어떻게 방전 후 재정 프로필을 재건하는 방법

출력 후에 당신의 재정적인 상황 이해

빚은 7장의 은행업무, 학생 대출 관용 프로그램, 또는 빚 합의 계약을 통해 채무를 통해 빚은 재정 생활에 대한 리셋 버튼을 느낄 수 있습니다. 그러나 리셋은 의도적, 전략적인 재건을 필요로 하는 빈 슬레이트와 함께 제공됩니다. 귀하의 신용 점수는 상당한 타격을 입을 수 있으며, 대출은 높은 위험으로 볼 수 있습니다. 그러나, 배출은 영구적 인 표가 아닙니다. 그것은 시작점입니다. 열쇠는 현재 계획과 관련하여 재건축 프로세스에 접근하는 방법이며, 현재 계획과 관련하여 명확하게 이해하는 것이 중요합니다.

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DTI는 빚을 빚으로 산출하는 데 필요한 비율(DTI)을 계산합니다. DTI는 새로운 신용을 처리하는 능력을 평가하는 데 필요한 주요 지표입니다. 방전 후, 비율은 훨씬 낮아야하지만 모기지 또는 자동차 대출과 같은 의무에 의해 여전히 영향을받을 수 있습니다. DTI를 알고하면 새로운 신용을 책임질만큼 추적 할 수 있습니다.

신용 점수를 다시 구축 단계

안전한 신용 카드: 당신의 첫번째 건물 구획

강력한 신용 역사가 없다면 대부분의 신용 카드가 거부됩니다. 안전한 신용 카드는 신선한 시작을위한 가장 신뢰할 수있는 도구입니다. 신용 한도가되는 $ 200에서 $ 2,000에 현금 금액을 입금합니다. 작은, 일반 구매 (월별 스트리밍 구독 또는 가스와 같은) 카드로 카드를 사용하여 인해 날짜 전에 모든 달에 잔액을 지불합니다. 이 정해진 지불 활동은 신용 국에보고되어 긍정적 인 지불 역사를 구축합니다.

모든 3개의 국에 보고하는 안전한 카드를 찾고 있으며, 낮은 연간 수수료가 있습니다. exorbitant 응용 프로그램 수수료 또는 그 시장은 “신용 수리” 카드로 스스로를 청구하지 마십시오. 종종 졸업에 대한 경로가 없습니다. 6 ~ 12 개월의 책임 사용 후, 발행자는 자동으로 계정이 부정 카드로 변환하고 보증금을 환불할 수 있습니다. 예는 Discover it® Secured Card 또는 Capital One Platinum Secured입니다. 항상 주의 깊게 읽으십시오.

방전 후 하나의 일반적인 실수는 한 번에 여러 보안 카드에 적용됩니다. 각 응용 프로그램은 임시 점수를 낮출 수있는 단단한 문의를 생성합니다. 대신, 하나의 카드로 시작하면 6 개월 동안 잘 사용하며 다른 발행인에서 두 번째 카드를 추가하여 크레딧 믹스를 다룹니다.

신용 빌더 대출

신용 빌더 대출은 전통적인 대출에서 다르게 작동합니다. 대출은 대출 금액 ($300에서 $1,000)을 고정 저축 계정에 입금합니다. 월 지불 - 글, $ 25에서 $ 50 - 및 각 지불은 신용 국에보고됩니다. 기간 (보통 6 ~ 24 개월)의 끝에, 당신은 전체 금액을 다시받을, 작은 수수료를 채굴합니다. 이 효과적으로 지불 역사를 구축하면서 저축을 강제합니다. 신용 조합 및 커뮤니티 은행은 종종이 대출을 제공하거나, 그들은 온라인 플랫폼을 제공하거나, 그들은 또한 온라인 플랫폼을 제공하거나, 그들은 같은 온라인 플랫폼을 제공합니다.

신용 빌더 대출은 특히 도움이 될 수 있기 때문에 그들은보고에 설치 대출 역사를 추가, 이는 회전 신용 (신용 카드)와 다릅니다. 신용 유형의 혼합은 점수를 향상시킬 수 있지만, 지불을 지키는 경우에만. 지불을 미스, 손상은 심각 할 수 있습니다. 그래서 자동 지불 또는 달력 알림에 투입하십시오.

인증된 사용자

모든 크레딧 득점 모델은 동일하게 허용된 사용자 계정이 무게를 달지 않지만 FICO® 점수 8 및 VantageScore® 3.0은 고려해야 합니다. 실제로, 이것은 기본 계정이 우수한 모양으로 긴 방전 후 긍정적 인 역사를 추가하는 가장 빠른 방법 중 하나일 수 있습니다.

임대 및 유틸리티 지불의 역할

이 서비스는 종종 월간 또는 ‐report 수수료로 청구됩니다. 이 혜택은 방전 후 얇은 신용 파일이있는 경우 가장 발음됩니다. 파일이 많은 오래된 계정이 닫혔기 때문에 얇은 것이 될 수 있습니다. 임대 및 유틸리티 지불을 추가하면 파일이 두껍게하고 시간을 초과 할 수 있습니다.

금융 안정성 Beyond Credit Score

현실적인 예산 및 비상 기금 만들기

귀하의 금융 프로필은 신용 점수가 아닙니다. 그것은 돈을 관리하는 전반적인 능력입니다. 방전은 종종 깨끗한 슬레이트로 사람들을 나타 지만 원래 부채 문제로 주도 습관을 가지고 있습니다. 이제는 당신의 진실한 소득과 비용을 반영하는 예산을 구축하는 것입니다. 50 / 30 / 20 규칙을 시작점으로 사용하십시오. 필요한 소득의 50 % (주요, 음식, 운송), 30 %, 저축 및 부채 상환을위한 20 %.

긴급 자금은 비 협상이 불가능합니다. 하나없이 단일 자동차 수리 또는 의료 청구는 높은 ‐ interest 부채로 돌아갈 수 있습니다. $ 1,000을 시작하려면 필수 비용의 3 ~ 6 개월 동안 빌드하십시오. 높은 yield 저축 계정 (Ally Bank, Marcus 또는 SoFi와 같은)에서이 돈을 유지하십시오. 나머지 접근 가능한 동안 약간의 관심을 가져야합니다. 각 급여에서 자동 송금은 프로세스가 무관합니다.

현재 방전에 의해 덮지 않는 부채를 갚지 않는 경우 (차 대출 또는 모기지와 같은), 관심 비율로 나열하십시오. 다른 사람의 최소 지불을 만들기 동안 높은 ‐ interest 부채에 초점을 맞추고 있습니다. 이 avalanche 방법은 시간 동안 가장 많은 돈을 절약합니다.

당신의 소득을 증가

배출 후 재건은 더 높은 소득으로 더 빠릅니다. 측면 껍질, 프리랜서 작업 또는 과시를 고려하십시오. 한 달에 추가 $ 200은 긴급 기금을 가속화하고 남은 채무에 더 큰 지불을 할 수 있습니다. 추가 소득 전략적으로 사용 - 당신의 라이프 스타일을 통합하지 마십시오. 대신, 저축 및 신용 빌딩 도구로 곰팡이.

또한 월 구독 및 비 정신 지출을 검토합니다. 사용하지 않는 체육관 회원, 스트리밍 서비스 또는 식사 키트를 취소하면 한 달에 $ 50- $ 150을 무료로받을 수 있습니다. 그 돈은 안전한 신용 카드 결제 또는 저축으로 리디렉션되며 연간 저당 가능한 차이를 만듭니다.

당신의 진보를 감시하십시오

Rebuilding는 마라톤, 스프린트가 아닙니다. 신용 카르마 또는 네들왈렛과 같은 무료 서비스를 사용하여 월간 크레딧 점수를 확인하십시오. 그러나 실제 요인을 검토 한 점수를 초과하십시오. 지불 역사, 신용 이용, 역사, 새로운 신용 및 신용 혼합. 매월 각 변경 사항을 추적하십시오. 예를 들어, 30% 이상의 활용 스파이크가 잔액을 지불하면 성명 날짜 전에 지불하십시오. 설치 계정이없는 경우 신용 대출을 구축하는 것이 좋습니다.

6 개월의 리뷰 날짜를 설정합니다. 그 시점에서, 당신은 당신이 유죄 인 경우 적어도 30 점 개선을 볼 수 있어야합니다. 12 ~ 18 개월 이내에, 당신은 무정 카드 또는 작은 개인 대출 자격이 될 수 있습니다. 다시 놓지 마십시오. 모든 늦은 지불은 달을 설정할 수 있습니다.

배출 후 피하기 위해 Pitfalls

Predatory Lenders 및 높은 ‐ 중간 제공

방전 후, 당신은 메일 또는 이메일 제공을받을 수 있습니다 “보증” 신용 카드, 지급 대출, 또는 자동 제목 대출. 이러한 많은은 연간 비율 (APRs)을 초과 100% 부채의 사이클에 갇힌 병. 심지어 높은 제한으로 신용 카드를 저장하는 것은 종종 APRs를 가지고 25 % 및 충전 높은 수수료. 벌금 인쇄. APR이 이상인 경우 30 %, 그것은 거의 확실히 우선입니다. 그들을 피하십시오.

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Too Much Credit Too에 대해 신속히 신청

각 새로운 신용 응용 프로그램은 5-10 포인트로 점수를 낮출 수있는 단단한 조회를 트리거합니다. 짧은 기간 내에 여러 문의는 신용을 위해 desperate가 있음을 알려줍니다. 이는 더 적은 금액을 승인하거나 더 높은 관심을 갖게 될 수 있습니다. 새로운 신용 응용 프로그램을 6 개월마다 제한하고 승인에 확신 할 때만. 사전 자격 도구 (무직한 풀을 할 수있는)를 사용하여 적용하기 전에 기회를 측정하십시오.

또한, 더 이상 사용하지 않는 경우 오래된 신용 카드 계정을 폐쇄하지 마십시오. 신용 역사의 길이는 득점 요소입니다. 이전 계정, 더 나은. 계정이 0 잔액과 연간 수수료가없는 경우, 그것은 열려있을 수 있습니다. 연간 수수료가 있으면, 폐쇄 대신 no-fee 버전으로 업그레이드 고려하십시오.

강력한 금융 프로필에 대한 Long-Term 전략

신용 믹스를 구별

2 년 후 방전으로 적어도 하나의 보안 카드와 하나의 설치 대출 (신용 빌더 대출 또는 신용 조합에서 작은 개인 대출)해야합니다. 당신은 18 개월의 긍정적 인 역사를 가지고 후, 모든 국에보고하는 낮은 제한 또는 가스 카드와 소매점 카드를 추가 고려. 이상적인 혼합은 세 개의 회전 계정과 하나 또는 두 개의 설치 계정이지만 책임감있게 관리 할 수 있습니다.

너무 많은 오픈 계정 (이상 6)을 가지고있는 것을 기억하면 점수를 치료 할 수 있습니다. 품질은 양을 이길 수 있습니다. 각 계정은 때때로 사용되어야하며 전체로 지불해야합니다.

좋은 습관을 잃어버린 글 계획

금융 목표 작성: 특정 신용 점수 대상 (예: 680 이내 18 개월), 긴급 자금 금액 및 월간 저축 비율. 이러한 1/4 또는 월간 마일로 깰. 예를 들어, "달 3, 나는 $ 500 제한 및 $ 1,000의 긴급 자금으로 안전한 카드를 가지고 있습니다." 월별 진행 상황을 검토하고 필요한 경우 조정. 이 회계 능력을 생성하고 판타우에 동기를 부여하는 데 도움이됩니다.

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또한, 귀하의 경우의 재확인 계약이 여전히 신용에 영향을 미치는지 여부를 보장 할 경우 은행 소송 변호사와 함께 말하십시오. 변호사는 종종 무료 초기 상담을 제공하고 특정 방전의 nuances를 명확하게 할 수 있습니다.

결론: Patience와 Persistence는 떨어져 지불합니다

방전 후 재정 프로필을 재건하는 것은 밤새 프로세스가 아닙니다. 일반적으로 낮은 ‐risk 신용 점수 (700 +)을 다시 달성하는 데 2 ~ 5 년이 걸립니다. 그러나이 기사에서 설명 된 전략은 입증되었습니다. 안전한 신용을 시작하면 신용 빌더 대출을 사용하여 대체 데이터를 예산으로 적극 활용하고 예비적 함정을 방지합니다. 각 가동 시간 지불, 각 낮은 균형, 각 오류가 재정적 안정성을 더 가까이 제공합니다.

당신의 출력은 두 번째 기회였다. 존경으로 치료. 오늘부터 모든 책임의 금융 결정은 새로운 신용 생활의 이야기를 작성합니다. 훈련을 유지하고, 통보를 유지하고, 장기 목표에 눈을 유지하십시오. 당신이 건물이 당신이 잃은 것보다 더 강할 것입니다.

자세한 내용은 ]Consumer Financial Protection Bureau] 및 Federal Trade Commission]의 공식 리소스를 참조하세요. 이 기관은 금융 설정에서 회복하는 사람들을 위해 특별히 설계된 무료 도구, 샘플 분쟁 편지 및 교육 콘텐츠를 제공합니다.