お客様がホーム購入を閉じるしようとしている場合、クロージングディスクは、あなたが受け取る最も重要な文書の1つです。 それは、以前のローン見積もりを交換し、署名する前に知っておく必要があるすべての詳細な故障を提供するあなたの住宅ローンの最終的な条件と費用を綴ります。 多くの家庭所有者は、その長さと法的専門用語に刺激されたと感じますが、この文書を正しく読み込むことは、閉鎖テーブルで費用対効果の高い驚きを避けるために不可欠です。 このガイドは、あなたがどのセクションを使用するか、あなたがどのようにして、あなたが理解したかを確かめるために、あなたが理解できるかを説明します。

クローズディスクロージャーとは?

クローズディスクロージャーは、TILA-RESPA統合ディスクロージャー(TRID)ルールに基づく消費者金融保護局(CFPB)によって作成された標準化されたフォームです。 これは、最終融資条件の包括的な概要を提供し、毎月の支払い、総閉鎖コスト、およびあなたが閉鎖するために必要なお金の量を計画しました。 連邦法は、あなたのレンダがあなたのスケジュールされた閉鎖日の前に少なくとも3営業日にこの文書を提供する必要があります。 この3日間のレビュー期間は、あなたが受け取るすべての質問に最後の数字を比較する時間を与えます。

クローズディスクロージャーは、ローンの見積もりに似ているが、特定のローンの実際の数字が含まれている - 見積もりではありません。 2つの間の矛盾は赤いフラグになる可能性があります。 また、法的拘束力のある文書です。 クローズディスクの用語は、あなたが保持するものですので、署名する前にすべてが正確であることを確認しなければなりません。 あなたが重要なエラーを見つけた場合は、閉じるはそれを修正するために遅らせる必要があるかもしれません、それはすぐに受け取るように文書を見直しる賢明な方法です。

閉会ディスクロージャーの重要なセクション

クローズディスクロージャーは、いくつかの明確なセクションに分けられます。各セクションを理解することで、フォームを効率的にナビゲートし、潜在的な問題を発見することができます。以下では、最も重要なセクションを破壊します。

1. 融資条件

このセクションは、最初のページ上部に表示され、リストは、あなたの住宅ローンの金額、金利、月々のプリンシパルと金利の支払い、レートが固定または調整されるかどうか、および用語(例えば、30年)を示しています。 あなたのローンが前払いのペナルティを持っているか、負の償却機能を持っているかどうかをあなたに伝えます。 あなたのロアンEstimateに対するこれらの番号を確認してください。 金利または融資額が有効な理由なしで変更された場合(または将来の値変更)、あなたは、このような値が調整された後に、このような値を変更することができます。

2. 支払方法

融資条件の直後に、計画された毎月の支払いを示すテーブルが表示されます。このテーブルは、支払いをコンポーネントに分割します。主な利益、住宅ローンの保険(該当する場合)、およびエスクローで開催される不動産税および住宅所有者の保険の推定額。合計は、あなたの可能性が高い月間義務です。ただし、税金と保険は見積もりであり、時間をかけて変化することができます。あなたのローンの見積もりのものにこれらの数字を比較してください。保険が大幅に増加した場合、または、あなたの保険が補償されるか、または、または、あなたの保険が決定されたかを推測する可能性があります。

3. 閉鎖費用

これは、抵当に関連するすべての手数料をリストしているため、最も複雑なセクションです。 それは2つの主要な部分に分けられます。 あなたの閉鎖コストの詳細とその他の費用。 あなたの閉鎖コストの詳細には、貸し手手数料(調整手数料、ポイント、引受手数料)、あなたが(鑑定およびクレジットレポート手数料、貸し手によって請求)、およびあなたが(タイトル保険や決済手数料など)のために買い物できるサービスが含まれます。 その他の費用は、前払いされたアイテム(各支払金額、家税、家税、家税、家税、家税、家税、家税、家税、家税、家税、家、家税、家税、家税、家、家、家税、家税、家、家税、家、家、家、家、家、家、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、家料、および家料、家料、および家料、家料、その他の費用

これらの手数料の多くは、許容許容許容許容許容許容範囲内であなたのローンEstimate上の図に一致する必要があります。例えば、オリジネーション料金は増加することができません。サービスでは、特定の状況で最大10%増加することができます。手数料が許容許容許容許容許容範囲を超えてジャンプしている場合は、払い戻しを受ける権利があります。慎重にスキャン “総閉鎖コスト” ラインと “コストを削減 (あなたの融資額から支払われる)” あなたが融資を転がすどのくらいの支払いを理解するためにライン.

4. 現金を閉じる

最初のページの一番下は、最終的なパズルの部分を示しています:あなたが閉じるために必要な現金どのくらいの現金. この番号は、購入価格から計算されます マイナスの支払い, プラスの閉鎖コスト, マイナスの任意のクレジットや、あなたが既に行われた有益預金. また、事前に支払ったプロパティ税の任意の調整を含みます. 現金クローズドフィギュアは、あなたの早期の見積もりから著しく異なります, 理由を調査. 時々 差は、金利の変化に起因する, 追加の手数料, または税額の引き換えに、または手数料が、または手数料が、または手数料を事前に確認します. あなたは、この送金方法が、または現金を事前に確認します. あなたは、この方法が、または、あなたの支払いをキャンセル.

ページの最終ディスクロージャーページを読んでください

ディスクロージャーのクローズは、重要な情報を含む5ページを運営しています。最初のページをスキップするだけでは、ドキュメント全体を読みます。各ページで見つけた内容は次のとおりです。

ページ1: 融資条件、計画された支払い、およびまとめ

上記のように、このページでは高水準の数値を提供します。 融資額、金利、月払い、および現金を閉じます。 また、プロジェクト決済の下の「Escrow」行に注意してください。あなたの貸し手がエスクローアカウントを必要とする場合は、リストされている金額は毎月収集されます。 「見積もり合計毎月の支払い」ボックスを確認して、予算に合わせて調整します。

ページ2: コストのクローズ

このページでは、各サービスプロバイダに支払われたすべての手数料をリストしています。 これは、セクションに分けられます。 オリジネーションチャージ、サービス あなたが買い物をしなかった あなたのためにショップをしていた 、 プリペイド、 初期のエスクロー 支払い 終了時に、 他。 各ライン項目をあなたのローンの見積もりと比較します。 あなたが認識していない料金を見た場合は、あなたの貸し手に説明するように依頼してください。 いくつかの手数料、 "処理手数料" または "管理手数料" は、冗長または交渉可能な金額を制限する可能性があります。 または クレジットを借りる または 支払いを制限する または 支払い 。

ページ3:キャッシュを閉じて、まとめる

このページでは、キャッシュ・トゥ・クローズがどのように派生するかのステップバイ・ステップ計算を示します。 これは、総閉鎖コストから始まります。 任意のクレジットを差し引いて、あなたの支払いのようなアイテムを追加します。 また、購入価格、ローン金額、税金やその他の調達のための任意の調整などの取引の要約を含みます。 あなたのローンが売り手のクレジットを含む場合は、それが正しくアカウントされていることを確認してください。 このページでは、また、あなたの「クローズ時に借入金からデュー」と「売り手の取引」と「売り手の取引」のタイトルに一致する必要があります。

ページ4:融資開示と追加情報

ページ 4 は重要な法的開示を含みます。これらには、合計記載された金利(APR)と財務手数料が含まれます。最初の 5 年後に支払われる金額、合計利息率、およびエスクローアカウントの詳細。 また、調整可能なレート抵当、遅延支払手数料、および任意の償還または仮定規則で可能な最大の利息率が表示されます。 慎重にこのページをお読みください。 罰または条件を強調表示するので、後でお金を払うことができます。 例えば、プリペイドボックスが早期に入金されると、早期に入金されます。

ページ5:連絡先情報、借入金署名、その他詳細

最終ページでは、貸し手、決済代行業者、その他のサービスプロバイダが連絡先情報とともにリストしています。また、ドキュメントが発行された日付、終了日、署名の場も表示されます。署名する前に、名前と住所が正しく書かれていることを確認してください。そのプロパティーアドレスは購入契約に一致していることも確認します。このページでは、ローン条件の比較をLoan Estimateで確認し、許容範囲外の変更を強調表示することもできます。あなたがすぐにマークした場合、あなたの貸借契約を承諾することになります。

クローズディスクロージャーに関する一般的なエラー

クローズディスクロージャー上の間違いは、多くの人々が考えるよりも一般的です。小さなエラーでさえ、必要以上の支払いや不要な融資機能に立ち往生している可能性があります。これらの頻繁な問題領域を監視:

  • :[]]]間違った名前、誤字アドレス、または誤った社会保障番号は、後でタイトルや信用問題を作成することができます。
  • []融資額または金利の矛盾:[]]]) 数字が許容理由なしであなたの融資見積もりと異なる場合は、説明を依頼してください。 調整可能な借入金は、インデックスと証拠金を確認する必要があります。
  • 貸し手手数料変更:[]]] 一部の貸し手は、引用されていない「ドキュメントの準備手数料」などの最後の分に手数料を追加しようとしています。 許容許容許容許容許容許容範囲を超えた手数料は、払い戻しのために接地される可能性があります。
  • []不正確なエスクロー額:[]] 税と保険のエスクロー計算は、信頼できる見積もりに基づいて行う必要があります。 必要な初期エスクロー預金が高い場合は、詳細な故障を要求します。
  • 発行クレジット:[]]] 貸し手クレジットまたは売り手のクレジットを約束した場合は、クロージングディスクに表示されることを確認します。 欠落したクレジットは、閉じるために必要なあなたの現金に数百または数千を追加することができます。
  • 間違った融資製品:]]あなたの融資が固定レートまたは調整可能なレートで、それがバルーン支払いを持っている場合、文書は状態でなければなりません。 製品は、あなたの住宅ローン合意に一致していることを検証します。

間違いを見つけたらどうすればよいですか?

エラーを発見したら、閉じるプロセスを一時停止します。 エラーが修正されるまで、クローズディスクを署名しないでください。 すぐにあなたの貸し手またはローン役員に連絡し、問題を説明してください。 多くの問題は、文書を再発行することによってすぐに修正することができます。 しかし、エラーが融資条件を大幅に変更した場合、あなたは新しい3日間のレビュー期間を要求します。 CFPBは、APRが0.125%以上増加した場合(または調整可能なレートの0.25%)、または3分の期限が更新される必要がある場合は、または、この期間が更新される必要があります。

常に書面で修正を行います。口頭合意は十分ではありません。紛争のある項目について、あなたの貸し手とのすべての通信の記録を保持してください。貸し手が明確なエラーを修正することを拒否した場合、あなたはCFPBまたはあなたの状態の銀行規制当局に苦情を申し立てる権利を持っています。ほとんどの場合、貸し手は、遅延閉鎖があまりにも費用を払うので、問題を修正するためにあなたと協力します。

スムーズな最終プロセスのヒント

閉鎖はストレスがかかる必要はありません。 いくつかの積極的な手順を取ることは、最後の分遅れや手数料の驚きを避けることができます。

  • ] 開示をできるだけ早くリクエストします。[ 閉じる3日前までに、貸し手が届ける必要が生じた場合でも、先に依頼することができます。すべての下書き条件が満たされると、多くの貸し手がそれを提供します。
  • []Loan Estimateの横にある比較します。[[]は、簡単なスプレッドシートを作成したり、文書をプリントしたり、すべての違いを強調したりします。 オリゴネーションチャージやポイントなどの変更を行うべきでない料金カテゴリに特別な注意を払ってください。
  • []あなたの不動産代理店に話してください。[あなたのエージェントは、あなたの領域でどの手数料が標準であるかを理解し、膨脹する可能性があります。 彼らはまた、売り手のクレジットや譲歩が正確に反映されることを確認するために契約条件を見直しることができます。
  • [閉じるためにあなたの現金を確認します。[]]現金が終了したら、あなたの決済代行業者が必要とする正確な支払い方法の手配。 通常、あなたはレジ係のチェックまたは同日の送金が必要になります。 彼らはまれに受け入れられているように個人チェックを避けます。
  • []は、プロパティの最後のウォークスルーを行います。[[]を閉じる前に、その条件を検証するために家を検査します。 売り手が修理をすることに同意した場合、それらが完了していることを確認します。 発見された問題は、最終的な決済量に影響を及ぼす可能性があります。
  • [] 必要な身分証明と書類を提出する。[ 政府発行IDと閉会ディスク自体が必要になります。一部の貸し手は、自家所有者の保険の証明と購入契約のコピーを要求する。

最後に、署名プロセスを急いでいません。 閉鎖エージェントは各ページを歩くが、すでに数字に精通しているはずです。 何かが正しく見えない場合は、署名する前にそう言ってください。 署名したら、あなたは合法的に融資にコミットしています。

コンテンツ

クローズディスクロージャーを理解することは、あなたがホームバイイングプロセスで取ることができる最も強力なステップの1つです。 あなたが受け入れているモーゲージが完全にあなたがサインアップしていることを確実にするための最終的なチェックです - 隠れた手数料なし、驚きのレート変更なし、欠落したクレジットなし。 慎重にローンの条項を見直し、支払いを計画し、コストの詳細を閉じる、そして現金は、あなたの新しい家に自信を持って閉じることができます。 あなたがエラーが発生した場合は、それが正しいかどうかを署名しないでください。 このために、あなたは、あなたが準備された知識を閉じるのは、あなたが準備されているように準備されています。

更に読むには、CFPBの公式ガイドをで探索してください。 開示を閉鎖し、のサンプルフォーム]を、レイアウトで身近に理解します。 許容ルールを理解するには、CFPBの]を規定する ]は、法的フレームワークを提供します。 不公平な慣行を疑うと、不満を訴えているファイルを[FLTFLT]ポータル[FLT:]]を訴えてください。