メディカイドアセットプランニングのライフ・セトメントの利用

販売は、公正な市場価値のためのアームの長さ取引であるため、それは贈り物を構成するものではありません。したがって、それはメディケイドのルックバックペナルティをトリガーしません。 ランプの合計は、申請者がメディカイド規則に従う方法で消費することができるという制限されていない資産になります。 たとえば、申請者は、住宅ローンを支払い(ホームエクイティの限界を超えた場合)または将来のケアのための個人的なサービス契約を購入するために、手続きを使用することができます。

一般的な間違いを避ける

危険な下落:生命決済の手続が単に銀行口座に申請時に駐車されている場合、彼らは、潜在的な申請者を失格とした資産としてカウントされます。 現金は、受領後と同じ月に資産を免除するために費やされるか、変換する必要があります。 熟練したプランナーは、メディカイドの規則と申請者の即時のニーズに合った支出計画をマッピングします。

メディカイドプランニングのライフ・セツルメントの利用

第一次利点は、生命の決済がメディカイド規則に基づく責任であるというポリシーから価値を抽出することができることです。追加の利点は次のとおりです。

• 即時現金注入:[) 申請者がまだ修飾の過程にある間、一括して看護家庭費、内科ケア、または医療費をカバーすることができます。
• ] ギフトの罰:[の欠如 親戚にポリシーをギフトするとは異なり、長い転送ペナルティをトリガーすることができます、フェアな値のための販売は罰せられません。
• 継続的なプレミアム負担なし:] 方針が販売されると、買い手は将来のプレミアムを支払い、それ以外の場合、カバレッジを維持するために行くかもしれない収入を解放します。
• ] 正式な税制優遇: 生活決済は、一般的に、通常の所得として課税されるのみ、政策の費用ベースの範囲に税フリーです。 適切な計画では、これは最小限にすることができます。
• 状態の単純化:[ 販売後、ポリシーは、もはや、被保険者の不動産の一部を形成しなくなり、それは有意な費用と複雑さを削減することができます。

ケース例

マーガレットを検討してください。, と 78 歳のウィドウ と $ 250,000 の生涯方針 彼女はもはや必要としません。. 彼女の政策の現金の降伏値が $ 12,000, 彼女の状態のメディカイドの資産限度額は $ 2,000. 彼女の息子にポリシーをギフトすると、ルックバック規則の下での譲渡ペナルティを引き起こします. 代わりに, 彼女は$ 55,000の人生の決済でポリシーを販売します. 彼女は彼女の葬儀をプリペイドするために $ 10,000 に, 彼女の車を支払います (彼女の費用を払うために $ 25,000 月額 デポジットは、彼女の費用は、彼女の費用を補償しません $ 5,000 5,000 5,000 5,000.

リスクと考慮事項

人生の決済は強力なツールですが、欠点はなくてはならない。応募者はこれらを慎重に秤量しなければならない。

• 死亡利益の損失:[ 受益者数の家族は、政策から何も受けない。 これは、主要な感情的および財政的犠牲であることができます。
• [ 適格性制約:[]] ライフ決済プロバイダは、少なくとも5万ドル〜10万ドルの顔値を持つポリシーを要求し、70歳以上の被保険者で2〜12年の寿命を期待しています。 用語ポリシーは変換可能であり、多くの場合、より低いオファーを持っています。
• 税制:]]]は、政策の費用ベース(有料の合計額)よりも優勢に占める。 売り手は、責任を理解するために税務専門家に相談する必要があります。特に、政策が長年にわたって保持されている場合。
• ]公共の利益に影響:[) ランプの合計は、SSIまたは他の手段によってテストされた利点にも影響する可能性があります。 計画は、メディカロイドだけでなく、すべてのプログラムのために考慮する必要があります。
• []市場変動:]]は、プロバイダー間で広く提供されます。 複数の企業を買い物することなく、売り手はテーブルに重要なお金を残すかもしれません。
• 詐欺と不正:]]] 生命決済業界は、無数の俳優を見てきました。 信頼できる弁護士または財務アドバイザーによって理想的に推奨される、ライセンスおよび評判の良いプロバイダーで作業することは不可欠です。

規制風景

生活の決済は、州レベルで規制されています。 多くの州は、プロバイダがライセンス、鍵の条項を開示し、30日間の切符期間を付与する必要があります。 国の保険委員会(NAIC)[は、ほとんどの州が従うモデル規制を提供します。 進行する前に、買い手があなたの州でライセンスされていることを確認してください。 さらに、いくつかの州は、メディカの受取人のための生活の決済を制限したり、特定の方法で進む必要がある場合、現地の法律に精通した法律に精通した必要があります。

メディカイドプランニングにおけるライフ・セトメントの使用手順

この戦略を実施するにあたり、政策主、高齢弁護士、財務アドバイザー、ライフ・決済ブローカー、またはプロバイダ間の慎重な調整が行われます。以下は、典型的な手順です。

1. メディケイドプランナーまたは長老の弁護士を抱える。[]これらの専門家は、あなたの財務全体像を見直し、生命の決済が意味をなすかどうかを決定し、あなたの状態のメディカエイド規則に従う方法で、収入が費やされているか、変換されていることを確認します。
2. ポリシーと健康履歴を評価します。[ライフ決済は、保険の病気に大きく依存します。あなたの保険ポリシーのコピーを入手し、その現金の降伏値を確認し、可能な場合は医療記録を集めます。ブローカーはあなたのポリシーの適格性を評価することができます。
3. []複数のオファーを保有します。[] いずれかの作業をライセンスされたライフ決済ブローカー(複数のバイヤーにポリシーをショップする場合)または直接連絡プロバイダーとの間で作業します。 オファーを後税ベースで比較し、手数料を任意の要因に比較します。 最初のオファーにコミットしないでください。
4. 契約を慎重に見直します。[]] 再審、機密性、およびバイヤーがポリシーを別の投資家に販売する権利を持っているかどうかに関する条項を探します。契約は、隠された手数料や罰が含まれていません。
5. []販売を完了し、続行を受け取ります。[オファーを受け入れると、所有権の割り当てに署名し、買い手は30〜60日以内に、資金をワイヤーで縛ります。 保険会社は、所有権の変更について通知されます。
6. [] すぐに支出計画を執行します。[ 指摘通り、現金はすぐに費やさない限り、カウント可能な資産になります。 あなたの弁護士と引き出された構造計画を使用して: 免除費用(例えば、前払いされた葬儀、家修理、医療機器)を支払うか、メディカイド規則の下で免除される債務を支払います。 メディカイド申請の領収書と文書を保管してください。
7. メディカエイドに適用されます。[) しきい値の下のカウント可能なアセットを削減した後、アプリケーションを提出します。 あなたの弁護士は、あなたにペナルティを転送し、生命決済取引が赤色フラグを上げていないことを確認するのに役立ちます。

このプロセスを通して、透明性は不可欠です。メディカエイドの代理店が販売について尋ねると、贈り物ではなく、市場の価値のためのアームの長さ取引であることが実証できます。紙のトレイルを持っている - ファー、決済契約、銀行の声明は、どのように費やされたのかを示す - 遅延や拒否を防ぐことができます。

代替および補完戦略

ライフ・ディフューメントは、メディケイド・プランニングにおける生命保険政策の取り扱いにのみ選択肢ではありません。ポリシーの種類やクライアントの目標に応じて、他のアプローチはより適切である可能性があります。

現金監視

単にポリシーをキャンセルし、現金の降伏値を取る。 これは、降伏値が簡単に費やすのに十分な小さい場合、動作しますが、大きな値が好意に課される可能性があります。 しかし、降伏値が生命の決済よりもはるかに少ない、そしてあなたは保険料を受け取ることなく、完全に死亡利益を失うことになります。

方針をギフトする

所有権を子供や信頼に転送します。これは、メディケイド(外観の窓の外側)に適用する前に5年以上前に行われた場合に有効です。 早く行われた場合は、州の平均的な月間看護の家庭費によって分割されたポリシーの値に等しいペナルティ期間をトリガーします。 生活の決済は、このペナルティを完全に回避します。

政策融資

政策のキャッシュバリューに対する借入金は、死亡利益を削減し、メディケイド制限の下の資産価値をもたらす可能性があります。しかし、ローンは利益を蓄積し、最終的に再払いされない場合、損失の政策を引き起こす可能性があります。ローンからの現金も、免除を費やさない限り、カウント可能な資産です。

免除アンヌイティへの変換

特定の州の規則の下で、あなたは、月々の所得ストリームを提供するメディカイド・コンプロアンティを購入するために生命の決済手続きを使用することができます。 これは、生活費の収入を生成しながら、資産を避難することができます。 しかし、異常は複雑であり、州の法律が要求するように正確に構成されなければならない。 間違いは、申請者に偽装することができます。

反復可能な信頼との組み合わせ

実質的な資産を持つ申請者にとって、取消不能な葬儀やプールされた信託(障害者のために)は、生命の決済が免除目的のために進むことができます。これらの信託は、資産としてそれらをカウントすることを避けるために、収入が受け取られる前に設定する必要があります。繰り返し、専門家の法的ガイダンスは不可欠です。

結論と最終アドバイス

ライフ・ディ決済は、重要な生命保険政策を所有し、無期限にメディカイドのために修飾する必要があるシニアのための非ancedが、強力な戦略を表しています。 現金にポリシーを変換することにより、申請者はギフトの罰を回避し、管理された方法でアセットを消費し、ケアのための即時資金にアクセスすることができます。 しかし、戦略は慎重に実行する必要があります。販売は、販売は、免除項目に迅速に費やされなければならない、すべての取引は、メディカの申請のために文書化されなければなりません。

進む前に、経験豊富な長老の弁護士に相談して、メディカディド法とライフ決済市場の両方を理解しています。さらに、財務アドバイザーや税務専門家からガイダンスを得て、税金と手数料の後に純利益を評価することができます。資格のある政策ともはやレガシーな目的のために必要とされていないものについては、メディカディドの厳格な要件を満たす間に、生命の決済は実質的な現金のロック解除の鍵となるでしょう。あらゆるツールと同様に、専門家のアドバイスが受けた情報の使用は、成功の礎となります。

メディカイドの適格性をさらに読むには、の公式メディカイドのウェブサイトを参照してください。生活の決済の規制の詳細については、 [保険委員会の全国協会]]を参照してください。 AARPは、国家固有の情報を提供します。 高齢者のための生活の決済についてガイダンスを提供しています]。