit mungkin secara otomatis mengubah akun Anda menjadi kartu yang tidak aman dan mengembalikan deposit Anda. Contoh adalah Kartu Teraman Discover itu® atau Kartu Teraman Modal Satu Platinum. Selalu membaca persyaratan dengan hati-hati.

Satu kesalahan umum setelah debit diterapkan untuk beberapa kartu diamankan sekaligus setiap aplikasi menghasilkan penyelidikan yang sulit yang dapat menurunkan skor Anda sementara waktu. tapi, mulai dengan satu kartu, gunakan dengan baik selama enam bulan, kemudian pertimbangkan menambahkan kartu kedua dari penerbit yang berbeda untuk didiferensiasi campuran kredit Anda.

Kredit Kredit Kredit Pembangun Pinjaman

Peminjam membayar pinjaman secara berbeda dari pinjaman tradisional. Peminjam menyimpan uang pinjaman (sering kali $300 hingga $ 1.000) ke rekening tabungan terkunci. Anda membuat pembayaran bulanan ⁇ mengatakan, $25 hingga $50 ⁇ dan setiap pembayaran dilaporkan ke biro kredit. Pada akhir masa jabatan (biasanya 6 sampai 24 bulan), Anda menerima jumlah penuh kembali, dikurangi biaya kecil. Ini secara efektif memaksa tabungan sambil membangun sejarah pembayaran. serikat kredit dan bank masyarakat sering menawarkan pinjaman ini, dan platform online seperti Self Credit atau Strong juga menyediakan mereka.

Pinjaman kredit pembangun azki dapat sangat membantu karena mereka menambahkan sejarah pinjaman angsuran ke laporan Anda, yang berbeda dengan kredit yang melibatkan ulang (kartu kredit). Campuran jenis kredit dapat meningkatkan skor Anda, tetapi hanya jika Anda tetap membayar tepat waktu. Lewatkan pembayaran, dan kerusakannya bisa parah. Jadi lakukanlah auto ⁇ pay atau pengingat kalender.

Menjadi Pengguna yang Diizinkan

Jika anggota keluarga atau teman dekat memiliki kartu kredit yang dikelola dengan baik ⁇ imbangan rendah, batas tinggi, sejarah panjang ⁇ mengtanya jika mereka akan menambahkan Anda sebagai pengguna yang berwenang. Seluruh riwayat pembayaran kartu muncul pada laporan kredit Anda, berpotensi meningkatkan skor Anda secara instan.Namun, jika pemegang kartu utama melewatkan pembayaran atau membawa pemanfaatan yang tinggi, perilaku negatif juga mempengaruhi laporan Anda. Pilih seseorang dengan catatan tanpa noda dan tetap transparan pengaturan Beberapa penerbit melaporkan akun pengguna yang berwenang hanya ke biro tertentu, jadi konfirmasi sebelum menerima.

Tidak semua model pencetak kredit menimbang akun pengguna yang berwenang sama rata, tetapi FICO® Skor 8 dan VantageScore® 3.0 mempertimbangkannya.Pada praktiknya, ini dapat menjadi salah satu cara tercepat untuk menambahkan sejarah positif setelah debit ⁇ selama akun utama dalam bentuk yang sangat baik.

Peranan Pembayaran Utang dan Sewa

Laporan kredit tradisional jarang termasuk pembayaran sewa atau utilitas, tetapi yang lebih baru \"data alternatif\" mencetak model lakukan. Layanan seperti Experian RentBureau, TransUnion RentBureau, dan alat gratis seperti \"Rent Reporters\" memungkinkan Anda untuk memiliki pembayaran sewa Anda pada ⁇ waktu dilaporkan ke biro kredit. Demikian pula, Anda dapat menggunakan layanan seperti LevelCredit atau PayYourRent untuk memiliki utilitas dan tagihan. Ini adalah cara yang rendah untuk menambah pembayaran positif tanpa membuka kredit baru.

Kemanfaatan paling banyak diucapkan jika Anda memiliki berkas kredit yang tipis ⁇ setelah dilunasi, berkas Anda mungkin tipis karena banyak akun lama ditutup. Menambah pembayaran sewa dan utilitas dapat mempertebal berkas Anda dan mengangkat skor Anda dari waktu ke waktu.

Penghargaan Keuangan Bangunan Keuangan Stabilitas Beyond Credit Skuat

Covend Comer A Realistik Anggaran dan Dana Darurat

Profil keuangan Anda bukan hanya skor kredit Anda, tapi juga dengan kebiasaan yang menyebabkan masalah utang asli, sekarang adalah waktu untuk membangun anggaran yang mencerminkan pendapatan dan pengeluaran Anda yang sebenarnya. Gunakan aturan 50/30/20 sebagai titik awal: 50% dari pendapatan untuk kebutuhan (housing, makanan, transportasi), 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan dan pembayaran utang.

Dana darurat tidak dapat ditawar. Tanpa satu, satu mobil pun dapat memperbaiki atau biaya medis dapat mendorong Anda kembali ke utang yang tinggi ⁇ kepentingan. Arahkan agar $1.000 untuk memulai, kemudian membangun menuju tiga sampai enam bulan biaya yang penting. Simpan uang ini di rekening tabungan tinggi Øyield (seperti Ally Bank, Marcus, atau SoFi) sehingga memperoleh sedikit minat sementara sisa dapat diakses. transfer otomatis dari setiap gaji membuat proses tidak dapat diupayakan.

Jika Anda saat ini melunasi utang yang tidak dilunasi oleh debitur (seperti pinjaman mobil atau hipotek), daftarkan mereka berdasarkan suku bunga. Fokus pada utang berkepentingan tinggi terlebih dahulu, sementara melakukan pembayaran minimum pada orang lain. Metode longsor ini menghemat uang paling banyak dari waktu ke waktu.

Meningkatnya Pendapatan Anda

Anda dapat mempercepat dana darurat Anda dan memungkinkan Anda untuk membayar utang yang tersisa. Gunakan pendapatan tambahan tersebut secara strategis ⁇ jangan mencerna gaya hidup Anda. Sebaliknya, menyalurkannya ke dalam tabungan dan kredit ⁇ membangun alat.

¡Juara juga meninjau langganan bulanan dan pengeluaran non-esensial Anda. Membatalkan keanggotaan gim yang tidak terpakai, layanan streaming, atau kit makan dapat membebaskan $50 ⁇ $150 per bulan. Uang tersebut, dialihkan ke pembayaran kartu kredit atau tabungan yang diamankan, membuat perbedaan terukur selama setahun.

Kebohongan Memantau Kemajuan Anda

Kebangunan Kembali Kerugian adalah maraton, bukan sprint. Periksa nilai kredit Anda bulanan menggunakan layanan gratis seperti Credit Karma atau NerdWallet. Tapi lihat di luar skor ⁇ melihat faktor aktual: sejarah pembayaran, pemanfaatan kredit, panjang sejarah, kredit baru, dan campuran kredit. Lacak bagaimana setiap perubahan bulan selama sebulan. Sebagai contoh, jika lonjakan pemanfaatan Anda di atas 30%, bayar saldo sebelum tanggal pernyataan. jika Anda tidak memiliki akun angsuran, pertimbangkan pinjaman pembina kredit tersebut.

Anda harus melihat setidaknya 30 ⁇ point perbaikan jika Anda telah rajin. dalam waktu 12 hingga 18 bulan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kartu tidak aman atau pinjaman pribadi kecil. jangan terburu-buru. setiap pembayaran terlambat dapat menetapkan Anda kembali bulan.

Kesusahan untuk Menghindari Setelah Mengacaukan

Para Peninjam yang Berpercantik dan Tawaran yang Berwawasan Tinggi ⁇ Injil

Setelah keluar, Anda dapat menerima tawaran surat atau email untuk kartu kredit ” tanpa uang tunai ”, pinjaman hari gaji, atau pinjaman judul otomatis. Banyak dari ini yang membawa tarif persentase tahunan (APRS) melebihi 100% dan pinjaman perangkap dalam siklus utang. Bahkan menyimpan kartu kredit dengan batas tinggi sering memiliki APR di atas 25% dan biaya tinggi. Bacalah cetakan denda. Jika APR berada di atas 30%, itu hampir pasti predator.

Begitu juga, waspadalah terhadap perusahaan \"reparasi kredit\" yang berjanji untuk menghapus informasi negatif yang akurat dari laporan kredit Anda. Hanya informasi yang tidak akurat yang dapat dibantah secara hukum. Perusahaan-perusahaan ini sering kali mengenakan biaya di muka dan tidak memberikan apa-apa. Anda dapat membantah kesalahan diri sendiri secara gratis. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (]CFPB pada perbaikan kredit) menyarankan untuk tidak pernah membayar untuk perbaikan kredit tanpa melihat hasil terlebih dahulu.

Terapkan Terlalu Banyak Penghargaan Terlalu Cepat

Setiap aplikasi kredit baru memicu penyelidikan yang sulit, yang dapat menurunkan skor Anda dengan 5 ⁇ poin. Beberapa pertanyaan dalam jangka waktu singkat menyarankan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda putus asa untuk kredit, yang mungkin membuat mereka lebih kecil kemungkinan untuk menyetujui Anda atau mungkin menghasilkan suku bunga yang lebih tinggi. Batasi aplikasi kredit baru ke satu setiap enam bulan, dan hanya ketika Anda yakin dalam persetujuan. Gunakan alat pra-kualifikasi (yang melakukan tarikan lembut) untuk mengukur kesempatan Anda sebelum menerapkan.

Selain itu, hindari juga menutup akun kartu kredit lama ⁇ walaupun Anda tidak lagi menggunakannya. Panjang riwayat kredit adalah faktor skor. Semakin tua akun Anda, semakin baik. Jika akun memiliki keseimbangan nol dan tidak ada biaya tahunan, biarkan tetap terbuka. Jika memiliki biaya tahunan, pertimbangkan untuk menurunkan ke versi no ⁇ fee daripada menutupnya.

Strategi Panjang ⁇ Term untuk Profil Keuangan yang Kuat

Diverifikasi Adu Penghargaan Anda

Pada tahun kedua setelah debit, Anda harus memiliki setidaknya satu kartu aman dan satu pinjaman angsuran (kredit pembina pinjaman atau pinjaman pribadi kecil dari serikat kredit). Setelah Anda memiliki 18 bulan sejarah positif, pertimbangkan menambahkan kartu toko ritel dengan batas rendah atau kartu gas yang melaporkan kepada semua biro. Campuran ideal adalah dua sampai tiga rekening yang melibatkan kembali dan satu atau dua rekening angsuran ⁇ tetapi hanya jika Anda dapat mengelola mereka secara bertanggung jawab.

Ingatlah bahwa memiliki terlalu banyak akun terbuka (lebih dari enam) dapat melukai skor Anda jika Anda tidak dapat mengelolanya.

Memperbaiki Kebiasaan Baik dengan Rencana Ditulis

Tuliskan tujuan keuangan Anda: target skor kredit tertentu (misalnya, 680 dalam waktu 18 bulan), jumlah dana darurat, dan angka tabungan bulanan. Pecahkan ini menjadi triwulanan atau tonggak bulanan. misalnya, \"Pada bulan 3, saya akan memiliki kartu aman dengan batas $ 500 dan dan dan dana darurat sebesar $ 1.000.\" Tinjaulah kemajuan Anda bulanan dan menyesuaikan jika diperlukan. ini menciptakan akuntabilitas dan membantu Anda tetap termotivasi selama plateaus.

Anda dapat berbagi kemajuan dan belajar dari orang lain yang membangun kembali setelah dibebastugaskan. Mendengar kisah sukses menguatkan bahwa pemulihan mungkin terjadi.

Bermanfaatnya ketika Mencari Bantuan Profesional

Jika Anda merasa kewalahan dengan proses atau memiliki situasi keuangan yang kompleks (misalnya, utang bisnis, tempat tinggal pajak, atau rekening yang diberhentikan dengan kesalahan), seorang penasihat keuangan atau penasihat kredit nirlaba dapat membantu. Carilah penasihat yang terakreditasi oleh Yayasan Nasional untuk Penasehat Kredit (NFCC) atau Asosiasi Penasihat Keuangan Amerika (FCAA). Hindari mereka yang mengenakan biaya muka tinggi atau menjanjikan perbaikan kredit cepat. Seorang penasihat yang baik akan meninjau situasi Anda dan membantu Anda membuat rencana tindakan pribadi.

Anda juga harus mempertimbangkan untuk berbicara dengan pengacara yang bangkrut jika Anda tidak yakin apakah perjanjian pengesahan dari kasus Anda masih mempengaruhi kredit Anda. Jaksa sering menawarkan konsultasi awal gratis dan dapat memperjelas nuansa debit tertentu Anda.

Kesia - Kesia - Kesia - siaan: Kesabaran dan Kegigihan Dibayar

Keterjadian kembali profil keuangan Anda setelah debit bukanlah proses semalam ⁇ biasanya membutuhkan waktu dua sampai lima tahun untuk mencapai skor kredit low risk (700+) lagi. Namun strategi yang diuraikan dalam artikel ini terbukti: mulai dengan kredit yang diamankan, gunakan pinjaman pembina kredit, tambahkan data alternatif, anggaran secara agresif, dan hindari perangkap predator. Setiap pada ⁇ waktu pembayaran, setiap keseimbangan yang lebih rendah, setiap kesalahan yang diperbaiki akan mendekatkan Anda pada stabilitas keuangan.

Setiap keputusan keuangan yang kau buat hari ini ke depan menulis kisah kehidupan kredit barumu tetap disiplin, tetap diberitahu, dan tetap fokus pada tujuan jangka panjang kebebasan finansial yang kau bangun akan lebih kuat dari yang kau hilangkan

Untuk bimbingan yang lebih rinci, mengacu pada sumber daya resmi dari Consumer Financial Protection Bureau[ dan Federal Trade Commission. Badan-badan ini menawarkan alat-alat bebas, sampel surat sengketa, dan konten pendidikan yang dirancang khusus untuk orang-orang yang pulih dari kemunduran keuangan.