금융 위기 중 은행 이해

금융 위기가 발병되면, 재해, 업무 손실, 의료 비상 또는 시장 붕괴가 개인 금융에 대한 압력이 비유 될 수 있습니다. 은행은 종종 마지막 리조트로 출범하지만 실패를 의미하지는 않습니다. 대신, 그것은 부채 구호와 신선한 시작에 구조 된 경로를 제공 할 수 있습니다. 이 가이드는 금융 위기에서 은행을 탐색하는 방법을 설명하고, 은행 금융, 대안, 재정 및 재정 계획 후 재정적 프로세스를 다루는 방법을 설명합니다.

Bankruptcy는 미국 은행 업무법에 의해 지배 연방 법률 프로세스입니다. 법원 감독하에 개인 및 비즈니스를 배출하거나 재부축할 수 있습니다. 프로세스는 심각한 장기적인 결과를 가지고 있지만, 신용관 harassment를 중지하고 임금 감사 및 halt 이임 또는 재조정을 방지 할 수 있습니다. 귀하의 옵션을 이해하는 것은 regaining 통제를 향한 첫 번째 단계입니다.

개인에 대한 Bankruptcy의 유형

개인의 두 가지 일반적인 장은 7 장과 13 장입니다. 각은 다른 재정적 상황을 봉사합니다.

제7장 금융 (액체)

제 7 장은 부채를 상환 할 수없는 제한된 소득을 가진 사람들을 위해 설계되었습니다. 이 과정에서 법원 임명 된 신탁은 비 면제 자산을 채우기 위해 판매합니다. 신용 카드 잔액, 의료 청구서 및 개인 대출과 같은 대부분의 부채는 배출됩니다. 그러나 학생 대출, 어린이 지원 및 대부분의 세금 의무와 같은 특정 부채는 일반적으로 배출되지 않습니다. 제 7 장은 일반적으로 3 ~ 6 개월이 걸리며, 당신은 청결하고 비방을 잃을 수 있지만, 재산을 잃을 수 없습니다.

제 7 장의 자격은 "남성 시험"에 따라 귀하의 주에서 미디어 소득에 대한 소득을 비교합니다. 소득이 너무 높으면, 당신은 대신 제 13 파일을 요구할 수 있습니다.

제13장 파산 (개편)

제13장은 3년에서 5년 기간 동안 채무를 재입할 수 있는 일반 소득을 가진 개인입니다. 법원에 상환 계획을 제안하고, 지불을 만들 때, 당신은 당신의 자산을 유지합니다. 계획의 끝에, 잔여 출력 가능한 부채는 닦습니다. 이 장은 종종 모기지 도착, 정지 이클로저, 또는 7에서 배출할 수 없는 세금 부채를 관리하기 위하여 이용됩니다.

제13장은 어떤 수단으로 검증된 소득 제한이 없지만, 안전한 우선 부채는 전체로 지급되어야 합니다. 부채 채권자는 장 7 액화에 얻은 최소를 받게 됩니다. 이 과정은 일관된 소득과 엄격한 예산을 요구합니다.

Bankruptcy에 대한 대안

은행은 첫 번째 옵션이 아닙니다. 서류를 제출하기 전에, 특히 협상 할 때 재정 위기 중에 이러한 대안을 탐구하십시오.

  • Debt Management Plans: 비영리 신용 상담 기관은 신용원과 월별 지불을 협상 할 수 있습니다. 당신은 자금을 배포하는 기관에 단일 지불을합니다. 이 옵션은 부채를 위해 최선을 다하며 법원을 포함하지 않습니다.
  • Debt Settlement: 당신은 또는 전체 잔액보다 적은 덩어리를 허용하는 신용사와 회사 협상. 이것은 신용 점수를 심각하게 손상할 수 있으며, 관용 부채는 소득으로 세금이 될 수 있습니다.
  • Debt Consolidation:] 여러 채무를 지불하는 더 낮은 이자율에 새로운 대출을 복용. 이것은 호의를 베푸는 기간에 대한 자격이 좋은 신용을 필요로한다.
  • Credit Counseling: 인증된 상담원은 예산을 만들 수 있으며, 옵션을 검토하고, 은행이 필요한 경우 결정할 수 있습니다. 많은 법원은 제출하기 전에이 필요합니다.
  • 자본과 직접 협상:] 금융 위기 중, 일부 학점은 하드 쉽 프로그램, 보험, 또는 지불 계획을 제공 할 수 있습니다. 그것은 물어도하지 않습니다.

각 대안은 직업 및 단점이 있습니다. 예를 들어, 부채 관리 계획은 주를 감소하지 않으며 부채 합의는 소송으로 이어질 수 있습니다. 은행은 종종 가장 강력한 법적 보호를 제공합니다. 그러나 10 년까지 신용 보고서에 머물 수 있습니다.

은행업무를 수행 할 때 단계

은행이 가장 좋은 경로인 것을 결정하면 이러한 단계를 신중하게 따르십시오.

1. 당신의 재정적인 상황 Thoroughly를 사정하십시오

채무, 자산, 소득 및 월 비용의 전체 재고를 작성하십시오. 모든 채무, 양 빚이 확보되는지 여부 (집이나 자동차와 같은 담자체로 백업) 또는 불확실한 여부를 나열하십시오. 귀하의 순의 가치와 일회용 소득을 계산하십시오. 이 평가는 귀하가 자격이있는 것을 결정하고 면제가 적용되는 것을 결정할 것입니다.

2. Qualified Bankruptcy 변호사를 상담하십시오

은행은 금융법이 복잡하고 실수가 비용이 들 수 있습니다. 경험이 풍부한 변호사는 귀하의 상황에 가장 적합한 장에 조언 할 수 있으며 서류를 수집하고 법원에서 당신을 대표합니다. 많은 변호사는 무료 초기 상담을 제공합니다. 소비자 은행 소송 사례를 정기적으로 처리하는 사람을 찾습니다. 검토 및 청구서 - 일부 변호사는 지불 계획을 제공합니다.

3. 신용 상담 고려

서류 제출 전에 승인 기관에서 신용 상담 과정을 180 일 이내에 완료해야합니다. 이 세션은 재정 및 대안을 검토합니다. 서류 작성 후, 당신은 또한 부채 교육 과정을 필요로합니다. 변호사는 승인 된 공급자 목록을 제공 할 수 있습니다.

4. 가더 필수 문서

당신은 필요로 할 것이다:

  • 지난 6개월 동안의 급여
  • 지난 2년간 세금 환급
  • 지난 몇 달 동안 은행 성명
  • 모든 학점 및 금액의 목록
  • 부동산 및 자산 평가 (홈 appraisals, 차량 파란색 책 값)
  • 최근 부동산 이전 또는 대형 구매에 대한 정보

5. Filing의 앞에 특정한 활동을 피하십시오

이 사기는 사기를 숨기는 친구 또는 가족에 자산을 전송하지 않고 방전 또는 범죄 비용의 파괴로 이어질 수 있습니다. 또한 특정 신용 카드를 선호하는 (예를 들어 신용 카드 회사 대신 상대를 지불) 지불을 피하십시오. 신용 카드를 사용하지 않거나 퇴적하기 전에 달에 새로운 대출을 복용하지 마십시오.

6. Bankruptcy Petition 파일

변호사는 귀하의 지역에 있는 은행업무 법원과 함께 청원, 일정 및 필요한 서류를 준비하고 제출할 것입니다. 일단 출원되면, 자동 체류가 즉시 진행되며, 이클로저, 재포장, 임금 감사 및 신용 카드 통화를 포함한 대부분의 수집 조치를 중지합니다.

  • Chapter 7: 30일 후, 신용원 회의에 참석할 것입니다. 신탁은 서류를 검토하고 질문에 대한 답변을 제공합니다. 거의 참석자를 요청합니다. 일반적으로 60-90일 후, 대상이 발생하지 않으면 방전이 발생합니다.
  • Chapter 13: 귀하의 계획은 청원으로 제출됩니다. 법원은 계획을 승인하는 확인 청문을 보유하고 있습니다. 30 일 이내에 신탁으로 지불을 시작합니다. 계획은 3 ~ 5 년 지속되며 모든 지불을 완료 한 후 방전이 발생합니다.

7. 필수 보청기 및 코스

제 7 장은 341 회의에 참석해야합니다. 제 13 장은 또한 확인 청문에 참석해야합니다. 두 배출하기 전에 부채 교육 과정을 완료해야합니다.

Bankruptcy의 Aftermath 관리

방전 후, 재정 생활은 다시 시작됩니다. 목표는 과거 실수를 피하면서 책임감있게 재건하는 것입니다.

현실적인 예산 만들기

최소 6개월 동안 모든 소득 및 비용 추적. 예산 앱이나 스프레드 시트를 사용하십시오. 필요성 우선 순위 : 주택, 음식, 유틸리티, 운송 및 보험. 저축에서 빌드 - $ 20 달이 추가됩니다. 절대적으로 필요한 경우 새로운 채무를 피하십시오.

당신의 신용을 Gradually 재건

신용 점수는 은행이 은행이 끝난 후 크게 떨어지지 만 복구 할 수 있습니다. 보안 신용 카드로 시작하십시오 : 보증금 현금을 담보로 한 다음 작은 구매 카드로 사용하며 매월 전체 잔액을 지불하십시오. 6-12 개월 후, 당신은 불확실 카드 자격이 될 수 있습니다. 신용 이용률이 낮아집니다 (한도의 30 % 미만). 지불을 놓치지 마십시오. 신용 조합에서 신용 대출을 고려하십시오.

AnnualCreditReport.com에서 크레딧 보고서를 무료로 모니터링하십시오. 어떤 inaccuracies를 처리하십시오. Bankruptcy는 7-10 년 동안 보고서에 머물지만 긍정적 인 지불 역사를 추가하는 데 미치는 영향이 있습니다.

Seek 금융 교육

어떤 잘못되었는지 알아보세요. 개인 금융에 대한 책을 읽고, 무료 온라인 코스를 취하거나 공인 금융 플래너와 함께 일하십시오. 비상 기금 (3-6 개월의 비용)을 구축하여 미래 위기를 피하십시오. 좋은 채무 (박사, 학생 대출)과 나쁜 채무 (신용 카드, 지급 대출)의 차이를 이해하십시오.

Spending에 대한 공개

은행 송금은 동일한 행동을 반복하는 라이센스가 아닙니다. 당신의 수단 아래 라이브. 임펄스 구매를 피하십시오. 현금 또는 직불 카드를 사용하십시오. 주요 구매에 대한 지연 gratification. 장기 목표와 일치하는 지출 계획을 구축하십시오.

감정과 심리학의 측면 Bankruptcy

은행은 종종 묘기를 운반하지만 솔직한 채무원에게 신선한 시작을 제공하기 위해 설계된 합법적 인 권리입니다. 그것은 감정적으로 어려운 - 정교하고 불안, 죄는 일반적입니다. 많은 성공적인 비즈니스 소유자 및 전문가를 포함하여 매년 수백만 명의 사람들이 은행에 제출하는 것을 인정합니다. 금융 위기는 가치가 정의되지 않습니다.

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법적 고려 및 Pitfalls

Bankruptcy는 하나의 크기-액세스-모든 솔루션이 아닙니다. 여기에는 마음에서 유지하기위한 중요한 법적 사실이 있습니다.

  • Non-dischargeable 부채: 어린이 지원, 아림니, 대부분의 학생 대출, 3 세 세 미만 소득세 부채, 사기 또는 DUI 부상의 부채 일반적으로 배출 될 수 없습니다.
  • 예외: 각 국가는 특정 자산 (homestead, 차량, 은퇴 계정, 개인 재산)을 보호하는 면제 법률을 가지고 있습니다. 당신은 당신의 국가가 허용하는 경우에 연방 면제를 사용할 수 있습니다. 변호사는 당신이 제일 세트를 선택할 것을 도울 수 있습니다.
  • Co-signers: 누군가가 대출을 위탁하는 경우, 은행은 그들을 보호하지 않습니다. 그들은 책임을 유지. 제 13, 자동 체류는 채무가 소비자 채무인 경우 공동 서명을 보호 할 수 있습니다.
  • Reaffirmation Agreements: 당신은 당신이 지불하는 부채를 계속 지불하는 것을 의미하는 reaffirmation Agreement를 서명하여 차와 같은 보안 된 속성을 유지할 수 있습니다. 이것은 당신이 기본 나중에, 채권자가 다시 투여 할 수 있다면 위험합니다.
  • Chapter 7은 테스트가 의미한다:] 소득이 미디어 위에 있는 경우, 당신은 의미 시험을 통과하지 않을 수 있으며 제 13에 강제 될 것입니다. 그러나, 당신은 자격이 특정 비용을 공제 할 수 있습니다.
  • 여러 번의 피링:] 당신은 8 년마다 한 번 이상 장 7 방전을받을 수 없습니다. 제 13 장 방전은 특정 조건에서 더 자주 얻을 수 있습니다.

변호사의 조언에 따라 항상. 자산을 숨기고 또는 oath-bankruptcy 사기에 따라 거짓말은 벌금과 징벌에 의해 처벌 연방 범죄입니다.

은행 및 주요 자산

당신의 집

제 7 장은 당신이 면제를 초과하는 중요한 평등이 있는 경우에 당신의 가정을 항복할 것을 요구할지도 모릅니다. 그러나, 당신의 모기지가 현재이고 당신은 지불을 감당할 수 있는 경우에, 당신은 부채를 재확인해서 집을 지킬 수 있을지도 모릅니다. 제 13 장은 당신이 계획 기간에 놓인 지불을 붙잡기 위하여 허용하고, 이충을 멈추기.

차량

대부분의 주에서는 특정 값으로 차량을 면제 할 수 있습니다. 자동차가 면제보다 더 많은 가치가 있다면, 신탁은 그것을 판매하고 면제 금액을 제공합니다. 제 13 장에서는 계획을 통해 비 면제 값을 지불하고 차를 보관 할 수 있습니다.

은퇴 계정

401(k), IRA, 연금 계획은 일반적으로 은행에서 보호됩니다. 자산을 잃지 않고 그들을 유지할 수 있습니다. 서류를 허용하기 전에 401(k)에 대한 대출을 가져 와서 변호사를 먼저 상담하십시오.

Bankruptcy가 응답이 아니면

Bankruptcy는 적합하지 않을 수 있습니다:

  • 부채는 주로 비할 수 있습니다 (학생 대출, 최근 세금).
  • 유지하고 관리 가능한 플랜으로 채무를 지불 할 수있는 실질적인 자산이 있습니다.
  • 소득은 7 장에 너무 높으며 13 장 계획에 따라 할 수 없습니다.
  • 당신은 최근 7 장에 제출 ( 지난 8 년 동안).
  • 당신은 법안 또는 대출 수정으로 해결 될 수있는 임시 현금 흐름 문제에 직면하고있다.

이 경우 부채 관리 또는 협상과 같은 대안을 탐험하십시오. 변호사는 결정할 수 있습니다.

더 강력한 금융 미래 구축

은행은 끝이 아닙니다. 그것은 두 번째 기회입니다. 신선한 시작을 현명하게 사용하십시오. 재정적 목표를 설정하십시오. 출퇴근을 위해 저축하고, 퇴직에 투자하고, 나머지 부채를 천천히 지불하십시오. 높은-interest 상점 카드, 지급 대출 및 구매 -지금 지불 플랫폼 제도와 같은 신용 함정을 피하십시오. 재량 지출을 위해 현금 봉투를 사용하여 고려하십시오.

많은 사람들이 돈을 더 잘 관리하기 위해 배운 때문에 은행에서 재무로 더 강한. 무료 리소스의 이점을 가져 가라: FTC의 은행 가이드, U.S. Trustee Program, 및 신용 상담을위한 국가 재단과 비영리 단체 (NFCLT]NFCLT).

금융 위기에 처한 은행을 고려한다면 깊은 숨을 겪습니다. 당신은 옵션이 있습니다. 전문지도와 고체 계획으로, 당신은이 도전적인 기간을 탐색하고 재정적 안정성을 향해 이동할 수 있습니다. U.S. Courts website는 공식 양식과 정보를 제공합니다. 국가별 면제 법률을 위해, 당신의 지역 바 협회 또는 변호사를 확인하십시오.

기억: 뱅킹은 도구가 아닙니다. 그렇지 않으면, 경험을 배우며, 더 강한 기초에 재정적인 삶을 재건축합니다.