Reaffirmation Process 및 그 적용을 이해

소개: Bankruptcy의 Reaffirmation 과정을 탐색

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Reaffirmation Agreement는 무엇입니까?

부채의 부채와 채무 사이에 법적으로 의무 계약을 맺고, 은행 부채의 경우 실행되는 채무자는 특정 부채를 지불하는 것에 동의합니다. 부채의 부채는 일반적으로 부채를 부과 할 것입니다. 부채의 부채는 특정 부채를 위해 은행 부채를 면제하고 개인적으로 책임질 수 있습니다. 상환의 상환은 계속 지불 스트림 및 액체 부채의 잔액을 피하거나 재조정을 방지합니다.

빚은 계약은 자동차 대출, 모기지 및 채무자가 자산을 유지하려는 다른 보안 부채와 가장 일반적입니다. 예를 들어, 7 장 은행 부채에 대한 자동차 대출 및 파일이 있으면 대출은 부채를 다시 파고하지 않고 차량을 재포할 수 있습니다. 일단 재확인되면, 합의 된대로 지불을 계속해야합니다. 기본적으로 신용 카드는 자산을 재포하고 모든 부족 잔액을 추구 할 수 있습니다.

Reaffirmation의 법률 재단

재확인 과정은 미국 은행 코드의 섹션 524 (c)에 의해 관리됩니다. 이 섹션은 코렐리온 또는 undue hardship에서 채무자를 보호하기 위해 엄격한 요구 사항을 개요합니다. 주요 법적 요소는 다음과 같습니다.

Voluntariness: 계약은 배운이어야 한다; 학점은 압력 또는 부채를 다시 파산으로 응할 수 없다.
Good faith: 계약은 좋은 믿음으로 만들어져서 배출을 떨어뜨려는 단순한 시도가 되지 않아야 합니다.
Court 승인: 부채가 undue hardship의 선언을 파일하는 변호사가 대표되지 않은 법원은 검토하고 계약을 승인해야합니다.
Disclosure:] 이 계약은 부채를 재확인하고 부채가 배출 될 수 있도록 부채를 재확인하는 데 필요한 부채를 알리는 명확한 언어가 포함되어야 한다.
Timing: 재확인은 출력이 입력되기 전에 파산 법원과 지정되어야 합니다.

이 보호는 재확인이 완전히 결과를 이해하지 않고 자산을 유지하기 위해 eager가 빚을 위험 함정이 될 수 있기 때문에 존재합니다. 은행 법원의 역할은 부채의 가장 관심을 보장하고 비가상 금융 부담을 부과하지 않는 것입니다.

재확인 과정: 단계별 단계별

재확인 과정에서 이벤트의 순서에 따라 부채와 상담에 필수적입니다. 자세한 내역은 다음과 같습니다.

1 단계 : 신용 카드 제공 Reaffirmation

은행업무의 부채 파일 후, 보안 자산의 신용원 (예 : 자동 대출, 모기지 회사)은 재확인 계약 패키지를 보낼 수 있습니다. 이것은 일반적으로 사례의 첫 번째 몇 주 이내에 발생합니다. 패키지에는 제안 된 계약, 공개 성명 및 부채의 권리에 대한 표지 편지가 포함됩니다.

Step 2: Debtor 리뷰 및 상담

부채는 관심을 갖는 용어를 신중하게 검토해야합니다. 월급, 잔액 및 계약에 잠재적 인 변경. 그것은 은행 부채를 처리하지 않는 변호사와 상담하는 것이 강력합니다. 재정적으로 소리인지 평가하기 위해 은행 부채를 처리하지 않는 변호사는 변호사가 없습니다. 변호사는 계약이 undue hardship을 부과하지 않는 선언을 제출할 수 있습니다.

3 단계 : 법원과 계약을 제출

부채가 진행하기로 결정하면, 재확인 계약은 은행 법원으로 제출해야합니다. 서류 마감은 일반적으로 배출 주문 전에 입력되며, 일반적으로 60 ~ 90 일 후 신용장 (341 회의)의 첫 번째 회의 후입니다. 늦은 서류는 거의 허용되므로 적시는 중요합니다.

4 단계 : 법원 검토 및 승인

부채가 변호사와 변호사 파일에 의해 대표되는 경우 "무도한 hardship" 선언, 법원은 일반적으로 청원없이 계약을 수락한다. 부채가 부채가 부채가없는 경우 ( 변호사없이), 법원은 부채의 가장 관심을인지 여부를 결정하는 청원을 일정 할 것이다. 법원은 재정적으로 현명하거나 부담하지 않는 경우 합의를 거부 할 수있다.

단계 5: 출력 및 계속 책임

승인되면 은행 송금이 부여됩니다. 재확인 된 채무는 파산을 살아남습니다. 채무자는 전체 금액에 대한 책임을 유지하고 신용원은 신용원으로 지불을 신고 할 수 있습니다. 배출 후 기본은 재포장, 부족 판결 및 신용에 대한 추가 피해를받을 수 있습니다.

왜 Debtors가 Reaffirm을 선택해야 하는가? 이점과 전략 연구

위험에도 불구하고 재확인은 특정 시나리오에서 유용한 도구가 될 수 있습니다. 주요 이점은 다음과 같습니다.

Asset 보존: 가장 명백한 이유-reaffirming 당신이 자동차, 집, 또는 다른 보안 속성을 유지 할 수 있습니다 그렇지 않으면 잃을 수 있습니다.
Credit rebuilding: Reaffirmed빚은 "은행산출에 포함 된"로 신용 보고서에 계속 보고 될 것입니다.
공인 책임의 대상: 공동 서명자가 대출을 얻으려는 경우, 재확인은 부채에 대한 책임을 맡지 않습니다.
보관절권 조건: 일부 경우에, 기존의 대출 조건(예: 낮은이자율)은 은행업무 후 취득할 수 있는 것보다 더 낫습니다.
필수 자산의 재조정을 실시: 많은 채무자에 대한, 자동차는 작업, 학교, 또는 의료 약속에 필요한. 재확인은 지속적인 사용 없이 재조정을 허용한다.

그러나 이러한 혜택은 재확인과 함께 제공되는 중요한 의무에 대해 무게를 달아야 합니다. 그것은 빛으로 만들어진 결정이 아닙니다.

Reaffirmation의 위험 및 합병

재확인의 가장 중요한 징후는 부채가 부채에 대한 개인적으로 책임을 맡고 있다는 것입니다. 즉,

초회 방전 없음: 나중에 파일을 다른 파산하면 (장 7년 후 가능), 이전에 재확인된 부채를 배출할 수 없습니다.
Deficiency 책임: 당신이 기본으로 자산이 재포장 또는 이로 닫는 경우, 판매 가격은 양이 빚어내는 것보다 더 적은, 신용자는 수 년 동안 지속될 수 있는 평등에 당신을 수 있습니다.
Continued interest and Fee:] 원래의 대출 계약은 계속 관심, 늦은 비용, 기타 요금. 은행은 그 약관을 수정하지 않습니다.
자동 체류 보호 없음: 출력 후, 자동 체류 종료. 신용자는 즉시 법원 개입없이 기본으로 조치를 취할 수 있습니다.
금융 선구에 대한 가능성: 부채의 재정 상황이 포스트 은행을 악화한다면, 재확인된 지불은 부채의 주기에 잠재적으로 지도할 수 없는 고정 의무가 된다.

크레딧 점수에 대한 영향

자금을 조달하는 것은 은행의 부정적인 영향을 제거하지 않습니다. 은행은 10 년 동안 신용 보고서에 남아있다. 그러나, 재확인 된 계정은 충전 된 계정보다 낮은 delinquency 비율을 보여줄 수 있습니다. 신용 득점 모델은 특히 보상 재확인을하지 않지만, 은행이 정해진 후 정해진 지불을 유지하는 것은 긍정적 인 지불 역사를 구축하는 데 도움이됩니다. 재확인 된 부채에 대한 지불을 미스링하지만, 신선한 채무가 원래 은행보다 악화 될 수 있습니다.

Reaffirmation에 대한 대안

Debtors는 보안 부채를 다시확인 할 필요가 없습니다. 금융 목표를 더 잘 적응할 수있는 몇 가지 대안이 있습니다.

자산의 Surrender

가장 간단한 옵션은 채무자에게 자산을 돌려주는 것입니다. 채무는 배출되며, 채무자는 더 이상 의무가 없습니다 (신용자는 자산을 재포하고 판매 할 수 있음). 이것은 자산이 대출 금액 (위별)보다 적은 또는 지불이 불허할 때 적절합니다.

자산을 재정의

Bankruptcy Code의 722 섹션에서 부채는 현재 잔액의 대체 값을 지불함으로써 소비자 물품 자산을 재정의 할 수 있습니다. 이것은 재확인을 방지하고 나머지 부채를 취소합니다. 그러나, 그것은 많은 채무가 부족한 즉시 현금을 필요로합니다.

Reaffirmation (Ride-Through)없이 유지 및 지불

이 옵션은 일반적으로 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행의 은행 계좌를 지불하는 것을 의미한다.

대출 수정 또는 재금융

모기지의 경우, 신용 카드를 통해 대출 수정이 가능할 수 있습니다, 특히 정부 프로그램. 자금 조달 후 재정은 어렵지만 한 번 신용을 개선 할 수 있습니다.

다른 자산에 대한 특별 고려

자동차 대출 재확인

자동차 대출은 가장 자주 재확인 된 채무입니다. Debtors는 종종 운송을 위해 차량에 의존합니다. 그러나 많은 자동차 대출은 높은 관심을 가지고 있으며 수중입니다. 자동차 대출을 재확인하기 전에, 고려하십시오. 자동차는 신뢰할 수있는가요? 귀하의 포스트 - 은행 예산 내에서 저렴한 지불입니까? 저렴한 차량으로 차를 교체 할 수 있습니까? 자동차가 대출보다 적은 가치가 있다면, 재확인은 자산의 가치보다 더 많은 것을 지불하고, 잔액을 유지하고, 잔액을 지불하는 것이 아니라, 잔액을 지불하는 것이 좋습니다.

Mortgage를 재확인

모기지가 더 적은 일반적이며 종종 은행무관 변호사가 차별합니다. 모기지는 가정에 의해 보호되지만 부채는 보통 지불을 계속하여 재확인하지 않고 집을 유지할 수 있습니다. 부채가 재확인 및 나중에 기본으로 재확인하면 대출자가 이로 인해 부채 판결을 추구 할 수 있습니다. 부채가 부채를 수 없다면 대출은 여전히 모기지가 될 수 있지만, 모기지가 가장 심각한 모기지가 위험이 없다는 것을 확신 할 수 있습니다. 모기지가 모기지가 모기지가 모기지가 가장 심각한 모기지가 될 수 있으므로 모기지가 가장 심각한 모기지가 발생할 수 있습니다.

개인 재산 (Furniture, 전자공학, 등)를 재확인

비 정신적 인 개인 재산의 재확인은 거의 결코 조언하지 않습니다. 이러한 자산은 신속하게 감당하고, 부채는 종종 높은 관심을 갖습니다. 그것은 일반적으로 상품의 항복과 현금 포스트 뱅킹과의 대체를 구입하는 것이 좋습니다.

Reaffirmation에 대한 일반적인 Misconceptions

"확인은 내 차 또는 집을 유지하기 위해 필요합니다."] False. 많은 경우에, 당신은 단순히 지불을 계속해서 reaffirming 없이 자산을 유지할 수 있습니다. 재확인은 선택적이지만, 몇몇 대출은 계속 소유를 허용해야 합니다.

"Reaffirmation은 내 신용을 향상시킵니다."] 만 간접적으로. 일시 지불은 신용을 돕지만, 은행 자체는 주요 부정적인 남아 있습니다. 부채를 다시 확인하면 기본이면 더 많은 신용을 손상시킬 수 없습니다.

"나는 항상 서명 후 마음을 변경할 수 있습니다."] 사실. 다시 확인 계약이 법원에 의해 승인되면, 은행 송금이 입력됩니다, 계약은 바인딩. 부채가 취소 할 수있는 동안 재결정 기간 (보통 60 일)이 있습니다, 하지만 마감 기한이 지나면 최종입니다.

" 법원은 나쁜 거래에서 나를 보호 할 것입니다." 법원은 undue hardship을 방지하기 위해 재확인 계약을 검토하지만, 채무자와 변호사와 금융 영향 분석에 대한 기본 책임은 휴식.

"재확인은 구속과 동일합니다."] No. 구속은 lump sum의 교체 값을 지불해야 합니다; 재확인은 원래 대출 조건을 장소에 보관합니다.

Bankruptcy 변호사 및 법률 상담 역할

복잡성과 높은 지분을 주관, 은행업무 변호사는 재확인 과정에 중요한 역할을 합니다. 변호사는 다음과 같은 수 있습니다:

신용원과 협상하여 낮은 관심율이나 주가 감소와 같은 조건을 개선합니다.

재확인이 부채의 소득, 비용 및 장기 목표에 따라 재정적으로 조언되는지 여부에 대한 조언.

준비 및 법원에 필요한 서류를 제출, "무엇을하지" 선언을 포함.

재확인에 관한 법원 청원에 대한 재채권을 나타냅니다.

재확인, 구속, 탈취의 차이를 설명합니다.

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Reaffirmation Hearings의 법원 역할

부채가 변호사에 의해 대표되지 않은 경우, 또는 변호사가 undue-hardship 선언을 파일하지 않는 경우, 법원은 재확인 계약을 승인해야합니다. 청원에서, 재판관은 결정하는 질문을 할 것입니다 :

부채는 완전히 용어와 결과를 이해합니까?

부채는 배운 협정을 입력합니까?

재확인은 부채 또는 그 종속에 대한 undue hardship을 만들 것인가?

부채의 소득과 비용을 지불합니까?

법원은 부채의 관심을 부과 한 경우 합의를 거부 할 권한을 가지고 있습니다. 예를 들어 월 지불이 부채의 처분 소득을 초과하면 법원은 거부 할 수 있습니다. 그러나 변호사가 undue hardship을 인증 할 때 부채의 결정에 거의 두 번째로 판단합니다. 법원의 기본 목표는 학대를 방지하고 부채를 예방하는 것입니다.

결론 : Informed Decision 만들기

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