Kesamaan Memahami Bagaimana Kebancukan Mempengaruhi Co-Simpang Tangan

Jika Anda mengajukan kebangkrutan, otomatis langsung menghentikan sebagian besar upaya pengumpulan terhadap Anda. Namun inilah yang tidak disadari oleh banyak debitur: tinggalan otomatis melakukan tidak secara otomatis menghentikan kreditor dari mengejar rekan-penanda Anda. Perlindungan yang diterima oleh seorang rekan-penanda yang sangat bergantung pada jenis kebangkrutan yang Anda berkas — Bab 7 atau Bab 13 — dan sifat spesifik utang yang terlibat. Memahami perbedaan ini awal dapat menyelamatkan rekan-tanda tangan Anda dari kesulitan keuangan yang tidak terduga dan menjaga hubungan pribadi Anda.

Dalam sebuah Bab 7 bangkrut, tinggal otomatis mencegah kreditor untuk mengumpulkan dari Anda, tetapi umumnya melakukan not[ perisai co-signers. Kreditor dapat menuntut pembayaran dari para pemberi kredit segera setelah pengajuan Anda. Hal ini dapat menempatkan ketegangan keuangan signifikan pada anggota keluarga atau teman yang membantu Anda mendapatkan kredit. Karena Bab 7 adalah kebangkrutan likuidasi yang biasanya menyimpulkan dalam tiga sampai enam bulan, paparan co-signer dimulai dengan cepat dan berakhir hanya ketika utang dibayar atau diberhentikan — tetapi debit hanya berlaku untuk Anda, bukan untuk mereka.

Pasal 13 Kebangkrutan menawarkan perlindungan co-signer yang lebih kuat melalui mekanisme yang disebut co-debtor tetap[. Di bawah 11 U.S.C. § 1301, kreditor dilarang mengumpulkan dari seorang wakil-penanda atas utang yang dituntas untuk kepentingan debitur, selama kasus kebangkrutan sedang berlangsung dan co-signer tidak menerima manfaat apapun dari utang. Perlindungan ini berlangsung untuk jangka waktu rencana pembayaran Bab 13 — biasanya tiga sampai lima tahun. Namun perlindungan berakhir setelah debitur menerima debitur atau pengadilan menerima surat angkat berarti melanjutkan kembali terhadap utang Anda sekali lagi jika utang Anda tidak dibayar. Ini berarti bahwa utang utang Anda tetap tidak dibayar.

Keterlibatan perbedaan mendasar ini adalah langkah pertama dalam menyusun strategi untuk melindungi rekan-penandatangan Anda. Setiap kasus kebangkrutan adalah unik, dan fakta-fakta spesifik utang Anda akan menentukan perlindungan apa yang tersedia.Kekunci takeaway: Bab 13 memberikan perlindungan berkelanjutan yang bermakna bagi para wakil selama periode rencana, sementara Bab 7 meninggalkan mereka terekspos dari hari pertama.

Langkah Praktis untuk Melindungi Tanda Tangan - Teman Anda

Dan selama kasus bangkrut Anda, strategi di bawah ini dapat membantu meminimalkan risiko bahwa rekan-penandatangan Anda menghadapi surat koleksi, telepon, gugatan, atau garnishment upah.

1. Beritahukan Tanda Tangan Teman Anda Segera

Bukalah, komunikasi transparan sangat kritis. Biarkan para wakil anda tahu bahwa anda mengajukan kebangkrutan segera setelah anda memutuskan untuk mengajukan berkas, tidak setelah petisi diajukan. jelaskan jenis kebangkrutan yang sedang anda kejar — Bab 7 atau Bab 13 — dan apa artinya bagi mereka. berikan mereka salinan dari petisi kebangkrutan, termasuk daftar utang yang ditandatangani. semakin mereka mengerti, semakin baik mereka dapat mempersiapkan. Anjurkan mereka untuk menghubungi pengacara, dan berbagi informasi kontak dengan pengacara anda sehingga mereka dapat mengajukan pertanyaan langsung. Co-signers yang tahu apa yang diharapkan untuk kurang panik dan kemungkinan lebih mereka akan mengambil langkah perlindungan mereka sendiri.

2. Bekerjasama dengan Jaksa yang Berpengalaman di Bankrupsi

Pengacara Anda harus mengevaluasi setiap utang yang melibatkan seorang wakil. Untuk Bab 13 kasus, mereka dapat memastikan tinggal co-debtor dinyatakan benar pada semua utang kualifikasi. Untuk Bab 7 kasus, pengacara Anda dapat menyarankan untuk menegaskan kembali utang tersebut. Untuk Bab 13 kasus, mereka dapat memastikan bahwa mereka dapat memastikan tinggal bersama dengan membayar utang bahkan setelah debitur — untuk mencegah kreditor untuk pergi setelah surat utang. Untuk Bab 7 kasus, pengacara Anda dapat menyarankan untuk menegaskan kembali utang tersebut. Untuk mendapatkan kembali utang tersebut, proses di mana Anda setuju untuk tetap membayar utangnya setelah dilunasi — untuk mencegah kreditor untuk pergi setelah surat utang tersebut. Persetujuan pencabutan izin kerja Anda. Beberapa pihak yang bersedia untuk tidak mengikuti perjanjian tidak resmi untuk tetap berlaku sebagai kewajiban, bahkan jika mereka tidak melakukan pembayaran secara hukum.

. Utilisasi Co-Debtor Tetap di Bab 13

Jika Anda mengajukan berkas di bawah Bab 13, tinggalan co-debtor adalah otomatis. Untuk membuatnya efektif, Anda harus mencantumkan semua utang yang ditandatangani dengan nama yang akurat dan alamat pada jadwal kebangkrutan Anda. Jika seorang kreditor melanggar biaya tinggal dengan menghubungi rekan-penanda atau mencoba untuk mengumpulkan, pengacara Anda dapat mengajukan mosi untuk menegakkan tetap dan mencari kerusakan, termasuk biaya pengacara dan kerugian yang sebenarnya. Tinggal tetap berlaku selama Anda membuat Bab 13 Anda membayar. Jika Anda jatuh di belakang, pengadilan dapat mengangkat tetap dan izin untuk mengumpulkan dari rekan-rekan. Rencana pembayaran yang sah tidak hanya penting untuk pemulihan Anda sendiri tetapi juga untuk melindungi orang-orang yang memperoleh kredit.

4. Negosiasi Pembayaran Kembali atau Pengubahan Pinjaman

Dalam beberapa kasus, Anda dapat bekerja dengan pemberi pinjaman untuk memodifikasi pinjaman — misalnya, menghapus co-signer dari pinjaman setelah beberapa pembayaran pada waktu atau mengubahnya menjadi pinjaman semata-mata atas nama Anda. Pemberi pinjaman dan pemberi pinjaman otomatis kadang-kadang setuju dengan pengaturan tersebut, terutama jika Anda menegaskan kembali utang tersebut. Sebagai alternatif, mengusulkan rencana pembayaran kembali yang Anda tangani sepenuhnya. Kreditor sering bersedia bernegosiasi jika mereka percaya akan menerima pembayaran penuh tanpa biaya dan upaya mengejar seorang rekan. Dokumen perjanjian apapun dalam tulisan dan tetap salinan untuk catatan Anda.

5. Perhatikan Penebusan Utang

Untuk beberapa utang yang diamankan — seperti pinjaman mobil — Anda mungkin dapat redeem jaminan dengan membayar kreditor nilai penggantian barang saat ini — Anda mungkin dapat melakukan pembayaran pinjaman penuh. Penebusan menghilangkan pinjaman seluruhnya, yang menghapus kewajiban co-signer. Anda biasanya membutuhkan jumlah lump untuk melakukan hal ini, tetapi dapat efektif jika Anda memiliki tabungan atau dapat memperoleh pinjaman dari teman atau anggota keluarga yang memahami situasi. Jumlah yang Anda bayar adalah nilai pengganti dari agunan, bukan pinjaman yang menonjol, yang dapat menghasilkan saldo dan pembebasan langsung dari utang.

6. Hindari Membuat Utang Baru dengan Co-Signers Selama Kebanjiran

Jika kasus Anda tertunda, jangan mengambil pinjaman baru atau kartu kredit dengan co-signer. Setiap utang baru yang dibuat setelah pengajuan mungkin tidak ditutupi oleh tinggal otomatis atau co-debtor tetap tinggal, meninggalkan co-signer Anda terekspos. Tunggu sampai debit Anda selesai dan kredit Anda membaik sebelum mencari kredit baru dengan orang lain. Bahkan jika kreditor menawarkan kredit selama bangkrut, menambahkan co-signer pada tahap ini menempatkan orang itu pada risiko tanpa perlindungan tersedia untuk utang pra-penilaian.

Strategi Tambahan untuk Co-Penandatangan Self

Mereka bisa mengambil langkah proaktif untuk melindungi kesehatan keuangan mereka sendiri.

  • OncedofLAST:0]] Laporan kredit monitor: Co-signers harus menarik laporan kredit bebas mereka dari AnnualCreditReport.com segera dan lagi setelah kebangkrutan ditutup untuk mendeteksi setiap koleksi atau kesalahan yang tidak sah. Mengabaikan informasi yang tidak akurat apapun dengan biro kredit. Pembayaran terlambat dicatat setelah tanggal pengajuan kebangkrutan sering kali tidak benar dan harus ditantang.
  • [ZOZT:0]]Komunikasi langsung dengan kreditur:] Anjurkan rekan-penanda anda untuk berbicara dengan pemberi pinjaman dan mengkonfirmasi status neraca dan pembayaran saat ini. Mereka dapat meminta kreditor untuk berhenti menghubungi mereka sementara anda berada dalam kebangkrutan, meskipun pemberi pinjaman tidak secara sah diwajibkan untuk melakukannya kecuali jika tinggal berada dalam efek.Mendirikan garis langsung komunikasi dapat mencegah kesalahpahaman dan memberikan co-signers peringatan dini dari kegiatan pengumpulan apapun.
  • Pengacara yang bangkrut dapat menyarankan para wakil atas hak mereka, termasuk bagaimana untuk menantang pelanggaran atas co-debtor tinggal atau bernegosiasi dengan kreditor Beberapa pengacara menawarkan konsultasi awal gratis Co-signers tidak boleh hanya mengandalkan pengacara debitur, sebagai pengacara yang mewakili debitur, bukan mereka.
  • AWAS [[OZOZT:0]]Pertimbangkan pengajuan kebangkrutan terpisah: Jika co-signer memiliki utang yang signifikan sendiri, mengajukan untuk kebangkrutan mungkin menjadi pilihan terbaik untuk menghentikan pengumpulan pada utang bertanda tangan bersama. Hal ini hanya harus dilakukan setelah evaluasi hati-hati dengan pengacara mereka sendiri. Sebuah pengajuan kebangkrutan co-signer juga akan memicu tinggal otomatis melindungi mereka dari koleksi lebih lanjut, meskipun hal ini menciptakan kompleksitas tambahan untuk kedua pihak.
  • OFNOFLT:0]]Negotiate sebuah permukiman secara langsung: Co-signers dapat mendekati kreditor dengan tawaran penyelesaian lum-sum, terutama jika kebangkrutan debitur membuat jelas bahwa pembayaran penuh tidak mungkin. Kreditor mungkin menerima jumlah yang dikurangi untuk menutup rekening dan menghindari biaya litigasi.

Memahami Keterbatasan Perlindungan Co-Penanda Isyarat

Tidak semua utang memenuhi syarat untuk perlindungan wakil-penandatangan bahkan dalam Bab 13, wakil-debtor tetap tidak berlaku dalam beberapa situasi penting mengetahui pengecualian ini dapat membantu Anda dan pengacara Anda memutuskan utang mana yang memerlukan strategi alternatif.

  • ¡Ofiyang co-signer menerima beberapa manfaat dari utang (misalnya, hipotek bersama pada rumah bersama di mana co-signer juga tinggal atau pinjaman mobil pada kendaraan drive co-signer).
  • utang utang itu dicabut setelah tanggal pengajuan kebangkrutan utang pasca-penyalahgunaan tidak ditanggung oleh co-debtor tetap tinggal, sehingga setiap kewajiban co-signed baru tetap dapat dikumpulkan sepenuhnya terhadap co-signer.
  • Ko-debtor vokasi bukan individu (misalnya, badan usaha atau korporasi). co-debtor tetap dalam Bab 13 hanya melindungi co-signer individu.
  • Pengadilan mengangkat tempat tinggal karena kreditor membuktikan bahwa Rencana Pasal 13 tidak memberikan perlindungan yang cukup bagi bunga kreditor.Hal ini dapat terjadi jika rencana mengusulkan untuk membayar kurang dari nilai penuh utang atau jika debitur jatuh di belakang pada pembayaran rencana.

Dalam Bab 7, tidak ada co-debtor tinggal sama sekali. oleh karena itu, para wakil-penanda menghadapi paparan segera saat anda mengajukan. Untuk alasan ini, banyak debitur dengan utang yang signifikan bertanda tangan bersama opt untuk Bab 13 bahkan jika mereka mungkin sebaliknya memenuhi syarat untuk Bab 7. pengacara anda dapat membantu anda membandingkan skenario dan memilih bab yang paling baik melindungi rekan-penandatangan anda. kadang-kadang sebuah Bab 7 mengajukan dengan penegasan strategis atau rencana penebusan masih dapat melindungi cosigners, tetapi ini membutuhkan analisis cermat dari setiap utang.

Selain itu, utang tertentu tidak dapat dibantah dalam kebangkrutan, seperti sebagian besar utang pajak, tunjangan anak, dan utang yang berasal dari penipuan. jika utang yang ditandatangani tidak dapat dilunasi, co-signer tetap sepenuhnya bertanggung jawab bahkan setelah Anda bangkrut. pemahaman utang mana yang jatuh ke dalam kategori ini sangat penting untuk perencanaan yang akurat.

Apa yang Terjadi sewaktu Kebanjiran Berakhir?

Setelah Anda menerima surat perintah, angkat tetap otomatis dan kreditur dapat kembali mengejar rekan-penanda untuk utang yang tersisa yang tidak dibayar atau dikukuhkan kembali. dalam Bab 7, jika utangnya telah dilunasi, Anda tidak lagi berkewajiban — tetapi wakil bupati Anda tetap. kreditor bebas menuntut wakil bupati, memperoleh keputusan, upah garnish, atau rekening bank levy. dalam Bab 13, setelah Anda menyelesaikan rencana pembayaran dan menerima debit, co-debtor tetap berakhir. jika utang yang ditandatangani sepenuhnya dibayar melalui rencana, cosigner tidak memiliki kewajiban lebih lanjut. jika utang tidak dibayar dalam jumlah yang besar, mungkin akan dikejar untuk membayar kembali.

Ini mungkin untuk co-signers untuk menegosiasikan penyelesaian utang setelah kebangkrutan Anda. Sebagai contoh, mereka mungkin menawarkan jumlah lumpul untuk menyelesaikan utang yang tersisa untuk jumlah yang kurang dari jumlah penuh. Hal ini dapat mencegah gugatan pemungutan atau kerusakan kredit lebih lanjut. Pemukiman apapun harus didokumentasikan secara tertulis dan memasukkan janji untuk tidak menjual utang kepada pihak ketiga. Co-signers juga harus meminta agar kreditor melaporkan akun tersebut sebagai ⁇ dibayar secara penuh ⁇ atau ⁇ disettunda ⁇ kepada biro kredit untuk meminimalkan pelaporan kredit negatif.

Opsi pasca-pembebasan lainnya untuk co-signer adalah untuk mencari pembebasan dari utang melalui modifikasi pinjaman.Beberapa pemberi pinjaman akan menghapus co-signer dari pinjaman setelah jangka waktu pembayaran on-time menyusul kebangkrutan.Ini tidak dijamin, tetapi layak dikejar, terutama jika co-signer adalah anggota keluarga yang ingin membangun kembali independensi kredit mereka sendiri.

Pertimbangan Khusus untuk Jenis Utang yang Berbeda

Jenis utang yang Anda miliki dengan co-signer secara signifikan mempengaruhi strategi apa yang tersedia dan risiko yang tersisa. di bawah ini adalah pertimbangan rinci untuk kategori utang yang paling umum.

Pinjaman Pelajar Pelajar Pelajar Pelajar Pelajar

Pinjaman mahasiswa swasta yang sering kali membutuhkan co-signer, dan pinjaman ini menghadirkan tantangan khusus. Membatalkan pinjaman mahasiswa dalam kebangkrutan sulit tetapi tidak mungkin — Anda harus menunjukkan kesulitan yang tidak semestinya melalui proses ajudan. Hal ini membutuhkan pembuktian bahwa Anda tidak dapat mempertahankan standar hidup minimal jika dipaksa untuk membayar pinjaman, bahwa situasi keuangan Anda tidak mungkin untuk membaik, dan bahwa Anda telah melakukan upaya yang baik-iman untuk membayar kembali. Bahkan jika Anda berhasil mengeluarkan kewajiban sendiri melalui aduversary melanjutkan, co-signer tetap dapat sepenuhnya bertanggung jawab kecuali mereka mengajukan kebangan. Bab 13 dapat membeli waktu dengan berhenti pada koleksi selama lima tahun untuk tetap tinggal melalui debian, tetapi tetap bekerja sama dengan pinjaman, tetap bekerja sama dengan membayar pinjaman uang pensiun, dan tidak membayar kembali untuk biaya pinjaman, atau membayar kembali untuk biaya pinjaman pinjaman pinjaman pinjaman yang tidak dapat dibayar.

Keabsahan untuk pinjaman mahasiswa swasta, beberapa pemberi pinjaman menawarkan pembebasan wakil-peninjau setelah sejumlah pembayaran secara berturut-turut — sering kali 12 sampai 48 bulan. bahkan jika Anda dalam keadaan bangkrut, setelah Anda diberhentikan dan melakukan pembayaran, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pembebasan ini. co-signer Anda harus memeriksa kebijakan pemberi pinjaman dan berlaku segera setelah kriteria eligibility terpenuhi.

Pinjaman Oto

Jika Anda ingin mempertahankan mobil dan pinjaman memiliki co-signer, Anda memiliki beberapa pilihan. Anda dapat menegaskan kembali utang, mempertahankan baik Anda dan co-signer liable, yang berarti pinjaman terus berlanjut seolah-olah kebangkrutan tidak terjadi. Reaffirmasi dapat melindungi co-signer Anda dari koleksi, tetapi juga berarti Anda tetap secara pribadi bertanggung jawab untuk utang penuh. Anda juga dapat menebus kendaraan dengan membayar pinjaman pada nilai pengganti saat ini dari mobil daripada keseimbangan yang luar biasa. Redemption menghapus pinjaman sepenuhnya, cosigner Anda. Anda juga dapat menyerahkan kepada pemilik mobil, yang membayar utang Anda, tetapi cosigner meninggalkan harga yang tersisa jika tidak menutup pinjaman, dan tidak dapat dilakukan oleh pemilik pinjaman, dan tidak dapat dilakukan oleh perusahaan pinjaman, dan juga dapat membayar biaya pinjaman yang lebih besar, dan sering kali Anda dapat membayar biaya pinjaman, dan biaya pinjaman yang lebih besar.

Andorra

Seorang co-signer pada hipotek khususnya rentan. Jika Anda tertinggal, mereka mungkin menghadapi penyitaan atau penilaian kekurangan — perintah pengadilan untuk membayar perbedaan antara harga penjualan dan saldo pinjaman. Bab 13 dapat membantu Anda mengejar ketinggalan pada arroars selama periode rencana sementara melindungi co-signer dari pengumpulan selama kasus. Namun, setelah debit, co-signer masih berkewajiban pada hipotek. Jika Anda berencana untuk menjaga rumah, Anda harus terus membuat pembayaran. Menjual rumah sebelum mengajukan untuk kebangkrutan atau refin untuk menghapus co-signer pengajuan sebelum dapat dianggap bijaksana. Beberapa program layanan dapat mengurangi pembayaran bulanan, tetapi sering kali Anda harus memutuskan untuk membayar pinjaman, dan memberikan pinjaman pinjaman, dan memberikan pinjaman secara resmi, dan memberikan pinjaman secara resmi, dan memberikan pinjaman secara resmi, dan memberikan pinjaman pinjaman secara resmi.

Kartu Pinjaman Pribadi dan Kredit

utang yang tidak terjamah seperti pinjaman pribadi dan kartu kredit dengan co-signers menyajikan skenario yang paling tidak kompleks. Dalam Bab 7, utang biasanya diberhentikan untuk Anda, tetapi co-signer tetap sepenuhnya liable. Kreditor sering menulis dari ini utang yang tidak aman yang lebih kecil setelah bangkrut, tetapi mereka tidak berkewajiban untuk melakukannya dan masih mungkin mengejar co-signer. Dalam Bab 13, co-debtor tetap melindungi co-signer selama rencana, dan utang dibayar melalui persentase apapun rencana yang menyediakan. Jika rencana yang dibayar 100%, mungkin kurang dari co-signer sisa untuk debian. Encour menerima kredit untuk penyelesaian utang yang tidak berhasil.

Perlindungan Lama Term untuk Co-Penandatangan

Setelah kebangkrutanmu selesai, bantulah rekan-rekanmu membangun kembali kredit mereka dan meminimalkan kerusakan yang berkepanjangan.

  • Dia juga tidak setuju dengan laporan yang terlambat dibayar setelah tanggal pengajuan kebangkrutan.
  • Tanyalah kreditor untuk menghapus jalur perdagangan dari laporan kredit mereka setelah utang dibayar atau diselesaikan. ini dikenal sebagai permintaan penghapusan dan sukarela pada bagian kreditor, tetapi beberapa akan setuju untuk itu.
  • Tambahkan penjelasan tertulis ke laporan kredit mereka yang menjelaskan bahwa utang itu termasuk ke dalam kebangkrutan Anda. Ini tidak menghapus informasi negatif tetapi menyediakan konteks kepada pemberi pinjaman di masa depan.
  • Ketahanan rendah pemanfaatan kredit pada rekening lain.
  • Ini bisa sangat membantu jika rekening yang ditandatangani bersama adalah jalur perdagangan kredit mereka.

Kerugian Anda sendiri pasca-kebancukan disiplin keuangan mengurangi risiko yang Anda akan membutuhkan co-signer lagi. Dengan membangun pendapatan yang stabil, dana darurat, dan sejarah kredit positif melalui kartu kredit yang diamankan atau pinjaman kredit-builder, Anda dapat menghindari menempatkan orang-orang yang dicintai dalam posisi yang sama di masa depan. Sebuah yayasan keuangan pasca-kebantahanan yang kuat adalah hadiah terbaik yang dapat Anda berikan baik diri sendiri dan orang-orang yang mendukung Anda selama proses sulit ini.

Kekecualian Kesimpulan

Melindungi para rekan-penanda selama kebangkrutan tidak otomatis — membutuhkan perencanaan yang cermat, komunikasi awal, dan sering kali pilihan yang tepat dari bab kebangkrutan. Bab 13 menawarkan alat yang paling kuat melalui co-debtor tinggal, tetapi bahkan dalam Bab 7 Anda dapat mengambil langkah-langkah seperti menegaskan kembali utang, bernegosiasi dengan kreditur, dan mendorong rekan-penanda untuk memantau paparan mereka dan mengambil tindakan perlindungan independen. Setiap kasus berbeda, jadi bekerja sama dengan pengacara kebangkrutan yang berkualitas yang dapat memodelkan hasil dan melindungi semua orang yang terlibat. dengan strategi yang tepat, Anda dapat menjaga hubungan penting dan menjaga co-signers Anda tetap aman secara finansial sementara Anda mulai mendapatkan yang segar.

Sumber Daya Eksternal: