Kerugian bank secara luas disalahpahami banyak orang menganggapnya sebagai kegagalan pribadi atau usaha terakhir mutlak — pengakuan akhir bahwa keuangan tidak dapat diperbaiki.Kebetulan, kebangkrutan adalah alat hukum yang dirancang untuk memberikan kesempatan kedua bagi individu dan bisnis.Saat digunakan secara strategis, hal ini dapat mematahkan siklus utang yang tidak dikelola dan menciptakan landasan untuk kesehatan keuangan jangka panjang.

Kuncinya adalah memahami cara kerjanya, apa yang dapat dan tidak dapat dilakukan, dan bagaimana menggunakan awal baru yang disediakan untuk membangun masa depan yang lebih kuat.

Apa Kebusukan Bank?

Kerugian adalah sebuah proses hukum federal yang diatur oleh Undang-undang Perbankan Amerika Serikat. yang memberikan perlindungan bagi individu dan bisnis yang tidak mampu memenuhi kewajiban keuangan mereka. dan kebanyakan kasus diberikan oleh seorang wali yang ditunjuk pengadilan.

Mekanisme sentral yang membuat kebangkrutan berkuasa adalah \"\" Tinggalan otomatis]. Segera setelah kasus Anda diajukan, kreditor harus segera menghentikan semua upaya pengumpulan.Itu berarti tidak ada lagi panggilan telepon, tidak ada lagi surat, tidak ada garnishment upah, dan tidak ada proses penyitaan.Lan otomatis memberikan ruang pernapasan untuk bekerja melalui proses tanpa tekanan konstan dari pelecehan kreditor.

[Oble]]Tinggalan otomatis berlaku saat petisi Anda diajukan. Hal ini menghentikan gugatan, pengambilan kembali, utilitas ditutup, dan kebanyakan tindakan koleksi lainnya. Perlindungan ini saja dapat mengubah hidup bagi seseorang tenggelam dalam utang.

Jenis Kerugian bagi Individu

Ada beberapa pasal kebangkrutan, tetapi Bab 7 dan Bab 13 adalah yang paling umum bagi individu masing-masing memiliki tujuan yang berbeda dan cocok untuk keadaan keuangan yang berbeda.

Kebanjiran: Likuidasi

Pasal 7 sering disebut liquidation crash. Dalam jenis kasus ini, seorang wali ditunjuk untuk menjual aset non-eksempt Anda dan mendistribusikan hasil ke kreditor Anda. Sebagai gantinya, pengadilan melunasi sebagian besar utang yang tidak terjamah Anda. Anda bebas dari kewajiban membayar saldo kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, dan kewajiban yang sama.

Namun, tidak semua orang dapat mengajukan Bab 7. Anda harus lulus sebuah berarti uji], yang membandingkan pendapatan Anda dengan pendapatan median di negara Anda. Jika pendapatan Anda terlalu tinggi, Anda mungkin diharuskan untuk mengajukan Bab 13 sebagai gantinya. Selain itu, Bab 7 tidak melunasi utang tertentu seperti pinjaman mahasiswa (dalam kebanyakan kasus), tunjangan anak, dan utang pajak terkini.

Pasal 13 Kerugian: Reorganisasi

Pasal 13 dikenal sebagai reorganization crubs. hal ini memungkinkan anda untuk menjaga semua properti anda — termasuk rumah dan mobil anda — saat membayar utang anda selama jangka waktu tiga sampai lima tahun. anda mengusulkan rencana pembayaran kembali yang menggunakan pendapatan sekali pakai anda untuk melunasi setidaknya sebagian dari utang anda. pada akhir rencana, utang kualifikasi yang tersisa diberhentikan.

Pilihan ini sangat ideal bagi orang yang memiliki penghasilan tetap tetapi tidak dapat mengikuti kewajiban pembayaran mereka saat ini. Pasal 13 juga dapat menghentikan proses penyitaan dan memungkinkan Anda untuk mengejar pembayaran gadai yang hilang atas kehidupan rencana.Hal ini lebih kompleks daripada Bab 7 dan memerlukan komitmen tegas untuk melakukan pembayaran tepat waktu.

Bab Kebanbanbanbanbanbanir Lainnya yang Kebanjiran

Keistimewaan yang kurang umum untuk individu, Bab 11] biasanya digunakan oleh bisnis untuk menata kembali, dan Bab 12 tersedia untuk petani keluarga dan nelayan Pasal ini memiliki aturan dan persyaratan kelurusan sendiri.Untuk mayoritas individu, Bab 7 atau Bab 13 adalah jalur yang tepat.

Manfaat Kebanjiran

Kerugian utama dari kebangkrutan jelas: itu memberikan jalan keluar dari utang yang tidak terurus. tapi keuntungannya lebih dalam daripada menghilangkan tagihan.

Abaikan Utang Langsung

Untuk sebagian besar utang yang tidak aman, kebangkrutan menghapus bersih kartu kredit, tagihan medis, tagihan utilitas, dan pinjaman pribadi biasanya diberhentikan. dan Anda tidak lagi memiliki kewajiban hukum untuk membayar mereka. legasi ini dapat mengurangi pengeluaran bulanan Anda secara drastis dan membebaskan pendapatan untuk kebutuhan yang penting dan tabungan.

Perlindungan atas Barang dari Kreditor

Kediaman otomatis adalah salah satu perlindungan konsumen paling kuat dalam hukum Amerika. dari saat kasusmu diajukan, kreditor tidak dapat menghubungimu, menghias upahmu, menuntutmu, atau mengambil kembali propertimu. perlindungan ini berlanjut sepanjang proses kebangkrutan, memberikanmu masa aman untuk mendapatkan kembali pijakanmu.

Fresh Start

Pengadilan Kebajikan Bank memang ada untuk memberi kesempatan kedua kepada orang lain. Setelah kasusmu selesai dan utangmu selesai, kau bebas untuk membangun kembali. kau bisa mulai menabung uang, membuka rekening kredit baru, dan bekerja untuk tujuan keuangan tanpa beban kesalahan masa lalu menahanmu. lega emosional dan psikologis dari awal baru ini sangat signifikan dan tidak boleh diremehkan.

Proses Hukum Filing untuk Kebanjiran

Kesulitan yang Anda alami adalah beberapa langkah, memahami apa yang diharapkan dapat mengurangi kekhawatiran dan membantu Anda mempersiapkan diri.

Penghargaan atas Konseling

Anda harus menyelesaikan kursus penyuluhan kredit dari penyedia yang disetujui. Sesi ini harus berlangsung dalam waktu 180 hari sebelum mengajukan. Konselor akan meninjau keuangan Anda, membahas alternatif kebangkrutan, dan membantu Anda menentukan apakah kebangkrutan adalah pilihan terbaik Anda.

Memfilisi Petikan

Pengacaramu akan mengajukan petisi ke pengadilan kebangkrutan bersama dengan jadwal yang rinci daftar aset, kewajiban, pendapatan, dan biaya. dokumen ini sangat luas dan harus akurat. kesalahan atau kelalaian dapat menyebabkan penundaan atau bahkan mengakibatkan kasusmu diberhentikan.

Pertemuan Penghargaan

Secara perkiraan 30 sampai 45 hari setelah pengajuan, Anda akan menghadiri pertemuan kreditur, yang juga dikenal sebagai pertemuan 341. Peserta akan mengajukan pertanyaan tentang keuangan Anda di bawah sumpah. Kreditor diundang untuk menghadiri, meskipun jarang dilakukan dalam kasus kebangkrutan pribadi.Pertemuan ini biasanya dapat diperjelas jika dokumen Anda lengkap.

Penyempurnaan dan Penghapusan Penerbitan dan Penghapusan

Dalam kasus Pasal 7, perintah debitur biasanya dikeluarkan beberapa bulan setelah rapat 341. Dalam Bab 13, Anda menerima surat izin keluar setelah berhasil menyelesaikan rencana pembayaran Anda. Penghapusan adalah perintah pengadilan yang secara permanen melarang kreditur untuk mencoba memungut utang yang diberhentikan.

Rekap Kembali dan Pertimbangan

Kesaingan bank bukan tanpa konsekuensi, tapi penting untuk mempertimbangkan keuntungan terhadap kelemahan sebelum memutuskan untuk mengajukannya.

Credit Score Impact

Kerugian bank akan menurunkan nilai kredit Anda secara signifikan. A Bab 7 kebangkrutan tetap pada laporan kredit Anda selama sepuluh tahun dari tanggal pengajuan. Bab 13 tetap selama tujuh tahun. Namun, jika kredit Anda sudah rusak karena pembayaran yang terlewatkan dan saldo yang tinggi, perbedaannya mungkin tidak seburuk yang Anda harapkan.

Aset Hilang

Dalam Bab 7, Anda mungkin kehilangan aset non-eksempt.

Utang Tak Tercas

Kerugian tidak semua utang dapat dihapuskan.Piutang mahasiswa sangat sulit untuk dilunasi dan memerlukan gugatan terpisah yang terbukti tidak semestinya mengalami kesulitan.Pendukungan anak, tunjangan, sebagian besar utang pajak, dan utang dari penipuan atau cedera disengaja juga tidak dapat dibantah.

Catatan Umum

Kerugian bank adalah catatan publik. siapa pun dapat mengakses berkas kasus Anda. Meskipun ini jarang menimbulkan masalah dalam praktek, itu adalah sesuatu yang harus disadari.

Alternatif untuk Kebanjiran

Kesampahan bank tidak seharusnya menjadi pilihan pertamamu sebelum mengajukan, menjelajahi jalan lain untuk menyelesaikan utangmu.

[[ZOZOFLT:0]]Debt penyelesaian[]] melibatkan negosiasi dengan kreditor untuk membayar suatu jumlah lump yang kurang dari saldo penuh.Hal ini dapat merusak kredit Anda dan dapat mengakibatkan kewajiban pajak pada jumlah yang diampuni, tetapi dapat menjadi alternatif bagi beberapa orang.

[[EzolsonFLT:0]]Debt konsolidasi[ gulung utang berganda ke dalam pinjaman tunggal dengan suku bunga yang lebih rendah. Ini dapat menyederhanakan pembayaran dan mengurangi biaya, tetapi membutuhkan kredit yang cukup baik untuk memenuhi syarat yang menguntungkan.

Pemeliharaan CS1: Bahasa yang tidak diketahui (link) Credit consultansi dapat membantu Anda membuat anggaran dan rencana manajemen utang. Sebuah lembaga penyuluhan kredit nirlaba yang dapat direputasikan mungkin dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dan menetapkan rencana pembayaran kembali yang terstruktur tanpa kebangkrutan.

Setiap alternatif memiliki pro dan kontra sendiri.

Langkah - Langkah untuk Meraih Awal Keuangan Segar

Jika kau memutuskan bahwa kebangkrutan adalah langkah yang tepat, kau perlu rencana.

Periksa Evaluasi Situasi Keuangan Anda dengan Layak

Sebelum mengajukan, ambil persediaan utang, pendapatan, aset, dan biaya, mengerti mengapa Anda jatuh ke dalam utang, apakah itu keadaan darurat?

Bekerja dengan Jaksa yang Berpengetahuan

Kerugian bank adalah proses hukum dengan aturan dan batas waktu yang ketat.

Nasihat yang Diperlukan

Ingat bahwa Anda perlu konseling kredit sebelum pengajuan dan pendidikan debitur setelah pengajuan.

Berkas Kasus Anda

Jaksa penuntut akan mengajukan petisimu secara elektronik setelah mengajukan surat permohonanmu setelah suratmu, otomatis akan segera berlaku ikuti perintah pengacaramu mengenai keuanganmu selama kasus ini jangan mengambil utang baru atau transfer aset tanpa saran hukum

Hadirilah Semua Pendengaran

Jika dokumen Anda sesuai dan menjawab semua pertanyaan dengan jujur, proses biasanya cepat dan tidak merata.

Kerugian

Ini adalah garis awal, pekerjaan pembangunan kembali dimulai saat kasusmu ditutup.

Aka Cipta Anggaran Realistik

Anda dapat membuat anggaran yang berhasil. dan melacak pendapatan dan biaya Anda dengan hati-hati. memprioritaskan biaya-biaya penting seperti perumahan, utilitas, makanan, dan transportasi. membangun dalam kategori untuk tabungan, bahkan jika itu kecil pada awalnya.

Buatlah Dana Darurat

Salah satu alasan umum orang-orang berakhir dalam utang adalah kurangnya tabungan darurat. tujuan untuk menyimpan setidaknya $ 1.000 secepat mungkin, kemudian bekerja selama tiga sampai enam bulan biaya hidup. dana ini akan melindungi Anda dari jatuh kembali ke utang ketika biaya yang tidak terduga muncul.

Terapkan kembali Penghargaan Anda dengan Bertanggung Jawab

Nilai kredit Anda akan rendah setelah bangkrut. Itu normal. Cara tercepat untuk membangun kembali adalah dengan membuat semua pembayaran tepat waktu, menjaga keseimbangan kartu kredit rendah, dan menghindari utang baru. Sebuah kartu kredit yang diperamankan sering menjadi alat terbaik untuk memulai pembangunan kembali. Anda sejumlah kecil uang tunai sebagai jaminan, dan penerbit kartu memberikan batas kredit sama dengan deposit tersebut. Gunakan dengan hemat dan membayar saldo dalam waktu penuh setiap bulan.

Setelah enam sampai dua belas bulan penggunaan tanggung jawab, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kartu tidak aman atau pinjaman kecil.

Andopt Sebuah Mindset Term Panjang

Anda tidak akan pulih dalam semalam, dan Anda mungkin akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi selama beberapa tahun. tidak apa-apa. fokus pada membangun kebiasaan keuangan yang berkelanjutan. periksa laporan kredit Anda setiap tahun di AnnualCreditReport.com dan membantah kesalahan apapun. seiring waktu, dampak dari kebangkrutan akan memudar, dan kebiasaan baik Anda akan meningkatkan skor Anda.

Kerugian yang Emosi

Banyak orang mengalami rasa malu, rasa bersalah, atau kecemasan sebelum mengajukan. Masyarakat sering stigmatisizes bangkrut, tetapi kenyataannya adalah bahwa hal itu ada untuk tujuan ini. kebanyakan kebangkrutan disebabkan oleh peristiwa di luar kendali seseorang: kehilangan pekerjaan, keadaan darurat medis, perceraian, atau kegagalan bisnis. ini bukan kegagalan moral.

Anda telah mengambil langkah yang sah dan bertanggung jawab untuk menyelesaikan masalah yang tidak berkelanjutan.

Pemikiran Akhir Fikiran

Kerugian Bank adalah keputusan serius dengan efek yang bertahan lama, tetapi juga merupakan jalan yang terbukti dan legal untuk pemulihan keuangan. menghentikan pelecehan kreditor, menghilangkan sebagian besar utang yang tidak aman, dan memberikan ruang untuk membangun yayasan keuangan yang lebih baik. Kuncinya adalah untuk pergi ke proses dengan mata terbuka, nasihat hukum yang sehat, dan rencana yang jelas untuk apa yang akan datang berikutnya.

Jangan biarkan rasa takut atau bangga menghalangi Anda untuk menjelajahi sebuah pilihan yang dapat mengubah hidup Anda. Jika utang Anda benar-benar tidak terurus, kebangkrutan mungkin merupakan alat yang perlu Anda kendalikan kembali. Setelah Anda keluar, pekerjaan yang sebenarnya dimulai.

Untuk informasi lebih lanjut, Anda dapat menjelajahi U.S. Courts credit credit recovering overview, meninjau panduan konsumen dari Federal Trade Commission[], atau membaca tentang strategi pembangunan kembali kredit dari Consumer Advice.Konsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat adalah langkah pertama terbaik yang dapat Anda ambil ke arah awal keuangan segar.