빚은 금융 스트레스의 가장 일반적인 소스 중 하나이지만, 은행에 대한 서류는 단지 방법이 아닙니다. 사실, 많은 사람들이, 은행은 채무 자체보다 장기적인 해를 일으킬 수 있습니다, 특히 그들이 보호하거나 꾸준한 소득 스트림을 할 자산이있을 때. 법적 전략은 당신이 관리하고 궁극적으로 은행의 심각한 신용 영향없이 채무를 해결 할 수 있도록 존재한다. 이 종합 가이드는 법적 옵션, 권리, 협상을 통해 당신을 걸어, 당신은 은행에서 금융을 통제 할 수 있습니다.

귀하의 법적 권리는 Debtor로 알고 있습니다.

단일 지불을 협상하거나 합의 계약을 서명하기 전에 이미 사용할 수있는 법적 보호법을 이해해야합니다. 연방 페어 Debt Collection Practices Act (FDCPA)는 타사 부채 수집가가가와 상호 작용하는 방법을 규제합니다. 주요 보호는 다음과 같습니다.

  • No harasssment: 수집가는 위협, 비극 언어, 또는 당신이 성가신에 반복 전화 통화를 사용할 수 없습니다.
  • ]그것을 거짓한 성명: 그들은 당신이 owe를 잘못해서, 변호사 또는 정부 대리인이 될 주장, 또는 법적 조치를 취하지 않는.
  • 유효성 검사:] 첫 접점 5일 이내에, 채무 금액, 신용명, 30일 이내에 채무를 분쟁하기 위해 서면 통지를 받아야 합니다.
  • 통신을 중지하기 위해 노력:] 당신이 (다음 단계 확인을 제외하고) 연락하는 서면 요청을 보내면, 그들은 준수해야합니다.

부채 수집가가가 이러한 규칙 중 하나를 위반하면 국가 또는 연방 법원에서 그들을 소각하고 잠재적으로 손해, 변호사 수수료 및 최대 $ 1,000까지 관세 손상. 항상 전화 및 편지의 상세한 기록 유지. 당신은 ]에 FDCPA의 전체 텍스트를 읽을 수 있습니다 무역위원회의 웹 사이트.

이 권리는 제 3 자 수집가에만 적용됩니다. 원본 신용원이 빌려서 빌려 낸 적이 없습니다. 그러나 많은 주에는 원래 신용원을 커버하는 자신의 채무 징수 법이 있습니다. 현지 보호를위한 국가 변호사 일반 사무소를 확인하십시오.

신용 카드와 협상: 단계별 법률 접근

대부분의 신용원은 아무도보다 약간 돈을 복구하는 것을 선호합니다. 그들은 감소 된 낙농민 지불을 허용하거나 수정 된 상환 계획에 동의합니다. 법적 협상은 준비 및 문서를 필요로합니다.

금융 발명품 준비

모든 채무를 나열하면, 관심율, 최소 월급, 그리고 그것이 안전 (박사, 자동 대출) 또는 불확실 (신용 카드, 의료 청구)인지 여부. 실제적으로 매달 지불 할 수있는 방법을 결정하거나 덩어리 정상에서 지불 할 수 있습니다.

글쓰기에 대한 제안

신용 카드 또는 공인 된 대표자에게 명확한 결제 제안을하십시오. 부채를 불허하는 경우, 잔액의 30-50 %의 lump sum 제안은 짧은 시간 프레임 내에서 지불 할 수있는 경우 종종 현실적입니다. 보안 부채를 위해, 당신은 법의 또는 대출 수정을 요청할 수 있습니다. 항상 서면 확인으로 따라.

간단한 교섭 편지는 다음을 포함해야 합니다:

  • 이름과 계정 번호.
  • 결제 및 결제 계획 요청을 명확하게 진술합니다.
  • 지불 할 수있는 금액과 제안 된 타임 라인.
  • 그들은 지불시 모든 나머지 관심, 수수료 및 처벌을 면제 요청.
  • 자신의 서면 합격에 대한 귀하의 주소.

지불하기 전에 쓰기에 대한 계약 받기

신용 카드에서 서명 한 편지를 보낼 때까지 지불을 보내지 마십시오 정확한 용어를 정렬. 당신은 동사 계약에서 지불하는 경우, 신용 카드는 나중에 당신이 여전히 전체 잔액을 owe 주장 할 수 있습니다. 서면 계약은 또한 부채가 신용 국에보고되어야한다 “ full” 또는 “settled,” 당신의 배열에 따라. 침입 부채는 여전히 당신의 신용을 상처하지만 여전히 잃어버린 은행 또는 은행에 지불하지 않는 한.

세금 면제

신용원이 $ 600 이상을 부채로 용서한다면, IRS는 세금 소득으로 금액을 용서하는 것을 고려합니다. 당신은 신용원에서 양식 1099‐C를 받게됩니다. 세금 또는 세금 전문가 상담에 대한 세금을 설정하여이 계획을 계획하십시오.

Debt Management Programs vs. Debt Settlement vs. 신용 상담

채무 합의 또는 신용 상담과 많은 사람들이 부채 관리 계획 (DMPs)을 자신감을 갖는다. 각에는 다른 법률 및 금융 결과가 있습니다.

신용 상담

비영리 학대 상담 기관은 무료 또는 낮은 비용의 조언을 제공합니다. 공인 된 상담원은 재정을 검토하고 예산을 만들 수 있습니다. 그들은 DMP를 권장하지만 하나에 힘 할 수 없습니다. 신용 상담 자체는 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 기관이 신용 상담 (NFCC) 또는 미국의 금융 상담 협회 (FCAA)의 National Foundation에 의해 공인되도록하십시오.

Debt 관리 계획 (DMPs)

DMP에서 신용 상담 기관은 신용 카드와 낮은 관심율과 월급 늦은 수수료로 협상합니다. 당신은 신용 카드로 배포하는 기관에 한 달 지불을합니다. 이 계획은 일반적으로 3 ~ 5 년 지속됩니다. DMP는 법적으로 신용 카드로 중지하는 것에 동의합니다. DMPs는 주요 잔액을 감소하지 않지만, 그들은 지불을 저렴하고 수집 통화를 중지 할 수 있습니다. Enrollment는 일반적으로 채무 신고보다 적은 채무 신고가 될 수 있습니다.

빚진 의원

Debt 결제 회사는 총 잔액을 줄이기 위해 협상, 종종 당신은 신용 카드로 지불을 중지하고 대신 계정에 입금 돈을 지불. 이 접근은 위험 때문에:

  • 신용 카드는 당신이 지불하지 않는 동안 당신은 또는 수집을 가속화 할 수 있습니다.
  • 늦은 요금과 관심은 계속 더미.
  • 결제 회사는 등록 된 채무의 15 ~ 25%를 차지합니다.
  • 당신의 신용 점수는 놓친 지불 때문에 크게 하락할 것입니다.

연방 무역위원회는 많은 부채 결제 회사가 약속 된 결과를 전달하지 못했다고 경고합니다. 이 경로를 선택하면 미국 공정 신용위원회의 회원이며 합의가 도달 할 때까지 수수료가 부과되지 않습니다. 더 깊은 비교를 위해 Consumer Financial Protection Bureau의 가이드]를 참조하십시오.

법적 보호는 Foreclosure 및 Repossession

보안 부채는 기본적으로 귀하의 재산을 가져갈 권리가 부여됩니다. 그러나 법은 집이나 차를 다시 포착 할 수 있기 전에 특정 절차를 따르는 것을 요구합니다.

Foreclosure 보호

대부분의 주정부는 법정 명령을 신청해야 하는 대출을 신청해야 합니다. 소송에 대응하기 위해 적절한 서류를 제출해야 하며, 대출 법의 위반을 제기할 권리가 있습니다. (주)택 Affordable Modification Program (HAMP)와 같은 연방 프로그램은 만료되었지만, 많은 대출은 여전히 ‐ 집 수정 옵션에서 제공합니다. 또한, 임시 대출 규칙을 위반하는 경우 임시 대출을 신청할 수도 있습니다.

이클로저를 직면한 주택 소유자는 “foreclosure Defense”을 호출하는 시간을 살 수 있습니다. 변호사는 예를 들어, 제목의 누락 체인 또는 모기지의 부적당한 할당을 위해 오류에 대한 대출 문서를 검토 할 수 있습니다. 오류가 발견되면, 당신은 대출을 강제 할 수 있습니다.

자동차 보유 보호

당신은 자동차 대출에 기본적으로, 대출은 대부분의 주 법원 명령없이 차를 재포장 할 수 있습니다. 그들은“ 평화를 위반.”그는 그들이 잠겨 차고에 깰 수, 당신을 위협, 또는 물리적 힘을 사용. 그들은 할 경우, 당신은 손상을 위해 sue 할 수있다. 저장소 후, 대출은 판매 날짜의 당신을 통지하고 당신은 대출을 잔액으로 지불하여 대출을 재출금 할 권리가 있습니다. 당신은 잔액을 허용하기 전에.

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여전히 법적 도움을 요구한 은행에 대안

협상과 DMPs 충분히 되지 않을 때, 몇몇 법적 대안은 완전한 뱅킹 filing 없이 소송과 임금 garnishment에서 당신을 보호하는 존재.

소비자 제안 (Chapter 13 일부 국가에 해당)

미국에, 제 13 장 은행은 3 5 년 지속되는 법원 감독 상환 계획입니다. 그것은 기술적으로 은행 금융이지만 자산을 액화하지 않습니다. 당신은 일반 소득이 있다면, 당신은 계획을 통해 당신의 부채의 일부를 다시 지불 할 수 있습니다. 그러나,이 문서는 은행 금융 altogether를 피에 초점을 맞추고 있습니다. 캐나다에서 사람들을 위해, 소비자 제안은 은행의 권리와 관련하여 캐나다에 대한 법적 절차입니다 (은행). 그것은 은행의 권리와 은행의 권리에 대한 책임이 요구되지 않습니다 (은행).

Debt Lawsuits : 자신을 방어하거나 고정

채무를 위해 당신을 유혹하는 경우, 당신은 자신을 방어 할 권리가 있습니다. 많은 사람들이 그들에 대한 기본 판결에 결과를 무시합니다. 대신, 시간 제한 (일반적으로 20-30 일) 내에서 쓰기에 소송에 응답합니다. 일반적인 방어는 다음과 같습니다 :

  • 부채는 국법에 따라 제한 (보통 3-6 년,)의 통계를 과거에있다.
  • 채무는 빚을 증명할 수 없습니다 (문서의 부족).
  • 부채는 이미 정착 또는 지불했다.
  • 법률 소송의 부적절한 서비스.

법률 소송을 잃으면 여전히 지불 계획 또는 감소 된 낙농 주의자 판단을 협상 할 수 있습니다. 소송을 승리하면 완전히 지불 할 의무를 제거 할 수 있습니다. 복잡한 경우 소비자 보호 변호사를 고용하십시오.

Compromise에서 제공 (세금 부채)

IRS는 연방 소득세를 빚어내는 경우, IRS는 엄격한 자격 기준을 충족하는 경우 전체 금액을 지불 할 수 있도록 Compromise (OIC) 프로그램에 대한 제안을 제공합니다. 전체 금액이 재정적 인 어려움을 일으킬 것이라고 입증해야합니다. 응용 과정은 세부 사항이며 종종 세금 변호사 또는 등록 대리인으로부터 전문 도움을 요구합니다. 자세한 내용은 IRS 제안을 참조하십시오. Compromise 페이지].

변호사는 변호사를 호출하기 전에 많은 사람들이 소송을 제기 할 때까지 기다리는, 임금 감사 명령, 또는 얼굴 퇴치. 그 후, 옵션은 제한됩니다. 부채 및 소비자 법률에 초점을 둔 변호사와 조기 상담은 당신을 도울 수 있습니다 :

  • 부채가 법적으로 시행되는 것을 아시나요 (예, 제한의 통계 과거).
  • FDCPA 또는 주 수집 법 위반을 식별 할 수 있습니다.
  • 세금 결과를 최소화하는 합의를 구성합니다.
  • 가능한 소송을 준비하십시오.
  • 7 장과 13 장의 차이를 이해하면 납세가 될 수 있습니다.

많은 소비자 변호사들은 무료 또는 낮은 비용의 초기 상담을 제공합니다. 소비자 자문 협회 (NACA) 또는 주 변호사 추천 서비스 인 National Association of Consumer Advocates (NACA)를 통해 찾을 수 있습니다. 전문 조언의 1 시간도 수천 달러와 스트레스를 절약 할 수 있습니다.

Debt Long-Term에서 벗어나는 실제 단계

현재 채무를 해결 한 후에는 법적 및 개인 단계를 수행하여 동일한 함정으로 떨어지는 것을 방지하십시오.

  • 법적 사운드 예산을 계산: 모든 소득과 비용 추적. 소비자 금융 보호국의 예산 작업장과 같은 무료 도구를 사용합니다.
  • 긴급 기금 구축: 별도의 저축 계정에서 적어도 3 개월의 생활비를 위한 대기. 이 기금은 예상치 못한 비용 발생시 신용 카드에 의존하는 것을 방지합니다.
  • 사용 신용 현명하게: 30% 이하 신용 이용을 유지하고 가능한 경우 매월 전체 잔액을 지불하십시오. 300% 이상 급여 대출 및 타이틀 대출을 피하고 엄격한 상태 규정에 따라 법적으로 인가를 실시합니다.
  • 당신의 신용 보고서: 당신은 매년 세 가지 주요 국 (Equifax, Experian, TransUnion)의 각 년에서 1 무료 신용 보고서에 자격이 있습니다 AnnualCreditReport.com. 오류를 확인하고 공정한 신용보고 법 (FCRA)의 부정확한 정보를 분쟁하십시오.
  • Negotiate proactively: 재정적 문제 발생을 예상한다면, 지불을 놓기 전에 신용원에게 연락하십시오. 많은 대출에는 관심을 끄거나 일시적으로 지불 할 수있는 하드 쉽 프로그램이 있습니다.

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은행은 강력한 도구이지만, 당신의 가장 적합한 옵션이 아닙니다. 법적 권리를 알고, 신용 상담 기관과 직접 협상, 그리고 이클로저와 관련한 법적 보호의 이점을 가지고, 당신은 은행의 심각한 결과없이 채무를 관리 할 수 있습니다. 각 단계는 문서화되어야하며, 필요한 경우, 자격이 된 변호사에 의해 검토됩니다. 지속과 권리와 법적 인 경우, 당신은 은행의 심각한 결과를 얻을 수 있습니다. 은행의 심각한 결과없이 채무를 관리 할 수 있습니다. 각 단계는 문서화되어야하며, 필요한 경우, 자격이 된 변호사에 의해 검토됩니다. 지속과 권리는 재정적 인 관점에서 자신의 재정적 인 전략을 달성 할 수 있습니다.

더 읽기를 위해 Consumer Financial Protection Bureau]은 채무 수집가 및 신용 권리를 이해하는 무료 가이드를 제공합니다.