제 13장 의향에 대한 부당 증언

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Debt Reaffirmation은 무엇입니까?

부채 재확인은 (부채)와 신용원 간의 법적으로 의무 계약을 맺고 있습니다. 재확인 계약을 체결함으로써, 당신은 당신의 은행 부채가 결론을 내릴 때 특정 부채에 대해 개인적으로 책임을 유지하도록 동의합니다. 교환에서, 채권자는 채무를 계속하는 양자에 대한 재포 또는 이정을하지 않습니다, 원본 용어에 따라 지불을 계속하는 한, 채무를 계속.

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당신은 제 13 장 도중 부패를 재확인 할 수 있습니까?

예, 당신은 제 13 은행에서 채무를 다시확인 할 수 있지만, 자동이 아니며 법원 승인을 필요로하지 않습니다. Bankruptcy Code는 11 미국 § 524 (c)에서 재확인을 제공합니다. 그리고 프로세스는 일반적으로 제 7 장과 동일합니다. 신용 카드는 재확인 계약 및 은행 법원에 제출합니다. 그러나, 13FLT는 이미 지불을 위해 지불해야 할 경우 (예 : 1) 지불을 지불해야 함). ]예 : 당신은 은행에서 지불 할 수있는 가장 좋은 경우 (예 : 1) 지불을 지불해야 할 수 있습니다. [FLT:]

또 다른 중요한 차이점은 타이밍입니다. 7 장에서, 재확인 계약은 방전이 입력되기 전에 신청되어야합니다. 제 13 장에서는, 배출은 계획의 끝에, 보통 3 5 년 후에 옵니다. 당신은 계획 도중 어떤 점에서 부채를 다시 시도할 수 있습니다, 법원이 아직 출력을 입력하지 않은 것처럼. 그러나 대부분의 재확인은 케이스에서 일찍 처리되거나 신용 요청이 될 때.

재확인이 제 13 장에 센스를 만들 때

재확인은 항상 장 13에 필요한 것은 자동 체류 및 재결제 계획이 이미 재조절과 이클로저로부터 당신을 보호하기 때문에, 당신은 포스트-경쟁 지불에 현재 체류. 그러나, 재확인이 유리 할 수있는 특정 시나리오가 있습니다 :

  • 차나 다른 차량] - 일부 대출은 계획 중 차량을 유지하도록 조건으로 재확인을 요구합니다. 대출자가 있다면, 재조정을 방지하기 위해 재조정이 필요할 수 있습니다.
  • 계획]을 통해 지불하는 가정을 보호하는 동안, 당신은 다시 확인없이 계획을 통해 모기지 도착자를 치료 할 수 있지만, 모기지 홀더는 여전히 재산을 유지 할 수있는 재확인을 필요로 할 수있다.
  • 보석한이자 대출 조건 - 대출이 낮은 고정율 또는 기타 유리한 조건을 가지고 있다면, 재확인은 담보 대출을 얻고 새로운, 더 비싼 금융을 얻는 것보다 더 나은 될 수 있습니다.
  • lender와 신용 관계를 유지하려면 신용 카드가 신용 카드에 대한 지불을 계속 보고하는 것에 동의합니다. 당신이 일관적으로 지불하면 신용을 다시 구축 할 수 있습니다.

재확인은 권장되지 않습니다.

재확인은 심각한 위험을 나타낸다. 채무 및 나중에 기본을 재확인하면, 채무, 이클로저, 또는 개인적으로 비난적인 판단을 포함하여 수집 작업을 추적할 수 있습니다. 여기 재확인이 일반적으로 조언되지 않은 상황입니다.

  • 부채는 수중 – 만약 당신이 차에 또는 가정에 더 많은 것을 owe가 가치가 있다, 부정적 평등을 지불하는 잠금을 다시 확인. 장 13의 “여행” 또는 “cramdown” 옵션은 더 나은 대안이 될 수 있습니다.
  • 결제는 부담] – 소득이 단단하고 재확인된 지불이 예산을 변형시킬 수 있다면, 당신은 기본적으로 자산을 잃을 위험이 있습니다.
  • 이 학점은 그것을 요구하지 않습니다 – 장 13의 많은 학점은 "pay-through" 배열과 잘. 그들이 재확인을 요구하지 않는 경우, 서명 할 이유가 없습니다.
  • 더 많은 자산을 멸망할 계획] – 당신은 장기 재산을 유지하고 싶지 않을 경우, 재확인은 깨끗하게 걸어 다니는 것을 막을 것입니다.

제13장 재확인 과정

부채를 재확인하기로 결정하면 특정 법률 절차를 따르해야합니다. 단계는 7 장과 유사하지만, 법원의 검토는 이미 13 부채가 지불을 잡을 계획이 있기 때문에 더 엄격한입니다.

단계 1: 신용 카드와 협상

신용 카드에 연락하여 다시 확인을 논의하십시오. 일부 대출에는 표준 재확인 양식이 있습니다. 동일한 관심 비율을 유지하거나 지불 일정을 수정하는 것과 같은 용어를 협상 할 수 있습니다. 재확인이 자발적 인 것을 기억하십시오. 신용 카드의 첫 제안을 수락 할 필요가 없습니다.

단계 2: Reaffirmation 계약 준비

계약은 서면으로해야하며 ]11 미국 § 524(k)에 따라 특정 공개를 포함해야 합니다. 부채,이자율, 지불 일정 및 계약의 끝에 지불해야 하는 총 금액의 양을 주의해야 합니다. 귀하의 은행무국 변호사는 이 문서를 준비하거나 검토해야 합니다.

Step 3: 법원과 계약서 파일

은행업무 법원과의 재확인 계약서를 제출해야 합니다. 계약과 함께, 당신은 또한 동의 또는 계약이 최선의 관심에 있으며 지불을 감당할 수 있는 인증을 제출해야 합니다. 일부 법원은 별도의 공식 양식 2400B (재확인 계약)[ 또는 현지 양식을 요구합니다.

4 단계 : 법원 검토 및 승인

법원은 법적 요구 사항을 충족하기 위해 계약을 검토 할 것입니다. 변호사가 대표 한 경우 변호사는 재확인이 undue hardship이 아니라 결과를 이해하는 것이 바람직하지 않다는 것을 증명해야합니다. 만약 당신이 직업이 ( 변호사없이) 인 경우, 법원은 일반적으로 계약에 대해 질문에 대한 청문을 일정 할 것입니다. 재판관은 승인하거나 재확인을 거부 할 수 있습니다. 부인은 드물지만 계약이 부채 능력을 입증 할 수없는 경우 또는 부채 능력을 보여줄 수 없습니다.

5단계: 재직기간

법원이 계약을 승인 한 후, 당신은 제한 시간 (일반적으로 60 일에서 서류 날짜) 그것을 회피. 이것은 새로운 정보를 발견하거나 재정 상황 변경을 발견하면 당신의 마음을 변경할 수있는 기회를 제공합니다. 취소하려면 법원과 통지를 제출해야하며 신용원에 봉사해야합니다.

제7장과 제13장의 핵심 차이점

많은 뱅킹 파일자는 reaffirmation가 두 장에서 동일한 방법을 작동하지만 중요한 구별이 있습니다.

  • ]자산의 자동 보호 – 제13장 자동 체류 및 상환 계획은 이미 재조제 및 이클로저를 방지하고, 후회 결제를 할 때. 제7장에는 그러한 보호가 없습니다. 자산을 잃거나, 적금, 위험이 있습니다.
  • Court scrutiny – 제13장은 법원이 재확인을 받지 않도록 법원이 재확인을 확인하기 때문에 추가적인 scrutiny를받습니다. 판단은 계획 실패를 일으킬 수있는 추가 재정 부담을 추가하는 경고입니다.
  • Timing – 제 7 장에서, 재확인은 전형적으로 3-6 개월 이내에 출력하기 전에 발생한다. 제 13 장에서는, 대부분의 재확인을 파일에 전체 계획 기간 (최대 5 년)이 있습니다.
  • Alternatives – 제13장은 cramdown(특정 보안 부채에 대한 관심률을 감소) 및 lien 벗기는(하수 재산에 대한 중산부를 제거)와 같은 더 유연한 대안을 제공합니다. 이 필요성을 다시 확인 할 수 있습니다.

13 장에서 부채를 재확인의 위험

Reaffirmation은 강력한 도구가 될 수 있지만 주의해야 할 중요한 위험을 운반합니다.

  • 개인 책임은] – 만약 당신이 부채에 기본적으로, 신용자는 당신을 유혹할 수 있습니다, 당신의 임금을 결정, 또는 부족 판단을 얻을. 너의 장 13 방전은 그 부채에서 당신을 보호하지 않을 것이다.
  • Potential plan failure – reaffirmed payment is a 월간 경비 that must fit within your affordable. 그것이 당신의 계획 지불을 너무 높거나 비상업을위한 방을 나타낸다면, 당신은 당신의 케이스의 해체에 납득 할 수있는 계획 자체에 기본적으로 위험.
  • Difficulty 협상 나중에 – 다시확인하면, 나중에 파산에 부채를 수정할 수 없습니다. 당신은 13의 cramdown과 lien-stripping 규정 제안을 장 융통성을 잃습니다.
  • Credit impact – 재확인 및 결제를 하는 동안 신용을 재 구축할 수 있습니다, 재확인된 채무에 기본은 다른 기본으로 당신의 신용 점수를 심각하게 손상합니다.

제 13 장 재확인에 대한 대안

재확인을 위해 최선을 다하고, 이 제 13-특수 옵션을 탐험하여 재정 목표를 더 잘 봉사 할 수 있습니다:

Cramdown의 특징

11 U.S.C. § 1325(a)(5)], 당신은 "cram down"을 수 있습니다 당신이 910 일 전에 서류를 구입 한 차량에 대한 보안 부채. Cramdown은 측면의 현재 시장 가치에 대한 주요 균형을 감소시키고 계획의 수명에 대한 낮은 관심을 끄는 것을 허용. 이것은 재확인없이 매월 지불을 크게 낮출 수 있습니다.

Lien 벗기는

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승차장(유료)

많은 장 13 건의 경우, 당신은 단순히 차 또는 모기지에 일정한 지불을 계속할 수 있습니다. 자동 체류는 포스트petition 지불에 현재를 유지 한 후로 재조치를 방지하고, 계획은 어떤 도착지의 관리가 걸립니다. 이것은 종종 가장 간단하고 안전한 접근입니다. 그러나 모든 신용원이 타고 지속되지 않습니다; 일부 요구 재확인. 당신의 대출의 정책을 확인하십시오.

의약

7장보다 더 일반적이더라도, 제 13장의 개인 재산을 잃어버린 채무 합계에 자산의 교체 가치를 지불하여 적을 수 있습니다. 이것은 이미 지불 계획이기 때문에 제 13 장에서 거의 실용적이지만, 확실히 사용할 수 있습니다.

Reaffirmation에 결정하는 연습 팁

올바른 선택은 특정 상황의 주의적인 평가를 요구합니다. 여기에는 다음과 같은 조치를 취해야 합니다.

  • 예산 - 제안된 재확인된 지불을 포함하여 월 소득과 비용을 계산합니다. 플랜에 떨어지지 않고 예상치 못한 비용을 커버하는 충분한 마진을 보장합니다.
  • 클래스터의 정책 - 당신의 대출을 호출하고 재확인이 담보를 유지하기 위해 필요한지 묻는 것을 요청합니다. 13 장의 일부 학점은 항상 재확인을 요구하지 않습니다.
  • 콜레트의 값 - 자산이 채무보다 적은 경우, 재확인은 자산이 가치보다 더 지불하는 것을 의미합니다. 즉, 재정적 감각을 만듭니다.
  • 은행업무 변호사] - 이것은 혼자서 만드는 결정을 내립니다. 경험있는 변호사는 제안된 계약, 협상 더 나은 용어를 검토하고, 재정적 전략에 맞는지 조언 할 수 있습니다.

법원 부인 재확인이 필요한 경우?

법원이 재확인 계약을 거부하면 부채는 방전 할 수 있습니다. 제 13 장의 배출 후 개인적으로 책임을지지 않습니다. 그러나 신용원은 여전히 지불을 중지하는 경우 담보 또는 담보에 대한 권리가있을 수 있습니다. 자산을 유지하고 재확인을 거부하려는 경우 신용원과 새로운 계약을 도달하거나 이전에 언급 한 대안 중 하나가 작동 할 수 있는지 고려하십시오.

Reaffirmation 및 신용 점수

재확인은 즉시 지불을 할 경우 신용에 긍정적으로 영향을 줄 수 있습니다. 재확인 된 채무는 활성 계정으로 신용 국에보고됩니다. 그러나 은행 자체는 7 ~ 10 년 동안 신용 보고서에 머물렀습니다. 재확인은 보안 대출에 책임 지불 행동을 입증하기 때문에 신용을 신속하게 재구성 할 수 있습니다. 반대적으로, 부채를 과태는 신선한 부정적인 항목을 유발할 것입니다. 신용을 더 손상시키는 것이 더 빨리 신용을 완화 할 수 있습니다.

일반 미스콘트 13 장에서 재확인에 대해

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • “내가 담겨있는 모든 보안 부채를 다시확인해야합니다.”] False. 제 13의 계획과 자동 숙박은 이미 지불 한 것과 같은 담보를 보호해야합니다. 귀하의 신용 카드가 요구하지 않는 한 재확인은 선택적입니다.
  • “재확인은 계획에서 채무를 제거합니다.”] 정확히 아닙니다. 부채는 도착이 포함되면 계획에서 남아 있지만, 재확인 된 부분은 계획 밖에 지불됩니다. 두 개의 별도의 지불 의무가 있습니다.
  • “ 법원은 항상 재확인을 승인합니다.”] False. 부채를 감당할 수 없거나 부채의 가장 관심을 갖지 않는 경우 부채의 법정 부채.
  • “나는 언제든지 재확인 할 수 있습니다.”] 기술적으로 예, 그러나 너무 오래 기다리면, 신용 카드는 동의 할 수 없습니다, 또는 법원은 계획에 혼란을 고려할 수 있습니다.

최종 생각 : 당신을 위해 Reaffirmation 권리입니까?

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재확인 양식 및 절차에 대한 공식 지침을 위해 U.S. Courts website를 방문하십시오. 재확인의 법적 프레임 워크를 이해하기 위해 ]Cornell Law School의 법률 정보 연구소의 은행 코드 관련 섹션을 읽으십시오.