Bankruptcy 이해 : 종합 단계별 가이드

은행업무에 대한 서류는 개인과 기업에게 부채로 압도 될 때 신선한 금융 시작을 제공하기 위해 설계된 법률 과정입니다. 절차가 다행히 느낄 수 있지만, 각 단계에서 기대할 것을 정확히 알고있는 것은 불안을 줄이고 성공적인 결과를 향상시킬 수 있습니다. 이 가이드는 초기 평가에서 부채 배출에 이르기까지 전체 은행업무 서류를 통해 각 단계의 탐색을 돕기 위해 실제 통찰력을 제공합니다.

은행은 하나의 크기-액세스-모든 솔루션이 아닙니다. 개인의 두 가지 일반적인 유형은 7 장과 13 장입니다. Chapter 7 은행무 , 종종 유동성 은행무로 불리는, 대부분의 잔여 부채가 배출되는 신용원을 지불하는 비 면제 자산을 판매합니다. Chapter 13 은행무 [LT:3]]Cipter 13 은행무 ]). 귀하의 예산에 맞는 채무를 통해 3 년 동안 귀하의 예산을 유지하면서 3 년 동안 귀하의 예산을 유지하십시오.

단계 1: 당신의 재정적인 상황 Thoroughly 사정을 사정하십시오

법적 조치가 시작하기 전에, 당신은 명확하고 정직한 재정의 사진을 필요로합니다. 이 평가는 은행이 적절하고 자격이있는 장인지 결정합니다. 다음 문서를 찾아보십시오 :

  • 최근 은행 성명 (최소 6개월)
  • 급여, 세금 반환, 및 소득의 다른 증거
  • 신용 카드, 의료 청구서, 개인 대출 및 모기지 등 모든 채무의 전체 목록
  • 현재 잔액 및 최소 지불을 보여주는 성명
  • 자산의 발명 : 부동산, 차량, 투자, 은퇴 계정 및 개인 재산
  • 월 생활비 : 임대 / 모기지, 유틸리티, 음식, 운송, 보험

이 데이터는 인터넷 소득과 부채로 소득을 계산하는 데 도움이 될 것입니다. 귀하의 처분 소득 (필요한 비용 후)이 충분히 높으면, 당신은 장 13보다 파일에 요구 될 수있다. 7, "메인 테스트" 때문에. 테스트는 국가의 중재 소득에 당신의 소득을 비교; 당신이 미디어 위에 적립하면, 당신은 당신이 충분한 처분할 수있는 소득이 있는지 볼 수있는 두 번째 단계를 완료 할 수 있습니다.

부채가 1 차적으로 비할 수 있는 경우 (학생 대출, 대부분의 세금 부채, 어린이 지원, 또는 alimony와 같은), 은행은 제한적 구호를 제공 할 수 있습니다. 진행하기 전에 전문가에게 문의하십시오.

단계 2: Qualified Bankruptcy 변호사

은행업무는 변호사(pro se) 없이 기술적으로 신청할 수 있지만, 강력하게 차별됩니다. 법적 규칙, 서류작업 및 법원 절차는 복잡하며, 작은 실수도 자산의 해체 또는 손실을 초래할 수 있습니다. 자격을 갖춘 은행업무 변호사는 다음과 같습니다.

  • 재정적 상황을 평가하고 당신의 상황에 가장 적합한 장을 추천합니다.
  • 귀하의 재산을 보호하기 위해 국가의 면제를 면제하십시오.
  • 모든 필요한 서류를 올바르게 준비하고 수시로 제출하십시오.
  • 채권자의 회의에서 모든 분쟁을 처리합니다.
  • 필수 코스를 포함한 모든 법적 요구 사항을 충족합니다.

변호사를 선택하면 소비자의 은행을 전문으로하는 사람을 찾고 현지 은행에서 경험을 가지고 있습니다. 수수료가 상륙에 대해 문의하십시오. 많은 제안 무료 초기 상담. 빠른 결과를 약속하는 "은행"밀을 피하지만 최소한의 개인주의를 제공합니다.

3 단계 : 사전 - 금융 신용 상담 완료

연방 법은 모든 개인이 서류를 제출하기 전에 승인 된 공급자로부터 신용 상담 과정을 완료하기 위해 은행업무를 요구합니다. 이 세션은 온라인, 전화 또는 사람 이상으로 촬영 할 수 있으며 일반적으로 60 ~ 90 분 지속됩니다. 목적은 다음과 같습니다.

  • 재정적 상황을 검토하고 Bankruptcy에 대안을 탐구하십시오.
  • 예산 및 채무 관리 상담을 제공합니다.
  • 은행 금융에 포함해야 할 수 있는 완료 증명서.

많은 승인 기관은 모의 수수료 (일반적으로 $ 15 ~ $ 50)을 제공합니다. 수수료를 감당할 수 없다면 면제를 요청할 수 있습니다. [[FLT : 0]U.S. Trustee Program은 승인 된 신용 상담 기관의 목록을 유지합니다[FLT : 1)] 국가로. 이 단계를 건너지 마십시오; 인증서없이 제출은 거부 될 경우 발생합니다.

단계 4: 준비 및 파일 Bankruptcy 몸집이 작은

변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사 & 변호사

  • Schedule A/B: 실제 재산
  • Schedule C: 당신이 주장하는 면제 속성 (state 또는 연방 면제)
  • Schedule D: 보안 청구 (박사, 자동차 대출)
  • Schedule E/F: 미정 청구 (priority and non-priority)
  • 제휴 I: 소득
  • 스케줄 J: 귀하의 비용
  • 금융부의 제도: 지난 몇 년 동안 금융 역사 요약

또한 문자 테스트 계산 (제12장 제13장 또는 122장) 및 신용 상담서의 인증서를 제출해야 합니다. 또한, 당신은 마지막 60일에서 지불한 stubs를 제공해야 하며, 가장 최근 세금 연도에 대한 세금 환급, 은행 성명.

모든 것이 준비되면 변호사는 법원의 경우 관리 시스템을 통해 전자적으로 청원을 파일합니다. ]필링 수수료] 장 7은 현재 $338이며, 13은 $ 313입니다 (변경에 따라 다름). 설치 또는 수수료 면제 (제 7 장에만 적용 할 수 없습니다).

Filing 방아쇠 자동 체류], 즉시 대부분의 수집 작업을 중지: 전화, 소송, 임금 벌거 벗은, 이클로저 진행, 유틸리티 차단. 이 보호는 당신이 호흡 방을 통해 은행업무 과정을 통해 진행합니다.

5 단계 : 자동 숙박 및 케이스 관리

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또한 provide 요청된 문서를 믿을 수 있는 사람에게 보내야 합니다. 이것은 일반적으로 세금 환급, 은행 문, 급여, 그리고 정체성의 증거를 포함합니다. 협력을 실패하면 해체 될 수 있습니다.

6 단계 : 신용원 회의 참석 (341 회의)

이 회의는 회의에서 개최되는 회의에 참석하는 것이 중요합니다. 회의는 회의가 회의에서 개최되는 회의가 아닌 회의에서 회의를 개최하는 것이 중요합니다. 회의는 회의가 회의에서 개최되는 회의가 아닌 회의를 개최하는 데 필요한 경우 회의가 포함됩니다. 회의는 회의가 법원 청중이 아닙니다. 회의는 사무실이나 회의실에서 개최되는 간단한 정보의 사실 검사 세션입니다. 이 신원은 일반적으로 덮음, 덮음, 덮음, 덮음, 덮음, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

  • 청원에 대한 정체성과 서명.
  • 문서의 검토 및 이해 여부.
  • 자산, 채무, 소득 및 비용에 대한 세부 사항.
  • 부동산 또는 대형 구매의 최근 전송.
  • 일정에 나열되지 않은 채무를 owe 여부.

정직하고 곧바로. 변호사는 당신을 미리 준비합니다. 회의는 일반적으로 약 5 ~ 15 분 지속됩니다. 신용원이 출석하고 개체가되면, 신탁은 다른 날짜로 회의를 계속할 수 있습니다.

7 단계 : 완료 포스트 - 팟 스터 교육 과정

신용원 회의 후, 당신은 두 번째 필수 과정을해야합니다 : [[FLT :0]]] 금융 관리 / 부채 교육 과정[FLT :1]] 승인 된 공급자에서. 이 과정은 예산에 초점을 맞추고, 돈 관리, 신용 현명하게 사용, 미래 부채 문제를 피. 그것은 전화, 또는 사람에 온라인으로 촬영 할 수 있으며 일반적으로 $ 10과 $ 50 사이에 비용이 소요됩니다.

당신은 배출을받을 수 전에 법원으로 완료 인증서를 제출해야합니다. 제 13 건의 경우, 과정은 최종 상환 계획 지불 전에 완료되어야합니다. 인증서를 제출하지 못하면, 귀하의 경우 방전없이 닫힐 수 있습니다, 당신은 채무에 대한 책임을 유지 의미.

단계 8: Debts (Chapter 7)의 배출을 기다리거나 상환 계획을 완료하십시오 (Chapter 13)

최종 결과는 다음과 같이 챕터에 따라 달라집니다.

제 7 장 방전

만약 어떤 물건이 발생하지 않으면 법원은 일반적으로 출력 주문] 약 60 ~ 90 일 후 341 회의. 방전 영구적으로 가장 불확실한 부채-신용 카드, 의료 청구서, 개인 대출 및 유틸리티 청구서를 용서합니다. 그러나 특정 부채는 비-dischargeable, 포함:

  • 대부분의 학생 대출 (무엇을 만나고 undue hardship을 보여주는 높은 부담)
  • 가장 세금 부채
  • 어린이 지원 및 Alimony
  • 사기, 기꺼이 부상, 또는 술 취한 운전에서 일어나고있는 빚
  • 정부 기관에 빚어낸 벌금 및 처벌

배출이 입력되면, 채무가 방전된 채무를 수집할 수 없습니다. 신선한 시작을 얻지 만, 유지하려는 안전한 채무에 지불을 계속해야합니다 ( 모기지 또는 자동차 대출과 같은).

제 13 장 방전

제13장에는 정기적인 지불을 신뢰자에게 만들기 위해 재금 지급 계획 (일반적으로 3 ~ 5 년)을 완료해야합니다. 신탁은 계획에 따라 신용 카드에 해당 지불을 배포합니다. 계획을 완료 한 후 법원은 나머지 유료 채무를 닦아서 나머지 7 장 (이혼에 재산 결제와 같은 채무와 같은)에서 출력 할 수 없습니다. 제13장은 또한 놓은 모기지 또는 차 지불을 잡을 수 있으며 자산을 보관할 수 있습니다.

면제: 귀하의 재산을 보호

가장 큰 우려 중 하나는 은행에 대해 가지고있다. 각 국가는 자신의 세트를 가지고있다 exemptions] 가치 제한까지 특정 속성을 유지 할 수 있도록. 일부 국가는 또한 연방 면제를 사용할 수 있습니다. 일반적인 면제는 다음과 같습니다 :

  • Homestead 면제: 너의 가정에 있는 평등을 보호합니다.
  • 차량 면제: 차량에 대한 주식을 보호합니다.
  • 개인 재산 면제: 의류, 가구 용품, 보석, 그리고 무역의 도구.
  • 은퇴 계정: 대부분의 자격 은퇴 계정 (401(k), IRA, 연금)은 완전히 면제됩니다.
  • 공공개 특전: 사회 안전, 실업, 장애 혜택은 일반적으로 면제됩니다.

비 면제 자산의 가치가 허용 면제 금액을 초과하면, 신탁자는 자산을 판매하고 신용자에게 진행을 배포 할 수 있습니다. 그러나 대부분의 장 7 건은 "노세"케이스이며, 부채는 비 면제 자산이 없습니다. 변호사는 가능한 한 많은 보호를 위해 면제를 극대화 할 수 있습니다.

잠재적 인 Pitfalls 및 Them을 방지하는 방법

Bankruptcy는 엄격한 규칙과 법적 절차입니다. 귀하의 경우를 탈선 할 수있는 일반적인 실수는 다음과 같습니다.

  • 유지자 또는 일정에 의존: 이 방전, 벌금, 또는 범죄 비용의 파괴로 이어질 수 있습니다.
  • 자신이나 가족에게 저렴하게 전달:] 신탁은 이 전송을 반전할 수 있습니다.
  • ]출금하기 전에 신용 카드 채무를 기르기:] 90 일 이내에 럭셔리 구매 또는 현금 사전은 사기 및 비가 부과 될 수 있습니다.
  • 모든 채무를 나열하는 실패: 만약 당신이 신용을 오소하면, 부채가 배출되지 않을 수 있습니다.
  • 필수 상담 또는 부채 교육 : 법원은 배출을 발급하지 않습니다.
  • 잘못된 장 아래 그림: 당신은 자산을 잃거나 변환하는 강제로 할 수 있습니다.

은행업무 후 생활

은행은 신선한 시작을 제공하지만, 또한 신용에 영향을줍니다. 장 7 방전은 10 년 동안 신용 보고서에 머물; 제 13 7 년 동안. 그러나, 많은 사람들이 그들의 신용 점수를 1 년 또는 2 년 이내에 개선보고, 부채 부하가 사라지고 그들은 긍정적 인 지불 역사를 구축 시작. 당신의 신용을 재구성하기 위해:

  • 앞으로 진행되는 시간에 모든 청구서를 지불하십시오.
  • 안전한 신용 카드 또는 신용 보험 대출을 고려하십시오.
  • 오류에 대해 주의 깊게 귀하의 신용 보고서를 모니터링하십시오.
  • 현실적인 예산을 만들고 그것을 스틱.
  • 안정적인 소득과 비상 기금을 가질 때까지 새로운 채무를 복용하지 마십시오.

Bankruptcy Might가 오른쪽 선택이 될 때

Bankruptcy는 강력하지만 모든 사람에게는 아닙니다. 탐험의 대안은 다음과 같습니다.

  • Debt consolidation: 은 단일, 더 낮은-interest 대출으로 여러 채무를 결합합니다.
  • Debt 결제: 빚진 (하지만 세금 결과의 인식)보다 적은을 지불하는 신용원과 협상.
  • Credit 상담: 비영리 신용 상담원은 이자율로 부채 관리 계획을 설정할 수 있습니다.
  • 자산 또는 다운을 무료로 현금으로 채우기.

은행은 과도한 지출에 의해 발생하지 않을 것입니다. 아래 서식지없이. 당신의 주요 도전은 소득 (의료 비상, 작업 손실)의 임시 손실, 비용 절단 또는 법의 협상은 은행업무보다 더 나은 될 수 있습니다.

관련 기사

은행 금융 절차는 여러 가지 중요한 단계로 구성됩니다: 금융 평가, 변호사 상담, 신용 상담, 청원 준비, 법원 서류, 채무 교육 회의, 궁극적으로 채무 배출 또는 계획 완료. 각 단계는 특정 법률 요구 사항 및 마감일이 있습니다. 프로세스가 스트레스가 될 수 있지만, 적절하고 적절한 전문지도와 관리 할 수 있습니다.

은행업무를 고려하면 금융 서류를 수집하고 자격을 갖춘 은행업무 변호사와 연설하여 시작하십시오. U.S. Courts website은 양식과 일반 정보를 제공하고 Federal Trade Commission]는 은행업무 사기를 피하는 소비자 지도를 제공합니다. 주의적 준비를 통해 은행업무는 신선한 재정적 필요를 제공 할 수 있습니다.