제 13장의 파산은 채무를 재구성하고 재산을 유지하기 위해 일반 소득을 개인을 허용하는 법적 도구입니다. 3 ~ 5 년 동안 법정 승인 상환 계획을 통해, 당신은 놓은 모기지 또는 자동차 지불을 잡을 수 있습니다, 이클로저를 중지하고, 신용 harassment에서 구호를 얻을 수 있습니다. 7 은행과는 달리, 이는 채권자를 지불하는 자산을 액화, 제 13 장은 재정적 인 가정을 해결하는 방법을 제공합니다, 다른 차량 보유를 유지하면서, 다른 차량 보유를 유지하면서, 다른 차량 보유를 유지.

제13장의 파산은 무엇입니까?

제 13장 은행은 종종 ] 개편 은행 라고 불립니다. 그것은 꾸준한 소득을 가지고 개인을 위해 설계되었지만 부채로 구할 수 있습니다. 이 장에서, 당신은 상환 계획을 지불하거나 시간에 부채의 일부를 지불 할 수 있습니다. 이 계획은 법정 임명 된 신탁에 의해 감독되고 은행무 판단에 의해 승인되어야합니다.

제13장의 주요 목표는 당신이 돕는 것입니다 ]다른 손실 장 7 액화에. 예를 들어, 당신은 당신의 모기지 뒤에있는 경우, 제13장은 당신이 계획의 삶에 놓친 지불을 확산 할 수 있습니다, 이클로저 방지. 마찬가지로, 당신은 자동차 대출을 가지고 있다면, 당신은 arrears에 잡을 수 있으며 일반 지불을 계속.

제13장 또한 제7장에 배출할 수 없는 특정 부채를 포함해, 최근 세금 부채, 어린이 지원 arrears, 이혼 합의에서 부채. 이 플랜을 포함해서, 임금 증식 또는 재산 결재와 같은 법적 결과를 피할 수 있습니다.

제 13 장의 자격 요건

모든 사람이 장 13 의 자금을 파일 할 수 없습니다. 법은 당신이 충족해야 특정 기준을 설정:

  • 재정: 당신은 상환 계획을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 자금을 갖는 안정적인 소득의 원천이 있어야한다. 이 임금, 자기 공평 소득, 은퇴 혜택, 또는 장애 지불이 포함되어 있습니다.
  • 디바이트 제한: 2025년, 당신의 부채는 $2,750,000 이하이어야 하며, 보안 부채는 $1,395,875 미만이어야 합니다. 이 금액은 인플레이션에 대한 정기적 조정됩니다. 주의: 이 제한은 이전 년보다 훨씬 높으며, 13세 이상의 사람들에게서 사용할 수 있는 제를 만듭니다.
  • Credit 상담: 서류전 180일 이내에 승인된 신용 상담 과정을 완료해야 합니다. 서류는 청원으로 제출해야 합니다.
  • 최근 방치 없음:] 법원 명령을 표시하거나 따르기 위해 마지막 180 일 안에 멸종된 전 은행 사건이있을 수 없습니다.
  • Timely tax filings: 당신은 4 년 동안 모든 필수 세금 반환을 신청해야합니다. 그렇게 할 실패는 계획을 확인 할 수 있습니다.

이러한 요구 사항을 충족하면 제 13 장은 재정의 통제에 강력한 도구가 될 수 있습니다. 그러나 3 ~ 5 년 동안 계획에 스틱 할 수있는 분야와 현실적 예산이 필요합니다.

제13장 작품 : 단계별

몸집이 작은

이 과정은 당신이 당신의 지역에 있는 은행 금융 법원과 가진 은행 금융을 신청할 때 시작됩니다. 이 청원은 당신의 소득, 비용, 자산, 부채 및 신용원의 명부를 나열하는 상세한 일정을 포함합니다. 당신은 또한 제안한 상환 계획을 파일할 것입니다, 또는 당신은 14 일 안에 나중에 파일을 할 수 있습니다 (몇몇몇몇 법원은 30 일까지 허용). 서류는 현재 $313, 법원 승인과 설치에서 지불될 수 있습니다.

자동 숙박

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신용원은 직접 숙박이 장소에있을 때 연락 할 수 없습니다. 모든 위반은 신용원에 대한 산재에서 발생할 수 있습니다. 숙박은 법원에 의해 들어지지 않는 한 귀하의 경우를 통해 영향을받습니다.

상환 계획 제안

상환 계획은 제 13 장의 심장입니다. 그것은 당신이 7 ( "클립자"테스트의 가장 좋은 관심사)을 신청 한 경우 신용원이받은 경우 적어도 지불하는 것을 제안해야합니다. 그것은 또한 "적용 소득"을 사용하여해야합니다 - 합리적인 비용과 필요한 생활 비용을 지불 한 후 소득이 왼쪽 - 계획을 자금을 자금을 조달합니다.

일반적으로 플랜은 3 년]]가 주 매체의 밑에 있는 경우, 또는 five years]가 위라면. 당신은 당신의 채무를 빨리 지불할 수 있는 경우에 더 짧은 계획을 선택할 수 있습니다. 이 플랜은 법원에 제출되어야하며 모든 채권자에게 제공됩니다. 법원은 제출 후 20 ~ 45 일 정도의 확인 청문을 계획할 것입니다.

확인 표

확인 청취에서, 은행 재판관은 법적 요구 사항을 충족하기 위해 계획을 검토합니다. 신용관은 그들이 무례하지 않거나 공정하게 대우하지 않는 경우 계획에 대상 할 수 있습니다. 신탁자는 또한 계획을 검토하고 변경을 추천 할 수 있습니다. 계획이 승인되면 30 일 이내에 신탁에 지불을 시작해야합니다.

계획이 확인되지 않은 경우, 당신은 그것을 개정하고 새로운 보청기를 요청할 수 있습니다. 일부 경우, 케이스는 소멸되거나 장 7로 변환 될 수 있습니다.

Trustee로 결제하기

일단 확인되면, 당신은 월 지불을 장 13 신탁합니다. 신탁은 그 계획을 따라 신용원에 그 자금을 배포합니다. 보안 신용원 (예 : 모기장 대출, 자동차 대출 소지자)는 첫 지불; 우선권 부정 신용원 (예 : 세금 당국, 어린이 지원)은 다음 지불됩니다; 일반 불확실한 신용원은 왼쪽에있는 모든 것을받습니다 - 종종 그들이 빚어내는 것의 비율.

귀하의 지불은 매월 시간에해야합니다. 지불을 하거나 필요한 모든 금액을 지불하지 못하면 귀하의 경우를 해소 할 수 있습니다. 계획 중, 당신은 또한 모기지 및 자동차 지불과 같은 지속적인 의무에 현재를 유지해야합니다.

계획 및 출력을 완료

모든 필수 지불을 만들기 후 (보통 36 60 개월), 당신은 당신의 계획을 완료. 당신은 또한 완료해야합니다 배터 교육 과정 방전을 받기 전에. 법원은 다음 방전 주문, 계획에 포함 된 가장 나머지 부채에 대한 책임을 해제. 그러나, 특정 부채는 학생 대출, 어린이 지원, 및 특정 조건이 충족되지 않는 한 대부분의 세금 부채와 같은 특정 부채.

출력은 최종 단계입니다. 그것은 당신에게 신선한 시작을 제공합니다, 계획에 의해 덮은 채무에서 무료. 신탁을 통해 만든 모든 지불은 그 부채의 만족으로 계산됩니다.

제13장의 혜택

제 13 장은 다른 부채 구호 옵션에 대한 몇 가지 명백한 이점을 제공합니다 :

  • Prevent foreclosure: 이클로저 판매 중지 및 플랜의 기간에 놓인 모기지 결제에 잡을 수 있습니다.
  • 휴대용: 자동차 대출에 뒤를 경우, 당신은 당신의 계획에 도착을 포함 하 고 차량을 유지 수 있습니다.
  • 재가 있는 자산: 제7장과는 달리 비가상 재산을 판매할 필요가 없습니다. 플랜에 고착한 것과 같이 모든 것을 유지하십시오.
  • Reduce 또는 부채를 제거]: 계획의 끝에, 완전히 지불되지 않은 나머지 부채 (신용 카드, 의료 청구서)는 출력되지 않았습니다.
  • Protect co-signers: 자동 체류는 소비자 채무에 대한 공동 서명을 보호 (일부 응시자는 여전히 채무가 일부 상황에서 계획에 대해 지불하지 않는 경우 부채가 잔액 될 수 있음).
  • 낮은 월별 지불: 플랜은 채무를 단일, 저렴한 금액으로 통합하여 매월 지불 부담을 줄일 수 있습니다.

Drawbacks 및 위험 고려

제13장은 강력하지만, 도전이 없으면 안됩니다.

  • Long promise: 3~5년 동안 플랜에 묶어 있습니다. 생활 변화(작업 손실, 의료 비상)는 결제를 유지하기 위해 열심히 할 수 있습니다.
  • Negative credit impact: 제13장은 서류 날짜로부터 7년간 신용 보고서에 머물렀습니다. 새로운 신용을 얻고 아파트를 빌릴 수 있는 능력에 영향을 줄 수 있습니다.
  • Fees and cost: 변호사 수수료, 서류 수수료, 신탁 수수료가 실질적일 수 있습니다. 신탁은 플랜 결제의 비율을 지불합니다 (일부 지역에서 10%까지).
  • 새로운 신용: 당신은 일반적으로 계획 중 신뢰할 수 없는 새로운 채무를 침입할 수 없습니다. 차를 구입하거나 대출을 받으려면 법원 권한을 받아야 합니다.
  • ]Dmissal: 1개의 결제를 미스링하면, 다시 채취된 경우를 남겨두면 됩니다. 출력을받지 않고, 분실된 수수료는 환불되지 않습니다.

제 13 장 대 장 7 : 키 차이

제 7 장과 제 13 장 사이 선택은 재정 상황과 목표에 따라 달라집니다. 다음은 비교입니다.

FeatureChapter 7Chapter 13
Asset liquidationYes – non-exempt assets sold to pay creditorsNo – you keep all assets by paying through plan
Duration3–6 months3–5 years
Income requirementMust pass means test; low income preferredMust have regular income to fund plan
Mortgage arrearsCannot cure (except in limited cases)Can catch up missed payments over plan
Discharge of debtsMost debts discharged quicklyDischarge only after completing plan
Credit report impact10 years7 years
Filing costLower (attorney fees ~$1200–$2000)Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

소득이 7 장에 대한 자격을 너무 높으면 또는 당신이 유지하려는 중요한 자산이 있다면, 제 13 장은 종종 더 나은 선택입니다.

제 13장의 자금을 대체

Bankruptcy는 부채 구호를위한 유일한 옵션이 아닙니다. 서류의 앞에 이러한 대안을 고려하십시오 :

  • Debt 관리 계획: 비영리 신용 상담 기관을 통해, 당신은 감소된 이자율로 단일 월 지불으로 부채를 통합 할 수 있습니다. 이것은 이클로저를 멈추지 않고 신용 카드로 도움을 줄 수 없습니다.
  • Debt 결제: 당신은 전체 금액보다 적은 덩어리를 지불하는 신용원과 협상. 이것은 신용을 아프고 관용 부채에 대한 세금 결과를 가질 수있다.
  • Loan 수정: 당신은 모기지와 함께 투쟁하는 경우, 당신은 당신의 대출에서 낮은 이자율 또는 기간을 연장 할 수 있습니다.
  • 정보의 이용]: 일부 대출은 재정적 경향을 보여 주는 경우 일시적 감소 또는 상환에 동의합니다.
  • Chapter 7 은행업무: 당신이 의미 테스트와 몇 가지 자산을 충족하는 경우, 장 7은 빠르고 저렴 할 수 있습니다.

각 대안은 프로와 단점이 있습니다. bankruptcy 변호사] 또는 ]financial 자문]를 상담하면 최고의 길을 결정할 수 있습니다.

일반 미스콘트 약 제 13 장

많은 신화 서서 13 의 자금을 훔쳤다. 여기 사실은 다음과 같습니다.

  • 내: 제13장은 모든 채무를 닦습니다. 사실: 학생 대출, 어린이 지원, 대부분의 세금 부채는 undue hardship (rare)를 입증하지 않는 한 방전을 생존합니다.
  • 내: 채무의 100%를 지불해야 합니다.] 사실: 당신은 당신의 처분할 수 있는 소득에서 감당할 수 있는 만큼만 지불하고, 수시로 불수한 채취인은 무엇의 분수를 얻습니다.
  • 내: 당신은 어떤 저축 또는 자산이 있을 수 없습니다. 사실: 당신은 은퇴 계정, 가구 상품을 유지하고, 수시로 당신이 계획 지불으로 유지로 차를.
  • 내: 집을 잃게 됩니다. 사실: 제13장은 모기지 도착을 치료함으로써 집을 유지하는 데 도움이 됩니다. 플랜을 통해 일정한 모기지 결제를 계속 해야 합니다.
  • 내: 은행업무는 영구적으로 당신의 생활을 파괴한다.] 사실: 몇 년 동안 신용에 영향을 미치는 동안, 많은 사람들이 신속하게 방전 후 신용을 재건. 일부 2 년 안에 모기지 자격을.

시작 방법: 단계에 파일

  1. 신용 상담: U.S. Trustee Program 승인 기관에서 승인된 과정을 완료합니다. 인증서를 유지하십시오.
  2. 가더 금융 문서: 지불 스텁, 세금 반환, 은행 문, 대출 문서, 그리고 금액으로 모든 신용자의 목록.
  3. 은행업무 변호사: 제13장은 복잡하다; 변호사는 유의한 계획을 초안하고 청원을 대표할 수 있다. 변호사의 수수료는 플랜에 포함될 수 있다.
  4. 파일 청원 및 계획: 어느 쪽이든 변호사는 은행업무 법원에 서류를 제출합니다. 법원은 케이스 번호를 문제하고 자동 체류를 트리거합니다.
  5. ]: 약 20~40일 후, 당신은 oath 아래 신탁과 함께 만날 수 있습니다. 신용원은 나타나고 질문할 수 있습니다. ID와 세금 환급을 가져다.
  6. Make plan payment: 월별 결제를 신뢰로 만들기 시작. 첫 지불은 아직 확인되지 않은 경우에도 계획의 30 일 이내에,.
  7. 플랜: 모든 필요한 금액은 시간마다 지불합니다. 소득이 증가하면 더 많은 비용을 지불 할 계획을 수정할 수 있습니다.
  8. Debtor 교육 과정: 마지막 지불을 만들기 후에, 필요한 과정을 가지고 인증서를 제출하십시오. 법원은 그 후에 방전을 발행할 것입니다.

은행의 역할

변호사없이 제 13 장에 제출할 수 있지만 (pro se)는 공정이 매우 합리적입니다. 경험있는 뱅킹 변호사는 할 수 있습니다 :

  • 의문을 정의하고 당신의 상황에 가장 적합한 장에 조언
  • 법적 기준을 충족하는 정확한 일정 및 현실적 상환 계획 준비
  • 신용원과 신탁원과 협상
  • 계획에 대한 물체와 수정
  • 모든 마감일 및 요구 사항을 준수하십시오.

변호사 수수료는 일반적으로 $3,000에서 $5,000까지 장 13의 경우를 포함합니다. 많은 변호사는 계획을 통해 수수료를 지불 할 수 있으며, 상향 지불이 필요하지 않습니다.

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제13장 파산은 이클로저, 재조합, 자산액세스를 방지하고자 하는 일반 소득을 가진 개인을 위한 생명을 제공합니다. 그것은 당신의 재산을 유지하면서 부채를 상환하는 구조화 기구를 제공하지만, 몇 년 동안 금융 분야를 요구합니다. 단점에 대한 이점을 무게를 달고, 부채 관리 또는 대출 수정과 같은 대안을 고려하십시오.

제13장 고려하면 특정 상황을 검토 할 수있는 자격을 갖춘 뱅킹 변호사를 상담하십시오. 아래 리소스는 추가 지침을 제공 할 수 있습니다.

주의적 계획과 전문적 도움으로, 제 13 장은 금융 회복과 신선한 시작으로 방법을 포장 할 수 있습니다.