소개: 새로운 금융 시작

Chapter 13 은행업무는 금융 회수에 대한 주요 이정표입니다. 7장과는 달리, 부채를 신속하게 배출하는 것은 3년 간 퇴금 계획이 필요합니다. 계획은 신용을 보여준 후, 귀하의 의무를 충족하는 데 필요한 대출을 제공합니다. 그러나, 은행업무의 표기는 7년 간 재정적 인 이해를 위해 신용 보고서에 남아 있을 것입니다. 재정적 인 이해는 재정적 인 이해를 통해 재정적 인 이해를 향상시키는 것이 중요합니다.

이 가이드는 장 13 후 신용을 회복하기위한 포괄적 인 행동 가능한 로드맵을 제공합니다. 우리는 신용 보고서의 기계 공학을 커버 할 것이며, 점수를 높일 수있는 특정 전략, 보안 카드 및 설치 대출의 스마트 사용, 과거 실수를 반복하는 데 필요한 습관 및 진행 상황을 모니터링하는 방법을 제공합니다. 6 개월 전 또는 6 년 전에 은행에서 출현하는 경우, 원칙은 여기에서 자신감으로 이동할 수 있습니다.

제 13 장 후에 신용 보고서 이해

제13장의 계획이 출력되면, 당신이해야 할 첫 번째 것은 3 가지 주요 국 - Experian, TransUnion 및 Equifax에서 공식 신용 보고서를 얻을 수 있습니다. 당신은 매년 12 개월마다 각 국에서 무료 보고서를받을 자격이 있습니다. 각 선 항목을 신중하게 검토하십시오. 일반적인 오류는 여전히 delinquent (Bankruptcy 포함)로보고하는 계정이 포함되어 있습니다., 잘못된 균형 또는 중복 항목.

제13장은 “공개 기록” 또는 “은행루프티” 섹션에서 명시된대로, 그 자체가 7년 동안 볼 수 있습니다. 일반적으로 7년 동안에 제출된 날짜로부터 (출력 날짜에서 제외)를 볼 수 있습니다. 13장의 경우, 기록은 최대 7년 동안 제출한 후, 계획이 완료된 경우 5년이 걸려지게 됩니다. 그 기간 후, 은행업무는 자동으로 제거되어야 합니다.

은행은 현재 존재하지만, 신용 점수에 상당한 부정적인 영향을 미칠 것입니다, 특히 몇 년의 첫 번째 몇. 그러나, 영향은 시간이 지남에 감소. 예를 들어, 이전 부정적인 항목에 덜 무게를 배치. 그래서 심지어 보고서에 은행과 함께, 당신은 "공정"(580-669) 또는 "좋은"(670-739)에 점수를 달성 할 수 있습니다.

Step-by-Step Strategies는 귀하의 신용을 재건합니다.

1. 지불금 시간, 예외 없이 각 빌

지불 역사는 신용 점수에 가장 중요한 요소이며, FICO 계산의 35 %를 차지합니다. 은행이 된 후, 정해진 시간에 지불을 할 수 있다는 것을 증명합니다. 이것은 신용 카드와 대출뿐만 아니라 대여, 유틸리티, 보험 프리미엄 및 휴대 전화 요금제가 포함되어 있지 않습니다. 이러한 계정의 대부분은 신용 국에 자동보고되지 않지만 지불을 놓으면 수집하는 것이 표시됩니다.

트랙에 머물려면 자동 지불 또는 캘린더 알림을 설정합니다. 불규칙한 수입을 가지고 있다면, 오버래프를 피하기 위해 검사 계정에 버퍼를 구축하십시오. 단일 늦은 지불은 몇 달에 다시 재건 프로세스를 설정할 수 있으므로 다른 모든 신용 활동보다 우선 순위를 부여합니다.

2. Secured 신용 카드를 열고 (그리고 그것을 Wisely 사용)

안전한 신용 카드는 은행 잔액 후 신용을 재건하기위한 단일 가장 효과적인 도구입니다. 카드가 부정하지 않는 카드와 달리, 안전한 카드는 현금 보증금을 필요로 - 전적으로 $ 200 ~ $ 500 - 신용 한도가됩니다. 이 예금은 은행의 위험을 감소, 낮은 신용 점수로 거의 보장을 만들기.

모든 3개의 신용국에 보고하는 안전한 카드를 선택하고 6~12개월의 책임있는 사용 후 졸업(불확한 카드로 업그레이드) 경로가 제공됩니다. 일부 잘 인정된 옵션에는 Discover it® Secured Credit Card, Capital One Platinum Secured 및 U.S. Bank Secured Visa® Card가 포함되어 있지 않습니다. Avoid 카드는 연중 무휴 수수료가 있거나 국무국에 신고하지 않습니다.

카드를 사용할 때, 이러한 규칙을 따르십시오:

  • 10% 미만의 기체 활용. $300 한도에 대해서는, 달당 $30 이상 지출하지 않습니다.
  • ]매달에 전체 잔액을 지불합니다. 이것은 관심을 피하고 긍정적 인 역사를 구축합니다.
  • 정기적으로 사용하지만 가볍게. 한 작은 반복 충전 ( 스트리밍 서비스와 같은)은 종종 충분합니다.

1 년 이내에 신용 점수는 50-100 포인트를 단순히이 책임있는 행동을 민주화하여 점프 할 수 있습니다.

3. 권한이 있는 사용자

신용 카드 계정에서 공인된 사용자로 추가할 경우, 신용 카드 습관을 가진 신뢰할 수 있는 가족 구성원 또는 친구가 있는 경우, 본인의 이름에 카드를 받으면, 본인의 이름에 카드를 받을 수 있지만, 기본 계정 보유자는 지불을 담당합니다. 계정 전체 지불 내역은 신용 보고서에 표시되며, 그 기간에 한 번의 지불과 낮은 이용 비율을 포함하여 잠재적으로 잠재적으로 표시됩니다.

이 전략은 점수에 즉각적인 부스트를 제공 할 수 있습니다. 그러나, 그것은 또한 위험을 운반합니다. 1 차 사용자가 지불을 놓거나 높은 잔액을 운반하면 부정적인 활동은 보고서에 반영됩니다. 긴, 스플래시 신용 역사와 누군가를 선택하고 카드 발급자가 공인 된 사용자를 국 (최초)에보고합니다.

4. 신용 빌딩 대출 고려

많은 신용 조합 및 온라인 대출 (자체, 이전 셀프 대출과 같은)에 의해 제공되는 신용 대출은, 사람들이 신용을 구축하는 데 도움이 특별히 설계된 작은 설치 대출입니다. 대출은 $ 300에서 $ 1,000까지 대출 금액의 대출 금액을 입금하여 대출을 완전히 지불 할 때까지 액세스 할 수없는 저축 계좌로보고됩니다. 6 ~ 24 개월 동안 매월 고정 된 월 지불을 만듭니다. 각 정시 지불은 신용 국에보고됩니다.

기간의 끝에, 당신은 돈 뒤를받을 (소형비를 빼십시오). 이것은 당신의 신용 섞을 다변화하고 당신의 점수를 개량할 수 있는 긍정적인 설치 대출 역사를 건설합니다. 신용 섞는 당신의 FICO 점수의 10%를 위해 조사합니다, 그래서 신용 카드 옆에 대출을 추가하는 것은 유리합니다.

5. 오래된 계정을 여십시오 (긍정이 있는 경우에)

은행에서 살아남은 신용 계정이 있다면 예를 들어, 차 대출은 당신이 포함하지 않은 제로 잔액으로 또는 신용 카드로 다시확인하거나 포함하지 않은 경우. 신용 계정의 나이는 FICO 점수의 15 %에 영향을 미칩니다. 이전 계정은 더 긴 신용 역사에 기여합니다. 그로 인해 평균 계정 나이를 단축하고 총 사용 가능한 신용을 줄일 수 있습니다. 잠재적으로 점수를 낮추는 잠재적으로.

은행이 없는 후 계좌가 없는 경우, 정상입니다. 위의 전략(통화 카드, 공인 사용자, 신용 구축자 대출)은 점차 새로운 역사를 구축합니다. 시간이 지남에 따라 평균 계정 연령이 증가합니다.

신용 활용

신용 이용 - FICO 점수의 30 %에 대한 총 사용 가능한 신용에 비해 신용 금액. 은행이 자금을 한 후, 유효한 신용은 낮은 (보안 카드에 불과한 100 달러). 따라서, 심지어 작은 균형은 높은 이용률을 발생할 수 있습니다. 예를 들어, $ 300 제한 및 충전 $ 150이 있다면, 당신의 활용률은 50%, 이는 점수를 아프게됩니다.

낮은 이용을 지키는:

  • 한 달에 한 번 이상의 균형을 지불하십시오. 보고된 잔액을 낮추기 위해 문 마감일 전에 지불을 할 수 있습니다.
  • 크레딧 제한 증가 6개월 후 책임 사용. 일부 보안 카드는 추가 보증금 없이 증가할 수 있으며, 즉시 활용을 낮출 수 있습니다.
  • 균형 잡힌.] 매월 지불. 당신은 채무를 수행 할 필요가 없습니다 신용을 구축; 정시 지불은 어떤 문제입니다.

Limit 새로운 신용 신청

신용을 신청할 때, 대출은 임시로 몇 가지 포인트로 신용 점수를 줄일 수있는 단단한 조회를 수행합니다. 짧은 기간에 여러 문의는 위험에 대한 문의와 점수를 더 감압 할 수 있습니다. 은행이 끝나면 신용 파일은 얇습니다. 그래서 각 문의는 비례로 큰 영향을 갖습니다.

승인이 확실할 때 신용을 신청할 수 있습니다. 적어도 6 달에 의하여 신청 밖으로 공간. 당신의 첫번째 년 포스트 방전에서는, 다만 1개의 안전한 카드 및 아마 1개의 신용 구조상 대출을 얻기에 초점. 정해진 지불의 12 달 후에, 당신은 불충분한 카드 또는 작은 자동 대출을 신청 고려할 수 있습니다.

롱런을 위한 좋은 금융 습관

신용을 재건하는 것은 단순히 당신의 보고서에 긍정적 인 항목을 추가하는 것이 아닙니다. 그것은 첫 번째 장소에서 뱅킹에 주도 된 행동을 변경하는 것입니다. 좋은 재정 습관없이, 당신은 사이클을 반복 위험. 다음 습관은 신용 점수와 전반적인 금융 건강을 모두 지원할 것입니다.

현실적인 예산 만들기

제13장 이후, 당신은 이미 엄격한 법원 승인 예산에 생활 경험이 있습니다. 계속 그 분야는하지만 당신의 우편 방전 소득에 조정. 모든 재발 비용 목록 - 선적, 음식, 수송, 보험, 유틸리티 - 그리고 당신의 순 소득에 비교. 재량 지출에 대한 특정 금액을 할당. 예산 응용 프로그램을 사용하거나 간단한 스프레드 시트. 저장을위한 라인 항목이 있는지 확인, 심지어 한 달에 $ 20.

비상 기금 구축

주요 이유 중 하나는 부채로 떨어지는 예상치 못한 비용 - 자동차 수리, 의료 청구서, 작업 손실. $ 1,000의 긴급 기금은 $ 3,000의 놀라움이 발생했을 때 신용 카드를 사용해야합니다. 쿠션이있을 때까지 작은 금액을 설정하는 데 임. 별도의 높은 항복 저축 계정에 보관하십시오. 쉽게 보냈다.

예방 접종 대출

은행은 은행에서, 당신의 신용 선택권이 제한되고, 당신이 높은-interest 대출, 지급일 전진, 또는 제목 대출을 제공하는 대출을 위한 표적을 만들기. 이 제품은 채무의 주기에서 당신을 덫을 놓을 수 있습니다. 당신이 그것을 피할 수 있는 경우에 APR에 대출을 결코 가지고 갑니다. 평판이 좋은 기관에서 신용 카드 및 신용 구조상 대출을 보호하는 지팡이. 거래가 너무 좋을 경우, 그것은 거의 항상.

피하기 위해 일반적인 Pitfalls

  • 다른 사람에 대한 위탁.] 당신은 재건 단계에 있습니다. 위탁은 누군가의 부채를 위한 걸이에 당신을 뒀고 그들이 지불을 놓으면 당신의 신용을 해칠 수 있습니다.
  • 은행에서 오래된 계정을 훔쳤다. 일부 사람들은 은행에서 포함 된 폐쇄 계정을 생각한다 보고서에서 제거; 그것은 아닙니다. 기록은 남아 있지만, 닫히는 그들은 사용할 수 신용을 줄일 수 있습니다.
  • 점심 카드에 적용. 이 자주 높은 관심율과 낮은 제한이 있습니다. 또한 어려운 문의를 유발할 수 있습니다. 이 제안을 복용하기 전에 신용이 단단히 될 때까지 기다리십시오.
  • 신용 수리 서비스에 대한 지불. 당신은 무료로 모든 것을 할 수 있습니다. 정확한 은행 항목 제거 약속 회사의 경고가 될 수 없습니다. 정확한 부정적인 항목을 제거하는 유일한 것은 시간입니다.

당신의 진보를 감시하십시오

정기적으로 신용을 확인하는 것은 필수적입니다. 신용 Karma (VantageScore) 또는 많은 은행에서 제공하는 신용 모니터링 도구와 같은 무료 서비스를 사용하십시오. 그러나 VantageScore가 가장 일반적으로 사용되는 FICO와 다를 수 있다는 것을 염두에두고 있습니다. FICO 점수를 보려면 Discover ( Discover card없이) 또는 myFICO.com에서 구독을 지불하여 무료로 FICO 점수 프로그램을 사용할 수 있습니다.

귀하의 보고서를 적어도 분기별로 확인하십시오. 오류, 무단 계정 또는 잘못된 정보를 찾으십시오. 오류를 발견하면 신용 기관과 온라인으로 분쟁하십시오. 예를 들어, 계좌가 은행에서 돈을 지불 한 후 잔액을 표시하면 분쟁을 제기합니다. 국은 30 일 이내에 조사해야합니다.

Patience와 Persistence: 실제 열쇠

제13장이 마라톤이 아니라 스프린트가 아닙니다. 은행 기록은 첫 2 ~ 3 년 동안 점수를 억제하지만 그 후 충격 퇴색합니다. 일관적 인 정해진 시간 지불, 낮은 이용 및 신용 유형의 혼합으로 많은 사람들이 점수가 650-720 범위로 이동하여 3 년 후 방전을 볼 수 있습니다. 종종 모기지 또는 자동차 대출에 대한 자격이 충분합니다.

책임 신용 사용의 매달마다 신용 역사의 긍정적인 측면에 무게를 추가 기억하십시오. 과거 실수는 각 통과 한 달에 덜 중요합니다. 당신이 통제 할 수있는 것에 초점을 맞추십시오 : 당신의 지출, 당신의 저축 및 지불 습관. 점수는 따를 것입니다.

Seek Professional 도움말

금융을 관리하거나 압도적으로 관리하기 위해 어려움을 겪고 있다면 비영리 신용 상담사와 함께 일하는 것을 고려하십시오. 신용 상담 (NFCC)의 국립 재단은 무료 또는 낮은 비용의 조언을 제공합니다. 상담원은 개인화 된 계획을 작성하고 포스트 - 은행 신용 대출 프로그램에 연결할 수도 있습니다. 대외 비용 또는 정확한 은행 송금 기록을 제거하기 위해 요청한 상담원을 피하십시오.

또한, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) 의 리소스에 대한 신용 수리 및 오류 처리. 더 깊은 를 위해 FICO 점수가 은행 후 작업, Experian blog 정기적으로 업데이트 된 지도를 제공합니다. 그리고 은행의보고 기간에 대한 법적 질문, [[[LT:2]]]Experian blog 는 다음과 같은 정보를 제공합니다.]FLT:2]

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