제 13 장 대장 7 은행 : 어떤 옵션은 당신의 재정적 현실에 적합합니까?

빚을 직면하는 것은 고립 될 수 있지만, 자금을 조달 법은 신선한 시작에 법적 통로를 제공 할 수 있습니다. 개인을위한 두 가지 일반적인 형태는 7 장과 13 장입니다. 두 가지는 모두 완화를 제공하도록 설계되었지만, 그들은 기본적으로 다른 방법으로 작동하며 잘못된 것을 선택하면 시간과 돈을 절약하거나 자산을 절약 할 수 있습니다. 이 문서는 세부 사항에 각 옵션을 깰 수있어 자신의 소득, 자산 및 장기 목표에 대한 무역을 무게를 돕습니다.

7장의 은행업무 수행 (Liquidation)

제 7 장은 종종 "무선 은행"또는 "액체 은행"이라고합니다. 이 과정에서 법원 임명 된 신탁은 비 면제 재산을 수집하고, 그것을 판매하고, 신용자에게 진행을 배포합니다. 교환에서 신용 카드 잔고, 의료 청구서 및 개인 대출과 같은 가장 불확실한 채무 - 신용 카드 잔고, 의료 청구서와 같은 - 가장 유권한 채무 - 영구적으로 배출됩니다. 많은 사람들에게 전체 프로세스는 3 개월에서 6 개월 만에 완료됩니다.

모든 사람이 장에 할당하지 7. 이전에 평균 월간 소득을 기준으로 테스트, 의미 6 개월 동안, 자격 결정. 소득이 국가의 미디어 아래에있는 경우, 당신은 자동으로 패스를 통과. 미디어 위에 있다면, 당신은 충분히 처분할 수 소득이 5 년 이상 채무의 의미 부분을 다시 지불하지 않는 것을 입증해야합니다. 미국 법원 웹 사이트는 계산에 대한 공식 세부 정보를 제공합니다.

장 7과의 주요 관심사는 자산 손실입니다. 각 국가는 필수 속성을 유지하기 위해 허용하는 면제의 자신의 세트를 가지고 있습니다. 일반적으로 모의 자동차, 일부 가구 용품, 의류, 아마도 가정 주식의 일부. 당신이 중요한 비 면제 자산을 소유하는 경우 (두 번째 집, 비싼 보석 또는 고급 차량과 같은), 그들은 판매 될 수있다. 대부분의 장 7 파일러, 약간 또는 비 면제 재산이 없으며 아무것도 잃지 않습니다.

제13장 의탁 (개편)

제13장은 종종 "수량의 승자 계획"으로 불립니다. 유동성 자산 대신 3 ~ 5 년 동안 법정에 상환 계획을 제안합니다. 우선 시스템에 따라 신용 카드로 돈을 분배하는 신탁자에게 월별 지불을합니다. 계획의 끝에서 나머지 방전 채무가 지났습니다.

제13장의 자격은 일반 소득이 필요합니다. 고용, 자영업, 화합, 또는 정부의 이익. 장 13장의 같은 방법으로 장 7 장의 테스트는 의미가 없습니다, 그러나 당신의 부채 수준은 법령 제한 내에서 떨어지해야합니다. 2025의 한계는 부채 및 $ 1,395,000의 불확실 부채에서 약 $ 465,000입니다. 또한, 제13장은 당신이 놓은 모기지 또는 모기지의 경우를 잡거나 [F]를 제공 할 수 있습니다. [F] : [F]] : [F] [F]] : [F]] : [F] [F]] : [F]]

Side-by-Side 비교: 핵심 차이

Factor Chapter 7 Chapter 13
Duration 3–6 months 3–5 years of payments
Asset Risk Non-exempt property may be sold Generally keep all property
Debt Discharge Most unsecured debts eliminated quickly Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement Must pass means test or below median Must have regular income
Credit Report Impact 10 years 7 years
Home/Car Protection Stops foreclosure/car repossession temporarily Allows catching up on missed payments
Filing Fee $338 (approx.) $313 (approx.)

어떤 유형은 다른 Debts를 더 잘 취급합니까?

보안 빚 (Mortgages, 자동차 대출)

모기지 또는 자동 대출에 뒤에있는 경우, 제 13 장은 명확한 이점이 있습니다. 당신은 당신의 상환 계획에 도착을 포함하고 일정한 지불을 계속할 수 있습니다. 7 장에서는, 당신은 빨리 도착하거나 대출을 다시확인 할 수 없는 재산을 잃을 수 있습니다.

부채 (신용 카드, 의료 빌, 개인 대출)

제 7 장은 몇 달 후이 부채를 엄밀히 출력합니다. 제 13 장은 당신이 부채를 지불해야하며 때로는 0-10 %로 지불해야합니다. 계획은 귀하의 처분 소득에 따라 다릅니다. 소득이 높으면 제 13 장에서 부채를 지불해야합니다. 몇 가지 자산이있는 저소득 파일러의 경우, 제 7 장은 보통 더 빨리, 더 완전한 구호입니다.

비장애인 Debts

특정 부채는 챕터에서 출력되지 않습니다. 학생 대출 (무거한 undue-hardship 경우 제외), 대부분의 세금 부채, 어린이 지원, 아림토니, 부채는 사기 또는 DUI 관련 부상. 제 13 장은 당신이 일부 부채에 대한 추가 관심 또는 처벌을 처리하지 않고 플랜 기간에 지불 할 수 있도록 이러한 의무를 관리 할 수 있습니다.

신용 및 미래 금융 건강에 미치는 영향

두 장 7 장 13은 크게 신용 점수를 낮출 것입니다. 일반적으로 100 ~ 200 포인트. 그러나, 점수는 프로세스가 빠르기 때문에 장 7에서 더 빨리 회복하기 시작합니다. 그리고 당신은 방전 후 신용 활용, 정시 지불, 새로운 신용 계정 복구를 시작할 수 있습니다.

제13장은 서류의 제출일로부터 7년간의 보고서에 머물며, 제7장은 10년 동안 남아 있다. 더 긴 보고 기간에도 불구하고 많은 모기지 대출은 제7장(일부 4년) 후 2년 후 기다리며, 제13장의 서류는 플랜에 한해 한 번에 FHA 대출을 받을 수 있다. 자산의 은행업무 및 신용[FLT:FLT:1]자산의 분석[FLT:FLT:1]]자산의 자세한 내용은 복구시간을 참고해 주세요.

프로와 콘트롤러

제 7 장의 장점

  • Quick Relief: 개월에 방전, 년.
  • 상환 계획 없음: 대부분의 부채에서 걸려.
  • 낮은 비용: 변호사 수수료는 일반적으로 13장보다 낮습니다.
  • 저축 파일러에 대한 거래 : 일회용 소득이 필요하지 않습니다.

제 7 장의 논쟁

  • 결과 손실 위험: 비-외화 속성을 취할 수 있습니다.
  • 2초의 서류: 8년 동안 장 7번의 출력을 받을 수 없습니다.
  • 안전 채무 arrears: 모기지 또는 자동차 결제를위한 캐치 업 메커니즘 없음.
  • 공유 기록: 귀하의 자산과 채무는 법원 문서에 완전히 나열되어 있습니다.

제13장의 장점

  • Keep 모든 재산: 비-외화 자산은 플랜을 통해 상환되는 신용원으로 유지될 수 있습니다.
  • Mortgage와 자동차 대출 캐치업: 3~5년 동안 스프레드 arrearages.
  • Lien stripping: 일부 경우에, 두 번째 모기지 또는 라이센스는 속성이 수중 경우에 제거 될 수 있습니다.
  • 낮은 신용 영향 기간: 7년 후 신용 보고서에서 제거(장 7장 10장).
  • 더 유연한:은 결제를 펼치고 때로는 부채의 100% 미만을 재결제할 수 있습니다.

제 13 장의 멸망

  • Long의 약속: 월별 지불을 수 년.
  • 고무 변호사 수수료: 일반적으로 $3,000-$6,000, 종종 플랜을 통해 지불.
  • Court oversight: 귀하의 가구 예산은 밀접하게 모니터링됩니다.
  • ]플랜 결제의 출력 없음: 플랜을 완료하지 못하면 여전히 owe 부채가 발생할 수 있습니다.
  • Less forgiving: 미사한 결제는 해체로 이어질 수 있습니다.

선택 방법: 시나리오 및 결정 프레임

단일 "더 나은"섹션이 없습니다. 올바른 선택은 특정 금융 그림에 따라 다릅니다. 아래는 일반적인 시나리오가 귀하의 상황에 맞는 경로가 있는지 명확하게하는 데 도움이됩니다.

Scenario 1: 낮은 소득, Few 자산, Overwhelming 무수한 부패

최고의 적합: 제 7장] 소득이 주 매체의 밑에 있는 경우에 당신은 뜻깊은 평등 또는 귀중한 소유물로 가정을 소유하지 않습니다, 제 7 장은 가장 빠른, 가장 완전한 부채 제거를 제공합니다. 당신은 6 달의 밑에 대부분의 부채의 해방을 걸었습니다. 당신이 면제를 초과하는 자산을 보호하는 원인이 없는 13 장을 피하십시오.

Scenario 2: 위 미디어 소득 그러나 비 면제 자산 없음

Likely Chapter 7, 하지만 의미 테스트에 따라 달라집니다.] 높은 소득이 있는 경우도 높은 비용(예: 모기지, 의료비)도, 당신은 여전히 제 7 장에 대한 자격이 될 수 있습니다. 만약 테스트가 부분 비용을 지불할 수 있는지, 당신은 제 13에 강제 될 수 있습니다. 경험 bankruptcy 변호사 또는 Noloptcy 은행의 은행은] 의 계산 자원:] 의 계산 자원:] 의 계산 자원:

Scenario 3 : 당신은 당신이 계속하려면 가정 또는 자동차를 소유

Chapter 13은 보통 더 낫습니다. 결제 후, 제13장은 시간이 지남에 따라 잡을 수 있습니다. 제7장에서는 즉시 도착하거나 재산을 잃을 위험이 있는 모든 도착을 지불해야 합니다. 현재가 있지만 국가의 면제 한계를 넘어 주식이 있는 경우에도 제13장은 해당 플랜을 통해 해당 가치를 지불함으로써 그 주식을 보호할 수 있습니다.

Scenario 4 : 당신은 두 번째 모기지 또는 목화 Liens가

Chapter 13은 liens를 구할 수 있습니다. 너의 가정이 첫 모기지보다 적은 경우에, 제 13은 완전히 두 번째 잔을 비옥하게 할 수 있습니다. 제 7은 이것을 할 수 없습니다. 마찬가지로, 제 13은 다른 장 7 배출을 생존 할 수있는 특정 비소 결심을 피할 수 있습니다.

Scenario 5 : 당신의 차적인 목표는 학생 대출 또는 세금을 방전하는 것입니다

Neither 장은 치료입니다. 학생 대출은 별도의 청약 절차에 의해 배출됩니다 ]Brunner]] 규정 - 드물고 어려운. 특정 이전 소득세 부채는 나이를 충족하는 경우 장 7에서 배출 될 수 있습니다, 평가, 및 서류. 제 13 장은 당신이 돈을 지불하지 않고도 공증에 대한 부담을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

Bankruptcy Worth Exploring에 대한 대안

다른 옵션이 더 적은 영구적 인 결과와 부채 문제를 해결할 수 있는지 고려하기 전에 :

  • Debt consolidation: 은 단 하나 더 낮은-스위트 대출에 높은-스위트 부채를 결합한다. 좋은 신용과 현실적인 상환 플랜이 있다면 최고의 작품.
  • Debt 결제 또는 협상:] 균형을 줄이기 위해 신용원과 작업. 이것은 은행에 유사한 신용을 손상 할 수 있지만, 당신은 공공 서류를 피할 수 있습니다.
  • Credit 상담: 승인된 기관은 법인법적 위반 없이 이자율과 통합된 지불을 낮추는 Debt Management Plan(DMP)을 설정할 수 있습니다.
  • Foreclosure forbearance 또는 수정: Lenders는 당신이 hardship를 시사하는 경우에 임시 구호 또는 영구적인 대출 수정을 제안할지도 모릅니다.

Bankruptcy는 일반적으로 마지막 리조트이어야한다. 그러나 많은 경우, 지속 가능한 금융 생활에 가장 직접적인 경로입니다.

각 길에 대한 경직 단계

파일장 7 방법

  1. Credit 상담: 서류전 180일 이내에 법원 승인 학대 상담 과정을 완료합니다.
  2. Means test: 소득 계산 상태 미디어 및 완료 방법 테스트 양식.
  3. 프리퍼 및 파일 청원: 자산, 채무, 소득, 비용 및 최근 금융 거래를 상세하게 일정을 제공합니다.
  4. Trustee Meeting (341 회의): 약 30일 후, 신탁과 함께 만나는 모든 학점.
  5. ]]] 비가없는 경우, 신탁은 판매됩니다. 대부분의 경우는 없습니다.
  6. 할인: 일반적으로 341 회의 후 60-90 일 부여.
  7. Post-discharge 부채 교육:] 사례를 완성하기 위해 금융 관리 과정을 완료합니다.

파일장 방법 13

  1. Credit 상담: 장과 동일 7.
  2. Debt 계산: 빚 수준을 확인 statutory 제한 내에서.
  3. 플랜 제안: 월당 지불하는 방법을 보여주는 상환 플랜을 초안하고, 얼마나 오래 (3 또는 5 년), 그리고 학점이 지급되는 방법.
  4. 파일 청원 및 계획: 법원에 제출.
  5. Trustee 회의 및 확인 청문: 신뢰와 판단은 우정과 공정성을 위한 계획을 검토합니다. 학자들은 대상을 할 수 있습니다.
  6. Make Payment: 당신은 확인된 계획에 따라 배포하는 신탁자에게 월별 지불을합니다.
  7. Discharge: 모든 플랜 결제 완료 후 - 일반적으로 3–5 년 - 법원은 나머지 채무에 대한 방전을 부여합니다.
  8. Debtor 교육: 출력하기 전에 완료되어야 합니다.

당신이 결정하기 전에 실제 팁

  • 국가 면제 금액 확인. 예외법은 널리 다를 수 있습니다. 예를 들어 텍사스와 플로리다는 뉴저지와 같은 주가 더 제한되어 있습니다. 7 장의 속성을 유지하기 위해 당신은 살 곳에 크게 의존합니다.
  • ]가입하기 전에 자산을 송금하지 않습니다. 은입하거나, 파산하기 전에 친구 또는 가족주에 대한 소유권을 판매하거나, 파산을 고려할 수 있으며, 출력 또는 범죄 처벌을 납득할 수 있습니다.
  • 자동 체류를 보장한다.] 일단 파일이면, 모든 수집 작업 - 전화 통화, 임금 가산, 금지 시도 - 중지해야합니다. 이 보호는 7과 13 장에서 똑같이 적용됩니다.
  • 공인 문제 해결.] 제 7 장에서는, 자동 체류는 단지 co-signer가 아닌, 보호합니다. 신용원은 즉시 공동 서명을 추구 할 수 있습니다. 제 13 장은 특정 조건 하에서 공동 배당 숙박을 확장합니다.
  • ] 소득 안정성에 대해 정직합니다. 제 13장은 수년간 꾸준히 예상되는 소득을 요구합니다. 직장이나 건강이 불확실한 경우, 제 7장은 더 안전할 수 있습니다.

결론: 금융 회복에 대한 당신의 경로

제 7 장과 제 13 장은 강력한 도구로 각 봉사하지만, 그들은 교환 할 수 없습니다. 제 7 장은 자격이있는 사람들을 위해 급속한 부채 지우개이며 보호 할 수있는 몇 가지 자산이 있습니다. 제 13 장은 재산을 유지하고, 보안 부채를 잡거나 즉시 배출 할 수없는 부채를 관리 할 수있는 일반 소득과 함께 사람들을 위해 구조화 된 상환 계획입니다. 네이터는 "더 나은"- 최선의 선택은 소득에 맞는 것입니다, 다년간의 계획에 대한 다각적 인 계획.

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