Bankruptcy 및 신용 선물 : 종합 가이드

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이 문서는 은행이 신용 파일에 영향을 미치는 방법을 조사, 새로운 신용을 신청할 때 특정 도전, 그리고 당신이 당신의 재정적인 명성을 복원 할 수있는 작업 가능한 단계. 목표는 은행이 자금을 통해 앞으로 이동하는 명확한, 권위있는 로드맵을 제공 할 것입니다.

Bankruptcy 및 신용 보고서 이해

Bankruptcy는 미국 은행가 코드에 의해 지배 연방 법률 프로세스입니다. 그 목적은 개인 또는 기업에게 신용 카드 (Chapter 7) 또는 법원 승인 상환 계획 수립 (Chapter 13)을 지불하는 리턴 자산에 의해 신선한 시작을 제공 하는 것입니다. 경우에 제출 하 고 법원은 방전 (또는 해산)을 문제, 이벤트는 개인의 신용 보고서에 기록 됩니다. 이 기록은 3 가지 주요 신용 카드에 의해 유지 됩니다: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

은행은 은행에서 금융을 얻은 것은 신용 보고서에 대한 보상이 옵션이 아닙니다. 신용 카드와 법정은 서류를보고, 국은 공정한 신용보고 법 (FCRA)의 특정 보존 기간을 적용합니다. 7 장 은행은,보고 기간은 일반적으로 10 년은 서류 날짜에서. 제 13 장 은행은, 그것은 [[FLT:]]]. 일반적으로, 그것은 부족한 날짜보다는, 그러나, 짧은 기간이 될 수 있습니다.

Bankruptcy Credit Reports에 대한 보험

은행은 기록될 때, 신용 보고서의 "공개 기록"섹션에 나타납니다. 항목은 (7 또는 13), 케이스 번호, 서류 날짜, 법원 위치 및 방전 또는 해치 상태와 같은 표기를 포함합니다. 또한, 은행에서 포함된 개별 계정은 "은행산"또는 "은행산을 통해 지불"과 같은 표기로 업데이트됩니다. 은행은 은행의 지불 내역에 영향을 미치지 않습니다.

은행은 은행의 금융을 보호하지 않는 것이 중요합니다. 학생 대출 (무한 undue hardship은 입증되지 않음), 대부분의 세금 부채, 어린이 지원 및 무소거운, 일반적으로 비-비가 부과됩니다. 또한, 은행에서 재정의하는 모든 계정은 법적 책임에 남아 있으며, 그 계정은 은행의 신용 역사가 여전히 나타나는 것을 계속할 것입니다.

은행이 은행이 끝난 후, 신용 점수는 150 ~ 200 포인트 이상으로 크게 하락할 것입니다. 이미 낮은 점수는 중간 500 또는 더 낮은 점수로 떨어질 수 있습니다. 이 비율은 몇 년 동안 새로운 크레딧을 얻기 위해 직접 점수에 영향을줍니다.

새로운 신용 응용 프로그램에 대한 즉각적인 영향

은행의 가장 직접적인 효력은 대출자가 매우 cautious 되기 때문입니다. 채무에 기본적으로 빚을 사용했으며 법적 보호를 사용하여 지불을 방지하는 신용 파일 신호에 대한 뱅킹은 법적 보호를 사용합니다. 대출의 관점에서, 이것은 미래의 기본의 높은 확률을 나타냅니다. 따라서 많은 주류 대출자는 파일에 최근의 은행업무를 가진 개인에서 자동으로 거부 할 것입니다.

신용을 연장하기 위해 대출을 찾을 경우에도 용어는 훨씬 유리합니다. 기대 [FLT : 0]] 높은 연간 비율 (APRs)[[FLT : 1], [[FLT : 2]] 낮은 신용 제한[[FLT : 3]], [[FLT : 4]]]]substantial fee[FLT : 5]]. 안전한 신용 카드 또는 자동 대출과 같은 신용 제품은 대부분의 보험 옵션이 필요하지 않습니다. 이러한 대출은 가장 큰 옵션이 될 수 있습니다.

대출은 어떻게 자금 조달 위험을 아시나요?

신용 응용 프로그램을 평가 할 때, 대출은 은행 금융 자체를 넘어 여러 가지 요소를 고려:

  • 시간 출력 이후: 4~5세인 은행은 6개월이 넘은 것보다 더 유리하게 볼 수 있다. 대출은 은행업무 후 책임 있는 신용 이용의 긴 기간을 보고 싶다.
  • 현재 신용 점수와 신용 기록: 620 이상 점수 (FHA 대출) 또는 660 (통합 대출) 당신이 성공적으로 재건 될 수 있습니다, 매우 낮은 점수는 계속 재정적 스트레스.
  • Debt-to-income ratio (DTI):] 기존 월간 의무가 월 소득의 43~50% 이상 소비한다는 것을 볼 수 있기를 원합니다. 새로운 지불에 걸릴 수있는 높은 DTI 신호.
  • Employment 및 소득 안정성: Steady 고용 및 새로운 채무를 다시 지불 할 수있는 충분한 소득 재조합 대출.
  • 신용 신용문의 및 새로운 계정: 너무 많은 최근 문의 또는 최근 오픈 계정은 빨간색 플래그가 될 수 있습니다. 대출은 deliberate, gradual 방식을 참조하십시오.

대부분의 전통적인 신용 카드 발행자와 은행은 적어도 기다려야 할 것입니다 ]12-24 개월 장 7 그들이 불확실한 카드를 고려하기 전에 방전 후. 장 13 파일러는 종종 상환 계획에 따라 일정한 지불을 만들기 때문에 더 쉬운 시간을 가지고, 금융 분야를 보여줄 수 있습니다.

Bankruptcy 후 Rebuilding 신용에 대한 전략

은행업무가 진행되는 후 신용을 재건하는 것은 점차적인 과정이지만 완전히 성취할 수 있습니다. 열쇠는 작고 낮은 잔류물 신용 제품과 지속적으로 사용하도록 시작하는 것입니다. 아래는 전형적인 구현의 순서로 나열된 가장 효과적인 방법입니다.

1. 보안 신용 카드

안전한 신용 카드는 신용 제한으로 봉사하는 현금 예금이 필요합니다. 예를 들어, $ 500을 입금하면 한 달에 $ 500까지 충전 할 수 있습니다. 카드 발급자는 신용 국에 지불 활동을보고하므로 정해진 지불은 긍정적 인 역사를 구축합니다. 많은 보안 카드는 책임있는 사용 후 6-12 개월 이내에 불확실 카드로 변환 할 수 있습니다.

수수료에 대해 걱정하십시오. 낮은 연간 수수료와 숨겨진 수수료가있는 카드를 찾습니다. Capital One Platinum Secured] 및 Discover it® Secured]는 인기있는 옵션입니다. 과도한 시작 수수료가 있거나 그 세 개의 국에 신고하지 않는 카드를 피하십시오.

2. 신용 빌딩 대출

이 신용 조합, 지역 사회 은행 및 온라인 대출에 의해 제공 작은 설치 대출입니다. 대출 금액 (일반적으로 $ 300-$ 1,000)은 매달 지불을 할 때 고정 된 저축 계정에 보관됩니다. 대출이 지급되면, 당신은 자금을받을 수 있습니다. 대출은 정해진 대출 기록을 수립하는 데 도움이되는 시간 지불을보고합니다. 신용 빌더 대출은 가장 유입되지 않은 대출보다 낮은 이자율을 수행합니다.

3. 권한이 있는 사용자

신뢰할 수있는 가족 구성원 또는 친구가 잘 관리 신용 카드 계정이있는 경우, 공인 사용자로서 추가하도록 요청하십시오. 그 연령, 신용 제한 및 지불 트랙 레코드를 포함한 계좌의 긍정적 인 역사 - 신용 보고서에 추가됩니다. 그러나, 기본 카드 홀더는 우수한 신용 습관을 가지고 있습니다. 그렇지 않으면, 부정적인 행동은 점수를 더 해칠 수 있습니다.

4. 소매점 카드

일부 상점 브랜드 신용 카드는 일반 카드보다 쉽게 승인 표준을 가지고 있습니다. 이미 상점에서 상점 카드를 사용할 수 있습니다. 제한은 일반적으로 낮고,이자율은 높지만, 매월 잔액을 지불하면 카드는 신용 역사를 구축하는 데 도움이됩니다. 이 옵션을 사용하여 일부 안전한 신용 역사 (일반적으로 6-12 개월 포스트 은행)을 설립 한 후 만 사용합니다.

5. 신용 조합 회원

신용 조합은 종종 대출에 더 많은 개인 접근 방식을 취하는 비영리 기관입니다. 많은 신용 조합은 "두 번째 기회" 신용 카드 또는 작은 개인 대출을 제공하여 은행 금융을 경험 한 회원에게 특히 신용 조합과의 관계를 가지고 있습니다. 귀하의 커뮤니티 또는 고용주를 봉사하는 신용 조합에 가입하십시오.

언제 및 은행업무 후 주요 신용에 적용하는 방법

자동 대출, 모기지 또는 은행 업무 후 개인 대출과 같은 주요 신용을 취득하는 것은 조심 타이밍 및 준비를 요구합니다. 각 유형의 대출은 자신의 대기 기간 및 자격 기준을 가지고 있습니다.

자동차 대출

자동 금융은 종종 은행에서 사용할 수있는 최초의 주요 신용 제품입니다. 최근 은행과 함께 사람들에게 대출을 제공하는 하위 펀드 대출과 많은 상인은 작동합니다. 10 ~ 20 % 이상의 관심을 기대하고 있으며, 차량의 가치의 20 ~ 30 %를 절약 할 수 있습니다. 대출 기간은 일반적으로 더 짧은 (36 ~ 48 개월)이며, 대출은 7 장의 배출 후 더 높은 신용 점수 임계 값이 필요할 수 있습니다.

최고의 하위 비율을 얻으려면, ]6 개월 출력 후] 7 장, 또는 장 13 계획의 확인 후 즉시 ] ( 법정 권한). 안정적인 소득의 증거를 표시하고 은행에 주도하는 상황을 설명 할 준비가되어 있습니다.

모리셔스

Mortgage lenders는 가장 기소한 것입니다. Fannie Mae 또는 Freddie Mac에서 백인 된 기존 모기지의 경우 일반적으로 4 년 후 7 방전 (또는 2 년 동안 은행 금융에 대한 탁월한 설명). 13 장의 경우 2 년 동안 방전 날짜 ()에서 ([[FLT:]]])를 기다리는 데 필요한 경우, 7 년 동안 3 년 동안의 새로운 대출을 완료해야 합니다.

대기 기간 동안 강력한 신용 프로필을 구축하는 데 중점을 둡니다. 낮은 신용 이용을 유지하고, 시간에 모든 지불을 만들고, 첫 지불액 (FHA에 대한 최소 3.5%)을 절약하고, 즉시 소득 문서를 유지하십시오. 포스트 은행 대출자와 경험있는 모기지 브로커와 함께 일하십시오.

개인 대출

개인 대출은 담보의 부족으로 인해 은행이 즉시 얻을 수 없습니다. 일부 온라인 대출은 신용 대출을 제공하지만, 관심 비율은 30 ~ 35%를 초과 할 수 있습니다. 개인 대출을 복용해야하는 경우, 보안 개인 대출 (방수 계정으로) 또는 대시로 신용 대출을 사용하는 것이 좋습니다. 적어도 12 ~ 24 개월 동안 무관심한 개인 대출을 신청하기 전에, 필요한 경우 필수 필수 필수 필요한 경우, 필요한 경우.

신용 보고서 및 점수 모니터링

은행업무 후, 당신은 정확성을 보장하기 위해 신용 보고서를 활성화해야합니다. 실수는 일반적입니다 : 잔액과 활성으로 표시 될 수 있습니다 여전히 표시되어야하며, 은행 자체는 법적보고 기간 만료 후 제거되지 않을 수 있습니다. 오류를 처리하면 신용 점수를 더 빠르게 향상시킬 수 있습니다.

1년마다 1개의 무료 크레딧 보고서를 받을 수 있습니다. annualcreditreport.com]. 4개월마다 3개의 보고서를 확인하고, 1년 내내 모니터링할 수 있는 스틀링 요청. 공개 기록 섹션, 계정 상태 및 문의에 주의하십시오. 오류를 발생하면, 국의 웹사이트로 분쟁을 시작하십시오. 국은 30일 이내에 조사하고 응답해야 합니다.

또한, VantageScore를 추적하기 위해 무료 신용 모니터링 서비스 (예 : 신용 카르마 또는 신용 세스메와 같은)에 가입하고, 지불 서비스 (예 : myFICO와 같은) 대출에 의해 가장 널리 사용되는 FICO 점수 8을 추적. 증가 증가를보고 트랙에 머물러 당신을 동기 할 수 있습니다.

시간에 따른 신용 Scoring 충격

]당신의 신용 점수에 대한 자금의 부정적인 영향은 시간이 지남에 점감]. FICO에 따르면, 점수 감소는 첫 2 년 동안 가장 심각합니다. 3 ~ 4 년 후, 점수는 긍정적 인 신용 기록을 추가했습니다. 6 또는 7 (장 7) 또는 4 또는 5 (장 13)에 따라 많은 개인은 680 위의 점수를 볼 수 있습니다. 이 자격은 주요 신용 제품에 대한 자격이 포인트.

하나의 일반적인 잘못 인식은 당신이 재건 할 수있는 신용을 사용하여 방지해야합니다. 반대는 사실입니다 : 당신은 책임있는 신용 사용을 입증해야합니다. 긍정적 인 거래 라인없이, 점수는 낮을 것입니다. FICO 득점 모델은 최근 신용 활동을 필요로합니다. 빈 파일은 부정적인 항목으로 파일로 위험 할 수 있습니다.

법적 고려 및 재확인 계약

은행 업무의 경우, 차 대출 또는 모기지와 같은 특정 채무를 재확인 할 수있는 옵션을 가질 수 있습니다. 재확인은 은행 업무 후 부채를 계속 지불하는 것에 동의합니다. 대출은 재포장 또는 이완하지 않습니다. 법원 승인이 승인되면만 허용됩니다. 긍정 지불 기록을 보존하고 신용 보고서에 계정을 수행하기 때문에 부채를 재정의 할 수 있습니다. 그러나 부채를 재정의하면 부채를 재정의해야합니다. 부채를 재정의하면 부채를 재정의 할 수 있습니다. 부채를 재정의하면 부채를 빚을 빚을 얻게됩니다.

또한 일부 대출자가 배출 후 은행에서 포함 된 채무에 수집하려고 시도 할 수 있습니다. 이것은 불법입니다. 수집 통화, 편지 또는 방전 부채에 대한 진술을받는 경우, [FLT : 0] 금융 무역위원회 (FTC) [[[FLT : 1)] 또는 주 변호사 일반 사무실에 문의하십시오. 당신은 또한 공정 부채 연습 법에 따라 손상을 복구 할 수 있습니다.

결론: 새로운 금융 시작

은행은 신용 프로필에 대한 주요 설정이며 신용 여행의 끝이 아닙니다. 은행 금융은 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있지만 책임 금융 행동을 입증하기 때문에 새로운 신용을 얻는 능력에 영향을줍니다. 안전한 신용 제품을 시작하면 신용 카드를 낮출 수 있으며, 오류에 대한 신용 보고서를 모니터링하면 3 년 이내에 강력한 신용 점수를 다시 구축 할 수 있습니다. 안전한 신용 제품을 시작하면 신용 카드 잔액을 유지하고, 적 신용 카드를 유지하고 오류에 대한 신용 보고서를 모니터링하고, 3 년 이내에 강력한 신용 점수를 다시 구축 할 수 있습니다.

이 과정은 인내, 분야 및 명확한 계획이 필요합니다. 은행이 정해진 후 신용을 재건하면 마라톤이 아니라 스프린트가 아닙니다. 그러나 수백만 명의 사람들이 성공적으로 신용을 회복했으며 나중에 모기지, 자동차 대출 및 신용 카드를 경쟁력있는 가격으로 얻었다. 이 문서에서 설명 된 전략을 적용하고 장기적인 관점을 유지함으로써 동일한 작업을 수행 할 수 있습니다.

은행업무 후 신용 개입에 대한 추가 리소스를 위해서는 ]Consumer Financial Protection Bureau의 은행업무 가이드]과 ]Experian Bankruptcy information page를 참조해 주십시오. 이 권한 사이트는 은행업무가 어떻게 은행업무가 어떻게 은행업무가 어떻게 은행업무가 어떻게 진행되는지에 대한 자세한 내용을 제공하고, 이동할 수 있는 단계는 어떻게 진행할 수 있는지 알려드립니다.