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의미는 무엇인가?

평균 시험은 ]Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) of 2005의 일부로 도입되었습니다. 이 목적은 7 장의 은행이 부채를 납입 할 수 없다는 것을 보장하기 위해 것입니다. 시험은 현재 월 소득을 귀하의 국가의 가구에 대 한 소득에 비교합니다. 소득이 미디어 아래에 있는 경우, 당신은 지불할 수 없는 비용으로 지불해야 합니다. 만약 당신이 지불할 수 있는 비용에 대해 13 개 이상의 지불을 볼 수 있는 경우, 당신은 지불할 수 있는 비용에 대해 지불해야 합니다.

시험은 개별 부채 (기업 또는 법인)에만 적용되며, 은행 부채 퇴적 날짜 전에 즉시 6 개월의 소득을 기반으로합니다. 법원은이 역사적인 평균을 사용하여 소득이 낮에 파일에 비해. 이것은 자격으로 소득을 일시적으로 줄이는 데 누군가를 방지합니다.

2단계 과정

평균 테스트는 두 가지 단계로 작동합니다. 첫 번째 단계는 간단한 소득 비교입니다. 두 번째 단계는 상세한 비용 계산을 포함합니다. 둘 다 정직하고 정확하게 완료해야합니다.

단계 1: 당신의 소득을 국가 미디어에 비교

]Current 월간 소득 (CMI)을 계산하여 시작합니다. CMI는 6개월 간의 수익을 받은 모든 소득의 평균입니다. 이 임금, 자기투자 소득, 실업적 혜택, 사회 보장(일부 한정된 경우 제외), 임대 소득 및 기타 일반 소득이 포함됩니다. 한 번의 선물 또는 세금 환급은 포함될 수 있습니다. 6개월 간은 6개월 간을 지불해야 합니다. CMI는 6개월 간을 지불해야 합니다.

다음으로, CMI를 비교하여 미디어 소득을 비교하면 국가의 가정에 대한 크기가 되십시오. 미국 Trustee Program은 각 국가마다 이러한 미디어 소득 수치를 출판하고 정기적으로 업데이트합니다. 예를 들어, 2025 년 캘리포니아의 단일 개인 가구에 대한 미디어 소득은 약 $60,000 일 수 있지만, 미시피에서 $ 40,000에 더 가까이있을 수 있습니다. CMI가 미디어보다 작거나 더 적은 경우, 당신은 자동으로 미디어를 통과 할 수 있습니다. CMI가 미디어를 초과하는 경우, 당신은 자동으로 미디어를 통과 할 수 있습니다. CMI는 7 단계로 이동하면, 당신은 미디어를 초과 할 수 있습니다.

단계 2: 처분할 수 있는 소득을 산출하십시오

소득이 국가 매체를 초과하면, 이제 일회용 소득을 결정해야합니다. 일회용 소득은 CMI 민수로 월별 비용을 허용하는 것으로 정의됩니다. 허용 된 비용은 실제로 지출하는 것이 아닙니다. 오히려, 그들은 IRS와 은행 코드에 의해 설정된 표준 금액입니다. 이것은 의도적으로 시험에 실패하는 비용에서 부채를 방지합니다.

당신은 순서에 있는 비용의 뒤에 오는 종류를 deduct:

  • IRS National Standards(식품, 의류, 객실용품, 개인용품, 잡화)를 기반으로 하는 비용 절감. 이 제품은 가정용 사이즈에 고정된 금액입니다.
  • 외 포켓 의료비 (보험료를 초과하는 실제 비용).
  • IRS Local Standards에 근거한 수성 및 유틸리티( 카운티 및 가구 크기에 따라 다릅니다).
  • Transportation cost IRS Local Standards 사용(최대 2대에 대한 소유권 및 운영 비용).
  • 기타 필요한 비용는 아이케어, 건강 보험 프리미엄, 세금, 법정 주문 결제, 자선 기부와 같은 표준에 의해 합리적이고 포함되지 않는.

CMI에서 모든 허용 비용의 추적 후 나머지 금액은 월간 일회용 소득입니다. 이 숫자는 60 (장 13 계획의 60 개월 기간을 나타냅니다)에 의해 계산되며 5 년 동안 총 일회용 소득을 결정합니다.

소득 계산: 6 개월 Lookback

정확히 이해하는 것은 결과가 중요하기 때문에 계산이 얼마나 많은지. 6 개월 기간은 당신의 서류가 바로 전에 달력 월의 마지막 날에 끝납니다. 예를 들어, 7 월 15, 2025에 파일을 제출하면, 룩백 기간은 1 월 1 일부터 6 월 30, 2025입니다. 당신은 6 개월 동안받은 모든 소득을 평균해야합니다. 한 달에 큰 보너스를 받았을 경우에도 다른 것에 아무것도하지 않습니다.

특정 수입 소스는 다음과 같습니다 :

  • 임금, 급여, 팁, 수수료 및 보너스
  • 자기윤리 순 소득
  • 임대 소득 (총액은 민스 일반 비용)
  • 실업 보상
  • Alimony 또는 spousal 지원 (당신은 그것을받을 경우)
  • 대부분의 은퇴 유통 및 연금 소득
  • 가정에서 생활하는 다른 사람의 정기적 인 기여 (예 : 배우자의 소득은 관절으로 피하지 않는 경우에도)

사회 보장 소득 (임대, 장애, SSI)은 일반적으로 은행 코드에서 CMI에서 제외됩니다. 일단 당신이 파일이면 법원은 상황에 변화가 고려되지만 초기 계산은 6 개월 평균에 의존합니다.

허용된 Expense 감소

2단계로 진행하면, 비용 절감은 엄격한 계층을 따릅니다. 은행 코드 위임은 ]IRS National and Local Standards의 사용으로 실제 지출보다는 대부분의 범주에 대해 남용을 방지합니다. 이것은 학대를 방지하고 일관성을 만듭니다.

국가 및 지역 표준

IRS에는 2 세트의 표준이 있습니다. 국가 표준 커버 식품, 의류, 객실용품, 개인 배려, 그리고 잡화비. 이 금액은 가정 크기에 따라 다르며 미국 전체에서 동일합니다. 예를 들어, 한 가정은 한 달에 약 $800의 국가 표준을 가지고 있습니다. 4 가구는 약 $1,500이 될 수 있습니다. 실제 지출이 낮으면 이러한 금액을 청구 할 수 있습니다.

Local Standards 덮개 하우징과 유틸리티뿐만 아니라 운송. 주택 및 유틸리티 금액은 카운티 및 가구 크기에 따라 다릅니다. 운송 표준에는 소유권 비용(레아세나 대출 지불) 및 운영 비용(가스, 유지 보수, 보험)이 포함되어 있습니다. 실제로 자동차 대출 또는 임대를 가지고 있는 경우에만 소유권의 표준 금액을 청구할 수 있습니다. 그렇지 않으면, 운영 비용 표준을 혼자 사용해야 합니다. 실제 운송 비용보다 높은 경우 표준을 사용량으로 계산할 수 있습니다.

기타 필수품

IRS 표준을 넘어, 당신은 특정 실제적인 비용 공제 할 수 있습니다. 이들은 다음을 포함합니다:

  • 건강 보험
  • 생활 보험 (기존 생활 만)
  • 법원 명령 지원 지불 (어린이 지원, alimony)
  • Childcare 비용 (작업에 필요한 경우)
  • 상급의 교육비 (별도당 연간 최대 $2,000)
  • 세금 (유료, 소득, 재산 세금)
  • 필수 급여 감축 (직업에 의해 필요한 경우 퇴직금, 퇴직금)
  • 자선 기부금 (총 소득의 최대 15 %까지, 그러나 문서화 된 경우에만)

위 나열되지 않은 모든 비용은 건강과 복지 또는 소득의 생산에 대한 합리적인 및 필요로 표시됩니다. 법원은 과도한 청구를 공개 할 수 있습니다.

처분할 수 있는 Income 문

모든 허용 비용에 부합 한 후, 달 당 나머지 일회용 소득은 60에 의해 다소 다소 다소 다소 다소 다소 적자 5 년 동안 비난 된 학점에 지불 할 수 있습니다. 평균 시험은 7 장에 대한 자격 결정에 임계값을 적용합니다 :

  • 5 년 이상 총 일회용 소득이 ] 미만 $7,700 (의 2025), 당신은 장에 대한 자격이 7.
  • 그것이 between $7,700 및 $12,850]인 경우, 법원은 최소 25%의 부채를 나타내는지 여부를 보며 보인다. 그것이라면, 당신은 평균 시험이 실패한다. 25% 미만인 경우, 여전히 통과 할 수 있습니다.
  • 5 년 이상 일회용 소득이 ]보다 더 많은 $12,850], 당신은 일부 부채를 상환 할 수있는 능력을 가지고 미리 요약, 당신은 장에 대한 평균 시험 실패 7. 당신은 그 다음 당신의 처분할 수 있는 소득을 사용하여 상환 계획을 필요로 13 은행업무를 고려할 수 있습니다.

이 문턱은 인플레이션을 위해 정기적으로 조정됩니다. 변호사는 현재 번호가 있습니다.

예외 및 특수 Circumstances

특정 채무자는 평균 시험에서 면제되거나 특별한 규칙을 사용할 수 있습니다. 가장 일반적인 예외는 다음과 같습니다.

멸균 수의사

빚은 빚은 빚은 빚은 빚은 빚은 빚은 빚은 혐의로 인해 빚은 빚은 혐의로 인해 빚은 혐의로 인해 빚은 혐의로 인해 빚은 혐의로 빚은 혐의로 빚은 혐의로 혐의로움을 얻게 됩니다. 빚의 혐의로 빚은 혐의로 빚을 낼 수 있습니다.

사업 Debts

총 채무의 최소 50 %가 사업 운영 (농업 포함)에서이며 소비자 채무보다 더 많은 비즈니스 채무가 있으며, 평균 시험은 적용되지 않습니다. 이 예외는 소득 테스트없이 작은 비즈니스 소유자 및 농부가 7 장에 액세스 할 수 있습니다. 그러나 대부분의 채무가 비즈니스 관련인지 증명해야합니다.

또한, low-income 부채] (미디어를 낮추십시오), 당신은 자동적으로 아무 사정도 통과하지 않습니다. 당신이 실질적인 처분할 수 있는 소득이 있는 경우에도, 당신의 CMI가 미디어에 남아 있다는 사실은 당신이 단계 1을 통과하고 단계 2로 진행하지 않습니다.

의미 테스트 실패하면?

평균 시험은 은행에 대한 파일이 없다는 것을 의미하지 않습니다. 그것은 단순히 당신이 사용할 수 없습니다. 7 당신은 Chapter 13 은행에 대한 파일을 할 수 있습니다 대신. 제 13 장에서는, 당신은 당신의 채무의 일부를 지불하기 위해 일회용 소득을 사용하는 동안 3 5 년을 지속하는 상환 계획을 제출합니다. 계획의 끝에, 나머지 자격 부채는 방전됩니다.

어떤 드문 경우, 당신은 여전히 의미 테스트 실패하더라도 장 7에 대한 논쟁 할 수 있습니다. 이것은 ]"특별한 상황" 예외]로 알려져있다. 당신은 특별한 사건 ( 심각한 의료비, 재난 또는 노인 부모를위한 카링과 같은) 때문에 보여야, 당신의 실제 비용은 IRS 기준을 초과합니다. 법원은 서류를 검토하고 7 장으로 진행 할 수 있습니다. 당신은 실제로 소득이 낮은 것으로 입증 될 수 있는지 확인 할 수 있습니다.

변호사가 도움이 될 수 있는 방법

평균 시험은 기술 규칙, 표준화 된 금액 및 마감 기한으로 채워집니다. 6 개월 평균 또는 허용 비용의 선택에 대한 미성년자 실수는 전체 계산을 떨어질 수 있습니다. 자격을 갖춘 뱅킹 변호사는 여러 가지 방법으로 도움을받을 수 있습니다.

  • 가더를 확인하고 소득 데이터를 확인] 지불의 텁, 세금 반환, 정확한 6 개월 창을 덮는 은행 문.
  • 모든 허용 비용을 식별하고 위치와 가구 크기에 대한 올바른 IRS 표준을 적용한다.
  • ]정밀한 수치를 가진 공식 평균 테스트 양식 (B 122A-1 및 B 122A-2)를 준비합니다.
  • 타이밍에 대한 조언 – 때로는 달 또는 두 달에 의해 징수를 지연 6 개월 평균을 변경하고 미디어 아래에 이동합니다.
  • Argue Special environment 테스트 실패하지만, 재결제 할 수없는 이유를 칭찬 이유가 있습니다.
  • 제13장에 대한 전달은 필요한 경우, 그리고 가능한 상환 계획을 구조한다.

많은 뱅킹 변호사들은 무료 초기 상담을 제공합니다. 당신이 자금을 조달하기 전에 서있는 것을 이해할 수 있습니다.

일반적인 신화에 대한 의미 테스트

평균 테스트 반란에 대한 Misinformation. 몇 가지 지속적 신화가 확립하자 :

  • 내: "나는 높은 소득이 있기 때문에 자격이 없습니다."] 반드시 아닙니다. 소득 수준은 국가별로 다를 수 있으며, 심지어 높은 수익자는 실질적으로 허용 비용 (예 : 큰 가족, 높은 모기지, 여러 자동차 지불)이 있는지 통과 할 수 있습니다. 시험은 일회용 소득에 비해 보입니다.
  • 내: "평균 테스트는 내 현재 소득을 사용합니다."] 그것은 당신의 현재 상황이 아니라 지난 6 개월에서 평균 소득을 사용합니다. 최근 작업 손실은 6 개월 평균을 낮출 수 있으며, 자격이 있습니다.
  • 내: "나는 내 실제 임대 및 유틸리티 비용을 포함 할 수 있습니다."] 항상 아닙니다. 실제 주택 비용이 카운티에 대한 IRS Local Standard를 초과하면 특별한 상황을 증명할 수 없는 표준을 주장할 수 있습니다. 많은 채무관의 경우, 표준 금액은 지불하는 것보다 낮습니다.
  • 내: "나는 의미 테스트가 실패하면, 나는 자금을 파일 할 수 없습니다."] 쉼. 당신은 여전히 지불 계획을 완료 한 후 자체 방전을 제공 장 13, 할 수 있습니다.
  • 내: "내가 사회적인 보안 소득이 저를 돌파."] 사회 보장은 CMI에서 법으로 제외됩니다. 그러나, 그것은 장 13의 경우 비용으로 비용을 지불 할 수있는 능력으로 요인 할 수 있습니다.

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이 시험은 강력한이지만 종종 장 7 뱅킹에서 공구를 떨어뜨립니다. 그것은 장 13에 부채를 상환 할 수있는 사람들을 직접적으로 제한하는 것을 허용하지만, 신선한 시작을 얻는 것을 의미하는 것을 허용하는 반면, 중요한 목적을 제공합니다. 두 단계 프로세스를 이해함으로써 소득 비교와 비용 감응작용 - 당신은 자신의 자격에 맞게 조정할 수 있습니다. 그러나 시험은 복잡한 규칙, 표준화 된 IRS 금액 및 엄격한 문서가 포함되기 때문에, 그것은 현명한 변호사와 관련하여 자금을 상담하는 것이 좋습니다.

더 읽기를 위해, U.S. 법원은 시험 페이지를 의미하고, ]의 전체 텍스트를 검토 11 미국 코드 § 707(b) 학대에 대한, U.S. Trustee의 평균 테스트 페이지]의 현재 미디어 소득 수치와 함께, 당신은 빚을 이동할 수 있습니다.