再確認プロセスとその影響を理解する

はじめに:銀行法における再確認プロセスのナビゲート

再確認プロセスは、特に第7章の下で、消費者破産法の頻繁に誤解がちであるが、特に重要なコンポーネントです。破産は、最も無担保債務を排出することによって、新しいスタートを提供していますが、自動的に債務者は、車、家庭、または高価なアプライアンスなどの安全な資産を維持できるようにするわけではありません。再確認プロセスは、債務者がこのギャップを埋め、担保契約を保ち、担保契約を継続するために、特定の債務者に対して責任を負うことを可能にします。しかし、この債務者は、その債務者は、その決定書を義務づけ、法的決定を要求しなければなりません。

再確認契約とは何ですか?

再確認契約は、債務者と債務者の間で法的拘束力のある契約であり、銀行の場合に実行され、債務者は特定の債務を継続することに同意する一方、通常、担保債務を担保する - 担保債務者は、そうでなければ排出されるであろう。再確認することにより、債務者は、その特定の債務に対する破産排出を放棄し、銀行法の侵害の直前に個人的に責任を負います。債務者は、継続的な支払いから利益を得て、清算や清算を避けます。

退職契約は、車ローン、住宅ローン、債務者が資産を維持したい他の担保付き債務と最も一般的です。例えば、あなたが第7章破産のためのレンタカーローンとファイルを持っている場合は、借主は、あなたが借金を認めない限り、車を複製することができます。再確認したら、あなたは合意されたように支払いを継続しなければなりません。あなたがデフォルトならば、債務者は資産を再構成し、任意の欠損残高のためにあなたを追求することができます。

法的再確認の財団

再確認プロセスは、米国銀行法のセクション524(c)によって管理されます。このセクションでは、債務者を警戒または過度の困難から保護するための厳しい要件について説明します。主な法的要素は次のとおりです。

公害:]] 合意は自発的である必要があります。債務者は、債務者を再確認する圧力または強制することはできません。
信仰:]]] 合意は、誠実で行われ、排出を割く試みではない。
コート承認:]]。債務者は、無期限の失礼の宣言を提出する弁護士によって表されない限り、裁判所は合意を見直し、承認しなければなりません。
開示:]]])債務者を退職金を退職し、債務を退去させる必要がないことを知らせる明確な言語を含む。
:]]] 再確認は、排出が入る前に破産裁判所と指定された期限内に提出する必要があります。

これらの保護は、再確認が完全に結果を理解しずに資産を維持するために熱心である債務者にとって危険な罠である可能性があるため、存在します。破産裁判所の役割は、合意が債務者の最良の利益にあることを確実にし、不当な財務負担を課さないことです。

再確認プロセス:ステップバイステップ

再確認プロセスにおけるイベントのシーケンスを理解することは、債務者とその相談のために不可欠です。ここに詳細なブレイクダウンがあります。

ステップ1:クレジットは、再確認を提供します

破産のための債務者ファイルの後、固定資産の債務者(例えば、自動貸し手、住宅ローン会社)は、再肯定的な合意パッケージを送ることができます。これは通常、ケースの最初の数週間以内に発生します。パッケージには、提案された合意、開示声明、および債務者の権利を説明するカバーレターが含まれます。

ステップ2:債務者レビューと相談窓口

債務者は、金利、月払い、残金残高、契約への潜在的な変更を含む条件を慎重に検討する必要があります。銀行法の弁護士に相談することを強くお勧めします。銀行法のケースを処理していない弁護士でさえ、再確認が財務的に聞こえるかどうかを評価します。弁護士は、合意が無期限のハードシップを損なわないという宣言を提出することができます。

ステップ3:裁判所との合意の提出

債務者が進むことに決めた場合、再確認契約は破産裁判所に提出しなければなりません。出願期限は通常、排出注文が入力される前に、通常、債務者の最初の会議の後に60〜90日です(331会議)。授受はまれに受け入れられ、従ってタイムラインは重要です。

ステップ4:裁判所レビューと承認

債務者は、弁護士と弁護士が「無期限のハードシップ」宣言書を表わしている場合、裁判所は一般的に、聴覚なしで合意を受け入れます。債務者は、弁護士が(弁護士なしで)、裁判所は、債務者が債務者の中で最も利益があるかどうかを決定するために、聴衆をスケジュールします。裁判所は、財政的に非道的または重荷を下すと思われる場合、合意を拒否することができます。

ステップ5:排出および継続的責任

承認された後、破産排出が付与されると、再肯定的な債務は破産を生き延びます。債務者は全額の償還に対して責任を負い、債務者は信用金庫への支払いを報告することができます。排出後のデフォルトは、再処分、欠損の判断、さらに信用へのダメージにつながることができます。

なぜ債務者が再確認するのか:利点と戦略的ライエージ

リスクにもかかわらず、再確認は特定のシナリオで有用なツールになることができます。主な利点は次のとおりです。

Asset 保持:]] は、最も明らかな理由で、車、家、またはその他の安全な財産を紛失しないようにします。
クレジット再構築:] 再確認債務は、完全なチャージオフよりもはるかに有利な見解を「破産で含ま」として、クレジットレポートで引き続き報告されています。
共同署名者の責任の維持:[]] 。共同署名者が融資を受けるのを助けた場合、再確認すると、債務に対して完全に責任を負わないことを確実にします。
好ましい条件を維持する:[] 場合によっては、既存の融資条件(例えば、低金利)は、破産後に得られるものよりも優れている。
[] 重要な資産の再構成を防止する:[[]]] 多くの債務者にとって、車は仕事、学校、または医療の任命に必要な。再確認は、発作の脅威なしで継続使用することができます。

しかし、これらの利点は、再確認に来る重要な義務に対して計量されなければなりません。それは軽くなる決定ではありません。

再確認のリスクと影響

再確認の最も重要な意味は、債務者は負債のために個人的に責任を負っていることです。つまり、

第2回放電:]] 後で別の破産を提出した場合(第7章の8年後に可能)、以前に再確認された債務を排出することはできません。
欠損責任:]] デフォルトで、資産が再発または不閉鎖され、販売価格は、金額よりも低い、債務者は、年続くことができる判断のためにあなたに訴えることができます。
関連する興味と手数料:[ 元の融資契約は、利益、遅延手数料、およびその他の料金を請求し続けています。破産は、これらの条件を変更しません。
[]自動滞在保護なし:[]]排出後、自動滞在終了。債務者は、直ちに追加のコート介入なしでデフォルトで行動を取ることができます。
金融のハードシップに対する優先順位:債務者の財政状態が後倒しを悪化させると、再確認された支払いは、排出できない固定義務となり、債務のサイクルにつながる可能性があります。

クレジットスコアへの影響

再確認は破産のマイナスの影響を除去しません。破産の発破自体は10年間までのクレジットレポートに残ります。しかし、再確認されたアカウントは、チャージオフアカウントよりも低い残忍なレートを示すかもしれません。クレジットスコアリングモデルは、特に再確認を報わないが、破産後のオンタイム支払いを維持することは、最終的に肯定的な支払い履歴を構築するのに役立ちます。再確認された債務に対する支払いを欠落させるが、しかし、新しい負債権が元の銀行よりも悪化する可能性があるという点で結果は、元の銀行よりも悪くなる可能性があります。

再確認の代替

債務の確保は義務を負わない。彼らの財政目標に適するいくつかの選択肢があります。

資産を監視する

最も単純なオプションは、資産を債務者に返すことです。債務は排出され、債務者は、債務者は、資産を回収し、売却する可能性があるという義務を負いません。これは、資産が融資額(上)よりも少し価値がある、または支払いが不当である場合、適切な方法です。

資産を償還する

銀行法のセクション722の下で、債務者は、債務者が債務者を支払って、消費財資産を償還することができます。債務者は、その債務者が負債の現在の交換値に置き換える。これは、再確認を回避し、残りの債務をキャンセルする。しかし、それは多くの債務者が欠如する即時現金を必要とします。

再確認なしで保持し、支払う(堅い堅い)

一部の管轄区域および特定のタイプの物件では、債務者は、資産を維持し、再確認することなく支払いを継続することができます。債務者は、支払いが現在である限り、再発行することはできませんが、債務者は、後でデフォルトで個人的な責任を負いません。債務者の救済は、資産を再発行するに限定されています。このオプションは、すべての回路で利用できず、通常、銀行法の時点で融資を要求します。それは、一般的に、一部のレンタカーや個人ローンとの間で使用されます。

融資修正または返金

抵当権者による融資変更は、特に政府プログラムの対象外である可能性があります。倒産後の返金は困難ですが、クレジットが改善されると試みることができます。

異なる資産に対する特別な考慮事項

車を借りるローン

レンタカーローンは、最も頻繁に再肯定的な債務です。債務者は、多くの場合、仕事のための輸送のための車両に依存します。しかし、多くのレンタカーは、高い金利を運ぶと水中です。レンタカーローンを再確認する前に、考慮してください:車は信頼性がありますか? あなたの郵便銀行予算内で手頃な価格の支払いですか? あなたは、より安い、信頼できる車両で車を交換することができますか? レンタカーが融資よりも少し価値があるならば、再確認すると、資産の利益よりも多く支払うことになります、あなたは、あなたが責任がある価値と判断した場合、あなたは、あなたは、あなたが責任を負います。

モーゲージを再現

住宅ローンの再婚は、銀行法の委任によって不一般的で、多くの場合、不法な弁護士によって不法である。住宅ローンは家によって確保されますが、債務者は、通常、支払いを継続することによって再確認することなく家を維持することができます。債務者が再確認し、後でデフォルトでない場合、貸し手は、不足分判断(州法によって異なります)を追い払うことができます。債務者が再確認しない場合、債務者は、債務者は、債務がほとんどが債務を制限することはできませんが、債務の不足が、不法的な債務が、または不法的な債務を要求することができない場合、債務は、ほとんどが、債務の不法的な債務を強制的な損失することができない場合、または不法定額が、または不法的な債務の不法的な債務の不法的な債務が、または不法的な債務の不法的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的な債務を強制的には、または不法的な債

個人的な財産(家具、電子工学等)を肯定する

非必須の個人的財産の妥当性は、ほとんど決して見つかりません。そのような資産は急速に減価し、債務はしばしば高い金利であります。通常、商品を監視し、現金郵便銀行の破産で交換を購入することをお勧めします。

再確認に関する一般的な誤解

"再確認は、私の車や家を維持するために必要です。"偽。多くの場合、あなたは単に支払いを継続することによって再確認することなく資産を維持することができます。再確認はオプションですが、一部の貸し手は、継続的な所有権を可能にするためにそれを必要とします。
[]"Reaffirmationは私のクレジットを改善します。"]]は間接的にのみ。オンタイム支払いはクレジットを助けますが、破産自体は大きなマイナスを維持します。あなたがデフォルトでクレジットを損傷する余裕がない債務を再確認します。
["署名後に常に私の心を変更することができます。"]真ではありません。再確認契約が裁判所によって承認され、破産排出が入ると、合意は結合されます。債務者がキャンセルできる間、(通常60日)切符期限が過ぎると、それは最終的なものです。
[]「裁判所は悪い取引から私を保護します。」[]]] 裁判所は、過度の困難を防ぐための再確認協定を見直し、第一次責任は債務者と財務への影響を分析するために、その弁護士に休止します。
「再確認は償還と同じです。」[] No.償還は、交換値を一括で支払う必要があります。再確認は、元の融資条件を所定の位置に保持します。

銀行法務弁護士・法務相談役

複雑さと高いステークを与えられた、破産弁護士は、再婚プロセスに重要な役割を果たしています。弁護士は、次のことができます。

債権者と交渉して、金利の低下や主人公の減少など、条件を改善します。
債務者の所得、費用、長期目標に基づいて、再確認が財政的に助言可能であるかどうかを助言します。
「無期限のハードシップ」宣言を含む、裁判所で必要な文書を準備し、提出します。
再確認に関する裁判所の聴覚で債務者を表明する。
再確認、償還、乗り継ぎの違いを説明します。

代表的な(プロセ)のデブトルは、上り坂の戦いに直面しています。裁判所は、親権者を密接に疑うかもしれませんが、債務者は完全に合併症を把握することはできません。弁護士なしで再確認することが可能であるが、それは強くお勧めします。任意の決定を行う前に、認定された破産弁護士に相談してください。 ]U.S.裁判所は、銀行法基本[FLT[FLT][FLT][FLT]および[FLT]F]F [FLT:[F]]]F [FLT]]]F [FLT: [F]]] [F] [FLT: [F] [FLT: [F] [F] [F] [F] [FLT: [F] [F] [F] [F] [FLT: [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F] [F]

再肯定的な聴覚における裁判所の役割

債務者が弁護士によって表されていない場合、または弁護士が無期限の宣言を提出しない場合、裁判所は再確認契約を承認しなければなりません。聴覚では、裁判官は決定するために質問をします。

債務者は、条件と結果を完全に理解していますか?
借主は契約を自発的に入力していますか?
借主またはその扶養者に対する不当な苦難を、再確認してもらえますか?
債務者の所得と経費は支払いをサポートしますか?

債務者の利益に反すると思われる場合、裁判官は合意を拒否する権限を持っています。例えば、月払いが債務者の使い捨て所得を超えた場合、裁判所はそれを拒絶する可能性があります。しかし、弁護士が無期限の取引を認定した時点で、債務者の決定を2番目に主張することはめったに判断します。裁判所の第一次目標は、有利な債務者を予防し、債務者を捕食者の債務者を保護することです。

結論: 情報に基づいた意思決定

再確認プロセスは、債務者が重要な資産を保持し、特定の財務関係を維持するのに役立ちます破産法内の迷惑なツールです, しかし、それは重要な責任が付属しています. 債務者は、徹底的に支払い義務を満たすために、その能力を評価する必要があります後破産, 代替を検討, そして、専門家の法的アドバイスを求める. 再肯定的な合意は、軽度に取られるステップではありません - それは、破産排出を持続する取引契約です. 完全解約によって, 法的決定的な決定措置は、その利益を解決することができます [F] と財務上の決定的な決定は、その利益を解決する.