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왜 생명 보험은 Medicaid 계획의 중요한 역할을합니다.

Medicaid는 의미 테스트 된 프로그램입니다. 계산 가능한 자산은 엄격한 제한을 제외하고는되어야합니다. 그러나, "FLT:0] $ 2,000 대부분의 국가에서 단일 신청자에게. 결혼 커플의 경우, 건강한 배우자 ( "복사 배우자")는 더 유지되지만, 배우자가 여전히 낮은 임계값을 직면하게됩니다. 문제는 많은 사람들이 많은 사람들이 축적 된 저축으로 현금 가치 보험 정책을 포함하여 자산이 잘 있다는 것입니다.

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Medicaid는 생명 보험 정책 분류

Medicaid는 현금 가치를 기반으로 한 다양한 종류의 생명 보험과 구별합니다. 주요 규칙 : ] 현금 항복 값]은 자산으로 계산되며 사망이 아닙니다. 기간 생활 보험은 현금 가치를 가지고 있지 않는 것이 일반적으로 완전히 무시됩니다. 전체 생활, 보편적 인 삶, 다른 영구 정책은 현금 가치를 구축하고 특정 면제를 충족하지 않는 한 계산 가능한 자원으로 치료됩니다.

면제 및 예외

  • 소형 정책 ($1,500 이하 얼굴 값): 대부분의 상태는 $1,500 이하의 총 얼굴값으로 정책을 자동으로 면제하고, 현금값이 있는 경우에도 자산 제한을 계산하지 않는다.
  • 불확한 burial 신뢰: 많은 주가 생명 보험을 사용하여 균류 비용에 대한 특정 금액 ($10,000에서 $15,000)을 설정할 수 있도록 허용한다. 정책이 균류 가정 또는 신뢰로 할당되지 않은 경우, 그것은 일반적으로 자원으로 계산되지 않습니다.
  • 다른 사람이나 신뢰로 소유한 정책: 만약 당신이 정책의 소유자가 아닌 경우, 그것은 불확실한 신뢰에서 개최됩니다- 현금 값은 자산으로 간주되지 않습니다.

이 구분은 Medicaid 계획의 모든 생명 보험 전략의 기초입니다. 목표는 엄격한 모양 뒤 규칙을 위반하지 않고 비가상적 인 정책으로 계산 할 수 있습니다.

생명 보험을 활용하는 전략적인 방법

몇 가지 입증 된 방법은 Medicaid-compliant 계획으로 생명 보험을 통합하는 데 도움이 될 수 있습니다. 최고의 옵션은 건강에 따라 달라집니다, 당신이 소유 한 정책의 유형, 그리고 얼마나 많은 시간이 혜택을 신청하기 전에 남아.

Irrevocable Life Insurance 신뢰 (ILIT)

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Timing은 모든 것입니다. 연방의 Medicaid 보기-back 기간은 5 년입니다. ILIT 에 정책을 이전해야 5년 전 당신은 장기적인 치료 Medicaid에 적용. 만약 그 창 내에서 전송하면, 국가는 현금 surrender 값을 처리할 것입니다. uncompensated 전송 및 부과금 기간에 대한 평균 비용으로 월별 비용으로 계산된 금액은 $50,000의 비용이 부과될 수 있습니다.

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가족 구성원에게 소유권의 직전

ILIT에 대한 대안은 단순히 신뢰할 수있는 친척 또는 친구에 대한 정책의 소유권을 변경합니다. 그러나이 접근법은 더 높은 위험을 운반합니다. 이 전송은 여전히 5 년의 보기에 따라 있으며, 형벌은 전송 당시 현금 값에 근거합니다. 또한, 당신은 비정부를 변경하거나 정책을 빌릴 권리와 같은 " 소유권의 소유권"을 유지한다면, 상태는 여전히 귀하의 리소스로 정책을 계산할 수 있습니다. 이러한 배열은 법적으로 가장 강력하게 변호사를 선호하기 때문에, 변호사는 가장 강력하게 변호사를 선호합니다.

기간 생활 보험: 단순, 종종 Overlooked 솔루션

만약 당신이 영구 정책을 가지고 있지 않거나, 새로운 보험을 구입하는 것이 충분히 건강하다면, 용어 생활 보험은 훌륭한 옵션입니다. 기간 정책에는 현금 값이 없기 때문에, 그들은 ]으로 계산 가능한 자산]으로 간주되지 않습니다. 당신은 기간 정책을 구입하고 소득 또는 연간 배당을 준수하는 선물에서 프리미엄을 지불 할 수 있습니다. 죽음은 가족에게 세금 면제를 제공 할 수 있습니다, 심지어 Medicaid 보험을받을.

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정책 또는 생활 정착을 사용하여

당신은 영구 정책을 surrender 할 때, 당신은 현금 surrender 가치를받을. 그 금액은 즉시 계산됩니다, 그래서 당신은 면제 자산에 지출해야합니다 (홈 수리, 선불 균류, 부채를 지불) 또는 개인 지불 관리. 이 접근은 사망 혜택을 제거, 이는 당신의 재산 목표를 일치 할 수 없습니다.

대안은 lifeettle: 현금 항복 값보다 세 번째 당사자에 대한 정책을 판매하지만 죽음 이익보다 적은. 진행은 여전히 계산되지만, 당신은 더 많은 돈을 곱하여 배제 자산이나 관리로 돌아갑니다. 생명 정착은 상당한 얼굴 값과 온건한 현금 가치를 가진 정책과 오래 된 개인에 가장 취약합니다.

일부 전체 생활 정책은 더 프리미엄이없는 감소 된 유료 보험 정책을 변환 할 수 있습니다. 이것은 잠재적으로 $1,500 면제 임계 값에 떨어지는 것을 충분히 낮은 것을 만들기 위해 현금 항복 값을 감소시키고, 더 작은 죽음 혜택을 보존하면서. 변환 자체는 세금이 아닌 이벤트이지만, 그 결과 현금 값이 여전히 계산되는지 계산해야합니다. 면제 제한 위에 남아있는 경우, 당신은 ILIT와 같은 다른 전략과 결합해야합니다.

Look-Back Period 및 Penalty Risks에 대한 이해

five-year look-back period은 Medicaid 애플리케이션 이전에 만들어진 공정한 시장가치보다 적은 자산의 모든 전송에 적용됩니다. 생명 보험을 위해, 소유권 및 프리미엄 결제의 변경 사항에 대한 자세한 내용은 여기를 클릭하십시오. 기억하기 위한 핵심 포인트:

  • ILIT 또는 5년 동안 가족 구성원에게 기존 정책 전송은 정책의 현금 surrender 값에 따라 처벌을 유발합니다.
  • ILIT에 직접 새로운 정책을 구입 (당신은 결코 개인적으로 소유하지) 기존 자산의 전송을 방지, 그래서 벌금 적용. 이것은 왜 ILIT 내부 새로운 정책을 설정하는 것은 종종 오래된 것을 전송하는 것보다 더 안전합니다.
  • 신뢰할 수있는 정책에 대한 프리미엄을 지불하면 선물로 간주 될 수 있습니다. 그러나 총 프리미엄은 1 명의 비품 (신뢰의 궁극적 인 비품)에 지불하면 연간 선물 세금 배당에 머물며 일반적으로 벌금을 면제합니다. 일부 국가는 별도의 "작은 선물" 규칙을 적용합니다.

국가 규칙은 다를 수 있으므로 항상 특정 국가 중재 기관에 문의하십시오. CMS 연방 자격 페이지 기본 정보를 제공하지만, 당신은 또한 당신의 국가 정책 설명서를 확인해야합니다. 예를 들어, 일부 주에는 다른 것보다 더 호의적으로 비례 정책을 치료합니다. 지역 노인 법률 변호사는 이러한 수치를 해석 할 수 있습니다.

Spousal Protections 및 Special Needs Trusts를 가진 공동 생활 보험

Medicaid는 ]Community Spouse Resource Allowance (CSRA), 이는 2024년이 대략 $154,140](정확한 금액은 국가로 변화합니다). 커뮤니티 배우자가 소유한 생명 보험은 기관의 배우자로서 계산되지 않습니다. 이것은 당신이 일반적 조언자로서의 법적 의무를 보호할 수 있는 것을 의미합니다. (일반적으로는 배우자로서의 의사소통에 의해 금지되는).

보험의 또 다른 중요한 사용은 ]특별한 필요 신뢰]을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 갖는다. SSI 또는 Medicaid에 의존하는 장애인 자녀 또는 상대를 갖는 경우, 상속은 혜택을 받지 않고도 보상을 받지 못하게 될 수 있습니다. 이 문서는 귀하의 생명 보험 정책의 비효율적 인 것으로 신뢰할 수 있습니다.

Derail Life Insurance Medicaid Planning에 대한 일반적인 실수

작은 잘못 단계는 당신에게 달의 자격의 비용이 될 수 있습니다. 이러한 빈번한 오류를 피하십시오.

  • 주의를 필요로 할 때까지 기다리는. 만약 당신이 이미 집을 간호하는 경우, 그것은 너무 늦게도 벌금없이 정책을 전송하기 위해. 계획은 적어도 5 년 전에 신청해야합니다.
  • 모든 통제를 유지. 당신은 정책에 대하여 빌려, 또는 취소, 상태는 당신의 자산을 고려할 수 있습니다. 그러나 정책이 신뢰할 수 있는 경우. 신뢰를 보장하는 것은 진정으로 제한이 없으며 소유권이 없습니다.
  • 국가별 비공식 면제를 무시한다.] 일부 주에서는 선불 비공식 정책을 더 높은 면제를 허용하지만 다른 사람들은 엄격한 달러 제한이 있습니다. 귀하의 정책이 자동으로 면제되지 않는다.
  • 수당 소득에서 프리미엄을 지불. 소득이 Medicaid 한계를 초과하면 소득이 발생할 수 있습니다. 비가상 소득을 사용하거나, 신뢰가 직접 지불합니다.
  • 문서 유지를 실패. 상태는 정책 전송, 프리미엄 지불 및 신뢰 문서를 포함한 모든 금융 거래의 5 년 역사를 요청합니다. 명확한 기록 없이, 응용 프로그램은 지연되거나 거부 될 것입니다.

생명보험 전략을 구현하는 실제 단계

이 콘크리트 단계를 따르십시오.

  1. 당신의 정책을 발명.] 당신이 소유하고있는 모든 생명 보험 정책, 현금 항복 가치, 얼굴 가치, 소유자, 그리고 비니피. 또한 다른 규칙을 가질 수있는 고용주 소유 또는 그룹 정책이 있는지 확인.
  2. 총 수의 자산을 계산합니다. 은행 계좌, 투자, 부동산 (주가한 금액의 한계 이상), 현금 가치 보험을 포함. 이 총을 비교하면 해당 국가의 Medicaid 자산 한도에 대한 단일 신청자 또는 커플.
  3. 자격을 갖춘 노인 법률 변호사를 모집합니다. 일반 부동산 계획 변호사에 의존하지 마십시오. Medicaid 사례를 매일 처리하는 전문가를 선택하십시오. ElderCounsel 네트워크]는 귀하의 지역에 경험이 풍부한 변호사를 찾을 수 있습니다. 또한 Elder Law Attorneys (NAELA)의 National Academy of Elder Law Attorneys (NAELA)를 검사하는 것을 고려하십시오.
  4. 타이밍에 대한 결정. 장기적인 배려, ILIT 또는 ILIT 내부의 새로운 용어 정책을 구입하는 5년 이상 건강하고 더 이상 있다면 이상적일 수 있습니다. 만약 당신이 이미 본 창에서, 용어 보험을 사용하여 작은 정책에 초점을 맞추거나 배우자를 위해 CSRA와 공동으로.
  5. 프리미엄 결제 소스를 검토합니다. 신뢰할 수있는 정책에 지불하는 모든 프리미엄이 선물 세금 포함 내에서 지불하고 국가의 소득 규칙을 위반하지 않는 것을 보장. 많은 국가는 비 유가 가능한 기금에서 자체 보험을 지불해야.
  6. Document, document, document.는 보험 회사와의 보험료, 보험료의 보험료, 보험료의 보험료, 보험료의 보험료의 보험료, 보험료의 보험료의 보험료, 보험료의 보험료의 보험료, 보험료의 보험료의 보험료의 보험료의 보험료의 보험료의 보험료의 보험료의 영수증을 보관할 수 있도록 이러한 레코드를 구성합니다.

The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) offers consumer guides that explain cash values and policy assignments. Additionally, the Medicaid Planning Assistance website provides state-specific charts that visualize how life insurance interacts with asset tests—use it as a starting point for your state.

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