은행과 그 긴 템 Mortgage Consequence 이해

은행에 대한 서류는 가장 심각한 금융 결정 중 하나입니다. 그것은 압도적인 채무에서 구호를 제공하지만, 또한 몇 년 동안 빌릴 수있는 결과를 운반합니다. 많은 파일러에 대한 가장 언론 우려 중 하나는 집에 다시 살 수 있다는 것입니다. 짧은 대답은 []yes, 하지만 은행에 의해 주택 소유자에 대한 도로는 피티, 재정적 이해의, 재정적 이해의 과거에 대한 이해.

이 문서는 특정 대기 기간, 신용 점수 영향 및 재정 프로필을 재 구축 할 수있는 행동 단계와 같은 모기지를 얻기 위해 당신의 능력에 영향을 미치는 정확히 설명합니다. 당신이 서류를 고려하거나 이미 복구 단계에서 고려 여부, 당신이 계획을 효과적으로 도울 것입니다 무엇을 알고.

Bankruptcy가 귀하의 신용 점수를 손상하는 방법

은행 금융은 신용 점수에 즉각적인 심각한 하락을 발생합니다. 서류의 앞에 점수에 따라, 드롭은 100에서 200 포인트 이상 범위가 될 수 있습니다. 이것은 은행 금융이 신용 보고서에 가장 부정적인 항목 중 하나 인 채무 의무를 충족 할 수없는 신용 국에 표시하기 때문입니다.

이 유형의 뱅킹 당신은 또한 얼마나 부정적인 정보가 보고서에 머물 영향을 미치는 영향:

  • Chapter 7 Bankruptcy – 10년 동안 신용 보고서에 등록합니다.
  • Chapter 13 Bankruptcy – 7년 동안의 등록 (몇몇 명의 신용자는 10년 동안 보고할 수 있지만, Fair Credit Reporting Act은 일반적으로 제13장에 7년 제한).

은행이 퇴출되면 부정적인 표는 재 구축하기 위해 단계를 deliberate하지 않는 경우에 몇 년 동안 신용 점수를 낮출 수 있습니다. 그러나 시간에 영향을 덜어 즉시 지불 및 긍정적 인 신용 기록을 추가합니다.

은행업무 후 신용 이용

다른 요인 대출 평가는 신용 활용 비율입니다. 은행에서, 대부분의 오래된 계정은 닫히거나 출력됩니다, 그래서 유효한 신용은 0 근처에 하락할지도 모릅니다. 이것은 당신이 얻는 어떤 새로운 신용을 의미합니다 - 일관되게 작은 상점 카드 조차 - 빨리 당신의 이용에 영향을 미칠 수 있습니다. 낮은 균형을 유지하고 가득 차있는 각 달에서 지불은 당신의 점수를 안정시키는 것을 도울 것입니다.

모기지 자격과 기다림 기간 Bankruptcy 유형

대출은 대출을 늘리고 자신의 기록에 대한 자금 조달을 가진 사람에게 큰 대출을 확장하는 것에 대해 이해하게됩니다. 위험을 완화하려면, 대부분의 모기지 프로그램은 필수 대기 기간을 시행하기 전에 새로운 주택 대출 자격을받을 수 있습니다. 이 대기 기간은 ]입금 날짜 (또는 장 13에 대한 해산일) 및 대출 유형에 따라 다릅니다.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

중요한 예외 및 세부 사항

Chapter 13 대기 기간]는 차용자가 법원 명령 계획에서 채무의 일부를 재발견하기 때문에 다릅니다. 적어도 12 개월 동안 일관된 플랜 지불을 만들고 재정적 인 선구가 통제를 넘어, 일부 대출은 표준 대기 기간보다 일찍 대출을 고려할 수 있습니다.

유효한 상황-작업 손실, 의료적 비상등, 또는 이혼은 때때로 기존의 대출을 기다리는 기간을 단축할 수 있습니다. 그러나 이러한 상황을 철저히 문서해야 하며 모든 대출은 허용되지 않습니다. 프레디 맥 가이드라인은 2년 동안 2년 동안 자금을 통제하는 이벤트에 의해 발생했을 경우, 자금을 2년 동안 감소시킬 수 있습니다.

대기 기간이 ] 출력 날짜에서 계산하는 것이 중요합니다. 장 7 은행은 일반적으로 4 ~ 6 개월 동안 방전을 갖는 데 걸리므로, 그 시간대에 해당합니다.

Bankruptcy 후 재 구축 신용

대기 기간이 최소 프레임을 설정하는 동안, 당신은 단순히 대기하지 않아야한다. 대기 기간이 만료 될 때, 당신은 모기지에 대한 강한 후보자. 다음은 입증 된 전략입니다 :

1. 시간에 모든 지불을 만드십시오

결제 내역은 신용 점수 (35%의 FICO)에서 가장 중요한 요소입니다. 은행업무 후, 이전 계정의 많은 것은 사라집니다. 그래서 모든 새로운 지불 문제. 모든 청구서에 대한 자동 지불 또는 경고 설정, 유틸리티, 보험, 그리고 새로운 신용 계정.

2. 안전한 신용 카드 얻기

안전한 신용 카드는 신용 제한이되는 현금 보증금이 필요합니다. 작은 구매에 사용 하 고 매월 전체 잔액을 지불 합니다. 책임 사용의 6-12 개월 후, 많은 발행인은 카드에 업그레이드 하 고 귀하의 보증금을 반환 합니다. 이 긍정 지불 역사를 빨리 구축 합니다.

3. 권한이 있는 사용자

가족 구성원 또는 신뢰할 수있는 친구가 좋은 서빙에서 신용 카드가 있다면, 공인 된 사용자로 추가해야합니다. 그들의 긍정적 인 역사는 신용 보고서에 나타나며 점수를 높일 수 있습니다. 계정을 유지하면 평생 지불 및 낮은 이용의 오랜 역사를 가지고 있습니다.

4. 낮은 신용 이용 유지

신용 이용 비율 (총 사용 가능한 신용에 의해 분할되는 신용 금액)은 30 % 미만이어야하며 10 % 미만입니다. 은행 송금 후, 총 사용 가능한 신용이 낮을 가능성이 있으므로 작은 잔액이 활용할 수 있습니다. 진술 전에 잔액을 지불하면 낮은 공법 유지를 유지하는 것이 좋습니다.

5. 당신의 신용 혼합을 Diversify

대출은 신용의 다른 유형 관리 할 수 있음을보고 싶습니다 : 설치 대출 (차 대출 또는 개인 대출과 같은) 및 회전 신용 (신용 카드). 신용 조합에서 작은 설치 대출을받을 수 있다면 책임 상환을 입증하는 데 사용됩니다. 그러나 신용 믹스의 술에 취하지 마십시오.

6. 귀하의 신용 보고서를 모니터링

Equifax, Experian 및 TransUnion의 신용 보고서를 정기적으로 체크하십시오 AnnualCreditReport.com. 은행에서 배출 된 계정과 같은 오류를 처리하지만 여전히 활성으로 표시됩니다. 오류는 모기지 신청을 할 때 점수를 드래그하고 지연을 유발할 수 있습니다.

Mortgage 프로그램 및 그들의 유일한 요구 사항

모든 모기지 대출은 똑같이 만들어졌습니다. 은행업무 후, 일부 프로그램은 다른 사람보다 더 많은 임금입니다. 차이점을 이해하면 상황에 맞는 대출을 선택할 수 있습니다.

FHA 대출

FHA 대출은 연방 주택 관리에 의해 보험되고 낮은 신용 점수 또는 과거 금융 어려움을 가진 대출 중 대중적입니다. 7 은행업무 후, 대기 기간은 2 년입니다. 13 장 후 12 연속 계획 지불을 한 경우 1 년으로 짧은 될 수 있습니다. FHA 대출은 또한 3.5%로 낮은 지불을 허용하고 580 (더 큰 지불으로 낮음)로 신용 점수를 수락합니다. 이 은행은 훌륭한 옵션으로 우수한 은행 계좌를 만듭니다.

VA 대출

수의자와 활성 의무 군 구성원은 아래 지불을 필요로하는 VA 대출에 액세스 할 수 있으며 유연한 신용 표준이 없습니다. 은행이 2 년 후 대기 기간은 7 장과 1 년 13 장입니다. VA 대출은 잔여 소득과 안정적인 고용에 크게 초점을 맞추고, 당신이 상환을위한 단단한 계획이 있다면, 당신은 기존의 대출보다 빨리 자격이 될 수 있습니다.

컨벤션 대출 (Fannie Mae / Freddie Mac)

협약 대출은 정부가 다시 지불하지 않고 엄격한 요구 사항을 가지고 있습니다. 표준 대기 기간은 4 년 후 장 7과 2 년 후 장 13 (또는 법원 승인없이 4 년)입니다. 또한 더 높은 신용 점수가 필요합니다. 620 이상 - 적어도 5 % (또는 일부 프로그램으로 3 %). 강한 소득이 있고 더 이상 기대할 수 있다면, 기존 대출은 종종 FHA보다 낮은 관심을 제공합니다.

USDA 대출

USDA 대출은 농촌 및 교외 주택 구매자에게 낮은 중등 소득을 제공합니다. 대기 기간은 장 7 장과 1 년 후 3 년 후 13입니다. USDA 대출은 아래 지불이 필요하지만 엄격한 지리적 제한이 없습니다. 그들은 또한 연간 보증 비용을 지불하는 안정 소득과 공평을 요구합니다.

당신의 승인 Odds를 증가시키는 전략

신용 개편을 넘어, 은행업무 후 더 매력적인 모기지 신청자가 될 수 있습니다 다른 단계가 있습니다.

더 큰 지불을 저장

더 큰 지불은 대출의 위험을 감소시킵니다. FHA 대출은 3.5%를 낮추고 10 % 또는 20 %의 신호 금융 안정성을 넣을 수 있으며 은행에 관계없이 자격이 부여됩니다. 또한 월별 지불을 낮추고 기존 대출에 대한 민간 모기지 보험 (PMI)을 20% 감소시킵니다.

Debt-to-Income 비율 (DTI)를 감소시키십시오

대출은 DTI 비율 (매월 채무 지불은 총 월 소득)을 43% 이하로, 이상적으로 36% 미만으로 선호합니다. 은행 송금 후, 당신은 더 적은 채무가있을 수 있지만, 새로운 신용 카드 또는 자동차 대출은 DTI를 증가 할 수 있습니다. 기존 채무를 공격적으로 지불하십시오. 모기지 신청하기 전에 새 큰 채무를 복용하십시오.

안정적인 고용 유지

대출은 동일한 분야에서 선호하는 2 년의 꾸준한 고용을보고 싶어. 은행에서 일자리를 변경하면 일관된 소득을 문서화 할 수 있습니다. 자기 대출은 세금 반환의 2 년을 제공 할 수 있습니다. 고용에서 작업 홉 또는 간격은 빨간색 깃발을 올릴 수 있습니다.

Co-Signer를 만나보세요

신용 점수가 최소 또는 DTI가 너무 높으면 강한 신용을 가진 공동 서명자는 도움이 될 수 있습니다. 공동 서명자는 모기지에 대해 똑같이 책임질 수 있음을 동의합니다. 모든 대출자가 기꺼이 접근 할 수 있지만 승인 된 빨리 얻을 수있는 강력한 도구가 될 수 있습니다.

Post-Bankruptcy Loans에서 특별화하는 Mortgage Broker와 함께 일하십시오.

모든 모기지 브로커는 은행 금융 경험. "은행 ‐ 친화적 인"또는 "신용 수리" 모기지 광고 브로커를 참조. 그들은 더 lenient하고 당신이 문서를 올바르게 준비하는 데 도움이되는 대출에 안내 할 수 있습니다. 브로커는 또한 당신의 타임 라인과 예산에 가장 적합한 여러 대출 제품을 비교 할 수 있습니다.

Homeownership에 대한 대안 경로

대기 기간 내에 전통적인 모기지 자격을받지 못하면 이러한 대안 노선을 고려하십시오.

임대 계약

임대 계약은 나중에 구입 할 수있는 옵션을 집을 임대 할 수 있습니다. 임대의 일부는 미래의 첫 지불액으로 갈 수 있습니다. 이 계약은 지금 신용을 재건하는 동안 가격에 잠그도록 도울 수 있습니다. 그러나 계약이 명확하거나 기본적으로 경우 위험 할 수 있습니다. 항상 부동산 변호사가 용어를 검토해야합니다.

판매자 Financing

판매자 금융에서, 판매자는 은행으로 작동합니다. 당신은 대출보다 판매자에 직접 지불을합니다. 이 전통적인 모기지 요구 사항을 우회하지만, 관심 비율은 높을 수 있으며 판매자는 큰 지불을 요구 할 수 있습니다. 판매자 금융은 더 많은 일반적 인 비난 속성 또는 느린 시장에서.

홈 Equity 파트너쉽

일부 회사는 공유 된 주식 배열을 제공합니다. 그들은 집의 미래 감사의 공유에 대한 교환에서 첫 지불액의 일부를 제공합니다. 이것은 당신의 상향 현금 요구 사항을 낮추고 가정을 빨리 살 수 있습니다. 이 계약과 신중하게하고 장기 재정적 인 합병증을 이해하십시오.

대기의 심리학 및 금융 현실

가정을 살기 위해 2~4년을 기다리는 것은 파산 후 안정성이 회복되기 위해 노력하는 것이 특히 중요합니다. 그 시간이 현명하게 사용하십시오. 비상 기금을 건설하는 데 집중하고 측면 작업 또는 경력 발전을 통해 소득을 늘리고 전반적인 재정적 유산을 향상시킵니다. 재정적 기반이 강한 경우 대기 기간이 종료 될 때 모기지 자격을 얻을 수 있습니다.

은행은 정통의 영구 마크가 아닙니다. 미국 금융 시스템은 신선한 시작을 허용하도록 설계되었습니다. 많은 사람들이 장기 회복 계획에 스틱하여 은행이 자금을 샀다. 열쇠는 응급 기금을 가지고 있지 않고도 채무를 복용하는 것과 같은 첫 번째 장소에서 은행으로 주도 실수를 반복하는 것을 방지하는 것입니다.

최종 사고

은행은 모기지가 될 수있는 능력에 영향을 미치지 만 문은 영원히 닫지 않습니다. 다른 대출 유형의 대기 기간을 이해함으로써, 적극적으로 신용을 재건하고, 첫 지불액을 절약하고 지식 대출과 함께 일하는 것은 몇 년 이내에 주택 소유자에게 직접적으로 배치 할 수 있습니다. 이 과정은 분야와 인내를 필요로하지만, 가정을 소유하는 목표는 여전히 도달 할 수 있습니다.

자세한 내용은 FHA 공식 웹 사이트를 참조하십시오. 뱅크루프시 대출에 대한 가이드라인을 확인하고 ]은행과 신용에 대한 금융 보호국의 자원]을 확인하시기 바랍니다. 또한, HUD 웹 사이트는 개인화 된 복구 계획을 만들 수 있도록 주택 상담 서비스에 대한 정보를 제공합니다.