제13장 학생 대출 및 교육 부채에 대한 자금 조달

1. 현재 소득과 비용에 따라 부채는 대출을 재 지불하는 경우 최소한의 생활 기준을 유지 할 수 없습니다;
2. 이 금융 상태는 상환 기간의 상당한 부분에 대한 지속됩니다; 그리고
3. 부채는 대출을 상환하기 위해 좋은 노력이되었습니다.

학생 대출 결과와 관련된 은행 부채의 작은 부분 만. 학생 대출 잔액과 함께 부채를 그룹화하고 pro-rata 공유를 지불하는 경우, 그들은 계획 기간 동안 지불을하지 않을 수 있지만, 그들의 학생 대출 잔액과 함께 부채를 지불하는 경우, 장 13의 광대 한 대다수.

제 13 장은 여전히 학생 대출과 함께 도움이 될 수

대부분의 경우 방전은 달리는 비록, 제 13 장은 교육 부채와 병용인에게 몇 가지 실용적인 이점을 제공합니다:

Wage Garnishment 및 컬렉션 작업을 중지

연방 및 개인 학생 대출 서비스자는 연방 대출에 대한 일회용 지불의 15 %까지 법원 판결없이 임금을받을 수 있습니다. 장 13에서 자동 체류는 즉시 모든 가산을 halts. 이것은 달 당 수백 달러를 무료로 할 수 있으며 축적 비용 및 관심의 사이클을 중지 할 수 있습니다.

학생 대출을 계획에서 부당 한 부당

많은 장 13 건의 경우, 학생 대출은 다른 부채로 동일한 클래스에 배치됩니다. (학생 대출 서비스 포함)는 부채의 일회용 소득에 따라 어떤 것이 빚지고 있는지의 비율을받습니다. 계획이 부채의 처분 소득에 따라 지불하지 않는 경우 ( "저장 요금"), 학생 대출 서비스자는 5 년 동안 아무것도받지 않습니다. 중요 : 흥미와 수수료는 계획 동안 대출 잔액에 accrue 계속, 그러나 부채에서 지불을 얻을 수 있습니다.

관심 비율 감소에 대한 잠재적 (Private Loans)

개인 학생 대출의 경우, 제 13 장은 때때로 이자율 감소 할 수 있습니다. 은행 법원은 특정 보안 부채에 "크롬 다운"제공을 적용 할 수 있지만 개인 학생 대출은 부당하고 crammed 할 수 없습니다. 그러나, 계획은 대출과 별도의 수정 계약을 필요로하지 않고 계획 기간 동안 과거 담보 금액을 확산 할 수 있습니다.

Co-Signer 보호

제13장은 수집 노력으로부터 공동 서명을 보호하는 자동 숙박을 트리거합니다. 그러나 공동 서명의 체류는 Bankruptcy Code의 1301 섹션에서 제한 될 수 있습니다. 법원은 채무의 전체 지불을 제공하지 않는 경우 채무를 제공 할 수 있습니다. 그러나 공동 서명자는 채무가 계획을 완료하면서 귀중한 시간을 얻을 수 있습니다.

플랜에 있는 Past-Due Federal Student Loans를 포함

연방 학생 대출에 기본적으로 빌려있는 경우, 제 13 장은 현재의 것을 가져올 수 있습니다. 계획은 과거에 따라 금액 (주요, 관심 및 수집 비용)을 포함하고 계획 기간에 지불 할 수 있습니다. 부채가 계획을 완료하면 대출은 현재 고려되고 재활 될 수 있습니다. 이것은 소득 중심 상환 계획, 편향 또는 대금을위한 자격의 재투자를 허용 할 수 있습니다.

연방 대 개인 학생 대출의 치료

Bankruptcy Code는 연방 및 민간 학생 대출을 유사한뿐만 아니라 일부 nuances를 치료합니다.

연방 학생 대출

연방 대출은 일반적으로 비-무급금은 undue hardship이 입증되지 않는 한. 장 13 계획 중, 교육부는 대출이 부채로 포함되지 않는 한 계획 지불을받지 않습니다. 계획의 끝에, 차용자는 전체 잔액 플러스 accrued 관심을 위해 책임집니다. 그러나, 차용자는 에 자격이 될 수 있습니다. - 운전 상환 (IDR) 계획[ 은행에서 계산하는 기간 동안, 나는 지불을 위해 지불 할 수 없습니다.

학생 대출

개인 학생 대출은 동일한 법적 표준에서 비할 수 있습니다. 그러나 개인 대출은 IDR 계획, 몇 가지 조건 및 용서 프로그램을 제공하지 않습니다. 장 13은 자동 체류 할 때 적극적인 수집 관행을 허용하기 위해 대출을 강제 할 수 있으며, 계획은 유익 자본화없이 지불을 허용하기 위해 대출을 강제 할 수 있습니다.

학생 대출은 제 13 장에서 배출 될 수 있습니다.

거의, 장 13에 학생 대출 방전은 부채 파일이 undue hardship을 증명하는 경우 가능하다. 부채는 브루너 테스트의 모든 세 요소를 입증해야합니다. 일부 지역 법원은 약간 다른 표준을 적용합니다 (예 :, "비공성 상황"의 접근법 8h 회로), 그러나 outcome는 유사하게 제한됩니다.

법원이 고려한 요인 : 영구 또는 장기 장애, 낮은 소득의 역사, 증가 된 수입의 현실적 전망, 및 납세 노력의 좋은 측면. 심각한 의료 조건을 가진 Borrowers 또는 장기적인 기간 동안 침입하는 사람은 성공할 수 있습니다. 미국 Bankruptcy 연구소의 통계는 은행 침입을 얻은 학생 대출 채무자의 0.1% 미만이 방전을 얻을 수 있다고 제안한다.

Filing의 앞에 전략적인 고려

학생 대출 부채로 13 장에 결정은 주의적인 계획이 필요합니다. 다음은 무게에 중요한 요소입니다.

신용 점수 충격

제13장은 서류 작성일로부터 7년간 신용 보고서에 남아 있습니다. 그것은 신용 점수를 크게 낮출 수 있지만, 영향은 시간이 지남에 따라 줄 수 있습니다. 계획을 완료 한 후, 많은 차입자는 다른 채무를 제거하고 일관된 지불 행동을 입증했기 때문에 신용 점수를 향상 시켰습니다.

세금 책임

은행에서 부채는 내부 수익 코드의 세금 소득으로 간주되지 않습니다. 그러나 학생 대출은 거의 방전되므로이 이점은 교육 부채에 최소입니다. 대출의 일부가 undue hardship을 통해 배출되는 경우, 용서 금액은 세금이 없습니다.

Loan Rehabilitation 및 통합과의 상호 작용

연방 대출을 위해, 서류 13은 지속적인 대출 재활 또는 통합 노력에 방해. 은행이 폐쇄 될 때까지 기다리는 후 통합하는 Borrowers는. 마찬가지로, 은행은 계획은 특정 소득 중심 상환 계획에 대한 자격에 영향을 미칠 수 있습니다.

Bankruptcy에 대한 대안

filing 전에, 비은행 옵션 고려:

• Income-driven 상환 계획 (IBR, PAYE, REPAYE, ICR)은 연방 대출에 대해 $ 0으로 월별 지불을 낮출 수 있습니다.
• Loan consolidation]은 더 긴 상환 기간으로 한 개로 여러 연방 대출을 결합할 수 있습니다.
• Deferment 또는 forbearance는 경제적인 어려움 또는 실업을 위해 유효할지도 모릅니다.
• 공공공 서비스 대출 대면 (PSLF) 공군 종에 120의 자격을 부여한 지불 후 방전을 제공합니다.
• 개인 대출과 함께 합의하거나 감소한 관심은 은행업무의 외부에 가능할 수 있습니다.

은행은 법정 프로그램을 통해 혜택을받을 수있는 잠재력을 가지고있는 대출자에게 마지막 리조트로 간주됩니다.

제 13 장 학생 대출 포함 연습 단계

당신이 장으로 진행하기로 결정하면 13, 여기에 학생 대출이 일반적으로 처리되는 방법 :

1. 모든 대출을 식별: 모든 연방 및 개인 학생 대출, 공동 서명 포함, 은행 일정.
2. 채무 분류: 학생 대출은 거의 항상 비례 채무가 없습니다. 그러나 대출이 부동산에 의해 보호되는 경우 (예 : 자동차 또는 집으로 보호되는 개인 대출), 그것은 다르게 대우 될 수있다.
3. 플랜을 제안: 플랜은 플랜 기간에 얼마의 비정상적 인 신용자가 받는 방법을 지정해야 합니다. 부채가 처분할 수 있는 소득이 있는 경우, 학생 대출 서비스자는 총 소원의 비율을 받게 됩니다 (보통 작은 분수).
4. 파일은 파산 절차(출력을 찾는 경우): undue hardship 방전을 시도하기 위해, 부채는 파산 사건 내의 별도의 소송을 제출해야 합니다. 이 경우 법적 표현과 광범위한 문서가 필요합니다.
5. Monitor 대출 상태: 계획 중에도 학생 대출 서비스자는 대출을 신용 국에 부당한 것으로 보고 계속할 수 있습니다. 이 플랜은 전체 지불을 제공하지 않습니다. Bankruptcy는 학생 대출에 대한 신용 신고를 자동으로 치료하지 않습니다.

실제 충격: 어떤 붕소는 예상할 수 있습니다

연방 학생 대출에 $ 60,000을 가진 빌너는, 신용 카드 부채에 $ 20,000, 그리고 모의 소득 파일 장 13. 계획은 모든 처분할 수있는 소득을 5 년 동안 신뢰합니다. 신용 카드 부채는 작은 비율을 지불 할 수 있지만, 학생 대출은 동일한 방법이다. 계획의 끝에서, 신용 카드 부채는 배출되지만, 대출자는 여전히 빚을 $ 60,000 플러스 5 년의 비산된 관심. 그러나, 재정적 인 대출은 대출을 겪고있다 (자산), 대출을 잃을 수 있습니다.

개인 대출을 위해, outcome는 더 유리 할 수 있습니다. 개인 대출 일반적으로 IDR 계획을 제공하지 않습니다, 그래서 뱅킹 후 대출은 동일한 높은 월 지불을 직면 할 수 있습니다. 이러한 경우, 제 13 단순히 시간을 구입, 영구적 인 솔루션.

법률 및 전문 Guidance는 필수입니다

학생 대출 및 은행 금융에 대한 복잡성 때문에, 개별 상황은 널리 다릅니다. Bankruptcy Code와 Higher Education Act 사이의 상호 작용은 무해한 함정을 만듭니다. 예를 들어, 차용자의 연방 학생 대출이 기본 인 경우, 서류 13은 수집을 중지 할 수 있지만, 징계와 같은 특정 혜택의 손실을 유발할 수 있습니다. 또한, 개인 대출에 대한 공동 서명을위한 자동 체류는 신용을 추구하기 전에 몇 달 동안 지속 될 수 있습니다.

학생 대출 법에 대한 이해 은행의 변호사는 중요. 많은 변호사는 무료 초기 상담을 제공합니다. 추가 승인 정보를 위해, 미국 Trustee Program’s website 공식 은행의 가이드라인에 대한 ] 연방 무역위원회의 기사는 은행 은행의 은행의 , 및 [[FLT:] ] 은행의 은행의 은행에 대한 포괄적인 납세를 할 수 있습니다. ] 금융 은행의 금융 기관에 대한 포괄적인 납세를 갖는 경우.

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