第7章破産の債務の再確認のプロセス

弁護士の承認の前提

債務者は、合意が無数の堅実を課さないと債務者が要求された開示を受けたことを証明に署名する弁護士によって表される場合、裁判所は承認を推定します。 裁判官は、聴覚なしで再確認を承認する注文に署名します。 これは、プロセスを著しくexpedites。

必要な開示

署名する前に、債務者は、債務者から特定の開示を受け取る必要があります。

• 債務の量と金利。
• 再確認するという事実は、負債を非放電可能にします。
• 債務者が法令に基づく再確認を要求されないという声明。
• デフォルト(再構成、不規則性、および欠損の継続的な責任)の結果。

債務者は、裁判所にそれを提出した後60日以内に合意を再考する権利についても通知しなければなりません。または排出が入力される前に、後々です。

債務の再確認の利点

再確認は、単に資産を維持する方法ではありません。 債務者のためのいくつかの戦略的利点を提供し、支払いを手頃な価格にすることができます。

肯定的な支払い履歴を保存

債務が再確認されると、口座は債務者の信用報告書に有効で継続的な義務として残っています。債務者は、債務者が時給を支払われば、支払いが破産後にクレジットを再構築するのに役立ちます。対照的に、債務が再確認されていない場合、口座は「破産に含まれている」と報告され、決済履歴が更新されていないため、債務スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。債務者は、債務が特定の支払い記録に正当性を維持することができます。

必須資産を保ちましょう

車を借りて仕事や家を通勤する債務者のために、再確認は保持を保証する唯一の方法であるかもしれません。 再確認なしで、債務者は債務者が支払うことを止める(彼らが支払うことを保ちたいと思う場合)、債務者が支払うことを停止した場合、債務者を再発行するか、または公約することができます。 債務者は債務者が債務者を退職することなく、債務者を継続することを可能にします。これは債務者によって債務者が債務者が債務を「引き受ける」と知られている慣行が、債務者は、債務者によって、債務を放棄することは、債務者によって、債務者が、債務者を放棄することは、債務者に対して、債務者を放棄することは、債務者に対して、債務者に対して、債務者に対して、または債務者に対して、または債務を認めない、債務を認めない、債務を認めないます。

安全な融資条件を維持

再確認は、基本的に元の融資契約を維持します。 金利、支払いスケジュール、および借入金期限は、再交渉しない限り変更されません。 債務者が破産後に新しい融資を得ることができない低金利を持っている場合、これは有益です。 例えば、破産前の3%のレンタカーローンは、18%以上の郵便銀行の融資よりもはるかに有利です。

再確認のリスクと欠点

再確認は重要な欠点ではありません。 債務者は、コミットする前にこれらのリスクを慎重に量る必要があります。

継続的個人的責任

最も明らかな欠点は、債務者は、債務者全体に対して個人的に責任を負っていることです。債務者が後退して、その仕事を失うか、または医療緊急に直面した場合、将来の章7破産(実質的な期間が過ぎず、再び資格を与えられる)でこの債務を排出することはできません。債務者は債務者を訴え、債務者を放棄し、債務者賃金を放棄し、債務が再確認後に債務のデフォルト値が上昇した場合、銀行口座を放棄することはできません。このリスクは、特に所得のために不当な所得を切る危険です。

資産を失うあなたとにかく

再確認しても、債務者は、支払いの背後にある場合、資産を失うことができます。債務者は、破産が起こった場合と同様に、債務を処分したり、公約することができます。債務が再確認されるので、債務者は、債務者が担保の売却後に欠損の判断を得ることができ、債務者はもはや所有していない車のための数千ドルを借りる。再確認なしで、その欠乏は排出されるでしょう。

クレジットスコアの影響

再確認は肯定的な支払い履歴を維持することができますが、また、高残高でオープン口座としてクレジットレポート上の債務が残っていることを意味します。これは、債務対所得比を増加させ、全体的なクレジットスコアを下げることができます。さらに、債務者は後で再確認ローンにデフォルトで、クレジットの損傷は重度です。アカウントは、遅延支払い、再構成、および潜在的な欠損、および7年間の報告書に滞在する潜在的な欠損を示すことになります。

変更のための限られたオプション

再確認契約は通常、硬質です。 章13の破産とは異なり、債務者は、担保ローンを変更できる(金利を削減し、期間を延長するか、担保の値を優先する)、第7章の再確認は、ローンの修正を許可しません。 債務者は、元の条件を受け入れなければならないか、債務者と交換を交渉する必要があります。これは多くの場合、成功しません。

再確認の代替

債務者は、決定を行う前に、再確認を超える選択肢を探求する必要があります。

担保を交換する

章7破産では、債務者は、債務者を債務者に支払うことによって、個人財産(車など)を償還することができます]]の置換値) 資産の額に。 これは、償却と債務を除去し、債務者は資産を自由にクリアできるようにします。 債務者は現金で持ち上がる必要があるため、償還はしばしば困難ですが、債務者は、債務者が債務者が債務者を借り手よりも低い場合、その利益を節約することができます。 借金は、借金は、借金を借り手よりも高い借金を払うよりも、借金を払うことになります。

監視者および排出

最も単純な代替手段は、担保を放棄し、債務を排出することです。債務者は、資産と個人責任(欠損なし)の両方から離れて歩きます。これは、資産が少しの株式を持っているか、不可欠でない場合に最も良い選択です。債務者は、現金または小さな郵便銀行の融資を介して、より安い中古車を購入するかもしれません。

ライド・スルー(Where Permitted)

連邦回路(Ninth Circuit Court of Appealsなど)では、債務者は担保を維持し、再肯定することなく支払いを継続することができます。債務者は、デフォルトでは提供しません。債務者は、銀行法の提出のためにのみ、正当に処分することはできませんが、債務者は支払いを停止した場合、債務者は再処分することができます。債務者は、再処分後のいかなる欠損に対しても個人的な責任を負いません。これは、債務者に対する責任ではなく、債務の償還を負わないことに対して、債務者に対して、他の債務者に対しては、いかなる責任も負わないものとします。

定額を交渉

破産症例が閉じる前に、債務者は、償還を解除するための完全な債務よりも少ない請求額の支払いを受け入れるために、債務者と交渉することができます。 これは償還に似ていますが、債務者は完全な交換値を持っていない場合でも、債務者は行うことができます。 担保が債務(逆転融資)よりも少し価値があると、彼らは再処分と販売のコストを回避したいかどうかは、債務者が同意するかもしれません。

再確認のマイトが良いアイデアになるとき

リスクにもかかわらず、特定の状況で再確認が適切である可能性があります。

• 高値担保付き低ローン残高:[]]]。 レンタカーが融資よりも価値があるならば、リファリングは、支払い履歴を維持しながら、債務者を株式を建設することができます。
• ]低金利:]]]融資が倒産後に債務者が得ることができるものよりも大幅に低い、債務者はそのレートを保持する場合には。
• 強力で安定した収入:] 予測可能な所得と、支払いを快適にできる固体予算を持つデブターは、すぐにクレジットを修復するのに有益な再確認を見つけることができる。
• [モートゲージリファミネーション(本当にお勧め):[]])いくつかの住宅所有者は、彼らがタイムリーな支払い情報を受信し、貸し手との直接関係を維持するために、彼らのモートゲージを再確認したいが、ほとんどのモートゲージ貸し手は、債務者が引き続き支払う限り、再肯定を必要としません。債務が一般的に推奨されていないので、債務が債務が個人的な決定のために責任を負う。

再確認を避ける場合

再確認は、一般的にこれらのシナリオで避けるべきです。

• 債務は逆算です:ローン残高が担保値を超えた場合(例えば、$20,000を$12,000相当の車に借りる)、再確認は、資産が再発行される場合、債務者を欠損する債務者を欠損する。車を監視し、債務を排出することはより良いです。
• 不安定な雇用:]債務者の所得が不確実な場合、再確認は将来の財政問題につながる可能性がある継続的な責任を作成します。
• 資産は必須ではありません:[]])債務者が車や家なしで得ることができるならば、資産を監視し、債務を排出すると、長期の財政負担がなくなります。
• []高金利または悪い条件:[ 予備金利で融資を認めて、債務者を不公平に高額の支払いを継続して引き渡します。 現金で安価な車を借りて購入することをお勧めします。
• [] 債務者は交渉を望んでいません:[]] 債務者が融資を変更したり、プリンシパルを削減することを拒否した場合、再確認は債務者を不利な条件にロックします。

債務者のための実践的なステップは、再確認を検討します

借金の再確認を検討している場合は、これらの手順に従って自分自身を保護する:

1. 破産弁護士を相談してください。[]経験豊富な弁護士のみ、特定の財務状況や管轄区域に基づいて、再確認が最善の利益にあるかどうかをアドバイスできます。
2. あなたの予算を見直します。[]] あなたの後破産所得と必要な費用を計算します。 あなたの所得が低下した場合、再確認された支払いをカバーするために少なくとも6ヶ月の緊急節約を持っていることを確認してください。
3. []代替品を比較します。[]]]は、担保の交換値(ケリーブルーブックまたはプロの鑑定)を決定し、償還または乗り継ぎを検討します。
4. [] クレジットカードで交渉します。[]] 変更を求める: 低い金利、延長期間、またはプリンシパル。 債権者が拒否した場合、代わりに担保を放棄する可能性があります。
5. 慎重に合意をお読みください。] 正確にあなたが合意した条件を反映し、60日以内に再発する権利を含まなければならないことを確認してください。
6. 時刻のファイル。] 341会議の後に60日間の期限を逃さないでください。必要に応じて、延長のための裁判所を尋ねます。

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再確認は、第7章の破産で強力で二重化されたツールです。債務者は、重要な資産を維持し、正のクレジットレコードを維持することができますが、それはまた、そうでなければ拭き取られる債務のための個人的な責任を復活させる。債務者は、慎重に再確認し、財務的影響の完全な知識を武装させる必要があります。再確認契約は法律で必要ではありません。それは純粋にオプションです。資産があなたの資金を破棄し、利益を保証するために、あなたの利益を保証し、利益を放棄する権利を放棄するかどうかは、あなたの利益を保証します。