章13の破産を完了した後、あなたのクレジットを再構築する方法

カードを使用する際は、次の規則に従ってください。

• ]10%未満のKeep利用。 $ 300制限のために、月額$ 30以上を費やす。
• 毎月の残高を全額支払います。[これは興味を避け、肯定的な歴史を築きます。
• 定期的に使用して軽く。[ 小さな再発チャージ(ストリーミングサービスのような)が十分です。

年中、あなたのクレジットスコアは、この責任ある行動を実証することによって、50〜100ポイントを単にジャンプすることができます。

3. 認可されたユーザーになる

信頼できる家族会員や優れたクレジット習慣を持つ友人を持っている場合は、クレジットカードアカウントに認定されたユーザーとして追加するかどうか尋ねます。 認定されたユーザーとして、あなたの名前でカードを受け取りますが、プライマリアカウント所有者は支払いを担当しています。 口座全体の支払い履歴は、オンタイム支払いの年と低い利用率を含む、あなたのクレジットレポートに表示されます。

この戦略は、あなたのスコアに即時ブーストを提供することができます。しかし、それはまた、リスクを運ぶ:プライマリユーザーが支払いを逃したり、高バランスを運ぶ場合、負の活動もあなたのレポートに反映されます。長く、無数のクレジット履歴を持つ人を選択し、カード発行者が承認したユーザーに不正を報告する(最も)。

4. クレジットビルダーローンを検討する

多くのクレジットユニオンとオンライン貸し手(Self、以前のSelf Lenderなど)が提供したクレジットビルダーローンは、人々がクレジットを築くのに役立つように設計された小さな割賦融資です。 貸し手は、融資金額を$ 300から$ 1,000に入金します。 融資が完全に支払われるまでアクセスできない節約口座に。 6〜24ヶ月にわたって固定月払いを作成します。 各オンタイムの支払いは、クレジットバーのeausに報告されます。

用語の最後に、返金(小銭手数料)を受け取ります。これは、あなたのクレジットミックスを多様化し、あなたのスコアを向上させることができる肯定的な割賦融資履歴を構築します。クレジットミックスは、あなたのFICOスコアの10%のためにカウントされますので、クレジットカードと一緒に融資を追加することは有益です。

5. 旧口座開設(仮)

銀行口座を存続させるクレジット口座をお持ちの場合、例えば、再確認したレンタカーローンや、クレジットカードがゼロバランスでない場合、これらを閉じないでください。クレジット口座の年齢は、FICOスコアの15%に影響します。 古いアカウントは、長いクレジット履歴に貢献します。 これらは、平均アカウント年齢を短くし、利用可能なクレジットを合計減らすことができます。

破産後の口座を開設していない場合は、通常です。上記の戦略(セキュリティカード、認定ユーザー、クレジットビルダーローン)は、徐々に新しい歴史を築きます。時間をかけて、平均アカウントの年齢が増加します。

クレジット利用の管理

クレジット利用 - 利用可能なクレジットの金額 - 口座の30%のFICOスコア。 破産後、利用可能なクレジットは低くなります(安全なカードにわずか数百ドルの支払い)。 したがって、小さな残高でさえ高い利用率を得ることができます。 例えば、$ 300の制限と$ 150を請求すると、あなたの利用率は50%です。

利用を低く保つため:

• []月1回以上残高を支払います。[] 報告された残高を下げる日付を閉じる前に支払いを行うことができます。
• ]6ヶ月の責任使用後、クレジット限度額増加を要求します。 いくつかの安全なカードは、追加の預金なしで増加することを可能にします。
• 残高を運ぶことの欠如。[ 毎月全額支払います。 債務を債務して信用を築く必要はありません。 オンタイム支払いは問題です。

新規クレジット申請を制限する

クレジット申請時に、貸し手はハードな問い合わせを行なうので、一時クレジットスコアを数点削減できます。短期間で複数の問い合わせはリスクを伝え、スコアをさらに減らすことができます。破産後、クレジットファイルが薄くなり、各問い合わせには比例して大きな影響があります。

承認が合理的に確実である場合にのみ、クレジット申請を行います。少なくとも6か月までにアプリケーションをスペースアウトします。最初の年ポストディスチャージでは、安全なカードと1つのクレジットカードのローンを取得することに重点を置いています。オンタイム支払いの12ヶ月後に、安全でないカードまたは小さな自動ローンの申請を検討することができます。

長期操業のためのよい財政習慣を造ること

再構築クレジットは、あなたのレポートにプラスアイテムを追加するだけでなく、最初の場所で破産につながる行動を変えることです。 優れた金融習慣なし、あなたはサイクルを繰り返す危険性があります。 次の習慣はあなたのクレジットスコアと全体的な財務健康の両方をサポートします。

リアルな予算を作成する

第13章以降、あなたはすでに厳格な裁判所承認予算に住んで経験を持っています。その懲戒を続け、あなたの後払い所得にそれを調整してください。すべてのあなたの再発費用をリスト - 、食品、輸送、保険、ユーティリティ - あなたの純利益にそれらを比較します。 裁量的な支出のための特定の量を割り当てます。 予算アプリまたは簡単なスプレッドシートを使用してください。 保存のためのラインアイテムを持っていることを確認してください。

緊急資金を建設する

負債に陥る主な理由の1つは、車の修理、医療費、仕事の損失です。 緊急資金$ 1,000から$ 3,000は、驚きが発生したときにクレジットカードを使用する必要があるのを防ぐことができます。 あなたがクッションを持っているまで毎月少しずつ設定するつもりです。 別の高額の節約アカウントにそれを維持して、簡単に費やされません。

プレデント・ランディングを避けて下さい

破産後、クレジットオプションは限られており、高利息ローン、給料日進、またはタイトルローンを提供する貸し手のためのターゲットを作ることができます。 これらの製品は、債務のサイクルであなたをトラップすることができます。 あなたがそれを避けることができるならば、30%以上のAPRで融資を服用しないでください。 クレジットカードや再建可能な機関からの融資を固定する棒。 取引が真であることがあまりにも良い場合は、ほとんど常にあります。

避けるべき一般的な落札

• 他人に委託する。[ 再建段階にある。 委託は、他人の債務のためにホックの上に置き、支払いを逃したときにクレジットを傷つける可能性がある。
• [破産中の古いアカウントを閉鎖する。[]]銀行に含まれているアカウントを閉鎖している人もいると、報告書からそれらを削除するだろう。それはそうではありません。レコードは残っていますが、それらを閉鎖することは利用可能なクレジットを減らすことができます。
• ]ストアクレジットカードの申請。[ これらは、多くの場合、高利息率と低限度を持っています。 彼らはまた、ハードなお問い合わせをトリガーするかもしれません。 これらのオファーを服用する前に、クレジットが固有になるまで待ってください。
• []クレジット修理サービスに支払います。[あなたは無料ですべてを行うことができます。正確な破産エントリを削除することを約束する企業に警戒してください。それはできません。正確な負のアイテムを削除する唯一のことは時間です。

進捗状況を監視する

定期的にクレジットをチェックすることは不可欠です。クレジットカルマ(VantageScore)や、多くの銀行が提供するクレジット監視ツールなどの無料サービスを利用してください。ただし、VantageScoreはFICOとは異なる可能性があることを念頭に置いておき、最も一般的に貸し手が使用されます。FICOスコアを見るには、Discover(Discoverカードなしでも)が提供する無料のFICOスコアプログラムを使用して、またはmyFICOペイコムからサブスクリプションを購読することができます。

レポートを少なくとも四半期にチェックしてください。エラー、無許可アカウント、または古い情報を探します。エラーを見つけた場合は、クレジットバールでオンラインで紛争を解決します。例えば、アカウントが破産後に残高を示す場合、紛争を提出してください。不正は30日以内に調査しなければなりません。

忍耐と持続: 本当の鍵

クレジットは、第13章以降を再構築するマラソンではなく、スプリントです。破産記録は、最初の2〜3年間スコアを抑制しますが、その後、衝撃が衰退します。 一貫したオンタイム支払い、低利用、およびクレジットタイプのミックスで、多くの人が自分のスコアが3年以内に650〜720の範囲に移行するのを見ています。 それは、抵当性償却または競争率で自動融資のために修飾するのに十分です。

責任あるクレジット使用の毎月、あなたのクレジット履歴の正の側面に重量を追加します。過去の間違いは、各渡月と関係します。あなたがコントロールできるものに焦点を当てます:あなたの支出、あなたの節約、そしてあなたの支払い習慣。スコアは続きます。

プロフェッショナルヘルプを見るとき

資金の管理や圧倒された感じに苦労している場合は、非営利のクレジットカウンセラーで作業することを検討してください。 クレジットカウンセラーのための国立財団(NFCC)は、無料または低コストのアドバイスを提供しています。 カウンセラーは、パーソナライズされた計画を作成するのに役立ちますし、銀行のクレジットビルディングプログラムであなたを接続することもできます。 大規模な先行手数料や正確な破産記録を削除する約束を求めるカウンセラーは避けてください。

さらに、クレジット修理とエラーに対処するリソースについては、Consumer Financial Protection Bureau(CFPB)を参照してください。 FICOが破産後にどのように機能するかを詳しく見て、 Experian blogは定期的に更新されたガイダンスを提供します。 そして、あなたの破産報告期間に関する法的質問については、 取引認証情報]を参照してください。 :XNUMX]:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX:XNUMX: