소개: 13장의 파산을 위한 의미는 무엇입니까?

사람들은 은행에 대한 징수를 고려하면 종종 "남성 테스트"에 대해 듣습니다. 많은 사람들이 7 은행에 만 적용하지만, 테스트는 제 13 장뿐만 아니라 중요한 역할을합니다. 사실, 테스트는 직접 장 13 상환 계획에 따라 신용을 받지 못하는 금액을 결정합니다. 이 계산이 어떻게 부채 구호로 장 13을 탐구하는 사람에게 필수적입니다.

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의미는 무엇인가?

이 테스트는 2005 년 Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA)의 일부로 만들어졌습니다. 원래 목적은 부채를 부채로 빚어내는 채무서에서 더 높은 소득을 방지하기 위해 되었으며, IRS 비용 허용에 따라 "적용 소득"을 계산합니다. 테스트는 표준 공식을 사용하여 국가 중재 소득에 대한 소득을 비교하고 IRS 비용 허용에 따라 "적용 소득"을 계산합니다.

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누가 13 장의 의미 시험을 가져야합니까?

13장의 파일이 있는 모든 개별 부채는 의미 테스트를 완료해야 합니다. 소득 기반 면제가 없습니다. 소득이 매우 낮더라도 양식(공식 양식 122C-1)을 작성해야 합니다. 그러나 시험 결과가 상환 의무를 결정합니다.

  • ]Below-median 소득 채무자:] 현재 월 소득 (CMI)가 당신의 국가에 있는 당신의 가구 크기를 위한 매체 소득 보다는 더 적은 경우에, 당신은 "아래에 중간" 채무자 간주됩니다. 당신의 의미는 소득 비교에 시험 정지를 의미합니다. 당신은 3 년 이상 처분할 수 있는 소득을 지불해야 아직도 요구됩니다, 그러나 계산은 당신의 실제적인 비용에 근거를 둔 더 간단한 경로 따릅니다.
  • Above-median 소득 채무자:] CMI가 국가 매체를 초과하는 경우, 전체 수단 테스트를 완료해야 합니다. 이것은 "매월 일회용 소득에 도착하기 위해 소득에서 허용 된 비용"을 의미한다. 위 중 채무자, 상환 계획은 5 년 동안 실행되어야하며, 방법 시험은 최소 지불을 계산한 채무자를 결정한다.

아래 중이라면, 당신은 여전히 특별한 상황 (후속)을 포함하면 전체 테스트를 취할 필요가있을 수 있습니다. 그러나 대부분의 경우, 당신이 따르는 경로가 미디어 비교 혼자 결정합니다.

평균 시험은 제 13 장에서 작동

즉, 테스트는 두 부분 과정입니다. 1 부는 국가 미디어에 소득을 비교합니다. 2 부는 당신이 그 중재를 초과하면 일회용 소득을 계산합니다. 세부 사항에 각 단계를 살펴 보자.

단계 1: 소득 비교

CMI는 "현재 월간 소득"(CMI)가 시작점입니다. CMI는 6개월 전부터 제출하기 전에 모든 소스에서 받은 평균 월간 소득으로 정의됩니다. 이 임금, 자기투자 소득, 임대 소득, 실업 혜택, 사회 보장( 일부 부품이 면제 될 수 있음), 거의 모든 일반 소스가 포함되어 있습니다. 특정 상황에서 다른 사람의 의존으로 받은 사회 보장 혜택을 포함하지 않습니다. 또는 철도 재개발의 혜택.

CMI를 계산하면, 당신은 당신의 국가의 크기의 가구에 대한 미디어 소득에 비교합니다. 미국 Trustee는 매년 업데이트 된 미디어 소득 수치를 출판합니다 (보통 4 월과 11 월). 당신은 U.S. Trustee 프로그램 웹 사이트에서 찾을 수 있습니다. CMI가 미디어 아래에있는 경우, 당신은 "Blow-median"이며, 테스트는 완료하는 경우 2. CMI를 초과하는 경우, 당신은 당신의 미디어를 초과하는 경우, 당신은 당신의 미디어를 초과하는 경우 2.

예금: 캘리포니아에서 단일 파일러입니다. 2025년 캘리포니아에서 1인 가구를 위한 미디어 연간 소득은 약 $9,000입니다. 6개월 평균 소득이 $6,000(년)인 경우, 미디어 아래에 있고 IRS 표준을 사용하여 일회용 소득을 계산할 필요가 없습니다. 귀하의 계획은 여전히 모든 처분할 수 있는 소득을 지불해야 하지만, 일회용 예산은 계산된 비용으로 계산됩니다. (당신의 비용으로 계산된 비용으로 계산된 비용으로 계산된 비용으로).

단계 2: 처분할 수 있는 소득 계산 (위 매체 Debtors를 위해)

소득이 국가 매체를 초과하면 전체 수단 테스트 양식을 완료해야하며, CMI에서 표준화 된 비용 양을 뺀다. 결과는 "매월 일회용 소득"이며, 최소 금액은 매월 청구되지 않은 채권을 지불해야합니다. 플랜 기간.

이 비용은 실제로 지출하는 것은 단순히 아닙니다. 대신, 당신은 음식, 의류, 주거, 유틸리티, 수송 및 더 많은 카테고리를 위한 IRS 국가 기준 및 국부적으로 기준을 사용합니다. 이 기준은 최대 허용한 총계를 놓습니다. 예를 들면, 1인 가구를 위한 음식과 의류를 위한 IRS 국가 기준은 달 당 약 $750일지도 모릅니다. 실제로 $600를, 당신만 공제 $600를 소비하는 경우에. 그러나 당신이 실제로 $1,000를, 당신은 아직도 특별한 상황만 있을지라도, 당신은 아직도 특별한 상황만 있을 수 있는 경우에만 $1,000를 보낼 수 있습니다.

즉, 시험은 실제 보안 부채 지불 (예, 모기지, 자동차 대출) 및 우선 부채 (예, 세금, 어린이 지원)에 대한 감응작용을 허용합니다. 건강 보험, 교육 (제한)과 같은 특정 비용 및 자선 기부는 특정 상황에서 허용됩니다.

평균 시험 계산: 상세한 가이드

테스트 양식을 완료 (구 122C-1)는 주의적인 금융 정보를 요구합니다. 여기에 주요 구성 요소의 고장입니다.

현재 월간 소득에 포함 된 소득 유형

CMI는 귀하의 paycheck보다 더 넓습니다. 다음을 포함해야합니다.

  • 주, 급여, 팁, 보너스, 수수료.] 6개월 이상 평균 사용.
  • 자본 소득.] 총 소득의 일반 사업비 포함.
  • 자산 소득. 부동산 비용 후 순 소득.
  • Pension, Social Security, unemployment, disability.] 참고: 사회 보장은 개정 때문에 포함하지 않는 경우 CMI에서 제외됩니다, 그러나 현재 지도는 CMI의 일부로 사회 보장을 치료 13 (그것을 매체 비교에 대 한 계산 되지 않습니다). 이것은 nuance입니다; 전문가 상담.
  • 투자 수입. 분할,이자 자본 이득.
  • Regular 기여. 가족 구성원의 돈을 정상적이고 예측할 수 있습니다.

한 번 또는 불규칙한 소득 (예 : 상속 또는 선물)은 일반적으로 CMI에 포함되어 있지 않지만, 플랜에 일회용 소득에 영향을 미칠 수 있습니다.

허용된 비용 및 감소

즉, 시험은 IRS 표준과 실제 비용의 조합을 사용합니다. 주요 범주는 다음과 같습니다.

  • IRS National Standards:] Food, Clothing, Infrastructure Supply Supply, Personal Care, miscellaneous. 이 제품은 가구 크기와 소득에 따라 고정 금액입니다. 더 많은 것을 지출하더라도 표준보다 더 공제 할 수 없습니다.
  • IRS Local Standard: 주택 및 유틸리티(대여 또는 모기지, 재산세, 보험, 유지 보수, 가스, 전기, 물) 및 운송(차량 운영, 공공 교통 및 소유권 비용). 지역 표준은 카운티 및 지역별로 다릅니다.
  • Actual secured 부채 지불: Mortgage 주 및 관심, 자동차 대출 지불, 기타 보안 부채. 실제 계약 금액에 부과 할 수 있습니다.
  • 피리티 부채: IRS 또는 상태에 빚진 뒤 세금, 아이 지원 arrears, 다른 불확실한 우선 주장. 당신은 계획에 지불해야 할 평균 월액을 공제 할 수 있습니다.
  • 건강보험 및 외상료.] 소득의 10%를 초과하는 실제 의료 보험료 및 비용 공제할 수 있습니다. (한도에 따라 다름).
  • 교육 비용: 의료 및 부양 자녀의 수수료에 제한. 일반적으로, 배운 개인 학교 학비는 특별한 필요는 하지 않는 한 공제되지 않습니다.
  • 세금 별도.] 공제금 및 평균 월 소득세 납부.
  • 다른 필요한 비용. 일부 법원은 육아, 법정 명령 지불, 침입 대출 (학생 대출과 같은) 및 기타 항목에 대한 감속을 허용한다.

CMI에서 허용 된 모든 비용에 대한 추적 후, 당신은 당신의 "매달 일회용 소득"을 얻을. 이 번호 시간 60 (5 년 계획 용)은 전체적으로 모든 채무를 지불 할 계획이 제시 할 수없는 경우 - 최소 총 지불입니다.

특수 Circumstances 및 Hardship 예외

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  • Medical Costs IRS 수당을 초과하는 만성 ill 가족 구성원에 대한.
  • 고급 주택 비용 장애 숙박 또는 특이한 지역 시장으로 인해.
  • 교육 비용 전문학교를 요구하는 장애인 어린이를 위한
  • elderly parent의 Care는 직접 금융 지원을 제공 하는 경우.

법원은 특별한 상황 조정을 보조하면, 그것은 당신의 수단 테스트 일회용 소득을 줄일 것입니다. 이것은 강력한 도구가 될 수 있지만, 강한 증거가 필요하고 종종 경험있는 은행 변호사의 도움을 필요로합니다.

13장의 의미 시험의 적용

즉, 시험은 file 장 13 - 제 13 장 자격은 일반 소득과 부채 제한을 가지고 기반 $2.75 백만 (의 2025). 어떤 의미 테스트 결정은 얼마나 많은 지불해야. 따라서, "실행"은 장 13에 대한 테스트가 불확실하지만, 당신의 계획이 더 관대하지 않는 신용 카드에 더 관대해야한다는 신호가 아니다.

귀하의 수단 테스트가 높은 일회용 소득을 보여 주면, 플랜 지불이 높을 것입니다. 일회용 소득이 0 또는 부정적인 경우, 당신은 단지 우선 순위 및 보안 부채를 지불하는 계획을 제안 할 수 있습니다, 조금 또는 아무것도로 불확실한 신용원을 떠나 - 그러나 당신은 여전히 3 년 이상 지불을 제안해야합니다. 이 시나리오는 종종 CMI가 미디어 또는 비용의 밑에 일어나는 경우 높은 것입니다.

위의 중간 및 당신의 수단 테스트 계산은 일회용 소득의 의미있는 금액을 보여줍니다, 법원은 각 달 계획에 지불 할 금액을 요구한다. 그 지불을 만들기 위해 실패는 장 7에 해체 또는 변환 할 수 있습니다. 그러나, 계획 (예 : 작업 손실) 동안 재정 상황 변경이면 수정을 요청할 수 있습니다.

즉, 시험은 제 13 장 확인 과정의 단지 한 부분이다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 당신은 또한 "심사의 가장 높은 관심"테스트 (자본 적자는 장 7 유동성에 얻을 것 적어도 얻을 것)과 "좋은 믿음"요구와 같은 다른 테스트를 충족해야합니다. 의미 테스트는 이러한 상호 작용하지만, 그것은 종종 초기 장애물입니다.

일반적인 실수에 대한 의미 테스트에 대한 제 13 장

많은 사람들이 비용이 많이 드는 신화가 있다고 믿고 있습니다. 그들을 정리하자:

  • 내: 시험은 제7장]에만 적용됩니다. 위의 상세한 경우, 이 방법은 위의 빚사 13장의 최소 계획 지불을 직접 결정합니다.
  • 내: 당신이 의미 시험을 통과하면, 당신은 상환 계획을 필요로하지 않습니다.] 낭. 당신의 의미가 시험이 0 처분할 수 있는 소득을 보여줍니다 경우에도, 당신은 여전히 안전한 우선 부채를 지불하는 계획을 제안해야합니다. 당신은 단순히 장 13에서 걸어 할 수 없습니다.
  • 내: 모든 실제 비용을 공제할 수 있습니다.] 완전히 정확하지 않습니다. 위중급 채무자에 대해서는, 많은 비용 범주는 IRS 표준에 의해 캡핑됩니다. 아래중급 채무자에 대해서는, 실제 비용을 사용할 수 있지만, 법원은 여전히 합리적인 가격으로 검토합니다.
  • 내: 테스트는 선택 사항입니다. 쉼. 각 장 13 부채는 법원으로 122C-1을 파일해야 합니다. 실패는 이렇게 해치에서 발생할 수 있습니다.
  • 내: 사회 보장 소득은 항상 면제됩니다. 부분 진실. 사회 보장은 매체 비교를 위해 “현재 월 소득”의 정의에서 제외되지만, 공식 양식은 처분할 수 있는 소득의 목적을 위해 소득 계산에 사회 보장 소득을 포함합니다. 항상 현재 지시를 검사하십시오.

당신의 평균 시험을 준비하는 실제 단계

이 단계는 당신이 준비하는 데 도움이 될 수 있도록, 이러한 단계를 복용하는 방법 시험은 복잡한 계산과 법적 규칙을 포함하기 때문에:

  1. 6개월의 급여 스텁을 지급한다. 직원을 위해, 6개월 전의 풀 캘린더에서 급여 스텁을 수집한다. 자기 매출을 위해, 수익과 손실 계산을 컴파일한다.
  2. 소득의 모든 소스를 나열합니다. 등산, 임대 소득 및 기타 일반 현금 흐름을 포함.
  3. 당신의 비용에 대한 재량. 식품, 주택, 유틸리티, 의료, 교통에 대한 영수증과 은행의 진술을 유지. 당신은 실제 지출을 표시해야 할 또는 당신은 표준 감응작용 자격이.
  4. 안전 채무 및 우선 부채를 식별합니다. 모기지 성명, 자동차 대출 계약, 세금 성적표, 어린이 지원 주문.
  5. 올바른 중재 소득 수치를 사용합니다. U.S. Trustee’s 수단 테스트 페이지[ 가장 최근의 주가 소득 데이터를 위해.
  6. 은행의 변호사를 고용하는 것. 이 테스트는 모든 사람들을 위한 DIY 프로젝트가 아닙니다. 비용의 소문은 추가 플랜 지불에 수천 달러를 비용이 들 수 있습니다.

많은 법원은 웹 사이트에 대한 자세한 지침을 제공합니다. 예를 들어, U.S. Courts Bankruptcy Forms page는 공식 양식과 양식 122C-1에 대한 지침을 포함합니다.

당신의 열정에 있는 평균 시험 일 때

예를 들어, IRS는 일반적으로 빚을 갖는 것이 아니라, IRS는 빚을 갖는 것이 아니라, IRS는 수많은 경우에만, IRS는 빚을 얻고, IRS는 빚을 얻고, IRS는 수많은 경우에, IRS의 비용 기준을 더 낮출 수 있습니다. 예를 들어, IRS는 식품과 의류에 대한 달에 $1,500가 될 수 있습니다. 실제로 $200만 지출하면, 여전히 여러분의 처분 소득을 낼 수 있습니다. (일반적으로 읽을 수 있는 경우), 이 규칙은 정상적인 비용으로만 계산할 수 있습니다.

또한, 즉, 시험은 당신의 소득이 미디어 아래에 있는 경우에 당신을 보호할 수 있습니다. 그 경우에, 당신은 IRS 비용 모자에 주제가 아닙니다, 그래서 당신은 당신의 실제적인 알맞은 비용을 이용할 수 있습니다. 당신이 높은 모기지 지불 또는 의학 청구가 있는 경우에, 당신의 처분할 수 있는 소득은 부정적인 일지도 모르다, 당신은 소액을 받지 않는 신용원에 최소 지불을 가진 계획을 제안하는 것을 허용할 수 있습니다.

결론 : 평균 시험과 다음 단계를 복용

이 법은 제 13 장의 은행은 징벌에 대한 장벽이 아닙니다. 부채와 학점 모두의 공정 처리를 보장하는 프레임 워크입니다. 그것이 작동하는 방법을 이해함으로써, 당신은 당신의 상환 계획에 필요한 최소 지불을 구할 수 있으며 놀라움을 피할 수 있습니다. 매년 수천 명의 사람들이 성공적으로 제 13 권의 계획을 완료하고 부채 구호를 얻을 수 있습니다. 키는 정확하고 전문적인 도움을 요청하는 것입니다.

만약 당신이 장 13, 주 매체에 대한 소득을 검토하여 시작. 다음, 당신이 위의 중간에 있다면, 신중하게 최신 IRS 기준을 사용하여 허용 비용 계산. 추측하지 마십시오. IRS 컬렉션 금융 표준 업데이트 된 기간 및 온라인으로 사용할 수 있습니다. 마지막으로, 특정 상황에 대한 번호를 실행할 수있는 지역 은행 은행 변호사와 상담. 상담 비용은 작은 비용으로 비용으로 예산을 절약 할 수 있습니다.

즉, 시험은 제 13 퍼즐의 한 조각이다. 또한 신용 상담 요구 사항을 준수해야, 모든 일정 및 진술을 파일, 그리고 가능한 계획을 제안. 그러나 의미 테스트를 마스터하면 자신감과 앞으로 이동하는 견고한 기반을 제공합니다.