Pengantar Perjanjian Lama

Pasal 13 Kebangkrutan adalah salah satu yang paling kuat ⁇ tetapi sering disalahpahami ⁇ peralatan yang tersedia bagi individu yang berjuang dengan utang yang berat. Tidak seperti Bab 7, yang menghapus utang yang paling tidak aman dengan cepat, Bab 13 memrestrukturisasi utang Anda menjadi rencana pembayaran yang dapat dikelola tiga sampai lima tahun. Ini dirancang untuk orang dengan pendapatan tetap yang ingin tetap menjaga aset mereka (seperti rumah atau mobil) sambil mengejar pembayaran yang tidak terjawab. Menentukan apakah 13 adalah jalan yang benar membutuhkan evaluasi situasi keuangan Anda, opsi hukum, dan tujuan jangka panjang. Panduan komprehensif ini akan berjalan melalui setiap aspek dari Bab 13 sehingga Anda dapat membuat keputusan yang diinformasi.

Apa Pasal 13 Kerugian?

Di bawah Pasal 13 UU Perbankan (Title 11 dari Kode Amerika Serikat), seorang individu mengusulkan rencana pembayaran kepada pengadilan yang bangkrut.Jika pengadilan menyetujui rencana tersebut, debitur melakukan pembayaran bulanan kepada seorang wali yang ditunjuk oleh pengadilan, yang kemudian mendistribusikan dana kepada kreditur.Rencana tersebut biasanya berlangsung selama tiga tahun jika pendapatan Anda berada di bawah median negara, atau lima tahun jika lebih tinggi.Pada akhir rencana, sisa utang yang tidak disekuhkan (seperti saldo kredit dan tagihan medis) diberhentikan, artinya Anda tidak lagi diwajibkan membayar mereka secara hukum.Bersih, bagaimanapun, harus dibayar melalui rencana untuk menghindari pencabutan atau pencabutan hak.

Pasal 13 sering disebut \"rencana pencari nafkah\" karena membutuhkan penghasilan tetap.

  • Keangkuhan telah jatuh di belakang pada hipotek atau pembayaran mobil dan ingin mengejar ketinggalan waktu.
  • Pajak pajak pajak pajak Owe atau utang lain yang tidak dapat dibantah yang dapat dicakup oleh rencana tersebut.
  • \"Pak Wanta\" mau berhenti \"Pencabutan\" atau \"Pengunduran\".
  • Perlu melindungi co-signers (penandatangan otomatis Bab 13 juga perisai co-signer pada utang konsumen).

Bagaimana Bab 13 Differ dari Bab 7

Alternatif paling umum dari azisen untuk Bab 13 adalah Bab 7 bangkrut. dalam Bab 7, pengadilan menjual aset non-exempt kepada kreditor, dan sebagian besar utang yang tersisa diberhentikan dalam beberapa bulan. Bab 13, dengan kontras, tidak memerlukan likuidasi aset ⁇ selain itu, Anda menjaga segala sesuatu dan membayar kreditur dari pendapatan masa depan. perbedaan kunci meliputi:

  • [[ANCALT:0]]Debt Batas: Pasal 7 tidak mempunyai batas utang; Pasal 13 huruf c huruf b utang yang tidak terselip sebesar $2.750.000 (seperti April 2022, disesuaikan secara berkala) dan jaminan utang sebesar $1.395.875.
  • [[CharfLT:0]]Aset Perlindungan: Pasal 13 melindungi aset lebih sepenuhnya karena Anda tidak harus menyerahkan properti.
  • [[ZALALT:0]]DURU: Bab 7 berakhir dalam sekitar 3 ⁇ 6 bulan; Bab 13 berlangsung 3 ⁇ 5 tahun.
  • [[BALT:0]]Elibility: Pasal 7 memerlukan uji cara untuk membuktikan tidak mampu membayar utang; Pasal 13 tidak memiliki uji cara yang ketat tetapi memang memerlukan penghasilan tetap.
  • [[CUALT:0]]Discharge: Bab 7 segera melunasi sebagian besar utang yang tidak disetor; Pasal 13 melunasi utang yang tersisa hanya setelah rencana selesai.

Jika Anda memiliki aset nonxempt substansial atau ingin menjaga rumah dengan ekuitas di atas jumlah pengecualian, Bab 13 sering kali adalah pilihan yang lebih baik.

Keperluan Kesamaan Keistimewaan untuk Bab 13

Sebelum mengajukan, Anda harus memenuhi kriteria spesifik yang ditetapkan oleh kode kebangkrutan:

  • [ZOGNO]]Regular Pendapatan:] Anda harus memiliki pendapatan sekali pakai yang cukup untuk membuat pembayaran rencana bulanan. Ini dapat berasal dari pekerjaan, pekerjaan mandiri, tunjangan, pensiun, atau sumber tepercaya lainnya.
  • [O]]]]Debt Batas: Seperti yang telah dicatat, utang Anda yang tidak aman tidak dapat melebihi $2.750.000 dan utang yang diamankan tidak dapat melebihi $1.395.875. Batas ini disesuaikan setiap beberapa tahun berdasarkan indeks harga konsumen.
  • [[CharleFLT:0]]Credit Counseling: Anda harus menyelesaikan kursus konsultasi kredit yang disetujui dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan (dari penyedia yang disetujui pengadilan).
  • ]Tidak Ada Ketiadaan Terkini: Jika kasus kebangkrutan sebelumnya Anda diberhentikan dalam 180 hari terakhir karena pelanggaran perintah pengadilan atau permintaan Anda, Anda mungkin tidak memenuhi syarat.
  • [[UBILT:0]]Tidak Ada Pencabutan Prior Terlalu Segera: Anda tidak dapat menerima debit Bab 13 jika Anda menerima debit Bab 7 dalam 4 tahun terakhir, atau debit Bab 13 dalam 2 tahun terakhir.
  • [[CharfLT:0]]Good Faith: Pengadilan harus menemukan bahwa rencana Anda diusulkan dengan itikad baik ⁇ berarti Anda jujur dan tidak mencoba untuk menyalahgunakan sistem.

Min Minat Tes dan Bab 13

Sementara voice berarti tes terutama digunakan untuk Bab 7, juga dapat mempengaruhi Bab 13 dalam dua cara. Pertama, jika Anda gagal dalam ujian berarti (yaitu, pendapatan Anda di atas median dan Anda memiliki pendapatan sekali pakai yang cukup), Anda tidak memenuhi Bab 7 dan kemungkinan besar harus mengajukan Bab 13. Kedua, tes berarti membantu menentukan panjang rencana Anda: jika pendapatan bulanan Anda saat ini di atas median negara, rencana Anda harus bertahan lima tahun kecuali Anda dapat membayar semua klaim yang tidak diperbolehkan dalam jumlah yang tidak diperbolehkan lebih cepat. Di bawah-median debitur dapat mengusulkan tiga tahun rencana.

Pasal 13 Proses Kebanjiran: Panduan Langkah-Berdasar Langkah

Kekhawatiran dan keresahan dapat mengurangi kekhawatiran dan membantu Anda mempersiapkan diri.

Funding Kredit Pra-Filing 1.

Anda harus mengambil kursus penyuluhan kredit dari sebuah lembaga yang disetujui (lihat situs web Amanee AS untuk sebuah daftar). Sesi biasanya berlangsung sekitar 60 ⁇ 90 menit, biaya biaya biaya yang sederhana, dan tersedia melalui telepon atau online. Setelah selesai, Anda menerima sertifikat yang harus dimasukkan dalam pengajuan kebangkrutan Anda. Belajar lebih banyak dari Departemen Kehakiman AS.]

6 / 6

Dengan bantuan pengacara kebangkrutan (atau menggunakan perangkat lunak yang disetujui), Anda menyusun jadwal rinci aset Anda, kewajiban, pendapatan, biaya, dan riwayat keuangan Anda juga mempersiapkan proposal rencana pembayaran Anda. Dokumen-dokumen ini diajukan dengan pengadilan kebangkrutan di distrik Anda. Biaya pengajuan saat ini $ 313 (menurut 2023), ditambah biaya administrasi $78 dan biaya perwalian $15, total $406. waiver Fee tidak tersedia untuk Bab 13.

Vimake 3.

Dengan segera setelah mengajukan, pengadilan mengeluarkan tinggal secara otomatis yang menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan: penyitaan, pengambilan kembali, penggarapan upah, pembayaran utang, panggilan penagihan, gugatan, dan utilitas ditutup. Kreditor harus menghentikan semua upaya untuk mengumpulkan. tinggal ini adalah salah satu perlindungan paling kuat dari kebangkrutan.

Pertemuan Ahli Kredit (Pertemuan 34) 4.

Anda harus menghadiri pertemuan dengan wali yang bangkrut dan kreditor yang memilih untuk muncul. Retore meninjau dokumen Anda, mengajukan pertanyaan tentang pendapatan dan aset Anda, dan memastikan rencana tersebut layak. Kreditor mungkin mengajukan pertanyaan (meskipun jarang mereka lakukan dalam Bab 13). Anda harus membawa identifikasi dan bukti pendapatan.

Kepastian 5.

Pengadilan mengadakan sidang untuk menyetujui (konfirmasi) rencana pembayaran Anda. Pihak yang dipercaya telah mengajukan rekomendasi. Hakim akan memeriksa bahwa rencana tersebut memenuhi semua persyaratan hukum: itu harus diajukan dengan itikad baik, mendedikasikan semua pendapatan sekali pakai untuk rencana untuk jangka waktu yang diperlukan, dan memperlakukan kreditur dengan adil. Jika disetujui, Anda mulai melakukan pembayaran kepada pihak yang dipercaya sebagaimana diuraikan. Jika tidak disetujui, Anda mungkin memiliki kesempatan untuk mengubah rencana tersebut.

[6] [6] Membuat pembayaran Rancangan

Selama kehidupan rencana (3 ⁇ tahun), Anda membuat pembayaran bulanan kepada wali amanat. wali yang mendeduksi biaya kecil (biasanya sekitar 7 ⁇ % dari pembayaran) dan kemudian membuang sisa pembayaran kepada kreditur Anda sesuai dengan prioritas rencana. Anda harus mengikuti pembayaran ini bahkan jika pendapatan Anda berfluktuasi. Anda juga harus menganggar biaya untuk biaya saat ini ⁇ mortage, utilitas, makanan ⁇ separately dari pembayaran rencana.

[7] Lenyap 7.

Setelah Anda menyelesaikan semua pembayaran rencana, pengadilan memberikan dicharge[ dari sebagian besar utang yang tidak dapat disetorkan (menutup utang tertentu yang tidak dapat dibantah seperti pinjaman mahasiswa, tunjangan anak, pajak baru-baru ini, dan beberapa denda). Anda menerima perintah pemberhentian, dan Anda bebas dari utang tersebut selamanya.Namun, Anda harus terus melakukan pembayaran atas utang yang diamankan (seperti hipotek Anda) kecuali Anda menyerahkan properti tersebut.

Keuntungan dari Kerugian Pasal 13

Pasal 13 menawarkan manfaat unik yang tidak tersedia dalam jenis lain dari kebangkrutan:

  • [ZOZOFLT:0]] Prevent Foreclosure: Anda dapat mengejar ketinggalan pada pembayaran angsuran yang lewat-tunda lebih dari tiga sampai lima tahun saat tinggal di rumah Anda. Pembatasan otomatis berhenti segera.
  • [Oblest:0]]Stop Repossession: Jika mobil Anda telah dikuasai kembali tetapi tidak dijual, Anda mungkin mendapatkannya kembali dengan mengajukan Bab 13 dan membayar arrear melalui rencana.
  • [[ANCUFLT:0]]Protektor Co-Signers: Tidak seperti Bab 7, otomatis tetap dalam Bab 13 juga melindungi co-signers pada utang konsumen, mencegah kreditor untuk mengejarnya sementara rencana sedang berlaku.
  • [ZOUFLT:0]]Perkenalkan Utang yang Tak Tersecured: Anda hanya boleh membayar persentase kartu kredit dan utang medis ⁇ kadang-kadang serendah 0% ⁇ tergantung pada pendapatan sekali pakai Anda. Sisanya diberhentikan.
  • ¡¡¡¡FLT:0]]Strip a Second Mortgage: Jika rumah Anda bernilai kurang dari hipotek pertama, Anda mungkin dapat strip[ hipotek kedua atau ketiga (perlakukan sebagai tidak terjamah) dan hanya membayar uang receh pada dolar.
  • [[Upa utang pajak tertentu yang tidak dapat dibantah dalam Bab 7 dapat dimasukkan dalam suatu Bab 13 rencana, memberikan waktu untuk membayar tanpa bunga dan denda.
  • Catch Up on Child Support: Anda dapat menggunakan rencana untuk membayar arears dukungan domestik, memastikan Anda tetap aktif dan menghindari tindakan penegakan.
  • [Oble]FLT:0]]Better Credit Impact? Sementara kebangkrutan selalu sakit kredit, Bab 13 terlihat kurang menghancurkan daripada Bab 7 karena menunjukkan kesediaan untuk membayar kembali. Beberapa pemberi pinjaman memandangnya lebih menguntungkan seiring waktu.

Kekelantahanan dan Risiko

Bab 13 tidak tanpa kelemahan.

  • [OGNOFLT:0]]Long Commitment: Anda harus melakukan pembayaran bulanan selama tiga sampai lima tahun. Setiap lapse ⁇ seperti kehilangan pekerjaan ⁇ bisa membatalkan rencana dan menyebabkan pemecatan. Disesali berarti Anda masih berutang semua utang dan kehilangan tinggal otomatis.
  • ]Strikt Pembiayaan:] Pengadilan akan meneliti biaya Anda. Anda tidak dapat mengambil utang baru tanpa persetujuan trustee. Pembelian mewah atau perubahan gaya hidup besar mungkin dilarang.
  • [CURANCU]
  • [6]] Elhaneft Score Damage: A Chapter 13 tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun (10 untuk Bab 7). Selama rencana, skor Anda mungkin menurun secara signifikan, meskipun dapat pulih secara perlahan seperti yang Anda lakukan on-time pembayaran.
  • [[ZOZOFLT:0]]No Early Exit: Anda tidak dapat berhenti begitu saja melakukan pembayaran. Jika Anda gagal menyelesaikan rencana, Anda tidak menerima debit, dan Anda mungkin masih berhutang.
  • ¡OGHLT:0]]Lost Assets in Worst Case: Jika Anda lalai pada utang yang diamankan selama rencana (misalnya, melewatkan pembayaran hipotek), pemberi pinjaman masih dapat menyita. Rencana tidak menghapus kewajiban Anda untuk tetap bertugas pada utang yang diamankan setelah pengajuan.

Apakah Saudara Membina Keputusan?

Tidak ada jawaban yang sesuai dengan ukuran-semua untuk memutuskan, tanyakan pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan penting ini:

  • [[ANCANDA:0]]Apakah Anda memiliki sumber pendapatan tetap? Tanpa pendapatan yang dapat diandalkan, Anda tidak dapat mempertahankan pembayaran selama bertahun-tahun. Pasal 13 hanya untuk mereka yang memiliki penghasilan sekali pakai yang cukup.
  • [[OGALT:0]]Apakah Anda ingin menjaga rumah atau mobil Anda? Jika Anda memiliki ekuitas yang ingin Anda lindungi dan dapat membayar pembayaran yang sedang berlangsung, Bab 13 memungkinkan Anda untuk mengejar ketinggalan pada arroar.
  • [[ANCUALT:0]]Apakah utang-utangmu terlalu tinggi untuk Bab 13? Ingat batas utang: utang yang tidak terjamah di bawah $2.750.000 (sebagian besar orang memenuhi syarat). Jika kamu melebihi itu, Bab 13 bukanlah pilihan ⁇ kamu mungkin perlu mempertimbangkan Bab 11 atau alternatif.
  • [[ZOZOLT:0]]Apakah anda memiliki utang yang tidak dapat dibantah dalam Bab 7 tetapi dapat dimasukkan dalam rencana Bab 13? Contoh: pajak penghasilan, pinjaman mahasiswa (meskipun jarang), dan utang dari cedera sengaja. Bab 13 kadang-kadang dapat membantu.
  • [[OGNOFLT:0]] Apakah Anda bersedia berkomitmen untuk anggaran yang ketat dan pengawasan pengadilan selama bertahun-tahun? Ini adalah batasan gaya hidup yang signifikan. Jika Anda lebih suka segera diberhentikan dan dapat menyerahkan aset non-eksempt, Bab 7 mungkin lebih mudah.
  • [[ZOZOFLT:0]]Sudahkah anda mempertimbangkan alternatif terlebih dahulu? Konsolidasi Debt, konseling kredit, rencana manajemen utang, atau negosiasi langsung dengan kreditor mungkin menyelesaikan masalah tanpa kebangkrutan. Hanya berkas setelah mengeksplorasi opsi ini.

Jika Anda menjawab \"ya\" untuk sebagian besar di atas mengenai keuntungan Bab 13, mungkin cocok. tetapi selalu berkonsultasi dengan pengacara yang mengkhususkan diri dalam kebangkrutan konsumen.]NerdWallet menawarkan gambaran yang berguna tentang bagaimana Bab 13 bekerja.]

Alternatif untuk Bab 13 Kerugian

Sebelum melakukan rencana multi-tahun, menyelidiki cara lain untuk mengelola utang Anda:

Pinjaman Penghiburan Utang

Jika Anda memiliki kredit yang baik dan pendapatan yang stabil, pinjaman pribadi pada suku bunga yang lebih rendah dapat melunasi utang tingkat tinggi.

Rencana Manajemen Utang (DMP)

Badan penyuluhan kredit nirlaba syariah dapat menegosiasikan suku bunga yang lebih rendah dan menetapkan pembayaran bulanan kepada kredit kredit kredit kredit.Anda biasanya membayar dari neraca penuh, tetapi tarif dikurangi. DMP tidak mempengaruhi kredit Anda separah kebangkrutan. FTC menyediakan panduan untuk memilih lembaga yang dapat direputasikan.

Pemukiman Utang

Perusahaan-perusahaan profit bertransfer dengan kreditor untuk melunasi utang dengan utang yang kurang dari utang. ini bisa berisiko ⁇ fees tinggi, dan utang yang dimaafkan mungkin dapat dikenakan pajak. ini juga merusak kredit.

Kerugian Besar Pasal 7

Jika Anda memiliki sedikit aset dan pendapatan rendah, Bab 7 dapat melunasi sebagian besar utang dalam beberapa bulan. namun, Anda bisa kehilangan properti non-eksempt, dan Anda tidak dapat memasukkan utang prioritas seperti pajak atau pinjaman mahasiswa.

Perundingan Infinformal

Ada yang akan bekerja sama dengan Anda jika Anda proaktif.

[[NOLFLT:0]]Nolo.com memberikan perbandingan rinci alternatif kebangkrutan.

Kekecualian Kesimpulan

Pasal 13 Kebangkrutan adalah alat yang serius namun berpotensi mengubah kehidupan bagi orang dengan pendapatan tetap yang perlu menata kembali utang mereka sementara menjaga aset mereka. Ini menawarkan perlindungan unik seperti menghentikan penyitaan, melindungi para rekan-penanda, dan termasuk utang prioritas tertentu yang tidak dapat. Namun, hal itu menuntut disiplin jangka panjang, anggaran ketat, dan komitmen yang berlangsung bertahun-tahun. Sebelum memutuskan, mengevaluasi dengan cermat stabilitas pendapatan Anda, jenis utang, kebutuhan perlindungan aset, dan alternatif. Konsultasi dengan pengacara kebangkrutan berlisensi yang dapat meninjau gambar spesifik Anda dan membantu Anda mengajukan rencana yang akan berhasil. Dengan bimbingan yang benar, Bab 13 dapat menyediakan jalan struktur segar untuk memulai keuangan.

Artikel ini hanya untuk tujuan informasi dan tidak merupakan nasihat hukum. Hukum bervariasi oleh negara dan perubahan waktu. Selalu berkonsultasi dengan pengacara yang memenuhi syarat untuk situasi Anda.]